புத்திசாலித்தனமாகத் தொடங்குங்கள்: உலகளாவிய எதிர்காலத்திற்காக உங்கள் 20 வயதில் ஓய்வுக்கால திட்டமிடல்

நீங்கள் உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையைத் தொடங்கும் போது ஓய்வு பற்றி சிந்திப்பது முன்கூட்டியே தோன்றும், ஆனால் உங்கள் 20 வயதுதான் நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பான எதிர்காலத்திற்கான அடித்தளத்தை அமைக்க சிறந்த நேரம். கூட்டு வட்டியின் சக்தியும், ஆரம்ப கால சேமிப்பின் நீண்ட கால நன்மைகளும் மகத்தானவை. இந்த வழிகாட்டி உலகளாவிய பார்வையாளர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, நீங்கள் எங்கு வாழ்ந்தாலும் அல்லது பணிபுரிந்தாலும் பொருந்தக்கூடிய நடைமுறை ஆலோசனைகளையும் உத்திகளையும் வழங்குகிறது.

உங்கள் 20 வயதில் ஓய்வூதியத் திட்டமிடலை ஏன் தொடங்க வேண்டும்?

முதன்மை காரணம் எளிமையானது: நேரம். நேரம் உங்கள் முதலீடுகளை கூட்டு வட்டி மூலம் அதிவேகமாக வளர அனுமதிக்கிறது. கூட்டு வட்டி என்பது அடிப்படையில் உங்கள் வட்டிக்கு வட்டி சம்பாதிப்பதாகும். நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு காலம் உங்கள் பணம் வளர நேரம் கிடைக்கும், மேலும் உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை அடைய ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் குறைவாக சேமிக்க வேண்டியிருக்கும்.

• கூட்டு வட்டியின் சக்தி: இரண்டு நபர்களைக் கருத்தில் கொள்வோம். நபர் A, 25 வயதில் மாதம் $300 சேமிக்கத் தொடங்கி, சராசரியாக ஆண்டுக்கு 7% வருமானம் ஈட்டுகிறார். நபர் B, 35 வயதில் அதே தொகையைச் சேமிக்கத் தொடங்கி, 7% வருமானம் ஈட்டுகிறார். 65 வயதில், நபர் A, நபர் B-ஐ விட கணிசமாக அதிகப் பணத்தைக் கொண்டிருப்பார், *மொத்தத்தில்* அதே எண்ணிக்கையிலான ஆண்டுகளுக்கு சேமித்திருந்தாலும். இது ஏனென்றால், நபர் A-வின் பணத்திற்கு கூட்டு வளர்ச்சிக்கு ஒரு கூடுதல் தசாப்தம் கிடைத்தது.
• குறைந்த பங்களிப்புத் தேவைகள்: முன்கூட்டியே தொடங்குவது என்பது உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை சிறிய, நிர்வகிக்கக்கூடிய மாதாந்திர பங்களிப்புகளுடன் அடைய முடியும் என்பதாகும். உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் தொடக்கத்தில் நீங்கள் குறைவாக சம்பாதிக்கும் போது இது குறிப்பாக உதவியாக இருக்கும்.
• சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களிலிருந்து மீள அதிக நேரம்: சந்தை தவிர்க்க முடியாமல் ஏற்ற இறக்கங்களை அனுபவிக்கிறது. முன்கூட்டியே தொடங்குவது இந்த ஏற்ற இறக்கங்களைச் சமாளிக்கவும், ஏதேனும் இழப்புகளிலிருந்து மீளவும் உங்களுக்கு அதிக நேரத்தைக் கொடுக்கும்.
• நல்ல நிதிப் பழக்கங்களை வளர்த்துக் கொள்ளுங்கள்: ஆரம்பத்திலேயே சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு செய்யும் பழக்கத்தை ஏற்படுத்துவது உங்கள் வாழ்க்கையின் அனைத்துப் பகுதிகளிலும் நீண்ட கால நிதி வெற்றிக்கு உங்களை அமைக்கிறது.

உங்கள் தற்போதைய நிதி நிலையைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

ஓய்வுக்காலத்திற்கு திட்டமிடத் தொடங்குவதற்கு முன், உங்கள் தற்போதைய நிதி நிலையைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். இது உங்கள் வருமானம், செலவுகள், கடன்கள் மற்றும் சொத்துக்களை மதிப்பிடுவதை உள்ளடக்குகிறது.

1. உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும்

ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் பணம் எங்கு செல்கிறது என்பதைக் கண்காணிக்க பட்ஜெட் பயன்பாடு, விரிதாள் அல்லது நோட்புக்கைப் பயன்படுத்தவும். நீங்கள் குறைக்கக்கூடிய பகுதிகளை அடையாளம் காண உங்கள் செலவுகளை வகைப்படுத்தவும்.

உதாரணம்: பல பட்ஜெட் பயன்பாடுகள் உலகளவில் கிடைக்கின்றன, அமெரிக்கா மற்றும் கனடாவில் கிடைக்கும் Mint மற்றும் பல நாடுகளில் பிரபலமான YNAB (You Need A Budget) போன்றவை. துல்லியமான நாணயம் மற்றும் உள்ளூர் நிதி நிறுவன ஒருங்கிணைப்புக்கு உங்கள் பிராந்தியத்திற்கே உரிய பயன்பாடுகளைக் கவனியுங்கள்.

2. உங்கள் கடன்களை மதிப்பிடுங்கள்

உங்கள் அனைத்து கடன்களையும் (மாணவர் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டு கடன், கார் கடன்கள் போன்றவை) அவற்றின் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளுடன் பட்டியலிடுங்கள். அதிக வட்டி கடனை முதலில் செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை அளியுங்கள், ஏனெனில் இது உங்கள் நிதி இலக்குகளை நோக்கிய உங்கள் முன்னேற்றத்தை கணிசமாகத் தடுக்கலாம். வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்க கடன் ஒருங்கிணைப்பு அல்லது இருப்புப் பரிமாற்றங்களைக் கவனியுங்கள்.

உதாரணம்: பல ஐரோப்பிய நாடுகளில், மாணவர் கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் வட்டி விகிதங்கள் பெரும்பாலும் அமெரிக்காவை விட சாதகமாக உள்ளன, ஆனால் கிரெடிட் கார்டு கடன் இன்னும் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பிரச்சினையாக இருக்கலாம். உங்கள் நாட்டில் உள்ள குறிப்பிட்ட கடன் நிலையைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.

3. உங்கள் நிகர மதிப்பைக் கணக்கிடுங்கள்

உங்கள் நிகர மதிப்பு என்பது உங்கள் சொத்துக்களுக்கும் (நீங்கள் வைத்திருப்பது) உங்கள் பொறுப்புகளுக்கும் (நீங்கள் கடன்பட்டிருப்பது) உள்ள வேறுபாடு ஆகும். உங்கள் நிகர மதிப்பைக் கணக்கிடுவது உங்கள் தற்போதைய நிதி ஆரோக்கியத்தின் ஒரு ஸ்னாப்ஷாட்டை வழங்குகிறது மற்றும் காலப்போக்கில் உங்கள் முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிப்பதற்கான ஒரு அடிப்படையாகச் செயல்படுகிறது.

சூத்திரம்: நிகர மதிப்பு = சொத்துக்கள் - பொறுப்புகள்

ஓய்வூதிய இலக்குகளை அமைத்தல்

தெளிவான மற்றும் யதார்த்தமான ஓய்வூதிய இலக்குகளைக் கொண்டிருப்பது உந்துதலுடனும் சரியான பாதையில் இருப்பதற்கும் முக்கியமானது. நீங்கள் விரும்பும் வாழ்க்கை முறை, ஓய்வு பெறும் வயது மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் செலவுகள் போன்ற காரணிகளைக் கவனியுங்கள்.

1. உங்கள் ஓய்வூதிய செலவுகளை மதிப்பிடுங்கள்

இது ஒரு சவாலான ஆனால் அவசியமான படியாகும். உங்கள் தற்போதைய செலவுகளைக் கருத்தில் கொண்டு, அவை ஓய்வு காலத்தில் எப்படி மாறக்கூடும் என்பதைப் பற்றி சிந்தியுங்கள். நீங்கள் அதிகமாகப் பயணம் செய்வீர்களா? உங்களுக்கு சுகாதாரச் செலவுகள் இருக்குமா? நீங்கள் சிறிய வீட்டிற்கு மாற விரும்புகிறீர்களா அல்லது வேறு இடத்திற்குச் செல்ல விரும்புகிறீர்களா?

கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய காரணிகள்:

• சுகாதாரச் செலவுகள்: உலகளாவிய சுகாதாரம் இல்லாத நாடுகளில் இவை குறிப்பிடத்தக்கவையாக இருக்கலாம்.
• வீட்டுச் செலவுகள்: உங்கள் வீட்டை முழுமையாகச் சொந்தமாக வைத்திருப்பீர்களா, அல்லது உங்களுக்கு இன்னும் அடமானக் கொடுப்பனவுகள் இருக்குமா?
• பயணம் மற்றும் ஓய்வு: விடுமுறைகள் மற்றும் பொழுதுபோக்குகளுக்கு எவ்வளவு செலவழிக்கத் திட்டமிட்டுள்ளீர்கள்?
• பணவீக்கம்: பணவீக்கத்தைக் கணக்கில் கொள்ளுங்கள், இது காலப்போக்கில் உங்கள் சேமிப்பின் வாங்கும் சக்தியைக் குறைக்கும்.

பொதுவான விதி: உங்கள் ஓய்வுக்கு முந்தைய வருமானத்தில் சுமார் 70-80% ஐ ஈடுகட்ட போதுமான சேமிப்பைக் கொண்டிருக்க வேண்டும்.

2. நீங்கள் விரும்பும் ஓய்வு வயதை நிர்ணயிக்கவும்

நீங்கள் எப்போது யதார்த்தமாக ஓய்வு பெற விரும்புகிறீர்கள்? இது நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் என்பதை கணிசமாக பாதிக்கும். நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் ஓய்வு பெற விரும்புகிறீர்களோ, அவ்வளவு தீவிரமாக உங்கள் சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு உத்திகள் இருக்க வேண்டும்.

கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய காரணிகள்:

• உடல்நலம்: உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டங்களில் உங்கள் உடல்நலம் ஒரு முக்கிய பங்கு வகிக்க முடியும்.
• தொழில் திருப்தி: உங்கள் வேலையை நீங்கள் விரும்புகிறீர்களா, அல்லது அதை விட்டுவிட ஆவலாக இருக்கிறீர்களா?
• நிதி ஆதாரங்கள்: ஓய்வு காலத்தில் நீங்கள் விரும்பும் வாழ்க்கை முறையை ஆதரிக்க போதுமான சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகள் உங்களிடம் உள்ளதா?

3. உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு இலக்கைக் கணக்கிடுங்கள்

உங்கள் ஓய்வூதியச் செலவுகள் மற்றும் விரும்பிய ஓய்வு வயது ஆகியவற்றின் மதிப்பீட்டைப் பெற்றவுடன், நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் என்பதைக் கணக்கிடலாம். உங்கள் இலக்கு சேமிப்புத் தொகையைத் தீர்மானிக்க ஆன்லைன் ஓய்வூதியக் கால்குலேட்டர்களைப் பயன்படுத்தவும் அல்லது நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும். இந்தக் கால்குலேட்டர்கள் பெரும்பாலும் பணவீக்கம், முதலீட்டு வருமானம் மற்றும் ஆயுட்காலம் ஆகியவற்றைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கின்றன.

உதாரணம்: ஒரு ஓய்வூதிய கால்குலேட்டர் நீங்கள் வசதியாக ஓய்வு பெற $1.5 மில்லியன் அமெரிக்க டாலர்கள் தேவை என்று மதிப்பிடலாம். இந்த எண் உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள் மற்றும் இருப்பிடத்தைப் பொறுத்து பெரிதும் மாறுபடும்.

சரியான ஓய்வூதிய சேமிப்பு வழிகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது

உங்களுக்குக் கிடைக்கும் குறிப்பிட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்பு வழிகள் உங்கள் வசிக்கும் நாடு மற்றும் வேலைவாய்ப்பு நிலையைப் பொறுத்தது. கிடைக்கக்கூடிய விருப்பங்களை ஆராய்ந்து, உங்கள் நிதி இலக்குகள் மற்றும் இடர் சகிப்புத்தன்மையுடன் சிறந்த முறையில் ஒத்துப்போகும் ஒன்றைத் தேர்வு செய்யவும்.

