கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் தேர்ச்சி: கடன் இல்லாத எதிர்காலத்திற்கான பயனுள்ள உத்திகள்

கடன் ஒரு கனமான சுமையாக உணரப்படலாம், இது உங்கள் நிதி சுதந்திரத்தையும் திறனையும் கட்டுப்படுத்துகிறது. அது கிரெடிட் கார்டு கடன், மாணவர் கடன், அடமானம் அல்லது தனிநபர் கடனாக இருந்தாலும், அதைச் சமாளிக்க ஒரு உறுதியான திட்டம் இருப்பது மிகவும் முக்கியம். இந்த விரிவான வழிகாட்டி, உங்கள் நிதியின் மீதான கட்டுப்பாட்டை மீண்டும் பெறவும், கடன் இல்லாத எதிர்காலத்திற்கு வழி வகுக்கவும் உதவும் பல்வேறு கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் உத்திகளை ஆராய்கிறது.

உங்கள் கடன் நிலவரத்தைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

எந்தவொரு கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் பயணத்தைத் தொடங்குவதற்கு முன்பு, உங்கள் தற்போதைய நிதி நிலைமையைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். இதில் உங்கள் அனைத்து கடன்களையும் முழுமையாக மதிப்பீடு செய்வது அடங்கும்:

• கடன் வகை: உங்களிடம் உள்ள பல்வேறு வகையான கடன்களை (கிரெடிட் கார்டுகள், மாணவர் கடன்கள், வாகனக் கடன்கள், அடமானங்கள், தனிநபர் கடன்கள் போன்றவை) அடையாளம் காணவும்.
• நிலுவைத் தொகை: ஒவ்வொரு கடனுக்குமான தற்போதைய நிலுவைத் தொகையைத் தீர்மானிக்கவும்.
• வட்டி விகிதம்: ஒவ்வொரு கடனுடனும் தொடர்புடைய வட்டி விகிதத்தைக் கவனிக்கவும். உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் உத்திக்கு முன்னுரிமை அளிக்க இது மிகவும் முக்கியமானது. வட்டி விகிதங்கள் உலகம் முழுவதும் பெருமளவில் மாறுபடும் என்பதை கருத்தில் கொள்ளுங்கள். எடுத்துக்காட்டாக, சில ஐரோப்பிய நாடுகளில் தனிநபர் கடன் வட்டி விகிதங்கள் வளரும் பொருளாதாரங்களை விட குறைவாக இருக்கலாம்.
• குறைந்தபட்ச கட்டணம்: ஒவ்வொரு கடனுக்கும் தேவைப்படும் குறைந்தபட்ச கட்டணத்தைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய தேதி: தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டில் எதிர்மறையான தாக்கங்களைத் தவிர்க்க ஒவ்வொரு கட்டணத்திற்கும் உரிய தேதிகளைக் கண்காணிக்கவும்.

இந்தத் தகவலைச் சேகரித்தவுடன், ஒரு விரிவான கடன் இருப்புப் பட்டியலை (debt inventory spreadsheet) உருவாக்கவும். இது உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் பயணத்திற்கான உங்கள் வரைபடமாகச் செயல்படும்.

ஒரு யதார்த்தமான வரவு செலவுத் திட்டத்தை உருவாக்குதல்

எந்தவொரு வெற்றிகரமான கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்திற்கும் ஒரு வரவு செலவுத் திட்டம் தான் அடித்தளம். இது உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும், நீங்கள் குறைக்கக்கூடிய பகுதிகளை அடையாளம் காணவும், கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக நிதியை ஒதுக்கவும் உதவுகிறது. ஒரு யதார்த்தமான வரவு செலவுத் திட்டத்தை உருவாக்குவது எப்படி என்பது இங்கே:

