Cải thiện điểm tín dụng của bạn: Hướng dẫn toàn cầu về sức khỏe tài chính

Điểm tín dụng của bạn là một thành phần quan trọng của sức khỏe tài chính, ảnh hưởng đến mọi thứ từ việc phê duyệt khoản vay, lãi suất cho đến đơn xin thuê nhà và thậm chí cả cơ hội việc làm trong một số lĩnh vực. Mặc dù các mô hình tính điểm và tiêu chí cụ thể có thể khác nhau đôi chút giữa các quốc gia và khu vực, các nguyên tắc cơ bản để xây dựng và duy trì tín dụng tốt vẫn được áp dụng phổ biến. Hướng dẫn toàn diện này cung cấp các chiến lược hữu ích để cải thiện điểm tín dụng của bạn, bất kể bạn ở đâu hay có nền tảng tài chính như thế nào.

Hiểu về điểm tín dụng của bạn

Trước khi đi sâu vào các chiến lược cải thiện, điều quan trọng là phải hiểu điểm tín dụng là gì và nó được tính toán như thế nào. Điểm tín dụng là một đại diện bằng số về mức độ tín nhiệm của bạn, dựa trên lịch sử tín dụng của bạn. Nó được người cho vay sử dụng để đánh giá rủi ro khi cho bạn vay tiền. Điểm cao hơn cho thấy rủi ro thấp hơn, giúp bạn có nhiều khả năng được chấp thuận cho các khoản vay và thẻ tín dụng với các điều khoản ưu đãi. Các yếu tố thường được xem xét khi tính điểm tín dụng bao gồm:

Lịch sử thanh toán: Đây thường là yếu tố quan trọng nhất, phản ánh việc bạn có thanh toán đúng hạn một cách nhất quán hay không.
Số tiền nợ (Tỷ lệ sử dụng tín dụng): Điều này đề cập đến số tiền tín dụng bạn đang sử dụng so với tổng hạn mức tín dụng có sẵn của bạn. Việc giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng ở mức thấp là rất quan trọng.
Thời gian lịch sử tín dụng: Lịch sử tín dụng càng dài thường cho thấy một hồ sơ đã được thiết lập vững chắc hơn.
Cơ cấu tín dụng: Việc có sự kết hợp của các loại tín dụng khác nhau (ví dụ: thẻ tín dụng, khoản vay trả góp) có thể có lợi, nhưng không phải là điều thiết yếu.
Tín dụng mới: Việc mở nhiều tài khoản tín dụng mới trong một khoảng thời gian ngắn có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn.

Các cơ quan báo cáo tín dụng trên toàn thế giới

Các cơ quan báo cáo tín dụng, còn được gọi là văn phòng tín dụng, thu thập và duy trì thông tin về lịch sử tín dụng của bạn. Các cơ quan này khác nhau tùy theo quốc gia, nhưng một số đơn vị lớn bao gồm:

Hoa Kỳ: Experian, Equifax, TransUnion
Vương quốc Anh: Experian, Equifax, TransUnion, Callcredit (nay là TransUnion)
Canada: Equifax, TransUnion
Úc: Experian, Equifax, illion
Đức: Schufa
Pháp: Fichier National des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), Système d'Information sur les Crédits aux Particuliers (SICREP)
Ấn Độ: CIBIL (TransUnion CIBIL), Equifax, Experian, CRIF High Mark

Điều cần thiết là phải xác định các cơ quan báo cáo tín dụng hoạt động trong khu vực của bạn và lấy bản sao báo cáo tín dụng của bạn từ mỗi cơ quan đó. Điều này cho phép bạn xác minh tính chính xác của thông tin và xác định bất kỳ sai sót hoặc sự không nhất quán nào có thể xảy ra.

