பாதுகாப்பான எதிர்காலத்திற்கான நிதி எழுத்தறிவு: பணத்தை நிர்வகிப்பதற்கான உங்கள் உலகளாவிய வழிகாட்டி

அதிகரித்து வரும் ஒன்றோடொன்று இணைக்கப்பட்ட மற்றும் நிலையற்ற உலகில், உலகளாவிய மொழியாக இருப்பது பணம் மட்டுமே. இருப்பினும், பலருக்கு, இது ஒருபோதும் கற்பிக்கப்படாத ஒரு மொழி. நிதி எழுத்தறிவு - பயனுள்ள நிதி முடிவுகளை எடுப்பதற்கான நம்பிக்கை, அறிவு மற்றும் திறன் - இனி செல்வந்தர்களுக்கான ஆடம்பரம் அல்ல; ஸ்திரத்தன்மை, சுதந்திரம் மற்றும் பாதுகாப்பான எதிர்காலத்தை விரும்பும் அனைவருக்கும் இது ஒரு அடிப்படை வாழ்க்கை திறன். நீங்கள் சியோலில் ஒரு மாணவராக இருந்தாலும், லாகோஸில் ஒரு தொழில்முனைவோராக இருந்தாலும், பெர்லினில் ஒரு நிபுணராக இருந்தாலும் அல்லது சாவ் பாலோவில் ஒரு பெற்றோராக இருந்தாலும், உங்கள் நிதியை நிர்வகிப்பதற்கான கொள்கைகள் உலகளாவியவை. இந்த வழிகாட்டி உங்கள் சாலை வரைபடம்.

உங்களைப் பாதிக்காத பயமுறுத்தும் சொற்களையும் நாடு சார்ந்த ஆலோசனையையும் மறந்துவிடுங்கள். எல்லைகளைத் தாண்டிய நிதி நல்வாழ்வின் காலத்தால் அழியாத தூண்களை நாங்கள் ஆராய்வோம். இது விரைவாக செல்வந்தர் ஆவது பற்றியது அல்ல; இது நிலையான செல்வத்தை உருவாக்குவது, வாழ்க்கையின் நிச்சயமற்ற நிலைகளுக்கு ஒரு பாதுகாப்பு வலையை உருவாக்குவது மற்றும் உங்களின் மிகவும் லட்சிய இலக்குகளை அடைய உங்களை மேம்படுத்துவது பற்றியது. நிதி அதிகாரத்திற்கான உங்கள் பயணம் இப்போது தொடங்குகிறது.

நிதி எழுத்தறிவு என்றால் என்ன? நிதி தேர்ச்சியின் ஐந்து தூண்கள்

அதன் மையத்தில், நிதி எழுத்தறிவு என்பது பணத்துடனான உங்கள் உறவைப் புரிந்துகொண்டு, நீங்கள் விரும்பும் வாழ்க்கையை உருவாக்க அதைப் பயன்படுத்துவதாகும். இது கணித மேதையாகவோ அல்லது பங்குச் சந்தை நிபுணராகவோ இருப்பது பற்றியது அல்ல. இது ஒரு குறிப்பிட்ட திறன்கள் மற்றும் பழக்கங்களை வளர்த்துக்கொள்வது பற்றியது. இந்த சிக்கலான தலைப்பை ஐந்து முக்கிய தூண்களாகப் பிரிக்கலாம்:

• சம்பாதித்தல்: நீங்கள் எவ்வாறு வருமானம் ஈட்டுகிறீர்கள். இது உங்கள் நிதி இயந்திரம். ஒரு சம்பளத்திற்கு அப்பாற்பட்டு அதை எவ்வாறு அதிகப்படுத்துவது என்பதை நாங்கள் ஆராய்வோம்.
• பட்ஜெட் & செலவு: உங்கள் பணப்புழக்கத்தை நீங்கள் எவ்வாறு நிர்வகிக்கிறீர்கள். இது உங்கள் பணத்தை நோக்கத்துடன் வழிநடத்துவது பற்றியது, கட்டுப்பாடு அல்ல.
• சேமிப்பு: எதிர்கால இலக்குகள் மற்றும் அவசரநிலைகளுக்காக நீங்கள் எவ்வாறு பணத்தை ஒதுக்குகிறீர்கள். இது உங்கள் நிதி அடித்தளம் மற்றும் பாதுகாப்பு வலை.
• முதலீடு: காலப்போக்கில் உங்கள் பணத்தை எவ்வாறு வளரச் செய்கிறீர்கள். இது நீண்ட கால செல்வத்தை உருவாக்குவது மற்றும் பணவீக்கத்தை மிஞ்சும் வழி.
• பாதுகாத்தல்: எதிர்பாராத அபாயங்களிலிருந்து உங்கள் சொத்துக்களையும் நல்வாழ்வையும் எவ்வாறு பாதுகாப்பது. இது உங்கள் நிதி கவசம்.