• உங்கள் வருமானத்தைக் கண்காணிக்கவும்: சம்பளம், ஃப்ரீலான்ஸ் வேலை, முதலீடுகள் மற்றும் வேறு எந்த வருமான ஆதாரங்கள் உட்பட அனைத்து வருமான ஆதாரங்களையும் பட்டியலிடுங்கள். சாத்தியமான வரி தாக்கங்களைக் கணக்கில் கொள்ள நினைவில் கொள்ளுங்கள்.
• உங்கள் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும்: உங்கள் செலவுகளை நிலையான செலவுகள் (வாடகை/அடமானம், பயன்பாடுகள், காப்பீடு, கடன் கொடுப்பனவுகள்) மற்றும் மாறக்கூடிய செலவுகள் (மளிகை, போக்குவரத்து, பொழுதுபோக்கு, வெளியே சாப்பிடுதல்) என வகைப்படுத்தவும். உங்கள் செலவுப் பழக்கங்களைக் கண்காணிக்க வரவு செலவு திட்ட செயலிகள், விரிதாள்கள் அல்லது கைமுறை கண்காணிப்பைப் பயன்படுத்தவும்.
• குறைப்பதற்கான பகுதிகளை அடையாளம் காணவும்: உங்கள் செலவினங்களை பகுப்பாய்வு செய்து, நீங்கள் செலவுகளைக் குறைக்கக்கூடிய பகுதிகளை அடையாளம் காணவும். இது வெளியே சாப்பிடுவது, பொழுதுபோக்கு அல்லது சந்தாக்கள் போன்ற அத்தியாவசியமற்ற பொருட்களைக் குறைப்பதை உள்ளடக்கியிருக்கலாம். இணையம் அல்லது காப்பீடு போன்ற சேவைகளுக்கு குறைந்த கட்டணங்களைப் பேச்சுவார்த்தை நடத்துவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
• கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு நிதியை ஒதுக்கவும்: நீங்கள் குறைக்க வேண்டிய பகுதிகளைக் கண்டறிந்ததும், சேமிப்பைக் கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு ஒதுக்கவும். சிறிய தொகைகள் கூட காலப்போக்கில் குறிப்பிடத்தக்க மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும்.

50/30/20 விதி போன்ற பல வரவு செலவு திட்ட முறைகள் உள்ளன. உங்களுக்கும் உங்கள் நிதி நிலைமைக்கும் எது சிறந்தது என்பதைக் கண்டறிய வெவ்வேறு வரவு செலவு திட்ட நுட்பங்களை ஆராயுங்கள். உங்கள் இலக்குகள் மற்றும் சூழ்நிலைகளுடன் அது தொடர்ந்து சீரமைக்கப்படுவதை உறுதிசெய்ய, உங்கள் வரவு செலவுத் திட்டத்தை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்து சரிசெய்ய நினைவில் கொள்ளுங்கள். உதாரணமாக, டோக்கியோவில் உள்ள ஒரு இளம் தொழில்முறை வல்லுநருக்கும், கிராமப்புற அர்ஜென்டினாவில் உள்ள ஒரு குடும்பத்திற்கும் இடையே பட்ஜெட் நடைமுறைகள் மற்றும் முன்னுரிமைகள் கணிசமாக வேறுபடலாம். அதற்கேற்ப உங்கள் அணுகுமுறையை மாற்றியமைக்கவும்.

பிரபலமான கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் உத்திகள்

பல கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் உத்திகள் நிதி சுதந்திரத்தை நோக்கிய உங்கள் பயணத்தை விரைவுபடுத்த உதவும். மிகவும் பிரபலமான சில முறைகள் இங்கே:

கடன் பனிப்பந்து முறை (The Debt Snowball Method)

கடன் பனிப்பந்து முறை வட்டி விகிதத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், முதலில் சிறிய கடனை அடைப்பதில் கவனம் செலுத்துகிறது. ஒவ்வொரு கடனையும் நீங்கள் நீக்கும்போது வேகம் மற்றும் உந்துதலைப் பெறுவதே இதன் யோசனை. இது எப்படி வேலை செய்கிறது என்பது இங்கே:

1. உங்கள் கடன்களை சிறிய இருப்பு முதல் பெரிய இருப்பு வரை பட்டியலிடுங்கள்.
2. சிறிய கடனைத் தவிர மற்ற அனைத்து கடன்களுக்கும் குறைந்தபட்ச கட்டணங்களைச் செலுத்துங்கள்.
3. சிறிய கடன் செலுத்தப்படும் வரை அனைத்து கூடுதல் பணத்தையும் அதற்காகச் செலுத்துங்கள்.
4. சிறிய கடன் அடைக்கப்பட்டவுடன், அடுத்த சிறிய கடனுக்குச் செல்லுங்கள், இப்படியே தொடரவும்.

