ไทย

เรียนรู้กลยุทธ์ที่ได้รับการพิสูจน์แล้วเพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณไม่ว่าคุณจะอยู่ที่ไหน คู่มือนี้ให้คำแนะนำที่นำไปใช้ได้จริงสำหรับการสร้างและรักษาสถานะเครดิตที่ดี

สร้างคะแนนเครดิตให้ดีขึ้น: เทคนิคสำหรับคนทั่วโลก

คะแนนเครดิตของคุณเป็นองค์ประกอบสำคัญของสุขภาพทางการเงินของคุณ มีผลต่อความสามารถในการขอกู้เงิน เช่าบ้าน หรือแม้กระทั่งการได้รับการอนุมัติสำหรับงานบางประเภท แม้ว่ารูปแบบการให้คะแนนและบริษัทข้อมูลเครดิตจะแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ แต่หลักการพื้นฐานในการสร้างและรักษาคะแนนเครดิตที่ดีนั้นยังคงเหมือนกันเป็นส่วนใหญ่ คู่มือนี้ให้เทคนิคที่นำไปปฏิบัติได้จริงซึ่งคุณสามารถนำไปใช้เพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้ ไม่ว่าคุณจะอยู่ที่ใดก็ตาม

ทำความเข้าใจเกี่ยวกับคะแนนเครดิต

ก่อนที่จะลงลึกในเทคนิคการปรับปรุง สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าคะแนนเครดิตคืออะไร คะแนนเครดิตคือตัวเลขที่แสดงถึงความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ โดยอ้างอิงจากประวัติเครดิตของคุณ ผู้ให้กู้ใช้คะแนนนี้เพื่อประเมินความเสี่ยงในการให้คุณยืมเงิน คะแนนที่สูงกว่าโดยทั่วไปบ่งชี้ถึงความเสี่ยงที่ต่ำกว่า ซึ่งสามารถนำไปสู่เงื่อนไขเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นได้

คะแนนเครดิตไม่ได้เป็นสากล แต่ละประเทศมีระบบการให้คะแนนเครดิตและบริษัทข้อมูลเครดิตของตนเอง ตัวอย่างเช่น:

แม้จะมีความแตกต่างเหล่านี้ ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อคะแนนเครดิตมักจะคล้ายคลึงกันทั่วโลก ปัจจัยเหล่านี้โดยทั่วไปรวมถึง:

เทคนิคในการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

นี่คือเทคนิคที่ได้รับการพิสูจน์แล้วหลายประการในการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ ซึ่งสามารถใช้ได้ในประเทศส่วนใหญ่:

1. ชำระบิลตรงเวลา ทุกครั้ง

ประวัติการชำระเงินเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดในแบบจำลองการให้คะแนนเครดิตส่วนใหญ่ การชำระเงินล่าช้าอาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ ในขณะที่การชำระเงินตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอแสดงให้เห็นถึงการจัดการเครดิตอย่างมีความรับผิดชอบ ตั้งค่าการแจ้งเตือน ชำระเงินอัตโนมัติ หรือใช้แอปงบประมาณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่พลาดวันครบกำหนด

ข้อมูลเชิงลึกที่นำไปใช้ได้: สร้างสเปรดชีตหรือใช้แอปงบประมาณเพื่อติดตามบิลและวันครบกำหนดของคุณ กำหนดเวลาการชำระเงินอัตโนมัติหากเป็นไปได้

ตัวอย่าง: มาเรียในสเปนประสบปัญหาการชำระเงินล่าช้าเนื่องจากรายได้ที่ไม่สม่ำเสมอ เธอตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติสำหรับบิลที่จำเป็นของเธอ (ค่าเช่า, ค่าสาธารณูปโภค, บัตรเครดิต) และกำหนดเวลาการโอนเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์ของเธอเป็นประจำในวันเงินเดือนออก สิ่งนี้ช่วยให้เธอจัดลำดับความสำคัญของบิลและหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมล่าช้าได้

