கிரெடிட் ஸ்கோர்களைப் புரிந்துகொள்ளுதல்: கணக்கீட்டு முறைகளுக்கான உலகளாவிய வழிகாட்டி

இன்றைய உலகமயமாக்கப்பட்ட நிதிச் சூழலில் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியமானது. நீங்கள் கடன் வாங்க விண்ணப்பித்தாலும், ஒரு அடுக்குமாடி குடியிருப்பை வாடகைக்கு எடுத்தாலும், அல்லது ஒரு மொபைல் போன் ஒப்பந்தத்தைப் பெற்றாலும், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் நிதித் தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளுக்கான உங்கள் அணுகலை கணிசமாக பாதிக்கிறது. இந்த வழிகாட்டி, உலகெங்கிலும் கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகின்றன என்பதற்கான விரிவான கண்ணோட்டத்தை வழங்குகிறது, உங்கள் கடன் தகுதியை பாதிக்கும் முக்கிய காரணிகளை எடுத்துக்காட்டுகிறது.

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்றால் என்ன?

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது உங்கள் கடன் வரலாற்றின் அடிப்படையில் உங்கள் கடன் தகுதியின் எண் பிரதிநிதித்துவம் ஆகும். நீங்கள் வாங்கிய பணத்தைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்பு எவ்வளவு உள்ளது என்பதற்கான ஒரு சுருக்கப் படம் இது. கடன் வழங்குநர்கள் உங்களுக்குக் கடன் வழங்குவதில் உள்ள ஆபத்தை மதிப்பிடுவதற்கு இந்த ஸ்கோரைப் பயன்படுத்துகின்றனர். ஒரு உயர் கிரெடிட் ஸ்கோர் பொதுவாக குறைந்த ஆபத்தைக் குறிக்கிறது, இது சிறந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் விதிமுறைகளுக்கு வழிவகுக்கிறது.

அடிப்படை கொள்கை ஒன்றாக இருந்தாலும், கிரெடிட் ஸ்கோரிங் முறைகள் வெவ்வேறு நாடுகளில் கணிசமாக வேறுபடுகின்றன. எனவே, உங்கள் பிராந்தியத்தில் பயன்படுத்தப்படும் குறிப்பிட்ட ஸ்கோரிங் மாதிரிகளைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.

உலகளவில் கிரெடிட் ஸ்கோர்களைப் பாதிக்கும் முக்கிய காரணிகள்

குறிப்பிட்ட நெறிமுறைகள் மற்றும் மதிப்பீட்டு முறைகள் வேறுபட்டாலும், பல முக்கிய காரணிகள் உலகளவில் கிரெடிட் ஸ்கோர்களை தொடர்ந்து பாதிக்கின்றன:

