Обробка платежів та відповідність PCI: Глобальний посібник

У сучасному взаємопов'язаному світі безпечна обробка платежів має першочергове значення для бізнесу будь-якого розміру. Оскільки обсяг онлайн-транзакцій продовжує зростати в усьому світі, захист даних власників карток від крадіжок і шахрайства є як ніколи важливим. Цей вичерпний посібник надає огляд відповідності стандартам індустрії платіжних карток (PCI) — набору стандартів безпеки, розроблених для захисту конфіденційної платіжної інформації.

Що таке відповідність стандартам PCI?

Відповідність стандартам PCI означає дотримання Стандарту безпеки даних індустрії платіжних карток (PCI DSS) — набору вимог, встановлених основними компаніями-емітентами кредитних карток (Visa, Mastercard, American Express, Discover та JCB) для забезпечення безпечної обробки даних власників карток. PCI DSS застосовується до будь-якої організації, яка приймає, обробляє, зберігає або передає інформацію про кредитні картки, незалежно від її розміру чи місцезнаходження.

Основною метою PCI DSS є зменшення шахрайства з кредитними картками та витоків даних шляхом впровадження обов'язкових заходів безпеки та практик. Відповідність не є юридичною вимогою в усіх юрисдикціях, але це договірне зобов'язання для продавців, які обробляють платежі за кредитними картками. Недотримання може призвести до значних штрафів, включаючи грошові стягнення, підвищення комісій за транзакції та навіть втрату можливості приймати платежі за кредитними картками.

Чому відповідність PCI є важливою?

Відповідність PCI пропонує численні переваги для бізнесу:

Посилена безпека: Впровадження вимог PCI DSS зміцнює вашу систему безпеки та знижує ризик витоку даних і кібератак.
Довіра клієнтів: Демонстрація відповідності PCI будує довіру з вашими клієнтами, запевняючи їх, що їхня платіжна інформація в безпеці.
Управління репутацією: Витік даних може серйозно зашкодити вашій репутації та підірвати довіру клієнтів. Відповідність PCI допомагає захистити ваш бренд і підтримувати позитивний імідж.
Зниження витрат: Запобігання витокам даних може заощадити вам значні кошти, пов'язані зі штрафами, судовими витратами та заходами з усунення наслідків.
Правові та договірні зобов'язання: Відповідність PCI DSS часто є договірною вимогою платіжних процесорів та банків-еквайрів.

Уявіть собі невеликого онлайн-рітейлера з Південно-Східної Азії, який продає місцеві вироби ручної роботи по всьому світу. Дотримуючись PCI DSS, він надає своїм міжнародним клієнтам гарантію, що дані їхніх кредитних карток захищені, що сприяє довірі та заохочує повторні покупки. Без цього клієнти могли б вагатися з покупкою, що призвело б до втрати доходу та погіршення репутації бренду. Аналогічно, велика європейська мережа готелів повинна дотримуватися цих стандартів, щоб забезпечити безпеку інформації про кредитні картки своїх гостей з усього світу.

Хто повинен відповідати стандартам PCI?

Як уже згадувалося, будь-яка організація, що працює з даними кредитних карток, повинна відповідати стандартам PCI. Це включає:

Продавці (мерчанти): Роздрібні магазини, ресторани, готелі, підприємства електронної комерції та будь-який інший бізнес, що приймає платежі за кредитними картками.
Платіжні процесори: Компанії, що обробляють транзакції за кредитними картками від імені продавців.
Постачальники послуг: Сторонні постачальники, що надають послуги, пов'язані з обробкою платежів, такі як зберігання даних, консалтинг з безпеки та розробка програмного забезпечення.

Навіть якщо ви передаєте обробку платежів сторонньому постачальнику, ви все одно несете кінцеву відповідальність за захист даних ваших клієнтів. Важливо переконатися, що ваші постачальники послуг відповідають стандартам PCI і мають належні заходи безпеки.

12 вимог PCI DSS

PCI DSS складається з 12 основних вимог, згрупованих у шість контрольних цілей:

1. Створення та підтримка безпечної мережі та систем

Вимога 1: Встановлення та підтримка конфігурації брандмауера для захисту даних власників карток. Брандмауери діють як бар'єр між вашою внутрішньою мережею та Інтернетом, запобігаючи несанкціонованому доступу до конфіденційних даних.
Вимога 2: Не використовувати стандартні паролі та інші параметри безпеки, надані постачальником. Стандартні паролі легко вгадати хакерам. Змінюйте їх одразу після встановлення та регулярно надалі.

