கடனைக் கையாள்வதற்கான சிறந்த உத்திகளைக் கண்டறியுங்கள். இந்த வழிகாட்டி கடன் பனிச்சரிவு மற்றும் பனிப்பந்து முறைகளை ஒப்பிட்டு, நிதி சுதந்திரம் தேடும் உலகளாவிய பார்வையாளர்களுக்கு செயல்முறை நுண்ணறிவுகளை வழங்குகிறது.
உங்கள் நிதி நிர்வாகத்தில் தேர்ச்சி: கடன் பனிச்சரிவு மற்றும் கடன் பனிப்பந்து முறைகளின் விளக்கம்
நிதி சுதந்திரத்தை நோக்கிய பாதையில் செல்வது என்பது பெரும்பாலும் ஒரு முக்கியமான கேள்வியுடன் தொடங்குகிறது: இருக்கும் கடனை நீங்கள் எவ்வாறு மிகவும் திறமையாக கையாள்வது? உலகெங்கிலும் உள்ள தனிநபர்கள் மற்றும் குடும்பங்களுக்கு, பல கடன்களை நிர்வகிப்பது பெரும் சுமையாக உணரப்படலாம். அதிர்ஷ்டவசமாக, இரண்டு பிரபலமான மற்றும் நிரூபிக்கப்பட்ட முறைகள் உங்கள் நிதிப் பொறுப்புகளை வெல்வதற்கான கட்டமைக்கப்பட்ட அணுகுமுறைகளை வழங்குகின்றன: கடன் பனிச்சரிவு மற்றும் கடன் பனிப்பந்து. இரண்டும் ஒரே இறுதி இலக்கை – கடன் இல்லாதவராக மாறுவதை – நோக்கமாகக் கொண்டிருந்தாலும், அவற்றின் உத்திகள் கணிசமாக வேறுபடுகின்றன, இது உந்துதல், செலவு மற்றும் வேகத்தை பாதிக்கிறது. இந்த விரிவான வழிகாட்டி ஒவ்வொரு முறையையும் ஆராய்ந்து, அவற்றின் பலம் மற்றும் பலவீனங்களை ஒப்பிட்டு, உங்கள் உலகளாவிய இருப்பிடம் அல்லது நாணயத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், உங்கள் தனித்துவமான நிதி நிலைமைக்கு உகந்த உத்தியைத் தேர்வுசெய்ய உதவும்.
கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலின் அடிப்படைகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்
பனிச்சரிவு மற்றும் பனிப்பந்து முறைகளின் பிரத்தியேகங்களில் மூழ்குவதற்கு முன், திறமையான கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலின் முக்கிய கொள்கைகளைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். நீங்கள் எந்த உத்தியைத் தேர்ந்தெடுத்தாலும், பின்வரும் கூறுகள் முதன்மையானவை:
- அர்ப்பணிப்பு: ஒரு திட்டத்துடன் ஒட்டிக்கொள்வதற்கான உங்கள் அர்ப்பணிப்பே மிக முக்கியமான காரணியாகும். நீண்டகால வெற்றிக்கு நிலைத்தன்மை முக்கியம்.
- பட்ஜெட்: ஒரு யதார்த்தமான பட்ஜெட் அடித்தளமாகும். கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு ஒதுக்கக்கூடிய உபரி நிதியைக் கண்டறிய உங்கள் பணம் எங்கே போகிறது என்பதை நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டும். இதில் வருமானம் மற்றும் செலவுகளை நுணுக்கமாகக் கண்காணிப்பது அடங்கும்.
- கூடுதல் கொடுப்பனவுகள்: கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலை விரைவுபடுத்த, நீங்கள் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளை விட அதிகமாகச் செலுத்த வேண்டும். சிறிய கூடுதல் தொகைகள் கூட காலப்போக்கில் குறிப்பிடத்தக்க மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும்.
- கடன் ஒருங்கிணைப்பு/மறுநிதியளிப்பு (விருப்பத்தேர்வு): சில சந்தர்ப்பங்களில், வட்டி விகிதங்களைக் குறைப்பதற்கோ அல்லது கொடுப்பனவுகளை எளிதாக்குவதற்கோ கடன்களை ஒருங்கிணைப்பது அல்லது மறுநிதியளிப்பது ஒரு பயனுள்ள பூர்வாங்கப் படியாக இருக்கலாம், இருப்பினும் இது எந்தவொரு முறைக்கும் பிரத்தியேகமானது அல்ல.