• பணம் செலுத்திய வரலாறு: இது விவாதத்திற்குரிய வகையில் மிக முக்கியமான காரணியாகும். கிரெடிட் கார்டுகள், கடன்கள் மற்றும் பயன்பாட்டுக் கட்டணங்கள் உட்பட உங்கள் எல்லா கடன்களையும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது உங்கள் ஸ்கோரை கணிசமாக மேம்படுத்துகிறது. தவறவிட்ட கொடுப்பனவுகள், தாமதமான கொடுப்பனவுகள் மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறுதல் ஆகியவை உங்கள் கடன் தகுதியை எதிர்மறையாக பாதிக்கின்றன.
• கடன்பட்ட தொகைகள் (கடன் பயன்பாடு): இது உங்கள் மொத்தக் கடன் வரம்புடன் ஒப்பிடும்போது நீங்கள் பயன்படுத்தும் கடனின் அளவைக் குறிக்கிறது. அதிக கடன் பயன்பாடு, குறிப்பாக உங்கள் கடன் வரம்பில் 30%-ஐத் தாண்டும்போது, உங்கள் ஸ்கோரைக் குறைக்கலாம். உங்கள் நிலுவைகளை குறைவாக வைத்திருப்பது பொறுப்பான கடன் நிர்வாகத்தை நிரூபிக்கிறது.
• கடன் வரலாற்றின் நீளம்: ஒரு நீண்ட கடன் வரலாறு பொதுவாக ஒரு நிலையான நிதிப் பதிவைக் குறிக்கிறது. கடன் வழங்குநர்கள் காலப்போக்கில் கடனை நிர்வகிப்பதற்கான நிரூபிக்கப்பட்ட திறனைக் காண விரும்புகிறார்கள். ஆரம்பத்திலேயே கடன் பெற்று கணக்குகளை நல்ல நிலையில் பராமரிப்பது நன்மை பயக்கும்.
• கடன் கலவை: கிரெடிட் கார்டுகள், தவணை கடன்கள் (எ.கா., கார் கடன்கள், வீட்டுக் கடன்கள்), மற்றும் கடன் வரிகள் போன்ற பல்வேறு வகையான கடன்களின் கலவையைக் கொண்டிருப்பது உங்கள் ஸ்கோரை சாதகமாக பாதிக்கும். இது பல்வேறு வகையான கடன்களை நிர்வகிக்கும் உங்கள் திறனை நிரூபிக்கிறது. இருப்பினும், பன்முகப்படுத்தலுக்காக மட்டுமே கணக்குகளைத் திறப்பதை விட பொறுப்பான நிர்வாகத்தில் கவனம் செலுத்துங்கள்.
• புதிய கடன்: குறுகிய காலத்தில் பல புதிய கடன் கணக்குகளைத் திறப்பது உங்கள் ஸ்கோரைக் குறைக்கலாம். கடனுக்கான ஒவ்வொரு விண்ணப்பமும் உங்கள் கடன் அறிக்கையில் ஒரு கடினமான விசாரணையை (hard inquiry) ஏற்படுத்துகிறது, இது உங்கள் ஸ்கோரை தற்காலிகமாகக் குறைக்கலாம். நீங்கள் சமர்ப்பிக்கும் கடன் விண்ணப்பங்களின் எண்ணிக்கையில் கவனமாக இருங்கள்.

உலகெங்கிலும் உள்ள கிரெடிட் ஸ்கோரிங் மாதிரிகள்

உங்கள் நாட்டிலோ அல்லது பிராந்தியத்திலோ பயன்படுத்தப்படும் குறிப்பிட்ட கிரெடிட் ஸ்கோரிங் மாதிரியைப் புரிந்துகொள்வது உங்கள் கடனை திறம்பட நிர்வகிக்க அவசியம். இதோ சில முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்:

அமெரிக்கா: ஃபைக்கோ மற்றும் வான்டேஜ்ஸ்கோர்

அமெரிக்காவில், மிகவும் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் கிரெடிட் ஸ்கோரிங் மாதிரிகள் ஃபைக்கோ (Fair Isaac Corporation) மற்றும் வான்டேஜ்ஸ்கோர் ஆகும். ஃபைக்கோ ஸ்கோர்கள் 300 முதல் 850 வரை இருக்கும், அதிக ஸ்கோர்கள் சிறந்த கடன் தகுதியைக் குறிக்கின்றன. மூன்று முக்கிய கிரெடிட் பீரோக்களால் (ஈக்விஃபாக்ஸ், எக்ஸ்பீரியன் மற்றும் டிரான்ஸ்யூனியன்) உருவாக்கப்பட்ட வான்டேஜ்ஸ்கோர், 300 முதல் 850 வரையிலான வரம்பைப் பயன்படுத்துகிறது.

ஃபைக்கோ ஸ்கோர் பிரிப்பு:

• பணம் செலுத்திய வரலாறு: 35%
• கடன்பட்ட தொகைகள்: 30%
• கடன் வரலாற்றின் நீளம்: 15%
• கடன் கலவை: 10%
• புதிய கடன்: 10%

வான்டேஜ்ஸ்கோர் பிரிப்பு:

• பணம் செலுத்திய வரலாறு: மிகவும் செல்வாக்கு மிக்கது
• கடனின் வயது மற்றும் வகை: அதிக செல்வாக்கு மிக்கது
• பயன்படுத்தப்பட்ட கடன் வரம்பின் சதவீதம்: அதிக செல்வாக்கு மிக்கது
• மொத்த நிலுவைகள்/கடன்: மிதமான செல்வாக்கு மிக்கது
• சமீபத்திய கடன் நடத்தை மற்றும் விசாரணைகள்: குறைந்த செல்வாக்கு மிக்கது
• கிடைக்கக்கூடிய கடன்: குறைந்த செல்வாக்கு மிக்கது

கனடா: ஈக்விஃபாக்ஸ் மற்றும் டிரான்ஸ்யூனியன்

கனடா முதன்மையாக ஈக்விஃபாக்ஸ் மற்றும் டிரான்ஸ்யூனியனிடமிருந்து கிரெடிட் ஸ்கோர்களைப் பயன்படுத்துகிறது, இவை இரண்டும் 300 முதல் 900 வரை இருக்கும். அமெரிக்காவைப் போலவே, பணம் செலுத்திய வரலாறு மற்றும் கடன் பயன்பாடு ஆகியவை முக்கிய காரணிகளாகும்.

கனடிய கிரெடிட் ஸ்கோர்களில் முக்கிய காரணிகள்:

• பணம் செலுத்திய வரலாறு
• கடன் பயன்பாடு
• கடன் வரலாற்றின் நீளம்
• பயன்படுத்தப்பட்ட கடன் வகைகள்
• கடன் விசாரணைகள்

ஐக்கிய இராச்சியம்: எக்ஸ்பீரியன், ஈக்விஃபாக்ஸ் மற்றும் டிரான்ஸ்யூனியன்

இங்கிலாந்து எக்ஸ்பீரியன், ஈக்விஃபாக்ஸ் மற்றும் டிரான்ஸ்யூனியன் வழங்கும் கிரெடிட் ஸ்கோர்களை நம்பியுள்ளது. ஒவ்வொரு நிறுவனமும் அதன் சொந்த ஸ்கோரிங் முறையைப் பயன்படுத்தினாலும், அவை பொதுவாக பணம் செலுத்திய வரலாறு, கடன் பயன்பாடு மற்றும் கடன் வரலாற்றின் நீளம் போன்ற ஒத்த காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்கின்றன. ஸ்கோர் வரம்புகள் நிறுவனங்களுக்கிடையே வேறுபடுகின்றன.

உதாரணம்: எக்ஸ்பீரியன் ஸ்கோர் வரம்பு: 0-999

பொது வழிகாட்டுதல்கள்:

• 0-560: மிகவும் மோசம்
• 561-720: மோசம்
• 721-880: பரவாயில்லை
• 881-960: நல்லது
• 961-999: சிறந்தது

ஐரோப்பா: நாடு வாரியாக மாறுபடும்

ஐரோப்பா முழுவதும் உள்ள கிரெடிட் ஸ்கோரிங் முறைகள் பன்முகத்தன்மை கொண்டவை, ஒவ்வொரு நாடும் பெரும்பாலும் அதன் சொந்த குறிப்பிட்ட மாதிரியைக் கொண்டுள்ளது. உதாரணமாக, ஜெர்மனி ஷூஃபாவைப் (Schufa) பயன்படுத்துகிறது, அதே நேரத்தில் பிரான்ஸ் அதன் சொந்த அமைப்பைக் கொண்டுள்ளது. இந்த அமைப்புகள் பொதுவாக மற்ற உலகளாவிய மாதிரிகளைப் போன்ற காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்கின்றன, ஆனால் உள்ளூர் சூழலுக்கு குறிப்பிட்ட கூடுதல் தரவுப் புள்ளிகளை இணைக்கலாம்.

உதாரணம்: ஜெர்மனி (ஷூஃபா): ஷூஃபா ஃபைக்கோ அல்லது வான்டேஜ்ஸ்கோர் போன்ற எண் கிரெடிட் ஸ்கோரை வெளியிடவில்லை என்றாலும், அவர்கள் ஒரு நுகர்வோரின் கடன் தகுதி குறித்து கடன் வழங்குநர்களுக்கு தகவல்களை வழங்குகிறார்கள். இந்தத் தகவலில் பணம் செலுத்திய வரலாறு, தற்போதுள்ள கடன்கள் மற்றும் ஏதேனும் பாதகமான கடன் நிகழ்வுகள் ஆகியவை அடங்கும்.

