உங்கள் பணத்தை நிர்வகித்தல்: மாறுபடும் வருமானத்திற்கான உலகளாவிய வழிகாட்டி

வளைந்து கொடுக்கும் தன்மையையும் சுதந்திரத்தையும் பெருகிய முறையில் தழுவிக்கொள்ளும் உலகில், மாதாமாதம் ஏற்ற இறக்கமான வருமானத்தை ஈட்டும் நபர்களின் எண்ணிக்கை அதிகரித்து வருகிறது. நீங்கள் பெர்லினில் ஒரு ஃப்ரீலான்ஸ் கிராஃபிக் டிசைனராக இருந்தாலும், புக்கெட்டில் ஒரு பருவகால சுற்றுலாத் தொழிலாளியாக இருந்தாலும், சாவோ பாலோவில் ஒரு சுயாதீன ஆலோசகராக இருந்தாலும், அல்லது நியூயார்க்கில் கமிஷன் அடிப்படையிலான விற்பனை நிபுணராக இருந்தாலும், மாறுபடும் வருமானத்தை நிர்வகிப்பது தனித்துவமான நிதி சவால்களை அளிக்கிறது. உங்கள் அடுத்த சம்பளம் உத்தரவாதமானதாகவோ அல்லது சீரானதாகவோ இல்லாதபோது, பாரம்பரிய பட்ஜெட் மாதிரிகள் பெரும்பாலும் தோல்வியடைகின்றன. ஆனால் பயப்பட வேண்டாம்: மாறுபடும் வருமானத்துடன் நிதி ஸ்திரத்தன்மையையும் மன அமைதியையும் அடைவது சாத்தியம் மட்டுமல்ல, சரியான உத்திகளுடன் மிகவும் அடையக்கூடியதுமாகும்.

இந்த விரிவான வழிகாட்டி, எல்லைகளையும் நிதி அமைப்புகளையும் தாண்டி, நடைமுறைக்கு உகந்த, செயல்படுத்தக்கூடிய நுண்ணறிவுகளை வழங்கும் வகையில் உலகளாவிய பார்வையாளர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. மாறுபடும் வருமான பட்ஜெட் ஏன் வித்தியாசமானது, பின்பற்ற வேண்டிய முக்கிய கோட்பாடுகள், உங்கள் நெகிழ்வான பட்ஜெட்டை உருவாக்குவதற்கான படிப்படியான செயல்முறை, மற்றும் உங்கள் வருமானம் எங்கிருந்து வந்தாலும் அல்லது எப்படி வந்தாலும் நீங்கள் நிதி ரீதியாக செழிக்க உதவும் மேம்பட்ட உத்திகளை நாங்கள் ஆராய்வோம்.

மாறுபடும் வருமானத்துடன் பட்ஜெட் போடுவது ஏன் வித்தியாசமானது (மற்றும் அவசியமானது)

நிலையான, நிர்ணயிக்கப்பட்ட சம்பளம் உள்ளவர்களுக்கு, பட்ஜெட் போடுவது என்பது தெரிந்த தொகைகளை ஒதுக்கும் ஒரு நேரடியான பணியாகத் தோன்றலாம். ஆனால், மாறுபடும் வருமானம் உள்ளவர்களுக்கு, இந்த நிலைமை மிகவும் மாறும் தன்மையுடையது. இதனால்தான் ஒரு பிரத்யேக அணுகுமுறை அவசியமாகிறது:

• கணிக்க முடியாத தன்மை: மிகவும் வெளிப்படையான வேறுபாடு. சில மாதங்கள் அதிக வருமானத்தைக் கொண்டு வரலாம், மற்றவை குறைவாக இருக்கலாம். இந்த நிச்சயமற்ற தன்மை மன அழுத்தத்திற்கும், அதிக வருமானம் உள்ள காலங்களில் தூண்டுதலால் செலவு செய்வதற்கும், மற்றும் குறைந்த வருமானம் உள்ள காலங்களில் கவலைக்கும் வழிவகுக்கும்.
• மன அழுத்தத்தைக் குறைத்தல்: நன்கு வடிவமைக்கப்பட்ட மாறுபடும் வருமான பட்ஜெட் ஒரு நிதி அதிர்ச்சி உறிஞ்சியாக செயல்படுகிறது. இது குறைந்த வருமானம் உள்ள மாதங்களுக்கு ஒரு தெளிவான திட்டத்தை வழங்குகிறது, உங்கள் அத்தியாவசியத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய முடியுமா என்ற கவலையைக் குறைக்கிறது.
• நிதி ஸ்திரத்தன்மை: ஒரு பட்ஜெட் இல்லாமல், மாறுபடும் வருமானம் ஒரு ஏற்ற இறக்க சுழற்சிக்கு வழிவகுக்கும். பட்ஜெட் போடுவது இந்த உச்சங்களையும் பள்ளங்களையும் சமன் செய்து, ஒரு நிலையான நிதி அடித்தளத்தை உருவாக்க உதவுகிறது.
• இலக்கை அடைதல்: உங்கள் இலக்கு ஒரு வீடு வாங்குவது, ஒரு தொழிலைத் தொடங்குவது, உலகைச் சுற்றுவது அல்லது ஓய்வுக்காகச் சேமிப்பது எதுவாக இருந்தாலும், ஒரு பட்ஜெட் அதற்கான வழிகாட்டியாக அமைகிறது. ஏற்ற இறக்கமான வருமானத்துடன் கூட, உங்கள் நோக்கங்களை நோக்கி நீங்கள் சீராக நகர்வதை இது உறுதி செய்கிறது.
• ஆற்றல் அளித்தல்: உங்கள் பணம் கணிக்க முடியாததாக இருந்தாலும், அதைக் கட்டுப்படுத்துவது நம்பமுடியாத அளவிற்கு ஆற்றல் அளிப்பதாகும். இது உங்களை ஒரு எதிர்வினை நிலையில் இருந்து ஒரு முன்கூட்டிய நிலைக்கு மாற்றுகிறது, தகவலறிந்த நிதி முடிவுகளை எடுக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது.

