விரைவான கடன் மதிப்பீட்டு மேம்பாடு: ஒரு உலகளாவிய வழிகாட்டி

உங்கள் கடன் மதிப்பீடு உங்கள் நிதி நலனின் ஒரு முக்கிய அங்கமாகும். கடன்களைப் பெறுவதற்கும், ஒரு அடுக்குமாடி குடியிருப்பை வாடகைக்கு எடுப்பதற்கும், சாதகமான காப்பீட்டு விகிதங்களைப் பெறுவதற்கும், சில வேலைகளைப் பெறுவதற்கும் இது உங்கள் திறனை பாதிக்கிறது. நீங்கள் உங்கள் கடன் பயணத்தை இப்போதுதான் தொடங்குகிறீர்களா அல்லது கடந்தகால தவறுகளை சரிசெய்ய விரும்புகிறீர்களா, உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டை எவ்வாறு விரைவாக மேம்படுத்துவது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். இந்த வழிகாட்டி உலகளாவிய தனிநபர்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய செயல்படக்கூடிய உத்திகளை வழங்குகிறது, பல்வேறு பிராந்தியங்களில் உள்ள பல்வேறு நிதி அமைப்புகள் மற்றும் அறிக்கையிடல் தரநிலைகளைக் கருத்தில் கொண்டு.

கடன் மதிப்பீட்டின் அடிப்படைகளைப் புரிந்துகொள்வது

உத்திகளுக்குள் செல்வதற்கு முன், கடன் மதிப்பீட்டின் முக்கிய கூறுகளைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். குறிப்பிட்ட மதிப்பெண் மாதிரிகள் நாடுகளைப் பொறுத்து மாறுபடும்போது, முக்கிய காரணிகளில் பொதுவாக பின்வருவன அடங்கும்:

• கட்டண வரலாறு: இது மிக முக்கியமான காரணியாகும். நிலையான, சரியான நேரத்தில் செய்யப்படும் கட்டணங்கள் மிக முக்கியமானவை.
• செலுத்த வேண்டிய தொகைகள்: உங்களிடம் உள்ள கடன் தொகை உங்கள் கிடைக்கும் கடனுக்கு (கடன் பயன்பாட்டு விகிதம்) தொடர்பான முக்கியமானது.
• கடன் வரலாற்றின் நீளம்: பொறுப்பான கடன் பயன்பாட்டின் நீண்ட வரலாறு பொதுவாக சாதகமாக பார்க்கப்படுகிறது.
• கடன் கலவை: பல்வேறு வகையான கடன் கணக்குகளை (எ.கா., கிரெடிட் கார்டுகள், கடன்கள்) வைத்திருப்பது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
• புதிய கடன்: குறுகிய காலத்தில் அதிகமான புதிய கணக்குகளைத் திறப்பது உங்கள் மதிப்பெண்ணை எதிர்மறையாக பாதிக்கும்.

உலகளாவிய உதாரணம்: சில நாடுகளில், பயன்பாட்டு கட்டணங்கள் மற்றும் மொபைல் போன் ஒப்பந்தங்கள் கடன் பணியகங்களுக்கு தெரிவிக்கப்படுகின்றன, இது சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவதை இன்னும் முக்கியமானதாக ஆக்குகிறது.

கடன் மதிப்பீட்டு மேம்பாட்டிற்கான உடனடி நடவடிக்கைகள்

1. சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துங்கள், ஒவ்வொரு முறையும்

இது பேச்சுவார்த்தைக்கு இடமில்லாதது. நீங்கள் ஒரு தவணை தேதியையும் தவறவிடாமல் இருக்க தானியங்கி கட்டணங்களை அமைக்கவும். ஒரே ஒரு தாமதமான கட்டணம் கூட உங்கள் மதிப்பெண்ணை கணிசமாக பாதிக்கும். கடந்த காலத்தில் உங்களுக்கு தாமதமான கட்டணங்கள் இருந்தால், அனைத்து கணக்குகளையும் நடப்புக்கு கொண்டு வந்து, சரியான நேரத்தில் நிலையான கட்டணங்களை முன்னோக்கி பராமரிக்கவும்.