ஆஸ்திரேலியா: எக்ஸ்பீரியன், ஈக்விஃபாக்ஸ் மற்றும் இல்லியன்

ஆஸ்திரேலியா எக்ஸ்பீரியன், ஈக்விஃபாக்ஸ் மற்றும் இல்லியன் (முன்னர் டன் & பிராட்ஸ்ட்ரீட்) ஆகியவற்றிலிருந்து கிரெடிட் ஸ்கோர்களைப் பயன்படுத்துகிறது. இந்த ஸ்கோர்கள் பொதுவாக நிறுவனத்தைப் பொறுத்து 0 முதல் 1000 அல்லது 1200 வரை இருக்கும். பணம் செலுத்திய வரலாறு, கடன் பயன்பாடு மற்றும் பாதகமான கடன் நிகழ்வுகள் ஆகியவை முக்கிய தீர்மானிப்பாளர்களாகும்.

உதாரணம்: ஈக்விஃபாக்ஸ் ஸ்கோர் வரம்பு: 0-1200

பொது வழிகாட்டுதல்கள்:

• 0-499: சராசரிக்குக் கீழே
• 500-649: சராசரி
• 650-749: நல்லது
• 750-849: மிகவும் நல்லது
• 850-1200: சிறந்தது

ஆசியா: நாடு வாரியாக மாறுபடும்

ஆசியா கிரெடிட் ஸ்கோரிங் அமைப்புகளின் பன்முகத்தன்மை கொண்ட நிலப்பரப்பை வழங்குகிறது. ஜப்பான் மற்றும் தென் கொரியா போன்ற நாடுகளில் நன்கு நிறுவப்பட்ட கிரெடிட் பீரோக்கள் உள்ளன, மற்றவை இன்னும் தங்கள் கடன் உள்கட்டமைப்பை உருவாக்கி வருகின்றன. சில பிராந்தியங்களில், மொபைல் போன் பயன்பாடு மற்றும் சமூக ஊடக செயல்பாடு போன்ற மாற்றுத் தரவு ஆதாரங்கள் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கு அதிகளவில் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

உதாரணம்: இந்தியா (CIBIL): சிபில் (Credit Information Bureau (India) Limited) என்பது இந்தியாவின் முதன்மை கிரெடிட் பீரோ ஆகும். சிபில் ஸ்கோர்கள் 300 முதல் 900 வரை இருக்கும், அதிக ஸ்கோர்கள் சிறந்த கடன் தகுதியைக் குறிக்கின்றன.

உலகளவில் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை எவ்வாறு மேம்படுத்துவது

உங்கள் இருப்பிடத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், பின்வரும் உத்திகள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்த உதவும்:

• கட்டணங்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள்: இது மிக முக்கியமான படியாகும். நீங்கள் ஒருபோதும் நிலுவைத் தேதியைத் தவறவிடாமல் இருப்பதை உறுதிசெய்ய நினைவூட்டல்கள் அல்லது தானியங்கி கொடுப்பனவுகளை அமைக்கவும்.
• கடன் பயன்பாட்டைக் குறைக்கவும்: உங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளை குறைவாக வைத்திருங்கள், முன்னுரிமையாக உங்கள் கடன் வரம்பில் 30%-க்கும் குறைவாக. நிலுவைகளை தவறாமல் செலுத்துங்கள் அல்லது (செலவை அதிகரிக்காமல்) கடன் வரம்பு அதிகரிப்புக்குக் கோருங்கள்.
• உங்கள் கடன் அறிக்கையைக் கண்காணிக்கவும்: தவறுகள் மற்றும் துல்லியமற்ற தகவல்களுக்காக உங்கள் கடன் அறிக்கையை தவறாமல் சரிபார்க்கவும். நீங்கள் காணும் எந்தப் பிழைகளையும் கிரெடிட் பீரோவிடம் முறையிடவும்.
• பல புதிய கணக்குகளைத் திறப்பதைத் தவிர்க்கவும்: குறுகிய காலத்தில் பல கடன் கணக்குகளுக்கு விண்ணப்பிப்பது உங்கள் ஸ்கோரை எதிர்மறையாக பாதிக்கும். உங்களுக்குத் தேவைப்படும்போது மட்டுமே கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கவும்.
• கடன் கணக்குகளின் கலவையைப் பராமரிக்கவும்: பொருத்தமானால், கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் தவணை கடன்கள் போன்ற பல்வேறு வகையான கடன்களுடன் உங்கள் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவை பன்முகப்படுத்தவும்.
• அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராகுங்கள்: உங்களுக்கு குறைந்த கடன் வரலாறு இருந்தால், பொறுப்பான குடும்ப உறுப்பினர் அல்லது நண்பரின் கிரெடிட் கார்டில் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராக ஆவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். அவர்களின் நேர்மறையான கட்டண வரலாறு உங்கள் கடனை உருவாக்க உதவும்.
• ஒரு பாதுகாப்பான கிரெடிட் கார்டைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: உங்களுக்கு மோசமான கடன் அல்லது கடன் வரலாறு இல்லை என்றால், ஒரு பாதுகாப்பான கிரெடிட் கார்டு ஒரு நல்ல தேர்வாக இருக்கும். இந்த கார்டுகளுக்கு பாதுகாப்பு வைப்புத்தொகை தேவைப்படுகிறது, இது பொதுவாக உங்கள் கடன் வரம்பாக செயல்படுகிறது.

கடன் அறிக்கைகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

கடன் அறிக்கை என்பது உங்கள் கடன் வரலாற்றின் விரிவான பதிவாகும். இது உங்கள் கடன் கணக்குகள், பணம் செலுத்திய வரலாறு, நிலுவையில் உள்ள தொகைகள் மற்றும் திவால்நிலை அல்லது முன்கூட்டியே அடைத்தல் போன்ற ஏதேனும் பாதகமான கடன் நிகழ்வுகள் பற்றிய தகவல்களை உள்ளடக்கியது. கிரெடிட் பீரோக்கள் கடன் வழங்குநர்கள், கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் பொதுப் பதிவுகள் உள்ளிட்ட பல்வேறு ஆதாரங்களில் இருந்து இந்தத் தகவலைத் தொகுக்கின்றன.

உங்கள் கடன் அறிக்கையை அணுகுதல்:

பல நாடுகளில், ஆண்டுதோறும் அல்லது சில சூழ்நிலைகளின் கீழ் இலவச கடன் அறிக்கையைப் பெற உங்களுக்கு உரிமை உண்டு. உங்கள் அறிக்கையைக் கோர உங்கள் பிராந்தியத்தில் உள்ள முக்கிய கிரெடிட் பீரோக்களைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள். உதாரணமாக, அமெரிக்காவில், AnnualCreditReport.com இல் மூன்று முக்கிய பீரோக்களிடமிருந்தும் (ஈக்விஃபாக்ஸ், எக்ஸ்பீரியன் மற்றும் டிரான்ஸ்யூனியன்) இலவச கடன் அறிக்கையைப் பெறலாம்.

உங்கள் கடன் அறிக்கையை மதிப்பாய்வு செய்தல்:

ஏதேனும் பிழைகள் அல்லது துல்லியமற்ற தகவல்களுக்கு உங்கள் கடன் அறிக்கையை கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்யவும். பொதுவான பிழைகளில் தவறான கணக்கு நிலுவைகள், தவறாகப் புகாரளிக்கப்பட்ட பணம் செலுத்திய வரலாறு மற்றும் உங்களுக்குச் சொந்தமில்லாத கணக்குகள் ஆகியவை அடங்கும். ஏதேனும் பிழைகளைக் கண்டால், கிரெடிட் பீரோவிடம் எழுத்துப்பூர்வமாக முறையிடவும். சரிபார்க்கக்கூடிய பிழைகளை விசாரித்து சரிசெய்ய அவர்கள் கடமைப்பட்டுள்ளனர்.

