Bảo hiểm: Làm chủ Việc Đánh giá và Định giá Rủi ro cho Thị trường Toàn cầu

Trong thế giới phức tạp của ngành bảo hiểm, khả năng đánh giá và định giá rủi ro một cách chính xác không chỉ là một chức năng cốt lõi; đó là nền tảng vững chắc để xây dựng sự ổn định và khả năng tồn tại của ngành. Đối với các công ty bảo hiểm hoạt động trên quy mô toàn cầu, quy trình này càng trở nên phức tạp hơn, đòi hỏi sự hiểu biết sâu sắc về các yếu tố kinh tế, xã hội và môi trường đa dạng. Bài viết này đi sâu vào các yếu tố quan trọng của việc đánh giá và định giá rủi ro, khám phá các phương pháp luận, thách thức và các yêu cầu chiến lược đối với các công ty bảo hiểm khi hoạt động trên trường quốc tế.

Hiểu rõ các Nguyên tắc Cơ bản: Rủi ro, Sự không chắc chắn và Bảo hiểm

Về cốt lõi, bảo hiểm là một cơ chế được thiết kế để giảm thiểu hậu quả tài chính của các sự kiện không chắc chắn trong tương lai. Rủi ro, trong bối cảnh này, đề cập đến khả năng xảy ra tổn thất hoặc một kết quả bất lợi. Các công ty bảo hiểm phân tích những rủi ro này để xác định khả năng xảy ra và mức độ nghiêm trọng tiềm tàng của tác động tài chính. Phân tích này tạo cơ sở cho việc thiết lập phí bảo hiểm – mức giá khách hàng trả để chuyển giao rủi ro này cho công ty bảo hiểm.

Thách thức cơ bản đối với các công ty bảo hiểm nằm ở việc chuyển từ lĩnh vực hoàn toàn không chắc chắn sang rủi ro có thể định lượng được. Mặc dù thời điểm chính xác và tác động của một sự kiện cụ thể là không thể đoán trước, các công ty bảo hiểm tận dụng dữ liệu, phân tích thống kê và khoa học định phí để ước tính xác suất xảy ra các sự kiện khác nhau trong một nhóm lớn người được bảo hiểm. Việc gộp chung rủi ro này cho phép các cá nhân và doanh nghiệp tự bảo vệ mình trước những tổn thất thảm khốc mà họ có thể không tự mình gánh chịu được.

Các Trụ cột của Việc Đánh giá Rủi ro trong Bảo hiểm

Đánh giá rủi ro là một quy trình đa diện bao gồm việc xác định, phân tích và đánh giá các mối nguy tiềm ẩn. Đối với các công ty bảo hiểm, điều này chuyển thành một cuộc kiểm tra nghiêm ngặt các yếu tố có thể dẫn đến khiếu nại. Các thành phần chính bao gồm:

1. Nhận dạng Mối nguy

Bước đầu tiên này bao gồm việc xác định các nguồn tổn thất tiềm ẩn. Chúng có thể được phân loại rộng rãi:

• Mối nguy Vật chất: Các yếu tố hữu hình làm tăng khả năng xảy ra tổn thất. Ví dụ bao gồm tính toàn vẹn kết cấu của một tòa nhà (rủi ro cháy), tình trạng của một chiếc xe (rủi ro tai nạn), hoặc vị trí địa lý (rủi ro thiên tai).
• Mối nguy Đạo đức: Rủi ro phát sinh từ hành vi hoặc thái độ của người được bảo hiểm đối với rủi ro. Điều này có thể bao gồm việc cố ý gây thiệt hại hoặc sơ suất để trục lợi từ hợp đồng bảo hiểm.
• Mối nguy Tinh thần: Tương tự như rủi ro đạo đức, nhưng thường xuất phát từ sự thờ ơ hoặc bất cẩn chứ không phải ý đồ xấu. Ví dụ, một người được bảo hiểm có thể ít cẩn thận hơn trong việc bảo vệ tài sản của mình nếu họ biết rằng nó đã được bảo hiểm đầy đủ.
• Mối nguy Kinh tế: Các yếu tố liên quan đến điều kiện kinh tế, chẳng hạn như lạm phát ảnh hưởng đến chi phí sửa chữa, biến động tiền tệ ảnh hưởng đến các khiếu nại quốc tế, hoặc áp lực suy thoái đối với khả năng thanh toán của người được bảo hiểm.
• Mối nguy Xã hội: Các xu hướng xã hội, môi trường pháp lý và những thay đổi về quy định có thể ảnh hưởng đến khiếu nại. Ví dụ, việc gia tăng các vụ kiện tụng hoặc thay đổi trong luật bảo vệ người tiêu dùng có thể tác động đến bảo hiểm trách nhiệm.
• Mối nguy Môi trường: Rủi ro liên quan đến môi trường tự nhiên, bao gồm các tác động của biến đổi khí hậu (lũ lụt, bão, hạn hán), ô nhiễm và các sự kiện sinh thái khác.
• Mối nguy Công nghệ: Rủi ro do các tiến bộ công nghệ gây ra, đáng chú ý nhất là các mối đe dọa mạng, vi phạm dữ liệu và sự cố của các hệ thống phức tạp.

