மாணவர் கடன் மன்னிப்பைக் கையாளுதல்: உலகளாவிய குடிமக்களுக்கான PSLF மற்றும் வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்துதலைப் புரிந்துகொள்வது

உலகெங்கிலும் உள்ள பல தனிநபர்களுக்கு, அமெரிக்காவில் உயர் கல்வி பெறுவது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க முதலீடாகும், இது பெரும்பாலும் மாணவர் கடன் கடனுடன் வருகிறது. இந்த நிதிப் பொறுப்புகளை நிர்வகிப்பது கடினமாக இருந்தாலும், அமெரிக்க கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் அமைப்பு நிவாரணத்திற்காக பல வழிகளை வழங்குகிறது, குறிப்பாக மன்னிப்புத் திட்டங்கள் மூலம். இந்தப் பதிவு, இரண்டு மிக முக்கியமான திட்டங்களை விளக்கும்: பொதுச் சேவை கடன் மன்னிப்பு (PSLF) திட்டம் மற்றும் வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்தும் (IDR) திட்டங்கள். இந்த விருப்பங்களைப் புரிந்துகொள்வது, கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, கூட்டாட்சி கடன்களைப் பெற்ற சர்வதேச மாணவர்கள் உட்பட, தங்கள் கடனை திறம்பட நிர்வகித்து தங்கள் நிதி இலக்குகளை அடைய மிகவும் முக்கியமானது.

அமெரிக்க கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களின் நிலப்பரப்பைப் புரிந்துகொள்வது

மன்னிப்புத் திட்டங்களில் மூழ்குவதற்கு முன், அமெரிக்க கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களின் அடிப்படைகளைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். இந்தக் கடன்கள் முதன்மையாக அமெரிக்க கல்வித் துறையால் வழங்கப்படுகின்றன மற்றும் வங்கிகள் அல்லது பிற நிதி நிறுவனங்களால் வழங்கப்படும் தனியார் கடன்களிலிருந்து வேறுபட்டவை. கூட்டாட்சி கடன்கள் பெரும்பாலும் மிகவும் நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்புகளுடன் வருகின்றன. சர்வதேச மாணவர்களுக்கு, கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களுக்கான தகுதி விசா நிலை மற்றும் பிற காரணிகளைப் பொறுத்து கணிசமாக மாறுபடும் என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். பொதுவாக, கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களுக்குத் தகுதி பெற, ஒரு மாணவர் அமெரிக்கக் குடிமகனாக, அமெரிக்க தேசியராக அல்லது தகுதியுள்ள வெளிநாட்டவராக இருக்க வேண்டும். ஒரு சர்வதேச மாணவர் கூட்டாட்சி கடன்களைப் பெற்றிருந்தால், கிடைக்கக்கூடிய திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் மன்னிப்பு விருப்பங்களைப் புரிந்துகொள்வது மிக முக்கியமானது.

பொதுச் சேவை கடன் மன்னிப்பு (PSLF): பொது ஊழியர்களுக்கான ஒரு பாதை

பொதுச் சேவை கடன் மன்னிப்பு (PSLF) திட்டம், தனிநபர்களை பொதுச் சேவையில் தொழில்களைத் தொடர ஊக்குவிக்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, அவர்கள் 120 தகுதிவாய்ந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைச் செய்த பிறகு அவர்களின் கூட்டாட்சி நேரடிக் கடன்களில் மீதமுள்ள நிலுவைத் தொகையை மன்னிப்பதன் மூலம்.

PSLF என்றால் என்ன?

PSLF என்பது ஒரு கூட்டாட்சித் திட்டமாகும், இது தகுதிவாய்ந்த திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தின் கீழ், தகுதிவாய்ந்த முதலாளியிடம் முழுநேரமாகப் பணிபுரியும் போது 120 தகுதிவாய்ந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைச் செய்த கடன் வாங்குபவர்களுக்கான நேரடிக் கடன்களில் மீதமுள்ள நிலுவைத் தொகையை மன்னிக்கிறது. PSLF-ன் கீழ் மன்னிக்கப்பட்ட தொகை பொதுவாக கூட்டாட்சி அரசாங்கத்தால் வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானமாகக் கருதப்படுவதில்லை.

