ถอดรหัสคะแนนเครดิต: คู่มือระดับโลกเกี่ยวกับวิธีการคำนวณ

การทำความเข้าใจคะแนนเครดิตของคุณเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งในภูมิทัศน์ทางการเงินที่เชื่อมโยงกันทั่วโลกในปัจจุบัน ไม่ว่าคุณจะยื่นขอสินเชื่อ เช่าอพาร์ตเมนต์ หรือแม้แต่ทำสัญญาโทรศัพท์มือถือ คะแนนเครดิตของคุณมีผลอย่างมากต่อการเข้าถึงผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงิน คู่มือนี้จะให้ภาพรวมที่ครอบคลุมเกี่ยวกับวิธีการคำนวณคะแนนเครดิตทั่วโลก โดยเน้นปัจจัยสำคัญที่มีผลต่อความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ

คะแนนเครดิตคืออะไร?

คะแนนเครดิตคือตัวเลขที่แสดงถึงความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณโดยพิจารณาจากประวัติเครดิต เป็นภาพรวมที่บ่งบอกว่าคุณมีแนวโน้มที่จะชำระคืนเงินที่ยืมไปมากน้อยเพียงใด ผู้ให้กู้ใช้คะแนนนี้เพื่อประเมินความเสี่ยงในการให้สินเชื่อแก่คุณ โดยทั่วไปคะแนนเครดิตที่สูงขึ้นจะบ่งบอกถึงความเสี่ยงที่ต่ำลง ซึ่งนำไปสู่อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีขึ้น

แม้ว่าหลักการพื้นฐานจะยังคงเหมือนเดิม แต่ระบบการให้คะแนนเครดิตมีความแตกต่างกันอย่างมากในแต่ละประเทศ ดังนั้นจึงจำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องเข้าใจรูปแบบการให้คะแนนเฉพาะที่ใช้ในภูมิภาคของคุณ

ปัจจัยสำคัญที่มีผลต่อคะแนนเครดิตทั่วโลก

แม้ว่าอัลกอริธึมและน้ำหนักคะแนนที่เฉพาะเจาะจงจะแตกต่างกันไป แต่มีปัจจัยหลักหลายประการที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตทั่วโลกอย่างสม่ำเสมอ:

• ประวัติการชำระเงิน: นี่คือปัจจัยที่สำคัญที่สุด การชำระหนี้ทั้งหมดตรงเวลา ทั้งบัตรเครดิต สินเชื่อ และค่าสาธารณูปโภค จะช่วยปรับปรุงคะแนนของคุณได้อย่างมาก การผิดนัดชำระ การชำระล่าช้า และการเบี้ยวหนี้จะส่งผลเสียต่อความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ
• ยอดหนี้คงค้าง (การใช้วงเงินสินเชื่อ): หมายถึงจำนวนเครดิตที่คุณใช้เมื่อเทียบกับวงเงินเครดิตทั้งหมดที่คุณมี การใช้วงเงินสินเชื่อที่สูง โดยเฉพาะอย่างยิ่งเกิน 30% ของวงเงินเครดิตของคุณ สามารถทำให้คะแนนของคุณลดลงได้ การรักษายอดคงค้างให้ต่ำแสดงให้เห็นถึงการจัดการเครดิตอย่างมีความรับผิดชอบ
• ระยะเวลาของประวัติเครดิต: ประวัติเครดิตที่ยาวนานขึ้นโดยทั่วไปบ่งชี้ถึงประวัติทางการเงินที่มั่นคงกว่า ผู้ให้กู้ต้องการเห็นความสามารถที่พิสูจน์แล้วในการจัดการเครดิตเมื่อเวลาผ่านไป การสร้างเครดิตตั้งแต่เนิ่นๆ และการรักษาบัญชีให้อยู่ในสถานะที่ดีจะเป็นประโยชน์
• ส่วนผสมของสินเชื่อ: การมีสินเชื่อประเภทต่างๆ ผสมกัน เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อผ่อนชำระ (เช่น สินเชื่อรถยนต์, สินเชื่อที่อยู่อาศัย) และวงเงินสินเชื่อ สามารถส่งผลดีต่อคะแนนของคุณได้ สิ่งนี้แสดงให้เห็นถึงความสามารถของคุณในการจัดการหนี้ประเภทต่างๆ อย่างไรก็ตาม ควรเน้นที่การจัดการอย่างมีความรับผิดชอบมากกว่าการเปิดบัญชีเพื่อความหลากหลายเพียงอย่างเดียว
• เครดิตใหม่: การเปิดบัญชีเครดิตใหม่มากเกินไปในช่วงเวลาสั้นๆ สามารถทำให้คะแนนของคุณลดลงได้ การสมัครขอสินเชื่อแต่ละครั้งจะทำให้เกิดการตรวจสอบข้อมูลเครดิตอย่างละเอียด (hard inquiry) ในรายงานเครดิตของคุณ ซึ่งสามารถลดคะแนนของคุณได้ชั่วคราว ควรระมัดระวังจำนวนการสมัครขอสินเชื่อที่คุณยื่น

