M

MLOG

தமிழ்

உங்கள் ஓய்வூதிய கணக்குகளை மேம்படுத்துவதற்கான இந்த விரிவான வழிகாட்டி மூலம் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பின் திறனைத் திறக்கவும். உலகளவில் பொருந்தக்கூடிய உத்திகளை ஆராயுங்கள்.

ஓய்வூதிய கணக்கு மேம்படுத்தலை உருவாக்குதல்: ஒரு உலகளாவிய வழிகாட்டி

நீங்கள் எங்கு வாழ்ந்தாலும், ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் நிதிப் பாதுகாப்பின் ஒரு முக்கிய அம்சமாகும். ஒரு வலுவான ஓய்வூதிய நிதியை உருவாக்க, கவனமான திட்டமிடல் மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளை மேம்படுத்துதல் தேவை. இந்த வழிகாட்டி, உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை அதிகரிக்க உதவும் உலகளவில் பொருந்தக்கூடிய உத்திகளின் விரிவான கண்ணோட்டத்தை வழங்குகிறது.

ஓய்வூதியக் கணக்குகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்: ஒரு உலகளாவிய கண்ணோட்டம்

உலகெங்கிலும் ஓய்வூதியக் கணக்குகளின் நிலப்பரப்பு கணிசமாக வேறுபடுகிறது. குறிப்பிட்ட கணக்கு வகைகள் வேறுபடலாம் என்றாலும், வரிச் சலுகைகள் மற்றும் நீண்ட கால வளர்ச்சி ஆகியவற்றின் அடிப்படைக் கொள்கைகள் சீராகவே உள்ளன. சில பொதுவான வகை ஓய்வூதியக் கணக்குகளை ஆராய்வோம்:

உங்கள் நாட்டில் கிடைக்கும் குறிப்பிட்ட வகை ஓய்வூதியக் கணக்குகளையும் அவற்றின் தொடர்புடைய வரிச் சலுகைகளையும் புரிந்துகொள்வது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை மேம்படுத்துவதற்கான முதல் படியாகும்.

படி 1: உங்கள் தற்போதைய நிதி நிலையை மதிப்பிடுங்கள்

உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளை மேம்படுத்துவதற்கு முன், உங்கள் தற்போதைய நிதி நிலையைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியம். இது உங்கள் வருமானம், செலவுகள், கடன்கள் மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள சொத்துக்களை மதிப்பீடு செய்வதை உள்ளடக்கியது. ஒரு விரிவான நிதி மதிப்பீடு யதார்த்தமான ஓய்வூதிய இலக்குகளை அமைப்பதற்கும், அதற்கேற்ப ஒரு மேம்படுத்தல் உத்தியை உருவாக்குவதற்கும் ஒரு அடிப்படையை வழங்குகிறது.

ஒரு வரவுசெலவுத் திட்டத்தை உருவாக்கவும்

உங்கள் பணம் எங்கு செல்கிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும். நீங்கள் செலவினங்களைக் குறைத்து ஓய்வூதிய சேமிப்பிற்கு அதிக நிதியை ஒதுக்கக்கூடிய பகுதிகளை அடையாளம் காணவும். இந்த செயல்முறைக்கு உதவ பல பட்ஜெட் பயன்பாடுகள் மற்றும் கருவிகள் உள்ளன.

உங்கள் கடனை மதிப்பிடுங்கள்

கிரெடிட் கார்டு கடன் போன்ற அதிக வட்டி கடன்கள், ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்கும் உங்கள் திறனை கணிசமாகக் குறைக்கும். ஓய்வூதிய பங்களிப்புகளுக்கு அதிக பணப்புழக்கத்தை விடுவிக்க அதிக வட்டி கடனை அடைப்பதற்கு முன்னுரிமை அளியுங்கள். கடன் ஒருங்கிணைப்பு அல்லது இருப்பு பரிமாற்ற விருப்பங்கள் கிடைத்தால் அவற்றைக் கவனியுங்கள்.

உங்கள் நிகர மதிப்பை கணக்கிடுங்கள்

உங்கள் சொத்துக்களிலிருந்து (சேமிப்பு, முதலீடுகள், சொத்து) உங்கள் பொறுப்புகளை (கடன்கள்) கழிப்பதன் மூலம் உங்கள் நிகர மதிப்பைக் கணக்கிடுங்கள். இது உங்கள் ஒட்டுமொத்த நிதி ஆரோக்கியத்தின் ஒரு ஸ்னாப்ஷாட்டை வழங்குகிறது மற்றும் காலப்போக்கில் உங்கள் முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிக்க உதவுகிறது.

