செல்வத்தைத் திறத்தல்: நிஜ வாழ்க்கையில் கூட்டு வட்டியைப் புரிந்துகொள்வது

கூட்டு வட்டி பெரும்பாலும் உலகின் எட்டாவது அதிசயமாகப் பாராட்டப்படுகிறது, அதற்குக் நல்ல காரணமும் உண்டு. இது ஒரு சொத்து வருமானத்தை உருவாக்கும் திறன், பின்னர் அந்த வருமானம் மீண்டும் முதலீடு செய்யப்பட்டு அதன் சொந்த வருமானத்தை உருவாக்குகிறது. எளிமையான சொற்களில், இது உங்கள் வட்டிக்கு வட்டி சம்பாதிப்பதாகும். இந்த எளிமையான கருத்து உங்கள் நீண்ட கால நிதி நலனில் ஆழமான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.

கூட்டு வட்டி என்றால் என்ன?

கூட்டு வட்டிக்கான அடிப்படை சூத்திரம்:

A = P (1 + r/n)^(nt)

இங்கே:

• A = வட்டி உட்பட, முதலீடு/கடனின் எதிர்கால மதிப்பு
• P = அசல் முதலீட்டுத் தொகை (ஆரம்ப வைப்புத்தொகை அல்லது கடன் தொகை)
• r = ஆண்டு வட்டி விகிதம் (தசமத்தில்)
• n = ஒரு வருடத்தில் வட்டி எத்தனை முறை கூட்டப்படுகிறது
• t = பணம் முதலீடு செய்யப்பட்ட அல்லது கடன் வாங்கப்பட்ட ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கை

இதை ஒரு உதாரணத்துடன் பார்ப்போம்:

நீங்கள் $1,000 (P) தொகையை 5% ஆண்டு வட்டி விகிதத்தில் (r = 0.05), ஆண்டுதோறும் கூட்டப்படும் வட்டியுடன் (n = 1), 10 ஆண்டுகளுக்கு (t = 10) முதலீடு செய்கிறீர்கள் என்று கற்பனை செய்து கொள்ளுங்கள். சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தினால்:

A = 1000 (1 + 0.05/1)^(1*10)

A = 1000 (1.05)^10

A ≈ $1,628.89

10 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, உங்கள் ஆரம்ப முதலீடான $1,000 தோராயமாக $1,628.89 ஆக வளர்ந்திருக்கும்.

கூட்டுதலின் சக்தி: இது ஏன் முக்கியமானது

கூட்டு வட்டியின் உண்மையான மாயம் அதன் அதிவேக வளர்ச்சியில் உள்ளது. ஆரம்ப ஆண்டுகளில், வளர்ச்சி மெதுவாகத் தோன்றலாம், ஆனால் காலம் செல்லச் செல்ல, வட்டிக்கு மேல் கிடைக்கும் வட்டி மிகவும் குறிப்பிடத்தக்கதாக மாறும். இதனால்தான் முன்கூட்டியே மற்றும் தொடர்ந்து முதலீடு செய்வது மிகவும் முக்கியம்.

நேரமே உங்கள் மிகப்பெரிய சொத்து

உங்கள் பணம் எவ்வளவு காலம் முதலீடு செய்யப்படுகிறதோ, அவ்வளவு காலம் அது கூட்டு வட்டி பெறுகிறது. இதனால்தான் சிறிய, தொடர்ச்சியான முதலீடுகள் கூட காலப்போக்கில் கணிசமான தொகையாக வளர முடியும். பின்வரும் சூழ்நிலையைக் கவனியுங்கள்:

நபர் A 25 வயதில் மாதத்திற்கு $200 முதலீடு செய்யத் தொடங்குகிறார், சராசரியாக 7% ஆண்டு வருமானம் ஈட்டுகிறார். அவர் 65 வயது வரை முதலீடு செய்வதைத் தொடர்கிறார்.

நபர் B 45 வயதில் மாதத்திற்கு $400 முதலீடு செய்யத் தொடங்குகிறார், அதே சராசரி 7% ஆண்டு வருமானத்தை ஈட்டுகிறார். அவரும் 65 வயது வரை முதலீடு செய்வதைத் தொடர்கிறார்.

