முதலீடாக ஆயுள் காப்பீடு: முழு ஆயுள் vs டேர்ம் ப்ளஸ் முதலீடு

ஆயுள் காப்பீடு முதன்மையாக நீங்கள் இறந்தால் உங்கள் அன்புக்குரியவர்களுக்கு நிதி பாதுகாப்பை வழங்குவதற்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. இருப்பினும், சில வகையான ஆயுள் காப்பீடுகள், குறிப்பாக முழு ஆயுள் காப்பீடு, பெரும்பாலும் முதலீட்டு வாகனங்களாக வழங்கப்படுகின்றன. இது ஒரு கேள்வியை எழுப்புகிறது: ஆயுள் காப்பீடு ஒரு நல்ல முதலீடா? அப்படியானால், டேர்ம் ஆயுள் காப்பீடு வாங்கி, வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்வது போன்ற மாற்று முதலீட்டு உத்திகளுடன் இது எவ்வாறு ஒப்பிடுகிறது?

இந்த விரிவான வழிகாட்டி, ஆயுள் காப்பீட்டை முதலீட்டு கருவியாகப் பயன்படுத்துவதன் சிக்கல்களை ஆராய்கிறது, குறிப்பாக முழு ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் டேர்ம் ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் சுயாதீன முதலீட்டுடன் இணைந்துள்ள உத்தியை ஒப்பிடுகிறது. ஒவ்வொரு அணுகுமுறையின் சாதக பாதகங்களையும், செலவு, வருமானம், ஆபத்து, நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் வரி தாக்கங்கள் போன்ற காரணிகளைக் கருத்தில் கொண்டு, உலகளாவிய கண்ணோட்டத்தில் இருந்து பகுப்பாய்வு செய்வோம்.

ஆயுள் காப்பீட்டின் அடிப்படைகளை புரிந்துகொள்வது

முதலீட்டு அம்சத்திற்குள் நுழைவதற்கு முன், ஆயுள் காப்பீட்டின் அடிப்படை வகைகளைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்:

• டேர்ம் ஆயுள் காப்பீடு: இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு (எ.கா., 10, 20 அல்லது 30 ஆண்டுகள்) பாதுகாப்பு வழங்குகிறது. அந்த காலத்திற்குள் நீங்கள் இறந்தால், உங்கள் பயனாளிகள் மரண பலனைப் பெறுவார்கள். நீங்கள் அந்த காலத்தை விட அதிகமாக வாழ்ந்தால், பாலிசி காலாவதியாகும், மேலும் நீங்கள் எதையும் பெறமாட்டீர்கள். டேர்ம் ஆயுள் காப்பீடு பொதுவாக முழு ஆயுள் காப்பீட்டை விட மலிவானது, குறிப்பாக ஆரம்ப ஆண்டுகளில்.
• முழு ஆயுள் காப்பீடு: இது பிரீமியங்கள் செலுத்தப்படும் வரை வாழ்நாள் முழுவதும் பாதுகாப்பு வழங்குகிறது. மரண பலனுடன் கூடுதலாக, முழு ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகள் வரி சலுகை அடிப்படையில் காலப்போக்கில் அதிகரிக்கும் ரொக்க மதிப்பையும் திரட்டுகின்றன. பாலிசிதாரர்கள் பெரும்பாலும் இந்த ரொக்க மதிப்பை கடன் வாங்கலாம் அல்லது திரும்பப் பெறலாம், அவ்வாறு செய்வது மரண பலனை குறைக்கும்.
• யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு: இது முழு ஆயுளை விட அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்கும் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டின் ஒரு வகை. ரொக்க மதிப்பு வளர்ச்சி தற்போதைய வட்டி விகிதங்களுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது, மேலும் பிரீமியங்களை சில வரம்புகளுக்குள் சரிசெய்யலாம்.
• வேரியபிள் ஆயுள் காப்பீடு: இது நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டின் மற்றொரு வகை, இதில் ரொக்க மதிப்பு மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளைப் போன்ற துணை கணக்குகளில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது. முழு ஆயுள் அல்லது யுனிவர்சல் ஆயுளை விட முதலீட்டு ஆபத்து மற்றும் சாத்தியமான வருமானம் அதிகம்.

