பட்ஜெட் திட்டமிடல்: உலகளாவிய வெற்றிக்கான நிதி இலக்குகளைக் கண்காணிப்பதில் தேர்ச்சி பெறுதல்

இன்றைய ஒன்றோடொன்று இணைக்கப்பட்ட உலகில், நிதிப் பாதுகாப்பு என்பது ஒரு உலகளாவிய விருப்பமாகும். நீங்கள் ஒரு அனுபவமிக்க தொழில் வல்லுநராக இருந்தாலும், வளர்ந்து வரும் தொழில்முனைவோராக இருந்தாலும், அல்லது உங்கள் நிதியை திறம்பட நிர்வகிக்க முயற்சிப்பவராக இருந்தாலும், பட்ஜெட் திட்டமிடல் மற்றும் நிதி இலக்குகளைக் கண்காணிப்பதில் தேர்ச்சி பெறுவது மிக முக்கியம். இந்த விரிவான வழிகாட்டி, உங்கள் புவியியல் இருப்பிடம் அல்லது சமூகப் பொருளாதாரப் பின்னணியைப் பொருட்படுத்தாமல், உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைக் கட்டுப்படுத்தத் தேவையான அறிவு மற்றும் உத்திகளை உங்களுக்கு வழங்கும். உலகளாவிய பார்வையாளர்களின் பல்வேறு நிதிச் சூழல்களைக் கருத்தில் கொண்டு, பல்வேறு பட்ஜெட் நுட்பங்கள், இலக்கு நிர்ணய கட்டமைப்புகள் மற்றும் பாதையில் தங்குவதற்கான நடைமுறை உதவிக்குறிப்புகளை நாங்கள் ஆராய்வோம்.

பட்ஜெட் மற்றும் இலக்கு கண்காணிப்பு ஏன் அவசியம்

பட்ஜெட் மற்றும் நிதி இலக்கு கண்காணிப்பு என்பது செலவினங்களைக் கட்டுப்படுத்துவது மட்டுமல்ல; அவை தகவலறிந்த நிதி முடிவுகளை எடுக்கவும், உங்கள் அபிலாஷைகளை அடையவும் உங்களுக்கு அதிகாரம் அளிப்பதாகும். இந்த நடைமுறைகள் ஏன் முக்கியமானவை என்பது இங்கே:

• நிதி விழிப்புணர்வு: பட்ஜெட் உங்கள் செலவுப் பழக்கங்களை எதிர்கொள்ளும்படி கட்டாயப்படுத்துகிறது, உங்கள் பணம் உண்மையில் எங்கு செல்கிறது என்பதை வெளிப்படுத்துகிறது. இந்த விழிப்புணர்வுதான் நனவான நிதித் தேர்வுகளைச் செய்வதற்கான முதல் படியாகும்.
• இலக்கு சாதனை: குறிப்பிட்ட, அளவிடக்கூடிய, அடையக்கூடிய, பொருத்தமான மற்றும் நேர வரம்புக்குட்பட்ட (SMART) நிதி இலக்குகளை அமைப்பது உங்கள் நிதிப் பயணத்திற்கு ஒரு தெளிவான வரைபடத்தை வழங்குகிறது.
• கடன் மேலாண்மை: நன்கு கட்டமைக்கப்பட்ட பட்ஜெட், நீங்கள் செலவினங்களைக் குறைத்து, கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு அதிக நிதி ஒதுக்கக்கூடிய பகுதிகளை அடையாளம் காண உதவுகிறது.
• சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு: பட்ஜெட், சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டிற்கு முன்னுரிமை அளிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது, காலப்போக்கில் செல்வத்தை உருவாக்க உதவுகிறது.
• நிதிப் பாதுகாப்பு: உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலம், எதிர்பாராத நிகழ்வுகளிலிருந்து உங்களைப் பாதுகாத்துக் கொள்ள ஒரு நிதிப் பாதுகாப்பு வலையை உருவாக்கலாம்.
• குறைந்த நிதி அழுத்தம்: தெளிவான நிதித் திட்டம் இருப்பது பணம் தொடர்பான கவலை மற்றும் மன அழுத்தத்தைக் குறைக்கும்.

படி 1: உங்கள் தற்போதைய நிதி நிலையைப் புரிந்துகொள்வது

நீங்கள் ஒரு பட்ஜெட்டை உருவாக்குவதற்கு அல்லது நிதி இலக்குகளை அமைப்பதற்கு முன், உங்கள் தற்போதைய நிதி நிலையை நீங்கள் மதிப்பிட வேண்டும். இதில் உங்கள் வருமானம், செலவுகள், சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகள் பற்றிய தகவல்களைச் சேகரிப்பது அடங்கும்.