மாறுபடும் வருமான பட்ஜெட்டிற்கான முக்கிய கோட்பாடுகள்

செயல்முறையில் இறங்குவதற்கு முன், இந்த அடிப்படைக் கோட்பாடுகளைப் புரிந்துகொள்வது உங்களை சரியான பாதையில் வழிநடத்தும்:

கோட்பாடு 1: நெகிழ்வுத்தன்மையை தழுவுங்கள், கடினத்தன்மையை அல்ல

ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு கச்சிதமான சமநிலையான பட்ஜெட் என்ற எண்ணத்தை மறந்து விடுங்கள். உங்கள் மாறுபடும் வருமான பட்ஜெட் என்பது நீங்கள் விலகினால் உடைந்துவிடும் கடுமையான விதிகள் கொண்ட தொகுப்பு அல்ல. மாறாக, இது உங்கள் நிதி யதார்த்தத்திற்கு ஏற்ப மாறும் ஒரு நெகிழ்வான கட்டமைப்பாகும். இது வழிகாட்டுதல்களை அமைப்பது மற்றும் தகவலறிந்த சரிசெய்தல்களைச் செய்வது பற்றியது, ஒவ்வொரு காலகட்டத்திலும் ஒரே மாதிரியான எண்களை அடைவது பற்றியது அல்ல.

கோட்பாடு 2: எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக சேமிப்பு மற்றும் அவசர நிதிகளுக்கு முன்னுரிமை அளியுங்கள்

இது மாறுபடும் வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கு மிக முக்கியமான கோட்பாடாக இருக்கலாம். உங்கள் அவசர நிதி ஒரு ஆடம்பரம் அல்ல; அது ஒரு தேவை. இது குறைந்த வருமான மாதங்கள், எதிர்பாராத செலவுகள் அல்லது வருமானம் இல்லாத காலங்களில் ஒரு நிதி இடையகமாக செயல்படுகிறது. அதை உங்கள் தனிப்பட்ட வேலையின்மை காப்பீட்டுக் கொள்கையாக நினைத்துப் பாருங்கள்.

கோட்பாடு 3: உங்கள் அடிப்படைச் செலவுகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்

மாறக்கூடியவற்றுக்கு நீங்கள் திட்டமிடுவதற்கு முன், உங்கள் வருமானத்தைப் பொருட்படுத்தாமல் ஒவ்வொரு மாதமும் வரும் உங்கள் நிலையான, தவிர்க்க முடியாத செலவுகளை நீங்கள் அறிந்திருக்க வேண்டும். இவை உங்கள் முழுமையான தேவைகள், உங்கள் "பிழைப்பு" செலவுகள். இந்த எண்ணை அறிவது கணிக்க முடியாததை நிர்வகிப்பதற்கான அடித்தளமாகும்.

கோட்பாடு 4: குறைந்த வருமானத்திற்கு திட்டமிடுங்கள், அதிக வருமானத்தை அனுபவிக்கவும்

எப்போதும் உங்கள் குறைந்தபட்ச எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானம் அல்லது ஒரு பழமைவாத சராசரியின் அடிப்படையில் பட்ஜெட் செய்யுங்கள். இது குறைந்த வருமானம் உள்ள மாதங்களில் கூட உங்கள் அத்தியாவசியத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய முடியும் என்பதை உறுதி செய்கிறது. அதிக வருமானம் வரும்போது, உடனடி விருப்பச் செலவுகளுக்கான அழைப்பாகக் கருதுவதை விட, சேமிப்பு, கடன் குறைப்பு அல்லது குறிப்பிட்ட நிதி இலக்குகளை விரைவுபடுத்துவதற்கான ஒரு போனஸாகப் பாருங்கள்.

கோட்பாடு 5: வழக்கமான ஆய்வு மற்றும் சரிசெய்தல்

மாறுபடும் வருமானத்திற்கான பட்ஜெட் ஒரு நிலையான ஆவணம் அல்ல; அது ஒரு உயிருள்ள கருவி. வாழ்க்கை மாறுகிறது, வருமான முறைகள் மாறுகின்றன, செலவுகள் உருவாகின்றன. உங்கள் பட்ஜெட் பொருத்தமானதாகவும் பயனுள்ளதாகவும் இருப்பதை உறுதிசெய்ய, வாராந்திர, இரு வாராந்திர அல்லது மாதாந்திர சோதனைகள் இன்றியமையாதவை.

உங்கள் மாறுபடும் வருமான பட்ஜெட்டை உருவாக்குவதற்கான படிப்படியான வழிகாட்டி

இப்போது, செயல்முறையை செயல்படுத்தக்கூடிய படிகளாகப் பிரிப்போம்:

படி 1: உங்கள் வருமானத்தை கண்காணிக்கவும் (கடந்த காலம் எதிர்காலத்தை தெரிவிக்கிறது)

கணிக்க முடியாத வருமானத்தை நிர்வகிப்பதற்கான முதல் படி, அதன் கடந்தகால நடத்தை பற்றிய நுண்ணறிவைப் பெறுவதாகும். நீங்கள் எதிர்காலத்தை கணிக்க முடியாது என்றாலும், வரலாற்றுத் தரவு மதிப்புமிக்க தடயங்களை வழங்குகிறது.

