HSA-வின் மும்முறை வரிச் சலுகை: உலகளாவிய சிந்தனையாளர்களுக்கான சக்திவாய்ந்த முதலீட்டுக் கருவிகளாக சுகாதார சேமிப்புக் கணக்குகளைத் திறப்பது

தனிநபர் நிதியின் சிக்கலான உலகில், சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கு (HSA) வழங்கும் பன்முகப் நன்மைகளை சில கருவிகளே வழங்குகின்றன. இது முதன்மையாக அமெரிக்க சுகாதார அமைப்பின் ஒரு அம்சமாக இருந்தாலும், இந்த அமைப்புடன் குடியுரிமையாளராக, வெளிநாட்டில் வசிப்பவராக அல்லது புதுமையான நிதி உத்திகளில் ஆர்வமுள்ள ஒரு தகவலறிந்த உலகளாவிய குடிமகனாக ஈடுபடும் எவருக்கும் HSA-வின் சக்தியைப் புரிந்துகொள்வது மிக முக்கியம். மருத்துவச் செலவுகளுக்கான சேமிப்புக் கணக்காக மட்டும் கருதப்படும் HSA-வின் உண்மையான ஆற்றல் அதன் "மும்முறை வரிச் சலுகையில்" உள்ளது, இது நீண்ட கால நிதி நலனுக்காகக் கிடைக்கும் மிக சக்திவாய்ந்த முதலீட்டுக் கருவிகளில் ஒன்றாக மாற்றுகிறது.

இந்த விரிவான வழிகாட்டி, HSA-க்களை தனித்துவமாக்குவது எது, அவற்றின் மும்முறை வரிச் சலுகை எவ்வாறு செயல்படுகிறது, ஒரு முதலீட்டுக் கருவியாக அவற்றின் மூலோபாயப் பயன்பாடு, மற்றும் இந்த நிதிக் கருவியை எதிர்கொள்ளும் அல்லது அதனால் பயனடையக்கூடிய உலகெங்கிலும் உள்ள தனிநபர்களுக்கான பரிசீலனைகள் ஆகியவற்றை ஆராயும். நாங்கள் HSA-க்களைப் பற்றிய மர்மத்தை விலக்கி, அவற்றை ஒரு மருத்துவச் செலவுக் கணக்காக மட்டும் அல்லாமல், ஒரு வலுவான முதலீட்டுத் தொகுப்பின் மூலக்கல்லாக முன்வைப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளோம்.

சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கை (HSA) புரிந்துகொள்ளுதல்

அதன் மையத்தில், HSA என்பது தகுதியான மருத்துவச் செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தக்கூடிய ஒரு வரி-சலுகை பெற்ற சேமிப்புக் கணக்காகும். ஒரு HSA-க்கு தகுதி பெற, ஒரு தனிநபர் உயர் விலக்குக்குட்பட்ட சுகாதாரத் திட்டத்தில் (HDHP) சேர்ந்திருக்க வேண்டும். இந்த கருத்து தனிநபர்கள் தங்கள் சுகாதாரச் செலவினங்களில் அதிக கவனத்துடன் இருக்க ஊக்குவிக்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, ஏனெனில் அவர்களின் காப்பீட்டுத் திட்டம் முழுமையாகச் செயல்படுவதற்கு முன்பு அவர்கள் அதிக ஆரம்பச் செலவை ஏற்கிறார்கள். இருப்பினும், பலன்கள் விலக்குகளை ஈடுசெய்வதைத் தாண்டி நீண்டுள்ளன.

நெகிழ்வான செலவுக் கணக்கை (FSA) போலல்லாமல், HSA நிதிகள் ஆண்டுதோறும் மாற்றப்பட்டு, அவர்கள் முதலாளிகள் அல்லது சுகாதாரத் திட்டங்களை மாற்றினாலும் தனிநபருக்குச் சொந்தமானதாக இருக்கும். இந்த பெயர்வுத்திறன் மற்றும் நிரந்தரத் தன்மை ஒரு முதலீட்டுக் கருவியாக அதன் வலிமைக்கு அடிப்படையாகும்.

சமமற்ற மும்முறை வரிச் சலுகை விளக்கப்பட்டது

"மும்முறை வரிச் சலுகை" என்ற சொல் வெறும் சந்தைப்படுத்தல் முழக்கம் அல்ல; இது HSA-க்களை விதிவிலக்காக சக்திவாய்ந்ததாக மாற்றும் மூன்று தனித்துவமான வரி நன்மைகளைக் குறிக்கிறது. இந்த நன்மைகள் வேறு எந்தவொரு ஒற்றை நிதிக் கணக்கிலும் ஒன்றாகக் காணப்படுவது அரிது, இது HSA-க்களை முதலீட்டு நிலப்பரப்பில் ஒரு தனித்துவமான விலங்காக மாற்றுகிறது.