வருமானம்

உங்கள் மொத்த மாத வருமானத்தைக் கணக்கிடுவதன் மூலம் தொடங்கவும். இதில் அடங்குபவை:

• சம்பளம்/ஊதியம்: உங்கள் முதன்மை வேலையிலிருந்து உங்கள் வழக்கமான வருமானம்.
• ஃப்ரீலான்ஸ் வருமானம்: ஃப்ரீலான்ஸ் வேலை அல்லது பக்க வேலைகளிலிருந்து கிடைக்கும் வருமானம்.
• முதலீட்டு வருமானம்: ஈவுத்தொகை, வட்டி அல்லது வாடகை வருமானம்.
• பிற வருமானம்: ஓய்வூதியம், சமூகப் பாதுகாப்பு அல்லது ஜீவனாம்சம் போன்ற பிற வருமான ஆதாரங்கள்.

உங்கள் நிகர வருமானத்தை (வரிகள் மற்றும் பிடித்தங்களுக்குப் பிறகு) கணக்கிடுவதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், ஏனெனில் இது நீங்கள் செலவழிக்கக் கிடைக்கும் உண்மையான தொகையாகும்.

செலவுகள்

அடுத்து, உங்கள் மாதாந்திர செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும். இது மிகவும் சவாலான பணியாக இருக்கலாம், ஏனெனில் இது உங்கள் செலவுப் பழக்கங்களை உன்னிப்பாகக் கண்காணிக்க வேண்டும். பொதுவான செலவு வகைகளில் பின்வருவன அடங்கும்:

• வீட்டு வசதி: வாடகை அல்லது வீட்டுக் கடன் கொடுப்பனவுகள், சொத்து வரிகள் மற்றும் காப்பீடு.
• போக்குவரத்து: கார் கொடுப்பனவுகள், எரிவாயு, காப்பீடு, பொதுப் போக்குவரத்து கட்டணங்கள்.
• உணவு: மளிகைப் பொருட்கள், வெளியே சாப்பிடுவது மற்றும் காபி.
• பயன்பாடுகள்: மின்சாரம், எரிவாயு, நீர், இணையம் மற்றும் தொலைபேசி.
• சுகாதாரம்: சுகாதார காப்பீட்டு பிரீமியங்கள், மருத்துவர் வருகைகள் மற்றும் மருந்துகள்.
• கடன் கொடுப்பனவுகள்: கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகள், மாணவர் கடன் கொடுப்பனவுகள் மற்றும் பிற கடன் கொடுப்பனவுகள்.
• பொழுதுபோக்கு: திரைப்படங்கள், இசை நிகழ்ச்சிகள், பொழுதுபோக்குகள் மற்றும் சந்தாக்கள்.
• தனிப்பட்ட பராமரிப்பு: முடிதிருத்தம், ஆடை மற்றும் அழகுசாதனப் பொருட்கள்.
• சேமிப்பு: ஓய்வூதியக் கணக்குகள், அவசரகால நிதிகள் அல்லது பிற சேமிப்பு இலக்குகளுக்கான பங்களிப்புகள்.
• இதர செலவுகள்: எதிர்பாராத செலவுகள், பரிசுகள் மற்றும் பிற விருப்பச் செலவுகள்.

உங்கள் செலவுகளைக் கண்காணிக்க பல்வேறு முறைகளைப் பயன்படுத்தலாம், அவற்றுள்:

• பட்ஜெட் செயலிகள்: Mint, YNAB (You Need a Budget) மற்றும் Personal Capital போன்ற செயலிகள் உங்கள் பரிவர்த்தனைகளை தானாகவே கண்காணித்து உங்கள் செலவினங்களை வகைப்படுத்துகின்றன.
• விரிதாள்கள் (Spreadsheets): உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளை கைமுறையாகக் கண்காணிக்க உங்கள் சொந்த விரிதாளை உருவாக்கவும்.
• குறிப்பேடு: உங்களுடன் ஒரு சிறிய குறிப்பேட்டை வைத்து, நீங்கள் செய்யும் ஒவ்வொரு வாங்குதலையும் பதிவு செய்யுங்கள்.

நீங்கள் எந்த முறையைத் தேர்ந்தெடுத்தாலும், உங்கள் செலவுப் பழக்கங்களின் துல்லியமான படத்தைப் பெற, குறைந்தது ஒன்று அல்லது இரண்டு மாதங்களுக்கு உங்கள் செலவுகளைத் தொடர்ந்து கண்காணிக்கவும்.

சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகள்

இறுதியாக, உங்கள் சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகளின் பட்டியலை உருவாக்கவும். சொத்துக்கள் என்பது உங்களிடம் உள்ள மதிப்புள்ள பொருட்கள், அவை:

• பணம்: நடப்பு மற்றும் சேமிப்புக் கணக்குகள்.
• முதலீடுகள்: பங்குகள், பத்திரங்கள், பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட்.
• ஓய்வூதியக் கணக்குகள்: 401(k)கள், IRAக்கள் மற்றும் பிற ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டங்கள்.
• தனிப்பட்ட சொத்து: கார்கள், தளபாடங்கள் மற்றும் நகைகள்.

பொறுப்புகள் என்பது நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய கடன்கள், அவை:

• கிரெடிட் கார்டு கடன்: கிரெடிட் கார்டுகளில் நிலுவையில் உள்ள பாக்கிகள்.
• மாணவர் கடன்கள்: மாணவர் கடன்களில் நிலுவையில் உள்ள பாக்கிகள்.
• வீட்டுக் கடன்: உங்கள் வீட்டுக் கடனில் நிலுவையில் உள்ள பாக்கி.
• கார் கடன்: உங்கள் கார் கடனில் நிலுவையில் உள்ள பாக்கி.

உங்கள் நிகர மதிப்பைக் கணக்கிடுவது (சொத்துக்கள் கழித்தல் பொறுப்புகள்) உங்கள் ஒட்டுமொத்த நிதி ஆரோக்கியத்தின் ஒரு ஸ்னாப்ஷாட்டை வழங்குகிறது.

படி 2: SMART நிதி இலக்குகளை அமைத்தல்

உங்கள் தற்போதைய நிதி நிலையை நீங்கள் புரிந்து கொண்டவுடன், நீங்கள் SMART நிதி இலக்குகளை அமைக்கத் தொடங்கலாம். SMART இலக்குகள் என்பவை:

• குறிப்பிட்டது (Specific): நீங்கள் எதை அடைய விரும்புகிறீர்கள் என்பதை தெளிவாக வரையறுக்கவும்.
• அளவிடக்கூடியது (Measurable): உங்கள் இலக்குகளை அளவிடவும், இதன் மூலம் உங்கள் முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிக்க முடியும்.
• அடையக்கூடியது (Achievable): நீங்கள் உண்மையில் நிறைவேற்றக்கூடிய யதார்த்தமான இலக்குகளை அமைக்கவும்.
• பொருத்தமானது (Relevant): உங்கள் இலக்குகள் உங்கள் மதிப்புகள் மற்றும் முன்னுரிமைகளுடன் ஒத்துப்போவதை உறுதி செய்யவும்.
• நேர வரம்புக்குட்பட்டது (Time-Bound): உங்கள் இலக்குகளை அடைவதற்கான காலக்கெடுவை அமைக்கவும்.

SMART நிதி இலக்குகளின் எடுத்துக்காட்டுகள் பின்வருமாறு:

• ஒரு வீட்டிற்கான முன்பணம் சேமித்தல்: "அடுத்த மூன்று ஆண்டுகளில் ஒரு வீட்டிற்கு முன்பணமாக $20,000 சேமிக்க, மாதத்திற்கு $555 சேமிப்பதன் மூலம்."
• கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைத்தல்: "அடுத்த 12 மாதங்களுக்குள் எனது $5,000 கிரெடிட் கார்டு கடனை மாதத்திற்கு $417 செலுத்துவதன் மூலம் அடைப்பேன்."
• அவசரகால நிதியை உருவாக்குதல்: "அடுத்த இரண்டு ஆண்டுகளில் அவசரகால நிதியில் $10,000 சேமிக்க, மாதத்திற்கு $417 சேமிப்பதன் மூலம்."
• ஓய்வூதியத்திற்காக முதலீடு செய்தல்: "இந்த மாதம் தொடங்கி எனது வருமானத்தில் 15% எனது ஓய்வூதியக் கணக்கில் பங்களித்து, ஒவ்வொரு ஆண்டும் பங்களிப்பை 1% அதிகரிப்பேன்."

ஒரு விரிவான நிதித் திட்டத்தை உருவாக்க குறுகிய கால (ஒரு வருடத்திற்கும் குறைவான), நடுத்தர கால (ஒன்று முதல் ஐந்து ஆண்டுகள்), மற்றும் நீண்ட கால (ஐந்து வருடங்களுக்கும் மேலான) நிதி இலக்குகளை அமைப்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். மும்பையில் உள்ள ஒரு இளம் தொழில்முறை வல்லுநர் தனிநபர் கடனை அடைப்பதை குறுகிய கால இலக்காகவும், திருமணத்திற்காக சேமிப்பதை நடுத்தர கால இலக்காகவும், ஒரு அடுக்குமாடி குடியிருப்பு வாங்குவதை நீண்ட கால இலக்காகவும் அமைக்கலாம். டொராண்டோவில் உள்ள ஒரு குடும்பம் தங்கள் குழந்தைகளின் கல்விக்காக சேமிப்பது அல்லது ஓய்வூதியத்திற்காக திட்டமிடுவது தொடர்பான இலக்குகளைக் கொண்டிருக்கலாம். இருப்பிடம் எதுவாக இருந்தாலும், SMART இலக்குகளை அமைக்கும் கொள்கை அப்படியே உள்ளது.

