உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தை மீண்டும் உருவாக்குதல்: திவாலான பிறகு கடனுக்கான ஒரு உலகளாவிய வழிகாட்டி

திவாலா என்பது ஒரு நிதி மீட்டமைப்பு பொத்தானைப் போல உணரலாம், ஆனால் அது ஒரு நிரந்தர தடையாக இருக்க வேண்டியதில்லை. உடனடி பின்விளைவுகள் கடினமாகத் தோன்றினாலும், உங்கள் கடனை மீண்டும் கட்டியெழுப்பி நிதி ஸ்திரத்தன்மையை மீண்டும் பெறுவது முற்றிலும் சாத்தியமாகும். இந்த வழிகாட்டி, நீங்கள் எங்கு வாழ்ந்தாலும், திவாலான பிறகு உங்கள் கடனை மீண்டும் கட்டியெழுப்பும் செயல்முறையை வழிநடத்துவதற்கான ஒரு விரிவான, உலகளாவிய அணுகுமுறையை வழங்குகிறது.

உங்கள் கடன் மீது திவாலாவின் தாக்கத்தைப் புரிந்துகொள்வது

திவாலா உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை எதிர்மறையாக பாதிக்கிறது, இது கடன்களுக்கான அதிக வட்டி விகிதங்கள், கடன் அட்டைகளைப் பெறுவதில் சிரமம், மற்றும் ஒரு அடுக்குமாடி குடியிருப்பை வாடகைக்கு எடுப்பது அல்லது வேலையைப் பெறுவது போன்ற வாய்ப்புகளைக் கூட பாதிக்கிறது. உங்கள் கடன் அறிக்கையில் குறிப்பிட்ட தாக்கம் மற்றும் கால அளவு, தாக்கல் செய்யப்பட்ட திவாலாவின் வகை மற்றும் உங்கள் நாட்டில் உள்ள கடன் அறிக்கையிடல் முகமைகளைப் பொறுத்தது. உதாரணமாக, சில நாடுகளில், ஒரு திவாலா உங்கள் கடன் அறிக்கையில் 7-10 ஆண்டுகள் வரை இருக்கலாம், மற்றவற்றில், இது ஒரு குறுகிய கால அளவாக இருக்கலாம்.

திவாலாவின் வகைகள் மற்றும் அவற்றின் கடன் தாக்கம்

நீங்கள் தாக்கல் செய்த திவாலாவின் வகையைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியம். பொதுவான வகைகளில் பின்வருவன அடங்கும்:

• கலைப்பு (அத்தியாயம் 7 க்கு சமமானது): கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த விலக்கு அளிக்கப்படாத சொத்துக்களை விற்பனை செய்வதை உள்ளடக்கியது. பொதுவாக கடனில் குறிப்பிடத்தக்க மற்றும் நீண்டகால தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது.
• மறுசீரமைப்பு (அத்தியாயம் 13 க்கு சமமானது): ஒரு காலகட்டத்தில் (பொதுவாக 3-5 ஆண்டுகள்) கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த ஒரு திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை உருவாக்குவதை உள்ளடக்கியது. இது கடனை பாதித்தாலும், திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தில் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தப்பட்டால் அது பொறுப்பை வெளிப்படுத்தலாம்.

அத்தியாயம் 7 மற்றும் அத்தியாயம் 13 திவாலாக்களுக்குச் சமமானவை நாட்டுக்கு நாடு கணிசமாக வேறுபடுகின்றன. தாக்கங்களை முழுமையாகப் புரிந்துகொள்ள உங்கள் அதிகார வரம்பில் உள்ள குறிப்பிட்ட திவாலா சட்டங்களை ஆராயுங்கள். தனிப்பயனாக்கப்பட்ட வழிகாட்டுதலுக்கு உள்ளூர் நிதி ஆலோசகர் அல்லது வழக்கறிஞருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.

