การเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ: คู่มือสุขภาพทางการเงินฉบับทั่วโลก

คะแนนเครดิตของคุณเป็นองค์ประกอบสำคัญของสุขภาพทางการเงิน ซึ่งมีอิทธิพลต่อทุกสิ่งตั้งแต่การอนุมัติสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ย ไปจนถึงการสมัครเช่าที่อยู่อาศัยและแม้กระทั่งโอกาสในการทำงานในบางภาคส่วน แม้ว่ารูปแบบการให้คะแนนและเกณฑ์เฉพาะอาจแตกต่างกันเล็กน้อยในแต่ละประเทศและภูมิภาค แต่หลักการพื้นฐานในการสร้างและรักษาเครดิตที่ดีนั้นยังคงใช้ได้ในระดับสากล คู่มือฉบับสมบูรณ์นี้ให้กลยุทธ์ที่นำไปปฏิบัติได้จริงเพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ ไม่ว่าคุณจะอยู่ที่ใดหรือมีพื้นฐานทางการเงินอย่างไร

ทำความเข้าใจคะแนนเครดิตของคุณ

ก่อนที่จะเข้าสู่กลยุทธ์การปรับปรุง สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าคะแนนเครดิตคืออะไรและคำนวณอย่างไร คะแนนเครดิตคือตัวเลขที่แสดงถึงความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ โดยอิงจากประวัติเครดิตของคุณ สถาบันการเงินใช้คะแนนนี้เพื่อประเมินความเสี่ยงในการให้คุณกู้ยืมเงิน คะแนนที่สูงขึ้นบ่งชี้ถึงความเสี่ยงที่ต่ำกว่า ทำให้คุณมีแนวโน้มที่จะได้รับการอนุมัติสินเชื่อและบัตรเครดิตในเงื่อนไขที่ดี ปัจจัยที่โดยทั่วไปนำมาพิจารณาในการคำนวณคะแนนเครดิต ได้แก่:

• ประวัติการชำระเงิน: นี่มักเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุด ซึ่งสะท้อนว่าคุณชำระเงินตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอหรือไม่
• ยอดหนี้คงค้าง (การใช้วงเงินเครดิต): หมายถึงจำนวนเครดิตที่คุณใช้เมื่อเทียบกับวงเงินเครดิตทั้งหมดที่คุณมี การรักษาระดับการใช้วงเงินเครดิตให้ต่ำเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง
• อายุของประวัติเครดิต: ประวัติเครดิตที่ยาวนานกว่าโดยทั่วไปบ่งบอกถึงประวัติที่น่าเชื่อถือมากกว่า
• ประเภทของสินเชื่อ: การมีสินเชื่อหลากหลายประเภท (เช่น บัตรเครดิต, สินเชื่อผ่อนชำระ) อาจเป็นประโยชน์ แต่ก็ไม่จำเป็นเสมอไป
• การขอสินเชื่อใหม่: การเปิดบัญชีสินเชื่อใหม่หลายบัญชีในระยะเวลาสั้นๆ อาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณได้

บริษัทข้อมูลเครดิตทั่วโลก

บริษัทข้อมูลเครดิต หรือที่รู้จักกันในชื่อเครดิตบูโร ทำหน้าที่รวบรวมและดูแลข้อมูลเกี่ยวกับประวัติเครดิตของคุณ บริษัทเหล่านี้แตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ แต่ผู้เล่นหลักบางราย ได้แก่:

• สหรัฐอเมริกา: Experian, Equifax, TransUnion
• สหราชอาณาจักร: Experian, Equifax, TransUnion, Callcredit (ปัจจุบันคือ TransUnion)
• แคนาดา: Equifax, TransUnion
• ออสเตรเลีย: Experian, Equifax, illion
• เยอรมนี: Schufa
• ฝรั่งเศส: Fichier National des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), Système d'Information sur les Crédits aux Particuliers (SICREP)
• อินเดีย: CIBIL (TransUnion CIBIL), Equifax, Experian, CRIF High Mark