• தரவுகளை சேகரிக்கவும்: குறைந்தபட்சம் 6-12 மாதங்கள் அல்லது உங்கள் வருமானம் பருவகாலமாக ஏற்ற இறக்கமாக இருந்தால் (எ.கா., ஒரு பிரபலமான சுற்றுலாத் தலத்தில் ஒரு சுற்றுலா வழிகாட்டி, அல்லது ஒரு வரி ஆலோசகர்) இன்னும் நீண்ட காலம் பின்னோக்கிப் பாருங்கள். வங்கி அறிக்கைகள், கட்டண தளங்கள், இன்வாய்ஸ்கள் மற்றும் சம்பளச் சீட்டுகள் ஆகியவற்றிலிருந்து அனைத்து வருமான ஆதாரங்களையும் தொகுக்கவும்.
• சராசரிகளைக் கணக்கிடுங்கள்: இந்த காலகட்டத்தில் உங்கள் சராசரி மாத வருமானத்தைத் தீர்மானிக்கவும். மேலும், உங்கள் குறைந்த மற்றும் அதிக வருமான மாதங்களைக் கண்டறியவும். உங்கள் அடிப்படைத் திட்டமிடலுக்கு குறைந்தபட்ச எண்ணிக்கை மிகவும் முக்கியமானது.
• வடிவங்களைக் கண்டறியவும்: உங்களுக்கு கணிக்கக்கூடிய உச்சங்களும் பள்ளங்களும் உள்ளதா? வருடத்தின் சில நேரங்கள் அல்லது சில வகையான திட்டங்கள் தொடர்ந்து அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ வருவாயைக் கொண்டு வருகின்றனவா? உதாரணமாக, ஒரு ஃப்ரீலான்ஸ் எழுத்தாளர் முக்கிய விடுமுறை காலங்களில் அதிக வேலையைக் காணலாம், அதே நேரத்தில் ஒரு கட்டுமானத் தொழிலாளி குளிர்காலத்தில் மெதுவான மாதங்களைக் கொண்டிருக்கலாம்.

உதாரணம்: மும்பையில் உள்ள ஒரு ஃப்ரீலான்ஸ் வெப் டெவலப்பர், தனது சராசரி மாத வருமானம் 150,000 INR ஆக இருந்தாலும், அவரது குறைந்தபட்ச மாத வருமானம் 80,000 INR ஆகவும், அதிகபட்சம் 250,000 INR ஆகவும் இருப்பதைக் காணலாம். 80,000 INR என்பது ஒரு சாத்தியமான குறைந்தபட்சம் என்பதை அறிவது திட்டமிடுதலுக்கு மிக முக்கியமானது.

படி 2: உங்கள் நிலையான மற்றும் மாறக்கூடிய செலவுகளைக் கண்டறியவும்

நீங்கள் வருமானத்தைக் கண்காணித்தது போலவே, உங்கள் பணம் எங்கு செல்கிறது என்பதை நீங்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். உங்கள் செலவுகளை நிலையானது மற்றும் மாறக்கூடியது என வகைப்படுத்தவும்.

• நிலையான செலவுகள்: இவை பொதுவாக ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரே மாதிரியான தொகையாகவும், தவிர்க்க முடியாதவையாகவும் இருக்கும். எடுத்துக்காட்டுகள்: வாடகை/கடன் கொடுப்பனவுகள், கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் (கார், மாணவர்), காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் மற்றும் சந்தாக்கள் (நெட்ஃபிக்ஸ், ஜிம் உறுப்பினர்).
• மாறக்கூடிய செலவுகள் (கட்டுப்படுத்தக்கூடியவை): இவை உங்கள் நுகர்வைப் பொறுத்து ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும் மற்றும் சரிசெய்யப்படலாம். எடுத்துக்காட்டுகள்: மளிகைப் பொருட்கள், வெளியே சாப்பிடுவது, பொழுதுபோக்கு, ஆடை மற்றும் போக்குவரத்து.
• மாறக்கூடிய செலவுகள் (குறைவாக கட்டுப்படுத்தக்கூடியவை): இவை ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கலாம் ஆனால் கடுமையாக குறைப்பது கடினம். எடுத்துக்காட்டுகள்: பயன்பாடுகள் (மின்சாரம், நீர், எரிவாயு - இது பருவங்கள் மற்றும் பயன்பாட்டுடன் மாறுபடலாம்) மற்றும் சுகாதார செலவுகள்.

அதே 6-12 மாத காலத்திற்கான தரவுகளை சேகரிக்கவும். வங்கி அறிக்கைகள், கிரெடிட் கார்டு அறிக்கைகள் மற்றும் ரசீதுகளைப் பயன்படுத்தவும். நேர்மையாகவும் முழுமையாகவும் இருங்கள்; ஒவ்வொரு பைசாவும் கணக்கில் கொள்ளப்படும்.

படி 3: உங்கள் "அடிப்படை" அல்லது "பிழைப்பு" பட்ஜெட்டை நிறுவவும்

இது ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் உயிர்வாழத் தேவையான முழுமையான குறைந்தபட்ச பணமாகும், இது உங்கள் அத்தியாவசிய நிலையான செலவுகளையும் அத்தியாவசிய மாறக்கூடிய செலவுகளுக்கான குறைந்தபட்சத்தையும் மட்டுமே உள்ளடக்கியது.