இந்த வழிகாட்டி முதன்மையாக முழு ஆயுள் மற்றும் டேர்ம் ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் முதலீடு ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான ஒப்பீட்டில் கவனம் செலுத்துகிறது.

முழு ஆயுள் காப்பீடு ஒரு முதலீடாக

முழு ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகள் முதலீட்டு விருப்பங்களாக அவற்றை கவர்ச்சிகரமானதாக மாற்றும் பல அம்சங்களை வழங்குகின்றன:

• உத்தரவாதமான ரொக்க மதிப்பு வளர்ச்சி: முழு ஆயுள் பாலிசிகள் பொதுவாக ரொக்க மதிப்பில் குறைந்தபட்ச வருமான விகிதத்தை உறுதி செய்கின்றன, இது ஒருவித பாதுகாப்பை வழங்குகிறது.
• வரி விலக்கு வளர்ச்சி: ரொக்க மதிப்பு வரி விலக்குடன் வளர்கிறது, அதாவது நீங்கள் திரும்பப் பெறும் வரை வருவாய்க்கு வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை.
• மரண பலன்: பாலிசி உங்கள் பயனாளிகளுக்கு மரண பலனை வழங்குகிறது, இது முதலீட்டு கூறுகளுடன் நிதி பாதுகாப்பை வழங்குகிறது.
• பாலிசி கடன்கள்: நீங்கள் பாலிசியின் ரொக்க மதிப்பை கடன் வாங்கலாம், இது வரி விதிக்கக்கூடிய நிகழ்வைத் தூண்டாமல் நிதியை அணுகுவதற்கு உதவுகிறது (வட்டி கடனில் திரட்டப்பட்டாலும்).

முழு ஆயுள் காப்பீட்டின் நன்மைகள் முதலீடாக

• பாதுகாப்பு மற்றும் பாதுகாப்பு: உத்தரவாதமான ரொக்க மதிப்பு வளர்ச்சி மற்றும் மரண பலன் ஆகியவை மற்ற முதலீட்டு விருப்பங்களில் பொதுவாகக் காணப்படாத பாதுகாப்பு அளவை வழங்குகின்றன. இது ஆபத்து இல்லாத முதலீட்டாளர்களுக்கு குறிப்பாக கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கிறது.
• கட்டுப்பாடான சேமிப்பு: தேவையான பிரீமியம் செலுத்துதல்கள் ஒழுக்கமான சேமிப்பை ஊக்குவிக்கின்றன, குறிப்பாக தாங்களாகவே சேமிக்க போராடும் நபர்களுக்கு.
• எஸ்டேட் திட்டமிடல் நன்மைகள்: உங்கள் வாரிசுகளுக்கு சொத்துக்களை சுமூகமாக மாற்றுவதை உறுதி செய்வதற்காக, எஸ்டேட் வரிகள், கடன்கள் மற்றும் பிற செலவுகளை செலுத்த ஆயுள் காப்பீட்டு வருமானம் பயன்படுத்தப்படலாம். பல அதிகார வரம்புகளில், ஆயுள் காப்பீட்டு வருமானம் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்தும் பாதுகாக்கப்படுகிறது.