โมเดลการให้คะแนนเครดิตทั่วโลก

การทำความเข้าใจโมเดลการให้คะแนนเครดิตเฉพาะที่ใช้ในประเทศหรือภูมิภาคของคุณเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการจัดการเครดิตของคุณอย่างมีประสิทธิภาพ นี่คือตัวอย่างที่โดดเด่นบางส่วน:

สหรัฐอเมริกา: FICO และ VantageScore

ในสหรัฐอเมริกา โมเดลการให้คะแนนเครดิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลายที่สุดคือ FICO (Fair Isaac Corporation) และ VantageScore คะแนน FICO มีตั้งแต่ 300 ถึง 850 โดยคะแนนที่สูงกว่าบ่งบอกถึงความน่าเชื่อถือทางเครดิตที่ดีกว่า VantageScore ซึ่งพัฒนาโดยเครดิตบูโรรายใหญ่สามแห่ง (Equifax, Experian และ TransUnion) ก็ใช้ช่วงคะแนนตั้งแต่ 300 ถึง 850 เช่นกัน

สัดส่วนคะแนน FICO:

• ประวัติการชำระเงิน: 35%
• ยอดหนี้คงค้าง: 30%
• ระยะเวลาของประวัติเครดิต: 15%
• ส่วนผสมของสินเชื่อ: 10%
• เครดิตใหม่: 10%

สัดส่วนคะแนน VantageScore:

• ประวัติการชำระเงิน: มีอิทธิพลอย่างยิ่ง
• อายุและประเภทของสินเชื่อ: มีอิทธิพลสูง
• เปอร์เซ็นต์ของวงเงินสินเชื่อที่ใช้: มีอิทธิพลสูง
• ยอดคงค้าง/หนี้สินทั้งหมด: มีอิทธิพลปานกลาง
• พฤติกรรมสินเชื่อล่าสุดและการสอบถามข้อมูล: มีอิทธิพลน้อย
• วงเงินสินเชื่อที่ใช้ได้: มีอิทธิพลน้อย

แคนาดา: Equifax และ TransUnion

แคนาดาใช้คะแนนเครดิตจาก Equifax และ TransUnion เป็นหลัก ซึ่งทั้งสองแห่งมีช่วงคะแนนตั้งแต่ 300 ถึง 900 เช่นเดียวกับสหรัฐอเมริกา ประวัติการชำระเงินและการใช้วงเงินสินเชื่อเป็นปัจจัยสำคัญ

ปัจจัยสำคัญในคะแนนเครดิตของแคนาดา:

• ประวัติการชำระเงิน
• การใช้วงเงินสินเชื่อ
• ระยะเวลาของประวัติเครดิต
• ประเภทของสินเชื่อที่ใช้
• การสอบถามข้อมูลเครดิต

สหราชอาณาจักร: Experian, Equifax และ TransUnion

สหราชอาณาจักรใช้คะแนนเครดิตจาก Experian, Equifax และ TransUnion แม้ว่าแต่ละบริษัทจะใช้ระบบการให้คะแนนของตนเอง แต่โดยทั่วไปแล้วจะพิจารณาปัจจัยที่คล้ายกัน เช่น ประวัติการชำระเงิน การใช้วงเงินสินเชื่อ และระยะเวลาของประวัติเครดิต ช่วงคะแนนจะแตกต่างกันไปในแต่ละบริษัท

ตัวอย่าง: ช่วงคะแนนของ Experian: 0-999

แนวทางทั่วไป:

• 0-560: แย่มาก
• 561-720: แย่
• 721-880: พอใช้
• 881-960: ดี
• 961-999: ยอดเยี่ยม

ยุโรป: แตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ

ระบบการให้คะแนนเครดิตทั่วยุโรปมีความหลากหลาย โดยแต่ละประเทศมักจะมีโมเดลเฉพาะของตนเอง ตัวอย่างเช่น เยอรมนีใช้ Schufa ในขณะที่ฝรั่งเศสมีระบบของตนเอง ระบบเหล่านี้โดยทั่วไปจะพิจารณาปัจจัยที่คล้ายคลึงกับโมเดลทั่วโลกอื่นๆ แต่อาจรวมข้อมูลเพิ่มเติมที่เฉพาะเจาะจงกับบริบทท้องถิ่น