2. รักษาระดับการใช้วงเงินเครดิตให้ต่ำ

การใช้วงเงินเครดิตหมายถึงจำนวนเครดิตที่คุณใช้เมื่อเทียบกับวงเงินเครดิตที่คุณมี โดยทั่วไปแนะนำให้รักษาระดับการใช้วงเงินเครดิตให้ต่ำกว่า 30% ตัวอย่างเช่น หากคุณมีบัตรเครดิตที่มีวงเงิน $1,000 ควรพยายามรักษายอดคงเหลือให้ต่ำกว่า $300

ข้อมูลเชิงลึกที่นำไปใช้ได้: ตรวจสอบการใช้วงเงินเครดิตของคุณอย่างสม่ำเสมอ ชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณก่อนที่รอบบิลจะปิดเพื่อปรับปรุงอัตราส่วนการใช้วงเงินของคุณ ลองพิจารณาชำระเงินหลายครั้งตลอดทั้งเดือน

ตัวอย่าง: เดวิดในแคนาดามีบัตรเครดิตวงเงิน $5,000 เขามักจะใช้จ่ายประมาณ $2,000 ในแต่ละเดือน ด้วยการชำระเงินสองครั้งครั้งละ $1,000 ในแต่ละเดือน เขาสามารถลดการใช้วงเงินเครดิตที่รายงานลงเหลือ 0% เกือบตลอดรอบบิล ซึ่งช่วยปรับปรุงคะแนนเครดิตของเขาได้อย่างมาก

3. อย่าใช้บัตรเครดิตจนเต็มวงเงิน

การใช้บัตรเครดิตจนเต็มวงเงินเป็นการส่งสัญญาณให้ผู้ให้กู้เห็นว่าคุณพึ่งพาเครดิตมากเกินไป ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ แม้ว่าคุณจะชำระยอดคงเหลือเต็มจำนวนทุกเดือน แต่การมียอดคงเหลือสูงเมื่อสิ้นสุดรอบบิลก็สามารถลดคะแนนของคุณได้

ข้อมูลเชิงลึกที่นำไปใช้ได้: หลีกเลี่ยงการใช้บัตรเครดิตซื้อของราคาสูง เว้นแต่คุณจะสามารถชำระคืนได้ทันที ลองพิจารณาใช้บัตรเดบิตหรือเก็บเงินเพื่อซื้อของชิ้นใหญ่

ตัวอย่าง: นักเรียนคนหนึ่งในสหราชอาณาจักรใช้บัตรเครดิตของเธอเพื่อซื้อตำราเรียนและอุปกรณ์การเรียนอื่นๆ ทำให้วงเงินเต็มอย่างรวดเร็ว คะแนนเครดิตของเธอลดลงอย่างมาก ด้วยการเปลี่ยนมาใช้บัตรเดบิตสำหรับนักเรียนและการวางแผนงบประมาณอย่างรอบคอบ เธอสามารถหลีกเลี่ยงการใช้บัตรเครดิตจนเต็มวงเงินและค่อยๆ สร้างคะแนนเครดิตของเธอกลับคืนมาได้

4. หลีกเลี่ยงการสมัครขอสินเชื่อมากเกินไปในคราวเดียว

ทุกครั้งที่คุณสมัครขอสินเชื่อ จะมีการบันทึกการตรวจสอบข้อมูลเครดิตแบบ Hard Inquiry ในรายงานเครดิตของคุณ การมี Hard Inquiries มากเกินไปในระยะเวลาสั้นๆ อาจทำให้คะแนนของคุณลดลง ควรเลือกสมัครสินเชื่อเฉพาะเมื่อคุณต้องการจริงๆ เท่านั้น