1. முதலாளி வழங்கும் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள்

உங்கள் முதலாளி ஒரு ஓய்வூதியத் திட்டத்தை (அமெரிக்காவில் 401(k), கனடாவில் பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டம் (RRSP) அல்லது பிற நாடுகளில் இதே போன்ற திட்டங்கள்) வழங்கினால், அதைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், குறிப்பாக அவர்கள் பொருந்தும் பங்களிப்புகளை வழங்கினால். பொருந்தும் பங்களிப்புகள் அடிப்படையில் இலவசப் பணமாகும், மேலும் இது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை கணிசமாக அதிகரிக்கும்.

கருத்தில் கொள்ள வேண்டியவை:

• பங்களிப்பு வரம்புகள்: உங்கள் முதலாளி வழங்கும் திட்டத்திற்கான வருடாந்திர பங்களிப்பு வரம்புகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• முதலீட்டு விருப்பங்கள்: திட்டத்தில் கிடைக்கும் முதலீட்டு விருப்பங்களை மதிப்பாய்வு செய்து, உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் முதலீட்டு இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகும் ஒன்றைத் தேர்வு செய்யவும்.
• Vesting Schedule: முதலாளி பொருந்தும் பங்களிப்புகளுக்கான vesting schedule-ஐப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். இந்த பங்களிப்புகளில் நீங்கள் முழுமையாக உரிமம் பெறுவதற்கு முன்பு ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு நீங்கள் வேலை செய்ய வேண்டியிருக்கலாம்.

உலகளாவிய உதாரணங்கள்:

• அமெரிக்கா: 401(k), 403(b)
• கனடா: பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டம் (RRSP), வரி இல்லாத சேமிப்புக் கணக்கு (TFSA)
• யுனைடெட் கிங்டம்: பணியிட ஓய்வூதியம்
• ஆஸ்திரேலியா: சூப்பர்அனுவேஷன்
• ஜெர்மனி: Riester-Rente, Rürup-Rente

2. தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகள் (IRAs) அல்லது அதற்கு சமமானவை

உங்களுக்கு முதலாளி வழங்கும் ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கான அணுகல் இல்லையென்றால், அல்லது உங்கள் முதலாளியின் திட்டத்தை கூடுதலாகச் சேர்க்க விரும்பினால், உங்கள் நாட்டில் ஒரு தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்கை (IRA) அல்லது அதற்கு சமமான ஒன்றைத் திறப்பதைக் கவனியுங்கள். இந்தக் கணக்குகள் வரிச் சலுகைகளை வழங்குகின்றன மற்றும் ஓய்வூதியத்திற்காக மிகவும் திறம்பட சேமிக்க உங்களுக்கு உதவும்.

கருத்தில் கொள்ள வேண்டியவை:

• பங்களிப்பு வரம்புகள்: உங்கள் IRA அல்லது அதற்கு சமமானதற்கான வருடாந்திர பங்களிப்பு வரம்புகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• வரிச் சலுகைகள்: வெவ்வேறு வகையான IRA-க்களால் (எ.கா., பாரம்பரிய vs. ரோத்) வழங்கப்படும் வரிச் சலுகைகளை ஆராயுங்கள்.
• முதலீட்டு விருப்பங்கள்: பரந்த அளவிலான முதலீட்டு விருப்பங்களை வழங்கும் ஒரு IRA வழங்குநரைத் தேர்வு செய்யவும்.

3. பிற முதலீட்டு விருப்பங்கள்

ஓய்வூதிய-குறிப்பிட்ட கணக்குகளுக்கு கூடுதலாக, ஓய்வூதியத்திற்காக செல்வம் உருவாக்க உதவும் பங்குகள், பத்திரங்கள், பரஸ்பர நிதிகள், பரிவர்த்தனை-வர்த்தக நிதிகள் (ETFs) மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் போன்ற பிற முதலீட்டு விருப்பங்களைக் கவனியுங்கள். இடரைக் குறைக்க உங்கள் முதலீடுகளைப் பன்முகப்படுத்துங்கள்.

கருத்தில் கொள்ள வேண்டியவை:

• இடர் சகிப்புத்தன்மை: உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மையைப் புரிந்து கொண்டு, உங்கள் வசதி நிலைக்கு ஏற்ற முதலீடுகளைத் தேர்வு செய்யவும்.
• முதலீட்டு எல்லை: உங்கள் முதலீடுகளை அணுக வேண்டியிருக்கும் வரை உள்ள காலம் உங்கள் முதலீட்டு எல்லை ஆகும். நீண்ட முதலீட்டு எல்லை அதிக இடரை ஏற்க உங்களை அனுமதிக்கிறது.
• பன்முகப்படுத்தல்: இடரைக் குறைக்க வெவ்வேறு சொத்து வகுப்புகள், தொழில்கள் மற்றும் புவியியல் பிராந்தியங்களில் உங்கள் முதலீடுகளைப் பன்முகப்படுத்துங்கள்.