2. Thu thập và Phân tích Dữ liệu

Đánh giá rủi ro chính xác phụ thuộc rất nhiều vào dữ liệu toàn diện và đáng tin cậy. Các công ty bảo hiểm thu thập dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau:

• Dữ liệu bồi thường trong quá khứ: Hồ sơ bồi thường trước đây cung cấp những hiểu biết quan trọng về tần suất và mức độ nghiêm trọng của tổn thất đối với các loại rủi ro và loại hợp đồng cụ thể.
• Thông tin của người được bảo hiểm: Chi tiết về người được bảo hiểm, chẳng hạn như tuổi tác, nghề nghiệp, tình trạng sức khỏe (đối với bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe), chi tiết tài sản và lịch sử lái xe (đối với bảo hiểm ô tô).
• Các nguồn dữ liệu bên ngoài: Bao gồm dữ liệu nhân khẩu học, các chỉ số kinh tế, dữ liệu khí tượng, hệ thống thông tin địa lý (GIS) cho rủi ro tài sản và dữ liệu theo ngành cụ thể.
• Khảo sát và Giám định Thẩm định: Đối với các rủi ro phức tạp, có thể tiến hành giám định thực tế tài sản hoặc doanh nghiệp để đánh giá các mối nguy cụ thể.

Các kỹ thuật thống kê tinh vi và mô hình dự báo được sử dụng để phân tích dữ liệu này. Điều này thường bao gồm:

• Phân tích Tần suất: Ước tính mức độ thường xuyên một loại tổn thất cụ thể có khả năng xảy ra.
• Phân tích Mức độ nghiêm trọng: Ước tính tác động tài chính trung bình của một tổn thất khi nó xảy ra.
• Phân tích Tương quan: Xác định mối quan hệ giữa các yếu tố rủi ro khác nhau.

3. Đánh giá và Phân loại Rủi ro

Sau khi dữ liệu được phân tích, các rủi ro sẽ được đánh giá và phân loại. Điều này bao gồm việc xác định xem một rủi ro có thể chấp nhận được hay không, có cần giảm thiểu hay nên từ chối. Các công ty bảo hiểm thường phân loại rủi ro dựa trên mức độ phơi nhiễm được nhận thức, cho phép các chiến lược thẩm định và định giá khác biệt. Việc phân loại này rất quan trọng để quản lý hồ sơ rủi ro tổng thể của một danh mục bảo hiểm.

4. Định lượng Rủi ro

Mục tiêu cuối cùng của việc đánh giá rủi ro là định lượng mức độ phơi nhiễm tài chính. Điều này bao gồm việc ước tính tổn thất dự kiến, được tính bằng xác suất xảy ra tổn thất nhân với mức độ nghiêm trọng dự kiến của nó. Đối với các danh mục rủi ro, các công ty bảo hiểm sử dụng các kỹ thuật như Giá trị chịu rủi ro (VaR) hoặc Thiệt hại thiếu hụt dự kiến (ES) để hiểu được tổng tổn thất tiềm tàng trong các kịch bản khác nhau.

Nghệ thuật và Khoa học của việc Định giá Bảo hiểm

Định giá bảo hiểm, hay còn gọi là lập biểu phí, là quá trình xác định phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm sẽ trả. Nó phải đủ để trang trải các khiếu nại dự kiến, chi phí hành chính và cung cấp một biên lợi nhuận hợp lý, đồng thời vẫn phải cạnh tranh trên thị trường.