உதாரணம்: உங்களிடம் பின்வரும் கடன்கள் இருப்பதாக வைத்துக்கொள்வோம்:

• கிரெடிட் கார்டு 1: $500 இருப்பு, 18% வட்டி விகிதம்
• தனிநபர் கடன்: $2,000 இருப்பு, 10% வட்டி விகிதம்
• கிரெடிட் கார்டு 2: $1,000 இருப்பு, 20% வட்டி விகிதம்

கடன் பனிப்பந்து முறையைப் பயன்படுத்தி, நீங்கள் முதலில் கிரெடிட் கார்டு 1-ஐ அடைப்பதில் கவனம் செலுத்துவீர்கள், பிறகு கிரெடிட் கார்டு 2, இறுதியாக தனிநபர் கடனை அடைப்பீர்கள். இந்த முறை உங்களுக்கு வட்டியில் அதிக பணத்தை சேமிக்காமல் இருக்கலாம், ஆனால் இது ஒரு உளவியல் ஊக்கத்தை அளித்து, உந்துதலுடன் இருக்க உதவும்.

கடன் சரிவு முறை (The Debt Avalanche Method)

கடன் சரிவு முறை அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்களை முதலில் அடைப்பதற்கு முன்னுரிமை அளிக்கிறது. இந்த அணுகுமுறை நீண்ட காலத்திற்கு உங்களுக்கு அதிக பணத்தை மிச்சப்படுத்துகிறது, ஆனால் அதிக ஒழுக்கம் மற்றும் பொறுமை தேவைப்படலாம். இது எப்படி வேலை செய்கிறது என்பது இங்கே:

1. உங்கள் கடன்களை அதிக வட்டி விகிதத்திலிருந்து குறைந்த வட்டி விகிதம் வரை பட்டியலிடுங்கள்.
2. அதிக வட்டி விகிதம் உள்ள கடனைத் தவிர மற்ற அனைத்து கடன்களுக்கும் குறைந்தபட்ச கட்டணங்களைச் செலுத்துங்கள்.
3. அதிக வட்டி விகிதம் கொண்ட கடன் செலுத்தப்படும் வரை அனைத்து கூடுதல் பணத்தையும் அதற்காகச் செலுத்துங்கள்.
4. அதிக வட்டி விகித கடன் செலுத்தப்பட்டவுடன், அடுத்த அதிக வட்டி விகித கடனுக்குச் செல்லுங்கள், இப்படியே தொடரவும்.

உதாரணம் (மேலே உள்ள அதே கடன்களைப் பயன்படுத்தி):

• கிரெடிட் கார்டு 1: $500 இருப்பு, 18% வட்டி விகிதம்
• தனிநபர் கடன்: $2,000 இருப்பு, 10% வட்டி விகிதம்
• கிரெடிட் கார்டு 2: $1,000 இருப்பு, 20% வட்டி விகிதம்

கடன் சரிவு முறையைப் பயன்படுத்தி, நீங்கள் முதலில் கிரெடிட் கார்டு 2-ஐ அடைப்பதில் கவனம் செலுத்துவீர்கள், பிறகு கிரெடிட் கார்டு 1, இறுதியாக தனிநபர் கடனை அடைப்பீர்கள். இந்த அணுகுமுறை நீங்கள் காலப்போக்கில் செலுத்தும் மொத்த வட்டியைக் குறைக்கும்.

கலப்பின அணுகுமுறை (The Hybrid Approach)

சிலர் ஒரு கலப்பின அணுகுமுறை தங்களுக்குச் சிறப்பாகச் செயல்படுவதைக் காண்கிறார்கள். இது கடன் பனிப்பந்து மற்றும் கடன் சரிவு முறைகளின் கூறுகளை இணைப்பதை உள்ளடக்கியது. உதாரணமாக, நீங்கள் வேகத்தைப் பெற கடன் பனிப்பந்து முறையுடன் தொடங்கி, பின்னர் வட்டிச் செலவுகளைக் குறைக்க கடன் சரிவு முறைக்கு மாறலாம்.

இறுதியில், சிறந்த கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் உத்தி என்பது நீங்கள் தொடர்ந்து கடைப்பிடிக்கக்கூடிய ஒன்றாகும். ஒரு உத்தியைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது உங்கள் ஆளுமை, நிதி நிலைமை மற்றும் உந்துதல் நிலைகளைக் கவனியுங்கள்.