ஒரு முதலீட்டு உத்தியை உருவாக்குதல்

உங்கள் முதலீட்டு உத்தி உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகள், இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் முதலீட்டு எல்லை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் இருக்க வேண்டும். ஒரு தனிப்பயனாக்கப்பட்ட முதலீட்டுத் திட்டத்தை உருவாக்க ஒரு நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிப்பதைக் கவனியுங்கள்.

1. உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மையை தீர்மானிக்கவும்

அதிக வருமானத்திற்கு ஈடாக பணத்தை இழக்கும் சாத்தியக்கூறுடன் நீங்கள் வசதியாக இருக்கிறீர்களா? அல்லது நீங்கள் அதிக இடர்-எதிர்ப்பாளராக இருந்து உங்கள் மூலதனத்தைப் பாதுகாக்க விரும்புகிறீர்களா? உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மை நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் முதலீடுகளின் வகைகளை பாதிக்கும்.

இடர் சகிப்புத்தன்மை ஸ்பெக்ட்ரம்:

• பழமைவாத: பத்திரங்கள் மற்றும் பணச் சந்தைக் கணக்குகள் போன்ற குறைந்த இடர் முதலீடுகளை விரும்புகிறது.
• மிதமான: இடர் மற்றும் வருமானத்திற்கு இடையே ஒரு சமநிலையை நாடுகிறது, பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களின் கலவையில் முதலீடு செய்கிறது.
• ஆக்ரோஷமான: அதிக வருமானத்திற்கு ஈடாக அதிக இடரை ஏற்கத் தயாராக உள்ளது, முதன்மையாக பங்குகளில் முதலீடு செய்கிறது.

2. உங்கள் சொத்து ஒதுக்கீட்டைத் தேர்வு செய்யவும்

சொத்து ஒதுக்கீடு என்பது உங்கள் முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவை பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் போன்ற வெவ்வேறு சொத்து வகுப்புகளுக்கு இடையில் பிரிக்கும் செயல்முறையாகும். உங்கள் சொத்து ஒதுக்கீடு உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் முதலீட்டு எல்லை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் இருக்க வேண்டும்.

பொதுவான வழிகாட்டுதல்கள்:

• இளம் முதலீட்டாளர்கள்: பொதுவாக தங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் ஒரு பெரிய பகுதியை பங்குகளுக்கு ஒதுக்க முடியும், ஏனெனில் அவர்களுக்கு இழப்புகளிலிருந்து மீள நீண்ட கால அவகாசம் உள்ளது.
• பழைய முதலீட்டாளர்கள்: தங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் ஒரு பெரிய பகுதியை பத்திரங்களுக்கு ஒதுக்க விரும்பலாம், ஏனெனில் அவை பொதுவாக பங்குகளை விட நிலையற்றவை.

3. உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை தவறாமல் மறுசீரமைக்கவும்

காலப்போக்கில், சந்தை ஏற்ற இறக்கங்கள் காரணமாக உங்கள் சொத்து ஒதுக்கீடு உங்கள் இலக்கு ஒதுக்கீட்டிலிருந்து விலகிச் செல்லலாம். மறுசீரமைப்பு என்பது சில சொத்துக்களை விற்று மற்றவற்றை வாங்குவதை உள்ளடக்குகிறது, உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை உங்கள் இலக்கு ஒதுக்கீட்டுக்கு மீண்டும் கொண்டு வர. இது நீங்கள் விரும்பும் இடர் அளவைப் பராமரிக்க உதவுகிறது மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை நோக்கி சரியான பாதையில் இருப்பதை உறுதி செய்கிறது.

