ரோத் மாற்றும் ஏணிகள்: முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவதற்கான உலகளாவிய வழிகாட்டி

நிதி சுதந்திரம் அடைந்து முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவது (FIRE) பலரின் கனவாக உள்ளது. இந்த கனவை நனவாக்க உதவும் ஒரு சக்திவாய்ந்த கருவி ரோத் மாற்றும் ஏணி. இந்த உத்தி உங்கள் ஓய்வூதிய நிதிகளை முன்கூட்டியே மற்றும் வரி-திறனுடன் அணுக அனுமதிக்கிறது, இது ஒரு வசதியான மற்றும் பாதுகாப்பான முன்கூட்டிய ஓய்வுக்கான வாய்ப்புகளைத் திறக்கிறது. இந்த வழிகாட்டி ரோத் மாற்றும் ஏணிகள் பற்றிய ஒரு விரிவான கண்ணோட்டத்தை வழங்குகிறது, உலகளாவிய பயன்பாடு மற்றும் பல்வேறு நாடுகள் மற்றும் வரி முறைகளில் உள்ள நபர்களுக்கான பரிசீலனைகளுக்கு முக்கியத்துவம் அளிக்கிறது.

ரோத் மாற்றும் ஏணி என்றால் என்ன?

ரோத் மாற்றும் ஏணி என்பது வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதிய கணக்குகளிலிருந்து, அதாவது பாரம்பரிய IRA-க்கள் அல்லது 401(k)-க்கள் போன்றவற்றிலிருந்து, வழக்கமான ஓய்வூதிய வயதிற்கு (உதாரணமாக, அமெரிக்காவில் 59 ½) முன்பே நிதியை அணுக உதவும் ஒரு உத்தி ஆகும், இது 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்தைத் தவிர்க்கிறது. இந்த உத்தியானது ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் பாரம்பரிய ஓய்வூதிய நிதிகளின் ஒரு பகுதியை ரோத் IRA-விற்கு மாற்றுவதையும், பின்னர் மாற்றப்பட்ட தொகைகளை வரி மற்றும் அபராதம் இல்லாமல் திரும்பப் பெறுவதற்கு ஐந்து ஆண்டுகள் காத்திருப்பதையும் உள்ளடக்கியது.

இது எப்படி செயல்படுகிறது: படிப்படியான விளக்கம்

1. மாற்றுதல்: ஒவ்வொரு ஆண்டும், உங்கள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதிய நிதிகளின் (உதாரணமாக, ஒரு பாரம்பரிய IRA-விலிருந்து) ஒரு பகுதியை ரோத் IRA-வாக மாற்றுவீர்கள். இந்த மாற்றம் ஒரு வரிக்குட்பட்ட நிகழ்வு; மாற்றப்பட்ட தொகைக்கு நீங்கள் வருமான வரி செலுத்துவீர்கள்.
2. ஐந்தாண்டு விதி: மாற்றப்பட்ட தொகைகள் ஐந்தாண்டு காத்திருப்பு காலத்திற்கு உட்பட்டவை. மாற்றப்பட்ட நிதியை அபராதம் இல்லாமல் மற்றும் வரி இல்லாமல் திரும்பப் பெறுவதற்கு முன்பு, மாற்றம் நடைபெற்ற ஆண்டின் தொடக்கத்திலிருந்து ஐந்து ஆண்டுகள் காத்திருக்க வேண்டும்.
3. ஏணி உருவாக்கம்: ஆண்டுதோறும் நிதிகளை மாற்றுவதன் மூலம், நீங்கள் மாற்றங்களின் ஒரு "ஏணியை" உருவாக்குகிறீர்கள், ஒவ்வொரு படியும் ஒரு ஆண்டைக் குறிக்கிறது. ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, ஏணியின் முதல் படி அபராதம் இல்லாத மற்றும் வரி இல்லாத திரும்பப் பெறுதலுக்குக் கிடைக்கும். அடுத்த ஆண்டு, இரண்டாவது படி கிடைக்கும், இப்படியே தொடரும்.
4. திரும்பப் பெறுதல்: ஐந்தாண்டு காத்திருப்பு காலத்திற்குப் பிறகு, உங்கள் முன்கூட்டிய ஓய்வூதிய வாழ்க்கை முறைக்கு நிதி திரட்ட மாற்றப்பட்ட தொகைகளை நீங்கள் திரும்பப் பெறலாம்.