படி 3: உங்களுக்காக வேலை செய்யும் ஒரு பட்ஜெட்டை உருவாக்குதல்

உங்கள் நிதி இலக்குகளை மனதில் கொண்டு, உங்கள் முன்னுரிமைகளுடன் ஒத்துப்போகும் ஒரு பட்ஜெட்டை இப்போது நீங்கள் உருவாக்கலாம். தேர்வு செய்ய பல பட்ஜெட் முறைகள் உள்ளன, ஒவ்வொன்றும் அதன் சொந்த நன்மைகள் மற்றும் தீமைகளைக் கொண்டுள்ளன.

50/30/20 விதி

50/30/20 விதி என்பது ஒரு எளிய பட்ஜெட் கட்டமைப்பாகும், இது உங்கள் வரிக்குப் பிந்தைய வருமானத்தை பின்வருமாறு ஒதுக்குகிறது:

• 50% தேவைகள்: வீட்டு வசதி, போக்குவரத்து, உணவு மற்றும் பயன்பாடுகள் போன்ற அத்தியாவசிய செலவுகள்.
• 30% விருப்பங்கள்: பொழுதுபோக்கு, வெளியே உணவருந்துதல் மற்றும் பொழுதுபோக்குகள் போன்ற விருப்பச் செலவுகள்.
• 20% சேமிப்பு மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்: சேமிப்புக் கணக்குகள், முதலீடுகள் மற்றும் கடன் கொடுப்பனவுகளுக்கான பங்களிப்புகள்.

இந்த முறை புரிந்துகொள்வதற்கும் செயல்படுத்துவதற்கும் எளிதானது, ஆனால் இது அனைவருக்கும், குறிப்பாக அதிக கடன் அல்லது குறைந்த வருமானம் உள்ளவர்களுக்குப் பொருத்தமானதாக இருக்காது.

பூஜ்ஜிய அடிப்படையிலான பட்ஜெட்

பூஜ்ஜிய அடிப்படையிலான பட்ஜெட் உங்கள் வருமானத்தின் ஒவ்வொரு டாலரையும் ஒரு குறிப்பிட்ட வகைக்கு ஒதுக்க வேண்டும், உங்கள் வருமானம் கழித்தல் உங்கள் செலவுகள் பூஜ்ஜியத்திற்கு சமமாக இருப்பதை உறுதி செய்கிறது. இந்த முறை உங்கள் செலவினங்களைக் கட்டுப்படுத்துவதில் உயர் மட்டக் கட்டுப்பாட்டை வழங்குகிறது மற்றும் நீங்கள் குறைக்கக்கூடிய பகுதிகளை அடையாளம் காண உதவுகிறது. இது மற்ற முறைகளை விட அமைப்பதற்கும் பராமரிப்பதற்கும் அதிக நேரம் எடுக்கும்.

உறை அமைப்பு (Envelope System)

உறை அமைப்பு என்பது வெவ்வேறு செலவு வகைகளுக்கு பணத்தை ஒதுக்கி, அந்த பணத்தை லேபிளிடப்பட்ட உறைகளில் வைப்பதை உள்ளடக்கியது. ஒரு உறையில் உள்ள பணம் தீர்ந்தவுடன், அடுத்த மாதம் வரை அந்த வகையில் நீங்கள் அதிக பணம் செலவழிக்க முடியாது. இந்த முறை விருப்பப் பொருட்களுக்கான செலவினங்களைக் கட்டுப்படுத்த பயனுள்ளதாக இருக்கும், ஆனால் இது எல்லா செலவுகளுக்கும் நடைமுறைக்குரியதாக இருக்காது.

தலைகீழ் பட்ஜெட்

தலைகீழ் பட்ஜெட் சேமிப்புக்கு முன்னுரிமை அளிக்கிறது. நீங்கள் முதலில் ஒவ்வொரு மாதமும் எவ்வளவு சேமிக்க விரும்புகிறீர்கள் என்பதை முடிவு செய்து, அந்தத் தொகையை தானாகவே உங்கள் சேமிப்புக் கணக்கிற்கு மாற்றுகிறீர்கள். மீதமுள்ள வருமானம் உங்கள் செலவுகளை ஈடுகட்டப் பயன்படுகிறது. இந்த முறை தொடர்ந்து சேமிக்க சிரமப்படுபவர்களுக்கு ஏற்றது.