• அனைத்து அத்தியாவசியங்களையும் பட்டியலிடுங்கள்: உங்கள் நிலையான செலவுகளை (வாடகை, கடன் செலுத்துதல், காப்பீடு) கூட்டவும்.
• குறைந்தபட்ச மாறக்கூடிய அத்தியாவசியங்கள்: மளிகைப் பொருட்கள், அத்தியாவசிய போக்குவரத்து மற்றும் அடிப்படை பயன்பாடுகளுக்கு உங்களுக்குத் தேவையான முழுமையான குறைந்தபட்சத்தை மதிப்பிடவும். இதன் பொருள் வெளியே சாப்பிடுவது இல்லை, புதிய ஆடைகள் இல்லை, வெறும் அத்தியாவசியத் தேவைகள் மட்டுமே.
• உங்கள் அடிப்படையைக் கணக்கிடுங்கள்: இந்தத் தொகை உங்கள் அடிப்படை மாதாந்திர நிதித் தேவையாகும். இந்த எண் உங்கள் குறைந்த வருமான மாதங்களில் கூட எப்போதும் பூர்த்தி செய்யப்பட வேண்டும்.

உதாரணம்: லிஸ்பனில் வசிக்கும் ஒரு டிஜிட்டல் நாடோடி தனது நிலையான செலவுகளை (வாடகை, சுகாதார காப்பீடு, மென்பொருள் சந்தாக்கள்) €800 ஆகவும், மளிகைப் பொருட்கள், பயன்பாடுகள் மற்றும் பொது போக்குவரத்திற்கான குறைந்தபட்சத்தை €400 ஆகவும் கண்டறிந்தால், அவரது அடிப்படை பட்ஜெட் €1200 ஆகும். இது அவர்கள் எப்போதும் ஈடுசெய்யக்கூடிய தொகையாகும்.

படி 4: ஒரு "அடுக்கு" அல்லது "பக்கெட்" பட்ஜெட் முறையைச் செயல்படுத்தவும்

மாறுபடும் வருமான பட்ஜெட்டின் நெகிழ்வுத்தன்மை இங்குதான் உண்மையாக பிரகாசிக்கிறது. கடுமையான மாதாந்திர ஒதுக்கீடுகளுக்குப் பதிலாக, உள்வரும் நிதிகள் எவ்வாறு விநியோகிக்கப்படுகின்றன என்பதற்கு நீங்கள் சதவீதங்களை ஒதுக்குவீர்கள் அல்லது முன்னுரிமை அளிப்பீர்கள்.

• அடுக்கு 1: அத்தியாவசியங்கள் (தவிர்க்க முடியாதவை): இந்த பக்கெட் உங்கள் அடிப்படை பட்ஜெட்டை உள்ளடக்கியது. ஒவ்வொரு உள்வரும் கட்டணமும், அளவு எதுவாக இருந்தாலும், முதலில் இந்த பக்கெட்டை நிரப்ப பங்களிக்கிறது. முடிந்தால் குறைந்தது ஒரு மாதத்திற்கு முன்பே இதற்கு நிதி ஒதுக்க இலக்கு வைக்கவும்.
• அடுக்கு 2: முக்கிய சேமிப்புகள் & கடன் குறைப்பு: அத்தியாவசியங்கள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டவுடன், உங்கள் வருமானத்தின் அடுத்த பகுதி இங்கே செல்கிறது. இது உங்கள் அவசர நிதி, அதிக வட்டி கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் (குறைந்தபட்சத்திற்கு அப்பால்), மற்றும் ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கான பங்களிப்புகளை உள்ளடக்கியது.
• அடுக்கு 3: விருப்பச் செலவுகள் & ஆசைகள்: இந்த பக்கெட் அத்தியாவசியமற்ற செலவுகளுக்கானது - வெளியே சாப்பிடுவது, பொழுதுபோக்கு, பொழுதுபோக்குகள், பயணம், புதிய கேஜெட்டுகள். குறைந்த வருமானம் உள்ள மாதங்களில் குறைக்க வேண்டிய முதல் பகுதி இதுவாகும்.
• அடுக்கு 4: எதிர்கால முதலீடுகள் & வளர்ச்சி: இது நீண்ட கால செல்வ உருவாக்கம், உங்கள் வணிகம் அல்லது திறன்களில் முதலீடுகள் (எ.கா., தொழில்முறை மேம்பாட்டு படிப்புகள், புதிய உபகரணங்கள்), அல்லது ஒரு சொத்து மீது முன்பணம் போன்ற குறிப்பிடத்தக்க கொள்முதல்களை உள்ளடக்கலாம்.

வருமானம் வரும்போது, நீங்கள் அதை இந்த அடுக்குகளுக்கு ஒதுக்குகிறீர்கள். இது ஒரு சிறிய கட்டணமாக இருந்தால், அது அனைத்தும் அடுக்கு 1க்கு செல்கிறது. இது ஒரு பெரிய கட்டணமாக இருந்தால், அது உங்கள் முன் நிர்ணயிக்கப்பட்ட சதவீதங்கள் அல்லது முன்னுரிமைகளுக்கு ஏற்ப பல அடுக்குகளில் விநியோகிக்கப்படலாம்.

