மாறிவரும் உலகிற்கான நிதிசார் கல்வி: புதிய உலகப் பொருளாதாரத்தில் பயணிப்பதற்கான உங்கள் வழிகாட்டி

உலகம் தொடர்ந்து மாற்ற நிலையில் உள்ளது. தொழில்நுட்ப சீர்குலைவு, மாறும் பொருளாதார நிலப்பரப்புகள், மற்றும் உண்மையான உலகளாவிய தொழிலாளர் சக்தியின் எழுச்சி ஆகியவை நாம் எப்படி வேலை செய்கிறோம், வாழ்கிறோம் என்பதை மட்டுமல்ல, முக்கியமாக, நமது பணத்தை எப்படி நிர்வகிக்கிறோம் என்பதையும் மாற்றியமைத்துள்ளன. முந்தைய தலைமுறையினருக்கு உதவிய நிதி அறிவுரை—ஒரு நிலையான வேலையைப் பெறுங்கள், ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தைச் சேமியுங்கள், ஓய்வூதியத்துடன் ஓய்வு பெறுங்கள்—அதில் இன்னும் ஞானத்தின் சில கூறுகள் இருந்தாலும், அது இனி வெற்றிக்கான முழுமையான வழிகாட்டியாக இல்லை. தனிநபர் நிதியின் புதிய யுகத்திற்கு வரவேற்கிறோம், இங்கு தகவமைத்துக் கொள்ளுதல், தொடர்ச்சியான கற்றல், மற்றும் உலகளாவிய கண்ணோட்டம் ஆகியவை உங்கள் மிக மதிப்புமிக்க சொத்துக்களாகும்.

இது வெறும் மாறிவரும் உலகத்தைப் பற்றியது அல்ல; இது உங்கள் மாறிவரும் உலகத்தைப் பற்றியது. நீங்கள் லிஸ்பனில் உள்ள ஒரு பகுதிநேரப் பணியாளராக சிங்கப்பூரில் உள்ள ஒரு வாடிக்கையாளருக்காகப் பணிபுரிந்தாலும், பெங்களூரில் உள்ள ஒரு தொழில்நுட்ப ஊழியராக அமெரிக்காவைச் சேர்ந்த நிறுவனத்தில் பங்கு விருப்பங்களைப் பெற்றாலும், அல்லது நைரோபியில் உள்ள ஒரு தொழில்முனைவோராக மொபைல் பணத்தைப் பயன்படுத்தி ஒரு தொழிலை உருவாக்கினாலும், பழைய விதிகள் முழுமையாகப் பொருந்தாது. உங்களுக்கு ஒரு புதிய வகை நிதிசார் கல்வி தேவை—அது மாறும் தன்மை கொண்டதாகவும், தொழில்நுட்பத்தில் திறமையானதாகவும், உலக அளவில் விழிப்புணர்வு கொண்டதாகவும் இருக்க வேண்டும்.

இந்த விரிவான வழிகாட்டி உங்கள் திசைகாட்டியாக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. நாம் நிதி ஆரோக்கியத்தின் காலத்தால் அழியாத அடிப்படைகளை ஆராய்வோம், அவற்றை நமது தற்போதைய யதார்த்தத்திற்காக மறுவடிவமைப்போம், பின்னர் வருமானம் ஈட்டுதல், டிஜிட்டல் பணம், மற்றும் மனசாட்சியுடன் கூடிய முதலீடு ஆகியவற்றின் புதிய எல்லைகளுக்குள் செல்வோம். 21 ஆம் நூற்றாண்டின் உலகப் பொருளாதாரத்தில் நீங்கள் தப்பிப்பிழைப்பது மட்டுமல்லாமல், செழித்து வளரத் தேவையான அறிவையும் நம்பிக்கையையும் உங்களுக்கு வழங்குவதே எங்கள் குறிக்கோள்.

அடிப்படைகள் இன்னும் முக்கியம்: டிஜிட்டல் யுகத்திற்காக மீண்டும் பார்க்கப்பட்ட முக்கியக் கொள்கைகள்

கிரிப்டோகரன்சிகள் மற்றும் ரோபோ-ஆலோசகர்களுக்குள் நாம் மூழ்குவதற்கு முன், நிதி நலனின் அடிப்படைக் கொள்கைகளில் நம்மை நிலைநிறுத்திக் கொள்ள வேண்டும். இந்தக் கருத்துக்கள் ஒரு காரணத்திற்காக காலத்தால் அழியாதவை: அவை செயல்படுகின்றன. இருப்பினும், அவற்றின் பயன்பாடு கணிசமாகப் பரிணமித்துள்ளது.

டிஜிட்டல் யுகத்தில் வரவு செலவுத் திட்டமிடல்: விரிதாளுக்கு அப்பால்

ஒரு வரவு செலவுத் திட்டம் என்பது உங்கள் பணத்திற்கான ஒரு திட்டம். உங்கள் நிதி வாழ்வின் மீது கட்டுப்பாட்டைப் பெறுவதற்கான மிக சக்திவாய்ந்த கருவி இது. ஒரு பாரம்பரிய விரிதாள் இன்னும் பயனுள்ளதாக இருந்தாலும், தொழில்நுட்பம் மேலும் மாறும் மற்றும் உள்ளுணர்வு தீர்வுகளை வழங்குகிறது.