கடன் பனிப்பந்து முறை: வேகத்தை அதிகரித்தல்
நிதி குரு டேவ் ராம்சே அவர்களால் பிரபலப்படுத்தப்பட்ட கடன் பனிப்பந்து முறை, உளவியல் வெற்றிகளில் கவனம் செலுத்துகிறது. இந்த உத்தியில் அடங்குபவை:
- உங்கள் எல்லா கடன்களையும் பட்டியலிடுங்கள்: வட்டி விகிதத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், உங்கள் கடன்களை மிகச்சிறிய இருப்பிலிருந்து பெரியது வரை ஒழுங்கமைக்கவும்.
- சிறிய கடனைத் தவிர மற்ற அனைத்திற்கும் குறைந்தபட்சம் செலுத்துங்கள்: மிகச்சிறிய இருப்புடன் உள்ள கடனைத் தவிர, உங்கள் எல்லா கடன்களுக்கும் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளை மட்டுமே செய்யுங்கள்.
- சிறிய கடனைத் தாக்குங்கள்: கிடைக்கக்கூடிய அனைத்து கூடுதல் நிதிகளையும் மிகச்சிறிய இருப்புடன் உள்ள கடனுக்குச் செலுத்துங்கள்.
- கொடுப்பனவுகளை மாற்றுங்கள்: சிறிய கடன் செலுத்தப்பட்டவுடன், நீங்கள் அதில் செலுத்திய பணத்தை (குறைந்தபட்ச கட்டணம் மற்றும் கூடுதல் நிதி) எடுத்து, அடுத்த சிறிய கடனின் குறைந்தபட்ச கட்டணத்துடன் சேர்க்கவும்.
- மீண்டும் செய்யவும்: இந்த செயல்முறையைத் தொடரவும், உங்கள் கொடுப்பனவுகளை ஒரு கடனிலிருந்து அடுத்த கடனுக்கு "பனிப்பந்து" போல உருட்டி, எல்லா கடன்களும் தீரும் வரை தொடரவும்.
பனிப்பந்தின் பின்னணியில் உள்ள உளவியல்
கடன் பனிப்பந்து முறையின் முதன்மையான நன்மை அதன் ஊக்கமளிக்கும் சக்தியில் உள்ளது. சிறிய கடன்களைக் குறிவைத்து விரைவாக அகற்றுவதன் மூலம், நீங்கள் ஆரம்ப வெற்றிகளை அடைகிறீர்கள். இந்த விரைவான வெற்றிகள் நம்பமுடியாத அளவிற்கு ஊக்கமளிப்பதாக இருக்கும், உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் பயணத்தில் உறுதியாக இருக்கத் தேவையான உளவியல் ஊக்கத்தை அளிக்கிறது. உங்கள் சிறிய கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைத்து கொண்டாடுவதை கற்பனை செய்து பாருங்கள், பின்னர் உடனடியாக அந்த கொடுப்பனவை அடுத்த கடனுக்கு மாற்றுங்கள். இது முன்னேற்றம் மற்றும் வேகத்தின் உணர்வை உருவாக்குகிறது, இது அவர்களின் கடனின் அளவைக் கண்டு சோர்வடையக்கூடிய நபர்களுக்கு முக்கியமானதாக இருக்கும்.
கடன் பனிப்பந்து முறை எப்போது உங்களுக்கு சிறந்த தேர்வாக இருக்கலாம்
கடன் பனிப்பந்து முறை பெரும்பாலும் பின்வரும் நபர்களுக்குப் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது:
- உந்துதலுக்கு விரைவான வெற்றிகள் தேவைப்படுபவர்கள்: நீங்கள் எளிதில் உந்துதலை இழந்தால், சிறிய கடன்களை விரைவாக அடைப்பது உங்களை ஈடுபாட்டுடன் வைத்திருக்கும்.
- கடன் நிர்வாகத்திற்குப் புதியவர்கள்: இது ஒரு நேரடியான மற்றும் எளிதில் புரிந்துகொள்ளக்கூடிய அணுகுமுறை.
- பல்வேறு அளவிலான கடன்களைக் கொண்டவர்கள்: பெரிய கடன்களுடன் பல சிறிய கடன்கள் இருக்கும்போது இந்த முறை பிரகாசிக்கிறது.