முழு ஆயுள் காப்பீட்டின் குறைபாடுகள் முதலீடாக

• அதிக செலவுகள்: முழு ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகள் டேர்ம் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகளை விட கணிசமாக அதிக விலை கொண்டவை. பிரீமியத்தின் கணிசமான பகுதி காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் செலவுகள் மற்றும் கமிஷன்களை ஈடுகட்ட செல்கிறது, இது ஆரம்ப ஆண்டுகளில் ரொக்க மதிப்பு வளர்ச்சியை குறைக்கும்.
• குறைந்த வருமானம்: ரொக்க மதிப்பில் கிடைக்கும் வருமானம் பங்குச் சந்தை அல்லது பிற முதலீடுகளில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் நீங்கள் சம்பாதிக்கக்கூடிய வருமானத்தை விட குறைவாக இருக்கும்.
• பணப்புழக்கம் இல்லாமை: ரொக்க மதிப்பிற்கு எதிராக நீங்கள் கடன் வாங்க முடியும் என்றாலும், நிதியை அணுகுவது கடினமானதாக இருக்கும் மற்றும் மரண பலனை குறைக்கலாம். பாலிசியை திரும்ப ஒப்படைப்பது, குறிப்பாக ஆரம்ப ஆண்டுகளில் குறிப்பிடத்தக்க ஒப்படைப்பு கட்டணங்களுக்கு வழிவகுக்கும்.
• சிக்கலானது: முழு ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகள் சிக்கலானதாகவும் புரிந்துகொள்வது கடினமாகவும் இருக்கலாம். பாலிசி விவரங்களை கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்து, வாங்குவதற்கு முன்பு கட்டணங்கள், வரிகள் மற்றும் ஒப்படைப்பு மதிப்புகளைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.

உதாரணம்: முழு ஆயுள் காப்பீட்டு சூழ்நிலை

ஒரு 35 வயது தனிநபர் $500,000 மரண பலனுடன் முழு ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியை வாங்குகிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். ஆண்டு பிரீமியம் $8,000. 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, பழமைவாத வளர்ச்சி விகிதத்தை கருத்தில் கொண்டால், பாலிசியின் ரொக்க மதிப்பு $120,000 ஆக இருக்கலாம். இருப்பினும், அவர்கள் அந்த நேரத்தில் பிரீமியமாக $160,000 செலுத்தியிருப்பார்கள். அவர்களுக்கு $500,000 மரண பலன் இருந்தாலும், ரொக்க மதிப்புப் பகுதியின் உள் வருவாய் விகிதம் மாற்று முதலீடுகளை விட குறைவாக இருக்கலாம்.

டேர்ம் ஆயுள் காப்பீடு பிளஸ் முதலீடு: ஒரு மாற்று அணுகுமுறை

முழு ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு மாற்றாக டேர்ம் ஆயுள் காப்பீடு வாங்கி, டேர்ம் ஆயுள் பிரீமியம் மற்றும் முழு ஆயுள் பிரீமியம் ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்வதாகும். இந்த உத்தி காப்பீட்டு கூறுகளை முதலீட்டு கூறிலிருந்து பிரிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது, இது அதிக வருமானம் மற்றும் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மைக்கு வழிவகுக்கும்.

டேர்ம் பிளஸ் முதலீட்டின் நன்மைகள்

• குறைந்த காப்பீட்டு செலவு: டேர்ம் ஆயுள் காப்பீடு முழு ஆயுள் காப்பீட்டை விட கணிசமாக மலிவானது, இது முதலீட்டிற்கு அதிக மூலதனத்தை விடுவிக்கிறது.
• அதிக சாத்தியமான வருமானம்: பிரீமியங்களில் உள்ள வித்தியாசத்தை பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் பிற சொத்துக்களின் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவில் முதலீடு செய்வதன் மூலம், ஒரு முழு ஆயுள் பாலிசியில் ரொக்க மதிப்பு வளர்ச்சியை விட அதிக வருமானம் ஈட்ட முடியும்.
• அதிக நெகிழ்வுத்தன்மை: உங்கள் முதலீடுகளை நீங்கள் கட்டுப்படுத்துகிறீர்கள் மற்றும் உங்கள் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை, கால அளவு மற்றும் நிதி இலக்குகளின் அடிப்படையில் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை சரிசெய்யலாம்.
• பணப்புழக்கம்: உங்கள் முதலீடுகள் ஒரு முழு ஆயுள் பாலிசியில் உள்ள ரொக்க மதிப்பை விட அதிக பணப்புழக்கம் கொண்டவை, இது தேவைப்படும்போது நிதியை எளிதாக அணுக அனுமதிக்கிறது.
• வெளிப்படைத்தன்மை: உங்கள் முதலீடுகளின் செயல்திறனை எளிதாக கண்காணிக்கலாம் மற்றும் அதனுடன் தொடர்புடைய கட்டணங்கள் மற்றும் செலவுகளைப் புரிந்துகொள்ளலாம்.