கடன் புனரமைப்புக்கான அடித்தளத்தை அமைத்தல்

செயல்திறனுடன் உங்கள் கடனை மீண்டும் கட்டியெழுப்புவதற்கு முன், ஒரு திடமான நிதி அடித்தளத்தை நிறுவுவதில் கவனம் செலுத்துங்கள். இதில் அடங்குவன:

1. ஒரு யதார்த்தமான வரவு செலவுத் திட்டத்தை உருவாக்குதல்

உங்கள் பணப்புழக்கத்தைப் புரிந்துகொள்ள உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளை மதிப்பிடுங்கள். நீங்கள் செலவினங்களைக் குறைக்கக்கூடிய பகுதிகளைக் கண்டறிந்து, சேமிப்பு மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்காக (திவாலாவிற்குப் பிறகு பொருந்தினால்) நிதியை ஒதுக்குங்கள். உங்கள் நிதிகளை திறம்பட கண்காணிக்க பட்ஜெட் பயன்பாடுகள் அல்லது விரிதாள்களைப் பயன்படுத்தவும். பல இலவச மற்றும் கட்டண விருப்பங்கள் ஆன்லைனில் கிடைக்கின்றன.

2. அவசரகால நிதியை உருவாக்குதல்

ஒரு அவசரகால நிதி எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு ஒரு நிதி பாதுகாப்பு வலையை வழங்குகிறது, இது உங்களை கடனை நம்பியிருப்பதைத் தடுக்கிறது மற்றும் மீண்டும் கடனில் விழ வாய்ப்புள்ளது. குறைந்தது 3-6 மாத கால வாழ்க்கைச் செலவுகளை உடனடியாக அணுகக்கூடிய கணக்கில் சேமிப்பதை நோக்கமாகக் கொள்ளுங்கள்.

3. அடிப்படை நிதி சிக்கல்களைக் கையாளுதல்

திவாலா என்பது பெரும்பாலும் ஆழமான நிதிப் பிரச்சினைகளின் அறிகுறியாகும். அதிகப்படியான செலவு, நிதித் திட்டமிடல் இல்லாமை, அல்லது எதிர்பாராத வேலை இழப்பு போன்ற உங்கள் முந்தைய நிதி சிக்கல்களின் மூல காரணங்களைக் கண்டறிந்து அவற்றைக் கையாளுங்கள். ஆரோக்கியமான நிதிப் பழக்கவழக்கங்கள் மற்றும் சமாளிக்கும் வழிமுறைகளை உருவாக்க ஒரு நிதி ஆலோசகர் அல்லது சிகிச்சையாளரிடமிருந்து வழிகாட்டுதலைப் பெறுவதைக் கவனியுங்கள்.

திவாலாவிற்குப் பிறகு உங்கள் கடனை மீண்டும் கட்டியெழுப்புவதற்கான உத்திகள்

நீங்கள் ஒரு திடமான நிதி அடித்தளத்தை நிறுவியவுடன், பின்வரும் உத்திகளைப் பயன்படுத்தி உங்கள் கடனை தீவிரமாக மீண்டும் கட்டியெழுப்பத் தொடங்கலாம்:

1. பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் அட்டைகள்

பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் அட்டைகளுக்கு நீங்கள் பிணையமாக பணத்தை டெபாசிட் செய்ய வேண்டும், இது உங்கள் கடன் வரம்பாக செயல்படுகிறது. அவை மோசமான கடன் அல்லது கடன் வரலாறு இல்லாத நபர்களுக்கு ஒரு சிறந்த தேர்வாகும். பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் அட்டையை பொறுப்புடன் பயன்படுத்துவது, சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவது மற்றும் உங்கள் கடன் பயன்பாட்டை குறைவாக (30% க்கும் குறைவாக) வைத்திருப்பது உட்பட, உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை கணிசமாக மேம்படுத்தும். ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு பொறுப்பான பயன்பாட்டிற்குப் பிறகு (பொதுவாக 6-12 மாதங்கள்), பல வழங்குநர்கள் பாதுகாக்கப்பட்ட அட்டையை பாதுகாப்பற்ற அட்டையாக மாற்றி உங்கள் வைப்புத்தொகையைத் திருப்பித் தருவார்கள். அட்டை வழங்குநர் உங்கள் நாட்டில் உள்ள முக்கிய கடன் பணியகங்களுக்கு அறிக்கை செய்வதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

உதாரணம்: கனடாவில் வசிக்கும் ஒருவர், திவாலாவுக்கு விண்ணப்பித்த பிறகு, ஒரு கனேடிய வங்கியிலிருந்து பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் அட்டைக்கு விண்ணப்பிக்கலாம். அவர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை பிணையமாக டெபாசிட் செய்து, தங்கள் கடன் வரலாற்றை மீண்டும் கட்டியெழுப்ப அட்டையை பொறுப்புடன் பயன்படுத்துவார்கள். அமெரிக்கா, ஐரோப்பா மற்றும் ஆசியாவில் இந்த செயல்முறை கருத்தியல் ரீதியாக ஒத்திருக்கிறது, இருப்பினும் குறிப்பிட்ட வழங்குநர்கள் மற்றும் விதிமுறைகள் வேறுபடுகின்றன.