2. Захист даних власників карток

Вимога 3: Захист збережених даних власників карток. Мінімізуйте обсяг даних власників карток, які ви зберігаєте, і використовуйте шифрування, токенізацію або маскування для захисту конфіденційної інформації.
Вимога 4: Шифрування передачі даних власників карток через відкриті, загальнодоступні мережі. Використовуйте надійні протоколи шифрування, такі як TLS/SSL, для захисту даних, що передаються через Інтернет.

3. Підтримка програми управління вразливостями

Вимога 5: Захист усіх систем від шкідливого програмного забезпечення та регулярне оновлення антивірусних програм. Підтримуйте своє антивірусне програмне забезпечення в актуальному стані та регулярно скануйте свої системи на наявність шкідливих програм.
Вимога 6: Розробка та підтримка безпечних систем і додатків. Регулярно застосовуйте патчі безпеки та оновлення до вашого програмного та апаратного забезпечення для усунення відомих вразливостей. Це стосується як розроблених на замовлення додатків, так і програмного забезпечення сторонніх виробників.

4. Впровадження суворих заходів контролю доступу

Вимога 7: Обмеження доступу до даних власників карток за принципом службової необхідності. Надавайте доступ до даних власників карток лише тим співробітникам, яким це необхідно для виконання їхніх посадових обов'язків.
Вимога 8: Ідентифікація та автентифікація доступу до компонентів системи. Впроваджуйте надійні заходи автентифікації, такі як багатофакторна автентифікація, для перевірки особистості користувачів, які отримують доступ до ваших систем.
Вимога 9: Обмеження фізичного доступу до даних власників карток. Захистіть свої фізичні приміщення та обмежте доступ до зон, де зберігаються або обробляються дані власників карток.

5. Регулярний моніторинг та тестування мереж

Вимога 10: Відстеження та моніторинг усього доступу до мережевих ресурсів та даних власників карток. Впроваджуйте системи журналювання та моніторингу для відстеження активності користувачів та виявлення підозрілої поведінки.
Вимога 11: Регулярне тестування систем та процесів безпеки. Проводьте регулярні сканування вразливостей та тести на проникнення для виявлення та усунення слабких місць у системі безпеки.

6. Підтримка політики інформаційної безпеки

Вимога 12: Підтримка політики, що стосується інформаційної безпеки для всього персоналу. Розробіть та впровадьте комплексну політику інформаційної безпеки, що окреслює практики та процедури безпеки вашої організації. Цю політику слід регулярно переглядати та оновлювати.

Кожна вимога має детальні під-вимоги, які надають конкретні вказівки щодо впровадження контролю. Рівень зусиль, необхідний для досягнення відповідності, буде залежати від розміру та складності вашої організації та обсягу транзакцій, які ви обробляєте.

Рівні відповідності PCI DSS

Рада зі стандартів безпеки PCI (PCI SSC) визначає чотири рівні відповідності на основі річного обсягу транзакцій продавця:

Рівень 1: Продавці, що обробляють понад 6 мільйонів карткових транзакцій на рік.
Рівень 2: Продавці, що обробляють від 1 до 6 мільйонів карткових транзакцій на рік.
Рівень 3: Продавці, що обробляють від 20 000 до 1 мільйона транзакцій електронної комерції на рік.
Рівень 4: Продавці, що обробляють менше 20 000 транзакцій електронної комерції на рік або до 1 мільйона загальних транзакцій на рік.

Вимоги до відповідності залежать від рівня. Продавці рівня 1 зазвичай вимагають щорічної оцінки на місці Кваліфікованим оцінювачем безпеки (QSA) або Внутрішнім оцінювачем безпеки (ISA), тоді як продавці нижчих рівнів можуть проводити самооцінку за допомогою Анкети для самооцінки (SAQ).