• தானியங்கு வரவு செலவுத் திட்ட செயலிகள்: YNAB (You Need A Budget), Mint, அல்லது Personal Capital (முக்கியமாக வட அமெரிக்கா ஆனால் உலகளாவிய இணைப்புத் திறன்களுடன்) போன்ற தளங்கள் உங்கள் வங்கிக் கணக்குகளுடன் ஒத்திசைந்து, உங்கள் செலவினங்களைத் தானாகவே வகைப்படுத்தி, உங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்தின் நிகழ்நேரப் பார்வையை உங்களுக்கு வழங்க முடியும். உலகளவில் பல உள்ளூர் மற்றும் பிராந்திய மாற்று வழிகள் உள்ளன, எனவே உங்கள் நாட்டில் உள்ள வங்கிகளை ஆதரிக்கும் ஒன்றைத் தேடுங்கள்.
• பூஜ்ஜிய-அடிப்படை வரவு செலவுத் திட்டம் (ZBB): பகுதிநேர வேலை அல்லது கிக் பொருளாதாரத்தில் இருந்து மாறும் வருமானம் உள்ளவர்களுக்கு இந்த முறை குறிப்பாக பயனுள்ளதாக இருக்கும். கொள்கை எளிதானது: வருமானம் - செலவுகள் = 0. நீங்கள் சம்பாதிக்கும் ஒவ்வொரு நாணய அலகிற்கும் ஒரு வேலை ஒதுக்கப்படும்—அது கட்டணங்கள், சேமிப்பு, முதலீடு, அல்லது கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் என எதுவாக இருந்தாலும். இது எந்தப் பணமும் வீணாகாமல் இருப்பதை உறுதிசெய்கிறது மற்றும் ஒவ்வொரு டாலர், யூரோ, அல்லது யென்னிலும் நீங்கள் திட்டமிட்டு செயல்படுகிறீர்கள்.
• 50/30/20 விதி: உங்கள் வரிக்கு பிந்தைய வருமானத்தை ஒதுக்குவதற்கான ஒரு எளிய மற்றும் சக்திவாய்ந்த வழிகாட்டி: 50% தேவைகளுக்கு (வீட்டு வாடகை, பயன்பாட்டுக் கட்டணங்கள், மளிகைப் பொருட்கள்), 30% விருப்பங்களுக்கு (பொழுதுபோக்குகள், வெளியே சாப்பிடுதல், பயணம்), மற்றும் 20% சேமிப்பு மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு. இது உங்கள் தனிப்பட்ட இலக்குகள் மற்றும் வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கு ஏற்ப நீங்கள் சரிசெய்யக்கூடிய ஒரு நெகிழ்வான தொடக்கப் புள்ளியாகும்.

கூட்டு வட்டியின் உலகளாவிய சக்தி

ஆல்பர்ட் ஐன்ஸ்டீன் கூட்டு வட்டியை "உலகின் எட்டாவது அதிசயம்" என்று அழைத்ததாகக் கூறப்படுகிறது. இது உங்கள் ஆரம்ப முதலீட்டில் (அசல்) மட்டுமல்லாமல், திரட்டப்பட்ட வட்டியிலும் வருமானம் ஈட்டும் செயல்முறையாகும். இது எல்லைகள் மற்றும் நாணயங்களைக் கடந்த ஒரு உலகளாவிய கணித விதியாகும்.

உதாரணம்: போலந்திலிருந்து அன்யா மற்றும் பிரேசிலிலிருந்து பென் என்ற இரு நண்பர்களை கற்பனை செய்து பாருங்கள். இருவரும் முதலீடு செய்ய முடிவு செய்கிறார்கள். அன்யா தனது 25 வயதில் மாதத்திற்கு 200 யூரோக்களை முதலீடு செய்யத் தொடங்குகிறார். பென் தனது 35 வயது வரை காத்திருந்து, பின்தங்கியதை ஈடுகட்ட, மாதத்திற்கு 400 யூரோக்களை முதலீடு செய்கிறார். சராசரியாக 7% வருடாந்திர வருமானம் என்று வைத்துக் கொண்டால், இருவரும் 65 வயதை அடையும் போது, அன்யா தனது சொந்த பணத்தை குறைவாக முதலீடு செய்திருந்தாலும், சுமார் 475,000 யூரோக்களைச் சேர்த்திருப்பார். தாமதமாகத் தொடங்கிய பென், சுமார் 325,000 யூரோக்களை மட்டுமே கொண்டிருப்பார். பாடம் தெளிவாக உள்ளது: முதலீடு செய்ய சிறந்த நேரம் நேற்று. இரண்டாவது சிறந்த நேரம் இன்று.

அவசரகால நிதிகள்: உலகளாவிய நிச்சயமற்ற தன்மைக்கான உங்கள் நிதி அதிர்ச்சி உறிஞ்சி

ஒரு அவசரகால நிதி என்பது எதிர்பாராத வாழ்க்கை நிகழ்வுகளுக்காக குறிப்பாக சேமிக்கப்பட்ட பணத்தின் தொகுப்பாகும்: ஒரு மருத்துவ அவசரநிலை, ஒரு திடீர் வேலை இழப்பு, அல்லது ஒரு அவசர வீட்டுப் பழுது. இன்றைய நிலையற்ற உலகில், இது பேச்சுவார்த்தைக்கு இடமில்லாதது. 3-6 மாத அத்தியாவசிய வாழ்க்கைச் செலவுகளைச் சேமிப்பதே நிலையான அறிவுரையாகும்.

