ஓய்வூதிய சேமிப்புகளைத் திறத்தல்: அதிக வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கான பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ பற்றிய உலகளாவிய வழிகாட்டி

ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் என்பது நீண்டகால நிதிப் பாதுகாப்பின் ஒரு அடித்தளமாகும். அதிக வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கு, முதலீட்டு விருப்பங்களின் சிக்கலான நிலப்பரப்பில் வழிநடத்துவது குறிப்பாக சவாலானதாக இருக்கலாம். ரோத் ஐஆர்ஏ போன்ற பாரம்பரிய ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கருவிகள் வருமான வரம்புகளுடன் வருகின்றன, இதனால் அதிக வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கு குறைவான வரிச் சலுகை விருப்பங்களே எஞ்சியிருக்கும். இந்த வரம்புகளைத் தவிர்ப்பதற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு உத்திதான் பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ. இந்த வழிகாட்டி பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ, அதன் நன்மைகள், அபாயங்கள் மற்றும் உலகளாவிய பார்வையாளர்களுக்கான பரிசீலனைகள் பற்றிய விரிவான கண்ணோட்டத்தை வழங்குகிறது.

ரோத் ஐஆர்ஏ மற்றும் அதன் வரம்புகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

ரோத் ஐஆர்ஏ என்பது ஒரு ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கணக்கு ஆகும், இது வரி இல்லாத வளர்ச்சியையும் திரும்பப் பெறுதலையும் வழங்குகிறது. பங்களிப்புகள் வரிக்குப் பிந்தைய டாலர்களுடன் செய்யப்படுகின்றன, ஆனால் ஓய்வுக்காலத்தில் கிடைக்கும் வருமானமும் திரும்பப் பெறுதலும் பொதுவாக வரி இல்லாதவை, சில நிபந்தனைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டால். இது ஓய்வுக்காலத்தில் அதிக வரி வரம்பில் இருப்பார்கள் என்று எதிர்பார்க்கும் நபர்களுக்கு ஒரு கவர்ச்சிகரமான விருப்பமாக அமைகிறது. இருப்பினும், முதன்மை சவால் வருமானக் கட்டுப்பாடுகளில் உள்ளது. பல அதிகார வரம்புகளில், ஒரு குறிப்பிட்ட மாற்றியமைக்கப்பட்ட சரிசெய்யப்பட்ட மொத்த வருமானத்தை (MAGI) மீறும் நபர்கள் நேரடியாக ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிக்க தகுதியற்றவர்கள். இந்த வரம்புகள் ஆண்டுதோறும் சரிசெய்யப்படுகின்றன, எனவே தகவலறிந்து இருப்பது அவசியம்.

உதாரணம்: லண்டனைச் சேர்ந்த ஒரு மென்பொருள் பொறியாளரை கற்பனை செய்து கொள்ளுங்கள், அவர் நேரடி ரோத் ஐஆர்ஏ பங்களிப்புகளுக்கான வருமான வரம்பை (அத்தகைய வரம்பு அவர்களின் குறிப்பிட்ட அதிகார வரம்பில் இருந்திருந்தால், விளக்க நோக்கங்களுக்காக அமெரிக்க விதிகளைப் பிரதிபலிக்கிறது) கணிசமாக மீறி சம்பாதிக்கிறார். அவர் தனது வரிச் சலுகை பெற்ற ஓய்வூதிய சேமிப்பை அதிகரிக்க வழிகளைத் தேடுகிறார். இங்குதான் பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ உத்தி பொருத்தமானதாகிறது.

பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ என்றால் என்ன?

பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ என்பது வருமான வரம்புகளை மீறிய போதிலும் ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிக்கப் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு இரண்டு-படி உத்தி ஆகும். இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது இங்கே:

1. படி 1: ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-க்கு பங்களிக்கவும். உங்கள் வருமானத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், நீங்கள் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-க்கு பங்களிக்கலாம். இந்த பங்களிப்புகள் வரி விலக்கு பெறக்கூடியவையாக இருக்கலாம் அல்லது இல்லாமலும் இருக்கலாம், இது உங்கள் வருமானம் மற்றும் நீங்கள் பணியில் ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் (எ.கா., ஒரு 401(k) அல்லது அது போன்றது) உள்ளடக்கப்பட்டுள்ளீர்களா என்பதைப் பொறுத்தது.
2. படி 2: பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-வை ரோத் ஐஆர்ஏ-வாக மாற்றவும். பின்னர் நீங்கள் உங்கள் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-வில் உள்ள நிதிகளை ரோத் ஐஆர்ஏ-வாக மாற்றலாம். இந்த மாற்றம் பொதுவாக ஒரு வரிக்குட்பட்ட நிகழ்வாகும், அதாவது மாற்றப்பட்ட தொகைக்கு நீங்கள் வருமான வரி செலுத்த வேண்டும், ஆனால் ரோத் ஐஆர்ஏ-வில் உள்ள அனைத்து எதிர்கால வளர்ச்சியும் வரி இல்லாததாக இருக்கும்.