1. Nguyên tắc và Kỹ thuật Định phí

Chuyên gia định phí là những chuyên gia chuyên về các khía cạnh toán học và thống kê của rủi ro. Họ sử dụng các bảng tính phí, mô hình thống kê và phần mềm tinh vi để phát triển các cấu trúc định giá. Các khái niệm định phí chính bao gồm:

• Quy luật Số lớn: Nguyên tắc này nói rằng khi số lượng cá nhân hoặc rủi ro được bảo hiểm tăng lên, kinh nghiệm tổn thất thực tế sẽ приблизиться đến kinh nghiệm tổn thất dự kiến. Đây là lý do tại sao các công ty bảo hiểm cần một lượng lớn người được bảo hiểm.
• Phân phối Xác suất: Các chuyên gia định phí sử dụng các phân phối xác suất khác nhau (ví dụ: Poisson, Chuẩn, Mũ) để mô hình hóa tần suất và mức độ nghiêm trọng của các khiếu nại.
• Lý thuyết Tín nhiệm: Lý thuyết này kết hợp tỷ lệ thống kê (dự kiến) với kinh nghiệm thực tế để đặt ra mức phí cho các nhóm nhỏ hơn hoặc các dòng sản phẩm mới, cân bằng giữa kiến thức trong quá khứ và dữ liệu hiện tại.

2. Các thành phần của Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm thường bao gồm nhiều yếu tố:

• Phí thuần (Chi phí tổn thất dự kiến): Đây là số tiền cần thiết để trang trải các khiếu nại dự kiến cho một hợp đồng bảo hiểm nhất định. Nó được lấy từ dữ liệu lịch sử và phân tích thống kê về khả năng và mức độ nghiêm trọng của tổn thất.
• Chi phí: Chi phí liên quan đến việc điều hành kinh doanh bảo hiểm, bao gồm thẩm định, xử lý khiếu nại, tiếp thị, lương và chi phí hành chính chung.
• Biên dự phòng (Phụ phí rủi ro): Một khoản bổ sung để trang trải các biến động bất ngờ trong khiếu nại hoặc một khoản đệm chống lại các sự kiện nghiêm trọng nhưng không thường xuyên.
• Biên lợi nhuận: Lợi nhuận mà công ty bảo hiểm nhắm tới trên hợp đồng bảo hiểm.

Công thức có thể được đơn giản hóa như sau: Phí bảo hiểm = Phí thuần + Chi phí + Biên dự phòng + Biên lợi nhuận.

3. Các Phương pháp Định giá

Các công ty bảo hiểm sử dụng nhiều phương pháp định giá khác nhau, thường được điều chỉnh cho phù hợp với các dòng sản phẩm và điều kiện thị trường cụ thể:

• Định giá theo Phí thuần: Tính toán chi phí dự kiến trên mỗi đơn vị phơi nhiễm (ví dụ: chi phí trên 1.000 đô la bảo hiểm, chi phí cho mỗi phương tiện).
• Phương pháp Tỷ lệ tổn thất: Điều chỉnh các mức phí hiện có dựa trên tỷ lệ giữa tổn thất phát sinh và phí thu được.
• Định giá dựa trên Mức độ rủi ro: Thiết lập phí bảo hiểm dựa trên các đơn vị phơi nhiễm xác định, phổ biến trong bảo hiểm thương mại.
• Định giá theo Kinh nghiệm: Điều chỉnh phí bảo hiểm dựa trên kinh nghiệm tổn thất trong quá khứ của một người được bảo hiểm hoặc một nhóm. Điều này có thể là dự kiến (dựa trên kinh nghiệm quá khứ áp dụng cho các kỳ tương lai) hoặc hồi tố (điều chỉnh phí sau kỳ hạn hợp đồng dựa trên kinh nghiệm thực tế).
• Định giá theo Bảng biểu: Áp dụng các khoản ghi nợ và ghi có vào một mức phí cơ bản dựa trên các đặc điểm rủi ro cụ thể được xác định trong quá trình thẩm định.