สิ่งสำคัญคือต้องระบุบริษัทข้อมูลเครดิตที่ดำเนินงานในภูมิภาคของคุณและขอสำเนารายงานเครดิตของคุณจากแต่ละบริษัท ซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูลและระบุข้อผิดพลาดหรือความไม่สอดคล้องที่อาจเกิดขึ้นได้

กลยุทธ์ในการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

การปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณต้องใช้วิธีการเชิงรุกและสม่ำเสมอ นี่คือกลยุทธ์ที่พิสูจน์แล้วหลายประการเพื่อช่วยให้คุณสร้างโปรไฟล์ทางการเงินที่แข็งแกร่งขึ้น:

1. ชำระค่าใช้จ่ายให้ตรงเวลาทุกครั้ง

นี่คือปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ การชำระเงินล่าช้าอาจสร้างความเสียหายอย่างมีนัยสำคัญต่อประวัติเครดิตของคุณและส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ ตั้งค่าการเตือนความจำ การชำระเงินอัตโนมัติ หรือการแจ้งเตือนในปฏิทินเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่พลาดวันครบกำหนดชำระ แม้แต่การชำระเงินล่าช้าเพียงครั้งเดียวก็สามารถส่งผลกระทบที่ยาวนานได้ ดังนั้นควรให้ความสำคัญกับการชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดให้ตรงเวลา รวมถึงบัตรเครดิต เงินกู้ ค่าสาธารณูปโภค และค่าเช่า (หากการชำระค่าเช่าถูกรายงานไปยังเครดิตบูโรในภูมิภาคของคุณ)

ตัวอย่าง: สมมติว่าคุณอาศัยอยู่ในเยอรมนีและมีบัตรเครดิตที่ต้องชำระรายเดือนในวันที่ 15 หากคุณชำระเงินในหรือก่อนวันที่ 15 อย่างสม่ำเสมอ คุณจะสร้างประวัติการชำระเงินที่ดีกับ Schufa อย่างไรก็ตาม หากคุณจ่ายล่าช้าบ่อยครั้ง แม้เพียงไม่กี่วัน Schufa จะบันทึกการชำระเงินล่าช้าเหล่านี้ ซึ่งอาจทำให้คะแนนของคุณลดลงและทำให้การขอสินเชื่อในอนาคตยากขึ้น

2. รักษาระดับการใช้วงเงินเครดิตให้ต่ำ

การใช้วงเงินเครดิตหมายถึงจำนวนเครดิตที่คุณใช้เมื่อเทียบกับวงเงินเครดิตทั้งหมดที่คุณมี โดยทั่วไปแนะนำให้รักษาระดับการใช้วงเงินเครดิตให้ต่ำกว่า 30% และควรต่ำกว่า 10% การใช้วงเงินเครดิตสูงส่งสัญญาณให้ผู้ให้กู้ทราบว่าคุณอาจมีหนี้สินมากเกินไปและกำลังดิ้นรนกับการจัดการหนี้ของคุณ ตัวอย่างเช่น หากคุณมีบัตรเครดิตที่มีวงเงิน 10,000 ดอลลาร์ ให้พยายามรักษายอดคงค้างของคุณให้ต่ำกว่า 3,000 ดอลลาร์ (การใช้งาน 30%) และควรต่ำกว่า 1,000 ดอลลาร์ (การใช้งาน 10%)

เคล็ดลับที่นำไปใช้ได้จริง: หากคุณกำลังประสบปัญหาในการรักษาระดับการใช้วงเงินเครดิตให้ต่ำ ลองพิจารณาขอเพิ่มวงเงินเครดิตจากผู้ออกบัตรเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตาม ต้องแน่ใจว่าคุณสามารถจัดการวงเงินที่เพิ่มขึ้นได้อย่างมีความรับผิดชอบและหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายเกินตัว

3. ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณอย่างสม่ำเสมอและโต้แย้งข้อผิดพลาด

สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณจากบริษัทข้อมูลเครดิตรายใหญ่ทุกแห่งอย่างน้อยปีละครั้งเพื่อให้แน่ใจว่ามีความถูกต้อง ข้อผิดพลาดหรือความไม่ถูกต้องอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ ข้อผิดพลาดทั่วไป ได้แก่ ยอดคงเหลือในบัญชีที่ไม่ถูกต้อง การบันทึกการชำระล่าช้าที่ผิดพลาด และบัญชีที่ไม่ได้เป็นของคุณ หากคุณพบข้อผิดพลาดใดๆ ให้โต้แย้งกับบริษัทข้อมูลเครดิตเป็นลายลักษณ์อักษร บริษัทมีภาระผูกพันตามกฎหมายที่จะต้องตรวจสอบและแก้ไขความไม่ถูกต้องที่ได้รับการยืนยัน

ตัวอย่าง: คุณอาศัยอยู่ในแคนาดาและตรวจสอบรายงานเครดิต Equifax ของคุณ คุณสังเกตเห็นบัญชีที่ระบุไว้ซึ่งคุณไม่เคยเปิดมาก่อน นี่อาจเป็นสัญญาณของการโจรกรรมข้อมูลส่วนตัวหรือข้อผิดพลาดทางธุรการง่ายๆ ให้โต้แย้งบัญชีกับ Equifax โดยให้เอกสารประกอบใดๆ ที่คุณมี เช่น รายงานของตำรวจหรือคำให้การเป็นลายลักษณ์อักษร Equifax จะทำการตรวจสอบและหากข้อผิดพลาดได้รับการยืนยัน จะลบบัญชีออกจากรายงานเครดิตของคุณ

4. เป็นผู้ใช้บัตรเสริมในบัญชีที่มีความรับผิดชอบ

หากคุณมีประวัติเครดิตที่จำกัดหรือไม่มีเลย การเป็นผู้ใช้บัตรเสริมในบัญชีบัตรเครดิตของสมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนที่มีความรับผิดชอบสามารถช่วยคุณสร้างเครดิตได้ ในฐานะผู้ใช้บัตรเสริม ประวัติการชำระเงินของบัญชีจะปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ แม้ว่าคุณจะไม่ใช่ผู้ถือบัญชีหลักก็ตาม ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ถือบัญชีหลักมีประวัติเครดิตที่ดีและใช้บัญชีอย่างมีความรับผิดชอบ เนื่องจากการกระทำของพวกเขาจะส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณด้วย ก่อนที่จะเป็นผู้ใช้บัตรเสริม ให้ยืนยันว่าผู้ออกบัตรเครดิตรายงานกิจกรรมของผู้ใช้บัตรเสริมไปยังเครดิตบูโร

หมายเหตุสำคัญ: กลยุทธ์นี้อาจไม่มีประสิทธิภาพในทุกประเทศ เนื่องจากบริษัทข้อมูลเครดิตบางแห่งอาจไม่ยอมรับบัญชีผู้ใช้บัตรเสริม ค้นคว้าแนวทางปฏิบัติของเครดิตบูโรในภูมิภาคของคุณก่อนที่จะดำเนินการตามตัวเลือกนี้

5. พิจารณาบัตรเครดิตแบบมีหลักประกัน

บัตรเครดิตแบบมีหลักประกันเป็นบัตรเครดิตประเภทหนึ่งที่กำหนดให้คุณต้องวางเงินประกัน ซึ่งโดยทั่วไปจะทำหน้าที่เป็นวงเงินเครดิตของคุณ บัตรเครดิตแบบมีหลักประกันมักจะขอได้ง่ายกว่าบัตรเครดิตแบบไม่มีหลักประกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีประวัติเครดิตที่จำกัดหรือไม่ดี ด้วยการชำระเงินตรงเวลาในบัตรเครดิตแบบมีหลักประกันของคุณ คุณสามารถสร้างประวัติเครดิตที่ดีและค่อยๆ ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้ หลังจากใช้งานอย่างมีความรับผิดชอบเป็นระยะเวลาหนึ่ง คุณอาจสามารถเปลี่ยนไปใช้บัตรเครดิตแบบไม่มีหลักประกันและได้รับเงินประกันคืน