கடன் பனிப்பந்தின் சாத்தியமான குறைபாடுகள்
ஊக்கமளிக்கும் அதே வேளையில், கடன் பனிப்பந்து முறை நிதி ரீதியாக மிகவும் திறமையானது அல்ல. இது வட்டி விகிதத்தை விட இருப்பு அளவிற்கு முன்னுரிமை அளிப்பதால், நீண்ட காலத்திற்கு நீங்கள் அதிக வட்டி செலுத்த நேரிடலாம். உதாரணமாக, உங்களிடம் 20% வட்டி விகிதத்தில் ஒரு சிறிய கிரெடிட் கார்டு கடனும், 5% வட்டி விகிதத்தில் ஒரு பெரிய மாணவர் கடனும் இருந்தால், பனிப்பந்து முறை உங்களை முதலில் கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைக்க வைக்கும். இது ஒரு விரைவான வெற்றியை அளித்தாலும், இந்த நேரத்தில் நீங்கள் மாணவர் கடனில் கணிசமான வட்டியைச் சேர்த்து வருகிறீர்கள்.
கடன் பனிச்சரிவு முறை: நிதித் திறனை அதிகரித்தல்
மறுபுறம், கடன் பனிச்சரிவு முறை, கணிதத் திறனால் இயக்கப்படுகிறது. இந்த உத்தி, கடன்களின் இருப்பு அளவைப் பொருட்படுத்தாமல், அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்களை முதலில் செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை அளிக்கிறது. அதன் படிகள்:
- உங்கள் எல்லா கடன்களையும் பட்டியலிடுங்கள்: உங்கள் கடன்களை அதிக வட்டி விகிதத்திலிருந்து குறைந்த வட்டி விகிதம் வரை ஒழுங்கமைக்கவும்.
- அதிக வட்டி விகித கடனைத் தவிர மற்ற அனைத்திற்கும் குறைந்தபட்சம் செலுத்துங்கள்: அதிக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்ட கடனைத் தவிர, உங்கள் எல்லா கடன்களுக்கும் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளை மட்டுமே செய்யுங்கள்.
- அதிக வட்டி விகித கடனைத் தாக்குங்கள்: கிடைக்கக்கூடிய அனைத்து கூடுதல் நிதிகளையும் அதிக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்ட கடனுக்குச் செலுத்துங்கள்.
- கொடுப்பனவுகளை மாற்றுங்கள்: அதிக வட்டி விகித கடன் செலுத்தப்பட்டவுடன், நீங்கள் அதில் செலுத்திய பணத்தை (குறைந்தபட்ச கட்டணம் மற்றும் கூடுதல் நிதி) எடுத்து, அடுத்த அதிக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்ட கடனின் குறைந்தபட்ச கட்டணத்துடன் சேர்க்கவும்.
- மீண்டும் செய்யவும்: இந்த செயல்முறையைத் தொடரவும், உங்கள் கொடுப்பனவுகளை ஒரு கடனிலிருந்து அடுத்த கடனுக்கு "பனிச்சரிவு" போல அனுப்பி, எல்லா கடன்களும் தீரும் வரை தொடரவும்.
பனிச்சரிவின் தர்க்கம்
கடன் பனிச்சரிவு முறையின் முதன்மையான நன்மை அதன் செலவுத் திறனாகும். அதிக வட்டி குவியும் கடன்களைத் தீவிரமாகச் செலுத்துவதன் மூலம், உங்கள் கடன்களின் ஆயுட்காலம் முழுவதும் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியின் அளவைக் குறைக்கிறீர்கள். இது உங்களுக்கு கணிசமான அளவு பணத்தை மிச்சப்படுத்தலாம், மேலும் நீங்கள் விரைவாகவும் குறைந்த ஒட்டுமொத்த செலவிலும் கடன் இல்லாதவராக மாற அனுமதிக்கிறது. மீண்டும் அந்த உதாரணத்தைக் கவனியுங்கள்: 20% வட்டி விகிதத்தில் ஒரு சிறிய கிரெடிட் கார்டு கடனும், 5% வட்டி விகிதத்தில் ஒரு பெரிய மாணவர் கடனும். பனிச்சரிவு முறை உங்களை முதலில் கிரெடிட் கார்டு கடனைச் சமாளிக்க வைக்கும், அந்த கடனில் கணிசமான வட்டிச் செலவுகளை மிச்சப்படுத்தும், பின்னர் மாணவர் கடனுக்குச் செல்லும். கடன் குறைப்புக்கு இதுவே கணித ரீதியாக மிகவும் சரியான அணுகுமுறை.
கடன் பனிச்சரிவு முறை எப்போது உங்களுக்கு சிறந்த தேர்வாக இருக்கலாம்
கடன் பனிச்சரிவு முறை பெரும்பாலும் பின்வரும் நபர்களுக்குப் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது:
- மிகவும் ஒழுக்கமானவர்கள் மற்றும் சேமிப்பால் உந்தப்படுபவர்கள்: வட்டி பணத்தைச் சேமிக்கும் எண்ணம் ஒரு வலுவான உந்துதலாக இருந்தால், இந்த முறை சிறந்தது.