4. Các Yếu tố Ảnh hưởng đến Quyết định Định giá

Một số yếu tố đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập giá bảo hiểm:

• Phân loại Rủi ro: Nhóm những người được bảo hiểm có hồ sơ rủi ro tương tự và tính phí cho họ tương ứng. Điều này đảm bảo sự công bằng và ngăn chặn việc trợ cấp chéo từ những người có rủi ro thấp cho những người có rủi ro cao.
• Giới hạn Bảo hiểm và Mức khấu trừ: Giới hạn bảo hiểm cao hơn hoặc mức khấu trừ thấp hơn thường dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn.
• Thời hạn Hợp đồng: Các hợp đồng dài hạn có thể liên quan đến các cân nhắc về giá cả khác với các hợp đồng ngắn hạn.
• Cạnh tranh Thị trường: Các công ty bảo hiểm phải định giá cạnh tranh để thu hút và giữ chân khách hàng. Việc định giá có thể trở nên quyết liệt trong các thị trường cạnh tranh cao.
• Yêu cầu Pháp lý: Bảo hiểm là một ngành được quản lý chặt chẽ, và việc định giá thường phải chịu sự giám sát và phê duyệt của các cơ quan quản lý để đảm bảo sự công bằng và khả năng thanh toán.
• Chi phí Tái bảo hiểm: Chi phí mua tái bảo hiểm (bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm) ảnh hưởng trực tiếp đến việc định giá các hợp đồng bảo hiểm gốc.

Hoạt động trên Thị trường Bảo hiểm Toàn cầu: Thách thức và Cơ hội Đặc thù

Hoạt động trên toàn cầu mang đến một lớp phức tạp cho việc đánh giá và định giá rủi ro. Các công ty bảo hiểm phải tính đến vô số yếu tố khu vực và quốc tế:

1. Môi trường Pháp lý Đa dạng

Mỗi quốc gia có bộ quy định bảo hiểm riêng, bao gồm các quy tắc về yêu cầu vốn, phê duyệt giá, bảo vệ người tiêu dùng và khả năng thanh toán. Các công ty bảo hiểm phải điều chỉnh chiến lược của mình để tuân thủ các khuôn khổ đa dạng này. Ví dụ, việc định giá bảo hiểm ô tô ở Đức có thể chịu các quy trình phê duyệt và hạn chế sử dụng dữ liệu khác với ở Brazil.

2. Bất ổn Kinh tế và Chính trị

Các công ty bảo hiểm toàn cầu phải tính đến sự biến động kinh tế, biến động tiền tệ, tỷ lệ lạm phát và rủi ro chính trị ở các khu vực khác nhau. Một cuộc suy thoái kinh tế nghiêm trọng ở một thị trường có thể ảnh hưởng đến thu nhập phí và lợi nhuận đầu tư, trong khi bất ổn chính trị có thể dẫn đến các khiếu nại bất ngờ (ví dụ, thông qua bất ổn dân sự hoặc thay đổi chính sách thương mại). Ví dụ, việc bảo hiểm tài sản ở một khu vực bất ổn chính trị đòi hỏi phí rủi ro cao hơn và có thể là bảo hiểm rủi ro chính trị chuyên biệt.

3. Mô hình hóa Thảm họa Xuyên biên giới

Thiên tai không tôn trọng biên giới quốc gia. Các công ty bảo hiểm cần các mô hình thảm họa (CAT) tinh vi để đánh giá và định giá các rủi ro liên quan đến các sự kiện như động đất, bão, lũ lụt và cháy rừng, có thể ảnh hưởng đến nhiều quốc gia hoặc khu vực. Việc phát triển và áp dụng các mô hình này thay đổi đáng kể dựa trên dữ liệu có sẵn và đặc điểm địa lý. Một công ty bảo hiểm châu Âu có thể sử dụng các mô hình CAT khác nhau cho rủi ro lũ lụt ở Hà Lan so với rủi ro động đất ở Nhật Bản.

4. Rủi ro Mới nổi và Toàn cầu hóa

Bản thân toàn cầu hóa có thể tạo ra những rủi ro mới. Sự kết nối của các chuỗi cung ứng toàn cầu có nghĩa là sự gián đoạn ở một khu vực có thể có tác động kinh tế sâu rộng, ảnh hưởng đến các khiếu nại gián đoạn kinh doanh. Rủi ro mạng cũng vốn có tính toàn cầu; một cuộc tấn công mạng bắt nguồn từ một quốc gia có thể ảnh hưởng đến các doanh nghiệp trên toàn thế giới.