ข้อมูลเชิงลึกที่นำไปใช้ได้: เว้นระยะห่างในการสมัครขอสินเชื่อของคุณ หากคุณกำลังมองหาสินเชื่อ ให้เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากผู้ให้กู้หลายรายภายในกรอบเวลาสั้นๆ (เช่น 14-30 วัน) เพื่อลดผลกระทบจากการตรวจสอบข้อมูลหลายครั้ง

ตัวอย่าง: พนักงานหนุ่มคนหนึ่งในอินเดียสมัครบัตรเครดิต 5 ใบภายในหนึ่งเดือนโดยหวังว่าจะได้ใช้ประโยชน์จากข้อเสนอสำหรับผู้สมัครใหม่ การตรวจสอบข้อมูลเครดิตแบบ Hard Inquiries จำนวนมากทำให้คะแนนเครดิตของเขาลดลงอย่างมาก เขาได้เรียนรู้ที่จะศึกษาและเปรียบเทียบตัวเลือกบัตรเครดิตอย่างรอบคอบก่อนที่จะสมัคร

5. เปิดบัญชีเครดิตเก่าไว้ (อย่างรับผิดชอบ)

ระยะเวลาของประวัติเครดิตของคุณเป็นปัจจัยหนึ่งในคะแนนเครดิตของคุณ การปิดบัญชีเครดิตเก่า โดยเฉพาะบัญชีที่มีประวัติยาวนานและมีประวัติการชำระเงินที่ดี อาจทำให้ประวัติเครดิตของคุณสั้นลงและอาจทำให้คะแนนของคุณลดลงได้ ควรเปิดบัญชีเก่าไว้ แม้ว่าคุณจะไม่ได้ใช้เป็นประจำ ตราบใดที่คุณสามารถจัดการได้อย่างมีความรับผิดชอบ

ข้อมูลเชิงลึกที่นำไปใช้ได้: ใช้บัตรเครดิตเก่าในการชำระค่าใช้จ่ายเล็กๆ น้อยๆ ที่เกิดขึ้นเป็นประจำ (เช่น ค่าบริการสตรีมมิ่ง) และตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติเพื่อให้บัญชียังคงมีการเคลื่อนไหวและมีสถานะที่ดี

ตัวอย่าง: ผู้เกษียณอายุคนหนึ่งในฝรั่งเศสพิจารณาที่จะปิดบัตรเครดิตใบที่เก่าที่สุดของเขา ซึ่งเขาไม่ได้ใช้มาหลายปีแล้ว หลังจากได้เรียนรู้เกี่ยวกับผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของเขา เขาตัดสินใจที่จะเปิดบัญชีไว้และใช้ชำระค่าอินเทอร์เน็ตรายเดือน เพื่อให้แน่ใจว่าบัญชียังคงมีการเคลื่อนไหวและส่งผลดีต่อประวัติเครดิตของเขา

6. ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำและโต้แย้งข้อผิดพลาด

รายงานเครดิตอาจมีข้อผิดพลาด เช่น ข้อมูลบัญชีที่ไม่ถูกต้องหรือยอดคงเหลือที่ล้าสมัย การตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำช่วยให้คุณสามารถระบุและโต้แย้งความไม่ถูกต้องใดๆ ที่อาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณได้ ในหลายประเทศ คุณมีสิทธิ์ได้รับรายงานเครดิตฟรีทุกปี (หรือบ่อยกว่านั้นในบางกรณี)

ข้อมูลเชิงลึกที่นำไปใช้ได้: ขอรายงานเครดิตของคุณจากบริษัทข้อมูลเครดิตหลักทุกแห่งในประเทศของคุณ ตรวจสอบรายงานอย่างละเอียดเพื่อหาข้อผิดพลาด หากคุณพบข้อผิดพลาด ให้ปฏิบัติตามกระบวนการโต้แย้งของบริษัทข้อมูลเครดิตเพื่อทำการแก้ไข