உதாரணம்:

உதாரணமாக, முதல் ஆண்டில், உங்கள் பாரம்பரிய IRA-விலிருந்து $50,000-ஐ ரோத் IRA-வாக மாற்றுகிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். இந்த $50,000-க்கு நீங்கள் வருமான வரி செலுத்துகிறீர்கள். இரண்டாம் ஆண்டில், மேலும் $50,000-ஐ மாற்றுகிறீர்கள். ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு இந்த செயல்முறையைத் தொடர்கிறீர்கள். ஆறாவது ஆண்டில், முதல் ஆண்டில் நீங்கள் மாற்றிய $50,000 அபராதம் அல்லது கூடுதல் வரிகள் இல்லாமல் திரும்பப் பெறுவதற்குக் கிடைக்கும். ஏழாவது ஆண்டில், இரண்டாம் ஆண்டு மாற்றம் கிடைக்கும், இப்படியே தொடரும்.

முன்கூட்டிய ஓய்வுக்கு ரோத் மாற்றும் ஏணியை ஏன் பயன்படுத்த வேண்டும்?

முன்கூட்டிய ஓய்வு பெற விரும்பும் நபர்களுக்கு ரோத் மாற்றும் ஏணி பல கட்டாயமான நன்மைகளை வழங்குகிறது:

• அபராதம் இல்லாத முன்கூட்டிய அணுகல்: இது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை நிலையான ஓய்வூதிய வயதிற்கு முன்பே அணுக அனுமதிக்கிறது, 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் (அல்லது பிற நாடுகளில் அதற்கு சமமான அபராதங்கள்) இல்லாமல்.
• வரி இல்லாத திரும்பப் பெறுதல்: ஐந்தாண்டு காத்திருப்பு காலம் முடிந்ததும், மாற்றப்பட்ட தொகைகளை திரும்பப் பெறுவது வரி இல்லாதது.
• வரி பன்முகத்தன்மை: இது ஓய்வூதியத்தில் வரி பன்முகத்தன்மையை வழங்குகிறது. உங்களிடம் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகள் (இன்னும் மாற்றப்படாதவை) மற்றும் வரி இல்லாத கணக்குகள் (ரோத் IRA) இரண்டிலும் சொத்துக்கள் இருக்கும், இது ஓய்வூதியத்தில் உங்கள் வரிச்சுமையை நிர்வகிக்க அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை அளிக்கிறது.
• எதிர்கால வரி சேமிப்புக்கான வாய்ப்பு: எதிர்காலத்தில் உங்கள் வரி விகிதம் அதிகமாக இருக்கும் என்று நீங்கள் நம்பினால், இப்போது நிதிகளை ரோத் IRA-க்கு மாற்றுவது நீண்ட காலத்திற்கு வரிகளில் பணத்தை சேமிக்க உதவும், ஏனெனில் உங்கள் ரோத் IRA-வில் உள்ள வருமானம் வரி இல்லாமல் வளர்கிறது மற்றும் திரும்பப் பெறுவதும் வரி இல்லாதது.
• நெகிழ்வுத்தன்மை: ஒவ்வொரு ஆண்டும் எவ்வளவு மாற்ற வேண்டும் என்பதை நீங்களே கட்டுப்படுத்துகிறீர்கள், இது உங்கள் தற்போதைய வருமானம், வரி நிலை மற்றும் ஓய்வூதியத் தேவைகளின் அடிப்படையில் உத்தியை சரிசெய்ய அனுமதிக்கிறது.

உலகளாவிய பரிசீலனைகள்: வெவ்வேறு நாடுகளுக்கு ரோத் மாற்றும் ஏணியை மாற்றியமைத்தல்

ரோத் மாற்றும் ஏணி பெரும்பாலும் அமெரிக்க ஓய்வூதிய முறையின் பின்னணியில் விவாதிக்கப்பட்டாலும், அதன் அடிப்படைக் கொள்கைகளை வரி-சலுகை பெற்ற ஓய்வூதியக் கணக்குகளைக் கொண்ட பல்வேறு நாடுகளுக்கும் மாற்றியமைக்க முடியும். இருப்பினும், நீங்கள் வசிக்கும் நாட்டில் உள்ள குறிப்பிட்ட விதிகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம்.

கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய முக்கிய காரணிகள்:

• வரி-சலுகை பெற்ற ஓய்வூதிய கணக்குகள்: உங்கள் நாட்டில் கிடைக்கும் வரி ஒத்திவைப்பு அல்லது வரி இல்லாத வளர்ச்சியை வழங்கும் ஓய்வூதிய கணக்குகளின் வகைகளை அடையாளம் காணவும், இது பாரம்பரிய IRA-க்கள் மற்றும் ரோத் IRA-க்களைப் போன்றது.
• மாற்று விதிகள்: உங்கள் நாடு வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகளிலிருந்து வரி-சலுகை பெற்ற கணக்குகளுக்கு மாற்றங்களை அனுமதிக்கிறதா என்பதைத் தீர்மானிக்கவும். அப்படியானால், இந்த மாற்றங்களின் வரி தாக்கங்களைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். அவை வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுமா?
• முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதங்கள்: உங்கள் நாட்டில் நிலையான ஓய்வூதிய வயதிற்கு முன்பே ஓய்வூதிய கணக்குகளிலிருந்து நிதியை திரும்பப் பெறுவதற்கான அபராதங்களை ஆராயுங்கள்.
• வரி விகிதங்கள்: உங்கள் தற்போதைய மற்றும் எதிர்கால வரி விகிதங்களைக் கவனியுங்கள். குறைந்த வருமானம் உள்ள ஆண்டுகளில் மாற்றுவது மாற்றத்தின் வரி தாக்கத்தைக் குறைக்கும்.
• நாணய ஏற்ற இறக்கங்கள்: நீங்கள் வேறு நாட்டில் ஓய்வு பெறத் திட்டமிட்டால், உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் நாணய ஏற்ற இறக்கங்களின் தாக்கத்தைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
• சர்வதேச வரி ஒப்பந்தங்கள்: நீங்கள் வசிக்கும் நாட்டிற்கும் உங்கள் ஓய்வூதிய கணக்குகள் உள்ள நாட்டிற்கும் இடையிலான எந்தவொரு வரி ஒப்பந்தங்களையும் அறிந்திருங்கள். இந்த ஒப்பந்தங்கள் மாற்றங்கள் மற்றும் திரும்பப் பெறுதல்களின் வரிவிதிப்பைப் பாதிக்கலாம்.

உலகளவில் ரோத் மாற்றும் ஏணியை மாற்றியமைப்பதற்கான எடுத்துக்காட்டுகள்:

• ஐக்கிய இராச்சியம் (UK): UK-ல் ரோத் IRA-க்கு சரியான சமமான ஒன்று இல்லை என்றாலும், தனிநபர்கள் SIPP (Self-Invested Personal Pension) க்கு பங்களிக்கலாம், பின்னர் பங்குகள் மற்றும் ஷேர்கள் ISA (Individual Savings Account) க்கு நிதியை மாற்றலாம். இந்த செயல்முறை ஒரு நேரடி மாற்றம் அல்ல, ஆனால் இதே போன்ற விளைவை அடைகிறது - வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட சூழலில் இருந்து வரி இல்லாத ஒன்றிற்கு நிதியை நகர்த்துகிறது. SIPP-லிருந்து திரும்பப் பெறுவதன் வரி தாக்கங்களை கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டும்.
• கனடா: கனடியர்கள் பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டத்திலிருந்து (RRSP) பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய வருமான நிதிக்கு (RRIF) நிதியை மாற்றலாம். இது நேரடியாக ரோத் IRA-க்கு ஒப்பானது அல்ல என்றாலும், RRIF ஓய்வூதியத்தில் ஒரு வருமான ஓட்டத்தை வழங்குகிறது. திரும்பப் பெறும்போது வரி தாக்கங்களைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். மேலும், வரி இல்லாத சேமிப்புக் கணக்கு (TFSA) ஓய்வூதியத்தில் வரி இல்லாத வருமானத்தை வழங்க முடியும்.
• ஆஸ்திரேலியா: ஆஸ்திரேலியர்கள் சூப்பர்அனுவேஷன் நிதிகளுக்கு பங்களிக்கலாம், இது வரிச் சலுகைகளை வழங்குகிறது. பங்களிப்பு வரம்புகள், முதலீட்டு வருமானங்களின் வரிவிதிப்பு மற்றும் ஓய்வூதியத்தில் நிதியை அணுகுவது தொடர்பான விதிகளைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம். ஒரு நிலையான ஓய்வூதிய வருமானத்தை உருவாக்க பங்களிப்பு மற்றும் திரும்பப் பெறும் விகிதங்களை உள்ளடக்கிய உத்திகளை மதிப்பிட வேண்டும்.
• ஜெர்மனி: ஜெர்மனியில் Riester-Rente மற்றும் Rürup-Rente உள்ளிட்ட பல்வேறு ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் உள்ளன, அவை வரிச் சலுகைகளை வழங்குகின்றன. முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் மற்றும் அதனுடன் தொடர்புடைய அபராதங்கள் தொடர்பான விதிமுறைகளை கவனமாக ஆராயுங்கள்.

