அதிக லாபம் தரும் சேமிப்பு உத்திகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்: ஒரு உலகளாவிய வழிகாட்டி

இன்றைய பொருளாதாரச் சூழலில், உங்கள் சேமிப்பை அதிகரிப்பது முன்னெப்போதையும் விட முக்கியமானது. அதிக லாபம் தரும் சேமிப்புக் கணக்குகள் (HYSAs) இந்த இலக்கை அடைய ஒரு சக்திவாய்ந்த கருவியாகும். குறைந்த வட்டி வழங்கும் பாரம்பரிய சேமிப்புக் கணக்குகளைப் போலல்லாமல், HYSAs கணிசமாக அதிக வருடாந்திர சதவீத விளைச்சலை (APYs) வழங்குகின்றன, இதனால் உங்கள் பணம் வேகமாக வளர அனுமதிக்கிறது. இந்த வழிகாட்டி உலகளாவிய அளவில் பயன்படுத்தக்கூடிய அதிக லாபம் தரும் சேமிப்பு உத்திகளை ஆராய்கிறது, பல்வேறு கணக்கு வகைகள், தொடர்புடைய அபாயங்கள் மற்றும் உங்கள் வருவாயை மேம்படுத்துவதற்கான நடைமுறை உதவிக்குறிப்புகள் பற்றிய நுண்ணறிவுகளை வழங்குகிறது.

அதிக லாபம் தரும் சேமிப்புக் கணக்குகள் என்றால் என்ன?

அதிக லாபம் தரும் சேமிப்புக் கணக்கு என்பது ஒரு வகை சேமிப்புக் கணக்கு ஆகும், இது வழக்கமாக பாரம்பரிய வங்கிகள் வழங்கும் நிலையான சேமிப்புக் கணக்குகளை விட அதிக வட்டி விகிதத்தை வழங்குகிறது. இந்த கணக்குகள் பெரும்பாலும் ஆன்லைன் வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்களால் வழங்கப்படுகின்றன, அவை குறைவான மேல்நிலை செலவுகளைக் கொண்டுள்ளன, இதனால் அவை அதிக போட்டி விகிதங்களை வழங்க அனுமதிக்கின்றன.

அதிக லாபம் தரும் சேமிப்புக் கணக்குகளின் முக்கிய அம்சங்கள்:

• அதிக வட்டி விகிதங்கள் (APY): முதன்மை நன்மை கணிசமாக அதிக APY ஆகும், அதாவது உங்கள் பணம் காலப்போக்கில் அதிக வட்டியைப் பெறுகிறது.
• FDIC/வைப்பு காப்பீடு (அல்லது அதற்கு இணையான): அமெரிக்கா (FDIC) மற்றும் இங்கிலாந்து (FSCS) உள்ளிட்ட பல நாடுகளில், வைப்புத்தொகைகள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை வரை காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன, இது ஒரு பாதுகாப்பு வலையை வழங்குகிறது. இதேபோன்ற திட்டங்கள் உலகம் முழுவதும் உள்ளன.
• அணுகல்தன்மை: பொதுவாக, உங்கள் நிதியை ஒப்பீட்டளவில் எளிதாக அணுகலாம், இருப்பினும் மாதத்திற்கு திரும்பப் பெறும் எண்ணிக்கையில் வரம்புகள் இருக்கலாம்.
• குறைந்தபட்ச இருப்புகள் (பெரும்பாலும்): சில HYSAs கணக்கைத் திறக்க அல்லது பராமரிக்க குறைந்தபட்ச இருப்பு தேவையில்லை.

அதிக லாபம் தரும் சேமிப்புக் கணக்கை ஏன் தேர்வு செய்ய வேண்டும்?