டேர்ம் பிளஸ் முதலீட்டின் குறைபாடுகள்

• ஒழுக்கம் தேவை: இந்த உத்தி பிரீமியங்களில் உள்ள வித்தியாசத்தை தொடர்ந்து முதலீடு செய்ய ஒழுக்கம் தேவைப்படுகிறது. நீங்கள் ஒழுக்கமில்லாமல் இருந்தால், பணத்தை முதலீடு செய்வதற்கு பதிலாக செலவழிக்க தூண்டப்படலாம்.
• முதலீட்டு ஆபத்து: பங்குச் சந்தை மற்றும் பிற சொத்துக்களில் முதலீடுகள் ஆபத்தை உள்ளடக்கியது, மேலும் வருமானம் கிடைக்கும் என்பதற்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை. உங்கள் முதலீடுகளில் நீங்கள் பணத்தை இழக்க நேரிடலாம்.
• நிதி அறிவு தேவை: உங்கள் சொந்த முதலீடுகளை நிர்வகிக்க நிதி அறிவு மற்றும் புரிதல் தேவை. நீங்கள் தொழில்முறை நிதி ஆலோசனையைப் பெற வேண்டியிருக்கலாம்.
• வரி தாக்கங்கள்: முதலீட்டு வருமானம் பொதுவாக வரி விதிக்கக்கூடியது, இது உங்கள் ஒட்டுமொத்த வருமானத்தைக் குறைக்கும்.

உதாரணம்: டேர்ம் பிளஸ் முதலீட்டு சூழ்நிலை

மேலே உள்ள அதே உதாரணத்தைப் பயன்படுத்தி, 35 வயது தனிநபர் $500,000 மரண பலனுடன் 20 ஆண்டு டேர்ம் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியை ஆண்டு பிரீமியமாக $500க்கு வாங்கலாம். முழு ஆயுள் பிரீமியம் ($8,000) மற்றும் டேர்ம் ஆயுள் பிரீமியம் ($500) ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான வித்தியாசம் $7,500. அவர்கள் இந்த $7,500ஐ ஆண்டுதோறும் 20 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்து சராசரி வருடாந்திர வருமானம் 7% ஈட்டினால், அவர்கள் $340,000க்கு மேல் திரட்டலாம். இது முழு ஆயுள் பாலிசியில் உள்ள $120,000 ரொக்க மதிப்பை விட கணிசமாக அதிகம். இருப்பினும், இது நிலையான முதலீடு மற்றும் ஒரு குறிப்பிட்ட வருமானத்தை கருதுகிறது. உண்மையான முடிவுகள் மாறுபடும்.

முழு ஆயுள் மற்றும் டேர்ம் பிளஸ் முதலீடு ஒப்பீடு: விரிவான பகுப்பாய்வு

ஒரு தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க, முழு ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் டேர்ம் பிளஸ் முதலீட்டை பல முக்கிய காரணிகளில் ஒப்பிடுவது அவசியம்:

செலவு

முழு ஆயுள்: காப்பீடு மற்றும் முதலீட்டு கூறுகள் ஒன்றாக இணைக்கப்படுவதால் அதிக பிரீமியம். டேர்ம் பிளஸ் முதலீடு: ஆரம்ப காப்பீட்டு செலவு குறைவு, ஆனால் பிரீமியங்களில் உள்ள வித்தியாசத்தை நிலையான முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

வருமானம்

முழு ஆயுள்: உத்தரவாதமான ஆனால் பொதுவாக ரொக்க மதிப்பில் குறைந்த வருமானம். டேர்ம் பிளஸ் முதலீடு: முதலீட்டு தேர்வுகளைப் பொறுத்து அதிக வருமானம் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது, ஆனால் முதலீட்டு ஆபத்தையும் கொண்டுள்ளது.