படி 2: உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை வரையறுக்கவும்

நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் மற்றும் உங்கள் சொத்துக்களை எவ்வாறு ஒதுக்க வேண்டும் என்பதைத் தீர்மானிக்க உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை தெளிவாக வரையறுப்பது அவசியம். நீங்கள் விரும்பும் ஓய்வூதிய வாழ்க்கை முறை, சுகாதார செலவுகள், பயணத் திட்டங்கள் மற்றும் நீங்கள் விட்டுச் செல்ல விரும்பும் எந்தவொரு மரபு போன்ற காரணிகளைக் கவனியுங்கள்.

ஓய்வூதிய செலவுகளை மதிப்பிடவும்

ஓய்வூதியத்தில் உங்கள் எதிர்பார்க்கப்படும் செலவுகளை மதிப்பிடவும். வீட்டுவசதி, உணவு, போக்குவரத்து, சுகாதாரம், பொழுதுபோக்கு மற்றும் பயணம் போன்ற காரணிகளைக் கவனியுங்கள். பல நிதி திட்டமிடல் கால்குலேட்டர்கள் உங்கள் தற்போதைய செலவு பழக்கங்கள் மற்றும் பணவீக்க அனுமானங்களின் அடிப்படையில் உங்கள் ஓய்வூதிய செலவுகளை கணிக்க உதவும்.

உங்கள் ஓய்வூதிய வருமான ஆதாரங்களைத் தீர்மானிக்கவும்

அரசு-ஆதரவு திட்டங்கள், முதலாளி-ஆதரவு திட்டங்கள், தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகள் மற்றும் பிற முதலீடுகள் உட்பட ஓய்வூதியத்தில் சாத்தியமான அனைத்து வருமான ஆதாரங்களையும் அடையாளம் காணவும். ஒவ்வொரு மூலத்திலிருந்தும் நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் வருமானத்தின் அளவை மதிப்பிடவும்.

ஒரு ஓய்வூதிய சேமிப்பு இலக்கை அமைக்கவும்

உங்கள் மதிப்பிடப்பட்ட ஓய்வூதிய செலவுகள் மற்றும் வருமான ஆதாரங்களின் அடிப்படையில், ஓய்வூதியத்திற்குள் நீங்கள் திரட்ட வேண்டிய சேமிப்புத் தொகையைக் கணக்கிடுங்கள். இந்த இலக்கு உங்கள் சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு உத்திக்கு வழிகாட்டும்.

படி 3: வரி-சாதகமான கணக்குகளுக்கான பங்களிப்புகளை அதிகரிக்கவும்

வரி-சாதகமான ஓய்வூதியக் கணக்குகள் வரி-விலக்கு பங்களிப்புகள், வரி-தள்ளிவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சி, மற்றும் வரி-இலவச திரும்பப் பெறுதல் (சில சமயங்களில்) போன்ற குறிப்பிடத்தக்க நன்மைகளை வழங்குகின்றன. இந்தக் கணக்குகளுக்கான பங்களிப்புகளை அதிகரிப்பது ஓய்வூதியக் கணக்கு மேம்படுத்தலின் ஒரு மூலக்கல்லாகும்.

பங்களிப்பு வரம்புகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்

ஒவ்வொரு வகை ஓய்வூதியக் கணக்கிற்கும் குறிப்பிட்ட பங்களிப்பு வரம்புகள் உள்ளன, அவை பொதுவாக ஆண்டுதோறும் சரிசெய்யப்படுகின்றன. தற்போதைய பங்களிப்பு வரம்புகள் குறித்து தகவலறிந்திருங்கள் மற்றும் முடிந்தவரை அதிகபட்ச தொகையை பங்களிக்க நோக்கமாகக் கொள்ளுங்கள். உதாரணமாக, அமெரிக்காவில், 401(k)கள் மற்றும் IRAக்களுக்கு பங்களிப்பு வரம்புகள் உள்ளன. இதேபோல், பிற நாடுகள் தங்கள் வரி-சாதகமான திட்டங்களுக்கான பங்களிப்புகளுக்கு வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளன.

