Xây dựng Điểm Tín dụng Tốt hơn: Các Kỹ thuật cho Đối tượng Toàn cầu

Điểm tín dụng của bạn là một thành phần quan trọng của sức khỏe tài chính. Nó ảnh hưởng đến khả năng của bạn trong việc vay vốn, thuê nhà và thậm chí được chấp thuận cho một số công việc nhất định. Mặc dù các mô hình chấm điểm và các văn phòng tín dụng cụ thể khác nhau giữa các quốc gia, các nguyên tắc cơ bản để xây dựng và duy trì điểm tín dụng tốt phần lớn vẫn giống nhau. Hướng dẫn này cung cấp các kỹ thuật hữu ích mà bạn có thể áp dụng để cải thiện điểm tín dụng của mình, bất kể bạn ở đâu.

Hiểu về Điểm Tín dụng

Trước khi đi sâu vào các kỹ thuật cải thiện, điều cần thiết là phải hiểu điểm tín dụng đại diện cho điều gì. Điểm tín dụng là một con số thể hiện mức độ đáng tin cậy về tín dụng của bạn, dựa trên lịch sử tín dụng của bạn. Nó được các bên cho vay sử dụng để đánh giá rủi ro khi cho bạn vay tiền. Điểm số cao hơn thường cho thấy rủi ro thấp hơn, điều này có thể dẫn đến các điều khoản và lãi suất vay tốt hơn.

Điểm tín dụng không phải là phổ quát. Mỗi quốc gia có hệ thống chấm điểm tín dụng và văn phòng tín dụng riêng. Ví dụ:

• Tại Hoa Kỳ, FICO và VantageScore là các mô hình chấm điểm phổ biến nhất, và các văn phòng tín dụng chính là Experian, Equifax và TransUnion.
• Tại Vương quốc Anh, Experian, Equifax và TransUnion cũng hoạt động, và các bên cho vay thường sử dụng các mô hình chấm điểm độc quyền của riêng họ.
• Tại Canada, Equifax và TransUnion là các văn phòng tín dụng chính.
• Tại Úc, Equifax, Experian và Illion cung cấp dịch vụ báo cáo tín dụng.
• Tại Đức, SCHUFA là văn phòng tín dụng chính.
• Tại Nhật Bản, CIC và JICC là các cơ quan thông tin tín dụng quan trọng.

Mặc dù có những khác biệt này, các yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng có xu hướng tương tự trên toàn cầu. Các yếu tố này thường bao gồm:

• Lịch sử thanh toán: Liệu bạn có thanh toán hóa đơn đúng hạn không.
• Số tiền nợ: Số nợ bạn có so với hạn mức tín dụng của bạn.
• Độ dài lịch sử tín dụng: Bạn đã có tài khoản tín dụng trong bao lâu.
• Loại hình tín dụng: Các loại tài khoản tín dụng bạn có (ví dụ: thẻ tín dụng, các khoản vay).
• Tín dụng mới: Tần suất bạn đăng ký tín dụng mới.

Các Kỹ thuật để Cải thiện Điểm Tín dụng của Bạn

Dưới đây là một số kỹ thuật đã được chứng minh để cải thiện điểm tín dụng của bạn, có thể áp dụng ở hầu hết các quốc gia:

1. Thanh toán Hóa đơn Đúng hạn, Mọi lúc

Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong hầu hết các mô hình chấm điểm tín dụng. Các khoản thanh toán trễ hạn có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn, trong khi việc thanh toán đúng hạn một cách nhất quán cho thấy sự quản lý tín dụng có trách nhiệm. Hãy thiết lập lời nhắc, tự động hóa các khoản thanh toán hoặc sử dụng các ứng dụng lập ngân sách để đảm bảo bạn không bao giờ bỏ lỡ ngày đến hạn.

Mẹo hữu ích: Tạo một bảng tính hoặc sử dụng một ứng dụng lập ngân sách để theo dõi các hóa đơn và ngày đến hạn của bạn. Lên lịch thanh toán tự động nếu có thể.

Ví dụ: Maria ở Tây Ban Nha đã gặp khó khăn với các khoản thanh toán trễ hạn do thu nhập không ổn định. Cô đã thiết lập thanh toán tự động cho các hóa đơn thiết yếu của mình (tiền thuê nhà, tiện ích, thẻ tín dụng) và lên lịch chuyển tiền định kỳ vào tài khoản tiết kiệm của mình vào ngày lĩnh lương. Điều này đã giúp cô ưu tiên các hóa đơn và tránh phí trả chậm.