படி 5: சேமிப்பு மற்றும் கடன் செலுத்துதல்களை தானியக்கமாக்குங்கள் ("உங்களுக்கு முதலில் செலுத்துங்கள்" கொள்கை)

வருமானம் மாறக்கூடியதாக இருக்கும்போது தானியக்கமாக்கல் உங்கள் சிறந்த நண்பன். பணம் உங்கள் கணக்கில் வந்தவுடன், ஒரு முன் அமைக்கப்பட்ட தொகை அல்லது சதவீதத்தை உங்கள் சேமிப்புக் கணக்குகள், முதலீட்டுக் கணக்குகள் மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் நிதிகளுக்கு தானாக மாற்றவும்.

• தனி கணக்குகள்: உங்கள் அவசர நிதி, சேமிப்பு இலக்குகள் மற்றும் வழக்கமான செலவுகளுக்கு தனித்தனி வங்கிக் கணக்குகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். பல உலகளாவிய வங்கிகள் ஒரே கணக்கிற்குள் துணை கணக்குகள் அல்லது "பானைகளை" வழங்குகின்றன, இது இதை எளிதாக்குகிறது.
• உடனடி இடமாற்றங்கள்: உங்கள் வருமானம் வந்தவுடன் தானாக பணத்தை நகர்த்த நிலையான ஆர்டர்களை அமைக்கவும் அல்லது பட்ஜெட் பயன்பாடுகளைப் பயன்படுத்தவும். வாழ்க்கை முறை உயர்வு ஏற்படுவதற்கு முன்பு உங்கள் நிதி எதிர்காலத்திற்கு நீங்கள் முன்னுரிமை அளிப்பதை இது உறுதி செய்கிறது.

உலகளாவிய சூழல்: நீங்கள் வெவ்வேறு நாணயங்கள் அல்லது நாடுகளுக்கு இடையில் பணத்தை அனுப்பினால், பரிமாற்றக் கட்டணம் மற்றும் மாற்று விகிதங்கள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள். உங்கள் வருமான ஓட்டத்திற்கு இது பொருந்தினால், சர்வதேச பரிமாற்றங்களுக்கு போட்டி விகிதங்களை வழங்கும் சேவைகளைப் பயன்படுத்தவும்.

படி 6: ஒரு அவசர நிதியை உருவாக்கவும் (நிச்சயமற்ற தன்மைக்கு எதிரான உங்கள் இடையகம்)

நாங்கள் இதைத் தொட்டுள்ளோம், ஆனால் அதை மீண்டும் சொல்வது அவசியம்: மாறுபடும் வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கு ஒரு அவசர நிதி தவிர்க்க முடியாதது. அதன் நோக்கம் கடுமையான வருமான வீழ்ச்சி அல்லது எதிர்பாராத நெருக்கடி ஏற்பட்டால் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க காலத்திற்கு உங்கள் அடிப்படை செலவுகளை ஈடுசெய்வதாகும்.

• இலக்குத் தொகை: உங்கள் அடிப்படை செலவுகளில் குறைந்தது 3-6 மாதங்களுக்கு இலக்கு வைக்கவும். பல மாறுபடும் வருமானம் ஈட்டுபவர்கள் கூடுதல் மன அமைதிக்காக 6-12 மாதங்களை விரும்புகிறார்கள்.
• பிரத்யேக கணக்கு: இந்த நிதியை ஒரு தனி, எளிதில் அணுகக்கூடிய சேமிப்புக் கணக்கில் வைத்திருங்கள், ஆனால் தற்செயலாகப் பயன்படுத்துவதைத் தவிர்க்க உங்கள் அன்றாட செலவுக் கணக்கிலிருந்து வேறுபட்டதாக இருக்க வேண்டும்.

உதாரணம்: உங்கள் அடிப்படை பட்ஜெட் மாதத்திற்கு $1500 USD என்றால், நீங்கள் $4,500 - $9,000 USD அவசர நிதியை இலக்காகக் கொள்ள வேண்டும். இந்த நிதி அர்ஜென்டினாவில் எதிர்பாராத மருத்துவக் கட்டணங்கள், கனடாவில் திடீர் திட்ட ரத்துகள் அல்லது வியட்நாமில் எதிர்பாராத பயணச் செலவுகளை ஈடுகட்ட முடியும்.

படி 7: " windfall" மற்றும் எதிர்பாராத வருமானத்தை நிர்வகிக்கவும்

எதிர்பாராத பெரிய கொடுப்பனவுகள், வரித் திரும்பப் பெறுதல்கள் அல்லது போனஸ்கள் "இலவச பணம்" போல உணரலாம். அவற்றை உடனடியாக செலவழிக்கும் உந்துதலை எதிர்க்கவும். அதற்கு பதிலாக, ஒரு திட்டம் வைத்திருங்கள்:

• முன்னுரிமை அளியுங்கள்: உங்கள் நிதி இலக்குகளில் முன்னேற்றத்தை விரைவுபடுத்த windfallகளைப் பயன்படுத்தவும். உங்கள் அவசர நிதியை நிரப்பவும், அதிக வட்டி கடனை அடைக்கவும், அல்லது நீண்ட கால இலக்குகளில் முதலீடு செய்யவும்.
• வாழ்க்கை முறை பணவீக்கத்தைத் தவிர்க்கவும்: வருமானம் அதிகமாக இருக்கும்போது உங்கள் வாழ்க்கை முறையை மேம்படுத்துவது கவர்ச்சியானது, ஆனால் இது குறைந்த வருமானம் உள்ள மாதங்களை இன்னும் கடினமாக்கும். உங்கள் நிலையான செலவுகளை கணிசமாக அதிகரிக்கும் உந்துதலை எதிர்க்கவும்.