இந்த ஐந்து தூண்களை ஒன்றொன்றாக மாஸ்டர் செய்வது, உங்கள் நிதி வாழ்க்கையை மன அழுத்தத்தின் ஆதாரத்திலிருந்து வலிமை மற்றும் வாய்ப்பின் ஆதாரமாக மாற்றும்.

தூண் 1: சம்பாதிக்கும் கலை - உங்கள் வருமான திறனை அதிகப்படுத்துதல்

உங்கள் வருமானம் உங்கள் நிதி பயணத்திற்கான முதன்மை எரிபொருள். நிலையான வேலை ஒரு சிறந்த தொடக்க புள்ளியாக இருக்கும்போது, நவீன உலகளாவிய பொருளாதாரம் உங்கள் வருமான திறனை அதிகரிக்க ஏராளமான வழிகளை வழங்குகிறது.

9-க்கு-5 க்கு அப்பால்: உங்கள் வருமான நீரோடைகளை பன்முகப்படுத்துதல்

ஒரே ஒரு வருமான ஆதாரத்தை நம்புவது ஒரு கால் ஸ்டூலில் நிற்பது போன்றது - இது இயல்பாகவே நிலையற்றது. விரைவான மாற்றத்தின் உலகில், உங்கள் வருமான நீரோடைகளை பன்முகப்படுத்துவது பாதுகாப்பு மற்றும் வளர்ச்சிக்கான ஒரு சக்திவாய்ந்த உத்தி.

• கிக் பொருளாதாரம் மற்றும் ஃப்ரீலான்சிங்: Upwork, Fiverr மற்றும் Toptal போன்ற தளங்கள் திறன்களுக்கான உலகளாவிய சந்தையை உருவாக்கியுள்ளன. நீங்கள் ஒரு எழுத்தாளராக, வடிவமைப்பாளராக, டெவலப்பராக அல்லது ஆலோசகராக இருந்தாலும், உங்கள் சேவைகளை உலகெங்கிலும் உள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கலாம்.
• பக்கவாட்டு அவசரங்கள்: ஒரு பொழுதுபோக்கை அல்லது ஆர்வத்தை லாபமாக மாற்றவும். இது ஆன்லைனில் ஒரு மொழியைக் கற்பிப்பது, உள்ளூர் கைவினைப் பொருட்கள் தயாரிப்பது, சிறிய வணிகங்களுக்கான சமூக ஊடகங்களை நிர்வகிப்பது எதுவாகவும் இருக்கலாம். உங்கள் தனித்துவமான திறன்களை மேம்படுத்துவதே முக்கியம்.
• செயலற்ற வருமானம்: இது சம்பாதிப்பதற்கான புனித கிரெயில் - பராமரிக்க குறைந்தபட்ச செயலில் உள்ள முயற்சி தேவைப்படும் வருமானம். படைப்பு வேலைகளிலிருந்து (புத்தகங்கள், இசை, புகைப்படம்), ஒரு வலைப்பதிவு அல்லது YouTube சேனலில் இருந்து வரும் வருமானம் அல்லது முதலீடுகளிலிருந்து வரும் வருமானம் (நாங்கள் பின்னர் பார்ப்போம்) ஆகியவை எடுத்துக்காட்டுகளாகும். இந்த நீரோடைகளை உருவாக்குவதற்கு கணிசமான முன்பண முயற்சி தேவைப்படுகிறது, ஆனால் பல ஆண்டுகளாக ஈவுத்தொகையை செலுத்த முடியும்.

பேச்சுவார்த்தை மற்றும் வாழ்நாள் கற்றலின் சக்தி

உங்கள் முதன்மை வேலை உங்கள் வருமானத்தின் ஒரு மூலக்கல்லாக உள்ளது. அதை அதிகரிக்கும் உங்கள் திறனை குறைத்து மதிப்பிடாதீர்கள். சம்பள பேச்சுவார்த்தை கலையை கற்றுக்கொள்ளுங்கள். இது ஆக்ரோஷமாக இருப்பது பற்றியது அல்ல; உங்கள் மதிப்பை தெளிவாக நிரூபிப்பது மற்றும் உங்கள் பிராந்தியத்தில் தொழில்துறை தரநிலைகளை ஆராய்ச்சி செய்வது பற்றியது. உங்கள் சாதனைகளை தவறாமல் ஆவணப்படுத்துங்கள், உங்களுக்காக வாதாட தயாராக இருங்கள்.