2. Giữ Tỷ lệ Sử dụng Tín dụng Thấp

Tỷ lệ sử dụng tín dụng đề cập đến số tiền tín dụng bạn đang sử dụng so với hạn mức tín dụng của bạn. Thông thường, nên giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn dưới 30%. Ví dụ, nếu bạn có thẻ tín dụng với hạn mức 1.000 đô la, hãy cố gắng giữ số dư của bạn dưới 300 đô la.

Mẹo hữu ích: Thường xuyên theo dõi tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Thanh toán số dư thẻ tín dụng của bạn trước khi chu kỳ thanh toán kết thúc để cải thiện tỷ lệ sử dụng của bạn. Cân nhắc thực hiện nhiều lần thanh toán trong suốt tháng.

Ví dụ: David ở Canada có một thẻ tín dụng với hạn mức 5.000 đô la. Anh ấy thường xuyên chi tiêu khoảng 2.000 đô la mỗi tháng. Bằng cách thực hiện hai lần thanh toán 1.000 đô la mỗi tháng, anh đã giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng được báo cáo xuống 0% trong phần lớn chu kỳ thanh toán, cải thiện đáng kể điểm tín dụng của mình.

3. Đừng Sử dụng Hết Hạn mức Thẻ Tín dụng

Việc sử dụng hết hạn mức thẻ tín dụng báo hiệu cho các bên cho vay rằng bạn đang quá phụ thuộc vào tín dụng, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn. Ngay cả khi bạn thanh toán toàn bộ số dư mỗi tháng, việc có số dư cao vào cuối chu kỳ thanh toán cũng có thể làm giảm điểm số của bạn.

Mẹo hữu ích: Tránh chi tiêu các khoản mua sắm lớn bằng thẻ tín dụng trừ khi bạn có thể trả hết ngay lập tức. Cân nhắc sử dụng thẻ ghi nợ hoặc tiết kiệm cho các mặt hàng đắt tiền.

Ví dụ: Một sinh viên ở Vương quốc Anh đã sử dụng thẻ tín dụng của mình để mua sách giáo khoa và các đồ dùng học tập khác, nhanh chóng đạt đến hạn mức tín dụng. Điểm tín dụng của cô đã giảm đáng kể. Bằng cách chuyển sang sử dụng thẻ ghi nợ sinh viên và lập ngân sách cẩn thận, cô đã có thể tránh sử dụng hết hạn mức thẻ tín dụng và dần dần xây dựng lại điểm tín dụng của mình.

4. Tránh Đăng ký Quá nhiều Tín dụng Cùng một lúc

Mỗi khi bạn đăng ký tín dụng, một yêu cầu kiểm tra cứng (hard inquiry) sẽ được thêm vào báo cáo tín dụng của bạn. Quá nhiều yêu cầu kiểm tra cứng trong một khoảng thời gian ngắn có thể làm giảm điểm số của bạn. Hãy chọn lọc về loại tín dụng bạn đăng ký và chỉ đăng ký khi bạn thực sự cần.

Mẹo hữu ích: Giãn cách các lần đăng ký tín dụng của bạn. Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay, hãy so sánh lãi suất từ nhiều bên cho vay trong một khung thời gian ngắn (ví dụ: 14-30 ngày) để giảm thiểu tác động của nhiều yêu cầu kiểm tra.

Ví dụ: Một chuyên gia trẻ ở Ấn Độ đã đăng ký năm thẻ tín dụng khác nhau trong vòng một tháng, với hy vọng tận dụng các ưu đãi giới thiệu. Vô số yêu cầu kiểm tra cứng đã làm giảm đáng kể điểm tín dụng của anh ấy. Anh ấy đã học được cách nghiên cứu và so sánh các tùy chọn thẻ tín dụng một cách cẩn thận trước khi đăng ký.

5. Giữ các Tài khoản Tín dụng Cũ Mở (một cách có trách nhiệm)

Độ dài lịch sử tín dụng của bạn là một yếu tố trong điểm tín dụng của bạn. Việc đóng các tài khoản tín dụng cũ, đặc biệt là những tài khoản có lịch sử lâu dài và hồ sơ thanh toán tốt, có thể làm ngắn lịch sử tín dụng của bạn và có khả năng làm giảm điểm số của bạn. Hãy giữ các tài khoản cũ mở, ngay cả khi bạn không sử dụng chúng thường xuyên, miễn là bạn có thể quản lý chúng một cách có trách nhiệm.