- பல்வேறு வட்டி விகிதங்களுடன் கணிசமான கடன் உள்ளவர்கள்: வட்டி விகித வேறுபாடுகள் அதிகமாக இருந்தால், சேமிப்பும் அதிகமாக இருக்கும்.
- அடிக்கடி "வெற்றிகள்" இல்லாமல் உந்துதலுடன் இருக்கக்கூடியவர்கள்: முதல் கடனை அடைக்க இந்த முறை அதிக நேரம் எடுக்கலாம், அந்த கடன் பெரிய இருப்புடன் இருந்தால், எனவே இதற்கு பொறுமை தேவை.
கடன் பனிச்சரிவின் சாத்தியமான குறைபாடுகள்
கடன் பனிச்சரிவு முறையின் முக்கிய சவால், உடனடி மனநிறைவு இல்லாதது. உங்கள் அதிக வட்டி விகித கடன் மிகப்பெரிய இருப்பையும் கொண்டிருந்தால், உங்கள் முதல் கடனை அகற்ற கணிசமான நேரம் ஆகலாம். இது சில நபர்களுக்கு ஊக்கமளிப்பதாக இருக்கலாம், இது சோர்வு மற்றும் திட்டத்தை கைவிட வழிவகுக்கும். இது குறுகிய கால உணர்ச்சி வெற்றிகளை விட நீண்ட கால நிதி நன்மைகளில் வலுவான அர்ப்பணிப்பைக் கோருகிறது.
இரு முறைகளையும் ஒப்பிடுதல்: பனிச்சரிவு மற்றும் பனிப்பந்து
வேறுபாடுகளைத் தெளிவுபடுத்தவும், நீங்கள் தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க உதவவும், கடன் பனிச்சரிவு மற்றும் கடன் பனிப்பந்து முறைகளை முக்கிய அம்சங்களில் நேரடியாக ஒப்பிடுவோம்:
| அம்சம் | கடன் பனிப்பந்து | கடன் பனிச்சரிவு |
|---|---|---|
| திருப்பிச் செலுத்தும் வரிசை | சிறிய இருப்பிலிருந்து பெரிய இருப்பு வரை | அதிக வட்டி விகிதத்திலிருந்து குறைந்த வட்டி விகிதம் வரை |
| முதன்மை உந்துதல் | உளவியல் வெற்றிகள், விரைவான கொடுப்பனவுகள், வேகம் | நிதித் திறன், வட்டியில் பணத்தைச் சேமித்தல் |
| கடன் செலவு | அதிக மொத்த வட்டி செலுத்தப்படலாம் | குறைந்த மொத்த வட்டி செலுத்தப்படும் (நிதி ரீதியாக உகந்தது) |
| முதல் கடனை அடைக்கும் வேகம் | பொதுவாக விரைவானது | இருப்பு மற்றும் வட்டி விகிதத்தைப் பொறுத்து மெதுவாக இருக்கலாம் |
| நடத்தை மீதான தாக்கம் | ஆரம்பகால வெற்றிகள் மூலம் அதிக உந்துதல் | ஒழுக்கம் மற்றும் நீண்ட கால சேமிப்பில் கவனம் தேவை |
| யாருக்கு மிகவும் பொருத்தமானது | உந்துதல் தேவைப்படுபவர்கள், கடன் நிர்வாகத்திற்குப் புதியவர்கள் | நிதிச் சேமிப்புக்கு முன்னுரிமை அளிப்பவர்கள், ஒழுக்கமான நபர்கள் |
விளக்குவதற்கான ஒரு நடைமுறை உதாரணம்
பின்வரும் கடன்களைக் கொண்ட ஒரு தனி நபரைக் கருத்தில் கொள்வோம்:
- கடன் A: கிரெடிட் கார்டு - $1,000 இருப்பு, 20% APR
- கடன் B: தனிநபர் கடன் - $3,000 இருப்பு, 10% APR
- கடன் C: மாணவர் கடன் - $5,000 இருப்பு, 6% APR
இந்த நபர் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளுக்கு அப்பால் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்காக மாதத்திற்கு கூடுதல் $200 வைத்திருக்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம்.
கடன் பனிப்பந்து முறையைப் பயன்படுத்தி:
- கடன் A-வில் கவனம் செலுத்துங்கள் ($1,000, 20%). B மற்றும் C-க்கு குறைந்தபட்சம் செலுத்துங்கள். கூடுதல் $200-ஐ A-க்குச் செலுத்துங்கள்.