மேலும், போட்டி நிறைந்த உலகளாவிய வேலை சந்தையில், தேக்கம் என்பது ஒரு ஆபத்து. வாழ்நாள் கற்றல் மூலம் உங்களில் முதலீடு செய்யுங்கள். ஆன்லைன் படிப்புகளை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள், பட்டறைகளில் கலந்து கொள்ளுங்கள், சான்றிதழ்களைப் பெறுங்கள். தொழில்துறை போக்குகளுடன் தொடர்ந்து இருப்பது உங்கள் தற்போதைய பங்கை உறுதி செய்வது மட்டுமல்லாமல், நீங்கள் உலகில் எங்கிருந்தாலும் அதிக சம்பளம் பெறும் வாய்ப்புகளுக்கான கதவுகளைத் திறக்கிறது.

தூண் 2: செலவழிக்கும் அறிவியல் - பட்ஜெட்டுடன் உங்கள் பணப்புழக்கத்தை மாஸ்டர் செய்வது

பலர் "பட்ஜெட்" என்ற வார்த்தையைக் கேட்டதும் நடுங்குகிறார்கள். இது எல்லா வேடிக்கைகளையும் குறைக்கும் ஒரு கட்டுப்படுத்தப்பட்ட நிதி உணவு என்று அவர்கள் கற்பனை செய்கிறார்கள். இது ஒரு தவறான கருத்து. ஒரு பட்ஜெட் ஒரு கூண்டு அல்ல; இது ஒரு வழிசெலுத்தல் அமைப்பு. அது எங்கே சென்றது என்று யோசிப்பதற்குப் பதிலாக, உங்கள் பணம் எங்கே செல்ல வேண்டும் என்று சொல்வதன் மூலம் செலவு செய்ய உங்களுக்கு அனுமதி வழங்குகிறது.

உங்களுக்கு ஏற்ற பட்ஜெட் கட்டமைப்பைக் கண்டறியவும்

எல்லோருக்கும் பொருந்தக்கூடிய பட்ஜெட் எதுவும் இல்லை. நீங்கள் ஒட்டிக்கொள்ளக்கூடிய சிறந்த பட்ஜெட் அது. நீங்கள் மாற்றியமைக்கக்கூடிய சில பிரபலமான கட்டமைப்புகள் இங்கே:

• 50/30/20 வழிகாட்டுதல்: ஒரு எளிய, சக்திவாய்ந்த தொடக்க புள்ளி. உங்கள் வரிக்கு பிந்தைய வருமானத்தில் 50% தேவைகளுக்கும் (வீட்டுவசதி, பயன்பாடுகள், போக்குவரத்து, மளிகை சாமான்கள்), 30% விருப்பங்களுக்கும் (சாப்பிடுவது, பொழுதுபோக்குகள், பயணம்), மற்றும் 20% சேமிப்பு மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கும் ஒதுக்கவும். இது ஒரு நெகிழ்வான வழிகாட்டுதல், ஒரு கடுமையான விதி அல்ல.
• பூஜ்ஜிய அடிப்படையிலான பட்ஜெட்: இந்த முறையில், உங்கள் வருமானத்தின் ஒவ்வொரு டாலருக்கும் (அல்லது யூரோ, யென், ராண்ட் போன்றவை) ஒரு வேலை ஒதுக்கப்படுகிறது. உங்கள் வருமானம் கழித்தல் உங்கள் செலவுகள் (சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகள் உட்பட) பூஜ்ஜியத்திற்கு சமம். இது எந்த பணமும் வீணாகாமல் இருப்பதை உறுதி செய்யும் ஒரு நோக்கத்துடன் கூடிய அணுகுமுறை.
• உங்களுக்கு நீங்களே முதலில் செலுத்துங்கள் முறை: மிக எளிய அணுகுமுறை. நீங்கள் எந்த பில்களையும் செலுத்துவதற்கு அல்லது எதற்கும் செலவழிப்பதற்கு முன்பு, ஒவ்வொரு சம்பளத்திலிருந்து ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை தானாகவே உங்கள் சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு கணக்குகளுக்கு மாற்றவும். மீதமுள்ளதை நீங்கள் நிர்வகிக்கலாம். இது உங்கள் எதிர்காலத்திற்கு முன்னுரிமை அளிக்கிறது.

நனவான செலவழிப்பின் உளவியல்

ஒரு பட்ஜெட்டின் உண்மையான சக்தி நனவான செலவழிப்பை வளர்ப்பதில் உள்ளது. ஒரு கொள்முதல் செய்வதற்கு முன், உங்களை நீங்களே கேட்டுக்கொள்ளுங்கள்:

• இது தேவையா அல்லது விருப்பமா?
• இந்த கொள்முதல் எனது நீண்ட கால இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகிறதா?
• அதே முடிவை அடைய இன்னும் சிக்கனமான வழி இருக்கிறதா?