வட்டி விகிதங்களைக் குறைப்பதற்கான உத்திகள்

உங்கள் வட்டி விகிதங்களைக் குறைப்பது உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் முன்னேற்றத்தை கணிசமாக துரிதப்படுத்தும். கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய பல உத்திகள் இங்கே:

இருப்புப் பரிமாற்றம் (Balance Transfers)

இருப்புப் பரிமாற்றம் என்பது அதிக வட்டி கடனை ஒரு கிரெடிட் கார்டிலிருந்து குறைந்த வட்டி விகிதம் உள்ள மற்றொரு கார்டுக்கு மாற்றுவதை உள்ளடக்கியது, பெரும்பாலும் விளம்பர 0% APR உடன். இது வட்டி கட்டணங்களில் கணிசமான பணத்தை மிச்சப்படுத்த முடியும். இருப்பினும், இருப்புப் பரிமாற்றக் கட்டணங்கள் மற்றும் விளம்பர கால వ్యవధి குறித்து அறிந்திருங்கள். விளம்பர விகிதம் காலாவதியாகும் முன் நீங்கள் இருப்பை செலுத்த முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். இருப்புப் பரிமாற்றச் சலுகைகள் நாடுகளுக்கு இடையே கணிசமாக வேறுபடலாம், எனவே உங்கள் பகுதியில் கிடைக்கும் சிறந்த விருப்பங்களை ஆராயுங்கள். உதாரணமாக, சில நாடுகளில் இருப்புப் பரிமாற்றக் கட்டணங்களைக் கட்டுப்படுத்தும் விதிமுறைகள் இருக்கலாம்.

கடன் ஒருங்கிணைப்பு (Debt Consolidation)

கடன் ஒருங்கிணைப்பு என்பது பல தற்போதைய கடன்களை அடைக்க ஒரு புதிய கடன் வாங்குவதை உள்ளடக்கியது. இது உங்கள் கொடுப்பனவுகளை எளிதாக்கும் மற்றும் உங்கள் ஒட்டுமொத்த வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்கக்கூடும். கடன் ஒருங்கிணைப்பு விருப்பங்களில் பல வகைகள் உள்ளன:

• தனிநபர் கடன்கள்: கடன் ஒருங்கிணைப்பு உட்பட பல்வேறு நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தக்கூடிய பாதுகாப்பற்ற கடன்கள்.
• வீட்டு ஈட்டுக் கடன்கள்: உங்கள் வீட்டு ஈட்டை பிணையமாகப் பயன்படுத்தும் பாதுகாப்பான கடன்கள். இந்த கடன்கள் பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன, ஆனால் நீங்கள் பணம் செலுத்த முடியாவிட்டால் முன்கூட்டியே பறிமுதல் செய்யப்படும் அபாயத்தைக் கொண்டுள்ளன.
• கடன் மேலாண்மைத் திட்டங்கள் (DMPs): கடன் ஆலோசனை நிறுவனங்களால் வழங்கப்படும் திட்டங்கள், வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்கவும் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை உருவாக்கவும் கடன் வழங்குநர்களுடன் இணைந்து செயல்படுகின்றன. இவை வட அமெரிக்கா போன்ற சில பிராந்தியங்களில் பொதுவானவை, ஆனால் மற்றவற்றில் குறைவாகவே உள்ளன.

ஒரு முடிவை எடுப்பதற்கு முன் வெவ்வேறு கடன் ஒருங்கிணைப்பு விருப்பங்களின் விதிமுறைகளையும் நிபந்தனைகளையும் கவனமாக ஒப்பிடவும். வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள் போன்ற காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

கடன் வழங்குநர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்துங்கள்

உங்கள் வட்டி விகிதங்கள் அல்லது மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்க உங்கள் கடன் வழங்குநர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்த பயப்பட வேண்டாம். உங்கள் நிலைமையை விளக்கி, ஆவணங்களை வழங்கத் தயாராக இருங்கள். பல கடன் வழங்குநர்கள் சாத்தியமான தவறுகளைத் தவிர்க்க உங்களுடன் பணியாற்றத் தயாராக உள்ளனர். உதாரணமாக, சில நாடுகளில், சட்டப் பாதுகாப்புகள் கடன் வழங்குநர்களை பேச்சுவார்த்தைக்கு ಹೆಚ್ಚು இணக்கமாக இருக்க ஊக்குவிக்கக்கூடும்.