2. கடன்-உருவாக்கி கடன்கள்

கடன்-உருவாக்கி கடன்கள் குறிப்பாக மோசமான கடன் உள்ள நபர்களுக்கு நேர்மறையான கட்டண வரலாற்றை நிறுவ உதவுவதற்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. நீங்கள் ஒரு சிறிய தொகையை (பொதுவாக சில நூறு முதல் சில ஆயிரம் டாலர்கள் வரை) கடன் வாங்கி, அதை ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள். கடன் வழங்குநர் உங்கள் கட்டணச் செயல்பாட்டை கடன் பணியகங்களுக்குத் தெரிவிக்கிறார், இது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்த உதவுகிறது. நிதி பெரும்பாலும் ஒரு சேமிப்புக் கணக்கில் வைக்கப்பட்டு, கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டவுடன் உங்களுக்கு வெளியிடப்படுகிறது.

உதாரணம்: ஐக்கிய இராச்சியத்தில் உள்ள சில கடன் சங்கங்கள் மற்றும் சமூக வங்கிகள் வரையறுக்கப்பட்ட அல்லது சேதமடைந்த கடன் உள்ள நபர்களுக்கு கடன்-உருவாக்கி கடன்களை வழங்குகின்றன. இந்த கடன்கள் பொறுப்பான கடன் வாங்கும் நடத்தையை வெளிப்படுத்த உதவுகின்றன.

3. வேறொருவரின் கடன் அட்டையில் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராக ஆகுங்கள்

நல்ல நிலையில் உள்ள கடன் அட்டை உள்ள நம்பகமான நண்பர் அல்லது குடும்ப உறுப்பினர் உங்களிடம் இருந்தால், உங்களை அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராகச் சேர்க்கும்படி அவர்களிடம் கேட்கலாம். அவர்களின் நேர்மறையான கட்டண வரலாறு உங்கள் கடன் அறிக்கையில் பிரதிபலிக்கும், இது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்த உதவும். இருப்பினும், முதன்மை அட்டைதாரர் தங்கள் கடனில் பொறுப்பாக இருப்பதை உறுதி செய்வது மிகவும் முக்கியம், ஏனெனில் அவர்களின் எதிர்மறையான செயல்பாடுகளும் உங்கள் கடனைப் பாதிக்கும். அட்டை வழங்குநர் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனர் செயல்பாட்டை கடன் பணியகங்களுக்குத் தெரிவிப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

4. பயன்பாடு மற்றும் தொலைத்தொடர்பு கட்டணங்கள்

சில நாடுகளில், பயன்பாடு மற்றும் தொலைத்தொடர்பு கட்டணங்களை கடன் பணியகங்களுக்கு அறிக்கை செய்வது கடன் வரலாற்றை உருவாக்க உதவும். இந்த விருப்பம் எல்லா இடங்களிலும் கிடைக்காமல் போகலாம், எனவே இது உங்கள் பிராந்தியத்தில் ஒரு விருப்பமா என்பதைப் பார்க்க உள்ளூர் வழங்குநர்கள் மற்றும் கடன் பணியகங்களை ஆராயுங்கள். இந்தக் கட்டணங்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவதை உறுதி செய்யுங்கள்.

5. உங்கள் கடன் அறிக்கையை தவறாமல் கண்காணிக்கவும்

உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை எதிர்மறையாக பாதிக்கக்கூடிய பிழைகள் அல்லது தவறுகளைக் கண்டறிய உங்கள் கடன் அறிக்கையை தவறாமல் சரிபார்ப்பது அவசியம். உங்கள் நாட்டில் உள்ள ஒவ்வொரு முக்கிய கடன் பணியகத்திலிருந்தும் வருடத்திற்கு ஒரு முறையாவது உங்கள் கடன் அறிக்கையின் இலவச நகலைப் பெற உங்களுக்கு பொதுவாக உரிமை உண்டு. உங்கள் அறிக்கையை கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்து, நீங்கள் காணும் பிழைகளை மறுக்கவும். உங்கள் கடனைக் கண்காணிப்பது உங்கள் முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிக்கவும், உங்கள் கடன் புனரமைப்பு முயற்சிகளின் தாக்கத்தைக் காணவும் உங்களை அனுமதிக்கிறது.