ตัวอย่าง: คุณอาศัยอยู่ในออสเตรเลียและเพิ่งย้ายถิ่นฐานมา คุณมีประวัติเครดิตที่จำกัดในออสเตรเลีย ทำให้ยากต่อการขอรับบัตรเครดิตแบบไม่มีหลักประกัน คุณสมัครบัตรเครดิตแบบมีหลักประกันและวางเงินประกัน 500 ดอลลาร์ออสเตรเลีย วงเงินเครดิตของคุณจะถูกกำหนดไว้ที่ 500 ดอลลาร์ออสเตรเลีย ด้วยการใช้บัตรอย่างมีความรับผิดชอบและชำระเงินตรงเวลา คุณสามารถสร้างประวัติเครดิตกับ Experian และ Equifax ในออสเตรเลียได้

6. หลีกเลี่ยงการเปิดบัญชีสินเชื่อใหม่มากเกินไปในคราวเดียว

การเปิดบัญชีสินเชื่อใหม่หลายบัญชีในระยะเวลาสั้นๆ อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ ทุกครั้งที่คุณสมัครขอสินเชื่อ จะมีการตรวจสอบข้อมูลเครดิตอย่างละเอียด (hard inquiry) ในรายงานเครดิตของคุณ ซึ่งอาจทำให้คะแนนของคุณลดลงเล็กน้อย นอกจากนี้ ผู้ให้กู้อาจมองว่าการมีบัญชีใหม่หลายบัญชีเป็นสัญญาณของความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น ควรเว้นระยะการสมัครขอสินเชื่อของคุณและหลีกเลี่ยงการเปิดบัญชีเว้นแต่คุณจะต้องการจริงๆ

7. สร้างความหลากหลายของประเภทสินเชื่อ (อย่างระมัดระวัง)

แม้ว่าจะไม่สำคัญเท่ากับประวัติการชำระเงินและการใช้วงเงินเครดิต แต่การมีสินเชื่อหลากหลายประเภท (เช่น บัตรเครดิต, สินเชื่อผ่อนชำระ) อาจเป็นประโยชน์ต่อคะแนนเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตาม อย่ากู้ยืมเงินหรือเปิดบัญชีเครดิตเพียงเพื่อสร้างความหลากหลายของประเภทสินเชื่อ มุ่งเน้นไปที่การจัดการเครดิตที่มีอยู่ของคุณอย่างมีความรับผิดชอบและสมัครขอสินเชื่อใหม่เมื่อคุณมีความต้องการที่แท้จริงเท่านั้น

8. ระวังการหลอกลวงเพื่อซ่อมแซมเครดิต

โปรดระมัดระวังบริษัทที่สัญญาว่าจะแก้ไขคะแนนเครดิตของคุณอย่างรวดเร็วโดยมีค่าธรรมเนียม บริษัทเหล่านี้มักจะกล่าวอ้างเกินจริงและอาจมีส่วนร่วมในพฤติกรรมที่ผิดจรรยาบรรณหรือผิดกฎหมาย ไม่มีวิธีแก้ปัญหาอย่างรวดเร็วสำหรับคะแนนเครดิตที่ไม่ดี วิธีเดียวที่จะปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณคือการจัดการเครดิตของคุณอย่างมีความรับผิดชอบเมื่อเวลาผ่านไป คุณมีสิทธิ์ที่จะโต้แย้งข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของคุณด้วยตนเองโดยไม่เสียค่าใช้จ่าย หลีกเลี่ยงการจ่ายเงินสำหรับบริการที่คุณสามารถทำได้ด้วยตัวเอง

9. ทำความเข้าใจระบบการให้คะแนนเครดิตในประเทศของคุณ

รูปแบบและแนวปฏิบัติในการให้คะแนนเครดิตแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ ค้นคว้าเกี่ยวกับระบบการให้คะแนนเครดิตเฉพาะที่ใช้ในภูมิภาคของคุณเพื่อทำความเข้าใจปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการกำหนดคะแนนเครดิตของคุณ ความรู้นี้จะช่วยให้คุณปรับกลยุทธ์การจัดการเครดิตของคุณเพื่อให้เกิดผลกระทบสูงสุด