ஆபத்து

முழு ஆயுள்: உத்தரவாதமான ரொக்க மதிப்பு வளர்ச்சி மற்றும் மரண பலன் காரணமாக குறைந்த ஆபத்து. டேர்ம் பிளஸ் முதலீடு: முதலீட்டு இழப்புகளின் சாத்தியம் காரணமாக அதிக ஆபத்து.

நெகிழ்வுத்தன்மை

முழு ஆயுள்: ரொக்க மதிப்பை அணுகுவதற்கும் பிரீமியங்களை சரிசெய்வதற்கும் வரையறுக்கப்பட்ட நெகிழ்வுத்தன்மை. டேர்ம் பிளஸ் முதலீடு: முதலீடுகளை நிர்வகிப்பதிலும் நிதியை அணுகுவதிலும் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மை.

வரி தாக்கங்கள்

முழு ஆயுள்: ரொக்க மதிப்பின் வரி சலுகை வளர்ச்சி; பயனாளிகளுக்கான சாத்தியமான வரி நன்மைகள். டேர்ம் பிளஸ் முதலீடு: முதலீட்டு வருமானம் பொதுவாக வரி விதிக்கக்கூடியது; மூலதன ஆதாய வரிக்கு உட்பட்டிருக்கலாம்.

சிக்கலானது

முழு ஆயுள்: காப்பீடு மற்றும் முதலீட்டு கூறுகள் ஒன்றோடொன்று பிணைக்கப்பட்டுள்ளதால் மிகவும் சிக்கலானது. டேர்ம் பிளஸ் முதலீடு: காப்பீடு மற்றும் முதலீட்டு கூறுகளை தனித்தனியாக புரிந்து கொள்வது எளிது.

பொருத்தம்

முழு ஆயுள்: ஆபத்து இல்லாத, உத்தரவாதமான வருமானம் மற்றும் எஸ்டேட் திட்டமிடல் நன்மைகளை விரும்புவோருக்கு ஏற்றது. டேர்ம் பிளஸ் முதலீடு: முதலீட்டு ஆபத்தில் வசதியாக இருப்பவர்களுக்கும், அதிக வருமானத்தை விரும்புவோருக்கும் ஏற்றது.