1. வரி விலக்குக்குட்பட்ட பங்களிப்புகள் (அல்லது முன்-வரி)

மும்முறை சலுகையின் முதல் தூண் பங்களிப்புகளுக்கான வரி நன்மை. நீங்கள் ஒரு HSA-க்கு பங்களிக்கும்போது, அந்த பங்களிப்புகள் வரி விலக்குக்குட்பட்டவை அல்லது முன்-வரி டாலர்களுடன் செய்யப்படுகின்றன, இது நீங்கள் கணக்கிற்கு எவ்வாறு நிதியளிக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது:

• நேரடி பங்களிப்புகள்: உங்கள் HSA-க்கு நீங்கள் நேரடியாகப் பணத்தைப் பங்களித்தால், வரி தாக்கல் செய்யும்போது உங்கள் மொத்த வருமானத்திலிருந்து இந்தப் பங்களிப்புகளை பொதுவாகக் கழிக்கலாம். இது அந்த ஆண்டிற்கான உங்கள் வரிக்குட்பட்ட வருமானத்தைக் குறைக்கிறது, இது உடனடி வரி சேமிப்புக்கு வழிவகுக்கிறது. 25% வரி வரம்பில் உள்ள ஒரு தனிநபருக்கு, $3,000 பங்களிப்பு அந்த ஆண்டில் $750 வரி சேமிப்பைக் குறிக்கும்.
• சம்பளப் பிடித்தங்கள்: பல முதலாளிகள் உங்கள் ஊதியத்திலிருந்து நேரடியாக HSA-க்கு பங்களிக்கும் விருப்பத்தை வழங்குகிறார்கள். இந்த பங்களிப்புகள் முன்-வரி டாலர்களுடன் செய்யப்படுகின்றன, அதாவது வரிகள் (கூட்டாட்சி வருமான வரி, மற்றும் பெரும்பாலும் மாநில வருமான வரி மற்றும் FICA வரிகள் – சமூகப் பாதுகாப்பு மற்றும் மருத்துவப் பாதுகாப்பு) கணக்கிடப்படுவதற்கு முன்பு உங்கள் மொத்த ஊதியத்திலிருந்து பணம் கழிக்கப்படுகிறது. மூலத்திலேயே வரிக்குட்பட்ட வருமானத்தில் இந்த உடனடி குறைப்பு குறிப்பிடத்தக்க முன்கூட்டிய சேமிப்பை வழங்குகிறது.

இந்த ஆரம்ப வரிச் சலுகை பாரம்பரிய தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்குகள் (IRAs) அல்லது 401(k) திட்டங்கள் வழங்கும் நன்மைகளுக்கு ஒப்பிடத்தக்கது, இது இன்று உங்கள் வரிப் பொறுப்பைக் குறைப்பதன் மூலம் உங்கள் சேமிப்புக்கு உடனடி ஊக்கத்தை அளிக்கிறது.

2. முதலீடு மூலம் வரி இல்லாத வளர்ச்சி

நீண்ட கால முதலீட்டாளர்களுக்கான இரண்டாவது, மற்றும் விவாதிக்கக்கூடிய வகையில் மிகவும் சக்திவாய்ந்த, நன்மை உங்கள் HSA நிதிகளின் வரி இல்லாத வளர்ச்சியாகும். உங்கள் பங்களிப்புகள் உங்கள் HSA-வில் சேர்ந்தவுடன், பல வழங்குநர்கள் இந்த நிதிகளை ஒரு ஓய்வூதியக் கணக்கைப் போலவே பல்வேறு விருப்பங்களில் முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கின்றனர். இந்த விருப்பங்களில் பொதுவாக பரஸ்பர நிதிகள், பரிவர்த்தனை-வர்த்தக நிதிகள் (ETFs) மற்றும் சில நேரங்களில் தனிப்பட்ட பங்குகள் ஆகியவை அடங்கும்.

• கூட்டு வருமானம்: இந்த முதலீடுகளிலிருந்து கிடைக்கும் எந்தவொரு ஆதாயங்கள், வட்டி அல்லது ஈவுத்தொகையும் முற்றிலும் வரி இல்லாமல் வளரும். நீங்கள் ஆண்டுதோறும் அல்லது விற்பனையின் போது மூலதன ஆதாய வரிகளைச் செலுத்தக்கூடிய ஒரு வழக்கமான தரகுக் கணக்கைப் போலல்லாமல், அல்லது ஓய்வூதியத்தில் திரும்பப் பெறும் வரை வளர்ச்சி வரி தள்ளிவைக்கப்படும் 401(k) அல்லது IRA போலல்லாமல், HSA-க்குள் வளர்ச்சிக்கு ஒருபோதும் வரி விதிக்கப்படுவதில்லை, திரும்பப் பெறுதல்கள் தகுதியான மருத்துவச் செலவுகளுக்கு இருக்கும் வரை.
• காலத்தின் சக்தி: இந்த வரி இல்லாத கூட்டு வளர்ச்சி உங்கள் பணம் பல தசாப்தங்களாக அதிவேகமாக வளர அனுமதிக்கிறது. உதாரணமாக, ஆண்டுக்கு சராசரியாக 7% வளரும் ஆரம்ப $5,000 முதலீடு, கூடுதல் பங்களிப்புகள் இல்லை என்று வைத்துக் கொண்டால், 20 ஆண்டுகளில் $19,000 ஆகவும், 30 ஆண்டுகளில் $38,000 ஆகவும் மாறக்கூடும். தொடர்ச்சியான பங்களிப்புகள் மற்றும் வரி இல்லாத வளர்ச்சியுடன், எண்கள் உண்மையிலேயே திகைப்பூட்டுகின்றன, ஒரு வேலை வாழ்க்கையில் பல்லாயிரக்கணக்கான டாலர்களைக் குவிக்க வாய்ப்புள்ளது.