முக்கிய குறிப்பு: இந்த எடுத்துக்காட்டுகள் விளக்க நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே. உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளுக்கு சிறந்த உத்தியைத் தீர்மானிக்க உங்கள் நாட்டில் உள்ள ஒரு தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்க வேண்டும்.

ரோத் மாற்றும் ஏணியை செயல்படுத்துவதற்கான படிகள்

1. உங்கள் ஓய்வூதியத் தேவைகளைக் கணக்கிடுங்கள்: முன்கூட்டிய ஓய்வூதியத்தில் உங்கள் செலவுகளை ஈடுகட்ட உங்களுக்கு எவ்வளவு வருமானம் தேவை என்பதைத் தீர்மானிக்கவும். பணவீக்கம் மற்றும் சாத்தியமான எதிர்பாராத செலவுகளைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளுங்கள்.
2. உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை மதிப்பிடுங்கள்: உங்கள் தற்போதைய ஓய்வூதிய சேமிப்பை மதிப்பீடு செய்து, உங்கள் முதலீட்டு உத்தி மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானங்களின் அடிப்படையில் அவற்றின் வளர்ச்சியைத் திட்டமிடுங்கள்.
3. உங்கள் மாற்றுத் தொகையைத் தீர்மானிக்கவும்: உங்களை உயர் வரி வரம்பிற்குள் தள்ளாமல் ஒவ்வொரு ஆண்டும் எவ்வளவு மாற்ற முடியும் என்பதைக் கணக்கிடுங்கள். வரி தாக்கத்தைக் குறைக்க பல ஆண்டுகளாக மாற்றங்களைப் பரப்புவதைக் கவனியுங்கள்.
4. ஒரு ரோத் IRA-ஐத் திறக்கவும்: உங்களிடம் ஏற்கனவே ஒன்று இல்லையென்றால், ஒரு புகழ்பெற்ற நிதி நிறுவனத்தில் ஒரு ரோத் IRA கணக்கைத் திறக்கவும்.
5. மாற்றங்களைச் செயல்படுத்தவும்: உங்கள் பாரம்பரிய ஓய்வூதிய கணக்குகளிலிருந்து உங்கள் ரோத் IRA-க்கு நிதியை மாற்றவும். ஒவ்வொரு மாற்றத்தின் வரி தாக்கங்களையும் கவனத்தில் கொள்ளுங்கள்.
6. புத்திசாலித்தனமாக முதலீடு செய்யுங்கள்: உங்கள் ரோத் IRA நிதிகளை உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் நீண்ட கால முதலீட்டு இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகும் சொத்துக்களின் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவில் முதலீடு செய்யுங்கள்.
7. உங்கள் மாற்றங்களைக் கண்காணிக்கவும்: தேதிகள், தொகைகள் மற்றும் செலுத்தப்பட்ட வரி உள்ளிட்ட உங்கள் மாற்றங்களின் விரிவான பதிவுகளை வைத்திருங்கள். நீங்கள் திரும்பப் பெறத் தொடங்கும் போது இந்தத் தகவல் அவசியமாக இருக்கும்.
8. உங்கள் முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிக்கவும்: உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்து, உங்கள் வருமானம், வரிச் சட்டங்கள் மற்றும் ஓய்வூதிய இலக்குகளில் ஏற்படும் மாற்றங்களின் அடிப்படையில் உங்கள் மாற்று உத்தியை சரிசெய்யவும்.