முக்கியமாக: இந்த உத்தி நீங்கள் ஏற்கனவே பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-க்களில் வரிக்கு முந்தைய பணம் வைத்திருக்கவில்லை என்றால் சிறப்பாகச் செயல்படும். இல்லையெனில், புரோ-ராட்டா விதி (கீழே விளக்கப்பட்டுள்ளது) விஷயங்களை கணிசமாக சிக்கலாக்கும்.

பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ-வின் நன்மைகள்

• வரி இல்லாத வளர்ச்சி மற்றும் திரும்பப் பெறுதல்: ஓய்வுக்காலத்தில் வரி இல்லாத வளர்ச்சி மற்றும் திரும்பப் பெறுதல் இதன் முதன்மை நன்மை. இது நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை கணிசமாக அதிகரிக்கும்.
• வருமான வரம்புகளைத் தவிர்த்தல்: இது அதிக வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கு ரோத் ஐஆர்ஏ-வின் நன்மைகளை அணுக அனுமதிக்கிறது, இல்லையெனில் அது கிடைக்காது.
• சொத்து திட்டமிடல் நன்மைகள்: ரோத் ஐஆர்ஏ-க்கள் சொத்து திட்டமிடல் நன்மைகளை வழங்க முடியும், ஏனெனில் அவை பயனாளிகளுக்கு வரி இல்லாத விநியோகங்களுடன் (குறிப்பிட்ட விதிகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளுக்கு உட்பட்டு) அனுப்பப்படலாம்.
• உங்கள் வாழ்நாளில் தேவைப்படும் குறைந்தபட்ச விநியோகங்கள் (RMDs) இல்லை: பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-க்களைப் போலல்லாமல், ரோத் ஐஆர்ஏ-க்கள் உங்கள் வாழ்நாளில் RMD-களுக்கு உட்பட்டவை அல்ல, இது உங்கள் ஓய்வூதிய சொத்துக்களை நிர்வகிப்பதில் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது. தங்கள் சொத்துக்களை தங்கள் வாரிசுகளுக்கு விட்டுச் செல்ல விரும்பும் நபர்களுக்கு இது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க நன்மை.

சாத்தியமான அபாயங்கள் மற்றும் பரிசீலனைகள்

பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ ஒரு சக்திவாய்ந்த கருவியாக இருக்க முடியும் என்றாலும், சாத்தியமான அபாயங்கள் மற்றும் பரிசீலனைகள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருப்பது அவசியம்:

• புரோ-ராட்டா விதி: இதுவே விவாதத்திற்குரிய மிகப்பெரிய தடையாகும். IRS (மற்றும் பிற நாடுகளில் உள்ள ஒத்த வரி முகமைகள்) உங்கள் அனைத்து பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ கணக்குகளையும் ஒரு பெரிய கணக்காகப் பார்க்கிறது. உங்கள் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-வின் ஒரு பகுதியை ரோத் ஐஆர்ஏ-வாக மாற்றும்போது, வரிக்குட்பட்ட தொகையானது, மொத்த ஐஆர்ஏ இருப்புகளுக்கு (வரிக்கு முந்தைய பங்களிப்புகள், வருமானம் மற்றும் மதிப்பீடு உட்பட) வரிக்குப் பிந்தைய பங்களிப்புகளின் விகிதத்தின் அடிப்படையில் விகிதாசாரமாக தீர்மானிக்கப்படுகிறது. உங்களிடம் ஏற்கனவே பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-வில் வரிக்கு முந்தைய பணம் இருந்தால், உங்கள் மாற்றத்தின் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பகுதி வரிக்குட்பட்டதாக இருக்கும், இது சில வரிச் சலுகைகளை நிராகரிக்கிறது.
• வரிக்குட்பட்ட மாற்றம்: பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-விலிருந்து ரோத் ஐஆர்ஏ-வுக்கு மாற்றுவது பொதுவாக ஒரு வரிக்குட்பட்ட நிகழ்வாகும். நீங்கள் மாற்றப்பட்ட தொகைக்கு வருமான வரி செலுத்த வேண்டும், இது உங்கள் தற்போதைய வரிப் பொறுப்பைப் பாதிக்கலாம். வரி தாக்கத்தைக் குறைக்க கவனமாக திட்டமிடுதல் அவசியம்.
• "படி பரிவர்த்தனை" கோட்பாடு: பொதுவாக ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டாலும், வரி அதிகாரிகள் பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ உத்தியை ஒரு "படி பரிவர்த்தனை" என்று சவால் செய்ய ஒரு தத்துவார்த்த ஆபத்து உள்ளது, இது வரிகளைத் தவிர்ப்பதற்காக மட்டுமே வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது என்று வாதிடுகிறது. இது அரிதானது என்றாலும், இந்த சாத்தியக்கூறு குறித்து எச்சரிக்கையாக இருப்பது முக்கியம். வரி விதிமுறைகளை சீராக பின்பற்றுவதும் சரியான ஆவணப்படுத்தலும் இந்த அபாயத்தைக் குறைக்கலாம்.
• மாநில மற்றும் உள்ளூர் வரிகள்: பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ-வின் வரி தாக்கங்கள் உங்கள் மாநில அல்லது உள்ளூர் வரிச் சட்டங்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம். உங்கள் அதிகார வரம்பில் உள்ள குறிப்பிட்ட விதிகளைப் புரிந்துகொள்ள ஒரு வரி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.
• நேரம்: மாற்றத்தின் நேரம் ஒட்டுமொத்த வரி தாக்கங்களை பாதிக்கலாம். வரிச் சுமையைக் குறைக்க உங்கள் வருமானம் குறைவாக இருக்கும்போது மாற்றுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
• சிக்கலானது: பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ சிக்கலானதாக இருக்கலாம், குறிப்பாக புரோ-ராட்டா விதியுடன். விதிகளைப் புரிந்துகொண்டு விலையுயர்ந்த தவறுகளைத் தவிர்ப்பதை உறுதிசெய்ய ஒரு தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகர் அல்லது வரி நிபுணருடன் கலந்தாலோசிப்பது மிகவும் முக்கியம்.

புரோ-ராட்டா விதி விளக்கப்பட்டது

புரோ-ராட்டா விதி என்பது பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ உத்தியை மதிப்பிடும்போது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பரிசீலனையாகும். உங்களிடம் எந்த பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-விலும் வரிக்கு முந்தைய பணம் இருந்தால், உங்கள் ரோத் மாற்றத்தின் வரிக்குட்பட்ட பகுதி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதை இது ஆணையிடுகிறது. ஒரு உதாரணத்துடன் விளக்குவோம்:

உதாரணம்: உங்களிடம் $100,000 ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-வில் உள்ளது, இதில் $80,000 வரிக்கு முந்தைய பங்களிப்புகள் மற்றும் வருமானம் உள்ளது என்று வைத்துக்கொள்வோம், மேலும் நீங்கள் மற்றொரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-க்கு $6,500 கழிக்க முடியாத பங்களிப்பை (வரிக்குப் பிந்தையது) செய்கிறீர்கள். பின்னர் நீங்கள் $6,500-ஐ ரோத் ஐஆர்ஏ-வாக மாற்றுகிறீர்கள். புரோ-ராட்டா விதியின்படி, $390 (6,500/106,500 * 6,500) மட்டுமே வரி இல்லாததாக இருக்கும். மீதமுள்ளவை உங்கள் சாதாரண வருமான விகிதங்களில் வரி விதிக்கப்படும். எனவே, மாற்றப்பட்ட பணத்தில் $6,110-க்கு நீங்கள் வரி செலுத்துவீர்கள்.
மாற்றத்தின் வரிக்குட்பட்ட பகுதி பின்வருமாறு கணக்கிடப்படுகிறது:
($6,500 / $106,500) * $100,000 (மொத்த ஐஆர்ஏ இருப்பு) = $6,110.
நீங்கள் $6,110-க்கு வருமான வரி செலுத்துவீர்கள். ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றத்தில் ($6,500-$6,110) $390 மட்டுமே உண்மையாக வரி இல்லாததாக இருக்கும்.

இந்த உதாரணம், எந்தவொரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-விலும் உங்களிடம் வரிக்கு முந்தைய பணம் இல்லாதபோது பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ ஏன் மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கிறது என்பதை விளக்குகிறது.

