Навігація у прощенні студентських кредитів: Розуміння PSLF та планів погашення на основі доходу для громадян світу

Для багатьох людей у всьому світі здобуття вищої освіти у Сполучених Штатах є значною інвестицією, яка часто супроводжується боргом за студентськими кредитами. Хоча управління цими фінансовими зобов'язаннями може бути складним, федеральна система студентських кредитів США пропонує кілька шляхів полегшення, зокрема через програми прощення. Цей допис роз'яснить дві найвидатніші програми: Програму прощення кредитів за державну службу (PSLF) та плани погашення на основі доходу (IDR). Розуміння цих варіантів є вирішальним для позичальників, включно з іноземними студентами, які могли взяти федеральні кредити, для ефективного управління своїм боргом та досягнення фінансових цілей.

Розуміння ландшафту федеральних студентських кредитів США

Перш ніж заглиблюватися в програми прощення, важливо зрозуміти основи федеральних студентських кредитів США. Ці кредити переважно видаються Міністерством освіти США і відрізняються від приватних кредитів, що пропонуються банками чи іншими фінансовими установами. Федеральні кредити часто мають більш гнучкі варіанти погашення та захист позичальника. Для іноземних студентів важливо зазначити, що право на отримання федеральних студентських кредитів може значно відрізнятися залежно від візового статусу та інших факторів. Зазвичай, щоб отримати право на федеральні студентські кредити, студент повинен бути громадянином США, націоналом США або іноземцем, що має відповідний статус. Якщо іноземний студент отримав федеральні кредити, розуміння доступних варіантів погашення та прощення є першочерговим.

Програма прощення кредитів за державну службу (PSLF): Шлях для державних службовців

Програма прощення кредитів за державну службу (PSLF) розроблена для заохочення людей до кар'єри на державній службі шляхом прощення залишку боргу за їхніми федеральними прямими кредитами після здійснення 120 кваліфікованих щомісячних платежів.

Що таке PSLF?

PSLF — це федеральна програма, яка прощає залишок боргу за Прямими кредитами (Direct Loans) для позичальників, які здійснили 120 кваліфікованих щомісячних платежів за відповідним планом погашення, працюючи повний робочий день у кваліфікованого роботодавця. Сума, прощена в рамках PSLF, зазвичай не вважається оподатковуваним доходом федеральним урядом.

Вимоги для участі в PSLF:

Щоб мати право на участь у PSLF, позичальники повинні відповідати кільком ключовим критеріям:

Тип кредиту: Лише федеральні Прямі кредити (Direct Loans) мають право на PSLF. Кредити з інших федеральних програм (наприклад, програми FFEL) або приватні кредити не підпадають під дію програми, якщо їх не консолідувати в Прямий консолідований кредит (Direct Consolidation Loan).
Працевлаштування: Позичальники повинні працювати повний робочий день в урядовій установі США федерального, штатного, місцевого або племінного рівня, або в некомерційній організації, звільненій від податків згідно з розділом 501(c)(3) Податкового кодексу. Деякі інші некомерційні організації також можуть відповідати вимогам. Робота в AmeriCorps, Peace Corps та деяких інших національних службових програмах також зараховується як кваліфіковане працевлаштування.
Вимоги до платежів: Позичальники повинні здійснити 120 кваліфікованих щомісячних платежів. Ці платежі повинні бути зроблені протягом 15 днів від дати сплати, бути на повну суму та здійснюватися за кваліфікованим планом погашення.
План погашення: Платежі повинні здійснюватися за планом погашення на основі доходу (IDR) або за 10-річним Стандартним планом погашення. Однак, лише платежі за планом IDR будуть зараховуватися до 120 платежів, необхідних для PSLF, оскільки за Стандартним планом погашення кредит буде виплачено до того, як стане можливим прощення. Тому плани IDR є фактично обов'язковими для PSLF.
Підтвердження працевлаштування: Необхідне безперервне працевлаштування у кваліфікованих роботодавців протягом усього періоду погашення. Позичальникам рекомендується щорічно подавати Форму підтвердження працевлаштування (ECF), щоб відстежувати прогрес і переконуватися, що їхнє працевлаштування відповідає вимогам.

Як подати заявку на PSLF:

Подання заявки на PSLF — це не одноразова подія, а постійний процес. Позичальники повинні:

Підтвердити відповідність кредиту: Переконайтеся, що всі ваші кредити є федеральними Прямими кредитами. Якщо ні, розгляньте можливість Прямої консолідації.
Перевірити відповідність роботодавця: Переконайтеся, що ваш роботодавець є кваліфікованим. Міністерство освіти США надає для цього інструменти та ресурси.
Подавати щорічну Форму підтвердження працевлаштування (ECF): Це вирішальний крок. Подаючи ECF щонайменше раз на рік або при зміні кваліфікованого роботодавця, ви можете підтвердити своє працевлаштування та відстежувати прогрес на шляху до 120 платежів. Цю форму можна подати через вебсайт Federal Student Aid.
Подати заявку на прощення: Після здійснення 120 кваліфікованих платежів позичальники можуть офіційно подати заявку на прощення PSLF, надіславши остаточну Форму підтвердження працевлаштування PSLF та Запит на PSLF до обслуговуючої компанії.