அதிக லாபம் தரும் சேமிப்புக் கணக்கை கருத்தில் கொள்ள பல காரணங்கள் உள்ளன:

• பணவீக்கத்தை முறியடித்தல்: பணவீக்கம் உங்கள் பணத்தின் வாங்கும் சக்தியைக் குறைக்கிறது. ஒரு HYSA உங்கள் சேமிப்பு பணவீக்கத்துடன் அல்லது அதைவிட அதிகமாக வளர உதவும், இதனால் உங்கள் செல்வத்தைப் பாதுகாக்கும். உதாரணமாக, பணவீக்க விகிதம் 3% ஆக இருக்கும் சூழ்நிலையை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். ஒரு வழக்கமான சேமிப்புக் கணக்கு 0.05% வட்டி விகிதத்தை வழங்கலாம், இது உண்மையில் உங்களுக்கு பணத்தை இழக்கச் செய்யும். 4% வழங்கும் HYSA உங்களுக்கு முன்னிலை வகிக்க உதவும்.
• அவசரகால நிதியை உருவாக்குதல்: ஒரு HYSA உங்கள் அவசரகால நிதியைச் சேமித்து வைக்க ஒரு சிறந்த இடமாகும், இதனால் உங்கள் பணம் பாதுகாப்பாகவும், அணுகக்கூடியதாகவும், வளர்ந்து வருவதும் உறுதி செய்யப்படும். பொதுவாக 3-6 மாத வாழ்க்கைச் செலவுகளைச் சேமிக்க பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.
• குறுகிய கால சேமிப்பு இலக்குகள்: நீங்கள் ஒரு வீடு, விடுமுறை அல்லது ஒரு புதிய கார் வாங்குவதற்கு சேமிக்கிறீர்களா, ஒரு HYSA உங்கள் இலக்குகளை வேகமாக அடைய உதவும்.
• பாதுகாப்பானது மற்றும் பாதுகாப்பானது: முன்னரே குறிப்பிட்டபடி, HYSAs பொதுவாக காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன, இது உங்கள் சேமிப்பிற்கு ஒரு பாதுகாப்பான புகலிடத்தை வழங்குகிறது.

அதிக லாபம் தரும் சேமிப்புக் கணக்கு விகிதங்களை பாதிக்கும் காரணிகள்

HYSAs-இல் வழங்கப்படும் வட்டி விகிதங்கள் பல்வேறு காரணிகளால் பாதிக்கப்படுகின்றன:

• மத்திய வங்கி வட்டி விகிதங்கள்: ஒரு நாட்டின் மத்திய வங்கியின் பணவியல் கொள்கை (எ.கா., அமெரிக்காவில் ஃபெடரல் ரிசர்வ், யூரோ சோனில் ஐரோப்பிய மத்திய வங்கி, இங்கிலாந்தில் பாங்க் ஆஃப் இங்கிலாந்து) ஒட்டுமொத்த வட்டி விகிதங்களை கணிசமாக பாதிக்கிறது. பணவீக்கத்தை எதிர்த்துப் போராட மத்திய வங்கிகள் வட்டி விகிதங்களை உயர்த்தும்போது, HYSA விகிதங்கள் அதைப் பின்பற்றும் போக்கு உள்ளது.
• பொருளாதார நிலைமைகள்: பொருளாதாரத்தின் ஒட்டுமொத்த ஆரோக்கியம் ஒரு முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. பொருளாதார வளர்ச்சி காலங்களில், சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டை ஊக்குவிக்க வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக இருக்கலாம்.
• வங்கிகளுக்கு இடையேயான போட்டி: வங்கிகள் வைப்புத்தொகைக்காக போட்டியிடுகின்றன, மேலும் இந்த போட்டி HYSA விகிதங்களை அதிகரிக்கச் செய்யலாம். ஆன்லைன் வங்கிகள், அவற்றின் குறைந்த மேல்நிலையுடன், பெரும்பாலும் மிகவும் போட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன.
• வங்கியின் நிதி தேவைகள்: ஒரு வங்கிக்கு மூலதனத்திற்கான தேவை சேமிப்புக் கணக்குகளில் அவர்கள் வழங்கும் விகிதங்களை பாதிக்கலாம்.