இந்த எளிய இடைநிறுத்தம் தூண்டுதல் வாங்குதல்களைத் தடுக்கலாம் மற்றும் கணிசமான தொகையை உங்களுக்கு உண்மையிலேயே முக்கியமான விஷயங்களுக்குத் திருப்பிவிடலாம், அது நிதி சுதந்திரமாக இருந்தாலும், ஒரு கனவு விடுமுறையாக இருந்தாலும் அல்லது உங்கள் குழந்தைகளின் கல்வியாக இருந்தாலும் சரி.

தூண் 3: சேமிப்பின் ஒழுக்கம் - உங்கள் நிதி அடித்தளத்தை உருவாக்குதல்

சேமிப்பு என்பது உங்கள் வருமானத்திற்கும் உங்கள் முதலீடுகளுக்கும் இடையிலான முக்கியமான பாலம். இது ஒரு குறிப்பிட்ட நோக்கத்திற்காக இன்று பணத்தை ஒதுக்கி வைக்கும் செயல். ஒரு திடமான சேமிப்பு பழக்கம் இல்லாமல், உங்கள் நிதி வீடு மணலில் கட்டப்பட்டுள்ளது.

பேச்சுவார்த்தை செய்ய முடியாதது: அவசரகால நிதி

வாழ்க்கை கணிக்க முடியாதது. ஒரு வேலை இழப்பு, மருத்துவ அவசரநிலை அல்லது அவசர வீட்டு பழுது யாருக்கும், எங்கும் ஏற்படலாம். ஒரு அவசரகால நிதி என்பது ஒரு தனி, எளிதில் அணுகக்கூடிய சேமிப்புக் கணக்கில் வைக்கப்பட்டிருக்கும் பணக் குவியல் ஆகும், இது உங்கள் நிதியை திசைதிருப்பாமல் அல்லது உங்களை கடனுக்குள் தள்ளாமல் இந்த எதிர்பாராத நிகழ்வுகளை ஈடுசெய்யும்.

உங்களுக்கு எவ்வளவு தேவை? ஒரு நிலையான உலகளாவிய தரநிலை 3 முதல் 6 மாதங்களுக்கு அத்தியாவசிய வாழ்க்கை செலவுகள். வாடகை/வீட்டுக் கடன், பயன்பாடுகள், உணவு மற்றும் போக்குவரத்து ஆகியவற்றை ஈடுகட்ட உங்களுக்கு எவ்வளவு தேவை என்பதை கணக்கிடுங்கள். நீங்கள் தொடங்க வேண்டியிருந்தால் சிறியதாகத் தொடங்கவும், ஆனால் தொடங்கவும். இந்த நிதி உங்கள் முதல் நிதி முன்னுரிமை. இது ஒரு முதலீடு அல்ல; இது வாழ்க்கையின் திருப்பங்களுக்கு எதிரான உங்கள் தனிப்பட்ட காப்பீட்டு பாலிசி.

உங்கள் இலக்குகளுக்கான சேமிப்பு

அவசரநிலைகளைத் தாண்டி, சேமிப்பு உங்கள் வரையறுக்கப்பட்ட இலக்குகளுக்கானது. உறுதியான ஒன்றிற்காக சேமிப்பது மிகவும் ஊக்கமளிக்கிறது. வெவ்வேறு நோக்கங்களுக்காக தனி சேமிப்புக் கணக்குகளை அல்லது "பானைகளை" உருவாக்கவும்:

• குறுகிய கால இலக்குகள் (1-3 ஆண்டுகள்): ஒரு விடுமுறை, ஒரு புதிய மடிக்கணினி, ஒரு காருக்கான முன்பணம்.
• நடுத்தர கால இலக்குகள் (3-10 ஆண்டுகள்): ஒரு வீட்டின் முன்பணம், உங்கள் சொந்த வணிகத்திற்கான நிதி அல்லது உங்கள் குழந்தைகளின் கல்விக்காக சேமிப்பது.

உங்கள் இலக்குகளுக்குப் பெயரிடுவதன் மூலம், நீங்கள் சேமிப்பதை எளிதாக்கும் மற்றும் அதிக பலனளிக்கும் ஒரு சக்திவாய்ந்த உளவியல் தொடர்பை உருவாக்குகிறீர்கள்.

தூண் 4: முதலீட்டின் சக்தி - உங்கள் பணத்தை உங்களுக்காக வேலை செய்ய வைத்தல்

சேமிப்பு பாதுகாப்பாக விளையாடுவது என்றால், முதலீடு தாக்குதல் ஆட்டம் விளையாடுவது. சேமிப்பு உங்கள் நிகழ்காலத்தைப் பாதுகாக்கும்போது, முதலீடுகள் உங்கள் எதிர்காலத்தை உருவாக்குகின்றன. முதலீட்டின் குறிக்கோள் என்னவென்றால், பணவீக்கத்தை மிஞ்சவும், கணிசமான செல்வத்தை உருவாக்கவும் உதவும் காலப்போக்கில் மதிப்பில் வளரக்கூடிய சொத்துக்களில் உங்கள் பணத்தை வேலைக்கு வைப்பதாகும்.