Важливі аспекти для міжнародних позичальників та PSLF:

Для іноземних студентів, які могли отримати федеральні кредити і зараз працюють на державній службі, критично важливими є наступні моменти:

Працевлаштування в США: Програма PSLF вимагає працевлаштування саме в урядовій установі США федерального, штатного, місцевого або племінного рівня, або у кваліфікованій некомерційній організації, що базується в США. Працевлаштування в міжнародних організаціях або іноземних урядових установах зазвичай не відповідає вимогам.
Податкові наслідки: Хоча сума, прощена в рамках PSLF, зазвичай не оподатковується на федеральному рівні, податкове законодавство штатів може відрізнятися. Рекомендується проконсультуватися з податковим фахівцем, знайомим з податковими правилами штатів США.
Зміна обслуговуючої компанії: Федеральні студентські кредити можуть передаватися між обслуговуючими компаніями. Важливо підтримувати актуальність вашої контактної інформації у вашого сервісера та продовжувати подавати ECF, навіть якщо ваш кредит передано.

Плани погашення на основі доходу (IDR): Адаптація платежів до вашого доходу

Плани погашення на основі доходу (IDR) є основою гнучкого погашення студентських кредитів. Ці плани обмежують щомісячні платежі на основі дискреційного доходу та розміру сім'ї позичальника, пропонуючи більш керований графік погашення. Важливо, що плани IDR також є передумовою для отримання PSLF, оскільки платежі повинні здійснюватися за одним із цих планів, щоб зараховуватися до 120 кваліфікованих платежів.

Що таке плани IDR?

Плани IDR коригують суму вашого щомісячного платежу за студентським кредитом залежно від вашого доходу та розміру сім'ї. Будь-який залишок кредиту прощається після 20 або 25 років платежів, залежно від плану. Подібно до PSLF, сума, прощена за планами IDR, *може* вважатися оподатковуваним доходом федеральним урядом. Однак, на початок 2024 року уряд США оголосив, що суми, прощені за планами IDR, не будуть розглядатися як оподатковуваний дохід до 2025 року. Позичальникам слід стежити за можливими змінами в цій політиці.

Основні доступні плани IDR:

Існує кілька планів IDR, кожен з яких має дещо відмінні розрахунки та терміни прощення:

Revised Pay As You Earn (REPAYE): Цей план зазвичай вимагає платежів у розмірі 10% вашого дискреційного доходу, з прощенням через 20 років для кредитів на бакалаврат та 25 років для кредитів на магістратуру.
Pay As You Earn (PAYE): Платежі зазвичай обмежуються 10% вашого дискреційного доходу, з прощенням через 20 років, незалежно від типу кредиту. Цей план має специфічні вимоги до участі.
Income-Based Repayment (IBR): Цей план пропонує платежі у розмірі 10% або 15% дискреційного доходу, залежно від того, коли ви вперше отримали кредити, з прощенням через 20 або 25 років.
Income-Contingent Repayment (ICR): Це найстаріший план IDR, з платежами, що базуються на 20% дискреційного доходу або на сумі, яку ви платили б за планом погашення з фіксованим платежем протягом 12 років, скоригованим на дохід. Прощення відбувається через 25 років. Це єдиний план IDR, доступний для кредитів Parent PLUS, які були консолідовані.

Як зареєструватися в плані IDR:

Реєстрація в плані IDR є простим процесом:

Зберіть документи про доходи: Вам знадобиться підтвердження вашого доходу, зазвичай з останньої податкової декларації. Якщо ваш дохід значно змінився з моменту подання декларації, вам може знадобитися надати оновлені документи про доходи.
Визначте розмір сім'ї: Вам потрібно буде надати інформацію про розмір вашого домогосподарства.
Подайте заявку: Заявку можна заповнити онлайн через вебсайт Federal Student Aid (StudentAid.gov). Вам потрібно буде увійти до свого облікового запису та вибрати опцію подання заявки на план IDR.
Щорічна переатестація: Вкрай важливо щорічно підтверджувати свій дохід та розмір сім'ї. Якщо цього не зробити, ваші платежі повернуться до суми Стандартного плану погашення, і ви можете втратити будь-який прогрес на шляху до прощення.