அதிக லாபம் தரும் சேமிப்புக் கணக்குகளை ஒப்பிடுதல்: எதைத் தேட வேண்டும்

ஒரு HYSA-ஐத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, பின்வரும் காரணிகளைக் கவனியுங்கள்:

• வருடாந்திர சதவீத விளைச்சல் (APY): இது மிக முக்கியமான காரணி. எந்த வங்கி சிறந்த வருவாயை வழங்குகிறது என்பதைப் பார்க்க வெவ்வேறு வங்கிகள் வழங்கும் APYகளை ஒப்பிடுக. APYகள் மாறக்கூடும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.
• கட்டணங்கள்: கணக்குடன் தொடர்புடைய ஏதேனும் கட்டணங்களைச் சரிபார்க்கவும், அதாவது மாதாந்திர பராமரிப்புக் கட்டணங்கள், பரிவர்த்தனைக் கட்டணங்கள் அல்லது செயலற்ற கட்டணங்கள். பல HYSAs-களில் கட்டணங்கள் இல்லை.
• குறைந்தபட்ச இருப்பு தேவைகள்: சில HYSAs கணக்கைத் திறக்க அல்லது பராமரிக்க அல்லது விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட APY-ஐப் பெற குறைந்தபட்ச இருப்பு தேவைப்படுகிறது.
• அணுகல்தன்மை: உங்கள் நிதியை அணுகுவது எவ்வளவு எளிது? ஆன்லைன் வங்கி, மொபைல் வங்கி, ஏடிஎம் அணுகல் மற்றும் பரிமாற்ற வரம்புகள் போன்ற காரணிகளைக் கவனியுங்கள்.
• காப்பீட்டு பாதுகாப்பு: கணக்கு ஒரு புகழ்பெற்ற வைப்பு காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் காப்பீடு செய்யப்பட்டுள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்தவும் (எ.கா., அமெரிக்காவில் FDIC, இங்கிலாந்தில் FSCS). பாதுகாப்பு வரம்புகளை சரிபார்க்கவும்.
• வாடிக்கையாளர் சேவை: மதிப்புரைகளைப் படித்து, வங்கியின் வாடிக்கையாளர் சேவை நற்பெயரைக் கவனியுங்கள்.
• கணக்கு அம்சங்கள்: சில HYSAs பட்ஜெட் கருவிகள் அல்லது தானியங்கி சேமிப்பு திட்டங்கள் போன்ற கூடுதல் அம்சங்களை வழங்குகின்றன.

அதிக லாபம் தரும் சேமிப்புக் கணக்குகளின் உலகளாவிய எடுத்துக்காட்டுகள்

HYSAs என்ற கருத்து உலகளாவியது என்றாலும், குறிப்பிட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் விகிதங்கள் நாடுகளைப் பொறுத்து மாறுபடும். இங்கே சில எடுத்துக்காட்டுகள் உள்ளன:

• அமெரிக்கா: பல ஆன்லைன் வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் போட்டி HYSAகளை வழங்குகின்றன. Ally Bank, Capital One 360 Performance Savings மற்றும் Marcus by Goldman Sachs ஆகியவை எடுத்துக்காட்டுகளில் அடங்கும். விகிதங்கள் பெரும்பாலும் ஃபெடரல் ரிசர்வ் வங்கியின் பெடரல் ஃபண்ட் விகிதத்துடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளன.
• இங்கிலாந்து: பல பில்டிங் சொசைட்டிகள் மற்றும் சேலஞ்சர் வங்கிகள் அதிக லாபம் தரும் சேமிப்புக் கணக்குகளை வழங்குகின்றன, அவை பெரும்பாலும் எளிதாக அணுகக்கூடிய சேமிப்புக் கணக்குகள் அல்லது நிலையான விகித பத்திரங்கள் என்று குறிப்பிடப்படுகின்றன. NS&I வருமானப் பத்திரங்கள் மற்றும் Paragon Bank மற்றும் Chip போன்ற வழங்குநர்களிடமிருந்து கணக்குகள் ஆகியவை எடுத்துக்காட்டுகளில் அடங்கும்.
• யூரோ சோன்: அமெரிக்கா அல்லது இங்கிலாந்தை விட விருப்பங்கள் குறைவாக இருக்கலாம், சில ஆன்லைன் வங்கிகள் மற்றும் ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் போட்டி சேமிப்பு விகிதங்களை வழங்குகின்றன. யூரோ சோனுக்குள் உள்ள ஒவ்வொரு நாட்டிற்கும் விதிமுறைகள் வேறுபடுகின்றன.
• ஆஸ்திரேலியா: ஆன்லைன் வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் HYSAs-களை வழங்குகின்றன. அறிமுக போனஸ் விகிதங்களுடன் கணக்குகளைத் தேடுங்கள்.
• சிங்கப்பூர்: சிங்கப்பூரில் உள்ள வங்கிகள் அதிக இருப்புகளுக்கு வெகுமதி அளிக்கும் வகையில், அடுக்கு வட்டி விகிதங்களுடன் சேமிப்புக் கணக்குகளை வழங்குகின்றன.

முக்கிய குறிப்பு: வட்டி விகிதங்கள் தொடர்ந்து மாறுகின்றன. கணக்கைத் திறக்கும் முன் எப்போதும் பல வழங்குநர்களிடமிருந்து தற்போதைய விகிதங்களை ஒப்பிடுக.

அபாயங்கள் மற்றும் பரிசீலனைகள்

HYSAs பொதுவாக பாதுகாப்பானதாகக் கருதப்பட்டாலும், மனதில் கொள்ள வேண்டிய சில அபாயங்கள் மற்றும் பரிசீலனைகள் உள்ளன:

• வட்டி விகித ஏற்ற இறக்கங்கள்: APYகள் சந்தை நிலைமைகளின் அடிப்படையில் மாறலாம். பாரம்பரிய சேமிப்புக் கணக்கை விட பொதுவாக அதிக விகிதத்தைப் பெறுவீர்கள் என்றாலும், விகிதம் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படவில்லை.
• பணவீக்க ஆபத்து: அதிக லாபம் தரும் கணக்கிலும், பணவீக்கம் உங்கள் வருவாயை விட அதிகமாகி, உங்கள் சேமிப்பின் வாங்கும் சக்தியைக் குறைக்கக்கூடும் என்ற ஆபத்து உள்ளது.
• வாய்ப்புச் செலவு: HYSAs பாதுகாப்பான மற்றும் திரவ முதலீட்டை வழங்கினாலும், பங்குகள் அல்லது பத்திரங்கள் போன்ற பிற முதலீட்டு விருப்பங்களுடன் ஒப்பிடும்போது அவை அதிக சாத்தியமான வருவாயை வழங்காது.
• திரும்பப் பெறுதல் வரம்புகள்: சில HYSAs நீங்கள் மாதத்திற்கு எடுக்கக்கூடிய திரும்பப் பெறுதல்களின் எண்ணிக்கையை கட்டுப்படுத்தலாம். இந்த வரம்புகளை மீறினால் கட்டணங்கள் அல்லது கணக்கு மூடலுக்கு வழிவகுக்கலாம்.
• வரி தாக்கங்கள்: HYSAs-களில் ஈட்டப்படும் வட்டி பொதுவாக வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானமாகும். உங்கள் அதிகார வரம்பில் உள்ள வரி தாக்கங்களைப் புரிந்துகொள்ள ஒரு வரி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.