Ví dụ: Định giá Rủi ro Mạng

Định giá bảo hiểm rủi ro mạng đòi hỏi một cách tiếp cận khác biệt. Các công ty bảo hiểm đánh giá tình hình an ninh mạng của một công ty, độ nhạy cảm của dữ liệu, ngành nghề, phạm vi địa lý và khả năng ứng phó sự cố. Không giống như các rủi ro truyền thống, dữ liệu về rủi ro mạng vẫn đang phát triển, gây khó khăn cho việc thiết lập các xu hướng lịch sử dài hạn. Các công ty bảo hiểm thường dựa vào mô phỏng, thông tin tình báo về mối đe dọa và nhận định của chuyên gia. Một tập đoàn đa quốc gia có hoạt động rộng khắp châu Á, châu Âu và Bắc Mỹ sẽ có hồ sơ rủi ro mạng và cấu trúc định giá khác biệt rất nhiều so với một doanh nghiệp nhỏ trong nước, do bề mặt tấn công tăng lên và các luật riêng tư dữ liệu đa dạng (ví dụ: GDPR ở châu Âu so với CCPA ở California).

5. Khác biệt Văn hóa trong Nhận thức và Hành vi Rủi ro

Thái độ văn hóa đối với việc chấp nhận rủi ro, an toàn và bảo hiểm có thể khác nhau đáng kể trên toàn cầu. Điều được coi là biện pháp phòng ngừa an toàn tiêu chuẩn trong một nền văn hóa có thể được nhìn nhận khác đi ở một nền văn hóa khác, ảnh hưởng đến khả năng xảy ra khiếu nại. Ví dụ, việc áp dụng các tính năng an toàn trên xe cộ hoặc tầm quan trọng được nhận thức của các biện pháp y tế dự phòng có thể khác nhau.

6. Tính sẵn có và Chất lượng của Dữ liệu

Trong khi các thị trường trưởng thành có thể có dữ liệu lịch sử phong phú, các thị trường mới nổi thường có dữ liệu ít sẵn có hoặc kém tin cậy hơn. Các công ty bảo hiểm hoạt động ở những khu vực này phải phát triển các chiến lược để khắc phục những khoảng trống dữ liệu, có thể bằng cách tận dụng dữ liệu ủy quyền, đầu tư vào cơ sở hạ tầng dữ liệu hoặc sử dụng các phương pháp thẩm định tổng quát hơn ban đầu.

Tiến bộ Công nghệ và Tương lai của Việc Đánh giá và Định giá Rủi ro

Ngành bảo hiểm đang trải qua một sự chuyển đổi đáng kể do công nghệ thúc đẩy. Những tiến bộ này đang cách mạng hóa cách thức đánh giá và định giá rủi ro:

• Dữ liệu lớn và Phân tích Nâng cao: Khả năng thu thập, xử lý và phân tích lượng lớn dữ liệu từ các nguồn đa dạng (thiết bị IoT, mạng xã hội, viễn thông) cho phép đánh giá rủi ro chi tiết và có tính dự báo cao hơn.
• Trí tuệ Nhân tạo (AI) và Học máy (ML): Các thuật toán AI/ML có thể xác định các mẫu phức tạp trong dữ liệu, tự động hóa quy trình thẩm định, phát hiện gian lận và cải thiện độ chính xác của các mô hình dự báo, dẫn đến việc định giá linh hoạt và cá nhân hóa hơn.
• Internet vạn vật (IoT): Viễn thông trên xe, cảm biến nhà thông minh và thiết bị sức khỏe đeo được cung cấp dữ liệu thời gian thực về hành vi và điều kiện. Điều này cho phép bảo hiểm dựa trên mức độ sử dụng (UBI) và các mô hình trả phí theo quãng đường đi, nơi phí bảo hiểm được liên kết trực tiếp với mức độ phơi nhiễm rủi ro thực tế. Ví dụ, một công ty bảo hiểm đội xe thương mại có thể sử dụng dữ liệu IoT để theo dõi hành vi của tài xế, bảo trì xe và hiệu quả tuyến đường, điều chỉnh phí bảo hiểm cho phù hợp.
• Blockchain: Các ứng dụng tiềm năng bao gồm chia sẻ dữ liệu an toàn, hợp đồng thông minh để xử lý khiếu nại tự động và tăng cường tính minh bạch trong chuỗi giá trị bảo hiểm, tất cả đều có thể gián tiếp tác động đến việc đánh giá và định giá rủi ro.
• Phân tích Không gian địa lý: Dữ liệu bản đồ và vị trí tiên tiến rất quan trọng để thẩm định rủi ro tài sản, hiểu rõ các vùng lũ, rủi ro cháy rừng và hoạt động địa chấn với độ chính xác cao hơn.