நபர் B மாதத்திற்கு இருமடங்கு முதலீடு செய்தாலும், நபர் A 20 ஆண்டுகளுக்கு முன்பே முதலீடு செய்யத் தொடங்கியதால், ஓய்வுபெறும்போது அவரிடம் கணிசமாக அதிக பணம் இருக்கும். இது கூட்டு வட்டியின் பலன்களை அதிகரிக்க முன்கூட்டியே தொடங்குவதன் முக்கியத்துவத்தை எடுத்துக்காட்டுகிறது.

கூட்டுதலின் அதிர்வெண்

வட்டி எவ்வளவு அடிக்கடி கூட்டப்படுகிறதோ (எ.கா., தினசரி, மாதாந்திர, காலாண்டு, ஆண்டுதோறும்), உங்கள் பணம் அவ்வளவு வேகமாக வளரும். ஆரம்பத்தில் வித்தியாசம் சிறியதாகத் தோன்றினாலும், நீண்ட காலத்திற்கு இது கணிசமாக அதிகரிக்கும்.

உதாரணமாக, நீங்கள் $10,000 ஐ 6% ஆண்டு வட்டி விகிதத்தில் 20 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். கூட்டுதலின் அதிர்வெண் இறுதித் தொகையை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பது இங்கே:

• ஆண்டுதோறும்: A = 10000 (1 + 0.06/1)^(1*20) ≈ $32,071.35
• காலாண்டு: A = 10000 (1 + 0.06/4)^(4*20) ≈ $32,906.63
• மாதாந்திரம்: A = 10000 (1 + 0.06/12)^(12*20) ≈ $33,102.04
• தினசரி: A = 10000 (1 + 0.06/365)^(365*20) ≈ $33,194.07

நீங்கள் பார்ப்பது போல், அடிக்கடி கூட்டு வட்டி பெறுவது அதிக இறுதித் தொகைக்கு வழிவகுக்கிறது, இருப்பினும் மாதாந்திர மற்றும் தினசரி கூட்டு வட்டிக்கு இடையிலான வித்தியாசம் பெரும்பாலான மக்களுக்குப் பெரியதாக இருக்காது.

செயல்பாட்டில் கூட்டு வட்டி: நிஜ வாழ்க்கை உதாரணங்கள்

கூட்டு வட்டி என்பது ஒரு தத்துவார்த்த கருத்து மட்டுமல்ல; இது நமது நிதி வாழ்க்கையின் பல்வேறு அம்சங்களைப் பாதிக்கும் ஒரு சக்திவாய்ந்த சக்தி.

சேமிப்புக் கணக்குகள்

கூட்டு வட்டியை அனுபவிப்பதற்கான மிகவும் பொதுவான வழிகளில் ஒன்று சேமிப்புக் கணக்குகள். நீங்கள் ஒரு சேமிப்புக் கணக்கில் பணத்தை டெபாசிட் செய்யும்போது, வங்கி உங்கள் வைப்புத்தொகைக்கு வட்டி செலுத்துகிறது. இந்த வட்டி பின்னர் உங்கள் அசலுடன் சேர்க்கப்படுகிறது, மேலும் நீங்கள் புதிய, பெரிய தொகையில் வட்டி சம்பாதிக்கத் தொடங்குகிறீர்கள். காலப்போக்கில், இந்த கூட்டு விளைவு உங்கள் சேமிப்பை கணிசமாக வளர்க்க உதவும்.

உதாரணம்: இந்தியாவின் மும்பையில் உள்ள ஒரு இளம் தொழில்முறை நிபுணர், ஒரு உள்ளூர் வங்கியில் தொடர் வைப்பு (RD) கணக்கைத் தொடங்கி, மாதத்திற்கு ₹5,000 (சுமார் $60 USD) 6% ஆண்டு வட்டி விகிதத்தில், காலாண்டுக்கு ஒருமுறை கூட்டப்படும் வட்டியுடன் டெபாசிட் செய்கிறார். 5 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, கூட்டு வட்டியின் விளைவாக, திரட்டப்பட்ட மொத்தத் தொகை அவரது வைப்புத்தொகையின் கூட்டுத்தொகையை விட அதிகமாக இருக்கும்.