புரோ-ராட்டா விதியைத் தணிப்பதற்கான உத்திகள்

உங்களிடம் ஏற்கனவே ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-வில் வரிக்கு முந்தைய பணம் இருந்தால், புரோ-ராட்டா விதியின் தாக்கத்தைத் தணிக்க நீங்கள் பரிசீலிக்கக்கூடிய சில உத்திகள் உள்ளன:

• 401(k) அல்லது ஒத்த திட்டத்திற்கு மாற்றவும்: உங்கள் முதலாளியின் ஓய்வூதியத் திட்டம் அனுமதித்தால், உங்கள் வரிக்கு முந்தைய பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ சொத்துக்களை 401(k) அல்லது ஒத்த திட்டத்திற்கு மாற்ற முடியும். இது உங்கள் ஐஆர்ஏ-க்களில் இருந்து வரிக்கு முந்தைய பணத்தை திறம்பட அகற்றி, ஒரு சுத்தமான பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றத்தைச் செய்ய உங்களை அனுமதிக்கும். தொடர்வதற்கு முன் திட்டத்தின் விதிகள் மற்றும் கட்டணங்களை சரிபார்க்கவும்.
• வரி தாக்கங்களைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: உங்கள் முழு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ இருப்பையும் ரோத் ஐஆர்ஏ-வாக மாற்றுவதன் வரி தாக்கங்களை கவனமாக மதிப்பீடு செய்யுங்கள். இது குறுகிய காலத்தில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க வரி மசோதாவில் விளைந்தாலும், நீண்ட காலத்திற்கு இது நன்மை பயக்கும், குறிப்பாக நீங்கள் ஓய்வுக்காலத்தில் அதிக வரி வரம்பில் இருப்பீர்கள் என்று எதிர்பார்த்தால்.
• ஒரு வரி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்: ஒரு தகுதிவாய்ந்த வரி ஆலோசகர் உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலையை மதிப்பிடுவதற்கும், உங்கள் ஓய்வூதிய சொத்துக்களை நிர்வகிப்பதற்கான மிகவும் வரி-திறமையான உத்தியை தீர்மானிப்பதற்கும் உதவ முடியும்.

நிதி ஆலோசனையின் பங்கு

பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ உத்தி உட்பட ஓய்வூதியத் திட்டமிடலின் சிக்கல்களை வழிநடத்துவதற்கு, உங்கள் தனிப்பட்ட நிதிச் சூழ்நிலைகள், இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் வரி நிலைமையைக் கவனமாகப் பரிசீலிக்க வேண்டும். தொழில்முறை நிதி ஆலோசனையைப் பெறுவது மிகவும் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது. ஒரு தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகர் உங்களுக்கு உதவ முடியும்:

• உங்கள் ஒட்டுமொத்த நிதி இலக்குகள் மற்றும் நோக்கங்களை மதிப்பிடுங்கள்.
• பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ உங்களுக்கு சரியான உத்தியா என்பதைத் தீர்மானியுங்கள்.
• உங்கள் தேவைகள் மற்றும் இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகும் ஒரு விரிவான ஓய்வூதியத் திட்டத்தை உருவாக்குங்கள்.
• வரிச் சட்டங்கள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளின் சிக்கல்களை வழிநடத்துங்கள்.
• தேவைக்கேற்ப உங்கள் முதலீட்டு உத்தியைக் கண்காணித்து சரிசெய்யுங்கள்.

சர்வதேசப் பரிசீலனைகள்

பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ-வின் கொள்கைகள் பொதுவாகப் பொருந்தக்கூடியவை என்றாலும், ஓய்வூதிய சேமிப்பை நிர்வகிக்கும் குறிப்பிட்ட விதிகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகள் வெவ்வேறு நாடுகளில் கணிசமாக வேறுபடுகின்றன. பின்வரும் சர்வதேசக் காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்வது மிகவும் முக்கியம்:

• வரி ஒப்பந்தங்கள்: பல நாடுகள் ஒன்றுக்கொன்று வரி ஒப்பந்தங்களைக் கொண்டுள்ளன, இது ஓய்வூதிய சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளின் வரி தாக்கங்களைப் பாதிக்கலாம். உங்கள் வசிப்பிட நாட்டிற்கும், நீங்கள் சொத்துக்கள் அல்லது வருமானம் உள்ள வேறு எந்த நாடுகளுக்கும் இடையிலான தொடர்புடைய வரி ஒப்பந்தங்களைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• வெளிநாட்டு கணக்கு வரி இணக்கச் சட்டம் (FATCA): FATCA, வெளிநாட்டு நிதி நிறுவனங்கள் அமெரிக்க கணக்குகள் பற்றிய தகவல்களை IRS-க்கு தெரிவிக்க வேண்டும். FATCA தேவைகள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய அனைத்து விதிமுறைகளுக்கும் இணங்குவதை உறுதிசெய்யுங்கள்.
• நாணய மாற்று விகிதங்கள்: நாணய மாற்று விகிதங்கள் மாறக்கூடும், இது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பின் மதிப்பை பாதிக்கும். தேவைப்பட்டால் உங்கள் நாணய அபாயத்தைக் குறைக்க கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
• அரசியல் மற்றும் பொருளாதார ஸ்திரத்தன்மை: அரசியல் மற்றும் பொருளாதார ஸ்திரத்தன்மை உங்கள் முதலீடுகளின் மதிப்பை பாதிக்கலாம். இந்த அபாயத்தைக் குறைக்க உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை வெவ்வேறு நாடுகள் மற்றும் சொத்து வகுப்புகளில் பல்வகைப்படுத்துங்கள்.
• நாடு சார்ந்த ஓய்வூதியத் திட்டங்கள்: பல நாடுகள் வரிச் சலுகை பெற்ற ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டங்களை வழங்குகின்றன, அதாவது கனடாவில் பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டம் (RRSP) அல்லது இங்கிலாந்தில் சுய முதலீட்டு தனிநபர் ஓய்வூதியம் (SIPP). இந்த விருப்பங்களை ஆராய்ந்து, அவை பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ-வை விட உங்கள் தேவைகளுக்குப் பொருத்தமானவையா என்பதைத் தீர்மானிக்கவும்.

உதாரணம்: துபாயில் பணிபுரியும் ஒரு வெளிநாட்டவர், உள்ளூர் ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் பங்கேற்கும் அதே வேளையில் ரோத் ஐஆர்ஏ-வுக்கு பங்களிப்பதன் வரி தாக்கங்களைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டியிருக்கும். அவர்கள் தங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு உத்தியை மேம்படுத்துவதை உறுதிசெய்ய, சர்வதேச வரி மற்றும் நிதித் திட்டமிடலில் நிபுணத்துவம் பெற்ற ஒரு நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்க வேண்டும்.

நடைமுறை உதாரணங்கள்: காட்சிகள் மற்றும் தீர்வுகள்

பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ உத்தி வெவ்வேறு சூழ்நிலைகளில் எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படலாம் என்பதை விளக்க சில நடைமுறை உதாரணங்களை ஆராய்வோம்:

• காட்சி 1: சிங்கப்பூரில் உள்ள ஒரு உயர் வருமான நிர்வாகி, ரோத் ஐஆர்ஏ வருமான வரம்புகளை (அமெரிக்க விதிகளைப் பிரதிபலிக்கும் வகையில் சிங்கப்பூரில் அவை இருந்ததாகக் கருதி) விட அதிகமாக சம்பாதிக்கிறார். அவர்களிடம் ஏற்கனவே உள்ள பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ இருப்புகள் எதுவும் இல்லை. தீர்வு: அவர்கள் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-வுக்கு பங்களித்து உடனடியாக அதை ரோத் ஐஆர்ஏ-வாக மாற்றலாம், ஓய்வுக்காலத்தில் வரி இல்லாத வளர்ச்சி மற்றும் திரும்பப் பெறுதலில் இருந்து பயனடையலாம்.
• காட்சி 2: ஜெர்மனியில் ஒரு சுயதொழில் ஆலோசகர், கணிசமான வருமானம் ஈட்டுகிறார். அவரிடம் ஒரு SEP ஐஆர்ஏ-வில் (எளிமைப்படுத்தப்பட்ட பணியாளர் ஓய்வூதியத் திட்டம்) குறிப்பிடத்தக்க இருப்பு உள்ளது, இது ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-வைப் போன்றது. தீர்வு: அவர்கள் தங்கள் SEP ஐஆர்ஏ சொத்துக்களை ஒரு நிறுவன 401(k)-க்குள் மாற்றிக்கொள்ளலாம், அல்லது மாற்றாக, புரோ-ராட்டா விதியை மனதில் வைத்து, ரோத் ஐஆர்ஏ-வாக மாற்றுவதன் வரி தாக்கங்களை கவனமாகக் கணக்கிட வேண்டும். ஓய்வுக்காலத்தில் அவர்கள் மிக உயர்ந்த வரி வரம்பில் இருப்பார்கள் என்று எதிர்பார்த்தால் இது இன்னும் நன்மை பயக்கும்.
• காட்சி 3: இந்தியாவில் ஒரு மென்பொருள் உருவாக்குநர், ஒரு அமெரிக்காவைச் சேர்ந்த நிறுவனத்திற்காக வேலை செய்கிறார். அவர்கள் 401(k) மற்றும் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-வுக்கு பங்களிக்க தகுதியுடையவர்கள். தீர்வு: அவர்கள் முதலாளியின் பொருத்துதல் தொகை வரை 401(k)-க்கு பங்களிப்பதற்கு முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும், பின்னர் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-வுக்கு பங்களித்து அதை ரோத் ஐஆர்ஏ-வாக மாற்ற வேண்டும். இது அவர்களின் வரிச் சலுகை பெற்ற ஓய்வூதிய சேமிப்பை அதிகரிக்க அனுமதிக்கும்.