Các chiến lược để cải thiện điểm tín dụng của bạn

Cải thiện điểm tín dụng của bạn đòi hỏi một cách tiếp cận chủ động và nhất quán. Dưới đây là một số chiến lược đã được chứng minh để giúp bạn xây dựng một hồ sơ tài chính vững chắc hơn:

1. Thanh toán hóa đơn đúng hạn, mọi lúc

Đây là yếu tố quan trọng nhất để cải thiện điểm tín dụng của bạn. Các khoản thanh toán trễ có thể gây tổn hại đáng kể đến lịch sử tín dụng và ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn. Hãy thiết lập lời nhắc, thanh toán tự động hoặc cảnh báo trên lịch để đảm bảo bạn không bao giờ bỏ lỡ ngày đến hạn. Ngay cả một khoản thanh toán trễ cũng có thể để lại ảnh hưởng lâu dài, vì vậy hãy ưu tiên thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn, bao gồm thẻ tín dụng, các khoản vay, tiện ích và tiền thuê nhà (nếu các khoản thanh toán tiền thuê nhà được báo cáo cho các văn phòng tín dụng trong khu vực của bạn).

Ví dụ: Hãy tưởng tượng bạn sống ở Đức và có một thẻ tín dụng với khoản thanh toán hàng tháng đến hạn vào ngày 15. Nếu bạn luôn thanh toán vào hoặc trước ngày 15, bạn sẽ thiết lập được một lịch sử thanh toán tích cực với Schufa. Tuy nhiên, nếu bạn thường xuyên thanh toán trễ, dù chỉ vài ngày, Schufa sẽ ghi lại những lần thanh toán trễ này, có khả năng làm giảm điểm của bạn và khiến việc nhận tín dụng trong tương lai trở nên khó khăn hơn.

2. Giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng ở mức thấp

Tỷ lệ sử dụng tín dụng đề cập đến số tiền tín dụng bạn đang sử dụng so với tổng hạn mức tín dụng có sẵn của bạn. Thông thường, bạn nên giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30% và lý tưởng nhất là dưới 10%. Tỷ lệ sử dụng tín dụng cao báo hiệu cho người cho vay rằng bạn có thể đang vay mượn quá mức và gặp khó khăn trong việc quản lý nợ. Ví dụ: nếu bạn có thẻ tín dụng với hạn mức 10.000 đô la, hãy cố gắng giữ số dư của bạn dưới 3.000 đô la (tỷ lệ sử dụng 30%) và tốt nhất là dưới 1.000 đô la (tỷ lệ sử dụng 10%).

Mẹo hữu ích: Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng ở mức thấp, hãy cân nhắc yêu cầu tăng hạn mức tín dụng từ nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn. Tuy nhiên, hãy chắc chắn rằng bạn có thể quản lý hạn mức tín dụng tăng thêm một cách có trách nhiệm và tránh chi tiêu quá mức.

3. Kiểm tra báo cáo tín dụng thường xuyên và khiếu nại các sai sót

Điều cần thiết là phải xem xét báo cáo tín dụng của bạn từ tất cả các cơ quan báo cáo tín dụng lớn ít nhất mỗi năm một lần để đảm bảo tính chính xác. Các sai sót hoặc sự không chính xác có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Các lỗi phổ biến bao gồm số dư tài khoản không chính xác, các khoản thanh toán trễ bị ghi nhầm và các tài khoản không thuộc về bạn. Nếu bạn tìm thấy bất kỳ sai sót nào, hãy khiếu nại bằng văn bản với cơ quan báo cáo tín dụng. Cơ quan này có nghĩa vụ pháp lý phải điều tra và sửa chữa bất kỳ sự không chính xác nào đã được xác minh.

Ví dụ: Bạn sống ở Canada và xem xét báo cáo tín dụng Equifax của mình. Bạn nhận thấy một tài khoản được liệt kê mà bạn chưa bao giờ mở. Đây có thể là dấu hiệu của hành vi trộm cắp danh tính hoặc một lỗi văn thư đơn giản. Hãy khiếu nại tài khoản đó với Equifax, cung cấp bất kỳ tài liệu hỗ trợ nào bạn có, chẳng hạn như báo cáo của cảnh sát hoặc bản khai có tuyên thệ. Equifax sẽ điều tra và nếu sai sót được xác minh, họ sẽ xóa tài khoản đó khỏi báo cáo tín dụng của bạn.