உங்கள் அதிக லாபம் தரும் சேமிப்பை அதிகப்படுத்துவதற்கான உத்திகள்

உங்கள் HYSA-ஐப் பயன்படுத்தி அதிக லாபம் பெற உதவும் சில உத்திகள் இங்கே:

• சிறந்த விகிதங்களுக்கு ஷாப்பிங் செய்யுங்கள்: நீங்கள் காணும் முதல் HYSA-விற்கு திருப்தி அடைய வேண்டாம். சிறந்த ஒப்பந்தத்தைக் கண்டறிய பல வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்களின் விகிதங்களை ஒப்பிடுக. உதவ ஆன்லைன் ஒப்பீட்டு கருவிகளைப் பயன்படுத்தவும்.
• அறிமுக போனஸ் விகிதங்களைக் கவனியுங்கள்: சில வங்கிகள் புதிய வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்க அறிமுக போனஸ் விகிதங்களை வழங்குகின்றன. இந்த சலுகைகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், ஆனால் போனஸ் விகிதம் காலவரையின்றி நீடிக்காது என்பதை அறிந்திருங்கள்.
• உங்கள் சேமிப்பை தானியங்குபடுத்துங்கள்: உங்கள் சேமிப்பை தொடர்ந்து உருவாக்க உங்கள் சரிபார்க்கும் கணக்கிலிருந்து உங்கள் HYSA-க்கு தானியங்கி பரிமாற்றங்களை அமைக்கவும். சிறிய, வழக்கமான பங்களிப்புகள் கூட காலப்போக்கில் அதிகரிக்கும்.
• உங்கள் வட்டியை மீண்டும் முதலீடு செய்யுங்கள்: உங்கள் வட்டி வருவாயை மீண்டும் கணக்கில் மறுமுதலீடு செய்வதன் மூலம் அது அதிகரிக்க அனுமதிக்கவும். இது உங்கள் சேமிப்பு இன்னும் வேகமாக வளர உதவும்.
• உங்கள் கணக்கை தவறாமல் கண்காணிக்கவும்: உங்கள் கணக்கு இருப்பு, வட்டி விகிதம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்களைக் கண்காணிக்கவும். மேலும், வட்டி விகிதங்களைப் பாதிக்கக்கூடிய பொருளாதார செய்திகள் மற்றும் போக்குகளைக் கண்காணிக்கவும்.
• வைப்புச் சான்றிதழ்களை (CDs) ஏணியாக அமைப்பதைக் கவனியுங்கள்: தொழில்நுட்ப ரீதியாக HYSAs இல்லை என்றாலும், CDs இன்னும் அதிக விகிதங்களை வழங்க முடியும். CD ஏணியில் வெவ்வேறு முதிர்வு தேதிகளுடன் CDs-களில் முதலீடு செய்வது அடங்கும், இது அதிக வருவாயையும் சில பணப்புழக்கத்தையும் வழங்குகிறது.
• உங்கள் சேமிப்பு இலக்குகளை மேம்படுத்துங்கள்: உங்கள் இலக்குகள் மற்றும் கால அளவுகளின் அடிப்படையில் வெவ்வேறு கணக்குகளில் உங்கள் சேமிப்பை மூலோபாய ரீதியாக ஒதுக்குங்கள். உதாரணமாக, குறுகிய கால இலக்குகளுக்கு HYSA-ஐப் பயன்படுத்தவும் மற்றும் நீண்ட கால இலக்குகளுக்கு பங்குகள் அல்லது பத்திரங்களில் முதலீடு செய்வதைக் கவனியுங்கள்.