முதலாளி பொருத்துதலின் நன்மையைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்

உங்கள் முதலாளி உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கு ஒரு பொருத்தமான பங்களிப்பை வழங்கினால், அதன் முழு நன்மையையும் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். இது அடிப்படையில் இலவசப் பணமாகும், இது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை கணிசமாக அதிகரிக்க முடியும். அதிகபட்ச முதலாளி பொருத்தத்தைப் பெற நீங்கள் போதுமான பங்களிப்பைச் செய்வதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

பிடி-பங்களிப்புகளைக் கவனியுங்கள்

பல ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் 50 வயது அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தனிநபர்களை கூடுதல் "பிடி-பங்களிப்புகளை" செய்ய அனுமதிக்கின்றன. நீங்கள் பின்தங்கியிருந்தால் அல்லது ஓய்வுக்காலத்தை நெருங்கும்போது உங்கள் ஓய்வூதிய நிதியை வலுப்படுத்த விரும்பினால், இந்த பங்களிப்புகள் உங்கள் சேமிப்பை விரைவுபடுத்த உதவும்.

படி 4: சொத்து ஒதுக்கீடு மற்றும் பல்வகைப்படுத்தலை மேம்படுத்தவும்

சொத்து ஒதுக்கீடு மற்றும் பல்வகைப்படுத்தல் ஆகியவை ஒரு வெற்றிகரமான ஓய்வூதிய முதலீட்டு உத்தியின் முக்கிய கூறுகளாகும். சொத்து ஒதுக்கீடு என்பது பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் போன்ற பல்வேறு சொத்து வகுப்புகளில் உங்கள் முதலீடுகளைப் பிரிப்பதாகும். பல்வகைப்படுத்தல் என்பது அபாயத்தைக் குறைக்க ஒவ்வொரு சொத்து வகுப்பிலும் உங்கள் முதலீடுகளைப் பரப்புவதை உள்ளடக்கியது.

உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மையை தீர்மானிக்கவும்

உங்கள் ஓய்வூதிய போர்ட்ஃபோலியோவிற்கு பொருத்தமான சொத்து ஒதுக்கீட்டைத் தீர்மானிக்க உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மையை மதிப்பிடுங்கள். இடர் சகிப்புத்தன்மை என்பது முதலீட்டு இழப்புகளைத் தாங்கும் உங்கள் திறனும் விருப்பமும் ஆகும். நீண்ட கால அளவைக் கொண்ட இளம் முதலீட்டாளர்கள் பொதுவாக ஓய்வூதியத்தை நெருங்கும் வயதான முதலீட்டாளர்களை விட அதிக இடர் சகிப்புத்தன்மையைக் கொண்டுள்ளனர்.

கால அளவின் அடிப்படையில் சொத்துக்களை ஒதுக்கவும்

உங்கள் கால அளவு, அல்லது உங்கள் ஓய்வூதிய நிதியை அணுக வேண்டிய காலத்தின் நீளம், உங்கள் சொத்து ஒதுக்கீட்டையும் பாதிக்க வேண்டும். நீண்ட கால அளவைக் கொண்ட முதலீட்டாளர்கள் பொதுவாக தங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் ஒரு பெரிய பகுதியை பங்குகளுக்கு ஒதுக்கலாம், இது வரலாற்று ரீதியாக நீண்ட காலத்திற்கு அதிக வருமானத்தை அளித்துள்ளது. குறுகிய கால அளவைக் கொண்ட முதலீட்டாளர்கள் பத்திரங்களுக்கு அதிக முக்கியத்துவம் கொடுத்து மிகவும் பழமைவாத ஒதுக்கீட்டை விரும்பலாம்.

சொத்து வகுப்புகளுக்குள் பல்வகைப்படுத்தவும்

அபாயத்தைக் குறைக்க ஒவ்வொரு சொத்து வகுப்பிலும் உங்கள் முதலீடுகளைப் பல்வகைப்படுத்தவும். உதாரணமாக, பங்குச் சந்தையில், பெரிய-மூலதனம், நடுத்தர-மூலதனம் மற்றும் சிறிய-மூலதனம் கொண்ட பங்குகளின் கலவையிலும், பல்வேறு தொழில்கள் மற்றும் புவியியல் பிராந்தியங்களைச் சேர்ந்த பங்குகளிலும் முதலீடு செய்யுங்கள். பத்திரச் சந்தையில், வெவ்வேறு முதிர்வுகள் மற்றும் கடன் மதிப்பீடுகளில் பல்வகைப்படுத்தவும்.