Mẹo hữu ích: Đặt một khoản phí nhỏ, định kỳ trên một thẻ tín dụng cũ (ví dụ: đăng ký dịch vụ phát trực tuyến) và thiết lập thanh toán tự động để giữ cho tài khoản hoạt động và ở trạng thái tốt.

Ví dụ: Một người về hưu ở Pháp đã cân nhắc đóng thẻ tín dụng lâu đời nhất của mình, mà ông đã không sử dụng trong nhiều năm. Sau khi tìm hiểu về tác động đến điểm tín dụng của mình, ông quyết định giữ tài khoản mở và sử dụng nó để thanh toán hóa đơn internet hàng tháng, đảm bảo tài khoản vẫn hoạt động và đóng góp tích cực vào lịch sử tín dụng của mình.

6. Kiểm tra Báo cáo Tín dụng Thường xuyên và Khiếu nại Sai sót

Báo cáo tín dụng có thể chứa sai sót, chẳng hạn như thông tin tài khoản không chính xác hoặc số dư lỗi thời. Việc thường xuyên xem xét báo cáo tín dụng cho phép bạn xác định và khiếu nại bất kỳ sự không chính xác nào có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn. Ở nhiều quốc gia, bạn được quyền nhận một báo cáo tín dụng miễn phí hàng năm (hoặc thường xuyên hơn trong một số trường hợp nhất định).

Mẹo hữu ích: Lấy báo cáo tín dụng của bạn từ mỗi văn phòng tín dụng chính ở quốc gia của bạn. Xem xét báo cáo cẩn thận để tìm bất kỳ sai sót nào. Nếu bạn tìm thấy một sai sót, hãy làm theo quy trình khiếu nại của văn phòng tín dụng để được sửa chữa.

Ví dụ: Một giáo viên ở Brazil đã phát hiện ra một sai sót trong báo cáo tín dụng của mình: một khoản vay mà cô đã trả hết vẫn được liệt kê là còn nợ. Cô đã nộp đơn khiếu nại với văn phòng tín dụng và cung cấp tài liệu để chứng minh khoản vay đã được thanh toán. Sai sót đã được sửa chữa, và điểm tín dụng của cô đã được cải thiện.

7. Cân nhắc Thẻ Tín dụng có Bảo đảm hoặc Khoản vay Xây dựng Tín dụng

Nếu bạn có lịch sử tín dụng hạn chế hoặc kém, một thẻ tín dụng có bảo đảm hoặc một khoản vay xây dựng tín dụng có thể là một cách hữu ích để thiết lập hoặc xây dựng lại tín dụng. Một thẻ tín dụng có bảo đảm yêu cầu bạn đặt cọc tiền mặt làm tài sản thế chấp, thường trở thành hạn mức tín dụng của bạn. Một khoản vay xây dựng tín dụng là một khoản vay nhỏ mà bạn trả lại theo từng đợt. Cả hai lựa chọn này đều báo cáo hoạt động thanh toán của bạn cho các văn phòng tín dụng, giúp bạn xây dựng một lịch sử tín dụng tích cực.

Mẹo hữu ích: Nghiên cứu các lựa chọn thẻ tín dụng có bảo đảm và khoản vay xây dựng tín dụng ở quốc gia của bạn. Chọn một lựa chọn có phí và lãi suất hợp lý. Thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn để xây dựng tín dụng tích cực.

Ví dụ: Một người nhập cư gần đây đến Đức không có lịch sử tín dụng. Cô đã đăng ký một thẻ tín dụng có bảo đảm với hạn mức tín dụng nhỏ. Bằng cách sử dụng thẻ một cách có trách nhiệm và thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn, cô đã dần dần xây dựng một lịch sử tín dụng tích cực và sau đó đã được chấp thuận cho một thẻ tín dụng không có bảo đảm.

8. Trở thành Người dùng được Ủy quyền trên Thẻ Tín dụng của Người khác

Nếu bạn có một người bạn hoặc thành viên gia đình có lịch sử tín dụng tốt và một thẻ tín dụng với số dư thấp, họ có thể sẵn lòng thêm bạn làm người dùng được ủy quyền. Là một người dùng được ủy quyền, lịch sử thanh toán của tài khoản sẽ được báo cáo trên báo cáo tín dụng của bạn, giúp bạn xây dựng tín dụng. Tuy nhiên, hãy chắc chắn rằng chủ thẻ chính sử dụng thẻ một cách có trách nhiệm, vì hành vi của họ cũng sẽ ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.