சாத்தியமான அபாயங்கள் மற்றும் சவால்கள்

ரோத் மாற்றும் ஏணி குறிப்பிடத்தக்க நன்மைகளை வழங்கினாலும், சாத்தியமான அபாயங்கள் மற்றும் சவால்களைப் பற்றி அறிந்திருப்பது அவசியம்:

• வரி தாக்கங்கள்: மாற்றங்கள் வரிக்குட்பட்ட நிகழ்வுகள். நீங்கள் கவனமாக இல்லையென்றால், உங்கள் மாற்றங்களுக்கு கணிசமான அளவு வருமான வரி செலுத்த நேரிடலாம், இது உங்களை உயர் வரி வரம்பிற்குள் தள்ளக்கூடும்.
• ஐந்தாண்டு விதி: ஐந்தாண்டு காத்திருப்பு காலம் ஒரு தடையாக இருக்கலாம், குறிப்பாக நீங்கள் எதிர்பார்த்ததை விட விரைவில் உங்கள் நிதியை அணுக வேண்டியிருந்தால்.
• சந்தை ஏற்ற இறக்கம்: உங்கள் ரோத் IRA முதலீடுகளின் மதிப்பு சந்தை நிலவரங்களுடன் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கலாம். சந்தை வீழ்ச்சியடைந்தால், உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு குறையக்கூடும்.
• மாறும் வரிச் சட்டங்கள்: வரிச் சட்டங்கள் மாற்றத்திற்கு உட்பட்டவை, இது ரோத் மாற்றும் ஏணியின் வரிச் சலுகைகளைப் பாதிக்கலாம்.
• சிக்கலானது: ரோத் மாற்றும் ஏணி சிக்கலானதாக இருக்கலாம், குறிப்பாக சர்வதேச வரி பரிசீலனைகளைக் கையாளும்போது. உத்தியை நீங்கள் சரியாகச் செயல்படுத்துகிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த தொழில்முறை நிதி ஆலோசனையைப் பெறுவது அவசியம்.

அபாயங்களைக் குறைத்தல் மற்றும் நன்மைகளை அதிகரித்தல்

ரோத் மாற்றும் ஏணியின் அபாயங்களைக் குறைக்கவும், நன்மைகளை அதிகரிக்கவும் சில குறிப்புகள் இங்கே:

• முன்கூட்டியே திட்டமிடுங்கள்: நீங்கள் விரும்பும் ஓய்வூதிய தேதிக்கு முன்பே உங்கள் ரோத் மாற்றும் ஏணியைத் திட்டமிடத் தொடங்குங்கள்.
• மாற்றங்களைப் பரப்புங்கள்: ஒரே ஆண்டில் பெரிய தொகைகளை மாற்றுவதைத் தவிர்க்கவும். அதற்குப் பதிலாக, வரி தாக்கத்தைக் குறைக்க பல ஆண்டுகளாக உங்கள் மாற்றங்களைப் பரப்புங்கள்.
• குறைந்த வருமானம் உள்ள ஆண்டுகளில் மாற்றவும்: உங்கள் வருமானம் குறைவாக இருக்கும் ஆண்டுகளில், அதாவது ஒரு தொழில் இடைவேளை அல்லது ஓய்வுக்காலத்தின் போது, நிதிகளை ரோத் IRA-க்கு மாற்றவும்.
• வரி-சலுகை பெற்ற உத்திகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: உங்கள் மாற்றங்களின் வரிப் பொறுப்பை ஈடுகட்ட, வரி-கழிக்கக்கூடிய ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கு பங்களிப்பது அல்லது வரி-இழப்பு அறுவடை போன்றவற்றைப் பயன்படுத்துவது போன்ற பிற வரி-சலுகை பெற்ற உத்திகளை ஆராயுங்கள்.
• உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை மறுசீரமைக்கவும்: நீங்கள் விரும்பிய சொத்து ஒதுக்கீட்டைப் பராமரிக்க உங்கள் ரோத் IRA போர்ட்ஃபோலியோவை தவறாமல் மறுசீரமைக்கவும்.
• தகவலுடன் இருங்கள்: உங்கள் ரோத் மாற்றும் ஏணியைப் பாதிக்கக்கூடிய வரிச் சட்டங்கள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளில் ஏற்படும் மாற்றங்களைப் பற்றி புதுப்பித்த நிலையில் இருங்கள்.
• தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறுங்கள்: உங்கள் தனிப்பட்ட தேவைகள் மற்றும் இலக்குகளைப் பூர்த்தி செய்யும் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட ரோத் மாற்று உத்தியை உருவாக்க உங்களுக்கு உதவக்கூடிய ஒரு தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.