இந்த அம்சம் HSA-வை ஒரு எளிய சேமிப்புக் கணக்கிலிருந்து ஒரு வலிமையான முதலீட்டு இயந்திரமாக மாற்றுகிறது, இது உங்கள் மூலதனத்தை வருடாந்திர வரிவிதிப்பின் இழுவை இல்லாமல் கூட்ட அனுமதிக்கிறது.

3. தகுதியான மருத்துவச் செலவுகளுக்கு வரி இல்லாத திரும்பப் பெறுதல்கள்

மூன்றாவது, மற்றும் பெரும்பாலும் மகுடமாகக் கருதப்படும் நன்மை என்னவென்றால், தகுதியான மருத்துவச் செலவுகளுக்கான திரும்பப் பெறுதல்கள் முற்றிலும் வரி இல்லாதவை. இதன் பொருள் நீங்கள் பணத்திற்கு ஒருபோதும் வரி செலுத்துவதில்லை – நீங்கள் அதை உள்ளே போடும்போதும், அது வளரும்போதும், சட்டப்பூர்வ மருத்துவச் செலவுகளுக்காக அதை வெளியே எடுக்கும்போதும். இங்குதான் HSA கிட்டத்தட்ட மற்ற அனைத்து முதலீட்டுக் கணக்குகளிலிருந்தும் தன்னை உண்மையாக வேறுபடுத்திக் கொள்கிறது.

• தகுதியான செலவுகளின் பரந்த வரையறை: தகுதியான மருத்துவச் செலவுகள் வரி அதிகாரிகளால் பரந்த அளவில் வரையறுக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் மருத்துவர் வருகைகள், மருந்துச் சீட்டு மருந்துகள், பல் பராமரிப்பு, கண் பராமரிப்பு, மனநல சேவைகள், உடலியக்க சிகிச்சை, மற்றும் மருத்துவரின் மருந்துச் சீட்டுடன் கூடிய சில கடையில் கிடைக்கும் பொருட்கள் போன்ற பரந்த அளவிலான சேவைகள் மற்றும் தயாரிப்புகளை உள்ளடக்கியது. நீண்ட கால பராமரிப்பு காப்பீடு, COBRA, மற்றும் மெடிகேர் பகுதி A, B, மற்றும் D ஆகியவற்றிற்கான பிரீமியங்களும் பெரும்பாலும் சேர்க்கப்படுகின்றன.
• காலாவதி இல்லை: உங்கள் HSA நிதிகளை எப்போது பயன்படுத்தலாம் என்பதற்கு கால வரம்பு இல்லை. நீங்கள் தற்போதைய மருத்துவச் செலவுகளுக்கு பணம் செலுத்தலாம் அல்லது ரசீதுகளைச் சேமித்து பல ஆண்டுகள் அல்லது பல தசாப்தங்களுக்குப் பிறகு உங்களுக்கு நீங்களே திருப்பிச் செலுத்தலாம். இந்த நெகிழ்வுத்தன்மை அதன் நீண்ட கால முதலீட்டுத் திறனுக்கு முக்கியமானது.

ஒரு தனிநபர் 30 ஆண்டுகளாக தொடர்ந்து தனது HSA-வில் பங்களித்து முதலீடு செய்யும் ஒரு சூழ்நிலையைக் கவனியுங்கள். அவர்கள் கணிசமான தொகையை, அதாவது $250,000-ஐக் குவிக்கிறார்கள். அவர்கள் ஓய்வு பெறும்போது, அவர்களின் குறிப்பிடத்தக்க சுகாதாரச் செலவுகளை (ஓய்வு காலத்தில் உயர முனைகின்றன) ஈடுகட்ட இந்த கணக்கிலிருந்து நிதியைத் திரும்பப் பெறலாம் – அனைத்தும் முற்றிலும் வரி இல்லாமல். வேறு எந்த முதலீட்டுக் கருவியும் சுகாதார தொடர்பான செலவுகளுக்கு இந்த அளவிலான வரித் திறனை வழங்குவதில்லை.