படி 8: உங்கள் பட்ஜெட்டை தொடர்ந்து மதிப்பாய்வு செய்து சரிசெய்யவும்

உங்கள் பட்ஜெட் ஒரு மாறும் கருவி. உங்கள் வருமானம், செலவுகள் மற்றும் நிதி இலக்குகளை மதிப்பாய்வு செய்ய ஒவ்வொரு வாரமும் அல்லது மாதமும் நேரத்தை ஒதுக்குங்கள்.

• மாதாந்திர சோதனைகள்: உங்கள் உண்மையான வருமானம் மற்றும் செலவினங்களை உங்கள் திட்டத்துடன் ஒப்பிடவும். நீங்கள் எங்கே அதிகமாக செலவழித்தீர்கள்? நீங்கள் எங்கே சேமித்தீர்கள்?
• காலாண்டு/ஆண்டு மதிப்பாய்வுகள்: உங்கள் நிதி இலக்குகள், வருமான முறைகள் மற்றும் முக்கிய செலவுகளை மறு மதிப்பீடு செய்யுங்கள். நீங்கள் இன்னும் சரியான பாதையில் இருக்கிறீர்களா? உங்கள் அடிப்படை பட்ஜெட் அல்லது சேமிப்பு இலக்குகளை சரிசெய்ய வேண்டுமா?
• நெகிழ்வாக இருங்கள்: வாழ்க்கை நடக்கிறது. உங்கள் சூழ்நிலைகள் மாறும்போது உங்கள் பிரிவுகள் அல்லது சதவீதங்களை சரிசெய்ய பயப்பட வேண்டாம்.

மேம்பட்ட உத்திகள் மற்றும் உலகளாவிய பரிசீலனைகள்

மாறுபடும் வருமான பட்ஜெட்டில் உண்மையிலேயே தேர்ச்சி பெற, இந்த மேம்பட்ட நுட்பங்கள் மற்றும் உலகளாவிய நுணுக்கங்களைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்:

"பூஜ்ஜிய அடிப்படையிலான" பட்ஜெட் அணுகுமுறை

பூஜ்ஜிய அடிப்படையிலான பட்ஜெட்டில், ஒவ்வொரு டாலர் வருமானத்திற்கும் ஒரு "வேலை" ஒதுக்கப்படுகிறது. இதன் பொருள் உங்கள் வருமானம் கழித்தல் உங்கள் செலவுகள், சேமிப்பு மற்றும் கடன் செலுத்துதல் பூஜ்ஜியத்திற்கு சமமாக இருக்க வேண்டும். இந்த முறை மாறுபடும் வருமானத்திற்கு குறிப்பாக சக்தி வாய்ந்தது, ஏனெனில் இது பெறப்பட்ட ஒவ்வொரு தொகையுடனும் நீங்கள் நோக்கத்துடன் இருக்க வேண்டும் என்று கட்டாயப்படுத்துகிறது.

• இது எப்படி வேலை செய்கிறது: ஒவ்வொரு பட்ஜெட் காலத்தின் தொடக்கத்திலும் (அல்லது நீங்கள் வருமானம் பெறும்போது), பட்ஜெட் செய்ய எதுவும் இல்லாத வரை ஒவ்வொரு டாலரையும் நீங்கள் ஒதுக்குகிறீர்கள். இதன் பொருள் நீங்கள் அனைத்தையும் செலவழிக்கிறீர்கள் என்பதல்ல; ஒவ்வொரு டாலரும் "வாடகை," "மளிகைப் பொருட்கள்," "அவசர நிதி," "கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்," அல்லது "பொழுதுபோக்கு" போன்ற ஒரு வகைக்கு ஒதுக்கப்படுகிறது.
• மாறுபடும் வருமானத்திற்கான நன்மை: ஒரு கட்டணம் வரும்போது, அது எங்கு செல்ல வேண்டும் என்பது உங்களுக்கு உடனடியாகத் தெரியும், அது செயலற்ற முறையில் செலவழிக்கப்படுவதைத் தடுக்கிறது.

உறை அமைப்பு (டிஜிட்டல் அல்லது பௌதீக)

வரலாற்று ரீதியாக, மக்கள் பணத்திற்காக பௌதீக உறைகளைப் பயன்படுத்தினர். இன்று, இது பட்ஜெட் பயன்பாடுகள் அல்லது தனித்தனி வங்கி கணக்குகள்/துணை கணக்குகளைப் பயன்படுத்தி டிஜிட்டல் முறையில் செய்யப்படலாம். கருத்து எளிதானது: பல்வேறு செலவு வகைகளுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை ஒதுக்கி, அந்த ஒதுக்கப்பட்ட தொகையிலிருந்து மட்டுமே செலவழிக்கவும்.

• இது எப்படி வேலை செய்கிறது: மளிகைப் பொருட்கள், வெளியே சாப்பிடுவது அல்லது விருப்பச் செலவுகள் போன்ற வகைகளுக்கு, பட்ஜெட் செய்யப்பட்ட தொகையை ஒரு பிரத்யேக டிஜிட்டல் உறை அல்லது துணைக் கணக்கிற்கு மாற்றுவீர்கள். அந்த உறை காலியானவுடன், அடுத்த பட்ஜெட் காலம் வரை அந்த வகையிலான செலவினங்களை நிறுத்துவீர்கள்.
• உலகளாவிய ஏற்புத்தன்மை: இந்த அமைப்பு, நாணயம் அல்லது உள்ளூர் வங்கி நடைமுறைகளைப் பொருட்படுத்தாமல், வங்கியின் உள் அம்சங்கள் அல்லது ஒரு பிரத்யேக செயலி மூலம் பல நிதிகளை நீங்கள் நிர்வகிக்க முடிந்தால், மிகவும் ஏற்புடையதாகும்.