உங்கள் வருமானத்தை அதிகரித்தல்

உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிப்பது உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் பயணத்தை கணிசமாக துரிதப்படுத்தும். உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க சில உத்திகள் இங்கே:

• சம்பள உயர்வு கேளுங்கள்: தொழில் தரங்களை ஆராய்ந்து, உங்கள் முதலாளிக்கு சம்பள உயர்வுக்கான வலுவான வாதத்தை முன்வைக்கவும். நிறுவனத்திற்கு உங்கள் சாதனைகள் மற்றும் பங்களிப்புகளை முன்னிலைப்படுத்தவும்.
• ஒரு பக்க வேலையைத் தொடங்குங்கள்: ஃப்ரீலான்ஸ் வேலை, ஆன்லைன் வணிகங்கள் அல்லது பகுதி நேர வேலைகள் மூலம் கூடுதல் வருமானம் ஈட்டுவதற்கான வாய்ப்புகளை ஆராயுங்கள். நீங்கள் பணமாக்கக்கூடிய திறன்கள் மற்றும் பொழுதுபோக்குகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். கிக் பொருளாதாரம் வருமானத்தை ஈட்டுவதற்கு பல வழிகளை வழங்குகிறது.
• தேவையற்ற பொருட்களை விற்கவும்: உங்கள் வீட்டை ஒழுங்கமைத்து, தேவையற்ற பொருட்களை ஆன்லைனில் அல்லது உள்ளூர் சந்தைகளில் விற்கவும். இது உங்கள் வருமானத்திற்கு விரைவான ஊக்கத்தை அளிக்கும்.
• ஒரு உதிரி அறை அல்லது சொத்தை வாடகைக்கு விடுங்கள்: உங்களிடம் ஒரு உதிரி அறை அல்லது சொத்து இருந்தால், செயலற்ற வருமானத்தை உருவாக்க அதை வாடகைக்கு விடுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். உள்ளூர் விதிமுறைகள் மற்றும் வரி தாக்கங்கள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள்.

நீங்கள் உருவாக்கும் எந்தவொரு கூடுதல் வருமானத்தையும் நேரடியாக கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்குப் பயன்படுத்தலாம், இது நிதி சுதந்திரத்தை நோக்கிய உங்கள் முன்னேற்றத்தை துரிதப்படுத்தும்.

கடன் ஆலோசனையின் முக்கியத்துவம்

நீங்கள் கடன் நிர்வாகத்துடன் போராடுகிறீர்கள் என்றால், ஒரு புகழ்பெற்ற கடன் ஆலோசனை நிறுவனத்திடமிருந்து உதவி பெறுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். கடன் ஆலோசகர்கள் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட வழிகாட்டுதலை வழங்கலாம், ஒரு பட்ஜெட்டை உருவாக்கலாம் மற்றும் உங்கள் சார்பாக கடன் வழங்குநர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்தலாம். தேசிய கடன் ஆலோசனை அறக்கட்டளை (NFCC) போன்ற அமைப்புகளால் அங்கீகாரம் பெற்ற இலாப நோக்கற்ற கடன் ஆலோசனை நிறுவனங்களைத் தேடுங்கள். நம்பத்தகாத முடிவுகளை உறுதியளிக்கும் அல்லது அதிகப்படியான கட்டணங்களை வசூலிக்கும் நிறுவனங்களிடம் எச்சரிக்கையாக இருங்கள். கடன் ஆலோசனை சேவைகளின் கிடைக்கும் தன்மை மற்றும் தரம் நாடுகளுக்கு இடையே கணிசமாக வேறுபடலாம். சில நாடுகள் அரசாங்கத்தால் வழங்கப்படும் திட்டங்களை வழங்குகின்றன, மற்றவை தனியார் நிறுவனங்களை நம்பியுள்ளன.