4. Trở thành người dùng được ủy quyền trên một tài khoản có trách nhiệm

Nếu bạn có lịch sử tín dụng hạn chế hoặc không có, việc trở thành người dùng được ủy quyền trên tài khoản thẻ tín dụng của một thành viên gia đình hoặc bạn bè có trách nhiệm có thể giúp bạn xây dựng tín dụng. Là người dùng được ủy quyền, lịch sử thanh toán của tài khoản sẽ được phản ánh trên báo cáo tín dụng của bạn, mặc dù bạn không phải là chủ tài khoản chính. Hãy chắc chắn rằng chủ tài khoản chính có lịch sử tín dụng tốt và sử dụng tài khoản một cách có trách nhiệm, vì hành động của họ cũng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Trước khi trở thành người dùng được ủy quyền, hãy xác nhận rằng nhà phát hành thẻ tín dụng có báo cáo hoạt động của người dùng được ủy quyền cho các văn phòng tín dụng.

Lưu ý quan trọng: Chiến lược này có thể không hiệu quả ở tất cả các quốc gia, vì một số cơ quan báo cáo tín dụng có thể không công nhận tài khoản người dùng được ủy quyền. Hãy nghiên cứu các thông lệ của các văn phòng tín dụng trong khu vực của bạn trước khi theo đuổi lựa chọn này.

5. Cân nhắc sử dụng thẻ tín dụng có bảo đảm

Thẻ tín dụng có bảo đảm là một loại thẻ tín dụng yêu cầu bạn cung cấp một khoản tiền đặt cọc, khoản tiền này thường đóng vai trò là hạn mức tín dụng của bạn. Thẻ tín dụng có bảo đảm thường dễ được cấp hơn thẻ tín dụng không có bảo đảm, đặc biệt nếu bạn có lịch sử tín dụng hạn chế hoặc kém. Bằng cách thanh toán đúng hạn cho thẻ tín dụng có bảo đảm của mình, bạn có thể xây dựng lịch sử tín dụng tích cực và dần dần cải thiện điểm tín dụng của mình. Sau một thời gian sử dụng có trách nhiệm, bạn có thể được nâng cấp lên thẻ tín dụng không có bảo đảm và được hoàn lại tiền đặt cọc.

Ví dụ: Bạn sống ở Úc và mới nhập cư gần đây. Bạn có lịch sử tín dụng hạn chế ở Úc, gây khó khăn cho việc xin thẻ tín dụng không có bảo đảm. Bạn đăng ký thẻ tín dụng có bảo đảm và cung cấp khoản tiền đặt cọc 500 đô la Úc. Hạn mức tín dụng của bạn sau đó được đặt ở mức 500 đô la Úc. Bằng cách sử dụng thẻ một cách có trách nhiệm và thanh toán đúng hạn, bạn có thể xây dựng lịch sử tín dụng với Experian và Equifax tại Úc.

6. Tránh mở quá nhiều tài khoản tín dụng mới cùng một lúc

Việc mở nhiều tài khoản tín dụng mới trong một khoảng thời gian ngắn có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Mỗi khi bạn đăng ký tín dụng, một yêu cầu kiểm tra cứng (hard inquiry) sẽ được thực hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể làm giảm nhẹ điểm số của bạn. Ngoài ra, người cho vay có thể xem nhiều tài khoản mới là một dấu hiệu của rủi ro gia tăng. Hãy giãn cách các đơn xin tín dụng của bạn và tránh mở tài khoản trừ khi bạn thực sự cần chúng.

7. Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng của bạn (một cách cẩn thận)

Mặc dù không quan trọng bằng lịch sử thanh toán và tỷ lệ sử dụng tín dụng, việc có sự kết hợp của các loại tín dụng khác nhau (ví dụ: thẻ tín dụng, khoản vay trả góp) có thể có lợi cho điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, đừng vay tiền hoặc mở tài khoản tín dụng chỉ để đa dạng hóa cơ cấu tín dụng của bạn. Hãy tập trung vào việc quản lý tín dụng hiện có của bạn một cách có trách nhiệm và chỉ đăng ký tín dụng mới khi bạn có nhu cầu thực sự.