உங்கள் 20 வயதில் பணம் சேமிப்பதற்கான குறிப்புகள்

உங்கள் 20 வயதில் பணம் சேமிப்பது சவாலானதாக இருக்கலாம், குறிப்பாக நீங்கள் உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையைத் தொடங்கி, வரையறுக்கப்பட்ட வருமானம் இருக்கும்போது. நீங்கள் மிகவும் திறம்பட சேமிக்க உதவும் சில குறிப்புகள் இங்கே:

• ஒரு பட்ஜெட்டை உருவாக்கவும்: நீங்கள் குறைக்கக்கூடிய பகுதிகளை அடையாளம் காண உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும்.
• உங்கள் சேமிப்பை தானியக்கமாக்குங்கள்: உங்கள் சரிபார்ப்புக் கணக்கிலிருந்து உங்கள் சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டுக் கணக்குகளுக்கு தானியங்கி இடமாற்றங்களை அமைக்கவும்.
• உங்கள் வருமானத்திற்குக் குறைவாக வாழுங்கள்: வாழ்க்கை முறை பணவீக்கத்தைத் தவிர்க்கவும், இது உங்கள் வருமானம் அதிகரிக்கும்போது உங்கள் செலவினங்களை அதிகரிக்கும் போக்காகும்.
• வீட்டில் அடிக்கடி சமைக்கவும்: வெளியே சாப்பிடுவது விலை உயர்ந்ததாக இருக்கும். வீட்டில் சமைப்பது பணம் சேமிக்க ஒரு சிறந்த வழியாகும்.
• தள்ளுபடிகள் மற்றும் சலுகைகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்: நீங்கள் வாங்கும் பொருட்களுக்கு தள்ளுபடிகள் மற்றும் சலுகைகளைத் தேடுங்கள்.
• தேவையற்ற கடனைத் தவிர்க்கவும்: கிரெடிட் கார்டுகளின் பயன்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்துங்கள் மற்றும் அத்தியாவசியமற்ற பொருட்களுக்கு கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும்.
• நிதி இலக்குகளை அமைக்கவும்: தெளிவான நிதி இலக்குகளைக் கொண்டிருப்பது உந்துதலுடனும் சேமிப்பில் கவனம் செலுத்துவதற்கும் உதவும்.

தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் தவறுகள்

உங்கள் 20 வயதில் தவிர்க்க வேண்டிய சில பொதுவான ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் தவறுகள் இங்கே:

• போதுமான அளவு சீக்கிரம் தொடங்காமல் இருப்பது: முன்பு குறிப்பிட்டபடி, நீங்கள் சீக்கிரம் தொடங்கும் போது கூட்டு வட்டியின் சக்தி மிகப்பெரியது.
• போதுமான அளவு சேமிக்காமல் இருப்பது: உங்கள் வருமானத்தில் குறைந்தது 15% ஐ ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க இலக்கு வைக்கவும்.
• மிகவும் பழமைவாதமாக முதலீடு செய்வது: இடரை நிர்வகிப்பது முக்கியம் என்றாலும், மிகவும் பழமைவாதமாக முதலீடு செய்வது உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை அடையும் திறனைத் தடுக்கலாம்.
• உங்கள் முதலீடுகளைப் பன்முகப்படுத்தாமல் இருப்பது: பன்முகப்படுத்தல் இடரைக் குறைப்பதற்கான திறவுகோலாகும்.
• உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை சூறையாடுவது: ஓய்வுக்கு முன் உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளிலிருந்து பணத்தை எடுப்பதைத் தவிர்க்கவும், ஏனெனில் இது உங்கள் சேமிப்பை கணிசமாக பாதிக்கும்.
• உங்கள் திட்டத்தை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்யாமல் இருப்பது: உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வருடத்திற்கு ஒரு முறையாவது மதிப்பாய்வு செய்து, அது உங்கள் இலக்குகள் மற்றும் இடர் சகிப்புத்தன்மையுடன் இன்னும் ஒத்துப்போகிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.
• பணவீக்கத்தைப் புறக்கணிப்பது: பணவீக்கம் காலப்போக்கில் உங்கள் சேமிப்பின் வாங்கும் சக்தியைக் குறைக்கும். உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டம் பணவீக்கத்தைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதை உறுதிப்படுத்தவும்.