செயல்படுத்தக்கூடிய நுண்ணறிவு: இப்போது எடுக்க வேண்டிய படிகள்

நடவடிக்கை எடுக்கத் தயாரா? பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ உத்தியுடன் நீங்கள் தொடங்குவதற்கு உதவ சில செயல்படுத்தக்கூடிய நுண்ணறிவுகள் இங்கே:

1. உங்கள் வருமானத்தைக் கணக்கிடுங்கள்: உங்கள் அதிகார வரம்பில் உள்ள ரோத் ஐஆர்ஏ வருமான வரம்புகளை நீங்கள் மீறுகிறீர்களா என்பதைப் பார்க்க உங்கள் மாற்றியமைக்கப்பட்ட சரிசெய்யப்பட்ட மொத்த வருமானத்தை (MAGI) தீர்மானிக்கவும்.
2. உங்கள் தற்போதைய ஐஆர்ஏ இருப்புகளை மதிப்பிடுங்கள்: உங்களிடம் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-க்களில் வரிக்கு முந்தைய பணம் உள்ளதா என்பதைத் தீர்மானிக்கவும். அப்படியானால், புரோ-ராட்டா விதியைத் தணிப்பதற்கான உத்திகளை ஆராயுங்கள்.
3. ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-வைத் திறக்கவும்: உங்களிடம் ஏற்கனவே ஒன்று இல்லையென்றால், ஒரு புகழ்பெற்ற நிதி நிறுவனத்தில் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ கணக்கைத் திறக்கவும்.
4. பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-வுக்கு பங்களிக்கவும்: பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-வுக்கு அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச தொகையை பங்களிக்கவும்.
5. ரோத் ஐஆர்ஏ-வாக மாற்றவும்: உடனடியாக உங்கள் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ-விலிருந்து நிதிகளை ரோத் ஐஆர்ஏ-வாக மாற்றவும்.
6. ஒரு நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்: உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளுக்கு சரியான முடிவுகளை எடுக்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த தொழில்முறை நிதி ஆலோசனையைப் பெறவும்.
7. அனைத்தையும் ஆவணப்படுத்தவும்: உங்கள் ஐஆர்ஏ கணக்குகள் தொடர்பான அனைத்து பங்களிப்புகள், மாற்றங்கள் மற்றும் பிற பரிவர்த்தனைகளின் விரிவான பதிவுகளை வைத்திருங்கள்.

முடிவுரை

பேக்டோர் ரோத் ஐஆர்ஏ என்பது அதிக வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கு தங்கள் வரிச் சலுகை பெற்ற ஓய்வூதிய சேமிப்பை அதிகரிக்க ஒரு மதிப்புமிக்க கருவியாக இருக்க முடியும். இருப்பினும், புரோ-ராட்டா விதி, வரி தாக்கங்கள் மற்றும் சர்வதேசப் பரிசீலனைகள் உள்ளிட்ட உத்தியின் சிக்கல்களைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். கவனமாகத் திட்டமிட்டு தொழில்முறை நிதி ஆலோசனையைப் பெறுவதன் மூலம், இந்தச் சிக்கல்களை நீங்கள் வழிநடத்தி, உலகில் நீங்கள் எங்கிருந்தாலும் உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்க முடியும். நினைவில் கொள்ளுங்கள், ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் ஒரு நீண்டகால விளையாட்டு, இன்று நீங்கள் எடுக்கும் ஒவ்வொரு அடியும் உங்கள் எதிர்கால நிதி நல்வாழ்வில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும்.