மும்முறை சலுகைக்கு அப்பால்: புத்திசாலி முதலீட்டாளருக்கான கூடுதல் நன்மைகள்

மும்முறை வரிச் சலுகை முக்கிய ஈர்ப்பாக இருந்தாலும், HSA-க்கள் ஒரு முதலீட்டுக் கருவியாக அவற்றின் கவர்ச்சியை மேம்படுத்தும் பல கட்டாய அம்சங்களை வழங்குகின்றன:

பெயர்வுத்திறன்: உங்கள் கணக்கு, உங்கள் பணம்

முதலாளி வழங்கும் சுகாதார நன்மைகள் அல்லது FSA-க்களைப் போலல்லாமல், HSA உங்களுக்கே சொந்தமானது, உங்கள் முதலாளிக்கு அல்ல. நீங்கள் வேலைகளை மாற்றினால், உங்கள் HSA உங்களுடன் வரும். திரட்டப்பட்ட நிதிகளை இழக்கும் அபாயம் இல்லை, இது உங்கள் சுகாதார சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளின் மீது முழுமையான கட்டுப்பாடு மற்றும் தொடர்ச்சியை வழங்குகிறது.

"பயன்படுத்து அல்லது இழ" விதி இல்லை

FSA-க்களுக்கு மற்றொரு முற்றிலும் மாறுபட்ட அம்சம், HSA நிதிகள் காலாவதியாகாது. ஆண்டின் இறுதிக்குள் உங்கள் இருப்பைக் குறைக்க எந்த அழுத்தமும் இல்லை. இது காலப்போக்கில் கணிசமான சேமிப்புகளையும் முதலீடுகளையும் குவிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது, இது வரி இல்லாத வளர்ச்சியின் தாக்கத்தை அதிகரிக்கிறது.

ஓய்வுக்காலத்தில் நெகிழ்வுத்தன்மை: ஒரு இரட்டை நோக்கக் கணக்கு

நீங்கள் 65 வயதை அடைந்தவுடன் (அல்லது மெடிகேரில் சேர்ந்தவுடன், எது முதலில் வருகிறதோ), உங்கள் HSA திறம்பட ஒரு பாரம்பரிய ஓய்வூதியக் கணக்காக மாறுகிறது. தகுதியான மருத்துவச் செலவுகளுக்கு இன்னும் வரி இல்லாத நிலையில், *எந்தவொரு* நோக்கத்திற்காகவும் திரும்பப் பெறுதல்கள் சாதாரண வருமான வரிக்கு மட்டுமே உட்பட்டவை, இது ஒரு பாரம்பரிய IRA அல்லது 401(k)-ஐப் போன்றது – 65 வயதுக்கு முன்பு பொருந்தும் மருத்துவமல்லாத திரும்பப் பெறுதல்களுக்கான கூடுதல் 20% அபராதம் இல்லாமல். இந்த இரட்டைச் செயல்பாடு HSA-வை நம்பமுடியாத அளவிற்கு பல்துறை ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் கருவியாக மாற்றுகிறது, இது ஒரு சுகாதாரச் செலவு நீர்த்தேக்கமாகவும், ஒரு துணை ஓய்வூதிய வருமானமாகவும் செயல்படுகிறது.

முதலீட்டு வாய்ப்புகள்: ஒரு சேமிப்புக் கணக்கிற்கு மேலானது

பல HSA வழங்குநர்கள் பழமைவாத பணச் சந்தை நிதிகள் முதல் தீவிரமான பங்குத் தொகுப்புகள் வரை பல முதலீட்டு விருப்பங்களை வழங்குகிறார்கள். இது கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள் தங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் நீண்ட கால நிதி இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகும் ஒரு முதலீட்டு உத்தியைத் தேர்வு செய்ய அதிகாரம் அளிக்கிறது, இது HSA-வின் பங்கை ஒரு வெறும் வங்கிக் கணக்கை விட ஒரு முதலீட்டுக் கருவியாக உண்மையிலேயே உறுதிப்படுத்துகிறது.

தகுதி அளவுகோல்கள்: HSA-விலிருந்து யார் பயனடையலாம்?

HSA-க்கள் முதன்மையாக அமெரிக்க சுகாதார மற்றும் வரி அமைப்பின் ஒரு அம்சம் என்பதை நமது உலகளாவிய பார்வையாளர்கள் புரிந்துகொள்வது மிக முக்கியம். ஒரு HSA-க்கான தகுதி அமெரிக்க உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (IRS) நிர்ணயித்த குறிப்பிட்ட அளவுகோல்களுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது:

• உயர் விலக்குக்குட்பட்ட சுகாதாரத் திட்டம் (HDHP): நீங்கள் ஒரு HDHP-யின் கீழ் காப்பீடு செய்யப்பட்டிருக்க வேண்டும். 2024-ஆம் ஆண்டிற்கு, ஒரு HDHP என்பது தனிநபர் காப்பீட்டிற்கு குறைந்தபட்சம் $1,600 அல்லது குடும்ப காப்பீட்டிற்கு $3,200 விலக்குடன் கூடிய ஒரு திட்டமாக வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது. வருடாந்திர சொந்தச் செலவு உச்சவரம்புகள் தனிநபர் காப்பீட்டிற்கு $8,050 அல்லது குடும்ப காப்பீட்டிற்கு $16,100-ஐ தாண்டக்கூடாது. இந்த வரம்புகள் பணவீக்கத்திற்காக ஆண்டுதோறும் சரிசெய்யப்படுகின்றன.
• வேறு சுகாதாரக் காப்பீடு இல்லை: பொதுவாக, நீங்கள் HDHP அல்லாத வேறு எந்த சுகாதாரத் திட்டத்தாலும் காப்பீடு செய்யப்பட்டிருக்க முடியாது (குறிப்பிட்ட பார்வை, பல், அல்லது நீண்ட கால பராமரிப்புக் காப்பீட்டிற்கான சில விதிவிலக்குகளுடன்).
• மெடிகேரில் சேரவில்லை: மெடிகேரில் சேர்ந்த தனிநபர்கள் HSA-க்கு பங்களிக்கத் தகுதியற்றவர்கள்.
• ஒரு சார்புடையவர் அல்ல: நீங்கள் வேறொருவரின் வரி அறிக்கையில் ஒரு சார்புடையவராகக் கோரப்பட முடியாது.