Những công nghệ này cho phép chuyển đổi sang quản lý rủi ro năng động hơn, cá nhân hóa hơn và chủ động hơn. Các công ty bảo hiểm có thể chuyển từ việc đánh giá các rủi ro tĩnh sang hiểu và định giá các hành vi đang phát triển và các phơi nhiễm theo thời gian thực.

Các Thực tiễn Tốt nhất cho Công ty Bảo hiểm Toàn cầu

Để xuất sắc trên thị trường bảo hiểm toàn cầu, các công ty bảo hiểm nên áp dụng các thực tiễn tốt nhất sau:

• Đầu tư vào Cơ sở hạ tầng Dữ liệu và Năng lực Phân tích Mạnh mẽ: Một nền tảng vững chắc trong quản lý dữ liệu và phân tích nâng cao là tối quan trọng để đánh giá và định giá rủi ro chính xác.
• Phát triển các Khuôn khổ Thẩm định Linh hoạt và có thể Mở rộng: Quy trình thẩm định phải có khả năng thích ứng với các thị trường, môi trường pháp lý và loại rủi ro khác nhau.
• Nắm bắt Đổi mới Công nghệ: Liên tục khám phá và tích hợp các công nghệ mới như AI, ML và IoT để nâng cao độ chính xác của việc đánh giá và định giá rủi ro.
• Thúc đẩy Mối quan hệ Bền chặt với các Công ty Tái bảo hiểm: Tái bảo hiểm rất quan trọng để quản lý các rủi ro lớn và thảm khốc, đặc biệt là đối với các hoạt động toàn cầu.
• Ưu tiên Phát triển Nhân tài: Nuôi dưỡng một lực lượng lao động có chuyên môn vững vàng về định phí, khoa học dữ liệu, thẩm định và kinh doanh quốc tế.
• Duy trì Tuân thủ và Tương tác với Cơ quan Quản lý: Luôn cập nhật những thay đổi về quy định ở tất cả các thị trường hoạt động và chủ động làm việc với các cơ quan quản lý.
• Tập trung vào Khách hàng làm Trung tâm: Mặc dù việc định giá dựa trên dữ liệu là cần thiết, nó phải được cân bằng với sự hiểu biết và giao tiếp với khách hàng để đảm bảo sự công bằng và xây dựng lòng tin.
• Phát triển các Chiến lược Quản lý Rủi ro Toàn diện: Vượt ra ngoài việc định giá để chủ động quản lý và giảm thiểu các rủi ro đã xác định, thúc đẩy các biện pháp phòng ngừa và kiểm soát tổn thất trong số những người được bảo hiểm.

Kết luận: Tầm quan trọng Bền vững của Trí tuệ Rủi ro

Đánh giá và định giá rủi ro là hai trụ cột song song hỗ trợ ngành bảo hiểm toàn cầu. Trong một thế giới ngày càng kết nối và biến động, khả năng của các công ty bảo hiểm trong việc hiểu, định lượng và định giá rủi ro một cách chính xác là quan trọng hơn bao giờ hết. Bằng cách tận dụng phân tích nâng cao, nắm bắt đổi mới công nghệ và duy trì sự hiểu biết sâu sắc về các thị trường toàn cầu đa dạng và những thách thức riêng của chúng, các công ty bảo hiểm không chỉ có thể đảm bảo sức khỏe tài chính của chính mình mà còn cung cấp sự bảo vệ vô giá và sự an tâm cho các cá nhân và doanh nghiệp trên toàn thế giới. Tương lai của bảo hiểm nằm ở trí tuệ rủi ro tinh vi, cho phép quản lý chủ động và định giá công bằng, cạnh tranh cho một lượng khách hàng toàn cầu năng động.