நீங்கள் எந்த பட்ஜெட் முறையைத் தேர்ந்தெடுத்தாலும், உங்கள் செலவுகளைத் தவறாமல் கண்காணித்து, தேவைக்கேற்ப மாற்றங்களைச் செய்வதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். நினைவில் கொள்ளுங்கள், பட்ஜெட் என்பது ஒரு உயிருள்ள ஆவணம், அது உங்கள் நிதிச் சூழ்நிலைகள் மாறும்போது உருவாக வேண்டும். உதாரணமாக, லண்டனில் உள்ள ஒரு குடும்பம் தங்கள் குழந்தைகளின் பல்கலைக்கழகக் கட்டணங்களுக்காக சேமிப்பதற்கு முன்னுரிமை அளிக்கலாம், அதே நேரத்தில் பாங்காக்கில் உள்ள ஒரு இளம் தொழில்முறை வல்லுநர் அவசரகால நிதியை உருவாக்குவதில் கவனம் செலுத்தலாம். இந்த தனிப்பட்ட முன்னுரிமைகளைப் பிரதிபலிக்கும் வகையில் பட்ஜெட் மாற்றியமைக்கப்பட வேண்டும்.

படி 4: அதிக பணம் சேமிப்பதற்கான உத்திகள்

வெற்றிகரமான பட்ஜெட் திட்டமிடலின் முக்கிய கூறுகளில் ஒன்று அதிக பணம் சேமிப்பதற்கான வழிகளைக் கண்டறிவதாகும். நீங்கள் செயல்படுத்தக்கூடிய சில உத்திகள் இங்கே:

• உங்கள் சேமிப்பை தானியக்கமாக்குங்கள்: ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் நடப்புக் கணக்கிலிருந்து உங்கள் சேமிப்புக் கணக்கிற்கு தானியங்கி இடமாற்றங்களை அமைக்கவும்.
• உங்கள் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும்: உங்கள் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும், நீங்கள் குறைக்கக்கூடிய பகுதிகளை அடையாளம் காணவும் ஒரு பட்ஜெட் செயலி அல்லது விரிதாளைப் பயன்படுத்தவும்.
• தேவையற்ற செலவுகளைக் குறைக்கவும்: நீங்கள் பயன்படுத்தாத சந்தா சேவைகள் அல்லது அடிக்கடி வெளியே சாப்பிடுவது போன்ற தேவையற்ற செலவுகளை அடையாளம் கண்டு அகற்றவும்.
• கட்டணங்களைப் பேரம் பேசுங்கள்: உங்கள் சேவை வழங்குநர்களை (எ.கா., இணையம், தொலைபேசி, காப்பீடு) தொடர்பு கொண்டு குறைந்த கட்டணங்களைப் பேரம் பேசுங்கள்.
• காப்பீட்டிற்காக பல நிறுவனங்களை ஒப்பிடுங்கள்: சிறந்த கட்டணங்களைக் கண்டறிய வெவ்வேறு நிறுவனங்களின் காப்பீட்டு மேற்கோள்களை ஒப்பிடுங்கள்.
• கூப்பன்கள் மற்றும் தள்ளுபடிகளைப் பயன்படுத்தவும்: ஷாப்பிங் செய்யும்போது கூப்பன்கள், தள்ளுபடிகள் மற்றும் கேஷ்பேக் சலுகைகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
• அடிக்கடி வீட்டில் சமைக்கவும்: வெளியே சாப்பிடுவதை விட வீட்டில் சமைப்பது பொதுவாக மிகவும் மலிவானது.
• உங்கள் மதிய உணவை பேக் செய்யுங்கள்: மதிய உணவை வாங்குவதற்குப் பதிலாக பேக் செய்வது காலப்போக்கில் கணிசமான அளவு பணத்தை மிச்சப்படுத்தலாம்.
• ஆற்றல் நுகர்வைக் குறைக்கவும்: நீங்கள் அறையை விட்டு வெளியேறும்போது விளக்குகளை அணைக்கவும், பயன்பாட்டில் இல்லாதபோது மின்னணு சாதனங்களை அவிழ்த்து விடவும், ஆற்றல் திறன் கொண்ட உபகரணங்களைப் பயன்படுத்தவும்.
• ஒரு பக்க வேலையைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: ஃப்ரீலான்ஸ் வேலை, ஆன்லைன் ஆய்வுகள் அல்லது பிற பக்க வேலைகள் மூலம் கூடுதல் வருமானம் ஈட்டுவதற்கான வாய்ப்புகளை ஆராயுங்கள்.