- கடன் A சுமார் 5 மாதங்களில் செலுத்தப்படுகிறது (B & C-யின் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகள் தலா $50 மற்றும் கடன் A-யின் குறைந்தபட்சம் $30 என்று வைத்துக்கொள்வோம்).
- இப்போது, $30 (A-யின் குறைந்தபட்சம்) + $50 (கூடுதல்) + $30 (A-யின் குறைந்தபட்சம்) = $110 எடுத்து அதை கடன் B-யின் ($3,000, 10%) குறைந்தபட்ச கட்டணத்துடன் சேர்க்கவும்.
- இந்த முறையைத் தொடரவும், கொடுப்பனவுகளை அடுத்த கடனுக்கு உருட்டவும்.
கடன் பனிச்சரிவு முறையைப் பயன்படுத்தி:
- கடன் A-வில் கவனம் செலுத்துங்கள் ($1,000, 20%). B மற்றும் C-க்கு குறைந்தபட்சம் செலுத்துங்கள். கூடுதல் $200-ஐ A-க்குச் செலுத்துங்கள்.
- கடன் A சுமார் 5 மாதங்களில் செலுத்தப்படுகிறது.
- இப்போது, $30 (A-யின் குறைந்தபட்சம்) + $50 (கூடுதல்) + $30 (A-யின் குறைந்தபட்சம்) = $110 எடுத்து அதை கடன் B-யின் ($3,000, 10%) குறைந்தபட்ச கட்டணத்துடன் சேர்க்கவும். இது இங்கே பனிப்பந்து முறை போன்றது, ஏனெனில் அதிக வட்டி விகிதம் மிகச்சிறிய இருப்பையும் கொண்டுள்ளது.
உதாரணத்தை சற்று மாற்றுவோம்:
- கடன் A: கிரெடிட் கார்டு - $5,000 இருப்பு, 20% APR
- கடன் B: தனிநபர் கடன் - $1,000 இருப்பு, 10% APR
- கடன் C: மாணவர் கடன் - $5,000 இருப்பு, 6% APR
மாதத்திற்கு கூடுதல் $200 உடன்:
கடன் பனிப்பந்து:
- கடன் B-யில் கவனம் செலுத்துங்கள் ($1,000, 10%). A மற்றும் C-க்கு குறைந்தபட்சம் செலுத்துங்கள். கூடுதல் $200-ஐ B-க்குச் செலுத்துங்கள்.
- கடன் B ஒப்பீட்டளவில் விரைவாகச் செலுத்தப்படும், இது ஒரு விரைவான வெற்றியை வழங்கும்.
- பின்னர், கடன் A-க்கு அதிக வட்டி விகிதம் இருந்தாலும், அடுத்த சிறிய இருப்பான கடன் C-க்கு கொடுப்பனவை உருட்டவும்.
கடன் பனிச்சரிவு:
- கடன் A-வில் கவனம் செலுத்துங்கள் ($5,000, 20%). B மற்றும் C-க்கு குறைந்தபட்சம் செலுத்துங்கள். கூடுதல் $200-ஐ A-க்குச் செலுத்துங்கள்.
- பனிப்பந்து உதாரணத்தில் கடன் B-ஐ விட கடன் A-ஐ செலுத்த கணிசமாக அதிக நேரம் எடுக்கும். இருப்பினும், 20% வட்டி கடனை முதலில் கையாள்வதன் மூலம், செலுத்தப்படும் ஒட்டுமொத்த வட்டி கணிசமாகக் குறைவாக இருக்கும்.
- கடன் A செலுத்தப்பட்டவுடன், திரட்டப்பட்ட கட்டணத் தொகை கடன் B-க்கு (அடுத்த அதிக வட்டி விகிதம்) செலுத்தப்படுகிறது.
இந்த உதாரணம், முறையைத் தேர்ந்தெடுப்பது வெவ்வேறு திருப்பிச் செலுத்தும் காலக்கெடு மற்றும் மொத்த வட்டி செலுத்துதலுக்கு எவ்வாறு வழிவகுக்கும் என்பதை தெளிவாக விளக்குகிறது.
உங்களுக்கான சரியான முறையைத் தேர்ந்தெடுப்பது
கடன் பனிச்சரிவு மற்றும் கடன் பனிப்பந்து ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான முடிவு அனைவருக்கும் பொருந்தக்கூடிய ஒன்றல்ல. இது உங்கள் ஆளுமை, நிதி நிலைமை மற்றும் உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தில் உங்களை மிகவும் சீராக ஈடுபட வைக்கும் விஷயத்தைப் பொறுத்தது.