உங்கள் நிதி வாழ்க்கையில் கிரெடிட் ஸ்கோர்களின் தாக்கம்

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு பெறும் திறனை விட அதிகமாக பாதிக்கிறது. இது பின்வருவனவற்றையும் பாதிக்கலாம்:

• வட்டி விகிதங்கள்: ஒரு உயர் கிரெடிட் ஸ்கோர் பொதுவாக கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளில் குறைந்த வட்டி விகிதங்களுக்கு உங்களைத் தகுதிபெறச் செய்கிறது, இது காலப்போக்கில் உங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்துகிறது.
• கடன் ஒப்புதல்: உங்களிடம் நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால் கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் கடன் விண்ணப்பத்தை அங்கீகரிக்க அதிக வாய்ப்புள்ளது.
• காப்பீட்டு பிரீமியங்கள்: சில பிராந்தியங்களில், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களைத் தீர்மானிக்க கிரெடிட் ஸ்கோர்களைப் பயன்படுத்துகின்றன. குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் அதிக பிரீமியங்களுக்கு வழிவகுக்கலாம்.
• வாடகை விண்ணப்பங்கள்: வீட்டு உரிமையாளர்கள் பெரும்பாலும் வாடகை விண்ணப்ப செயல்முறையின் ஒரு பகுதியாக கிரெடிட் ஸ்கோர்களைச் சரிபார்க்கிறார்கள். ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் ஒரு அடுக்குமாடி குடியிருப்புக்கு நீங்கள் அங்கீகரிக்கப்படுவதற்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கும்.
• வேலை வாய்ப்புகள்: சில முதலாளிகள் ஆட்சேர்ப்பு செயல்முறையின் ஒரு பகுதியாக கிரெடிட் ஸ்கோர்களைச் சரிபார்க்கிறார்கள், குறிப்பாக நிதிப் பொறுப்பு சம்பந்தப்பட்ட பதவிகளுக்கு.
• பயன்பாட்டு சேவைகள்: உங்களிடம் குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால், பயன்பாட்டு நிறுவனங்களுக்கு வைப்புத்தொகை அல்லது அதிக கட்டணங்கள் தேவைப்படலாம்.

சர்வதேச கடன் அமைப்புகளை வழிநடத்துதல்

ஒரு புதிய நாட்டிற்குச் செல்வது கடன் நிறுவுவதில் சவால்களை ஏற்படுத்தக்கூடும். உங்கள் முந்தைய நாட்டிலிருந்து உங்கள் கடன் வரலாறு பொதுவாக தானாக மாற்றப்படாது. உங்கள் புதிய இடத்தில் ஒரு புதிய கடன் வரலாற்றை நீங்கள் உருவாக்க வேண்டும்.

ஒரு புதிய நாட்டில் கடன் நிறுவுவதற்கான குறிப்புகள்:

• ஒரு வங்கிக் கணக்கைத் திறக்கவும்: ஒரு உள்ளூர் வங்கியுடன் உறவை ஏற்படுத்துவது ஒரு நல்ல முதல் படியாகும்.
• பாதுகாப்பான கிரெடிட் கார்டுக்கு விண்ணப்பிக்கவும்: ஒரு பாதுகாப்பான கிரெடிட் கார்டு நீங்கள் விரைவாக கடன் உருவாக்க உதவும்.
• அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராகுங்கள்: முடிந்தால், புதிய நாட்டில் நல்ல கடன் உள்ள குடும்ப உறுப்பினர் அல்லது நண்பர் வைத்திருக்கும் கிரெடிட் கார்டில் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராகுங்கள்.
• சில்லறை கிரெடிட் கார்டுகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: ஸ்டோர் கார்டுகள் என்றும் அழைக்கப்படும் சில்லறை கிரெடிட் கார்டுகள், பாரம்பரிய கிரெடிட் கார்டுகளை விடப் பெறுவது பெரும்பாலும் எளிதானது.
• அனைத்து கட்டணங்களையும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள்: வாடகை, பயன்பாடுகள் மற்றும் தொலைபேசிக் கட்டணங்கள் உட்பட உங்கள் எல்லா கட்டணங்களையும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துவதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். இந்தக் கொடுப்பனவுகள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை நேரடியாகப் பாதிக்காது, ஆனால் அவை கடன் வழங்குநர்களுக்கு பொறுப்பான நிதி நடத்தையை நிரூபிக்க முடியும்.