உலகளாவிய சவால்களை எதிர்கொள்ளுதல்

ஒரு உலகளாவிய குடிமகனாக, ஓய்வூதியத்திற்காக திட்டமிடும்போது நீங்கள் தனித்துவமான சவால்களை எதிர்கொள்ள நேரிடலாம். இந்தக் காரணிகளைக் கவனியுங்கள்:

• நாணய ஏற்ற இறக்கங்கள்: நீங்கள் ஒரு நாணயத்தில் வருமானம் ஈட்டி மற்றொரு நாணயத்தில் ஓய்வு பெறத் திட்டமிட்டால், நாணய ஏற்ற இறக்கங்கள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள், இது உங்கள் சேமிப்பின் மதிப்பை பாதிக்கும்.
• வரிச் சட்டங்கள்: உங்கள் வசிக்கும் நாட்டில் மற்றும் நீங்கள் முதலீடுகள் உள்ள எந்த நாடுகளிலும் உள்ள வரிச் சட்டங்களைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• எல்லை தாண்டிய முதலீடுகள்: நீங்கள் பல நாடுகளில் முதலீடுகள் வைத்திருந்தால், விதிமுறைகள் மற்றும் சாத்தியமான வரி தாக்கங்கள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள்.
• சுகாதார அமைப்புகள்: நீங்கள் ஓய்வு பெறத் திட்டமிடும் நாட்டில் உள்ள சுகாதார அமைப்பை ஆராயுங்கள்.
• வாழ்க்கைச் செலவு: வாழ்க்கைச் செலவு நாட்டுக்கு நாடு கணிசமாக மாறுபடும். இதை உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டமிடலில் கணக்கில் கொள்ளுங்கள்.

உதாரணம்: நீங்கள் லண்டனில் வேலை செய்து தாய்லாந்தில் ஓய்வு பெறத் திட்டமிட்டால், பிரிட்டிஷ் பவுண்டுக்கும் தாய் பாத்துக்கும் இடையிலான மாற்று விகிதத்தையும், தாய்லாந்தில் உள்ள வாழ்க்கைச் செலவையும் நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறுதல்

தனிப்பயனாக்கப்பட்ட ஆலோசனை மற்றும் வழிகாட்டுதலைப் பெற ஒரு நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிப்பதைக் கவனியுங்கள். ஒரு நிதி ஆலோசகர் உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள் மற்றும் இலக்குகளைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளும் ஒரு விரிவான ஓய்வூதியத் திட்டத்தை உருவாக்க உங்களுக்கு உதவ முடியும்.

ஒரு நிதி ஆலோசகரைத் தேர்ந்தெடுப்பது:

• சான்றுகள்: பொருத்தமான சான்றுகள் மற்றும் சான்றிதழ்களைக் கொண்ட ஒரு நிதி ஆலோசகரைத் தேடுங்கள் (எ.கா., சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவர் - CFP).
• அனுபவம்: ஓய்வூதியத் திட்டமிடலில் அனுபவம் உள்ள ஒரு ஆலோசகரைத் தேர்வு செய்யவும்.
• கட்டணம்: ஆலோசகர் எவ்வாறு ஈடுசெய்யப்படுகிறார் என்பதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள் (எ.கா., கட்டணம் மட்டும், கமிஷன் அடிப்படையிலானது).
• பரிந்துரைகள்: மற்ற வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து பரிந்துரைகளைக் கேட்கவும்.

முடிவுரை

உங்கள் 20 வயதில் ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் அச்சுறுத்தலாகத் தோன்றலாம், ஆனால் இது நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய புத்திசாலித்தனமான நிதி முடிவுகளில் ஒன்றாகும். முன்கூட்டியே தொடங்குவதன் மூலமும், உங்கள் நிதி நிலையைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலமும், தெளிவான இலக்குகளை அமைப்பதன் மூலமும், ஒரு நல்ல முதலீட்டு உத்தியை உருவாக்குவதன் மூலமும், நீங்கள் நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பான எதிர்காலத்திற்கான ஒரு உறுதியான அடித்தளத்தை உருவாக்க முடியும். உங்கள் திட்டத்தை உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளுக்கு ஏற்ப மாற்றியமைக்கவும், தேவைப்படும்போது தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறவும் நினைவில் கொள்ளுங்கள். கூட்டு வட்டியின் சக்தியையும், ஆரம்ப கால சேமிப்பின் நீண்ட கால நன்மைகளையும் தழுவிக்கொள்ளுங்கள், மேலும் நீங்கள் உலகில் எங்கு செலவழிக்கத் தேர்வு செய்தாலும், உங்கள் ஓய்வூதியக் கனவுகளை அடைவதற்கான பாதையில் நீங்கள் நன்றாக இருப்பீர்கள்.