உங்கள் ஆளுமையைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்
- நீங்கள் உறுதியான, விரைவான முடிவுகளால் மிகவும் உந்தப்படுகிறீர்களா? கடன்கள் விரைவாக மறைவதைப் பார்ப்பது உங்களுக்குத் தொடரத் தேவையான எரிபொருளை வழங்கினால், கடன் பனிப்பந்து ஒரு சிறந்த தேர்வாக இருக்கலாம்.
- நீங்கள் நிதிச் சேமிப்பு மற்றும் நீண்ட கால செயல்திறனால் அதிகம் உந்தப்படுகிறீர்களா? வட்டியில் ஆயிரக்கணக்கில் சேமிக்கும் எண்ணம் உங்கள் முதன்மை உந்துதலாக இருந்தால், தனிப்பட்ட கடன்களுக்கு நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் காலங்கள் மூலம் நீங்கள் உறுதியாக இருக்க முடியும் என்றால், கடன் பனிச்சரிவு கணித ரீதியாக உயர்ந்த தேர்வாகும்.
உங்கள் கடன்களை மதிப்பீடு செய்யுங்கள்
- அதிக வட்டி கடன்: உங்கள் கடன்கள் முற்றிலும் மாறுபட்ட வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருந்தால் (எ.கா., 20%+ APR கொண்ட கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் 5% தனிநபர் கடன்கள்), கடன் பனிச்சரிவு குறிப்பிடத்தக்க சேமிப்பைத் தரும்.
- பல சிறிய கடன்கள்: சில பெரிய கடன்களுடன் அதிக எண்ணிக்கையிலான சிறிய, நிர்வகிக்கக்கூடிய கடன்கள் உங்களிடம் இருந்தால், கடன் பனிப்பந்து அந்த சிறிய தடைகளை விரைவாகத் தாண்டி ஒரு உளவியல் ஊக்கத்தை அளிக்கும்.
குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளை மறந்துவிடாதீர்கள்
எந்தவொரு முறையும் செயல்பட, நீங்கள் உங்கள் எல்லா கடன்களுக்கும் குறைந்தபட்ச கட்டணத்தையாவது தொடர்ந்து செலுத்த வேண்டும் என்பதை நினைவில் கொள்வது அவசியம். அவ்வாறு செய்யத் தவறினால் தாமதக் கட்டணங்கள், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோருக்கு சேதம் மற்றும் அதிக வட்டி விகிதங்கள் ஏற்படலாம், இது உங்கள் முழு முயற்சியையும் குறைமதிப்பிற்கு உட்படுத்தும்.
கலப்பின அணுகுமுறைகள் மற்றும் நெகிழ்வுத்தன்மை
சில தனிநபர்கள் ஒரு கலப்பின அணுகுமுறையுடன் வெற்றி காண்கிறார்கள். உதாரணமாக, நீங்கள் செய்யலாம்:
- உந்துதலுக்கு பனிப்பந்தைப் பயன்படுத்துங்கள்: வேகத்தை உருவாக்க முதலில் சிறிய கடன்களைச் சமாளிக்கவும்.
- பனிச்சரிவுக்கு மாறவும்: சில சிறிய கடன்களைத் தீர்த்து, நம்பிக்கையை வளர்த்த பிறகு, மீதமுள்ள பெரிய கடன்களுக்கு வட்டிச் சேமிப்பை அதிகரிக்க பனிச்சரிவு முறைக்கு மாறவும்.
- ஒரு குறிப்பிட்ட அதிக வட்டி கடனைக் குறிவைக்கவும்: ஒரு குறிப்பிட்ட கடனுக்கு மிக அதிக வட்டி விகிதம் இருந்தால், நீங்கள் அதை பனிச்சரிவு முறையுடன் முன்னுரிமை அளிக்கலாம், அதே நேரத்தில் பக்கத்தில் ஒரு சிறிய கடனை அடைப்பதில் உளவியல் ரீதியாக கவனம் செலுத்தலாம்.
மிக முக்கியமான அம்சம் என்னவென்றால், நீங்கள் பின்பற்றக்கூடிய ஒரு திட்டத்தை உருவாக்குவது. ஒரு முறைக்குக் கடுமையான முறையில் ஒட்டிக்கொள்வது மிகவும் கடினமாக இருந்தால், உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ப அதை மாற்றுவது முற்றிலும் ஏற்றுக்கொள்ளத்தக்கது.
நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த உத்தியைச் செயல்படுத்துதல்: செயல்முறை நுண்ணறிவுகள்
எந்த முறை உங்கள் இலக்குகளுடன் சிறப்பாகப் பொருந்துகிறது என்பதை நீங்கள் முடிவு செய்தவுடன், அதை திறம்படச் செயல்படுத்த இங்கே செயல்முறைப் படிகள் உள்ளன:
- உங்கள் கடன் தகவல்கள் அனைத்தையும் சேகரிக்கவும்: உங்கள் கடன்கள் அனைத்தின் விரிவான பட்டியலை உருவாக்கவும். ஒவ்வொரு கடனுக்கும், கடன் வழங்குபவரின் பெயர், தற்போதைய இருப்பு, குறைந்தபட்ச மாதாந்திர கட்டணம் மற்றும் வட்டி விகிதம் (APR) ஆகியவற்றைப் பதிவு செய்யுங்கள். இது உங்கள் "கடன் இருப்புப் பட்டியல்."
- ஒரு யதார்த்தமான பட்ஜெட்டை உருவாக்கவும்: வருமானத்தின் அனைத்து ஆதாரங்களையும் கண்டறிந்து, அனைத்து செலவுகளையும் கண்காணிக்கவும். ஒவ்வொரு மாதமும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு நீங்கள் யதார்த்தமாக எவ்வளவு கூடுதல் பணத்தை ஒதுக்க முடியும் என்பதைத் தீர்மானிக்கவும். உங்கள் செலவுப் பழக்கங்களைப் பற்றி நேர்மையாக இருங்கள்.
- கொடுப்பனவுகளை தானியக்கமாக்குங்கள்: நீங்கள் குறிவைக்கும் கடனைத் தவிர, மற்ற எல்லா கடன்களிலும் உங்கள் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளுக்கு தானியங்கி கொடுப்பனவுகளை அமைக்கவும். இது நீங்கள் ஒருபோதும் கட்டணத்தைத் தவறவிடாமல் இருப்பதை உறுதிசெய்து, தாமதக் கட்டணங்களைத் தவிர்க்கிறது.
- ஒரு தானியங்கி கூடுதல் கட்டணத்தை அமைக்கவும்: முடிந்தால், உங்கள் இலக்கு கடனை நோக்கி கூடுதல் கட்டணத்தை தானியக்கமாக்குங்கள். இது பணத்தைச் செலவழிக்கும் சோதனையை நீக்கி, நிலைத்தன்மையை உறுதி செய்கிறது. தானியக்கமாக்கல் சாத்தியமில்லை என்றால், ஒவ்வொரு மாதமும் உடனடியாக கட்டணத்தைச் செலுத்த காலண்டர் நினைவூட்டலை அமைக்கவும்.
- உங்கள் முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிக்கவும்: அது ஒரு விரிதாள், ஒரு பிரத்யேக செயலி அல்லது ஒரு இயற்பியல் விளக்கப்படம் எதுவாக இருந்தாலும், உங்கள் கடன் குறைப்பைக் கண்காணிப்பது மிகவும் ஊக்கமளிப்பதாக இருக்கும். இருப்புகள் குறைவதைப் பார்ப்பது ஒரு சக்திவாய்ந்த ஊக்கத்தை அளிக்கிறது.
- மைல்கற்களைக் கொண்டாடுங்கள்: நீங்கள் ஒரு கடனை அடைக்கும்போது அதை அங்கீகரித்துக் கொண்டாடுங்கள். இது ஒரு விலையுயர்ந்த விஷயமாக இருக்க வேண்டியதில்லை; இது ஒரு நல்ல உணவகத்தில் உணவு அல்லது ஒரு சிறிய வெகுமதியாக இருக்கலாம். முக்கியமானது உங்கள் சாதனையை அங்கீகரிப்பதாகும்.
- தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்து சரிசெய்யவும்: உங்கள் பட்ஜெட் மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் முன்னேற்றத்தை அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்யவும். வாழ்க்கைச் சூழ்நிலைகள் மாறக்கூடும், எனவே தேவைப்பட்டால் உங்கள் திட்டத்தைச் சரிசெய்யத் தயாராக இருங்கள். நீங்கள் ஒரு எதிர்பாராத தொகையைப் பெற்றால் (எ.கா., வரித் திருப்பியளிப்பு, போனஸ்), ஒரு பகுதியை உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு ஒதுக்க பரிசீலிக்கவும்.