ஒரு அவசர நிதியை உருவாக்குதல்

கடனை அடைப்பது முக்கியம் என்றாலும், ஒரு அவசர நிதியை உருவாக்குவதும் முக்கியம். இந்த நிதி மருத்துவக் கட்டணங்கள், வேலை இழப்பு அல்லது கார் பழுதுபார்ப்பு போன்ற எதிர்பாராத செலவுகள் ஏற்பட்டால் ஒரு நிதி பாதுகாப்பு வலையை வழங்கும். குறைந்தது 3-6 மாத வாழ்க்கைச் செலவுகளை எளிதில் அணுகக்கூடிய கணக்கில் சேமிப்பதை நோக்கமாகக் கொள்ளுங்கள். ஒரு அவசர நிதியை உருவாக்குவது எதிர்காலத்தில் நீங்கள் அதிக கடன் குவிப்பதைத் தடுக்கலாம். கடனைத் தீவிரமாக அடைப்பதற்கு முன் $1000 என்ற சிறிய அவசர நிதியை உருவாக்குவதும், கடன் அடைக்கப்பட்டவுடன் நிதியை மீண்டும் உருவாக்கத் தொடங்குவதும் அடிக்கடி பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.

உந்துதலுடனும் ஒழுக்கத்துடனும் இருப்பது

கடனை அடைப்பது ஒரு மராத்தான், ஒரு ஸ்பிரிண்ட் அல்ல. இதற்கு ஒழுக்கம், பொறுமை மற்றும் உந்துதல் தேவை. பாதையில் இருக்க சில குறிப்புகள் இங்கே:

• யதார்த்தமான இலக்குகளை அமைக்கவும்: உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் இலக்கை சிறிய, அடையக்கூடிய மைல்கற்களாக உடைக்கவும். இது உந்துதலுடன் இருக்கவும் உங்கள் முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிக்கவும் உதவும்.
• உங்கள் வெற்றிகளைக் கொண்டாடுங்கள்: வழியில் உங்கள் சாதனைகளை அங்கீகரித்து கொண்டாடுங்கள். இது நேர்மறையான நடத்தையை வலுப்படுத்தி, உங்களை உந்துதலாக வைத்திருக்கும்.
• ஒரு ஆதரவு அமைப்பைக் கண்டறியுங்கள்: நிதி சுதந்திரத்திற்காக உழைக்கும் நண்பர்கள், குடும்ப உறுப்பினர்கள் அல்லது ஆன்லைன் சமூகங்களுடன் இணையுங்கள். உங்கள் அனுபவங்களையும் சவால்களையும் பகிர்வது மதிப்புமிக்க ஆதரவையும் ஊக்கத்தையும் அளிக்கும்.
• உங்கள் கொடுப்பனவுகளை தானியக்கமாக்குங்கள்: நீங்கள் ஒருபோதும் கட்டணத்தைத் தவறவிடாமல் இருக்கவும், தாமதக் கட்டணங்களைத் தவிர்க்கவும் தானியங்கி கொடுப்பனவுகளை அமைக்கவும்.
• உங்கள் எதிர்காலத்தைக் காட்சிப்படுத்துங்கள்: நீங்கள் கடன் இல்லாதவராக இருக்கும்போது உங்கள் வாழ்க்கை எப்படி இருக்கும் என்று கற்பனை செய்து பாருங்கள். இது ஒரு சக்திவாய்ந்த உந்துதல் ஆதாரத்தை வழங்க முடியும்.

எதிர்கால கடனைத் தவிர்த்தல்

உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் இலக்குகளை நீங்கள் அடைந்தவுடன், மீண்டும் கடன் குவிப்பதைத் தவிர்ப்பது முக்கியம். எதிர்கால கடனைத் தடுக்க சில குறிப்புகள் இங்கே:

• உங்கள் வருமானத்திற்குக் கீழே வாழுங்கள்: நீங்கள் சம்பாதிப்பதை விட குறைவாக செலவு செய்து வித்தியாசத்தைச் சேமிக்கவும்.
• ஒரு வரவு செலவுத் திட்டத்தை உருவாக்கி அதைக் கடைப்பிடிக்கவும்: உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளைத் தொடர்ந்து கண்காணித்து, தேவைக்கேற்ப சரிசெய்தல் செய்யவும்.
• திடீர் வாங்குதல்களைத் தவிர்க்கவும்: வாங்குவதற்கு முன் கவனமாக பரிசீலிக்க நேரம் ஒதுக்குங்கள்.
• கிரெடிட் கார்டுகளைப் பொறுப்புடன் பயன்படுத்தவும்: வட்டி கட்டணங்களைத் தவிர்க்க ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளை முழுமையாகச் செலுத்துங்கள்.
• ஒரு வலுவான கடன் மதிப்பெண்ணை உருவாக்குங்கள்: உங்கள் பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவதன் மூலமும், உங்கள் கடன் பயன்பாட்டை குறைவாக வைத்திருப்பதன் மூலமும் ஒரு நல்ல கடன் வரலாற்றைப் பராமரிக்கவும்.
• பெரிய வாங்குதல்களுக்கு சேமிக்கவும்: தேவையற்ற செலவுகளுக்கு கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும். அதற்கு பதிலாக பெரிய வாங்குதல்களுக்கு சேமிக்கவும்.