உலகின் எட்டாவது அதிசயம்: கூட்டு வட்டி

ஆல்பர்ட் ஐன்ஸ்டீன் அடிக்கடி மேற்கோள் காட்டியுள்ளார், "கூட்டு வட்டி உலகின் எட்டாவது அதிசயம். அதைப் புரிந்துகொள்பவன் அதைப் பெறுகிறான்; புரியாதவன் அதைக் கொடுக்கிறான்."

கூட்டு வட்டி என்பது உங்கள் அசல் முதலீட்டில் நீங்கள் சம்பாதிக்கும் வட்டி கூடுதல் திரட்டப்பட்ட வட்டி. இது ஒரு பனிப்பந்து விளைவை உருவாக்குகிறது. ஒரு எளிய, உலகளாவிய உதாரணத்தை கற்பனை செய்து பார்ப்போம்: நீங்கள் $1,000 முதலீடு செய்கிறீர்கள். ஆண்டு 1 இல், நீங்கள் 10% வருமானம் ஈட்டுகிறீர்கள், எனவே உங்களிடம் $1,100 உள்ளது. ஆண்டு 2 இல், உங்கள் அசல் $1,000 இல் 10% அல்ல, ஆனால் $1,100 என்ற புதிய மொத்தத்தில் 10% சம்பாதிக்கிறீர்கள். நீங்கள் $110 சம்பாதிக்கிறீர்கள், உங்கள் மொத்தத்தை $1,210 ஆகக் கொண்டு வருகிறீர்கள். பல தசாப்தங்களாக, இந்த விளைவு நம்பமுடியாத அளவிற்கு சக்திவாய்ந்ததாகிறது. கூட்டுக்கு மிக முக்கியமான காரணி நேரம். அதனால்தான் சிறிய தொகைகளுடன் கூட, முடிந்தவரை சீக்கிரம் முதலீடு செய்வது மிகவும் முக்கியமானது.

முக்கிய முதலீட்டு கருத்துக்களைப் புரிந்துகொள்வது

முதலீட்டின் உலகம் சிக்கலானதாகத் தோன்றலாம், ஆனால் முக்கிய கொள்கைகள் நேரடியானவை மற்றும் உலகளாவியவை.

• சொத்து வகுப்புகள்: இவை முதலீடுகளின் வகைகள். முக்கிய வகைகள்:
  • பங்குகள் (ஈக்விட்டிகள்): ஒரு பொது நிறுவனத்தில் உரிமை பங்கு. அதிக சாத்தியமான வருமானம், ஆனால் அதிக ஆபத்து.
  • பத்திரங்கள் (நிலையான வருமானம்): நீங்கள் ஒரு அரசு அல்லது கார்ப்பரேஷனுக்கு வழக்கமான வட்டி செலுத்துதலுக்கு ஈடாகக் கொடுக்கும் கடன். பொதுவாக குறைந்த ஆபத்து மற்றும் பங்குகளை விட குறைந்த வருமானம்.
  • நிலம் மற்றும் வீடு: உடல் சொத்து. வாடகை வருமானம் மற்றும் மதிப்பீட்டை வழங்க முடியும்.
  • சரக்குகள்: தங்கம், எண்ணெய் மற்றும் விவசாய பொருட்கள் போன்ற மூலப்பொருட்கள்.
• ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை: உங்கள் முதலீட்டு மதிப்பில் எவ்வளவு ஏற்ற இறக்கங்களை (ஏற்ற தாழ்வுகள்) நீங்கள் வசதியாக உணர்கிறீர்கள்? இது உங்கள் வயது, நிதி இலக்குகள் மற்றும் தனிப்பட்ட மனநிலையைப் பொறுத்தது. நீண்ட கால அடிவானம் உள்ள ஒரு இளைஞன் பொதுவாக ஓய்வுக்கு நெருங்கிய ஒருவரை விட அதிக ஆபத்தை எடுக்க முடியும்.
• பன்முகப்படுத்தல்: இது முதலீட்டின் பொன்னான விதி: "உங்கள் முட்டைகள் அனைத்தையும் ஒரே கூடைக்குள் போடாதீர்கள்." உங்கள் பணத்தை வெவ்வேறு சொத்து வகுப்புகள், தொழில்கள் மற்றும் புவியியல் பிராந்தியங்களில் பரப்பிடுவதன் மூலம், ஒரு பகுதியில் மோசமான செயல்திறன் உங்கள் முழு போர்ட்ஃபோலியோவையும் மூழ்கடிக்கும் அபாயத்தை குறைக்கிறீர்கள்.