நினைவில் கொள்ளுங்கள், சிறிய சேமிப்பு கூட காலப்போக்கில் பெரிய தொகையாக மாறும். பெர்லினில் உள்ள ஒரு மாணவர் பொதுப் போக்குவரத்தைப் பயன்படுத்துவதற்குப் பதிலாக பல்கலைக்கழகத்திற்கு சைக்கிள் ஓட்டுவதன் மூலம் பணத்தைச் சேமிக்கலாம், அதே நேரத்தில் பியூனஸ் அயர்ஸில் உள்ள ஒரு குடும்பம் உள்ளூர் சந்தைகளில் ஷாப்பிங் செய்வதன் மூலம் தங்கள் மளிகைக் கட்டணத்தைக் குறைக்கலாம். உங்கள் வாழ்க்கை முறை மற்றும் நிதி நிலைமைக்கு ஏற்ற உத்திகளைக் கண்டறிவதே முக்கியமாகும்.

படி 5: கடனை நிர்வகிப்பதற்கான உத்திகள்

உங்கள் நிதி இலக்குகளை அடைவதில் கடன் ஒரு பெரிய தடையாக இருக்கலாம். கடனை திறம்பட நிர்வகிப்பதற்கான சில உத்திகள் இங்கே:

• கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை உருவாக்கவும்: உங்கள் கடன்களுக்கு முன்னுரிமை அளித்து, அவற்றை விரைவில் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான திட்டத்தை உருவாக்கவும்.
• குறைந்தபட்சத்தை விட அதிகமாகச் செலுத்துங்கள்: உங்கள் கடன்களில் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவை விட அதிகமாகச் செலுத்துவது வட்டி கட்டணங்களில் கணிசமான அளவு பணத்தை மிச்சப்படுத்தலாம்.
• கடன் ஒருங்கிணைப்பைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: உங்கள் கடன்களை குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் ஒரே கடனாக ஒருங்கிணைக்கவும்.
• இருப்புப் பரிமாற்றம் (Balance Transfer): அதிக வட்டி கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளை குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் கூடிய கார்டுக்கு மாற்றவும்.
• கடனாளர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்துங்கள்: உங்கள் கடனாளர்களைத் தொடர்புகொண்டு குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் அல்லது கட்டணத் திட்டங்களைப் பேச்சுவார்த்தை நடத்துங்கள்.
• அதிக கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும்: முற்றிலும் அவசியமில்லாத வரை புதிய கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும்.

நீங்கள் கடனுடன் போராடுகிறீர்கள் என்றால், கடன் ஆலோசகர் அல்லது நிதி ஆலோசகரின் உதவியை நாடுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். அவர்கள் உங்களை மீண்டும் பாதையில் கொண்டு வர தனிப்பயனாக்கப்பட்ட வழிகாட்டுதலையும் ஆதரவையும் வழங்க முடியும். ஜோகன்னஸ்பர்க்கில் வாழும் ஒருவர், அதிக வட்டி கடனை எதிர்கொண்டால், கடன் மறுஆய்வு விருப்பங்களை ஆராய்வதன் மூலம் பயனடையலாம், அதே நேரத்தில் நியூயார்க்கில் உள்ள ஒருவர் 0% அறிமுக APR கொண்ட கார்டுக்கு இருப்புப் பரிமாற்றத்தைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். உள்ளூர் விருப்பங்களை ஆராய்வது மிகவும் முக்கியம்.

படி 6: எதிர்காலத்திற்கான முதலீடு

காலப்போக்கில் செல்வத்தைக் கட்டியெழுப்ப முதலீடு செய்வது அவசியம். கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய சில அடிப்படை முதலீட்டுக் கொள்கைகள் இங்கே:

• சீக்கிரம் தொடங்குங்கள்: நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் முதலீடு செய்யத் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு நேரம் உங்கள் பணம் வளர வேண்டும்.
• உங்கள் முதலீடுகளைப் பன்முகப்படுத்துங்கள்: ஆபத்தைக் குறைக்க வெவ்வேறு சொத்து வகுப்புகளில் (எ.கா., பங்குகள், பத்திரங்கள், ரியல் எஸ்டேட்) உங்கள் முதலீடுகளைப் பன்முகப்படுத்துங்கள்.
• நீண்ட காலத்திற்கு முதலீடு செய்யுங்கள்: முதலீடு என்பது ஒரு நீண்ட கால விளையாட்டு. சந்தை வீழ்ச்சியின் போது பீதியடைந்து விற்க வேண்டாம்.
• உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மையைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மையுடன் பொருந்தக்கூடிய முதலீடுகளைத் தேர்வு செய்யவும்.
• உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை மறுசீரமைக்கவும்: நீங்கள் விரும்பிய சொத்து ஒதுக்கீட்டைப் பராமரிக்க உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை அவ்வப்போது மறுசீரமைக்கவும்.
• தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறுங்கள்: ஒரு நிதி ஆலோசகரிடமிருந்து ஆலோசனையைப் பெறுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள், đặc biệt là நீங்கள் முதலீட்டிற்கு புதியவராக இருந்தால்.