மாற்றுக் கடன் தரவு மற்றும் ஃபின்டெக் தீர்வுகள்

சமீபத்திய ஆண்டுகளில், கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கு மாற்றுக் கடன் தரவைப் பயன்படுத்துவதில் ஒரு வளர்ந்து வரும் போக்கு உள்ளது, குறிப்பாக வரையறுக்கப்பட்ட அல்லது பாரம்பரிய கடன் வரலாறு இல்லாத நபர்களுக்கு. ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் மொபைல் போன் பயன்பாடு, சமூக ஊடக செயல்பாடு மற்றும் ஆன்லைன் கட்டண வரலாறு போன்ற தரவு ஆதாரங்களைப் பயன்படுத்தி மேலும் உள்ளடக்கிய கிரெடிட் ஸ்கோரிங் மாதிரிகளை உருவாக்குகின்றன.

மாற்றுக் கடன் தரவுகளின் எடுத்துக்காட்டுகள்:

• மொபைல் போன் பயன்பாடு: பணம் செலுத்திய வரலாறு மற்றும் பயன்பாட்டு முறைகள்.
• சமூக ஊடக செயல்பாடு: இணைப்புகள் மற்றும் ஆன்லைன் நடத்தை. (தனியுரிமை விதிமுறைகளைக் கருத்தில் கொண்டு எச்சரிக்கையுடன் பயன்படுத்தவும்.)
• ஆன்லைன் கட்டண வரலாறு: இ-காமர்ஸ் பரிவர்த்தனைகள் மற்றும் டிஜிட்டல் கொடுப்பனவுகள்.
• வாடகைக் கொடுப்பனவுகள்: சரியான நேரத்தில் வாடகைக் கொடுப்பனவுகள்.
• பயன்பாட்டுக் கட்டணங்கள்: நிலையான பயன்பாட்டு பில் கொடுப்பனவுகள்.

மாற்றுக் கடன் தரவு ஒரு நபரின் கடன் தகுதியின் விரிவான படத்தை வழங்க முடியும் என்றாலும், சாத்தியமான அபாயங்கள் மற்றும் வரம்புகளைப் பற்றி அறிந்திருப்பது முக்கியம். தரவு தனியுரிமை மற்றும் பாதுகாப்பு ஆகியவை முதன்மையான கவலைகளாகும். கூடுதலாக, மாற்றுக் கிரெடிட் ஸ்கோரிங் மாதிரிகள் நியாயமானதாகவும் பாரபட்சமற்றதாகவும் இருப்பதை உறுதி செய்வது முக்கியம்.

முடிவுரை

உங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்தை திறம்பட நிர்வகிக்க கிரெடிட் ஸ்கோர் கணக்கீட்டு முறைகளைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கும் முக்கிய காரணிகளைப் புரிந்துகொண்டு, உங்கள் கடன் தகுதியை மேம்படுத்துவதற்கான செயல்திட்ட நடவடிக்கைகளை எடுப்பதன் மூலம், உங்கள் இருப்பிடத்தைப் பொருட்படுத்தாமல் சிறந்த நிதித் தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளுக்கான அணுகலைத் திறக்கலாம். உங்கள் கடன் அறிக்கையை தவறாமல் கண்காணிக்கவும், கட்டணங்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்தவும், பொறுப்பான கடன் பழக்கங்களைப் பராமரிக்கவும் நினைவில் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் அமெரிக்கா, கனடா, ஐரோப்பா, ஆசியா அல்லது உலகில் வேறு எங்கும் இருந்தாலும், ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் ஒரு பிரகாசமான நிதி எதிர்காலத்திற்கான கதவுகளைத் திறக்கக்கூடிய ஒரு மதிப்புமிக்க சொத்தாகும்.