ตัวอย่าง: เยอรมนี (Schufa): แม้ว่า Schufa จะไม่เปิดเผยคะแนนเครดิตเป็นตัวเลขในลักษณะเดียวกับ FICO หรือ VantageScore แต่พวกเขาให้ข้อมูลแก่ผู้ให้กู้เกี่ยวกับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้บริโภค ข้อมูลนี้รวมถึงประวัติการชำระเงิน หนี้สินที่มีอยู่ และเหตุการณ์ทางเครดิตที่ไม่พึงประสงค์ใดๆ

ออสเตรเลีย: Experian, Equifax และ illion

ออสเตรเลียใช้คะแนนเครดิตจาก Experian, Equifax และ illion (เดิมชื่อ Dun & Bradstreet) คะแนนเหล่านี้โดยทั่วไปมีตั้งแต่ 0 ถึง 1000 หรือ 1200 ขึ้นอยู่กับบริษัท ประวัติการชำระเงิน การใช้วงเงินสินเชื่อ และเหตุการณ์ทางเครดิตที่ไม่พึงประสงค์เป็นปัจจัยกำหนดที่สำคัญ

ตัวอย่าง: ช่วงคะแนนของ Equifax: 0-1200

แนวทางทั่วไป:

• 0-499: ต่ำกว่าค่าเฉลี่ย
• 500-649: ปานกลาง
• 650-749: ดี
• 750-849: ดีมาก
• 850-1200: ยอดเยี่ยม

เอเชีย: แตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ

เอเชียมีภูมิทัศน์ของระบบการให้คะแนนเครดิตที่หลากหลาย ประเทศต่างๆ เช่น ญี่ปุ่นและเกาหลีใต้มีเครดิตบูโรที่จัดตั้งขึ้นอย่างดี ในขณะที่ประเทศอื่นๆ ยังคงพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานด้านเครดิตของตนอยู่ ในบางภูมิภาค แหล่งข้อมูลทางเลือก เช่น การใช้โทรศัพท์มือถือและกิจกรรมบนโซเชียลมีเดีย กำลังถูกนำมาใช้เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตมากขึ้น

ตัวอย่าง: อินเดีย (CIBIL): CIBIL (Credit Information Bureau (India) Limited) เป็นเครดิตบูโรหลักในอินเดีย คะแนน CIBIL มีตั้งแต่ 300 ถึง 900 โดยคะแนนที่สูงกว่าบ่งบอกถึงความน่าเชื่อถือทางเครดิตที่ดีกว่า

วิธีปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณทั่วโลก

ไม่ว่าคุณจะอยู่ที่ใด กลยุทธ์ต่อไปนี้สามารถช่วยให้คุณปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้:

• ชำระบิลตรงเวลา: นี่เป็นขั้นตอนที่สำคัญที่สุด ตั้งระบบเตือนความจำหรือการชำระเงินอัตโนมัติเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่พลาดวันครบกำหนด
• ลดการใช้วงเงินสินเชื่อ: รักษายอดคงค้างของบัตรเครดิตให้ต่ำ โดยควรต่ำกว่า 30% ของวงเงินเครดิตของคุณ ชำระยอดคงค้างอย่างสม่ำเสมอหรือพิจารณาขอเพิ่มวงเงินเครดิต (โดยไม่เพิ่มการใช้จ่าย)
• ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ: ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำเพื่อหาข้อผิดพลาดและความไม่ถูกต้อง โต้แย้งข้อผิดพลาดใดๆ ที่คุณพบกับเครดิตบูโร
• หลีกเลี่ยงการเปิดบัญชีใหม่มากเกินไป: การสมัครบัญชีเครดิตหลายบัญชีในระยะเวลาสั้นๆ อาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ สมัครขอสินเชื่อเฉพาะเมื่อคุณต้องการเท่านั้น
• รักษาส่วนผสมของบัญชีสินเชื่อ: หากเหมาะสม ควร diversifying พอร์ตโฟลิโอสินเชื่อของคุณด้วยสินเชื่อประเภทต่างๆ เช่น บัตรเครดิตและสินเชื่อผ่อนชำระ
• เป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต: หากคุณมีประวัติเครดิตที่จำกัด ลองพิจารณาเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตบนบัตรเครดิตของสมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนที่มีความรับผิดชอบ ประวัติการชำระเงินที่ดีของพวกเขาสามารถช่วยสร้างเครดิตของคุณได้
• พิจารณาบัตรเครดิตแบบมีหลักประกัน: หากคุณมีเครดิตไม่ดีหรือไม่มีประวัติเครดิต บัตรเครดิตแบบมีหลักประกันอาจเป็นทางเลือกที่ดี บัตรเหล่านี้ต้องใช้เงินฝากค้ำประกัน ซึ่งโดยทั่วไปจะทำหน้าที่เป็นวงเงินเครดิตของคุณ