சர்வதேச வாசகர்களுக்கு, இதன் பொருள் நீங்கள் அமெரிக்காவில் வசிக்கும் ஒரு அமெரிக்க குடிமகன் அல்லது சட்டப்பூர்வ குடியிருப்பாளராக இருந்து இந்த அளவுகோல்களை பூர்த்தி செய்தால், HSA ஒரு மதிப்புமிக்க விருப்பமாகும். வெளிநாட்டில் வசிக்கும் அல்லது அமெரிக்க வரிப் பொறுப்புகளைப் பராமரிக்கும் வெளிநாட்டவர்களுக்கு, இந்த பொறிமுறையைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியமானது, குறிப்பாக அவர்கள் அமெரிக்காவிற்குத் திரும்புவதை எதிர்பார்த்தால் அல்லது அதன் சுகாதார நிலப்பரப்பில் செல்லவிருந்தால். குறிப்பிட்ட HSA கட்டமைப்பு அமெரிக்கா-மையமானது என்றாலும், வரி-சலுகை பெற்ற சுகாதார சேமிப்பின் அடிப்படைக் கொள்கை உலகளவில் நிதித் திட்டமிடலுக்கு நுண்ணறிவுகளை வழங்க முடியும், மேலும் சில நாடுகளில் சுகாதார சேமிப்புக் கணக்குகளின் சொந்த பதிப்புகள் உள்ளன, இருப்பினும் வெவ்வேறு விதிகளுடன்.

ஒரு முதலீட்டுக் கருவியாக HSA-வின் மூலோபாயப் பயன்பாடுகள்

ஒரு HSA-வின் முதலீட்டுத் திறனை உண்மையாகப் பயன்படுத்த, ஒரு மூலோபாய அணுகுமுறை அவசியம். இது HSA-வை ஒரு செலவுக் கணக்காக மட்டும் பார்க்காமல், உங்கள் நீண்ட கால நிதித் திட்டத்தின் ஒரு ஒருங்கிணைந்த பகுதியாகப் பார்ப்பது பற்றியது.

1. ஆண்டுதோறும் பங்களிப்புகளை அதிகப்படுத்துங்கள்

முழுப் பலன்களையும் அறுவடை செய்ய, ஒவ்வொரு ஆண்டும் அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச தொகையை பங்களிக்க இலக்கு வையுங்கள். 2024-ஆம் ஆண்டிற்கான வரம்புகள் தனிநபர் காப்பீட்டிற்கு $4,150 மற்றும் குடும்ப காப்பீட்டிற்கு $8,300 ஆகும். 55 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட தனிநபர்கள் ஆண்டுதோறும் கூடுதல் " rattu-up" பங்களிப்பாக $1,000 பங்களிக்கலாம். பங்களிப்புகளை அதிகப்படுத்துவது, நீங்கள் சாத்தியமான மிகப்பெரிய வரி விலக்கிலிருந்து பயனடைவதை உறுதிசெய்கிறது மற்றும் வரி இல்லாத வளர்ச்சிக்குக் கிடைக்கும் மூலதனத்தை அதிகரிக்கிறது.

2. சேமிக்க மட்டும் செய்யாதீர்கள், முதலீடு செய்யுங்கள்

பல HSA வைத்திருப்பவர்கள் செய்யும் மிகப்பெரிய தவறு, தங்கள் நிதியை குறைந்த வட்டி பணக் கணக்கில் விட்டுவிடுவதுதான். HSA-க்குள் உங்களுக்கு ஒரு வசதியான அவசர நிதி கிடைத்தவுடன் (எ.கா., உங்கள் விலக்கை ஈடுகட்ட போதுமானது), மீதமுள்ள நிதியை உங்கள் HSA வழங்குநர் வழங்கும் முதலீட்டு விருப்பங்களில் தீவிரமாக நகர்த்தவும். நீண்ட கால, வரி இல்லாத வளர்ச்சிதான் உண்மையான சக்தி निहितிருக்கிறது.