ரோத் மாற்றும் ஏணிக்கான மாற்று வழிகள்

ரோத் மாற்றும் ஏணி ஒரு சக்திவாய்ந்த கருவியாக இருந்தாலும், ஓய்வூதிய நிதிகளை முன்கூட்டியே அணுகுவதற்கான ஒரே வழி இதுவல்ல. கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய சில மாற்று வழிகள் இங்கே:

• கணிசமாக சமமான காலமுறை கொடுப்பனவுகள் (SEPP): இந்த IRS விதி (அமெரிக்காவில் விதி 72(t)) ஒரு குறிப்பிட்ட கணக்கீட்டு முறையைப் பின்பற்றினால், உங்கள் IRA-விலிருந்து அபராதம் இல்லாத விநியோகங்களை எடுக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது. இருப்பினும், SEPP குறைந்தது ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு அல்லது 59 ½ வயது வரை, எது பிந்தையதோ, விநியோகங்களை எடுக்க வேண்டும், மேலும் கட்டண அட்டவணையில் ஏதேனும் மாற்றம் செய்யப்பட்டால் பின்னோக்கிய அபராதங்கள் விதிக்கப்படலாம்.
• வரிக்குட்பட்ட தரகு கணக்குகள்: வரிக்குட்பட்ட தரகு கணக்குகளில் முதலீடு செய்வது உங்கள் நிதியை எந்த நேரத்திலும் அபராதம் இல்லாமல் அணுக அனுமதிக்கிறது. இருப்பினும், நீங்கள் சம்பாதிக்கும் எந்த லாபத்திற்கும் மூலதன ஆதாய வரிகளுக்கு உட்படுவீர்கள்.
• சுகாதார சேமிப்புக் கணக்குகள் (HSAs): முதன்மையாக சுகாதார செலவினங்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டாலும், HSAs ஒரு ஓய்வூதிய சேமிப்பு வாகனமாகப் பயன்படுத்தப்படலாம். பங்களிப்புகள் வரி-கழிக்கக்கூடியவை, வருமானம் வரி இல்லாமல் வளர்கிறது, மற்றும் தகுதிவாய்ந்த மருத்துவ செலவுகளுக்கான திரும்பப் பெறுதல்களும் வரி இல்லாதவை. 65 வயதிற்குப் பிறகு, நீங்கள் எந்த நோக்கத்திற்காகவும் நிதியை திரும்பப் பெறலாம், ஆனால் மருத்துவமற்ற செலவுகளுக்கான திரும்பப் பெறுதல்கள் சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படும்.
• இணைப்புக் கணக்குகள் (Bridge Accounts): உங்கள் ஓய்வூதிய கணக்குகள் அணுகக்கூடியதாக மாறும் வரை இடைவெளியைக் குறைக்க சேமிப்புக் கணக்குகள் அல்லது பிற குறுகிய கால முதலீடுகளில் உள்ள நிதியைப் பயன்படுத்தவும்.

முடிவு: ரோத் மாற்றும் ஏணி உங்களுக்கு சரியானதா?

ரோத் மாற்றும் ஏணி என்பது முன்கூட்டியே ஓய்வூதிய வருமானத்தை நாடும் நபர்களுக்கு ஒரு மதிப்புமிக்க உத்தியாகும், இது ஓய்வூதிய சேமிப்புகளுக்கு அபராதம் இல்லாத மற்றும் வரி இல்லாத அணுகலை வழங்குகிறது. இருப்பினும், இது அனைவருக்கும் பொருந்தும் தீர்வு அல்ல. ரோத் மாற்றும் ஏணியை செயல்படுத்துவதற்கு முன், உங்கள் வரி நிலை, ஓய்வூதிய இலக்குகள் மற்றும் இடர் சகிப்புத்தன்மை உள்ளிட்ட உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளை கவனமாகக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். உங்கள் நிதி எதிர்காலத்திற்கான சிறந்த முடிவுகளை எடுக்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த தொழில்முறை நிதி ஆலோசனையைப் பெறுங்கள்.

ரோத் மாற்றும் ஏணியின் கொள்கைகளைப் புரிந்துகொண்டு, அதை உங்கள் குறிப்பிட்ட நாட்டின் விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப மாற்றியமைப்பதன் மூலம், நீங்கள் நிதி சுதந்திரத்திற்கான ஒரு பாதையைத் திறந்து, வசதியான மற்றும் நிறைவான முன்கூட்டிய ஓய்வை அனுபவிக்க முடியும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவு இடுகை பொதுவான தகவல்களை வழங்குகிறது மற்றும் நிதி ஆலோசனையாக கருதப்படவில்லை. எந்தவொரு முதலீட்டு முடிவுகளையும் எடுப்பதற்கு முன்பு ஒரு தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.