การทำความเข้าใจรายงานเครดิต

รายงานเครดิตเป็นบันทึกโดยละเอียดเกี่ยวกับประวัติเครดิตของคุณ ประกอบด้วยข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีสินเชื่อ ประวัติการชำระเงิน ยอดคงค้าง และเหตุการณ์ทางเครดิตที่ไม่พึงประสงค์ใดๆ เช่น การล้มละลายหรือการยึดทรัพย์ เครดิตบูโรจะรวบรวมข้อมูลนี้จากแหล่งต่างๆ รวมถึงผู้ให้กู้ บริษัทบัตรเครดิต และบันทึกสาธารณะ

การเข้าถึงรายงานเครดิตของคุณ:

ในหลายประเทศ คุณมีสิทธิ์ได้รับรายงานเครดิตฟรีทุกปีหรือภายใต้สถานการณ์บางอย่าง ติดต่อเครดิตบูโรรายใหญ่ในภูมิภาคของคุณเพื่อขอรายงานของคุณ ตัวอย่างเช่น ในสหรัฐอเมริกา คุณสามารถขอรายงานเครดิตฟรีจากเครดิตบูโรรายใหญ่ทั้งสามแห่ง (Equifax, Experian และ TransUnion) ได้ที่ AnnualCreditReport.com

การตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ:

ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณอย่างรอบคอบเพื่อหาข้อผิดพลาดหรือความไม่ถูกต้องใดๆ ข้อผิดพลาดทั่วไป ได้แก่ ยอดคงเหลือในบัญชีที่ไม่ถูกต้อง ประวัติการชำระเงินที่รายงานผิด และบัญชีที่ไม่ได้เป็นของคุณ หากคุณพบข้อผิดพลาดใดๆ ให้โต้แย้งกับเครดิตบูโรเป็นลายลักษณ์อักษร พวกเขามีภาระผูกพันที่จะต้องตรวจสอบและแก้ไขข้อผิดพลาดที่ตรวจสอบได้

ผลกระทบของคะแนนเครดิตต่อชีวิตทางการเงินของคุณ

คะแนนเครดิตของคุณส่งผลกระทบมากกว่าความสามารถในการได้รับสินเชื่อหรือบัตรเครดิต นอกจากนี้ยังสามารถมีอิทธิพลต่อ:

• อัตราดอกเบี้ย: คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นโดยทั่วไปจะทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับสินเชื่อและบัตรเครดิต ซึ่งช่วยให้คุณประหยัดเงินได้เมื่อเวลาผ่านไป
• การอนุมัติสินเชื่อ: ผู้ให้กู้มีแนวโน้มที่จะอนุมัติใบสมัครสินเชื่อของคุณหากคุณมีคะแนนเครดิตที่ดี
• เบี้ยประกัน: ในบางภูมิภาค บริษัทประกันใช้คะแนนเครดิตเพื่อกำหนดเบี้ยประกัน คะแนนเครดิตที่ต่ำกว่าอาจส่งผลให้เบี้ยประกันสูงขึ้น
• การสมัครเช่าที่พัก: เจ้าของที่ดินมักจะตรวจสอบคะแนนเครดิตเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการสมัครเช่า คะแนนเครดิตที่ดีสามารถเพิ่มโอกาสในการได้รับการอนุมัติสำหรับอพาร์ตเมนต์
• โอกาสในการจ้างงาน: นายจ้างบางรายตรวจสอบคะแนนเครดิตเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการจ้างงาน โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับตำแหน่งที่เกี่ยวข้องกับความรับผิดชอบทางการเงิน
• บริการสาธารณูปโภค: บริษัทสาธารณูปโภคอาจต้องการเงินมัดจำหรืออัตราที่สูงขึ้นหากคุณมีคะแนนเครดิตต่ำ

การนำทางในระบบเครดิตระหว่างประเทศ

การย้ายไปประเทศใหม่อาจนำเสนอความท้าทายในการสร้างเครดิต ประวัติเครดิตของคุณจากประเทศก่อนหน้าโดยทั่วไปจะไม่ถูกโอนโดยอัตโนมัติ คุณจะต้องสร้างประวัติเครดิตใหม่ในที่ตั้งใหม่ของคุณ