முதலீடு செய்வது எப்படி (உலகளவில்)

கடந்த காலத்தில், முதலீடு செய்வது கடினம் மற்றும் விலை உயர்ந்தது. இன்று, தொழில்நுட்பம் அதை ஜனநாயகமாக்கியுள்ளது. நீங்கள் எங்கிருந்தாலும், தொடங்க எளிதாக்கும் தளங்களுக்கான அணுகல் உங்களுக்கு இருக்கலாம்.

• குறைந்த விலை குறியீட்டு நிதிகள் மற்றும் ETF கள் (பரிமாற்ற வர்த்தக நிதிகள்): தனிப்பட்ட வெற்றி பெறும் பங்குகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்குப் பதிலாக, இந்த நிதிகள் ஒரு முழு சந்தைக் குறியீட்டின் ஒரு சிறிய பகுதியை வாங்க உங்களை அனுமதிக்கின்றன (அமெரிக்காவில் S&P 500 அல்லது உலகளாவிய பங்கு குறியீடு போன்றவை). இது மிகக் குறைந்த செலவில் உடனடி பன்முகப்படுத்தலை வழங்குகிறது. அவை உலகளவில் புதிய முதலீட்டாளர்களுக்கு மிகவும் பரிந்துரைக்கப்பட்ட தொடக்க புள்ளிகளில் ஒன்றாகும்.
• ரோபோ ஆலோசகர்கள்: இவை உங்கள் இலக்குகள் மற்றும் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மையின் அடிப்படையில் உங்களுக்கான பல்வகைப்படுத்தப்பட்ட முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்க மற்றும் நிர்வகிக்க வழிமுறைகளைப் பயன்படுத்தும் டிஜிட்டல் தளங்கள். அவை தொழில்முறை நிலை போர்ட்ஃபோலியோ நிர்வாகத்துடன் தொடங்க குறைந்த செலவு, கைகள் இல்லாத வழியை வழங்குகின்றன.
• வேலை வழங்குநரின் ஸ்பான்சர் செய்யப்பட்ட ஓய்வூதியத் திட்டங்கள்: உங்கள் முதலாளி ஒரு ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டத்தை வழங்கினால், குறிப்பாக அவர்கள் உங்கள் பங்களிப்புகளுடன் பொருந்தக்கூடிய ஒன்றை, இது தொடங்க சிறந்த இடமாக இருக்கும். ஒரு முதலாளியின் போட்டி அடிப்படையில் இலவச பணம் மற்றும் உங்கள் முதலீட்டில் உடனடி வருமானம். இந்த திட்டங்களின் பெயர்கள் உலகளவில் மாறுபடும் (எ.கா., 401(k), ISA, சூப்பர்அனுவேஷன்), ஆனால் கொள்கை ஒன்றுதான்.

தூண் 5: பாதுகாப்பின் கவசம் - உங்கள் செல்வம் மற்றும் நல்வாழ்வைப் பாதுகாத்தல்

செல்வத்தை உருவாக்குவது ஒரு விஷயம்; அதைப் பாதுகாப்பது வேறு. ஒரு எதிர்பாராத நிகழ்வு பல வருட கடின உழைப்பை அழித்துவிடும். இந்த தூண் உங்கள் நிதி வாழ்க்கையைச் சுற்றி ஒரு கவசத்தை உருவாக்குவது பற்றியது.

காப்பீட்டின் பங்கு

காப்பீடு என்பது அபாயத்தை மாற்றும் கருவி. நீங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு ஒரு சிறிய, கணிக்கக்கூடிய கட்டணத்தை (ஒரு பிரீமியம்) செலுத்துகிறீர்கள், மேலும் அதற்கு பதிலாக, அவர்கள் பெரிய, கணிக்க முடியாத இழப்பின் செலவை ஈடுகட்ட ஒப்புக்கொள்கிறார்கள். உங்களுக்குத் தேவையான காப்பீட்டு வகைகள் உங்கள் வாழ்க்கைச் சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்தது, ஆனால் அடிப்படை கருத்துக்கள் உலகளாவியவை:

• சுகாதார காப்பீடு: உங்களைப் பலவீனப்படுத்தும் மருத்துவ செலவுகளிலிருந்து உங்களைப் பாதுகாக்கிறது. ஒரு முழுமையான அத்தியாவசியமான.
• ஆயுள் காப்பீடு: நீங்கள் இறந்தால் உங்கள் சார்புடையவர்களை (மனைவி, குழந்தைகள்) வழங்குகிறது. மற்றவர்கள் உங்கள் வருமானத்தை நம்பியிருந்தால் முக்கியமானது.
• ஊனமுற்றோர் காப்பீடு: நோய் அல்லது காயம் காரணமாக நீங்கள் வேலை செய்ய முடியாவிட்டால் உங்கள் வருமானத்தின் ஒரு பகுதியை மாற்றுகிறது. உங்கள் வருமானம் ஈட்டும் திறன் உங்கள் மிகப்பெரிய சொத்து; இது அதைப் பாதுகாக்கிறது.
• சொத்து காப்பீடு: சேதம் அல்லது திருட்டுக்கு எதிராக உங்கள் வீடு, கார் மற்றும் பிற மதிப்புமிக்க சொத்துக்களைப் பாதுகாக்கிறது.