Як досягти відповідності стандартам PCI

Ось покроковий посібник для досягнення відповідності PCI:

Визначте свій рівень відповідності: Визначте свій рівень відповідності PCI DSS на основі обсягу транзакцій.
Оцініть ваше поточне середовище: Проведіть ретельну оцінку вашого поточного стану безпеки, щоб виявити прогалини та вразливості.
Усуньте вразливості: Усуньте будь-які виявлені вразливості, впровадивши необхідні заходи безпеки.
Заповніть Анкету для самооцінки (SAQ) або залучіть QSA: Залежно від вашого рівня відповідності, заповніть SAQ або залучіть QSA для проведення оцінки на місці.
Подайте Підтвердження відповідності (AOC): Подайте свій SAQ або Звіт про відповідність (ROC) від QSA вашому банку-еквайру або платіжному процесору.
Підтримуйте відповідність: Постійно моніторте своє середовище, проводьте регулярні оцінки безпеки та оновлюйте заходи безпеки за потреби для підтримки постійної відповідності.

Вибір правильного SAQ

Для продавців, які мають право використовувати SAQ, вибір правильної анкети є вирішальним. Існує кілька різних типів SAQ, кожен з яких адаптований до конкретних методів обробки платежів. Поширені типи SAQ включають:

SAQ A: Для продавців, які повністю передають усі функції обробки даних власників карток стороннім постачальникам послуг, що відповідають PCI DSS.
SAQ A-EP: Для продавців електронної комерції з повністю аутсорсинговою сторінкою оплати.
SAQ B: Для продавців, що використовують лише імпринтери або автономні термінали з комутованим доступом.
SAQ B-IP: Для продавців, що використовують автономні платіжні термінали, схвалені PTS, з IP-з'єднанням.
SAQ C: Для продавців із платіжними системами, підключеними до Інтернету.
SAQ C-VT: Для продавців, що використовують віртуальний термінал (наприклад, вхід до веб-терміналу для обробки платежів).
SAQ P2PE: Для продавців, що використовують схвалені пристрої шифрування «точка-точка» (P2PE).
SAQ D: Для продавців, які не відповідають критеріям для будь-якого іншого типу SAQ.

Вибір неправильного SAQ може призвести до неточної оцінки вашого стану безпеки та потенційних проблем з відповідністю. Проконсультуйтеся з вашим банком-еквайром або платіжним процесором, щоб визначити відповідний SAQ для вашого бізнесу.

Поширені проблеми з відповідністю PCI

Багато підприємств стикаються з проблемами при спробі досягти та підтримувати відповідність PCI. Деякі поширені проблеми включають:

Брак обізнаності: Багато малих підприємств просто не знають про вимоги PCI DSS та свої зобов'язання.
Складність: PCI DSS може бути складним і важким для розуміння, особливо для нетехнічного персоналу.
Вартість: Впровадження необхідних заходів безпеки може бути дорогим, особливо для малих підприємств з обмеженими бюджетами.
Обмеженість ресурсів: Багатьом підприємствам бракує внутрішніх ресурсів та експертизи для ефективного управління своїми зусиллями з відповідності PCI.
Підтримка відповідності: Відповідність PCI — це не одноразова подія. Вона вимагає постійного моніторингу, тестування та оновлень для підтримки відповідності з часом.

Поради для спрощення відповідності PCI

Ось кілька порад, які допоможуть спростити відповідність PCI:

Мінімізуйте дані власників карток: Зменште кількість даних власників карток, які ви зберігаєте, використовуючи токенізацію або інші методи маскування даних.
Аутсорсинг обробки платежів: Розгляньте можливість передачі обробки платежів сторонньому постачальнику, що відповідає PCI DSS.
Використовуйте обладнання та програмне забезпечення, що відповідають PCI DSS: Переконайтеся, що все обладнання та програмне забезпечення, що використовується для обробки платежів, відповідає PCI DSS.
Впроваджуйте суворі заходи контролю доступу: Обмежте доступ до даних власників карток лише тим співробітникам, яким це необхідно для виконання їхніх посадових обов'язків.
Автоматизуйте процеси безпеки: Автоматизуйте процеси безпеки, такі як сканування вразливостей та управління патчами, щоб зменшити ручну працю та підвищити ефективність.
Зверніться за допомогою до експертів: Залучіть консультанта з відповідності PCI, щоб допомогти вам розібратися у вимогах PCI DSS та впровадити необхідні заходи безпеки.