เคล็ดลับในการสร้างเครดิตในประเทศใหม่:

• เปิดบัญชีธนาคาร: การสร้างความสัมพันธ์กับธนาคารในท้องถิ่นเป็นขั้นตอนแรกที่ดี
• สมัครบัตรเครดิตแบบมีหลักประกัน: บัตรเครดิตแบบมีหลักประกันสามารถช่วยให้คุณสร้างเครดิตได้อย่างรวดเร็ว
• เป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต: หากเป็นไปได้ ให้เป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตบนบัตรเครดิตของสมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนที่มีเครดิตดีในประเทศใหม่
• พิจารณาบัตรเครดิตร้านค้าปลีก: บัตรเครดิตร้านค้าปลีก หรือที่เรียกว่าบัตรสโตร์การ์ด มักจะขอได้ง่ายกว่าบัตรเครดิตแบบดั้งเดิม
• ชำระบิลทั้งหมดตรงเวลา: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณชำระบิลทั้งหมดตรงเวลา รวมถึงค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค และค่าโทรศัพท์ การชำระเงินเหล่านี้อาจไม่ส่งผลโดยตรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ แต่สามารถแสดงพฤติกรรมทางการเงินที่มีความรับผิดชอบต่อผู้ให้กู้ได้

ข้อมูลเครดิตทางเลือกและโซลูชันฟินเทค

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา มีแนวโน้มที่เพิ่มขึ้นในการใช้ข้อมูลเครดิตทางเลือกเพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับบุคคลที่มีประวัติเครดิตแบบดั้งเดิมที่จำกัดหรือไม่มีเลย บริษัทฟินเทคกำลังใช้ประโยชน์จากแหล่งข้อมูลต่างๆ เช่น การใช้โทรศัพท์มือถือ กิจกรรมบนโซเชียลมีเดีย และประวัติการชำระเงินออนไลน์เพื่อสร้างโมเดลการให้คะแนนเครดิตที่ครอบคลุมมากขึ้น

ตัวอย่างของข้อมูลเครดิตทางเลือก:

• การใช้โทรศัพท์มือถือ: ประวัติการชำระเงินและรูปแบบการใช้งาน
• กิจกรรมบนโซเชียลมีเดีย: การเชื่อมต่อและพฤติกรรมออนไลน์ (ใช้ด้วยความระมัดระวังและคำนึงถึงกฎระเบียบด้านความเป็นส่วนตัว)
• ประวัติการชำระเงินออนไลน์: ธุรกรรมอีคอมเมิร์ซและการชำระเงินดิจิทัล
• การชำระค่าเช่า: การชำระค่าเช่าตรงเวลา
• การชำระค่าสาธารณูปโภค: การชำระค่าสาธารณูปโภคอย่างสม่ำเสมอ

แม้ว่าข้อมูลเครดิตทางเลือกจะสามารถให้ภาพที่ครอบคลุมมากขึ้นเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของบุคคล แต่สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักถึงความเสี่ยงและข้อจำกัดที่อาจเกิดขึ้น ความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัยของข้อมูลเป็นข้อกังวลที่สำคัญยิ่ง นอกจากนี้ สิ่งสำคัญคือต้องแน่ใจว่าโมเดลการให้คะแนนเครดิตทางเลือกมีความยุติธรรมและไม่ลำเอียง

บทสรุป

การทำความเข้าใจวิธีการคำนวณคะแนนเครดิตเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการจัดการสุขภาพทางการเงินของคุณอย่างมีประสิทธิภาพ ด้วยการทำความเข้าใจปัจจัยสำคัญที่มีอิทธิพลต่อคะแนนเครดิตของคุณและดำเนินการเชิงรุกเพื่อปรับปรุงความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ คุณสามารถปลดล็อกการเข้าถึงผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ดีขึ้นได้ ไม่ว่าคุณจะอยู่ที่ใดก็ตาม อย่าลืมตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำ ชำระบิลตรงเวลา และรักษานิสัยการใช้เครดิตอย่างมีความรับผิดชอบ ไม่ว่าคุณจะอยู่ในสหรัฐอเมริกา แคนาดา ยุโรป เอเชีย หรือที่ใดก็ตามในโลก คะแนนเครดิตที่ดีคือสินทรัพย์อันมีค่าที่สามารถเปิดประตูสู่อนาคตทางการเงินที่สดใสยิ่งขึ้น