பனிச்சரிவு மற்றும் பனிப்பந்துக்கு அப்பால்: பிற கருத்தாய்வுகள்
கடன் பனிச்சரிவு மற்றும் கடன் பனிப்பந்து ஆகியவை மிகவும் பிரபலமான முறையான அணுகுமுறைகளாக இருந்தாலும், உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் பயணத்தை பூர்த்தி செய்யக்கூடிய பிற உத்திகள் மற்றும் கருத்தாய்வுகள் உள்ளன:
- கடன் ஒருங்கிணைப்பு: இது பல கடன்களை ஒரே புதிய கடனாக இணைப்பதை உள்ளடக்கியது, பெரும்பாலும் குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன். இது கொடுப்பனவுகளை எளிதாக்கும், ஆனால் வட்டி விகிதம் கணிசமாகக் குறைவாக இல்லாவிட்டால் செலுத்த வேண்டிய மொத்தத் தொகையைக் குறைக்காது.
- இருப்புப் பரிமாற்றங்கள்: அதிக வட்டி கிரெடிட் கார்டு கடனை 0% அறிமுக APR கொண்ட கார்டுக்கு மாற்றுவது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு வட்டியில் பணத்தைச் சேமிக்கும், ஆனால் அறிமுக காலம் முடிந்து வழக்கமான APR தொடங்குவதற்கு முன்பு இருப்பை அடைக்க ஒழுக்கம் தேவை.
- கடன் மேலாண்மைத் திட்டங்கள் (DMPs): இலாப நோக்கற்ற கடன் ஆலோசனை நிறுவனங்களால் வழங்கப்படும், DMPs உங்கள் கடன் கொடுப்பனவுகளை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலமும், கடன் வழங்குநர்களுடன் குறைந்த வட்டி விகிதங்களை பேச்சுவார்த்தை நடத்துவதன் மூலமும் உதவலாம்.
- கடன் தீர்வு: இது கடன் வழங்குநர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்தி, செலுத்த வேண்டிய முழுத் தொகையை விட குறைவான ஒரு மொத்தத் தொகையைச் செலுத்துவதை உள்ளடக்கியது. இது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை கணிசமாக சேதப்படுத்தும் மற்றும் வரி தாக்கங்களைக் கொண்டிருக்கலாம்.
இந்த விருப்பங்களை முழுமையாக ஆராய்ந்து, தொடர்வதற்கு முன் அவற்றின் தாக்கங்களைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம். பலருக்கு, பனிச்சரிவு அல்லது பனிப்பந்து முறையின் ஒழுக்கமான அணுகுமுறையுடன் ஒட்டிக்கொள்வது நிதி விடுதலைக்கான மிகவும் நேரடியான மற்றும் பயனுள்ள பாதையாகும்.
முடிவுரை: கடன் சுதந்திரத்திற்கான உங்கள் பாதை இப்போது தொடங்குகிறது
கடன் பனிச்சரிவு மற்றும் கடன் பனிப்பந்து முறைகள் இரண்டும் கடனை வெல்வதற்கான சக்திவாய்ந்த கட்டமைப்புகளை வழங்குகின்றன. கடன் பனிப்பந்து உளவியல் வெற்றிகளையும் வேகத்தையும் வழங்குகிறது, இது ஆரம்பகால வெற்றிகளில் செழிப்பவர்களுக்கு ஏற்றதாக அமைகிறது. கடன் பனிச்சரிவு உயர்ந்த நிதித் திறனை வழங்குகிறது, காலப்போக்கில் வட்டியில் அதிக பணத்தை மிச்சப்படுத்துகிறது, இது நீண்ட கால சேமிப்பில் கவனம் செலுத்தும் யதார்த்தவாதிகளின் தேர்வாக அமைகிறது. எந்தவொரு முறையும் மற்றொன்றை விட இயல்பாக 'சிறந்தது' அல்ல; நீங்கள் தொடர்ந்து செயல்படுத்தும் முறையே சிறந்த முறையாகும்.
உங்கள் கடன்களைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலமும், ஒரு திடமான பட்ஜெட்டை உருவாக்குவதன் மூலமும், உங்கள் ஆளுமையுடன் ஒத்துப்போகும் ஒரு உத்தியைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் மூலமும், நிலையான செயலுக்கு உறுதியளிப்பதன் மூலமும், நீங்கள் கடன் இல்லாதவராக மாறுவதற்கான உங்கள் வழியை திறம்பட வழிநடத்தலாம். இன்றே முதல் படியை எடுங்கள் - உங்கள் எதிர்காலம் உங்களுக்கு நன்றி சொல்லும்.