• கிக் தொழிலாளர்களுக்கு: உங்கள் வருமானம் ஒழுங்கற்றதாக இருந்தால், வரம்பின் உயர் முனையை இலக்காகக் கொள்ளுங்கள், ஒருவேளை 6-9 மாதங்கள், மந்தமான காலங்களுக்கு எதிராக ஒரு இடையகமாக செயல்பட.
• வெளிநாட்டினர் மற்றும் டிஜிட்டல் நாடோடிகளுக்கு: உங்கள் அவசரகால நிதியானது கடைசி நிமிடத்தில் வீட்டிற்குப் பயணம் செய்தல், நாணய ஏற்ற இறக்கங்கள், அல்லது எதிர்பாராத விசா செலவுகள் போன்றவற்றையும் கணக்கில் கொள்ள வேண்டும். உங்கள் நிதியை ஒரு நிலையான நாணயத்தில் வைத்திருப்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள் அல்லது நீங்கள் செயல்படும் நாணயங்களுக்கு இடையில் அதைப் பிரிக்கவும்.
• எங்கே வைப்பது: ஒரு அவசரகால நிதி திரவமாகவும் அணுகக்கூடியதாகவும் இருக்க வேண்டும். ஒரு உயர்-ஈவு சேமிப்புக் கணக்கு சிறந்தது. உங்கள் அவசரகால நிதியை பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்யாதீர்கள், ஏனெனில் ஒரு வீழ்ச்சியின் போது நீங்கள் நஷ்டத்தில் விற்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படலாம்—பெரும்பாலும் உங்களுக்குப் பணம் தேவைப்படும் அதே நேரத்தில்.

வருமானத்தின் புதிய எல்லைகளில் பயணித்தல்

ஒரே, வாழ்நாள் முழுவதும் முதலாளி என்ற கருத்து மங்கி வருகிறது. நவீன பொருளாதாரம் வருமான ஆதாரங்களின் ஒரு பன்முகத்தன்மையால் வகைப்படுத்தப்படுகிறது. இன்றைய நிதிசார் கல்வி என்பது பல மூலங்களிலிருந்து வரும் வருமானத்தை எவ்வாறு நிர்வகிப்பது, பாதுகாப்பது மற்றும் வளர்ப்பது என்பதை அறிவதாகும்.

கிக் பொருளாதாரம் மற்றும் பகுதிநேர வேலை: மாறும் வருமானத்தை நிர்வகித்தல்

உலகளவில் மில்லியன் கணக்கான மக்கள் இப்போது சுயாதீன ஒப்பந்ததாரர்கள், பகுதிநேரப் பணியாளர்கள் மற்றும் கிக் தொழிலாளர்களாகப் பணிபுரிகின்றனர். இது நம்பமுடியாத நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது ஆனால் நிதி சிக்கல்களை அறிமுகப்படுத்துகிறது.

• உங்கள் வருமானத்தைச் சீராக்குங்கள்: உங்களுக்கு அதிக வருமானம் உள்ள மாதம் வரும்போது, உங்கள் வாழ்க்கை முறையை அதிகரிக்கும் ஆசையைத் தவிர்க்கவும். பதிலாக, குறைந்த வருமானம் உள்ள மாதங்களில் உங்கள் செலவுகளை ஈடுகட்ட உபரியின் ஒரு பகுதியை ஒதுக்கி வைக்கவும். இதற்காக ஒரு தனி வங்கிக் கணக்கு மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
• வரிகளுக்காகத் திட்டமிடுங்கள்: நீங்கள் சுயதொழில் செய்பவராக இருக்கும்போது, உங்களுக்காக யாரும் வரிகளைப் பிடித்தம் செய்வதில்லை. வருமான வரி, சமூகப் பாதுகாப்புப் பங்களிப்புகள் மற்றும் வேறு எந்த உள்ளூர் வணிக வரிகளுக்கும் பணத்தைக் கணக்கிட்டு ஒதுக்கி வைப்பது உங்கள் பொறுப்பாகும். நீங்கள் பெறும் ஒவ்வொரு கட்டணத்திலும் 25-35% ஐ வரிகளுக்காக ஒரு தனி சேமிப்புக் கணக்கில் ஒதுக்கி வைப்பது ஒரு பொதுவான கட்டைவிரல் விதியாகும். உங்கள் குறிப்பிட்ட கடமைகளைப் புரிந்துகொள்ள ஒரு உள்ளூர் வரி நிபுணரை அணுகவும்.
• லாபத்திற்காக விலை நிர்ணயுங்கள்: உங்கள் கட்டணம் உங்கள் நேரம் மற்றும் நிபுணத்துவத்தை மட்டுமல்ல, உங்கள் வணிகச் செலவுகள், வரிகள், சுகாதாரக் காப்பீடு மற்றும் ஓய்வூதியச் சேமிப்புகளையும் ஈடுகட்ட வேண்டும். நீங்கள் ஒரு நபர் கொண்ட ஒரு வணிகம்.
• உலகளாவிய விலைப்பட்டியல்: வெளிப்படையான கட்டணங்கள் மற்றும் நியாயமான மாற்று விகிதங்களுடன் சர்வதேசப் பரிமாற்றங்களை எளிதாக்கும் கட்டணத் தளங்களைப் பயன்படுத்தவும். Wise (முன்னர் TransferWise), PayPal, அல்லது Payoneer போன்ற தளங்கள் இதற்காக உருவாக்கப்பட்டவை. குழப்பத்தைத் தவிர்க்க, விலைப்பட்டியல் எந்த நாணயத்தில் உள்ளது என்பதை வாடிக்கையாளர்களிடம் எப்போதும் தெளிவாகக் குறிப்பிடவும்.