உலகளாவிய பல்வகைப்படுத்தலைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்

சர்வதேச சந்தைகளில் முதலீடு செய்வது பல்வகைப்படுத்தலை மேலும் மேம்படுத்தலாம் மற்றும் வருமானத்தை மேம்படுத்தலாம். வெவ்வேறு பொருளாதாரங்கள் மற்றும் வளர்ச்சி வாய்ப்புகளுக்கு வெளிப்பாடு பெற உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் ஒரு பகுதியை சர்வதேச பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களில் சேர்க்கவும். சர்வதேச அளவில் முதலீடு செய்யும்போது நாணய அபாயம் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள்.

படி 5: முதலீட்டுக் கட்டணங்கள் மற்றும் செலவுகளைக் குறைக்கவும்

முதலீட்டுக் கட்டணங்கள் மற்றும் செலவுகள் காலப்போக்கில் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பைக் கரைத்துவிடும். உங்கள் நீண்ட கால வருமானத்தை அதிகரிக்க இந்தக் செலவுகளைக் குறைப்பது மிகவும் முக்கியம்.

குறைந்த கட்டண முதலீட்டு விருப்பங்களைத் தேர்வு செய்யவும்

குறியீட்டு நிதிகள் மற்றும் பரிவர்த்தனை-வர்த்தக நிதிகள் (ETFs) போன்ற குறைந்த செலவு விகிதங்களைக் கொண்ட முதலீட்டு விருப்பங்களைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். இந்த நிதிகள் பொதுவாக ஒரு குறிப்பிட்ட சந்தைக் குறியீட்டைக் கண்காணித்து குறைந்த செலவில் பரந்த பல்வகைப்படுத்தலை வழங்குகின்றன. மறுபுறம், செயலில் நிர்வகிக்கப்படும் நிதிகள் அதிக செலவு விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன மற்றும் அவற்றின் அளவுகோல் குறியீடுகளை விட தொடர்ந்து சிறப்பாக செயல்படாமல் இருக்கலாம்.

மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள்

உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளுடன் தொடர்புடைய கணக்கு பராமரிப்புக் கட்டணங்கள், பரிவர்த்தனைக் கட்டணங்கள் மற்றும் ஆலோசனைக் கட்டணங்கள் போன்ற மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள். அனைத்து கட்டணங்களையும் அடையாளம் கண்டு புரிந்துகொள்ள உங்கள் கணக்கு அறிக்கைகளை கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்யவும்.

கட்டணம்-மட்டும் நிதி ஆலோசகர்களைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்

நீங்கள் தொழில்முறை நிதி ஆலோசனையைப் பெற விரும்பினால், கட்டணம்-மட்டும் நிதி ஆலோசகருடன் பணிபுரியுங்கள். கட்டணம்-மட்டும் ஆலோசகர்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து மட்டுமே ஊதியம் பெறுகிறார்கள் மற்றும் முதலீட்டு தயாரிப்புகளை விற்பனை செய்வதிலிருந்து கமிஷன்களைப் பெறுவதில்லை. இது அவர்களின் ஆலோசனை புறநிலையானதாகவும் உங்கள் சிறந்த நலன்களுடன் ஒத்துப்போவதாகவும் இருப்பதை உறுதிப்படுத்த உதவும்.

படி 6: உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை தவறாமல் மறுசீரமைக்கவும்

காலப்போக்கில், சந்தை ஏற்ற இறக்கங்கள் காரணமாக உங்கள் சொத்து ஒதுக்கீடு உங்கள் இலக்கு ஒதுக்கீட்டிலிருந்து விலகிச் செல்லக்கூடும். மறுசீரமைப்பு என்பது சிறப்பாகச் செயல்பட்ட சில சொத்துக்களை விற்பனை செய்து, சிறப்பாகச் செயல்படாத பிற சொத்துக்களை வாங்குவதன் மூலம் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை அதன் அசல் ஒதுக்கீட்டிற்கு மீட்டெடுப்பதாகும்.

ஒரு மறுசீரமைப்பு அட்டவணையை அமைக்கவும்

ஆண்டுதோறும் அல்லது அரையாண்டுதோறும் போன்ற ஒரு மறுசீரமைப்பு அட்டவணையை நிறுவவும். மாற்றாக, உங்கள் சொத்து ஒதுக்கீடு உங்கள் இலக்கு ஒதுக்கீட்டிலிருந்து கணிசமாக விலகும்போது (எ.கா., 5% அல்லது அதற்கு மேல்) உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை மறுசீரமைக்கலாம்.