உலகளாவிய கருத்தாய்வுகள்: உங்கள் உத்தியை மாற்றியமைத்தல்

முழு ஆயுள் மற்றும் டேர்ம் பிளஸ் முதலீடு ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான உகந்த தேர்வு உலகளாவியமானது அல்ல; இது தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள், ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை மற்றும் நிதி இலக்குகளைப் பொறுத்தது. மேலும், மாறுபட்ட வரிச் சட்டங்கள், முதலீட்டு வாய்ப்புகள் மற்றும் காப்பீட்டு விதிமுறைகள் காரணமாக புவியியல் இடம் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பங்கைக் கொண்டுள்ளது. இங்கே சில உலகளாவிய கருத்தாய்வுகள் உள்ளன: * **வரிச் சட்டங்கள்:** ஆயுள் காப்பீட்டுடன் தொடர்புடைய வரிச் சலுகைகள் நாட்டிற்கு நாடு கணிசமாக வேறுபடுகின்றன. சில நாடுகள் பிரீமியங்கள் அல்லது ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகளுக்குள் ரொக்க மதிப்பு வளர்ச்சிக்கு குறிப்பிடத்தக்க வரிச் சலுகைகளை வழங்குகின்றன, இது முழு ஆயுளையும் மிகவும் கவர்ச்சிகரமானதாக ஆக்குகிறது. மற்றவர்களுக்கு காப்பீட்டு தயாரிப்புகளுக்கு வெளியே வைத்திருக்கும் முதலீடுகளுக்கு மிகவும் சாதகமான வரி விதிப்பு இருக்கலாம். * **உதாரணம்:** ஆசியாவின் சில பகுதிகளில், ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகள் எதிர்கால சந்ததியினருக்கு செல்வத்தை மாற்றுவதற்கான வரி திறன்மிக்க வழியாக பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. * **முதலீட்டு வாய்ப்புகள்:** முதலீட்டு தயாரிப்புகளின் கிடைக்கும் தன்மை மற்றும் அணுகல் உலகளவில் வேறுபடுகின்றன. சில பகுதிகளில், பல்வேறு மற்றும் குறைந்த விலை முதலீட்டு விருப்பங்களுக்கான அணுகல் குறைவாக இருக்கலாம், இது ஒரு முழு ஆயுள் பாலிசியின் உத்தரவாத வருவாயை மிகவும் கவர்ச்சிகரமானதாக ஆக்குகிறது. * **உதாரணம்:** வளர்ந்து வரும் நிதிச் சந்தைகள் உள்ள நாடுகளில் உள்ள தனிநபர்கள் பழக்கமில்லாத முதலீட்டு நிலப்பரப்புகளை வழிநடத்துவதை விட ஒரு முழு ஆயுள் பாலிசியின் ஸ்திரத்தன்மையை மிகவும் உறுதியளிக்கலாம். * **நாணய ஆபத்து:** வெளிநாட்டில் வசிக்கும் மற்றும் பணிபுரியும் தனிநபர்களுக்கு, நாணய ஏற்ற இறக்கங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகள் மற்றும் முதலீடுகளின் மதிப்பை பாதிக்கலாம். இந்த ஆபத்தைக் குறைக்க வெவ்வேறு நாணயங்களில் முதலீடுகளை பல்வகைப்படுத்துவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். உங்கள் நீண்டகால நிதி இலக்குகளுடன் தொடர்புடைய நிலையான நாணயத்தில் பெயரிடப்பட்ட பாலிசிகள் மற்றும் முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது முக்கியம். * **வீக்கம்:** அதிக பணவீக்கம் முழு ஆயுள் பாலிசிகளில் உள்ள ரொக்க மதிப்புகள் மற்றும் முதலீட்டு வருவாய்களின் உண்மையான மதிப்பைக் குறைக்கும். பணவீக்கத்தை விஞ்சும் முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது மிகவும் முக்கியமானது. அதிக பணவீக்கத்தின் வரலாறு உள்ள நாடுகளில், ரியல் எஸ்டேட் அல்லது பணவீக்கம் சார்ந்த பத்திரங்கள் போன்ற முதலீடுகளில் கவனம் செலுத்துவது புத்திசாலித்தனமாக இருக்கலாம். * **கலாச்சார மனப்பான்மை:** காப்பீடு மற்றும் முதலீடு குறித்த கலாச்சார விதிமுறைகள் மற்றும் மனப்பான்மை முடிவெடுப்பதை பாதிக்கிறது. சில கலாச்சாரங்களில், ஆயுள் காப்பீடு நிதி திட்டமிடலின் அடிப்படை பகுதியாக பார்க்கப்படுகிறது, மற்றவற்றில், மாற்று முதலீடுகள் விரும்பப்படுகின்றன. * **உதாரணம்:** சில ஐரோப்பிய நாடுகளில், சமூக பாதுகாப்பு வலைகளுக்கு அதிக முக்கியத்துவம் கொடுக்கப்படுகிறது, இது விரிவான ஆயுள் காப்பீட்டுக்கான உணரப்பட்ட தேவையை குறைக்கிறது. * **ஒழுங்குமுறைச் சூழல்:** காப்பீட்டு விதிமுறைகள் மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்புச் சட்டங்கள் அதிகார வரம்புகள் முழுவதும் வேறுபடுகின்றன. பாலிசி வழங்கப்படும் நாட்டில் காப்பீட்டு நிறுவனம் நம்பகமானதாகவும் நிதி ரீதியாக நிலையானதாகவும் இருப்பதை உறுதி செய்வது முக்கியம். உங்கள் பிராந்தியத்தில் கிடைக்கும் ஒழுங்குமுறை மேற்பார்வை மற்றும் புகார் தீர்வு செயல்முறைகளை ஆராயுங்கள். * **நிதி ஆலோசனைக்கான அணுகல்:** தகுதிவாய்ந்த மற்றும் பாரபட்சமற்ற நிதி ஆலோசகர்களின் கிடைக்கும் தன்மையும் கணிசமாக வேறுபடுகிறது. எந்த முடிவும் எடுப்பதற்கு முன், உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகள் மற்றும் இருப்பிடத்திற்கு ஏற்ப தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறுவது முக்கியம். * **வாழ்க்கைச் செலவு:** உங்கள் இடத்தில் வாழ்க்கைச் செலவு காப்பீட்டுத் தேவை மற்றும் முதலீட்டிற்கு கிடைக்கும் தொகையையும் பாதிக்கிறது. அதிக வாழ்க்கைச் செலவு உள்ள பகுதிகளில் உள்ள தனிநபர்களுக்கு பெரிய மரண பலன்கள் தேவைப்படலாம், இது முழு ஆயுள் காப்பீட்டின் மலிவு விலையை பாதிக்கிறது.