உதாரணம்: பல ஐரோப்பிய நாடுகளில், தனிநபர்கள் தங்கள் கடன் அறிக்கையை இலவசமாக அணுக உரிமை உண்டு. துல்லியத்தை உறுதி செய்வதற்கும், தங்கள் கடன் புனரமைப்பு முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிப்பதற்கும் அவர்கள் இந்த உரிமையைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.

6. பொறுமை மற்றும் நிலைத்தன்மை

திவாலாவிற்குப் பிறகு கடனை மீண்டும் கட்டியெழுப்ப நேரமும் முயற்சியும் தேவை. நீங்கள் உடனடியாக முடிவுகளைக் காணவில்லை என்றால் சோர்வடைய வேண்டாம். உங்கள் கடன் புனரமைப்பு உத்திகளுடன் சீராக இருங்கள் மற்றும் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவதைத் தொடருங்கள். காலப்போக்கில், உங்கள் பொறுப்பான நிதி நடத்தை உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணில் பிரதிபலிக்கும்.

கடன் புனரமைப்பின் போது பொதுவான ஆபத்துக்களைத் தவிர்ப்பது

உங்கள் கடனை மீண்டும் கட்டியெழுப்பும்போது, உங்களைப் பின்னுக்குத் தள்ளக்கூடிய பொதுவான தவறுகளைத் தவிர்ப்பது மிகவும் முக்கியம்:

• ஒரே நேரத்தில் பல கடன் அட்டைகளுக்கு விண்ணப்பித்தல்: ஒரு குறுகிய காலத்தில் பல கடன் விண்ணப்பங்கள் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைக் குறைக்கலாம்.
• அதிக செலவு செய்தல் மற்றும் கடனை குவித்தல்: உங்கள் கடனை மீண்டும் கட்டியெழுப்பும்போது புதிய கடனைக் குவிப்பதைத் தவிர்க்கவும்.
• உங்கள் கடன் அறிக்கையைப் புறக்கணித்தல்: பிழைகள் மற்றும் தவறுகளுக்காக உங்கள் கடன் அறிக்கையை தவறாமல் கண்காணிக்கவும்.
• மோசடிகளுக்கு ஆளாகுதல்: உங்கள் கடனை உடனடியாக "சரிசெய்வதாக" உறுதியளிக்கும் அல்லது முன்பணம் தேவைப்படும் நிறுவனங்களிடம் எச்சரிக்கையாக இருங்கள். இவை பெரும்பாலும் மோசடிகளாகும்.

உலகளாவிய பரிசீலனைகள் மற்றும் கலாச்சார நுணுக்கங்கள்

கடன் அமைப்புகள் மற்றும் நிதி நடைமுறைகள் உலகம் முழுவதும் கணிசமாக வேறுபடுகின்றன. உங்கள் கடனை மீண்டும் கட்டியெழுப்பும்போது உங்கள் நாட்டில் உள்ள கலாச்சார நுணுக்கங்கள் மற்றும் குறிப்பிட்ட விதிமுறைகள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருப்பது அவசியம். உதாரணமாக:

• கடன் பணியக அமைப்புகள்: கடன் பணியகங்களின் எண்ணிக்கை மற்றும் வகைகள் நாட்டுக்கு நாடு வேறுபடுகின்றன. உங்கள் பிராந்தியத்தில் உள்ள முக்கிய கடன் பணியகங்களை ஆராயுங்கள்.
• கடன் மதிப்பெண் மாதிரிகள்: கடன் மதிப்பெண் மாதிரிகள் மற்றும் அவை கருத்தில் கொள்ளும் காரணிகள் வேறுபடலாம்.
• கடன் வழங்கும் நடைமுறைகள்: கடன் வழங்கும் நடைமுறைகள் மற்றும் கடன் தயாரிப்புகளின் கிடைக்கும் தன்மை வேறுபடலாம்.
• நிதி விதிமுறைகள்: நிதி விதிமுறைகள் மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்புச் சட்டங்கள் நாடுகள் முழுவதும் வேறுபடுகின்றன.