3. தற்போதைய மருத்துவச் செலவுகளை மற்ற நிதிகளிலிருந்து செலுத்துங்கள் (முடிந்தால்)

இது HSA வளர்ச்சியை அதிகப்படுத்துவதற்கான ஒரு மூலக்கல் உத்தியாகும். உங்களுக்கு வழி இருந்தால், தற்போதைய, தகுதியான மருத்துவச் செலவுகளை மற்ற நிதிகளைப் பயன்படுத்தி (எ.கா., ஒரு சரிபார்ப்புக் கணக்கு) சொந்தமாகச் செலுத்துங்கள். இந்தச் செலவுகளின் விரிவான பதிவுகளை வைத்திருங்கள். அவ்வாறு செய்வதன் மூலம், உங்கள் HSA நிதிகள் திரும்பப் பெறுதல்களால் சுமையின்றி, வரி இல்லாமல் தொடர்ந்து வளர அனுமதிக்கிறீர்கள். பின்னர், பல தசாப்தங்களுக்குப் பிறகு, அந்த திரட்டப்பட்ட மருத்துவச் செலவுகள் அனைத்திற்கும் நீங்கள் வரி இல்லாமல் திருப்பிச் செலுத்தலாம், இது திறம்பட ஒரு வரி இல்லாத ஓய்வூதிய வருமானத்தை உருவாக்குகிறது.

4. நீண்ட கால சுகாதாரத் திட்டமிடல்

ஓய்வு காலத்தில் சுகாதாரச் செலவுகள் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க கவலையாகும். ஒரு HSA இந்தச் செலவுகளைத் தணிக்க ஒரு பிரத்யேக, வரி-சலுகை பெற்ற நிதியாக செயல்படுகிறது. உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்தில் HSA பங்களிப்புகளுக்கு முன்னுரிமை அளிப்பதன் மூலம், எதிர்கால மருத்துவத் தேவைகளுக்காக ஒரு கணிசமான நிதியை நீங்கள் உருவாக்கலாம், இது கணிசமானதாக இருக்கலாம்.

5. ஆரோக்கியத்திற்கான அவசர நிதி

நீண்ட கால முதலீட்டு உத்தி முதன்மையானது என்றாலும், HSA எதிர்பாராத மருத்துவ நெருக்கடிகளுக்கான ஒரு சிறந்த அவசர நிதியாகவும் செயல்படுகிறது. சுகாதாரத்திற்காக ஒரு பிரத்யேக, அணுகக்கூடிய நிதி இருப்பு உங்களிடம் உள்ளது என்பதை அறிவது குறிப்பிடத்தக்க மன அமைதியை வழங்குகிறது.

நடைமுறை பரிசீலனைகள் மற்றும் சாத்தியமான குறைபாடுகள்

HSA-க்கள் நம்பமுடியாத அளவிற்கு சாதகமாக இருந்தாலும், நடைமுறை அம்சங்களையும் சாத்தியமான தீமைகளையும் கருத்தில் கொள்வது அவசியம்:

• HDHP-க்களைப் புரிந்துகொள்ளுதல்: ஒரு HDHP என்பது உங்கள் காப்பீட்டுத் திட்டம் தொடங்குவதற்கு முன்பு உங்களுக்கு அதிக சொந்தச் செலவுகள் உள்ளன என்பதாகும். இது அனைவருக்கும் பொருத்தமானதாக இருக்காது, குறிப்பாக நாள்பட்ட நிலைமைகள் அல்லது அடிக்கடி மருத்துவத் தேவைகள் உள்ளவர்கள், அவர்கள் குறைந்த விலக்குகள் மற்றும் இணை-பணம் செலுத்துதல்களை விரும்புகிறார்கள். இது கவனமான பட்ஜெட் மற்றும் ஆரம்பச் செலவுகளை ஈடுகட்டத் தயாராக இருக்க வேண்டும்.
• முதலீட்டு விருப்பங்கள் மற்றும் கட்டணங்களை வழிநடத்துதல்: HSA வழங்குநர்கள் தங்கள் முதலீட்டுச் சலுகைகள் மற்றும் கட்டணக் கட்டமைப்புகளில் பரவலாக வேறுபடுகிறார்கள். சிலருக்கு வரையறுக்கப்பட்ட முதலீட்டுத் தேர்வுகள், அதிக செலவு விகிதங்கள் அல்லது மாதாந்திர பராமரிப்புக் கட்டணங்கள் இருக்கலாம். குறைந்த கட்டண முதலீட்டு விருப்பங்களின் வலுவான தேர்வை வழங்கும் ஒரு HSA வழங்குநரை ஆராய்ச்சி செய்து தேர்ந்தெடுப்பது முக்கியம். உங்கள் தற்போதைய பாதுகாவலர் உகந்ததாக இல்லாவிட்டால், உங்கள் HSA-வை மற்றொரு பாதுகாவலருக்கு மாற்றுவது பெரும்பாலும் சாத்தியமாகும்.
• தகுதியற்ற திரும்பப் பெறுதல்களின் வரி விளைவுகள்: 65 வயதுக்கு முன்பு தகுதியற்ற செலவுகளுக்காக உங்கள் HSA-விலிருந்து நிதியைத் திரும்பப் பெற்றால், அந்தத் தொகை சாதாரண வருமான வரி மற்றும் 20% அபராதத்திற்கு உட்பட்டது. இந்த அபராதம் செங்குத்தானது மற்றும் ஓய்வு பெறும் வரை HSA நிதிகளை தகுதியான மருத்துவச் செலவுகளுக்கு கண்டிப்பாகப் பயன்படுத்துவதன் முக்கியத்துவத்தை அடிக்கோடிட்டுக் காட்டுகிறது.
• பதிவு வைத்திருப்பதன் முக்கியத்துவம்: நீங்கள் தற்போதைய மருத்துவச் செலவுகளை சொந்தமாகச் செலுத்தி, பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு திருப்பிச் செலுத்தத் திட்டமிட்டால், நுணுக்கமான பதிவு வைத்திருத்தல் அவசியம். உங்கள் HSA நிறுவப்பட்ட பிறகு ஏற்பட்ட தகுதியான மருத்துவச் செலவுகளுக்கான திரும்பப் பெறுதல்கள் என்பதை நீங்கள் நிரூபிக்க வேண்டும். டிஜிட்டல் ஸ்கேனிங் மற்றும் கிளவுட் சேமிப்பு இதை எளிதாக்கலாம்.
• புவியியல் வரம்பு: மீண்டும் வலியுறுத்தப்பட்டபடி, HSA என்பது ஒரு அமெரிக்கா-குறிப்பிட்ட நிதிக் கருவியாகும். அதன் கொள்கைகள் பரவலாக கவர்ச்சிகரமானதாக இருந்தாலும், நேரடி பங்கேற்பு பொதுவாக அமெரிக்க வரி மற்றும் சுகாதார விதிமுறைகளின் கீழ் தகுதி பெறுபவர்களுக்கு மட்டுமே περιορίζεται.