Глобальна застосовність планів IDR:

Плани IDR призначені для позичальників, які мають федеральні студентські кредити США. Розрахунок дискреційного доходу базується на податковому законодавстві та визначеннях США. Тому:

Звітність про доходи: Міжнародним позичальникам, які проживають за межами США, потрібно буде надати документацію про свої іноземні доходи. Ця документація повинна бути перекладена англійською мовою, якщо вона ще не є такою. Обслуговуючі компанії кредитів Міністерства освіти США оцінюватимуть, як іноземний дохід переводиться в долари США і як це впливає на розрахунки дискреційного доходу.
Податкові угоди: Залежно від країни проживання позичальника та будь-яких застосовних податкових угод зі США, оподаткування прощених сум кредиту може змінюватися. Наполегливо рекомендується проконсультуватися з податковим консультантом, який знається на міжнародному податковому праві.
Коливання валют: При переатестації доходів або здійсненні платежів курси валют можуть відігравати певну роль. Обслуговуючі компанії кредитів зазвичай використовують офіційні обмінні курси, надані Міністерством фінансів США.

Поєднання PSLF та IDR: Синергія для прощення

Важливо розуміти, що для більшості позичальників, які прагнуть отримати PSLF, реєстрація в плані погашення на основі доходу (IDR) є не просто корисною, а часто необхідною. Програма PSLF вимагає 120 кваліфікованих щомісячних платежів. Кваліфікований платіж — це платіж, здійснений за кваліфікованим планом погашення. Хоча 10-річний Стандартний план погашення є кваліфікованим планом, він зазвичай призводить до виплати кредиту протягом 10 років, що робить PSLF недосяжним. Тому, щоб здійснювати платежі, які зараховуються до PSLF, маючи при цьому потенційно нижчі щомісячні витрати, позичальникам зазвичай потрібно бути зареєстрованими в плані IDR.

Це означає, що позичальник, який працює на державній службі у кваліфікованого роботодавця, повинен:

Зареєструватися в плані IDR.
Здійснити 120 кваліфікованих платежів за цим планом IDR, працюючи у кваліфікованого роботодавця.
Після 120 кваліфікованих платежів подати заявку на прощення PSLF.

Ця комбінація дозволяє позичальникам отримувати переваги від нижчих щомісячних платежів на основі їхнього доходу, одночасно працюючи над досягненням кінцевої мети — прощення залишку їхнього федерального кредиту.

Важливі аспекти для всіх позичальників, особливо міжнародних

Навігація програмами прощення студентських кредитів вимагає старанності та уваги до деталей. Ось кілька ключових моментів, з особливим акцентом на міжнародних позичальниках:

Будьте в курсі: Міністерство освіти США регулярно оновлює політику та програми. Регулярна перевірка вебсайту Federal Student Aid (StudentAid.gov) є важливою.
Точне ведення записів: Ведіть ретельні записи всіх платежів, підтверджень працевлаштування та комунікацій з вашою обслуговуючою компанією кредиту. Це життєво важливо для доведення права на участь та відстеження прогресу.
Остерігайтеся шахрайства: Будьте обережні з компаніями чи особами, які стверджують, що можуть гарантувати прощення кредиту за плату. Завжди працюйте безпосередньо з вашою обслуговуючою компанією кредиту або Міністерством освіти США.
Консультуйтеся з професіоналами: У складних ситуаціях, особливо пов'язаних з міжнародними доходами, податками чи проживанням, настійно рекомендується консультуватися з кваліфікованим фінансовим радником, податковим фахівцем або юристом, що спеціалізується на студентських кредитах.
Консолідація кредитів: Якщо у вас є кілька федеральних кредитів, особливо старіших кредитів програми FFEL, розгляньте можливість Прямого консолідованого кредиту. Це може спростити ваше погашення і є необхідним для того, щоб ці кредити стали придатними для PSLF.
Розрахунок дискреційного доходу: Визначення дискреційного доходу для планів IDR є вирішальним. Він розраховується як різниця між вашим скоригованим валовим доходом (AGI) та 150% від рівня бідності для вашого розміру сім'ї, що щорічно публікується Міністерством охорони здоров'я та соціальних служб США. Для міжнародних позичальників конвертація іноземного доходу в AGI може бути складною.

Висновок

Для осіб, які здобули освіту в Сполучених Штатах і мають борг за федеральними студентськими кредитами, програми, такі як Програма прощення кредитів за державну службу (PSLF) та Плани погашення на основі доходу (IDR), пропонують значні шляхи до фінансового полегшення. Хоча ці програми переважно базуються в США, вони можуть бути доступними для міжнародних позичальників, які відповідають конкретним критеріям придатності, особливо щодо працевлаштування та документації про доходи.

Розуміння тонкощів типів кредитів, вимог до працевлаштування, планів погашення та щорічного процесу переатестації є ключовим. Для міжнародних позичальників навігація нюансами конвертації іноземних доходів, податковими наслідками та курсами валют додає ще один рівень складності. Залишаючись поінформованими, ведучи ретельні записи та звертаючись за професійною допомогою за потреби, позичальники можуть ефективно використовувати ці програми для зменшення свого боргу за студентськими кредитами та досягнення довгострокових фінансових цілей. Зобов'язання працювати на державній службі або керувати платежами на основі доходу справді може призвести до значного прощення боргу, що робить ці програми цінними інструментами для фінансового добробуту.