செயலற்ற வருமானம் மற்றும் பக்க வருமானங்கள்: பின்னடைவைக் கட்டியெழுப்புதல்

நீங்கள் வேலை செய்யும் நேரங்களுடன் நேரடியாகத் தொடர்பில்லாத வருமான ஆதாரங்களை உருவாக்குவது, செல்வம் மற்றும் நிதிப் பாதுகாப்பைக் கட்டியெழுப்புவதற்கான ஒரு முக்கிய உத்தியாகும். இது "ஒன்றுமில்லாததற்கான பணம்" என்று அர்த்தமல்ல; இது பெரும்பாலும் குறிப்பிடத்தக்க முன்கூட்டிய வேலையை உள்ளடக்கியது.

• டிஜிட்டல் தயாரிப்புகள்: ஒரு மின்-புத்தகத்தை எழுதுங்கள், ஒரு ஆன்லைன் பாடத்தை உருவாக்குங்கள், பங்குப் புகைப்படங்களை விற்கவும், வார்ப்புருக்களை வடிவமைக்கவும், அல்லது ஒரு மென்பொருள் பயன்பாட்டை உருவாக்கவும். ஆரம்ப உருவாக்கம் நேரம் எடுக்கும், ஆனால் இவை பல ஆண்டுகளாக வருவாயை உருவாக்க முடியும்.
• முதலீடு: இது செயலற்ற வருமானத்தின் மிகவும் பாரம்பரியமான வடிவமாகும். பங்குகளிலிருந்து வரும் ஈவுத்தொகை, பத்திரங்களிலிருந்து வரும் வட்டி, மற்றும் சொத்திலிருந்து வரும் வாடகை வருமானம் ஆகியவை ஒரு சக்திவாய்ந்த, வளர்ந்து வரும் வருமான ஆதாரத்தை உருவாக்க முடியும்.
• இணை சந்தைப்படுத்தல்: உங்களிடம் ஒரு வலைப்பதிவு, சமூக ஊடகப் பின்தொடர்பவர்கள், அல்லது இணையதளம் இருந்தால், தயாரிப்புகள் அல்லது சேவைகளைப் பரிந்துரைப்பதன் மூலம் நீங்கள் கமிஷன்களைப் பெறலாம். வெற்றிக்கு நம்பகத்தன்மை முக்கியம்.

எல்லை தாண்டிய வேலைவாய்ப்பு: சர்வதேச ஊதியத்தைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

தொலைதூர வேலை இயல்பாகி வருவதால், அதிகமான மக்கள் மற்ற நாடுகளில் உள்ள நிறுவனங்களால் பணியமர்த்தப்படுகிறார்கள். இது தனித்துவமான சவால்களை முன்வைக்கிறது.

• வரி ஒப்பந்தங்கள்: பல நாடுகளில் ஒரே வருமானத்திற்கு இரண்டு வெவ்வேறு அரசாங்கங்களால் வரி விதிக்கப்படுவதைத் தடுக்க இரட்டை வரி விதிப்பு ஒப்பந்தங்கள் உள்ளன. உங்கள் வசிப்பிட நாட்டிற்கும் உங்கள் முதலாளியின் நாட்டிற்கும் இடையிலான ஒப்பந்தத்தைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம். இது சிக்கலானது, மற்றும் தொழில்முறை வரி ஆலோசனை மிகவும் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.
• நாணய இடர்: உங்களுக்கு ஒரு வெளிநாட்டு நாணயத்தில் ஊதியம் வழங்கப்பட்டால், உங்கள் வருமானம் மாற்று விகிதங்களின் அடிப்படையில் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கலாம். சிலர் பல-நாணய வங்கிக் கணக்குகளைப் பயன்படுத்தி நிதிகளை வைத்திருக்கவும், விகிதம் சாதகமாக இருக்கும்போது அவற்றை மாற்றவும் தேர்வு செய்கிறார்கள்.
• ஓய்வூதியம் மற்றும் பலன்கள்: உங்கள் முதலாளியின் பலன்கள் தொகுப்பு எல்லைகள் முழுவதும் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். நீங்கள் இத்தாலியில் வசித்தால், அமெரிக்காவைச் சேர்ந்த 401(k) க்கு நீங்கள் தகுதியற்றவராக இருக்கலாம். உங்கள் வசிப்பிட நாட்டில் உங்கள் சொந்த ஓய்வூதியத் திட்டத்தை அமைத்து பங்களிப்பதற்கு நீங்கள் பொறுப்பாக இருப்பீர்கள்.

பணம் மற்றும் முதலீட்டின் டிஜிட்டல் மாற்றம்

தொழில்நுட்பம் நிதிச் சேவைகள் துறையில் மாற்றத்தின் ஒரே பெரிய உந்து சக்தியாகும். இது நிதி கருவிகளுக்கான அணுகலை ஜனநாயகப்படுத்தியுள்ளது, செலவுகளைக் குறைத்துள்ளது, மற்றும் முற்றிலும் புதிய சொத்து வகுப்புகளை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. இந்த சகாப்தத்தில் நிதி அறிவு பெற்றவராக இருப்பது டிஜிட்டல் ரீதியாக சரளமாக இருப்பதாகும்.