HSA-க்களை மற்ற முதலீட்டுக் கணக்குகளுடன் ஒப்பிடுதல்

HSA-வின் சக்தியை முழுமையாகப் பாராட்ட, அதை மற்ற பிரபலமான வரி-சலுகை பெற்ற கணக்குகளுடன் சுருக்கமாக ஒப்பிடுவது உதவியாக இருக்கும்:

• 401(k) / பாரம்பரிய IRA: பங்களிப்புகள் பெரும்பாலும் வரி விலக்குக்குட்பட்டவை (அல்லது முன்-வரி), வளர்ச்சி வரி தள்ளிவைக்கப்படுகிறது, மற்றும் ஓய்வு காலத்தில் திரும்பப் பெறுதல்கள் சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகின்றன. HSA-வின் நன்மை இங்கு மருத்துவச் செலவுகளுக்கான வரி இல்லாத திரும்பப் பெறுதல் ஆகும், இது 401(k)கள் அல்லது IRA-க்கள் வழங்காத ஒரு நன்மை.
• ரோத் IRA: பங்களிப்புகள் வரிக்குப் பிந்தைய டாலர்களுடன் செய்யப்படுகின்றன, வளர்ச்சி வரி இல்லாதது, மற்றும் ஓய்வு காலத்தில் தகுதியான திரும்பப் பெறுதல்கள் வரி இல்லாதவை. ரோத் சக்தி வாய்ந்தது, ஆனால் அதற்கு முன்கூட்டிய வரி விலக்கு இல்லை மற்றும் சுகாதாரச் செலவுகளுக்காக பிரத்யேகமாக வடிவமைக்கப்படவில்லை. HSA அடிப்படையில் பாரம்பரிய (முன்கூட்டிய விலக்கு) மற்றும் ரோத் (வரி இல்லாத திரும்பப் பெறுதல்கள்) ஆகியவற்றின் சிறந்தவற்றை ஒரு குறிப்பிட்ட நோக்கத்திற்காக (சுகாதாரம்) ஒருங்கிணைக்கிறது.
• நிலையான தரகுக் கணக்கு: முதலீடுகள் ஆண்டுதோறும் அல்லது விற்பனையின் போது (மூலதன ஆதாயங்கள்) வரிக்குட்பட்டதாக வளரும். HSA-வின் வரி இல்லாத வளர்ச்சி மற்றும் திரும்பப் பெறுதல்கள் சுகாதார சேமிப்பிற்காக ஒரு வரிக்குட்பட்ட தரகுக் கணக்கை விட தெளிவான நன்மையாகும்.

HSA வரி நன்மைகளின் ஒரு தனித்துவமான கலவையை வழங்குகிறது, இது சுகாதார சேமிப்பிற்கு உயர்ந்ததாகவும், உலகளவில் மருத்துவப் பராமரிப்பின் அதிகரித்து வரும் செலவைக் கருத்தில் கொண்டு, ஒரு துணை ஓய்வூதியக் கணக்காக ஒரு வலுவான போட்டியாளராகவும் ஆக்குகிறது.