ஓய்வூதியக் கணக்குகள்

ஓய்வூதியக் கணக்குகள், அதாவது 401(k)s, IRAs, மற்றும் சூப்பர்ஆனுவேஷன் நிதிகள் போன்றவை, நீண்ட காலத்திற்கு கூட்டு வட்டியின் பலனைப் பெறும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. இந்த கணக்குகளில் தவறாமல் பங்களிப்பதன் மூலமும், உங்கள் முதலீடுகளை வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட (அல்லது ரோத் கணக்குகளின் விஷயத்தில் வரி இல்லாத) அடிப்படையில் வளர அனுமதிப்பதன் மூலமும், நீங்கள் ஓய்வூதியத்திற்காக ஒரு கணிசமான சேமிப்பை உருவாக்க முடியும்.

உதாரணம்: கனடாவின் ஒன்ராறியோவில் உள்ள ஒரு ஆசிரியர் தனது பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டத்தில் (RRSP) தனது தொழில் வாழ்க்கை முழுவதும் பங்களிக்கிறார். பல தசாப்தங்களாக கூட்டு வட்டியின் சக்தியுடன், முதலீட்டு வருமானங்கள் மற்றும் பங்களிப்புகள் இணைந்து, ஒரு குறிப்பிடத்தக்க ஓய்வூதிய நிதியைச் சேகரிக்க அவருக்கு உதவுகின்றன.

பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்தல்

பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்வது சேமிப்புக் கணக்குகளை விட அதிக வருமானத்திற்கான வாய்ப்பை வழங்குகிறது, ஆனால் இது அதிக ஆபத்துடனும் வருகிறது. இருப்பினும், நீங்கள் புத்திசாலித்தனமாக முதலீடு செய்து, உங்கள் ஈவுத்தொகை மற்றும் மூலதன ஆதாயங்களை மீண்டும் முதலீடு செய்தால், காலப்போக்கில் செல்வத்தை உருவாக்க கூட்டு வட்டியின் சக்தியைப் பயன்படுத்தலாம்.

உதாரணம்: ஜெர்மனியின் பெர்லினில் உள்ள ஒரு தொழில்முனைவோர், ஒரு எக்ஸ்சேஞ்ச் டிரேடட் ஃபண்ட் (ETF) மூலம் பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களின் பல்வகைப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவில் முதலீடு செய்கிறார். அவர் பெறும் ஈவுத்தொகையை மீண்டும் முதலீடு செய்வதன் மூலம், அவர் கூட்டு விளைவை மேலும் மேம்படுத்தி, நீண்ட காலத்திற்கு தனது முதலீட்டை வளர்க்க முடிகிறது.

ரியல் எஸ்டேட்

ரியல் எஸ்டேட் மதிப்பீடு மற்றும் வாடகை வருமானம் மூலம் கூட்டு வட்டியிலிருந்து பயனடையலாம். காலப்போக்கில் உங்கள் சொத்தின் மதிப்பு அதிகரிக்கும்போது, உங்கள் ஈக்விட்டி வளர்கிறது, மேலும் அந்த ஈக்விட்டிக்கு எதிராக கடன் வாங்கி மேலும் முதலீடுகளைச் செய்ய முடியும். கூடுதலாக, வாடகை வருமானத்தை உங்கள் வீட்டுக் கடனை அடைக்கப் பயன்படுத்தலாம், இது உங்கள் ஈக்விட்டியின் வளர்ச்சியை மேலும் துரிதப்படுத்துகிறது.

உதாரணம்: ஆஸ்திரேலியாவின் சிட்னியில் உள்ள ஒரு குடும்பம் ஒரு வீட்டை வாங்கி அதை வாடகைக்கு விடுகிறது. வாடகை வருமானம் வீட்டுக் கடன் கொடுப்பனவுகளைச் சமாளிக்க உதவுகிறது, மேலும் காலப்போக்கில் சொத்தின் மதிப்பு உயர்கிறது. இறுதியில், வாடகை வருமானம் மற்றும் மதிப்பீட்டின் ஒருங்கிணைந்த விளைவுக்கு நன்றி, அவர்கள் சொத்தை லாபத்திற்கு விற்க முடியும்.