கடன் நிர்வாகத்திற்கான உலகளாவிய பரிசீலனைகள்

உங்கள் இருப்பிடம் மற்றும் உள்ளூர் நிதி அமைப்புகளைப் பொறுத்து கடன் மேலாண்மை உத்திகள் கணிசமாக வேறுபடலாம். சில உலகளாவிய பரிசீலனைகள் இங்கே:

• வட்டி விகிதங்கள்: கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளுக்கான வட்டி விகிதங்கள் நாடுகளுக்கு இடையே பரவலாக வேறுபடலாம். தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்க உங்கள் பிராந்தியத்தில் சராசரி வட்டி விகிதங்களை ஆராயுங்கள்.
• கடன் மதிப்பெண் அமைப்புகள்: கடன் மதிப்பெண் அமைப்புகள் மற்றும் அறிக்கை நடைமுறைகள் நாடுகளுக்கு இடையே வேறுபடுகின்றன. உங்கள் பிராந்தியத்தில் கடன் மதிப்பெண்கள் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகின்றன மற்றும் பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்பதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• கடன் நிவாரண விருப்பங்கள்: திவால்நிலை மற்றும் நுகர்வோர் திட்டங்கள் போன்ற கடன் நிவாரண விருப்பங்கள் நாட்டுக்கு நாடு வேறுபடும். உங்கள் அதிகார வரம்பில் உள்ள சட்டங்கள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளை ஆராயுங்கள்.
• கடன் மீதான கலாச்சார அணுகுமுறைகள்: கடன் மீதான கலாச்சார அணுகுமுறைகள் கடன் வாங்குதல் மற்றும் செலவு பழக்கங்களை பாதிக்கலாம். இந்த கலாச்சார காரணிகளை அறிந்து, உங்கள் தனிப்பட்ட மதிப்புகளுடன் ஒத்துப்போகும் நிதி முடிவுகளை எடுங்கள்.
• நாணய ஏற்ற இறக்கங்கள்: உங்களுக்கு வெளிநாட்டு நாணயத்தில் கடன்கள் இருந்தால், நாணய ஏற்ற இறக்கங்களுடன் தொடர்புடைய அபாயங்கள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள். இந்த ஏற்ற இறக்கங்கள் உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் செலவை கணிசமாக பாதிக்கலாம்.

முடிவுரை

கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் தேர்ச்சி பெற ஒரு மூலோபாய அணுகுமுறை, ஒழுக்கம் மற்றும் விடாமுயற்சி தேவை. உங்கள் கடன் நிலவரத்தைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலமும், யதார்த்தமான வரவு செலவுத் திட்டத்தை உருவாக்குவதன் மூலமும், பயனுள்ள கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் உத்தியைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் மூலமும், வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்கவும், வருமானத்தை அதிகரிக்கவும் உத்திகளைச் செயல்படுத்துவதன் மூலமும், உங்கள் நிதியின் மீதான கட்டுப்பாட்டை மீண்டும் பெற்று, கடன் இல்லாத எதிர்காலத்தை அடையலாம். உந்துதலுடன் இருக்கவும், தேவைப்பட்டால் தொழில்முறை உதவியை நாடவும், மீண்டும் கடன் குவிப்பதைத் தவிர்க்கவும் நினைவில் கொள்ளுங்கள். சரியான திட்டம் மற்றும் அர்ப்பணிப்புடன், நீங்கள் நிதி சுதந்திரத்தை அடையலாம் மற்றும் கடன் சுமையிலிருந்து விடுபட்ட வாழ்க்கையை வாழலாம்.