Майбутнє відповідності PCI

PCI DSS постійно розвивається, щоб відповідати новим загрозам та змінам у платіжному ландшафті. PCI SSC регулярно оновлює стандарт, щоб включити нові найкращі практики та технології безпеки. Оскільки платіжні методи продовжують розвиватися, наприклад, зі зростанням мобільних платежів та криптовалют, PCI DSS, ймовірно, адаптується для вирішення проблем безпеки, пов'язаних з цими новими технологіями.

Глобальні аспекти відповідності PCI

Хоча PCI DSS є глобальним стандартом, існують певні регіональні та національні аспекти, які слід враховувати:

Закони про конфіденційність даних: Багато країн мають закони про конфіденційність даних, такі як Загальний регламент про захист даних (GDPR) в Європі, які можуть перетинатися з вимогами PCI DSS. Переконайтеся, що ви дотримуєтеся всіх застосовних законів про конфіденційність даних на додаток до PCI DSS.
Вимоги платіжних шлюзів: Різні платіжні шлюзи можуть мати різні вимоги до відповідності PCI. Перевірте конкретні вимоги вашого постачальника платіжних шлюзів.
Мовні та культурні відмінності: При спілкуванні з клієнтами та співробітниками щодо відповідності PCI пам'ятайте про мовні та культурні відмінності. За потреби надайте навчання та документацію кількома мовами.
Переваги щодо валюти та методів оплати: У різних країнах існують різні переваги щодо валюти та методів оплати. Розгляньте можливість пропонувати різноманітні варіанти оплати, щоб задовольнити вашу глобальну клієнтську базу.

Наприклад, компанія, що розширюється в Бразилії, повинна знати про «LGPD» (Lei Geral de Proteção de Dados), бразильський еквівалент GDPR, поряд з PCI DSS. Так само компанія, що розширюється в Японії, захоче зрозуміти місцеві переваги щодо методів оплати, таких як Konbini (платежі в магазинах біля дому), на додаток до кредитних карток, забезпечуючи при цьому, щоб будь-яке впроваджене рішення залишалося відповідним PCI.

Реальні приклади відповідності PCI в дії

Платформа електронної комерції: Глобальна платформа електронної комерції впроваджує токенізацію для захисту даних кредитних карток клієнтів. Фактичні номери кредитних карток замінюються унікальними токенами, які зберігаються в безпечному сховищі. Платформа використовує ці токени для обробки транзакцій, ніколи не розкриваючи конфіденційні дані кредитних карток.
Мережа ресторанів: Велика мережа ресторанів впроваджує наскрізне шифрування (E2EE) на своїх системах торгових точок (POS). E2EE шифрує дані власників карток у точці введення та розшифровує їх лише в безпечному середовищі платіжного процесора. Це захищає дані від перехоплення під час передачі.
Мережа готелів: Глобальна мережа готелів впроваджує багатофакторну автентифікацію (MFA) для всіх співробітників, які мають доступ до даних власників карток. MFA вимагає від користувачів надання двох або більше факторів автентифікації, таких як пароль та одноразовий код, надісланий на їхній мобільний телефон, для підтвердження своєї особистості.
Розробник програмного забезпечення: Розробник програмного забезпечення, що створює програмне забезпечення для обробки платежів, проходить регулярні тести на проникнення для виявлення та усунення вразливостей безпеки. Тестування на проникнення передбачає симуляцію реальних атак для оцінки безпеки програмного забезпечення та виявлення слабких місць, які можуть бути використані хакерами.

Висновок

Відповідність PCI є важливою вимогою для будь-якого бізнесу, що працює з даними кредитних карток. Впроваджуючи вимоги PCI DSS, ви можете захистити конфіденційну інформацію ваших клієнтів, побудувати довіру та уникнути дорогих витоків даних. Хоча досягнення та підтримка відповідності PCI може бути складним завданням, це варта інвестиція, яка захистить ваш бізнес та ваших клієнтів. Пам'ятайте, що відповідність PCI — це безперервний процес, а не одноразова подія. Постійно моніторте своє середовище, оновлюйте заходи безпеки та будьте в курсі останніх загроз і найкращих практик для підтримки надійного стану безпеки. Консультації з фахівцями з кібербезпеки, які добре обізнані у стандартах відповідності, можуть значно спростити цей процес.