குறைபாடு: கடன் மற்றும் கடன்கள்

கூட்டு வட்டி செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கான ஒரு சக்திவாய்ந்த கருவியாக இருந்தாலும், கடனுக்கு வரும்போது அது உங்களுக்கு எதிராக செயல்படக்கூடும். கிரெடிட் கார்டு கடன், கடன்கள் மற்றும் வீட்டுக் கடன்கள் அனைத்தும் வட்டியைச் சேர்க்கின்றன, நீங்கள் அவற்றை உடனடியாக செலுத்தவில்லை என்றால், வட்டி கூடி, கடனில் இருந்து வெளியேறுவது கடினமாகிவிடும். இதனால்தான் உங்கள் கடனை புத்திசாலித்தனமாக நிர்வகித்து, அதிக வட்டி கடன்களைத் தவிர்ப்பது மிகவும் முக்கியம்.

உதாரணம்: இங்கிலாந்தின் லண்டனில் உள்ள ஒரு மாணவர் கிரெடிட் கார்டு கடனைச் சேர்த்து, குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளை மட்டுமே செலுத்துகிறார். கிரெடிட் கார்டின் அதிக வட்டி விகிதம் கடன் வேகமாக கூட காரணமாகிறது, அதைச் செலுத்துவது மேலும் கடினமாகிறது. இது அவர்களின் கடன் மதிப்பெண் மற்றும் நிதி நலனை எதிர்மறையாக பாதிக்கிறது.

கூட்டு வட்டியின் பலன்களை அதிகரிப்பதற்கான உத்திகள்

கூட்டு வட்டியின் சக்தியை நீங்கள் இப்போது புரிந்துகொண்டதால், அதன் பலன்களை அதிகரிப்பதற்கான சில உத்திகள் இங்கே:

முன்கூட்டியே தொடங்குங்கள்

நாம் முன்பு விவாதித்தபடி, கூட்டு வட்டிக்கு வரும்போது நேரமே உங்கள் மிகப்பெரிய சொத்து. நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் முதலீடு செய்யத் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு நேரம் உங்கள் பணம் வளர வாய்ப்புள்ளது.

தொடர்ந்து முதலீடு செய்யுங்கள்

தவறாமல், தொடர்ந்து செய்யும் முதலீடுகள், சிறியதாக இருந்தாலும், காலப்போக்கில் பெரிய வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்தும். ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து உங்கள் முதலீட்டுக் கணக்கிற்கு தானியங்கி இடமாற்றங்களை அமைக்கவும்.

ஈவுத்தொகை மற்றும் மூலதன ஆதாயங்களை மீண்டும் முதலீடு செய்யுங்கள்

உங்கள் முதலீடுகளிலிருந்து ஈவுத்தொகை அல்லது மூலதன ஆதாயங்களைப் பெறும்போது, கூட்டு விளைவை விரைவுபடுத்த அவற்றை உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் மீண்டும் முதலீடு செய்யுங்கள்.

சரியான முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுங்கள்

உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் நிதி இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகும் முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் போன்ற பல்வேறு சொத்து வகுப்புகளில் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை பல்வகைப்படுத்தவும்.

கടനைக் குறைக்கவும்

கிரெடிட் கார்டு கடன் போன்ற அதிக வட்டி கடனை முடிந்தவரை தவிர்க்கவும். வட்டி உங்களுக்கு எதிராகக் கூடுவதைத் தடுக்க உங்கள் கடன்களை உடனடியாகச் செலுத்துங்கள்.

தகவலுடன் இருங்கள்

சமீபத்திய நிதிச் செய்திகள் மற்றும் போக்குகள் குறித்து புதுப்பித்த நிலையில் இருங்கள். உங்கள் முதலீடுகளுடன் தொடர்புடைய கட்டணங்களைப் புரிந்துகொண்டு அவற்றைக் குறைக்க வழிகளைத் தேடுங்கள்.

தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறுங்கள்

உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளின் அடிப்படையில் ஒரு தனிப்பயனாக்கப்பட்ட முதலீட்டு உத்தியை உருவாக்க உதவும் ஒரு நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.