8. Cảnh giác với các chiêu trò lừa đảo sửa chữa tín dụng

Hãy thận trọng với các công ty hứa hẹn sẽ nhanh chóng sửa chữa điểm tín dụng của bạn với một khoản phí. Các công ty này thường đưa ra những tuyên bố không thực tế và có thể tham gia vào các hoạt động phi đạo đức hoặc bất hợp pháp. Không có cách khắc phục nhanh chóng nào cho điểm tín dụng xấu. Cách duy nhất để cải thiện điểm tín dụng của bạn là quản lý tín dụng của bạn một cách có trách nhiệm theo thời gian. Bạn có quyền tự mình khiếu nại các sai sót trên báo cáo tín dụng của mình miễn phí. Tránh trả tiền cho các dịch vụ mà bạn có thể tự làm.

9. Hiểu hệ thống tính điểm tín dụng ở quốc gia của bạn

Các mô hình và thông lệ tính điểm tín dụng khác nhau giữa các quốc gia. Hãy nghiên cứu hệ thống tính điểm tín dụng cụ thể được sử dụng trong khu vực của bạn để hiểu các yếu tố quan trọng nhất trong việc xác định điểm tín dụng của bạn. Kiến thức này sẽ giúp bạn điều chỉnh các chiến lược quản lý tín dụng của mình để có tác động tối đa.

Ví dụ: Ở Ấn Độ, điểm CIBIL dao động từ 300 đến 900, điểm càng cao cho thấy mức độ tín nhiệm càng tốt. Các yếu tố như lịch sử thanh toán, tỷ lệ sử dụng tín dụng, cơ cấu tín dụng và các yêu cầu kiểm tra tín dụng đều góp phần vào điểm CIBIL. Việc hiểu hệ thống tính điểm CIBIL cho phép các cá nhân ở Ấn Độ ưu tiên các yếu tố sẽ có tác động lớn nhất đến điểm tín dụng của họ.

10. Quản lý nợ một cách có trách nhiệm

Mức nợ cao có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng và sức khỏe tài chính tổng thể của bạn. Hãy lập ngân sách và tuân thủ nó. Ưu tiên trả hết các khoản nợ lãi suất cao, chẳng hạn như số dư thẻ tín dụng, càng nhanh càng tốt. Cân nhắc các chiến lược như hợp nhất nợ hoặc chuyển số dư để giảm lãi suất và làm cho khoản nợ của bạn dễ quản lý hơn. Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc quản lý nợ, hãy tìm kiếm lời khuyên tài chính chuyên nghiệp từ một cố vấn tín dụng hoặc cố vấn tài chính có trình độ.

Những lưu ý theo từng quốc gia

Mặc dù các nguyên tắc chung để cải thiện điểm tín dụng được áp dụng trên toàn cầu, có một số yếu tố cụ thể theo từng quốc gia cần xem xét:

Hoa Kỳ: FICO và VantageScore là các mô hình tính điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất.
Vương quốc Anh: Điểm tín dụng dao động từ 0 đến 999, điểm càng cao cho thấy mức độ tín nhiệm càng tốt.
Canada: Điểm tín dụng dao động từ 300 đến 900, tương tự như Hoa Kỳ.
Úc: Điểm tín dụng dao động từ 0 đến 1.200, điểm càng cao cho thấy mức độ tín nhiệm càng tốt.
Đức: Schufa sử dụng hệ thống dựa trên điểm, điểm càng cao cho thấy rủi ro càng thấp.
Pháp: Không tồn tại điểm tín dụng chung, nhưng người cho vay dựa vào thông tin từ FICP và SICREP.
Ấn Độ: Điểm CIBIL là điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất, dao động từ 300 đến 900.

Kết luận

Cải thiện điểm tín dụng của bạn là một quá trình lâu dài đòi hỏi sự kỷ luật và nỗ lực không ngừng. Bằng cách làm theo các chiến lược được nêu trong hướng dẫn này, bạn có thể dần dần xây dựng một hồ sơ tài chính vững chắc hơn và mở ra cơ hội tiếp cận với lãi suất tốt hơn, các điều khoản vay ưu đãi hơn và các cơ hội tài chính khác. Hãy nhớ theo dõi báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên, khiếu nại bất kỳ sai sót nào và quản lý tín dụng của bạn một cách có trách nhiệm. Một điểm tín dụng tốt là một tài sản vô giá có thể cải thiện đáng kể sức khỏe tài chính của bạn, bất kể bạn sống ở đâu trên thế giới.