வரி தாக்கங்களைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்

மறுசீரமைப்பின் வரி தாக்கங்கள் குறித்து கவனமாக இருங்கள். வரிக்குட்பட்ட கணக்கில் சொத்துக்களை விற்பனை செய்வது மூலதன ஆதாய வரிகளைத் தூண்டக்கூடும். முடிந்தால், இந்த வரிகளைத் தவிர்க்க வரி-சாதகமான கணக்குகளுக்குள் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை மறுசீரமைக்கவும்.

படி 7: தகவல்களைத் தெரிந்துகொண்டு மாற்றங்களுக்கு ஏற்ப மாற்றியமைக்கவும்

நிதி நிலப்பரப்பு தொடர்ந்து மாறிக்கொண்டே இருக்கிறது, எனவே தகவல்களைத் தெரிந்துகொண்டு தேவைக்கேற்ப உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை மாற்றியமைப்பது அவசியம். வரிச் சட்டங்கள், முதலீட்டுப் போக்குகள் மற்றும் உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் குறித்து புதுப்பித்த நிலையில் இருங்கள்.

உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை ஆண்டுதோறும் மதிப்பாய்வு செய்யவும்

உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டம் உங்கள் இலக்குகள் மற்றும் சூழ்நிலைகளுடன் ஒத்துப்போகிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்த குறைந்தபட்சம் ஆண்டுதோறும் மதிப்பாய்வு செய்யவும். தேவைக்கேற்ப உங்கள் சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு உத்தியை சரிசெய்யவும்.

தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறவும்

ஓய்வூதியத் திட்டமிடலின் சிக்கல்களை வழிநடத்தவும், தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்கவும் உங்களுக்கு உதவக்கூடிய ஒரு தகுதிவாய்ந்த ஆலோசகரிடமிருந்து தொழில்முறை நிதி ஆலோசனையைப் பெறுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

வாழ்க்கை மாற்றங்களுக்கு ஏற்ப மாற்றியமைக்கவும்

திருமணம், விவாகரத்து, ஒரு குழந்தையின் பிறப்பு அல்லது ஒரு வேலை இழப்பு போன்ற குறிப்பிடத்தக்க வாழ்க்கை மாற்றங்களுக்கு ஏற்ப உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை சரிசெய்யவும். இந்த நிகழ்வுகள் உங்கள் நிதி நிலையை கணிசமாக பாதிக்கலாம் மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு உத்தியில் மாற்றங்கள் தேவைப்படலாம்.

பல்வேறு நாடுகளில் ஓய்வூதியத் திட்டமிடலின் எடுத்துக்காட்டுகள்

இந்தக் கொள்கைகளின் உலகளாவிய பொருந்தக்கூடிய தன்மையை விளக்க, சில வெவ்வேறு நாடுகளில் ஓய்வூதியத் திட்டமிடலை ஆராய்வோம்:

முடிவுரை

ஓய்வூதியத்தில் நிதிப் பாதுகாப்பை அடைவதற்கான ஒரு முக்கிய படி உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளை மேம்படுத்துவதாகும். உங்கள் நிதி நிலையை மதிப்பிடுவதன் மூலமும், உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை வரையறுப்பதன் மூலமும், வரி-சாதகமான கணக்குகளுக்கு பங்களிப்புகளை அதிகரிப்பதன் மூலமும், சொத்து ஒதுக்கீட்டை மேம்படுத்துவதன் மூலமும், முதலீட்டுக் கட்டணங்களைக் குறைப்பதன் மூலமும், உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை தவறாமல் மறுசீரமைப்பதன் மூலமும், மற்றும் தகவலறிந்து இருப்பதன் மூலமும், நீங்கள் ஒரு வசதியான மற்றும் நிறைவான ஓய்வுக்காலத்தை வழங்கும் ஒரு வலுவான ஓய்வூதிய நிதியை உருவாக்கலாம். உங்கள் குறிப்பிட்ட தேவைகள் மற்றும் சூழ்நிலைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் ஒரு தனிப்பயனாக்கப்பட்ட ஓய்வூதியத் திட்டத்தை உருவாக்க ஒரு தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்க நினைவில் கொள்ளுங்கள்.