வெவ்வேறு நாடுகளில் வெவ்வேறு முதலீட்டு விருப்பங்கள் உள்ளன. உதாரணமாக, அமெரிக்காவில் உள்ள ஒருவர் 401(k) அல்லது IRA இல் முதலீடு செய்யலாம், அதே நேரத்தில் ஐக்கிய இராச்சியத்தில் உள்ள ஒருவர் ISA இல் முதலீடு செய்யலாம். உங்கள் நாட்டில் கிடைக்கும் முதலீட்டு விருப்பங்களை ஆராய்ந்து, உங்கள் நிதி இலக்குகளுடன் சிறப்பாகப் பொருந்தக்கூடியவற்றைத் தேர்ந்தெடுப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். முதலீடு குறித்த கலாச்சார அணுகுமுறைகளும் பரவலாக வேறுபடலாம் என்பதைக் குறிப்பிடுவது மதிப்பு, எனவே உங்கள் சொந்த வசதி நிலையைப் புரிந்துகொள்வதும், நம்பகமான ஆதாரங்களிலிருந்து ஆலோசனையைப் பெறுவதும் முக்கியம்.

படி 7: உங்கள் பட்ஜெட்டைக் கண்காணித்தல் மற்றும் சரிசெய்தல்

பட்ஜெட் என்பது ஒரு முறை செய்யும் செயல்பாடு அல்ல; இது ஒரு தொடர்ச்சியான செயல்முறை. உங்கள் பட்ஜெட்டைத் தவறாமல் கண்காணித்து, தேவைக்கேற்ப மாற்றங்களைச் செய்ய வேண்டும். பாதையில் தங்குவதற்கான சில குறிப்புகள் இங்கே:

• மாதந்தோறும் உங்கள் பட்ஜெட்டை மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள்: ஒவ்வொரு மாதத்தின் முடிவிலும் உங்கள் பட்ஜெட்டை மதிப்பாய்வு செய்து, நீங்கள் எப்படிச் செய்தீர்கள் என்பதைப் பார்க்கவும்.
• உங்கள் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும்: உங்கள் பட்ஜெட்டிற்குள் நீங்கள் இருக்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த உங்கள் செலவுகளைத் தொடர்ந்து கண்காணிக்கவும்.
• தேவைக்கேற்ப உங்கள் பட்ஜெட்டை சரிசெய்யவும்: உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகள் மாறும்போது உங்கள் பட்ஜெட்டில் மாற்றங்களைச் செய்யவும்.
• உங்கள் வெற்றிகளைக் கொண்டாடுங்கள்: உத்வேகத்துடன் இருக்க உங்கள் நிதி சாதனைகளை அங்கீகரித்து கொண்டாடுங்கள்.

பட்ஜெட் திட்டமிடலுக்கான கருவிகள் மற்றும் ஆதாரங்கள்

பட்ஜெட் திட்டமிடல் மற்றும் நிதி இலக்கு கண்காணிப்புக்கு பல கருவிகள் மற்றும் ஆதாரங்கள் உங்களுக்கு உதவலாம்:

• பட்ஜெட் செயலிகள்: Mint, YNAB (You Need a Budget), Personal Capital, PocketGuard.
• விரிதாள் வார்ப்புருக்கள்: Google Sheets, Microsoft Excel.
• நிதி கால்குலேட்டர்கள்: பட்ஜெட், கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் முதலீட்டுத் திட்டமிடலுக்கான ஆன்லைன் கால்குலேட்டர்கள்.
• நிதி கல்வி வலைத்தளங்கள்: Investopedia, The Balance, NerdWallet.
• நிதி ஆலோசகர்கள்: சான்றளிக்கப்பட்ட நிதி திட்டமிடுபவர்கள் (CFPs), பதிவுசெய்யப்பட்ட முதலீட்டு ஆலோசகர்கள் (RIAs).

உங்களுக்கான சிறந்த கருவி அல்லது வளம் உங்கள் தனிப்பட்ட தேவைகள் மற்றும் விருப்பங்களைப் பொறுத்தது. உங்களுக்கு எது சிறந்தது என்பதைக் கண்டறிய வெவ்வேறு விருப்பங்களுடன் பரிசோதனை செய்யுங்கள்.