கணிக்கக்கூடிய கடனை நிர்வகித்தல்

எல்லா கடனும் சமமாக உருவாக்கப்படுவதில்லை. 'நல்ல கடன்' மற்றும் 'கெட்ட கடன்' ஆகியவற்றை வேறுபடுத்துவது மிகவும் முக்கியமானது.

• நல்ல கடன்: பாராட்டப்படும் அல்லது வருமானம் ஈட்டக்கூடிய ஒரு சொத்தைப் பெறுவதற்குப் பெறப்பட்ட கடன். ஒரு வீட்டிற்கு ஒரு நியாயமான வீட்டுக் கடன் அல்லது வருமானம் ஈட்டும் திறனை அதிகரிக்கும் கல்விக்கான மாணவர் கடன் ஆகியவை எடுத்துக்காட்டுகளாகும்.
• கெட்ட கடன்: நுகர்வுக்காக பயன்படுத்தப்படும் அதிக வட்டி கடன். கிரெடிட் கார்டு கடன் என்பது ஒரு உன்னதமான எடுத்துக்காட்டு. இது விலை உயர்ந்தது மற்றும் உங்கள் செல்வத்தை வெளியேற்றுகிறது.

அதிக வட்டி 'கெட்ட கடனை' தீவிரமாக திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை கொடுங்கள். இரண்டு பிரபலமான உத்திகள் அவலான்ச் முறை (அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்களை முதலில் செலுத்துவது, இது அதிக பணத்தை சேமிக்கிறது) மற்றும் ஸ்னோபால் முறை (மிகச்சிறிய கடன்களை முதலில் செலுத்துவது, இது சக்திவாய்ந்த உளவியல் உத்வேகத்தை அளிக்கும்).

அடிப்படை எஸ்டேட் திட்டமிடல்

இது மிகவும் வசதியானவர்களுக்கு மட்டுமே என்று தோன்றுகிறது, ஆனால் இது அனைவருக்கும் பொருந்தும். எஸ்டேட் திட்டமிடல் என்பது உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகு அல்லது நீங்கள் இயலாமை அடைந்தால் உங்கள் சொத்துக்கள் எவ்வாறு நிர்வகிக்கப்படும் மற்றும் விநியோகிக்கப்படும் என்பதை தீர்மானிப்பதாகும். குறைந்தபட்சம், உங்கள் நிகர மதிப்பு எதுவாக இருந்தாலும், உங்களுக்கு ஒரு விருப்பம் இருக்க வேண்டும். இந்த சட்டப்பூர்வ ஆவணம் உங்கள் விருப்பங்கள் பின்பற்றப்படுவதை உறுதிசெய்கிறது மற்றும் உங்கள் அன்புக்குரியவர்களுக்கு ஒரு கடினமான நேரத்தை எளிதாக்குகிறது.

உங்கள் செயல் திட்டம்: நிதி அதிகாரத்திற்கான ஒரு படிப்படியான வழிகாட்டி

அதிகமாக உணர்கிறீர்களா? அது இயல்பானது. சிறியதாகத் தொடங்கி வேகத்தை உருவாக்குவதே முக்கியம். நீங்கள் இன்று தொடங்கக்கூடிய ஒரு நடைமுறை, படிப்படியான செயல் திட்டம் இங்கே.