நாணய ஏற்ற இறக்கங்களுக்கான கணக்கியல்

சர்வதேச ஃப்ரீலான்ஸர்கள், டிஜிட்டல் நாடோடிகள் அல்லது வெளிநாட்டு நாணயத்தில் வருமானம் பெறும் எவருக்கும், நாணய ஏற்ற இறக்கங்களை நிர்வகிப்பது இன்றியமையாதது.

• மாற்று விகிதங்களைக் கண்காணிக்கவும்: உங்கள் வருமான நாணயத்திற்கும் உங்கள் செலவு நாணயத்திற்கும் இடையிலான மாற்று விகிதங்களைக் கவனத்தில் கொள்ளுங்கள். குறிப்பிடத்தக்க மாற்றங்கள் உங்கள் உண்மையான வாங்கும் சக்தியைப் பாதிக்கலாம்.
• பல்வகைப்படுத்தவும் அல்லது ஹெட்ஜ் செய்யவும்: முடிந்தால் உங்கள் நிதிகளின் ஒரு பகுதியை மிகவும் நிலையான நாணயத்தில் வைத்திருக்கவும், அல்லது பாதகமான நாணய நகர்வுகளுக்கு எதிராக ஹெட்ஜ் செய்ய உதவும் நிதி கருவிகளைப் பயன்படுத்தவும், இருப்பினும் இது சிக்கலானதாக இருக்கலாம் மற்றும் தொழில்முறை ஆலோசனை தேவைப்படலாம்.
• அடிப்படையில் காரணியாக்கவும்: உங்கள் அடிப்படை பட்ஜெட்டைக் கணக்கிடும்போது, உங்கள் உள்ளூர் நாணயத்திற்கு எதிராக உங்கள் வெளிநாட்டு வருமானம் பலவீனமடைந்தாலும், நீங்கள் எப்போதும் அத்தியாவசியங்களை ஈடுகட்ட முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்த ஒரு பழமைவாத மாற்று விகிதத்தைப் பயன்படுத்தவும்.

மாறுபடும் வருமானத்திற்கான வரி திட்டமிடல்

மாறுபடும் வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கு, குறிப்பாக ஃப்ரீலான்ஸர்கள் மற்றும் தொழில்முனைவோருக்கு, மிகப்பெரிய ஆபத்துகளில் ஒன்று வரிகளைப் புறக்கணிப்பதாகும். உங்கள் வசிப்பிடம் மற்றும் வருமான மூலத்தைப் பொறுத்து, ஒவ்வொரு கட்டணத்திலிருந்தும் வரிகள் பிடித்தம் செய்யப்படுவதற்குப் பதிலாக, குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் (எ.கா., காலாண்டுக்கு ஒருமுறை) மதிப்பிடப்பட்ட வரிகளைச் செலுத்துவதற்கு நீங்கள் பொறுப்பாக இருக்கலாம்.

• ஒரு சதவீதத்தை ஒதுக்கி வைக்கவும்: ஒவ்வொரு கட்டணத்திலிருந்தும் ஒரு முன் நிர்ணயிக்கப்பட்ட சதவீதத்தை உடனடியாக வரிகளுக்காக ஒதுக்கி வைக்கவும். இந்தத் தொகை நாடு மற்றும் வருமான அளவைப் பொறுத்து மாறுபடும். உங்கள் உள்ளூர் வரிச் சட்டங்களை ஆராயுங்கள் அல்லது ஒரு வரி நிபுணரை அணுகவும்.
• பிரத்யேக வரி சேமிப்பு: இந்த முக்கியமான நிதியைத் தற்செயலாகச் செலவழிப்பதைத் தவிர்க்க, உங்கள் வரி சேமிப்புக்காக ஒரு தனி வங்கிக் கணக்கை உருவாக்கவும்.
• உள்ளூர் விதிமுறைகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்: வரிச் சட்டங்கள் அதிகார வரம்பிற்கு ஏற்ப வியத்தகு முறையில் வேறுபடுகின்றன (எ.கா., அமெரிக்காவில் சுயதொழில் வரிகள், ஆஸ்திரேலியாவில் PAYG, இங்கிலாந்தில் தேசிய காப்பீடு, பல்வேறு VAT/GST விதிமுறைகள்). தொழில்முறை ஆலோசனை மிகவும் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.

தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்துதல்

நவீன கருவிகள் மாறுபடும் வருமான பட்ஜெட்டை கணிசமாக எளிதாக்க முடியும்.

• பட்ஜெட் செயலிகள்: பல செயலிகள் (YNAB, Mint, Personal Capital, அல்லது பிராந்திய समकक्षங்கள் போன்றவை) உங்கள் வங்கிக் கணக்குகளுடன் இணைகின்றன, பரிவர்த்தனைகளை வகைப்படுத்துகின்றன, மற்றும் உங்கள் செலவினங்களைக் காட்சிப்படுத்த உதவுகின்றன. சில குறிப்பாக மாறுபடும் வருமானத்திற்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.
• விரிதாள்கள்: நன்கு வடிவமைக்கப்பட்ட கூகிள் ஷீட் அல்லது எக்செல் விரிதாள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கண்காணிப்பதற்கும், சராசரிகளைக் கணக்கிடுவதற்கும், மற்றும் முன்னறிவிப்பதற்கும் ஒரு சக்திவாய்ந்த, தனிப்பயனாக்கக்கூடிய கருவியாக இருக்கும்.
• ஆன்லைன் வங்கி அம்சங்கள்: பல வங்கிகள் பட்ஜெட் கருவிகள், செலவு வகைப்படுத்தல், அல்லது பல சேமிப்பு "பானைகள்" அல்லது துணைக் கணக்குகளை உருவாக்கும் திறன் போன்ற அம்சங்களை வழங்குகின்றன, இவை அடுக்கு அல்லது உறை முறையைச் செயல்படுத்த சிறந்தவை.