ตัวอย่าง: ครูคนหนึ่งในบราซิลค้นพบข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของเธอ: เงินกู้ที่เธอได้ชำระคืนไปแล้วยังคงปรากฏเป็นยอดค้างชำระ เธอได้ยื่นเรื่องโต้แย้งกับบริษัทข้อมูลเครดิตและแสดงเอกสารเพื่อพิสูจน์ว่าเงินกู้ได้ถูกชำระแล้ว ข้อผิดพลาดได้รับการแก้ไขและคะแนนเครดิตของเธอก็ดีขึ้น

7. พิจารณาบัตรเครดิตแบบมีหลักประกันหรือสินเชื่อเพื่อสร้างเครดิต

หากคุณมีประวัติเครดิตที่จำกัดหรือน้อย บัตรเครดิตแบบมีหลักประกันหรือสินเชื่อเพื่อสร้างเครดิตอาจเป็นวิธีที่มีประโยชน์ในการสร้างหรือฟื้นฟูเครดิต บัตรเครดิตแบบมีหลักประกันต้องการให้คุณฝากเงินสดเป็นหลักประกัน ซึ่งโดยทั่วไปจะกลายเป็นวงเงินเครดิตของคุณ สินเชื่อเพื่อสร้างเครดิตเป็นสินเชื่อขนาดเล็กที่คุณชำระคืนเป็นงวดๆ ทั้งสองตัวเลือกจะรายงานกิจกรรมการชำระเงินของคุณไปยังบริษัทข้อมูลเครดิต ซึ่งช่วยให้คุณสร้างประวัติเครดิตที่ดีได้

ข้อมูลเชิงลึกที่นำไปใช้ได้: ศึกษาข้อมูลเกี่ยวกับบัตรเครดิตแบบมีหลักประกันและสินเชื่อเพื่อสร้างเครดิตในประเทศของคุณ เลือกตัวเลือกที่มีค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยที่สมเหตุสมผล ชำระเงินตรงเวลาเสมอเพื่อสร้างเครดิตที่ดี

ตัวอย่าง: ผู้อพยพที่เพิ่งย้ายไปเยอรมนีไม่มีประวัติเครดิต เธอสมัครบัตรเครดิตแบบมีหลักประกันด้วยวงเงินเครดิตเล็กน้อย ด้วยการใช้บัตรอย่างมีความรับผิดชอบและชำระเงินตรงเวลาเสมอ เธอค่อยๆ สร้างประวัติเครดิตที่ดีและต่อมาได้รับการอนุมัติสำหรับบัตรเครดิตแบบไม่มีหลักประกัน

8. เป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตในบัตรเครดิตของบุคคลอื่น

หากคุณมีเพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัวที่มีประวัติเครดิตที่ดีและมีบัตรเครดิตที่มียอดคงเหลือต่ำ พวกเขาอาจยินดีที่จะเพิ่มคุณเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต ในฐานะผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต ประวัติการชำระเงินของบัญชีจะถูกรายงานในรายงานเครดิตของคุณ ซึ่งช่วยให้คุณสร้างเครดิตได้ อย่างไรก็ตาม โปรดแน่ใจว่าผู้ถือบัตรหลักใช้บัตรอย่างมีความรับผิดชอบ เนื่องจากพฤติกรรมของพวกเขาจะส่งผลต่อเครดิตของคุณเช่นกัน

ข้อมูลเชิงลึกที่นำไปใช้ได้: พูดคุยกับเพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัวที่ไว้ใจได้เกี่ยวกับการเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตในบัตรเครดิตของพวกเขา ตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขาเข้าใจถึงความสำคัญของการจัดการเครดิตอย่างมีความรับผิดชอบ

ตัวอย่าง: นักศึกษามหาวิทยาลัยคนหนึ่งในไนจีเรียถูกเพิ่มเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตในบัตรเครดิตของพ่อของเขา พ่อของเขามีประวัติเครดิตยาวนานและชำระบิลตรงเวลาเสมอ คะแนนเครดิตของนักศึกษาดีขึ้นอย่างมาก ทำให้เขาสามารถมีคุณสมบัติในการขอกู้ยืมเพื่อการศึกษาได้