ஃபின்டெக் மற்றும் டிஜிட்டல் வங்கி: செங்கல் மற்றும் காரை சகாப்தத்தின் முடிவா?

நிதி தொழில்நுட்பம், அல்லது "ஃபின்டெக்," பாரம்பரிய வங்கியைப் பிரித்து, சிறப்பு, பயனர் நட்பு, மற்றும் பெரும்பாலும் மலிவான சேவைகளை வழங்கியுள்ளது.

• நியோபேங்குகள்: இவை டிஜிட்டல்-மட்டும் வங்கிகள் (எ.கா., Revolut, N26, Chime, Monzo) ஆகும், அவை நேர்த்தியான மொபைல் செயலிகள், குறைந்த கட்டணங்கள், மற்றும் உள்ளமைக்கப்பட்ட வரவு செலவுத் திட்ட கருவிகள் மற்றும் பல-நாணய கணக்குகள் போன்ற புதுமையான அம்சங்களை வழங்குகின்றன. அவை அன்றாட நிதிகளை நிர்வகிப்பதற்கு, குறிப்பாக அடிக்கடி பயணம் செய்பவர்களுக்கு சிறந்தவை.
• சர்வதேச பணப் பரிமாற்றங்கள்: Wise, Remitly, மற்றும் WorldRemit போன்ற சேவைகள் விலையுயர்ந்த கம்பிப் பரிமாற்றங்களின் பழைய அமைப்பை சீர்குலைத்து, வெளிப்படையான கட்டணங்கள் மற்றும் உண்மையான மாற்று விகிதங்களை வழங்குகின்றன.
• பியர்-டு-பியர் (P2P) கடன்: தளங்கள் தனிப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களை தனிப்பட்ட கடன் வாங்குபவர்களுடன் இணைக்கின்றன, வங்கியை ஒரு இடைத்தரகராக நீக்குகின்றன. இது கடன் வழங்குபவர்களுக்கு அதிக வருமானத்தையும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு குறைந்த வட்டி விகிதங்களையும் வழங்க முடியும், ஆனால் இது கடன் திருப்பி செலுத்தப்படாத அபாயத்துடன் வருகிறது.

டிஜிட்டல் நாணயங்களை மர்மம் நீக்குதல்: மிகைப்படுத்தலுக்கு அப்பால்

நவீன நிதி பற்றிய எந்தவொரு விவாதமும் கிரிப்டோகரன்சிகளைக் குறிப்பிடாமல் முழுமையடையாது. இது தொழில்நுட்பச் சொற்கள், மிகைப்படுத்தல் மற்றும் குறிப்பிடத்தக்க அபாயம் நிறைந்த ஒரு துறையாகும், ஆனால் கருத்தியல் ரீதியாகப் புரிந்துகொள்வது முக்கியமானது.

• அவை என்ன? பிட்காயின் மற்றும் எத்தேரியம் போன்ற கிரிப்டோகரன்சிகள் பாதுகாப்பிற்காக குறியாக்கவியலைப் பயன்படுத்தும் டிஜிட்டல் அல்லது மெய்நிகர் டோக்கன்கள் ஆகும். அவை பிளாக்செயின் எனப்படும் ஒரு தொழில்நுட்பத்தில் செயல்படுகின்றன, இது ஒரு பரவலாக்கப்பட்ட, விநியோகிக்கப்பட்ட பேரேடு ஆகும். இதைத் திருத்துவது கிட்டத்தட்ட சாத்தியமற்ற ஒரு பொதுச் சரிபார்ப்புப் புத்தகமாக நினைத்துப் பாருங்கள்.
• கிரிப்டோவின் பங்கு: ஆதரவாளர்கள் இதை பணத்தின் எதிர்காலம், பணவீக்கத்திற்கு எதிரான ஒரு பாதுகாப்பு (டிஜிட்டல் தங்கம் போல), அல்லது ஒரு புதிய, பரவலாக்கப்பட்ட இணையத்திற்கான (Web3) ஒரு தளம் என்று பார்க்கிறார்கள். விமர்சகர்கள் இதை ஒரு நிலையற்ற, ஊக குமிழி மற்றும் வரையறுக்கப்பட்ட நிஜ-உலகப் பயன்பாடு கொண்டது என்று பார்க்கிறார்கள்.
• அபாயம் மற்றும் நிலையற்ற தன்மை: கிரிப்டோகரன்சிகளின் மதிப்பு மிகக் குறுகிய காலத்தில் வியத்தகு முறையில் மாறக்கூடும். இது மிகவும் அதிக ஆபத்துள்ள சொத்து வகையாகும். முற்றிலுமாக இழக்கத் தயாராக இருப்பதை விட அதிகமாக முதலீடு செய்யக்கூடாது என்பது ஒரு முக்கிய விதியாகும்.
• ஸ்டேபிள்காயின்கள்: இவை ஒரு நிலையான மதிப்பைக் கொண்டிருக்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு வகை கிரிப்டோகரன்சி ஆகும், இது அமெரிக்க டாலர் போன்ற நிஜ-உலக சொத்துடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. அவை பெரும்பாலும் கிரிப்டோ சுற்றுச்சூழல் அமைப்பினுள் வர்த்தகம் மற்றும் பரிமாற்றங்களை எளிதாக்கப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

முதலீட்டில் ரோபோ-ஆலோசகர்கள் மற்றும் AI

ஒரு ரோபோ-ஆலோசகர் என்பது உங்களுக்காக ஒரு பன்முகப்படுத்தப்பட்ட முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்க மற்றும் நிர்வகிக்க அல்காரிதம்களைப் பயன்படுத்தும் ஒரு தானியங்கு முதலீட்டுத் தளமாகும். நீங்கள் பொதுவாக உங்கள் நிதி இலக்குகள் மற்றும் இடர் சகிப்புத்தன்மை பற்றிய தொடர் கேள்விகளுக்கு பதிலளிப்பீர்கள், மீதமுள்ளவற்றை தளம் செய்யும்.