1. உங்கள் தொடக்க புள்ளியை மதிப்பிடுங்கள்: உங்கள் நிகர மதிப்பை கணக்கிடுங்கள். இது தீர்ப்பு பற்றியது அல்ல; ஒரு தெளிவான ஸ்னாப்ஷாட்டைப் பெறுவது பற்றியது. உங்கள் சொத்துக்கள் அனைத்தையும் (உங்களுடையது என்ன) பட்டியலிட்டு உங்கள் கடமைகள் அனைத்தையும் (நீங்கள் என்ன கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள்) கழிக்கவும். உங்கள் பணம் உண்மையிலேயே எங்கே போகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள ஒரு மாதத்திற்கு உங்கள் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும்.
2. அர்த்தமுள்ள நிதி இலக்குகளை அமைக்கவும்: உங்கள் பணம் உங்களுக்கு என்ன செய்ய வேண்டும் என்று விரும்புகிறீர்கள்? குறிப்பிட்ட, அளவிடக்கூடிய, அடையக்கூடிய, தொடர்புடைய மற்றும் நேர வரம்புக்கு உட்பட்டதாக (SMART) இருங்கள். அவற்றை எழுதி வைக்கவும்.
3. ஒரு பட்ஜெட்டைத் தேர்ந்தெடுத்து செயல்படுத்தவும்: தூண் 2 இலிருந்து ஒரு பட்ஜெட் கட்டமைப்பைத் தேர்ந்தெடுத்து அதில் ஈடுபடுங்கள். ஒரு பயன்பாடு, ஒரு விரிதாள் அல்லது ஒரு எளிய நோட்புக்கைப் பயன்படுத்தவும். கருவி முக்கியமல்ல; பழக்கம் தான் முக்கியம்.
4. உங்கள் அவசரகால நிதியை உருவாக்குங்கள்: ஒரு தனி, அதிக விளைச்சல் தரும் சேமிப்புக் கணக்கைத் திறந்து பங்களிப்புகளை தானியங்கு செய்யத் தொடங்குங்கள். நீங்கள் 3-6 மாதங்களுக்கு செலவுகளை சேமிக்கும் வரை இது உங்கள் சிறந்த சேமிப்பு முன்னுரிமையாக ஆக்குங்கள்.
5. கடன் குறைப்புத் திட்டத்தை உருவாக்கவும்: உங்களுக்கு அதிக வட்டி கடன் இருந்தால், ஒரு உத்தியைத் (அவலான்ச் அல்லது ஸ்னோபால்) தேர்ந்தெடுத்து அதை தீவிரமாக தாக்கவும்.
6. நீண்ட காலத்திற்கு முதலீடு செய்யத் தொடங்குங்கள்: உங்கள் அவசரகால நிதி நிறுவப்பட்டதும் மற்றும் அதிக வட்டி கடன் கட்டுப்பாட்டில் இருந்தால், முதலீடு செய்யத் தொடங்குங்கள். ஒரு சிறிய, வழக்கமான தொகை கூட சக்தி வாய்ந்தது. உங்கள் நாட்டில் கிடைக்கும் குறைந்த விலை உலகளாவிய ETF கள் அல்லது ரோபோ ஆலோசகர்களை ஆராய்ச்சி செய்யுங்கள். உங்களுக்கு ஒரு முதலாளி திட்டம் இருந்தால், முழு போட்டியைப் பெற போதுமான பங்களிப்பு செய்யுங்கள்.
7. வருடாந்திர மதிப்பாய்வு செய்து சரிசெய்யவும்: உங்கள் நிதி வாழ்க்கை நிலையானது அல்ல. வருடத்திற்கு ஒருமுறை, உங்கள் இலக்குகள், உங்கள் பட்ஜெட் மற்றும் உங்கள் முதலீடுகளை மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள். வாழ்க்கை மாறுகிறது, உங்கள் நிதி திட்டம் அதற்கேற்ப மாற்றியமைக்கப்பட வேண்டும்.

முடிவுரை: ஒரு வாழ்நாள் பயணம்

நிதி எழுத்தறிவு என்பது நீங்கள் வந்து சேரும் ஒரு இலக்கு அல்ல; இது கற்றல் மற்றும் மாற்றியமைத்தலின் வாழ்நாள் பயணம். இந்த ஐந்து தூண்களை - சம்பாதித்தல், பட்ஜெட் போடுதல், சேமித்தல், முதலீடு செய்தல் மற்றும் பாதுகாத்தல் - தேர்ச்சி செய்வதன் மூலம், நீங்கள் பணத்தை நிர்வகிப்பது மட்டுமல்ல. தேர்வு, பாதுகாப்பு மற்றும் மீள்தன்மை ஆகிய வாழ்க்கைக்கு நீங்கள் ஒரு அடித்தளத்தை உருவாக்குகிறீர்கள்.

பாதுகாப்பான எதிர்காலத்திற்கான பாதை சிறிய, நிலையான மற்றும் வேண்டுமென்றே முடிவுகளால் அமைக்கப்பட்டுள்ளது. இன்று தொடங்கவும். ஒரு புத்தகத்தைப் படியுங்கள், ஒரு போட்காஸ்டைக் கேளுங்கள், உங்கள் துணையுடன் பணம் பற்றி ஒரு வெளிப்படையான உரையாடலை நடத்துங்கள். செயல் திட்டத்திலிருந்து ஒரு சிறிய படி எடுக்கவும். உங்கள் நிதி விதியை கட்டுப்படுத்தும் சக்தி உங்களிடம் உள்ளது, மேலும் வெகுமதி - பயத்தால் அல்ல, சுதந்திரத்தால் வரையறுக்கப்பட்ட எதிர்காலம் - ஒவ்வொரு முயற்சிக்கும் தகுதியானது.