Mẹo hữu ích: Nói chuyện với một người bạn hoặc thành viên gia đình đáng tin cậy về việc trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của họ. Đảm bảo họ hiểu tầm quan trọng của việc quản lý tín dụng có trách nhiệm.

Ví dụ: Một sinh viên đại học ở Nigeria đã được thêm làm người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của cha mình. Cha anh có lịch sử tín dụng lâu dài và luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn. Điểm tín dụng của sinh viên đã cải thiện đáng kể, cho phép anh đủ điều kiện để vay một khoản vay sinh viên.

9. Quản lý Nợ của Bạn một cách Khôn ngoan

Mức nợ cao có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Hãy phát triển một kế hoạch để quản lý nợ của bạn một cách hiệu quả. Điều này có thể bao gồm việc lập ngân sách, hợp nhất nợ, hoặc tìm kiếm lời khuyên tài chính chuyên nghiệp.

Mẹo hữu ích: Tạo một ngân sách để theo dõi thu nhập và chi tiêu của bạn. Xác định các lĩnh vực bạn có thể giảm chi tiêu và phân bổ nhiều tiền hơn cho việc trả nợ. Cân nhắc phương pháp quả cầu tuyết nợ (debt snowball) hoặc tuyết lở nợ (debt avalanche) để ưu tiên các khoản trả nợ của bạn.

Ví dụ: Một gia đình ở Argentina đang vật lộn với nợ thẻ tín dụng cao. Họ đã hợp nhất nợ của mình thành một khoản vay cá nhân với lãi suất thấp hơn. Điều này cho phép họ thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn, dễ quản lý hơn và cuối cùng trả hết nợ nhanh hơn.

10. Hãy Kiên nhẫn: Xây dựng Tín dụng Cần Thời gian

Cải thiện điểm tín dụng của bạn không phải là một quá trình qua đêm. Cần có thời gian để thiết lập một lịch sử tín dụng tích cực và chứng tỏ sự quản lý tín dụng có trách nhiệm. Hãy kiên nhẫn, nhất quán và kiên trì với nỗ lực của bạn, và cuối cùng bạn sẽ thấy kết quả.

Mẹo hữu ích: Theo dõi tiến trình của bạn theo thời gian. Thường xuyên theo dõi điểm tín dụng của bạn để xem những nỗ lực của bạn đang mang lại hiệu quả như thế nào. Hãy ăn mừng những thành công của bạn trên đường đi để giữ động lực.

Ví dụ: Một doanh nhân tự kinh doanh ở Indonesia đã dành vài năm để xây dựng lại tín dụng của mình sau khi gặp khó khăn tài chính. Bằng cách luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp và tránh nợ mới, cô đã dần dần cải thiện điểm tín dụng của mình và có thể vay được một khoản vay kinh doanh để mở rộng hoạt động của mình.

Điều hướng Hệ thống Tín dụng Cụ thể của Từng Quốc gia

Mặc dù các nguyên tắc chung của việc xây dựng tín dụng là phổ quát, điều cần thiết là phải hiểu các sắc thái cụ thể của hệ thống tín dụng của quốc gia bạn.

• Nghiên cứu các văn phòng tín dụng địa phương của bạn: Tìm hiểu xem văn phòng tín dụng nào hoạt động ở quốc gia của bạn và cách để có được báo cáo tín dụng của bạn.
• Hiểu mô hình chấm điểm: Tìm hiểu về mô hình chấm điểm được sử dụng ở quốc gia của bạn và các yếu tố ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
• Biết quyền của bạn: Tự làm quen với các quyền của bạn với tư cách là người tiêu dùng, bao gồm quyền truy cập báo cáo tín dụng của bạn và khiếu nại sai sót.
• Tìm kiếm lời khuyên địa phương: Cân nhắc tìm kiếm lời khuyên từ một cố vấn tài chính hoặc tư vấn tín dụng am hiểu về hệ thống tín dụng ở quốc gia của bạn.

Kết luận

Xây dựng một điểm tín dụng tốt hơn là một sự đầu tư xứng đáng cho tương lai tài chính của bạn. Bằng cách thực hiện các kỹ thuật được nêu trong hướng dẫn này và hiểu các sắc thái cụ thể của hệ thống tín dụng của quốc gia bạn, bạn có thể kiểm soát tín dụng của mình và đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Hãy nhớ kiên nhẫn, nhất quán và có trách nhiệm với việc quản lý tín dụng của bạn, và bạn sẽ đi đúng hướng để xây dựng một hồ sơ tín dụng vững mạnh.