• நன்மைகள்: அவை குறைந்த செலவு, குறைந்த அல்லது முதலீட்டுத் தேவைகள் இல்லாதவை, மற்றும் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட, நீண்ட கால முதலீட்டை அனைவருக்கும் அணுகக்கூடியதாக ஆக்குகின்றன. அவை உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை தானாகவே மறுசமநிலைப்படுத்துகின்றன மற்றும் செயலற்ற, அமைத்துவிட்டு-மறந்துவிடும் முதலீட்டாளர்களுக்கு சிறந்தவை. Betterment, Wealthfront, மற்றும் Vanguard's Digital Advisor ஆகியவை உதாரணங்களாகும், உலகளவில் பல பிராந்திய பதிப்புகள் கிடைக்கின்றன.
• தீமைகள்: அவற்றிடம் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட மனிதத் தொடுதல் இல்லை. அவை சிக்கலான நிதித் திட்டமிடல், எஸ்டேட் திட்டமிடல், அல்லது ஒரு சந்தை வீழ்ச்சியின் போது உணர்ச்சிபூர்வமான பயிற்சியை வழங்க முடியாது.

ஒரு மனசாட்சியுடன் முதலீடு செய்தல்: நிலையான நிதியின் வளர்ச்சி

நவீன நிதியில் ஒரு சக்திவாய்ந்த போக்கு என்னவென்றால், முதலீடுகள் ஒரு வருவாயை உருவாக்குவதை விட அதிகமாகச் செய்ய வேண்டும் என்ற விருப்பம்; அவை நமது மதிப்புகளையும் பிரதிபலிக்க வேண்டும். இது நிலையான முதலீட்டின் வெடிப்புக்கு வழிவகுத்துள்ளது.

ESG என்றால் என்ன? சுற்றுச்சூழல், சமூக மற்றும் ஆளுகை அளவுகோல்களைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

ESG என்பது ஒரு நிறுவனத்தின் செயல்திறனை நிலைத்தன்மை மற்றும் நெறிமுறைப் பிரச்சினைகளின் வரம்பில் மதிப்பிடுவதற்குப் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு கட்டமைப்பாகும். இது ஒரு நிறுவனத்தின் நீண்ட கால நம்பகத்தன்மையை அதன் இருப்புநிலைக்கு அப்பால் பார்க்கும் ஒரு வழியாகும்.

• சுற்றுச்சூழல் (E): நிறுவனம் கிரகத்தை எவ்வாறு பாதிக்கிறது? இது அதன் கார்பன் தடம், நீர் பயன்பாடு, கழிவு மேலாண்மை, மற்றும் புதுப்பிக்கத்தக்க ஆற்றல் பயன்பாடு ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது.
• சமூக (S): நிறுவனம் மக்களை எவ்வாறு நடத்துகிறது? இது அதன் தொழிலாளர் நடைமுறைகள், பன்முகத்தன்மை மற்றும் உள்ளடக்கத்திற்கான அர்ப்பணிப்பு, தரவு தனியுரிமை, மற்றும் உள்ளூர் சமூகத்துடனான உறவு ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது.
• ஆளுகை (G): நிறுவனம் எவ்வாறு நடத்தப்படுகிறது? இது நிர்வாக ஊதியம், பங்குதாரர் உரிமைகள், குழு பன்முகத்தன்மை, மற்றும் அதன் கணக்கியல் மற்றும் வணிக நடைமுறைகளில் வெளிப்படைத்தன்மை ஆகியவற்றைப் பார்க்கிறது.

தாக்க முதலீடு மற்றும் ESG: என்ன வித்தியாசம்?

பெரும்பாலும் ஒன்றுக்கொன்று மாற்றாகப் பயன்படுத்தப்பட்டாலும், ஒரு வேறுபாடு உள்ளது. ESG முதலீடு பொதுவாக நிறுவனங்களைத் திரையிட்டு சிறந்த ESG மதிப்பெண்களைக் கொண்டவர்களுக்கு ஆதரவளிப்பதை உள்ளடக்கியது, முதன்மை இலக்கு இன்னும் நிதி வருமானமாகவே உள்ளது. தாக்க முதலீடு ஒரு நேரடியான இலக்கைக் கொண்டுள்ளது: நிதி வருமானத்துடன் ஒரு குறிப்பிட்ட, அளவிடக்கூடிய நேர்மறையான சமூக அல்லது சுற்றுச்சூழல் தாக்கத்தை உருவாக்குவது.