கூட்டு வட்டி மீதான உலகளாவிய கண்ணோட்டங்கள்

கூட்டு வட்டியின் கொள்கைகள் உலகளாவியவை, ஆனால் குறிப்பிட்ட முதலீட்டு விருப்பங்கள் மற்றும் நிதி விதிமுறைகள் நாட்டுக்கு நாடு வேறுபடுகின்றன. தனிநபர்கள் மற்றும் நிறுவனங்கள் கூட்டு வட்டியை எவ்வாறு பயன்படுத்துகின்றன என்பது குறித்த சில உலகளாவிய கண்ணோட்டங்கள் இங்கே:

• அமெரிக்கா: Roth IRAs மற்றும் 401(k)s பிரபலமான ஓய்வூதிய சேமிப்பு வாகனங்கள் ஆகும், அவை வரிச் சலுகைகளை வழங்குகின்றன மற்றும் பல தசாப்தங்களாக கூட்டு வட்டி அதன் மாயாஜாலத்தைச் செய்ய அனுமதிக்கின்றன.
• ஐக்கிய இராச்சியம்: பங்குகள் மற்றும் ஷேர்கள் ISAs (தனிநபர் சேமிப்புக் கணக்குகள்) வரி-திறமையான முறையில் முதலீடு செய்து கூட்டு வட்டியிலிருந்து பயனடைய ஒரு வழியை வழங்குகின்றன.
• ஆஸ்திரேலியா: கட்டாய ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டங்களான சூப்பர்ஆனுவேஷன் நிதிகள், பங்களிப்புகளை முதலீடு செய்து கூட்டு வட்டி மூலம் வருமானத்தை உருவாக்குகின்றன.
• சீனா: செல்வ மேலாண்மை தயாரிப்புகள் (WMPs) மற்றும் பங்குகள் சீன குடிமக்களுக்கு கூட்டு வட்டி மூலம் தங்கள் செல்வத்தை வளர்க்க விரும்பும் பிரபலமான முதலீட்டு விருப்பங்களாக மாறி வருகின்றன.
• வளரும் சந்தைகள்: பல வளரும் சந்தைகளில், நுண் நிதி நிறுவனங்கள் தொழில்முனைவோருக்கு சிறிய கடன்களை வழங்குகின்றன, இது அவர்களின் வணிகங்களில் முதலீடு செய்து வருமானத்தை உருவாக்க அனுமதிக்கிறது, பின்னர் அது அவர்களின் செயல்பாடுகளை மேலும் விரிவுபடுத்த மீண்டும் முதலீடு செய்யப்படலாம். இது நுண் மட்டத்தில் ஒரு வகையான கூட்டு வட்டியாகும்.

முடிவுரை: நேரத்தின் சக்தியைப் பயன்படுத்துதல்

கூட்டு வட்டி என்பது ஒரு சக்திவாய்ந்த சக்தியாகும், இது ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பது, வீடு வாங்குவது அல்லது செல்வத்தை உருவாக்குவது போன்ற உங்கள் நிதி இலக்குகளை அடைய உதவும். இந்த வழிகாட்டியில் கோடிட்டுக் காட்டப்பட்டுள்ள கூட்டு வட்டியின் கொள்கைகளைப் புரிந்துகொண்டு உத்திகளைச் செயல்படுத்துவதன் மூலம், நீங்கள் நேரத்தின் சக்தியைப் பயன்படுத்தி உங்கள் பணத்தை உங்களுக்காக வேலை செய்ய வைக்கலாம். முன்கூட்டியே தொடங்குங்கள், தொடர்ந்து முதலீடு செய்யுங்கள், ஒழுக்கத்துடன் இருங்கள், உங்கள் நிதித் திறனைத் திறப்பதில் நீங்கள் நல்ல வழியில் இருப்பீர்கள்.

பொறுப்புத்துறப்பு

இந்த வலைப்பதிவு தகவல் நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் நிதி ஆலோசனையாகாது. எந்தவொரு முதலீட்டு முடிவுகளையும் எடுப்பதற்கு முன் தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும். முதலீட்டில் ஆபத்து உள்ளது, நீங்கள் பணத்தை இழக்க நேரிடலாம்.