பொதுவான ஆபத்துகளும் அவற்றை எவ்வாறு தவிர்ப்பது என்பதும்

சிறந்த நோக்கங்களுடன் கூட, மாறுபடும் வருமான பட்ஜெட் சவால்களை அளிக்கலாம். இந்த பொதுவான ஆபத்துகள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள்:

• வருமானத்தை அதிகமாக மதிப்பிடுதல்: உங்கள் பட்ஜெட்டை உங்கள் அதிகபட்ச அல்லது சராசரி வருமானத்தின் அடிப்படையில் அமைப்பது குறைந்த வருமான மாதங்களில் பற்றாக்குறைக்கு வழிவகுக்கும். எப்போதும் உங்கள் குறைந்தபட்ச நிலையான வருமானத்தின் அடிப்படையில் பட்ஜெட் செய்யவும்.
• செலவுகளைக் குறைவாக மதிப்பிடுதல்: சிறிய, ஒழுங்கற்ற செலவுகளை (எ.கா., வருடாந்திர மென்பொருள் சந்தாக்கள், கார் பராமரிப்பு, விடுமுறை பரிசுகள்) புறக்கணிப்பது உங்கள் பட்ஜெட்டைத் தடம்புரளச் செய்யும். உங்கள் செலவினக் கண்காணிப்பில் முழுமையாக இருங்கள்.
• அவசர நிதி இல்லாதது: இந்த இடையகம் இல்லாமல், ஒவ்வொரு குறைந்த வருமான மாதமும் ஒரு நெருக்கடியாக மாறும், இது கடனுக்கு வழிவகுக்கக்கூடும்.
• விரைவில் கைவிடுதல்: பட்ஜெட் போடுவது என்பது பயிற்சியின் மூலம் மேம்படும் ஒரு திறமையாகும். ஆரம்ப பின்னடைவுகளால் சோர்வடைய வேண்டாம். சரிசெய்யுங்கள், கற்றுக் கொள்ளுங்கள், மற்றும் தொடருங்கள்.
• வரிகளைப் புறக்கணித்தல்: வரிகளுக்காகப் பணத்தை ஒதுக்கி வைக்கத் தவறினால், குறிப்பிடத்தக்க நிதிச் சுமை மற்றும் சட்ட சிக்கல்களுக்கு வழிவகுக்கும்.
• வாழ்க்கை முறை உயர்வு: உங்கள் வருமானம் வளரும்போது, உங்கள் செலவினங்களையும் அதனுடன் அதிகரிப்பது எளிது, இது உண்மையான செல்வத்தை அல்லது ஒரு வலுவான நிதி இடையகத்தை உருவாக்குவதைத் தடுக்கிறது. இந்த உந்துதலை உணர்வுபூர்வமாக எதிர்க்கவும்.
• மதிப்பாய்வு இல்லாமை: ஒரு பட்ஜெட் என்பது அமைத்துவிட்டு மறந்துவிடும் கருவி அல்ல. அதன் தொடர்ச்சியான செயல்திறனுக்கு வழக்கமான மதிப்பாய்வு மற்றும் சரிசெய்தல் ஆகியவை அவசியமானவை.

முடிவுரை

மாறுபடும் வருமானத்துடன் பட்ஜெட் போடுவது முதலில் அச்சுறுத்தலாகத் தோன்றலாம், ஆனால் இது நம்பமுடியாத அளவிற்கு ஆற்றலளிக்கும் ஒரு பயணமாகும். இது கட்டுப்பாட்டைப் பெறுவது, மன அழுத்தத்தைக் குறைப்பது, மற்றும் உங்கள் வருமானத்தின் இயற்கையான ஏற்ற இறக்கங்களைத் தாங்கக்கூடிய ஒரு நிதி அடித்தளத்தை உருவாக்குவது பற்றியது. நெகிழ்வுத்தன்மையைத் தழுவி, சேமிப்புகளுக்கு முன்னுரிமை அளித்து, உங்கள் அடிப்படையைப் புரிந்துகொண்டு, உங்கள் பணத்தை விடாமுயற்சியுடன் கண்காணிப்பதன் மூலம், நிதி நிச்சயமற்ற தன்மையை வளர்ச்சி மற்றும் ஸ்திரத்தன்மைக்கான பாதையாக மாற்றலாம்.

நினைவில் கொள்ளுங்கள், உங்கள் பட்ஜெட் ஒரு கருவி, ஒரு தண்டனை அல்ல. இது உங்கள் நிதி இலக்குகளுக்குச் சேவை செய்வதற்கும், நீங்கள் உலகில் எங்கிருந்தாலும் அல்லது உங்கள் வருமானம் எப்படி வந்தாலும் உங்களுக்கு மன அமைதியைக் கொண்டுவருவதற்கும் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. இன்றே தொடங்குங்கள், உங்களுடன் பொறுமையாக இருங்கள், உங்கள் பணத்தை நிர்வகிப்பதில் ஒவ்வொரு அடியையும் கொண்டாடுங்கள்.