ஒரு நிலையான போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்குவது எப்படி

பல தரகு நிறுவனங்கள் மற்றும் ரோபோ-ஆலோசகர்கள் இப்போது குறிப்பிட்ட ESG அல்லது சமூகப் பொறுப்புள்ள முதலீட்டு (SRI) விருப்பங்களை வழங்குகின்றன. நீங்கள் ESG அளவுகோல்களின் அடிப்படையில் தொகுக்கப்பட்ட பரஸ்பர நிதிகள் அல்லது பரிமாற்ற வர்த்தக நிதிகளில் (ETFs) முதலீடு செய்யலாம். நிறுவனங்கள் அல்லது நிதிகள் தங்கள் நிலையான சான்றுகளை மிகைப்படுத்திக் கூறும் "பசுமைக் கழுவுதல்" (greenwashing) குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள். நீங்கள் ஆழமாக ஆராய விரும்பினால், MSCI அல்லது Sustainalytics போன்ற சுயாதீன ESG மதிப்பீட்டு வழங்குநர்களைப் பயன்படுத்தி உங்கள் சொந்த ஆராய்ச்சியைச் செய்யுங்கள்.

ஒரு நீண்ட, மேலும் நெகிழ்வான எதிர்காலத்திற்கான திட்டமிடல்

மக்கள் நீண்ட காலம் வாழ்கிறார்கள், மேலும் 65 வயதில் ஒரு செங்குத்தான ஓய்வு என்ற பாரம்பரியக் கருத்து வழக்கொழிந்து வருகிறது. நிதித் திட்டமிடல் இப்போது ஒரு நீண்ட, மேலும் மாறும், மற்றும் சாத்தியமான அதிக விலையுயர்ந்த எதிர்காலத்தைக் கணக்கில் கொள்ள வேண்டும்.

ஓய்வை மறுபரிசீலனை செய்தல்: FIRE இயக்கம் மற்றும் அதற்கு அப்பால்

FIRE (Financial Independence, Retire Early - நிதி சுதந்திரம், முன்கூட்டியே ஓய்வு) இயக்கம் உலகளாவிய ஈர்ப்பைப் பெற்றுள்ளது. அதன் ஆதரவாளர்கள் மிகவும் இளைய வயதில் நிதி சுதந்திரத்தை அடைய தீவிரமாக சேமிக்கவும் முதலீடு செய்யவும் (பெரும்பாலும் தங்கள் வருமானத்தில் 50-70%) நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளனர். எல்லோருக்கும் ஏற்றதல்ல என்றாலும், அதன் முக்கியக் கொள்கைகள் அனைவருக்கும் மதிப்புமிக்கவை:

• உங்கள் சேமிப்பு விகிதத்தில் கவனம் செலுத்துங்கள்: உங்கள் வருமானத்தின் சதவீதமாக உங்கள் சேமிப்பு விகிதம், நீங்கள் எவ்வளவு விரைவாக செல்வத்தை உருவாக்குகிறீர்கள் என்பதற்கான மிக முக்கியமான நெம்புகோலாகும்.
• திட்டமிட்டு வாழுங்கள்: FIRE பயிற்சியாளர்கள் தங்கள் செலவினங்களைப் பற்றி மிக அதிக விழிப்புணர்வுடன் இருக்கிறார்கள், மனமற்ற நுகர்வுக்குப் பதிலாக மகிழ்ச்சி மற்றும் மதிப்புக்காக உகந்ததாக்குகிறார்கள்.
• "ஓய்வு" என்பது உங்களுக்கு என்ன அர்த்தம் என்பதை வரையறுக்கவும்: பலருக்கு, இது வேலையை முழுவதுமாக நிறுத்துவதைப் பற்றியது அல்ல, மாறாக வருமானத்தைச் சார்ந்து இல்லாமல், நீங்கள் விரும்பும் வேலையைத் தேர்ந்தெடுக்கும் சுதந்திரத்தைப் பெறுவதாகும்.

நீண்ட காலப் பராமரிப்பு மற்றும் சுகாதாரம்: ஒரு உலகளாவிய சவால்

நாம் நீண்ட காலம் வாழும்போது, ஏதேனும் ஒரு வகையான நீண்ட காலப் பராமரிப்பு தேவைப்படும் நிகழ்தகவு அதிகரிக்கிறது. சுகாதாரச் செலவுகள் உலகளவில் அதிகரித்து வருகின்றன. உங்கள் நிதித் திட்டம் இதைக் கணக்கில் கொள்ள வேண்டும். தீர்வு ஒவ்வொரு நாட்டிற்கும் பெரிதும் மாறுபடுகிறது, வலுவான பொது சுகாதார அமைப்புகளை நம்பியிருப்பது முதல் தனியார் நீண்ட காலப் பராமரிப்புக் காப்பீட்டை வாங்குவது வரை. உங்கள் இருப்பிடம் எதுவாக இருந்தாலும், எதிர்கால சுகாதாரச் செலவுகளுக்காக ஒரு பிரத்யேகக் கணக்கில் முன்கூட்டியே சேமிப்பது ஒரு புத்திசாலித்தனமான உத்தியாகும்.

மரபுரிமை மற்றும் எஸ்டேட் திட்டமிடல் ஒரு உலகமயமாக்கப்பட்ட உலகில்

நீங்கள் மறைந்த பிறகு உங்கள் சொத்துக்களுக்கு என்ன நடக்கும்? எஸ்டேட் திட்டமிடல் என்பது உங்கள் சொத்துக்கள் எவ்வாறு நிர்வகிக்கப்படும் மற்றும் விநியோகிக்கப்படும் என்பதைத் தீர்மானிக்கும் செயல்முறையாகும். உங்களுக்குப் பல நாடுகளில் சொத்துக்கள் அல்லது டிஜிட்டல் சொத்துக்கள் இருக்கும்போது இது பன்மடங்கு சிக்கலாகிறது.