நிகழ்வு ஆய்வுகள் (விளக்க எடுத்துக்காட்டுகள்):

* **சிங்கப்பூரில் வெளிநாட்டவர்:** அதிக செலவழிப்பு வருமானம் கொண்ட சிங்கப்பூரில் பணிபுரியும் ஒரு இளம் வல்லுநர், முதலீட்டு வருமானத்திற்கான சிங்கப்பூரின் சாதகமான வரிச் சூழலைப் பயன்படுத்தி, டேர்ம் ஆயுள் காப்பீட்டைத் தேர்ந்தெடுத்து உலகளாவிய பங்குகளில் தீவிரமாக முதலீடு செய்யலாம். * **ஜப்பானில் உள்ள குடும்பம்:** நிதி திட்டமிடலில் ஆயுள் காப்பீடு ஆழமாக வேரூன்றிய ஜப்பானில் உள்ள ஒரு குடும்பம், அதன் உத்தரவாத வருவாய், எஸ்டேட் திட்டமிடல் நன்மைகள் மற்றும் உணரப்பட்ட பாதுகாப்புக்காக ஒரு முழு ஆயுள் பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம். * **பிரேசிலில் ஒரு தொழில்முனைவோர்:** நாணய ஏற்ற இறக்கம் மற்றும் பணவீக்கத்தை எதிர்கொள்ளும் பிரேசிலில் உள்ள ஒரு தொழில்முனைவோர், ரியல் எஸ்டேட் மற்றும் அமெரிக்க டாலர்-மதிப்பிடப்பட்ட சொத்துக்களில் முதலீடுகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கலாம், அதே நேரத்தில் குடும்பப் பாதுகாப்பிற்காக டேர்ம் ஆயுள் காப்பீட்டைப் பாதுகாக்கலாம்.