அதிக லாபம் தரும் சேமிப்பின் எதிர்காலம்

அதிக லாபம் தரும் சேமிப்பின் நிலப்பரப்பு தொடர்ந்து வளர்ந்து வருகிறது. பல போக்குகள் இந்த சந்தையின் எதிர்காலத்தை வடிவமைத்து வருகின்றன:

• ஃபின்டெக் நிறுவனங்களின் எழுச்சி: ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் பெருகிய முறையில் போட்டி சேமிப்பு தயாரிப்புகளை வழங்குகின்றன, பெரும்பாலும் புதுமையான அம்சங்கள் மற்றும் பயனர் நட்பு இடைமுகங்களுடன்.
• தனிப்பயனாக்கப்பட்ட சேமிப்பு தீர்வுகள்: வங்கிகள் தனிப்பட்ட தேவைகள் மற்றும் இலக்குகளுக்கு ஏற்ப தனிப்பயனாக்கப்பட்ட சேமிப்பு தீர்வுகளை வழங்க தரவு மற்றும் தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன.
• நிதி திட்டமிடல் கருவிகளுடன் ஒருங்கிணைப்பு: HYSAs பரந்த நிதி திட்டமிடல் கருவிகள் மற்றும் தளங்களுடன் ஒருங்கிணைக்கப்பட்டு வருகின்றன, இது நுகர்வோர் தங்கள் பணத்தை நிர்வகிப்பதை எளிதாக்குகிறது.
• அதிகரித்த போட்டி: வங்கிகள் மற்றும் ஃபின்டெக் நிறுவனங்களுக்கிடையேயான போட்டி தீவிரமடைய வாய்ப்புள்ளது, இது வட்டி விகிதங்களை அதிகரித்து நுகர்வோருக்கு பயனளிக்கிறது.
• கிரிப்டோகரன்சிகளின் தாக்கம்: சில தளங்கள் கிரிப்டோகரன்சிகளுக்கு வட்டி செலுத்தும் கணக்குகளை வழங்குகின்றன, இது பாரம்பரிய சேமிப்புக் கணக்குகளுக்கு மாற்றாக உள்ளது. இருப்பினும், இந்த கணக்குகள் பொதுவாக மிகவும் ஆபத்தானவை.

முடிவுரை

அதிக லாபம் தரும் சேமிப்புக் கணக்குகள் தங்கள் சேமிப்பை பாதுகாப்பாகவும் திறம்படவும் வளர்க்க விரும்பும் எவருக்கும் ஒரு மதிப்புமிக்க கருவியாகும். முக்கிய அம்சங்களைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலமும், விகிதங்களை ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பதன் மூலமும், புத்திசாலித்தனமான சேமிப்பு உத்திகளை செயல்படுத்துவதன் மூலமும், உங்கள் வருவாயை அதிகரிக்கலாம் மற்றும் உங்கள் நிதி இலக்குகளை அடையலாம். சம்பந்தப்பட்ட அபாயங்களைக் கருத்தில் கொள்ளவும், சந்தைப் போக்குகள் மற்றும் பொருளாதார நிலைமைகள் குறித்து தொடர்ந்து அறிந்திருக்கவும் நினைவில் கொள்ளுங்கள். நிதிச் சூழல் தொடர்ந்து வளர்ச்சியடைந்து வருவதால், சுறுசுறுப்பாகவும், மாற்றியமைக்கக்கூடியவராகவும் இருப்பது உங்கள் சேமிப்பை அதிகம் பயன்படுத்திக்கொள்ள முக்கியமானது. இறுதியில், சரியான அதிக லாபம் தரும் சேமிப்பு உத்தியைத் தேர்ந்தெடுப்பது உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள், நிதி இலக்குகள் மற்றும் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மையைப் பொறுத்தது. உங்கள் விருப்பங்களை கவனமாக மதிப்பிடுவதன் மூலமும், தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுப்பதன் மூலமும், அதிக லாபம் தரும் சேமிப்பின் சக்தியைப் பயன்படுத்தி மிகவும் பாதுகாப்பான நிதி எதிர்காலத்தை உருவாக்கலாம்.

துறப்பு: இந்த வழிகாட்டி பொதுவான தகவல்களை வழங்குகிறது மற்றும் நிதி ஆலோசனையாக கருதப்படக்கூடாது. எந்தவொரு முதலீட்டு முடிவுகளையும் எடுப்பதற்கு முன் தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.