PSLF-க்கான தகுதித் தேவைகள்:

PSLF-க்கு தகுதி பெற, கடன் வாங்குபவர்கள் பல முக்கிய நிபந்தனைகளை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்:

• கடன் வகை: கூட்டாட்சி நேரடிக் கடன்கள் மட்டுமே PSLF-க்கு தகுதியானவை. மற்ற கூட்டாட்சித் திட்டங்களிலிருந்து (FFEL நிரல் கடன்கள் போன்றவை) அல்லது தனியார்க் கடன்கள் நேரடி ஒருங்கிணைப்புக் கடனாக ஒருங்கிணைக்கப்படாவிட்டால் தகுதி பெறாது.
• வேலைவாய்ப்பு: கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு அமெரிக்க கூட்டாட்சி, மாநில, உள்ளூர் அல்லது பழங்குடி அரசாங்கம் அல்லது உள்நாட்டு வருவாய் குறியீட்டின் பிரிவு 501(c)(3) இன் கீழ் வரி விலக்கு பெற்ற ஒரு இலாப நோக்கற்ற நிறுவனத்தால் முழுநேரமாகப் பணியமர்த்தப்பட வேண்டும். சில பிற இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்களும் தகுதி பெறலாம். AmeriCorps, Peace Corps, மற்றும் சில பிற தேசிய சேவைத் திட்டங்களும் தகுதிவாய்ந்த வேலைவாய்ப்பாகக் கணக்கிடப்படுகின்றன.
• பணம் செலுத்தும் தேவைகள்: கடன் வாங்குபவர்கள் 120 தகுதிவாய்ந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைச் செய்ய வேண்டும். இந்தக் கொடுப்பனவுகள் நிலுவைத் தேதிக்குப் பிறகு 15 நாட்களுக்குள் செய்யப்பட வேண்டும், செலுத்த வேண்டிய முழுத் தொகைக்காக இருக்க வேண்டும், மற்றும் தகுதிவாய்ந்த திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தின் கீழ் செய்யப்பட வேண்டும்.
• திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம்: கொடுப்பனவுகள் ஒரு வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்தும் (IDR) திட்டத்தின் கீழ் அல்லது 10 ஆண்டு நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தின் கீழ் செய்யப்பட வேண்டும். இருப்பினும், IDR திட்டத்தின் கீழ் செய்யப்பட்ட கொடுப்பனவுகள் மட்டுமே PSLF-க்குத் தேவையான 120 கொடுப்பனவுகளுக்கு பங்களிக்கும், ஏனெனில் நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் 120 மாதங்கள் என்பதால், மன்னிப்பு சாத்தியமாவதற்கு முன்பே கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படும். எனவே, PSLF-க்கு IDR திட்டங்கள் திறம்பட தேவைப்படுகின்றன.
• வேலைவாய்ப்பு சரிபார்ப்பு: திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் முழுவதும் தகுதிவாய்ந்த முதலாளிகளுடன் தொடர்ச்சியான வேலைவாய்ப்பு அவசியம். கடன் வாங்குபவர்கள் முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிக்கவும், அவர்களின் வேலைவாய்ப்பு தகுதி பெறுவதை உறுதிப்படுத்தவும் ஆண்டுதோறும் வேலைவாய்ப்புச் சான்றிதழ் படிவத்தை (ECF) சமர்ப்பிக்க ஊக்குவிக்கப்படுகிறார்கள்.

PSLF-க்கு விண்ணப்பிப்பது எப்படி:

PSLF-க்கு விண்ணப்பிப்பது ஒரு முறை நிகழ்வு அல்ல, மாறாக ஒரு தொடர்ச்சியான செயல்முறையாகும். கடன் வாங்குபவர்கள் செய்ய வேண்டியவை:

• கடன் தகுதியை உறுதிப்படுத்தவும்: நிலுவையில் உள்ள அனைத்துக் கடன்களும் கூட்டாட்சி நேரடிக் கடன்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்தவும். இல்லையெனில், நேரடி ஒருங்கிணைப்பைக் கருத்தில் கொள்ளவும்.
• பணியாளர் தகுதியை சரிபார்க்கவும்: உங்கள் முதலாளி ஒரு தகுதிவாய்ந்த முதலாளி என்பதை உறுதிப்படுத்தவும். அமெரிக்க கல்வித் துறை இதற்கான கருவிகள் மற்றும் ஆதாரங்களை வழங்குகிறது.
• ஆண்டுதோறும் வேலைவாய்ப்புச் சான்றிதழ் படிவத்தை (ECF) சமர்ப்பிக்கவும்: இது ஒரு முக்கியமான படியாகும். ECF-ஐ குறைந்தபட்சம் ஆண்டுதோறும் அல்லது தகுதிவாய்ந்த முதலாளிகளை மாற்றும் போதெல்லாம் சமர்ப்பிப்பதன் மூலம், உங்கள் வேலைவாய்ப்பை சரிபார்த்து, 120 கொடுப்பனவுகளை நோக்கிய உங்கள் முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிக்கலாம். இந்தப் படிவத்தை கூட்டாட்சி மாணவர் உதவி இணையதளத்தின் மூலம் சமர்ப்பிக்கலாம்.
• மன்னிப்புக்கு விண்ணப்பிக்கவும்: 120 தகுதிவாய்ந்த கொடுப்பனவுகள் செய்யப்பட்டவுடன், கடன் வாங்குபவர்கள் PSLF இறுதி முதலாளி சான்றிதழ் படிவம் மற்றும் PSLF கோரிக்கை படிவத்தை சேவையாளருக்கு சமர்ப்பிப்பதன் மூலம் PSLF மன்னிப்புக்கு முறையாக விண்ணப்பிக்கலாம்.

சர்வதேச கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் PSLF-க்கான முக்கியக் குறிப்புகள்:

கூட்டாட்சி கடன்களைப் பெற்று, தற்போது பொதுச் சேவைப் பாத்திரங்களில் பணிபுரியும் சர்வதேச மாணவர்களுக்கு, பின்வருபவை முக்கியமானவை:

• அமெரிக்காவை அடிப்படையாகக் கொண்ட வேலைவாய்ப்பு: PSLF திட்டம் குறிப்பாக ஒரு அமெரிக்க கூட்டாட்சி, மாநில, உள்ளூர் அல்லது பழங்குடி அரசாங்கம் அல்லது தகுதிவாய்ந்த அமெரிக்காவை அடிப்படையாகக் கொண்ட இலாப நோக்கற்ற நிறுவனத்துடன் வேலைவாய்ப்பைக் கோருகிறது. சர்வதேச அமைப்புகள் அல்லது வெளிநாட்டு அரசாங்க நிறுவனங்களுடனான வேலைவாய்ப்பு பொதுவாக தகுதி பெறாது.
• வரி விளைவுகள்: PSLF-ன் கீழ் மன்னிக்கப்பட்ட தொகை பொதுவாக கூட்டாட்சி ரீதியாக வரி விதிக்கப்படாவிட்டாலும், மாநில வரிச் சட்டங்கள் மாறுபடலாம். அமெரிக்க மாநில வரி விதிமுறைகளை நன்கு அறிந்த ஒரு வரி நிபுணருடன் கலந்தாலோசிப்பது நல்லது.
• சேவையாளர் மாற்றங்கள்: கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்கள் கடன் சேவையாளர்களிடையே மாற்றப்படலாம். உங்கள் தொடர்புத் தகவலை உங்கள் சேவையாளரிடம் புதுப்பித்து வைத்திருப்பது மற்றும் உங்கள் கடன் மாற்றப்பட்டாலும் ECF-களை சமர்ப்பிப்பதைத் தொடர்வது மிகவும் முக்கியம்.

வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்தும் (IDR) திட்டங்கள்: உங்கள் வருமானத்திற்கு ஏற்ப பணம் செலுத்துதல்

வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்தும் (IDR) திட்டங்கள் நெகிழ்வான மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலின் ஒரு மூலக்கல்லாகும். இந்தத் திட்டங்கள் கடன் வாங்குபவரின் விருப்ப வருமானம் மற்றும் குடும்ப அளவைப் பொறுத்து மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை வரம்பிடுகின்றன, மேலும் நிர்வகிக்கக்கூடிய திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை வழங்குகின்றன. முக்கியமாக, IDR திட்டங்கள் PSLF-ஐ அடைவதற்கான ஒரு முன்நிபந்தனையாகும், ஏனெனில் 120 தகுதிவாய்ந்த கொடுப்பனவுகளுக்கு கணக்கிடப்பட இந்தத் திட்டங்களில் ஒன்றின் கீழ் கொடுப்பனவுகள் செய்யப்பட வேண்டும்.

IDR திட்டங்கள் என்றால் என்ன?

IDR திட்டங்கள் உங்கள் வருமானம் மற்றும் குடும்ப அளவைப் பொறுத்து உங்கள் மாதாந்திர மாணவர் கடன் செலுத்தும் தொகையை சரிசெய்கின்றன. திட்டத்தைப் பொறுத்து, 20 அல்லது 25 வருட கொடுப்பனவுகளுக்குப் பிறகு மீதமுள்ள கடன் இருப்பு மன்னிக்கப்படுகிறது. PSLF-ஐப் போலவே, IDR திட்டங்களின் கீழ் மன்னிக்கப்பட்ட தொகை கூட்டாட்சி அரசாங்கத்தால் வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானமாகக் *கருதப்படலாம்*. இருப்பினும், 2024-ன் தொடக்கத்தில், அமெரிக்க அரசாங்கம் IDR திட்டங்களின் கீழ் மன்னிக்கப்பட்ட தொகைகள் 2025 வரை வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானமாகக் கருதப்படாது என்று அறிவித்தது. கடன் வாங்குபவர்கள் இந்தக் கொள்கையில் ஏற்படக்கூடிய மாற்றங்கள் குறித்துத் தொடர்ந்து அறிந்திருக்க வேண்டும்.

கிடைக்கக்கூடிய முக்கிய IDR திட்டங்கள்:

பல IDR திட்டங்கள் உள்ளன, ஒவ்வொன்றும் சற்று வித்தியாசமான கணக்கீடுகள் மற்றும் மன்னிப்பு காலக்கெடுவைக் கொண்டுள்ளன:

• திருத்தப்பட்ட பே ஆஸ் யூ ஏர்ன் (REPAYE): இந்தத் திட்டம் பொதுவாக உங்கள் விருப்ப வருமானத்தில் 10% கொடுப்பனவுகளைக் கோருகிறது, இளங்கலைக் கடன்களுக்கு 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகும், பட்டதாரி கடன்களுக்கு 25 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகும் மன்னிப்பு அளிக்கப்படுகிறது.
• பே ஆஸ் யூ ஏர்ன் (PAYE): கொடுப்பனவுகள் பொதுவாக உங்கள் விருப்ப வருமானத்தில் 10% ஆக வரம்பிடப்பட்டுள்ளன, கடன் வகையைப் பொருட்படுத்தாமல் 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு மன்னிப்பு அளிக்கப்படுகிறது. இந்தத் திட்டத்திற்கு குறிப்பிட்ட தகுதித் தேவைகள் உள்ளன.
• வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்துதல் (IBR): இந்தத் திட்டம் உங்கள் கடன்களை முதலில் பெற்ற நேரத்தைப் பொறுத்து, விருப்ப வருமானத்தில் 10% அல்லது 15% கொடுப்பனவுகளை வழங்குகிறது, 20 அல்லது 25 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு மன்னிப்பு அளிக்கப்படுகிறது.
• வருமானச் சார்புத் திருப்பிச் செலுத்துதல் (ICR): இது பழமையான IDR திட்டமாகும், கொடுப்பனவுகள் விருப்ப வருமானத்தில் 20% அல்லது 12 ஆண்டுகளில் ஒரு நிலையான கட்டணத்துடன் கூடிய திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தில் நீங்கள் செலுத்துவதைப் பொறுத்தது, இது வருமானத்திற்கு ஏற்ப சரிசெய்யப்படுகிறது. 25 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு மன்னிப்பு ஏற்படுகிறது. இது ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட பெற்றோர் ப்ளஸ் கடன்களுக்குக் கிடைக்கும் ஒரே IDR திட்டமாகும்.