உதாரணம்: ஜப்பான் போன்ற சில ஆசிய நாடுகளில், பாரம்பரிய கடன் மதிப்பெண் காரணிகளுக்கு கூடுதலாக தனிப்பட்ட உறவுகள் மற்றும் சமூக நிலை ஆகியவை கடன் தகுதியை பாதிக்கலாம். இது வட அமெரிக்கா மற்றும் ஐரோப்பாவில் நிலவும் தரவு சார்ந்த அணுகுமுறைக்கு முரணானது.

நிதி கல்வியின் பங்கு

நீண்ட கால நிதி ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் கடன் நிர்வாகத்திற்கு நிதி கல்வி மிகவும் முக்கியமானது. போன்ற ஆதாரங்களைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்:

• நிதி எழுத்தறிவு பட்டறைகள்: வரவு செலவுத் திட்டம், கடன் மேலாண்மை மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் குறித்த பட்டறைகள் அல்லது கருத்தரங்குகளில் கலந்து கொள்ளுங்கள்.
• ஆன்லைன் ஆதாரங்கள்: தனிப்பட்ட நிதி பற்றி அறிய வலைத்தளங்கள், கட்டுரைகள் மற்றும் வீடியோக்கள் போன்ற ஆன்லைன் ஆதாரங்களைப் பயன்படுத்தவும்.
• நிதி ஆலோசனை: தனிப்பயனாக்கப்பட்ட நிதித் திட்டத்தை உருவாக்க ஒரு சான்றளிக்கப்பட்ட நிதி ஆலோசகரிடமிருந்து வழிகாட்டுதலைப் பெறுங்கள்.

நீண்ட கால நிதி ஆரோக்கியம் மற்றும் கடன் மேலாண்மை

திவாலாவிற்குப் பிறகு உங்கள் கடனை மீண்டும் கட்டியெழுப்புவது என்பது அர்ப்பணிப்பு மற்றும் பொறுப்பான நிதி நடத்தை தேவைப்படும் ஒரு பயணம். இந்த வழிகாட்டியில் கோடிட்டுக் காட்டப்பட்டுள்ள உத்திகளைப் பின்பற்றுவதன் மூலமும், ஆரோக்கியமான நிதிப் பழக்கவழக்கங்களைப் பின்பற்றுவதன் மூலமும், உங்கள் நிதிகளின் கட்டுப்பாட்டை மீண்டும் பெற்று, பிரகாசமான நிதி எதிர்காலத்தை உருவாக்கலாம். உங்கள் கடனை மீண்டும் கட்டியெழுப்புவது என்பது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்துவது மட்டுமல்ல; இது நீண்ட கால நிதி ஆரோக்கியம் மற்றும் பாதுகாப்பிற்கான அடித்தளத்தை நிறுவுவதாகும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.

முக்கிய குறிப்புகள்

• திவாலா கடனைப் பாதிக்கிறது, ஆனால் அது நிரந்தரமானது அல்ல.
• வரவு செலவுத் திட்டம் மற்றும் அவசரகால சேமிப்புகளுடன் ஒரு வலுவான நிதி அடித்தளத்தை உருவாக்குங்கள்.
• பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் அட்டைகள் மற்றும் கடன்-உருவாக்கி கடன்களைப் பொறுப்புடன் பயன்படுத்தவும்.
• உங்கள் கடன் அறிக்கையை தவறாமல் கண்காணித்து பிழைகளை மறுக்கவும்.
• உங்கள் கடன் புனரமைப்பு முயற்சிகளில் பொறுமையாகவும் சீராகவும் இருங்கள்.
• பொதுவான ஆபத்துகள் மற்றும் மோசடிகளைத் தவிர்க்கவும்.
• கடனின் உலகளாவிய சூழல் மற்றும் கலாச்சார நுணுக்கங்களைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• நீண்ட கால வெற்றிக்கு நிதி கல்விக்கு முன்னுரிமை கொடுங்கள்.

பொறுப்புத்துறப்பு: இந்த வழிகாட்டி பொதுவான தகவல்களை வழங்குகிறது மற்றும் நிதி ஆலோசனையாக கருதப்படக்கூடாது. உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகள் மற்றும் இருப்பிடத்தின் அடிப்படையில் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட வழிகாட்டுதலுக்கு ஒரு தகுதி வாய்ந்த நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.