ตัวอย่าง: ในอินเดีย คะแนน CIBIL อยู่ในช่วง 300 ถึง 900 โดยคะแนนที่สูงขึ้นบ่งชี้ถึงความน่าเชื่อถือทางเครดิตที่ดีขึ้น ปัจจัยต่างๆ เช่น ประวัติการชำระเงิน การใช้วงเงินเครดิต ประเภทของสินเชื่อ และการสอบถามข้อมูลเครดิต ล้วนมีส่วนต่อคะแนน CIBIL การทำความเข้าใจระบบการให้คะแนน CIBIL ช่วยให้บุคคลในอินเดียสามารถจัดลำดับความสำคัญของปัจจัยที่จะส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของตนมากที่สุด

10. จัดการหนี้อย่างมีความรับผิดชอบ

ระดับหนี้ที่สูงอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตและสุขภาพทางการเงินโดยรวมของคุณ พัฒนางบประมาณและปฏิบัติตามอย่างเคร่งครัด จัดลำดับความสำคัญในการชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น ยอดคงค้างบัตรเครดิต ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ พิจารณากลยุทธ์ต่างๆ เช่น การรวมหนี้ หรือการโอนยอดคงเหลือเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยและทำให้หนี้ของคุณจัดการได้ง่ายขึ้น หากคุณกำลังดิ้นรนกับการจัดการหนี้ของคุณ ให้ขอคำแนะนำทางการเงินจากผู้เชี่ยวชาญจากที่ปรึกษาด้านเครดิตหรือที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

ข้อควรพิจารณาเฉพาะประเทศ

แม้ว่าหลักการทั่วไปของการปรับปรุงคะแนนเครดิตจะใช้ได้ทั่วโลก แต่ก็มีปัจจัยเฉพาะประเทศบางอย่างที่ต้องพิจารณา:

• สหรัฐอเมริกา: FICO และ VantageScore เป็นรูปแบบการให้คะแนนเครดิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลายที่สุด
• สหราชอาณาจักร: คะแนนเครดิตมีตั้งแต่ 0 ถึง 999 โดยคะแนนที่สูงขึ้นบ่งชี้ถึงความน่าเชื่อถือทางเครดิตที่ดีขึ้น
• แคนาดา: คะแนนเครดิตมีตั้งแต่ 300 ถึง 900 คล้ายกับสหรัฐอเมริกา
• ออสเตรเลีย: คะแนนเครดิตมีตั้งแต่ 0 ถึง 1,200 โดยคะแนนที่สูงขึ้นบ่งชี้ถึงความน่าเชื่อถือทางเครดิตที่ดีขึ้น
• เยอรมนี: Schufa ใช้ระบบตามคะแนน โดยคะแนนที่สูงขึ้นบ่งชี้ถึงความเสี่ยงที่ต่ำกว่า
• ฝรั่งเศส: ไม่มีคะแนนเครดิตที่เป็นสากล แต่ผู้ให้กู้จะอาศัยข้อมูลจาก FICP และ SICREP
• อินเดีย: คะแนน CIBIL เป็นคะแนนเครดิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลายที่สุด มีตั้งแต่ 300 ถึง 900

สรุป

การปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณเป็นกระบวนการระยะยาวที่ต้องใช้วินัยและความพยายามอย่างสม่ำเสมอ โดยการปฏิบัติตามกลยุทธ์ที่ระบุไว้ในคู่มือนี้ คุณสามารถค่อยๆ สร้างโปรไฟล์ทางการเงินที่แข็งแกร่งขึ้นและปลดล็อกการเข้าถึงอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น เงื่อนไขเงินกู้ และโอกาสทางการเงินอื่นๆ อย่าลืมตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณอย่างสม่ำเสมอ โต้แย้งข้อผิดพลาดใดๆ และจัดการเครดิตของคุณอย่างมีความรับผิดชอบ คะแนนเครดิตที่ดีเป็นทรัพย์สินอันล้ำค่าที่สามารถปรับปรุงความเป็นอยู่ทางการเงินของคุณได้อย่างมีนัยสำคัญ ไม่ว่าคุณจะอาศัยอยู่ที่ใดในโลก