உங்கள் HSA-வை மேம்படுத்துவதற்கான செயல்திட்டப் படிகள்

தகுதியுள்ளவர்களுக்கு, உங்கள் நிதி உத்தியில் ஒரு HSA-வை ஒருங்கிணைக்க சில உறுதியான படிகள் தேவை:

1. தகுதியைச் சரிபார்க்கவும்: உங்கள் சுகாதாரத் திட்டம் உண்மையில் ஒரு HDHP என்பதையும், மற்ற அனைத்து IRS தகுதித் தேவைகளையும் பூர்த்தி செய்கிறீர்கள் என்பதையும் உறுதிப்படுத்தவும்.
2. ஒரு HSA வழங்குநரைத் தேர்வு செய்யவும்: வெவ்வேறு HSA பாதுகாவலர்களை ஆராயுங்கள். குறைந்த கட்டணங்கள், பரந்த அளவிலான முதலீட்டு விருப்பங்கள் (குறைந்த கட்டண குறியீட்டு நிதிகள் அல்லது ETF-கள் உட்பட), மற்றும் பயனர் நட்பு ஆன்லைன் தளங்களைத் தேடுங்கள். உங்கள் முதலாளியின் இயல்புநிலை விருப்பம் தரக்குறைவாக இருந்தால், உங்கள் HSA-வை ஒரு சிறந்த வழங்குநருக்கு மாற்ற பயப்பட வேண்டாம்.
3. முதலீட்டு விருப்பங்களைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்: நிதியளிக்கப்பட்டவுடன், உங்கள் பண அவசர இருப்புக்கு அப்பாற்பட்ட நிதியை உங்கள் HSA-க்குள் பொருத்தமான முதலீட்டுக் கருவிகளில் ஒதுக்கவும். உங்கள் கால எல்லை மற்றும் இடர் சகிப்புத்தன்மையைக் கவனியுங்கள்.
4. ஒரு பங்களிப்பு உத்தியை உருவாக்குங்கள்: உங்கள் வருடாந்திர வரம்பை அதிகரிக்க பங்களிப்புகளை தானியக்கமாக்குங்கள். இது சம்பளப் பிடித்தங்கள் அல்லது உங்கள் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து வழக்கமான இடமாற்றங்கள் மூலம் இருக்கலாம்.
5. கவனமான பதிவுகளைப் பராமரிக்கவும்: தகுதியான மருத்துவச் செலவுகளுக்கான அனைத்து ரசீதுகளையும் ஆவணங்களையும் வைத்திருங்கள், குறிப்பாக நீங்கள் பின்னர் திருப்பிச் செலுத்தத் திட்டமிட்டால். HSA ரசீதுகளுக்கு அர்ப்பணிக்கப்பட்ட ஒரு டிஜிட்டல் கோப்புறை மிகவும் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.

முடிவுரை: சுகாதார சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டின் எதிர்காலம்

சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கு புத்திசாலித்தனமான நிதி வடிவமைப்பிற்கு ஒரு சான்றாக நிற்கிறது, இது சுகாதாரச் செலவுகள் மற்றும் ஓய்வூதியத் திட்டமிடலுக்கு இணையற்ற மும்முறை வரிச் சலுகையை வழங்குகிறது. அமெரிக்க சுகாதார அமைப்பில் பயணிக்கும் தனிநபர்களுக்கு, அல்லது வலுவான நிதிக் கருவிகளைப் புரிந்துகொள்வதில் ஆர்வமுள்ள சர்வதேச அளவில் உள்ளவர்களுக்கு, HSA என்பது மருத்துவர் வருகைகளுக்குப் பணத்தைச் சேமிப்பதற்கான ஒரு இடத்திற்கு அப்பாற்பட்டது. இது நீண்ட காலத்திற்கு குறிப்பிடத்தக்க செல்வத்தை உருவாக்கும் திறன் கொண்ட ஒரு சக்திவாய்ந்த, நெகிழ்வான, மற்றும் பெயர்வுத்திறன் கொண்ட முதலீட்டுக் கருவியாகும், அதே நேரத்தில் மருத்துவத் தேவைகளுக்கு ஒரு முக்கியமான பாதுகாப்பு வலையை வழங்குகிறது.

அதன் இயக்கவியலைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலமும், அதன் முதலீட்டுத் திறனை ஏற்றுக்கொள்வதன் மூலமும், மற்றும் ஒரு மூலோபாய அணுகுமுறையைக் கடைப்பிடிப்பதன் மூலமும், தனிநபர்கள் HSA-வின் முழு சக்தியையும் திறக்க முடியும், தங்கள் சுகாதாரச் செலவுகளை ஒரு நிதிச் சுமையிலிருந்து ஒரு பாதுகாப்பான மற்றும் வளமான எதிர்காலத்திற்கான ஒரு மூலோபாயச் சொத்தாக மாற்ற முடியும். உலகளவில் சுகாதாரச் செலவுகள் தொடர்ந்து அதிகரித்து வருவதால், அத்தகைய வழிமுறைகளைப் புரிந்துகொள்வதும், அவை எங்கு கிடைத்தாலும் அவற்றை மேம்படுத்துவதும், விரிவான நிதி நல்வாழ்வின் பெருகிய முறையில் முக்கிய அங்கமாகிறது.