• எல்லை தாண்டிய சொத்துக்கள்: ஒரு நாட்டின் வாரிசுரிமைச் சட்டங்கள் மற்றொரு நாட்டில் உருவாக்கப்பட்ட உயிலை அங்கீகரிக்காமல் போகலாம். இதற்கு பெரும்பாலும் சர்வதேச எஸ்டேட் சட்டத்தில் நிபுணத்துவம் பெற்ற சட்ட வல்லுநர்களுடன் கவனமாகத் திட்டமிடல் தேவைப்படுகிறது.
• டிஜிட்டல் சொத்துக்கள்: உங்கள் கிரிப்டோகரன்சி, உங்கள் சமூக ஊடகக் கணக்குகள், உங்கள் டிஜிட்டல் புகைப்படங்கள், அல்லது உங்கள் ஆன்லைன் வணிகத்திற்கு என்ன நடக்கும்? உங்கள் எஸ்டேட் திட்டத்தில் உங்கள் டிஜிட்டல் சொத்துக்களின் பட்டியல் மற்றும் அவற்றை எவ்வாறு அணுகுவது என்பதற்கான வழிமுறைகள் இருக்க வேண்டும்.

முடிவுரை: நிதி அதிகாரத்திற்கான உங்கள் பயணம்

புதிய உலகப் பொருளாதாரத்தில் பயணிப்பதற்கு ஒரு புதிய மனநிலை தேவை. நிதிசார் கல்வி என்பது இனி ஒரு நிலையான விதிகளின் தொகுப்பு அல்ல, ஆனால் கற்றல் மற்றும் மாற்றியமைத்தலின் ஒரு மாறும், வாழ்நாள் முழுவதும் தொடரும் பயிற்சி. இது காலத்தால் அழியாத கொள்கைகளை நவீன கருவிகள் மற்றும் ஒரு உலகளாவிய கண்ணோட்டத்துடன் கலப்பதாகும்.

முக்கிய படிப்பினைகள் தெளிவானவை:

• அடிப்படைகளில் தேர்ச்சி பெறுங்கள்: உங்கள் பணத்திற்கான ஒரு திட்டம் (வரவு செலவுத் திட்டம்), அதிர்ச்சிகளுக்கான ஒரு இடையகம் (அவசரகால நிதி), மற்றும் கூட்டு வட்டியின் புரிதல் ஆகியவை உங்கள் அடித்தளமாகும்.
• புதிய வருமான மாதிரிகளைத் தழுவுங்கள்: மாறும் வருமானத்தை நிர்வகிக்கக் கற்றுக் கொள்ளுங்கள், பல ஆதாரங்களை உருவாக்குங்கள், மற்றும் எல்லை தாண்டிய வேலையின் சிக்கல்களைச் சமாளிக்கவும்.
• தொழில்நுட்பத்தை புத்திசாலித்தனமாகப் பயன்படுத்துங்கள்: ஃபின்டெக்கை உங்கள் நன்மைக்குப் பயன்படுத்துங்கள், டிஜிட்டல் சொத்துக்களின் கருத்துக்களை (மற்றும் அபாயங்களை) புரிந்து கொள்ளுங்கள், மற்றும் முதலீட்டில் தன்னியக்கத்தைத் தழுவுங்கள்.
• உங்கள் மதிப்புகளுடன் முதலீடு செய்யுங்கள்: உங்கள் பணம் தனிப்பட்ட வளர்ச்சிக்கும் உலகில் நேர்மறையான மாற்றத்திற்கும் ஒரு சக்திவாய்ந்த கருவியாக இருக்க முடியும் என்பதை அங்கீகரிக்கவும்.
• நீண்ட காலத்திற்குத் திட்டமிடுங்கள்: ஒரு நீண்ட, மேலும் நெகிழ்வான வாழ்க்கைக்காக ஓய்வை மறுவரையறை செய்யுங்கள் மற்றும் ஒரு உலகளாவிய மரபுரிமையின் சிக்கல்களுக்குத் தயாராகுங்கள்.

நிதி உலகம் அச்சுறுத்தலாகத் தோன்றலாம், ஆனால் அது உங்கள் கைக்கு எட்டாதது அல்ல. நிதி அதிகாரத்திற்கான பயணம் ஒரு தனி அடியுடன் தொடங்குகிறது. இந்த வழிகாட்டியிலிருந்து ஒரு பகுதியைத் தேர்வு செய்யுங்கள்—ஒருவேளை ஒரு தானியங்கு சேமிப்பு விதியை அமைப்பது, ஒரு வரவு செலவுத் திட்ட செயலியைப் பற்றி ஆராய்வது, அல்லது ESG நிதிகளைப் பற்றி மேலும் அறிந்து கொள்வது—இன்றே நடவடிக்கை எடுங்கள். முன்முயற்சியுடனும், ஆர்வத்துடனும், திட்டமிட்டுச் செயல்படுவதன் மூலமும், உலகம் எப்படி மாறினாலும், நிதிப் பாதுகாப்பு, சுதந்திரம், மற்றும் நிறைவான எதிர்காலத்தை நீங்கள் உருவாக்க முடியும்.