பொதுவான பட்ஜெட் சவால்களைச் சமாளித்தல்

பட்ஜெட் செய்வது சவாலானதாக இருக்கலாம், ஆனால் விடாமுயற்சியுடன் இருப்பது முக்கியம். சில பொதுவான பட்ஜெட் சவால்கள் மற்றும் அவற்றை எவ்வாறு சமாளிப்பது என்பது இங்கே:

• ஒழுங்கற்ற வருமானம்: உங்களுக்கு ஒழுங்கற்ற வருமானம் இருந்தால், உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளை கவனமாகக் கண்காணித்து, உங்கள் சராசரி மாத வருமானத்தின் அடிப்படையில் ஒரு பட்ஜெட்டை உருவாக்கவும்.
• எதிர்பாராத செலவுகள்: எதிர்பாராத செலவுகளை ஈடுகட்ட அவசரகால நிதியை உருவாக்குங்கள்.
• உந்துதல் இல்லாமை: யதார்த்தமான நிதி இலக்குகளை அமைத்து, அவற்றை அடைவதற்காக உங்களை நீங்களே பாராட்டிக் கொள்ளுங்கள்.
• இழப்பு உணர்வு: உங்கள் பட்ஜெட்டில் சில விருப்பச் செலவினங்களை அனுமதிக்கவும், இதன் மூலம் நீங்கள் இழந்துவிட்டதாக உணர மாட்டீர்கள்.
• சிக்கலான தன்மை: உங்கள் பட்ஜெட்டை எளிமையாகவும் புரிந்துகொள்ள எளிதாகவும் வைத்திருங்கள்.

நினைவில் கொள்ளுங்கள், பட்ஜெட் என்பது ஒரு பயணம், ஒரு இலக்கு அல்ல. வழியில் பின்னடைவுகள் இருக்கும், ஆனால் உங்கள் இலக்குகளில் கவனம் செலுத்தி முன்னேறிச் செல்வது முக்கியம். உதாரணமாக, மெக்சிகோ சிட்டியில் உள்ள ஒரு குடும்பம் பொருளாதார ஸ்திரமற்ற காலங்களில் பட்ஜெட் செய்வதில் சவாலாக இருக்கலாம், அதே நேரத்தில் சிங்கப்பூரில் உள்ள ஒரு இளம் தொழில்முறை வல்லுநர் அதிக வாழ்க்கைச் செலவுடன் போராடலாம். இந்த தனித்துவமான சவால்களை ஏற்றுக்கொள்வது அவற்றைச் சமாளிப்பதற்கான முதல் படியாகும்.

முடிவுரை: உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைக் கட்டுப்பாட்டில் எடுத்தல்

இன்றைய உலகமயமாக்கப்பட்ட உலகில் நிதி வெற்றியை அடைவதற்கு பட்ஜெட் திட்டமிடல் மற்றும் நிதி இலக்கு கண்காணிப்பு ஆகியவை அத்தியாவசிய திறன்களாகும். உங்கள் தற்போதைய நிதி நிலையைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலமும், SMART இலக்குகளை அமைப்பதன் மூலமும், உங்களுக்காக வேலை செய்யும் ஒரு பட்ஜெட்டை உருவாக்குவதன் மூலமும், அதிக பணத்தைச் சேமிப்பதன் மூலமும், கடனை திறம்பட நிர்வகிப்பதன் மூலமும், எதிர்காலத்திற்காக முதலீடு செய்வதன் மூலமும், உங்கள் முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிப்பதன் மூலமும், உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைக் கட்டுப்பாட்டில் எடுத்து உங்கள் கனவுகளை அடைய முடியும். பொறுமையாகவும், விடாமுயற்சியுடனும், மாற்றியமைக்கக்கூடியவராகவும் இருக்க நினைவில் கொள்ளுங்கள், மேலும் உங்களுக்கு உதவி தேவைப்படும்போது அதைக் கேட்க பயப்பட வேண்டாம். நீங்கள் எங்கு வாழ்ந்தாலும் அல்லது உங்கள் வருமானம் என்னவாக இருந்தாலும், நிதி சுதந்திரம் உங்கள் கைகளுக்குள் உள்ளது. இங்கு கோடிட்டுக் காட்டப்பட்டுள்ள கொள்கைகள், உள்ளூர்மயமாக்கப்பட்ட அறிவு மற்றும் வளங்களுடன் இணைந்து, எவரும் தங்கள் நிதி அபிலாஷைகளை அடைய அதிகாரம் அளிக்க முடியும்.