சரியான தேர்வைச் செய்வதற்கான செயலாக்க நுண்ணறிவு

எந்த உத்தி உங்களுக்கு சரியானது என்பதை தீர்மானிக்க உதவும் சில செயலாக்க நுண்ணறிவுகள் இங்கே:

1. உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மையை மதிப்பிடுங்கள்: முதலீட்டு ஆபத்தில் உங்களுக்கு வசதியாக இருக்கிறதா அல்லது நீங்கள் மிகவும் பழமைவாத அணுகுமுறையை விரும்புகிறீர்களா?
2. உங்கள் நிதி இலக்குகளை வரையறுக்கவும்: ஓய்வூதியத் திட்டமிடல், எஸ்டேட் திட்டமிடல் அல்லது உங்கள் குழந்தைகளின் கல்விக்கு நிதியளிப்பது போன்ற உங்கள் நீண்ட கால நிதி இலக்குகள் என்ன?
3. உங்கள் காப்பீட்டு தேவைகளை கணக்கிடுங்கள்: உங்கள் அன்புக்குரியவர்களை பாதுகாக்க உங்களுக்கு எவ்வளவு ஆயுள் காப்பீடு தேவை?
4. மேற்கோள்களை ஒப்பிடுக: செலவுகள் மற்றும் நன்மைகளை ஒப்பிட டேர்ம் ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் முழு ஆயுள் காப்பீடு இரண்டிற்கும் மேற்கோள்களைப் பெறுங்கள்.
5. தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறுங்கள்: உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளைப் பற்றி விவாதிக்கவும் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட பரிந்துரைகளைப் பெறவும் தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகரை அணுகவும். கட்டணம் மட்டும் ஆலோசகர் பாரபட்சமற்ற ஆலோசனைகளை வழங்க முடியும்.
6. உங்கள் முதலீட்டு விருப்பங்களைக் கவனியுங்கள்: வெவ்வேறு முதலீட்டு விருப்பங்களை ஆராய்ந்து, உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் நிதி இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகும் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவைத் தேர்வுசெய்க.
7. உங்கள் உத்தியை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்யவும்: உங்கள் காப்பீடு மற்றும் முதலீட்டு உத்தி உங்கள் தேவைகளையும் இலக்குகளையும் தொடர்ந்து பூர்த்தி செய்வதை உறுதிப்படுத்த அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்யவும். வாழ்க்கைச் சூழ்நிலைகள் மாறுகின்றன, மேலும் உங்கள் நிதித் திட்டம் அதற்கேற்ப மாற வேண்டும்.

முடிவுரை: உலகளாவிய நிதி பாதுகாப்புக்கான உங்கள் விருப்பங்களை எடைபோடுவது

முழு ஆயுள் காப்பீட்டை முதலீடாகப் பயன்படுத்துவதா அல்லது டேர்ம் ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் முதலீட்டைத் தேர்வு செய்வதா என்ற முடிவு தனிப்பட்ட முடிவு. இதற்கு ஒரே மாதிரியான பதில் இல்லை. உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள், ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை, நிதி இலக்குகள் மற்றும் உலகளாவிய சூழலைக் கவனமாகக் கருத்தில் கொண்டு, உங்கள் நிதி நோக்கங்களை அடையவும், உங்கள் அன்புக்குரியவர்களுக்கு நிதி பாதுகாப்பை வழங்கவும் உதவும் தகவலறிந்த முடிவை நீங்கள் எடுக்கலாம். முழுமையான ஆராய்ச்சியை மேற்கொள்ளவும், விருப்பங்களை ஒப்பிடவும், உங்கள் தனித்துவமான சூழ்நிலைக்கு சிறந்த தேர்வை நீங்கள் செய்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறவும் நினைவில் கொள்ளுங்கள்.

இறுதியில், போதுமான ஆயுள் காப்பீட்டு கவரேஜ் மற்றும் உங்கள் நீண்ட கால நிதி இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகும் ஒரு சிறந்த முதலீட்டு உத்தி ஆகிய இரண்டிற்கும் முன்னுரிமை அளிப்பதே முக்கியம். ஒரு நன்கு சமநிலையான அணுகுமுறை நிதி பாதுகாப்பு மற்றும் சொத்து திரட்டல் இரண்டையும் வழங்க முடியும்.