ஒரு IDR திட்டத்தில் சேர்வது எப்படி:

ஒரு IDR திட்டத்தில் சேர்வது ஒரு நேரடியான செயல்முறையாகும்:

• வருமான ஆவணங்களைச் சேகரிக்கவும்: உங்கள் வருமானத்திற்கான ஆதாரம் உங்களுக்குத் தேவைப்படும், பொதுவாக உங்கள் சமீபத்திய வரி அறிக்கையிலிருந்து. வரி தாக்கல் செய்ததிலிருந்து உங்கள் வருமானம் கணிசமாக மாறியிருந்தால், நீங்கள் புதுப்பிக்கப்பட்ட வருமான ஆவணங்களை வழங்க வேண்டியிருக்கலாம்.
• குடும்ப அளவைத் தீர்மானிக்கவும்: உங்கள் குடும்ப அளவு பற்றிய தகவல்களை நீங்கள் வழங்க வேண்டும்.
• விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிக்கவும்: விண்ணப்பத்தை கூட்டாட்சி மாணவர் உதவி இணையதளம் (StudentAid.gov) மூலம் ஆன்லைனில் பூர்த்தி செய்யலாம். உங்கள் கணக்கில் உள்நுழைந்து IDR திட்டத்திற்கு விண்ணப்பிக்கும் விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும்.
• ஆண்டுதோறும் மறு சான்றளிப்பு: உங்கள் வருமானம் மற்றும் குடும்ப அளவை ஆண்டுதோறும் மறு சான்றளிப்பது மிகவும் முக்கியம். அவ்வாறு செய்யத் தவறினால், உங்கள் கொடுப்பனவுகள் நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத் தொகைக்குத் திரும்பும், மேலும் மன்னிப்பை நோக்கி நீங்கள் அடைந்த எந்த முன்னேற்றத்தையும் நீங்கள் இழக்க நேரிடலாம்.

IDR திட்டங்களின் உலகளாவிய பயன்பாடு:

IDR திட்டங்கள் அமெரிக்க கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. விருப்ப வருமானத்தின் கணக்கீடு அமெரிக்க வரிச் சட்டங்கள் மற்றும் வரையறைகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது. எனவே:

• வருமான அறிக்கை: அமெரிக்காவிற்கு வெளியே வசிக்கும் சர்வதேச கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் வெளிநாட்டு வருமானத்திற்கான ஆவணங்களை வழங்க வேண்டும். இந்த ஆவணம் ஏற்கனவே ஆங்கிலத்தில் இல்லையென்றால் ஆங்கிலத்தில் மொழிபெயர்க்கப்பட வேண்டும். அமெரிக்க கல்வித் துறையின் கடன் சேவையாளர்கள் வெளிநாட்டு வருமானம் அமெரிக்க டாலர்களுக்கு எப்படி மாறுகிறது மற்றும் அது விருப்ப வருமானக் கணக்கீடுகளை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதை மதிப்பீடு செய்வார்கள்.
• வரி ஒப்பந்தங்கள்: கடன் வாங்குபவரின் வசிக்கும் நாடு மற்றும் அமெரிக்காவுடனான பொருந்தக்கூடிய வரி ஒப்பந்தங்களைப் பொறுத்து, மன்னிக்கப்பட்ட கடன் தொகைகளின் வரிவிதிப்பு பாதிக்கப்படலாம். சர்வதேச வரிச் சட்டத்தில் அறிவுள்ள ஒரு வரி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிப்பது மிகவும் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.
• நாணய ஏற்ற இறக்கங்கள்: வருமானத்தை மறு சான்றளிக்கும்போது அல்லது கொடுப்பனவுகளைச் செய்யும்போது, நாணய மாற்று விகிதங்கள் ஒரு பங்கு வகிக்கலாம். கடன் சேவையாளர்கள் பொதுவாக அமெரிக்க கருவூலத் துறையால் வழங்கப்படும் அதிகாரப்பூர்வ மாற்று விகிதங்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.