9. จัดการหนี้ของคุณอย่างชาญฉลาด

หนี้สินในระดับสูงอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ พัฒนาแผนการจัดการหนี้ของคุณอย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งอาจรวมถึงการจัดทำงบประมาณ การรวมหนี้ หรือการขอคำปรึกษาทางการเงินจากผู้เชี่ยวชาญ

ข้อมูลเชิงลึกที่นำไปใช้ได้: สร้างงบประมาณเพื่อติดตามรายรับและรายจ่ายของคุณ ระบุส่วนที่คุณสามารถลดการใช้จ่ายและจัดสรรเงินเพิ่มเติมเพื่อชำระหนี้ได้ ลองพิจารณาวิธีการชำระหนี้แบบสโนว์บอล (debt snowball) หรือแบบลาวิน (debt avalanche) เพื่อจัดลำดับความสำคัญในการชำระหนี้ของคุณ

ตัวอย่าง: ครอบครัวหนึ่งในอาร์เจนตินากำลังดิ้นรนกับหนี้บัตรเครดิตจำนวนมาก พวกเขารวมหนี้เป็นสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า สิ่งนี้ทำให้พวกเขาสามารถชำระเงินรายเดือนที่น้อยลงและจัดการได้ง่ายขึ้น และในที่สุดก็ชำระหนี้ได้เร็วขึ้น

10. อดทน: การสร้างเครดิตต้องใช้เวลา

การปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณไม่ใช่กระบวนการที่เกิดขึ้นในชั่วข้ามคืน ต้องใช้เวลาในการสร้างประวัติเครดิตที่ดีและแสดงให้เห็นถึงการจัดการเครดิตอย่างมีความรับผิดชอบ จงอดทน สม่ำเสมอ และมุ่งมั่นกับความพยายามของคุณ แล้วคุณจะเห็นผลลัพธ์ในที่สุด

ข้อมูลเชิงลึกที่นำไปใช้ได้: ติดตามความคืบหน้าของคุณเมื่อเวลาผ่านไป ตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณเป็นประจำเพื่อดูว่าความพยายามของคุณให้ผลตอบแทนอย่างไร ฉลองความสำเร็จของคุณไปพร้อมกันเพื่อรักษาแรงจูงใจ

ตัวอย่าง: ผู้ประกอบการอิสระในอินโดนีเซียใช้เวลาหลายปีในการสร้างเครดิตของเธอใหม่หลังจากประสบปัญหาทางการเงิน ด้วยการชำระบิลตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอ รักษาระดับการใช้วงเงินเครดิตให้ต่ำ และหลีกเลี่ยงหนี้ใหม่ เธอค่อยๆ ปรับปรุงคะแนนเครดิตของเธอและสามารถขอสินเชื่อธุรกิจเพื่อขยายกิจการได้

การทำความเข้าใจระบบเครดิตเฉพาะประเทศ

แม้ว่าหลักการทั่วไปของการสร้างเครดิตจะเป็นสากล แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจความแตกต่างเฉพาะของระบบเครดิตในประเทศของคุณ

บทสรุป

การสร้างคะแนนเครดิตที่ดีขึ้นคือการลงทุนที่คุ้มค่าสำหรับอนาคตทางการเงินของคุณ ด้วยการใช้เทคนิคที่ระบุไว้ในคู่มือนี้และทำความเข้าใจความแตกต่างเฉพาะของระบบเครดิตในประเทศของคุณ คุณสามารถควบคุมเครดิตของคุณและบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ โปรดจำไว้ว่าต้องอดทน สม่ำเสมอ และมีความรับผิดชอบกับการจัดการเครดิตของคุณ แล้วคุณจะอยู่ในเส้นทางสู่การสร้างโปรไฟล์เครดิตที่แข็งแกร่ง