PSLF மற்றும் IDR-ஐ இணைத்தல்: மன்னிப்புக்கான ஒருங்கிணைப்பு

PSLF-ஐ நாடும் பெரும்பாலான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, ஒரு வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்தும் (IDR) திட்டத்தில் சேர்வது நன்மை பயப்பது மட்டுமல்ல, பெரும்பாலும் ஒரு அவசியமும் ஆகும் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியம். PSLF திட்டத்திற்கு 120 தகுதிவாய்ந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் தேவை. ஒரு தகுதிவாய்ந்த கொடுப்பனவு என்பது தகுதிவாய்ந்த திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தின் கீழ் செய்யப்பட்ட ஒன்றாகும். 10 ஆண்டு நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் ஒரு தகுதிவாய்ந்த திட்டமாக இருந்தாலும், இது பொதுவாக 10 ஆண்டுகளுக்குள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவதில் விளைகிறது, இது PSLF-ஐ அடைய முடியாததாக ஆக்குகிறது. எனவே, PSLF-க்கு கணக்கிடப்படும் கொடுப்பனவுகளைச் செய்யும்போது, குறைந்த மாதாந்திர செலவுகளைக் கொண்டிருக்க, கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக ஒரு IDR திட்டத்தில் சேர வேண்டும்.

இதன் பொருள், ஒரு தகுதிவாய்ந்த முதலாளியிடம் பொதுச் சேவையில் பணிபுரியும் ஒரு கடன் வாங்குபவர்:

• ஒரு IDR திட்டத்தில் சேர வேண்டும்.
• தகுதிவாய்ந்த முதலாளியிடம் பணிபுரியும் போது அந்த IDR திட்டத்தின் கீழ் 120 தகுதிவாய்ந்த கொடுப்பனவுகளைச் செய்ய வேண்டும்.
• 120 தகுதிவாய்ந்த கொடுப்பனவுகளுக்குப் பிறகு, PSLF மன்னிப்புக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டும்.

இந்தக் கலவையானது, கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் வருமானத்தின் அடிப்படையில் குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளிலிருந்து பயனடைய அனுமதிக்கிறது, அதே நேரத்தில் அவர்களின் மீதமுள்ள கூட்டாட்சி கடன் நிலுவைத் தொகையை மன்னிக்கும் இறுதி இலக்கை நோக்கிச் செயல்படுகிறது.

அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களுக்கும், குறிப்பாக சர்வதேசத்தவர்களுக்கும் முக்கியமான குறிப்புகள்

மாணவர் கடன் மன்னிப்புத் திட்டங்களைக் கையாளுவதற்கு விடாமுயற்சி மற்றும் விவரங்களில் கவனம் தேவை. இங்கே சில முக்கியமான குறிப்புகள், சர்வதேச கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட கவனத்துடன்:

• தகவலுடன் இருங்கள்: அமெரிக்க கல்வித் துறை கொள்கைகள் மற்றும் திட்டங்களை தொடர்ந்து புதுப்பிக்கிறது. கூட்டாட்சி மாணவர் உதவி இணையதளத்தை (StudentAid.gov) தவறாமல் சரிபார்ப்பது அவசியம்.
• துல்லியமான பதிவுகளைப் பராமரித்தல்: அனைத்து கொடுப்பனவுகள், வேலைவாய்ப்புச் சான்றிதழ்கள் மற்றும் உங்கள் கடன் சேவையாளருடனான தகவல்தொடர்புகளின் நுணுக்கமான பதிவுகளைப் பராமரிக்கவும். தகுதியை நிரூபிக்கவும் முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிக்கவும் இது மிகவும் முக்கியம்.
• மோசடிகள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள்: ஒரு கட்டணத்திற்கு கடன் மன்னிப்புக்கு உத்தரவாதம் அளிக்க முடியும் என்று கூறும் நிறுவனங்கள் அல்லது தனிநபர்கள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள். எப்போதும் உங்கள் கடன் சேவையாளர் அல்லது அமெரிக்க கல்வித் துறையுடன் நேரடியாகப் பணியாற்றுங்கள்.
• தொழில் வல்லுநர்களை அணுகவும்: சிக்கலான சூழ்நிலைகளுக்கு, குறிப்பாக சர்வதேச வருமானம், வரிகள் அல்லது வசிப்பிடத்துடன் தொடர்புடையவர்களுக்கு, மாணவர் கடன்களில் நிபுணத்துவம் பெற்ற ஒரு தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகர், வரி நிபுணர் அல்லது சட்ட ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிப்பது மிகவும் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.
• கடன் ஒருங்கிணைப்பு: உங்களிடம் பல கூட்டாட்சி கடன்கள், குறிப்பாக பழைய FFEL நிரல் கடன்கள் இருந்தால், ஒரு நேரடி ஒருங்கிணைப்புக் கடனைக் கருத்தில் கொள்ளவும். இது உங்கள் திருப்பிச் செலுத்துதலை எளிதாக்கும் மற்றும் அந்தக் கடன்களை PSLF-க்கு தகுதியுடையதாக மாற்றுவதற்கு அவசியமாகும்.
• விருப்ப வருமானக் கணக்கீடு: IDR திட்டங்களுக்கான விருப்ப வருமானத்தின் வரையறை மிகவும் முக்கியமானது. இது உங்கள் சரிசெய்யப்பட்ட மொத்த வருமானம் (AGI) மற்றும் உங்கள் குடும்ப அளவுக்கான வறுமைக் கோட்டின் 150% ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான வேறுபாடாகக் கணக்கிடப்படுகிறது, இது அமெரிக்க சுகாதாரம் மற்றும் மனித சேவைகள் துறையால் ஆண்டுதோறும் வெளியிடப்படுகிறது. சர்வதேச கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, வெளிநாட்டு வருமானத்தை AGI-ஆக மாற்றுவது சிக்கலானதாக இருக்கலாம்.

முடிவுரை

அமெரிக்காவில் தங்கள் கல்வியைத் தொடர்ந்த மற்றும் கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் கடனை நிர்வகிக்கும் தனிநபர்களுக்கு, பொதுச் சேவை கடன் மன்னிப்பு (PSLF) மற்றும் வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்துதல் (IDR) போன்ற திட்டங்கள் நிதி நிவாரணத்திற்கான குறிப்பிடத்தக்க பாதைகளை வழங்குகின்றன. இந்தத் திட்டங்கள் முதன்மையாக அமெரிக்காவை அடிப்படையாகக் கொண்டவை என்றாலும், குறிப்பாக வேலைவாய்ப்பு மற்றும் வருமான ஆவணங்கள் தொடர்பான குறிப்பிட்ட தகுதி நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் சர்வதேச கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் அவை அணுகக்கூடியதாக இருக்கலாம்.

கடன் வகைகள், வேலைவாய்ப்புத் தேவைகள், கட்டணத் திட்டங்கள் மற்றும் வருடாந்திர மறு சான்றளிப்பு செயல்முறையின் நுணுக்கங்களைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியமாகும். சர்வதேச கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, வெளிநாட்டு வருமான மாற்றம், வரி விளைவுகள் மற்றும் நாணய மாற்று விகிதங்களின் நுணுக்கங்களைக் கையாளுவது மற்றொரு சிக்கலான அடுக்கைச் சேர்க்கிறது. தகவலுடன் இருப்பதன் மூலமும், விடாமுயற்சியுடன் பதிவுகளைப் பராமரிப்பதன் மூலமும், தேவைப்படும்போது தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெறுவதன் மூலமும், கடன் வாங்குபவர்கள் இந்தத் திட்டங்களை திறம்படப் பயன்படுத்தி தங்கள் மாணவர் கடன் சுமையைக் குறைத்து தங்கள் நீண்டகால நிதி நோக்கங்களை அடைய முடியும். பொதுச் சேவைக்கான அர்ப்பணிப்பு அல்லது வருமானத்தின் அடிப்படையில் கொடுப்பனவுகளை நிர்வகிப்பது உண்மையில் கணிசமான கடன் மன்னிப்புக்கு வழிவகுக்கும், இந்தத் திட்டங்களை நிதி நல்வாழ்வுக்கான மதிப்புமிக்க கருவிகளாக மாற்றுகிறது.