செயல்படுத்தக்கூடிய நுண்ணறிவு: கூடிய விரைவில் உங்கள் பில் கட்டணங்களை தானியக்கமாக்குங்கள். பெரும்பாலான நிதி நிறுவனங்கள் இந்த சேவையை இலவசமாக வழங்குகின்றன. காப்புப்பிரதியாக மின்னஞ்சல் அல்லது எஸ்எம்எஸ் நினைவூட்டல்களை அமைக்கவும்.

2. கடன் பயன்பாட்டைக் குறைக்கவும்

உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் (உங்கள் மொத்த கிடைக்கும் கடனுடன் ஒப்பிடும்போது நீங்கள் பயன்படுத்தும் கடனின் அளவு) உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டின் முக்கிய நிர்ணயம் ஆகும். உங்கள் பயன்பாட்டை 30% க்கும் குறைவாகவும், சிறந்த முறையில் 10% க்கும் குறைவாகவும் வைத்திருக்க நிபுணர்கள் பொதுவாக பரிந்துரைக்கின்றனர். உதாரணமாக, உங்களிடம் $1,000 வரம்புடன் கிரெடிட் கார்டு இருந்தால், உங்கள் இருப்பை $300 க்கு குறைவாகவும், சிறந்த முறையில் $100 க்கு குறைவாகவும் வைத்திருக்க இலக்கு வைக்கவும்.

கடன் பயன்பாட்டைக் குறைப்பதற்கான உத்திகள்:

• இருப்புகளைச் செலுத்துங்கள்: நிலுவையில் உள்ள உங்கள் இருப்புகளைக் குறைக்க மாதத்தில் கூடுதல் கட்டணங்களைச் செலுத்துவது மிகவும் நேரடியான அணுகுமுறையாகும்.
• கடன் வரம்பு அதிகரிப்பைக் கோருங்கள்: உங்கள் கிரெடிட் கார்டு வழங்குநரைத் தொடர்புகொண்டு அதிக கடன் வரம்பைக் கேட்கவும். இருப்பினும், அவ்வாறு செய்தால் உங்கள் செலவினங்களை அதிகரிப்பதில் கவனமாக இருங்கள்.
• புதிய கிரெடிட் கார்டைத் திறக்கவும் (தந்திரோபாயமாக): அதிக வரம்புடன் புதிய கிரெடிட் கார்டைத் திறப்பது உங்கள் ஒட்டுமொத்த பயன்பாட்டைக் குறைக்கும், ஆனால் ஒரே நேரத்தில் பல கார்டுகளைத் திறப்பதைத் தவிர்க்கவும்.
• இருப்பு பரிமாற்றங்கள்: அதிக வட்டி இருப்புகளை குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் கார்டுக்கு மாற்றுவது கடனை விரைவாக செலுத்த நிதியை விடுவிக்கும்.

உலகளாவிய உதாரணம்: சில நாடுகளில், கிரெடிட் உருவாக்க பாதுகாப்பான கிரெடிட் கார்டுகள் பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. இந்த கார்டுகளுக்கு உங்கள் கிரெடிட் வரம்பாகச் செயல்படும் பண வைப்பு தேவைப்படுகிறது, இது பயன்பாட்டை நிர்வகிப்பதை எளிதாக்குகிறது.

3. பிழைகளுக்கான உங்கள் கடன் அறிக்கையை மதிப்பாய்வு செய்யவும்

உங்கள் கடன் அறிக்கையில் உள்ள தவறுகள் உங்கள் மதிப்பெண்ணை எதிர்மறையாக பாதிக்கும். உங்கள் பிராந்தியத்தில் உள்ள அனைத்து முக்கிய கடன் பணியகங்களிலிருந்தும் உங்கள் கடன் அறிக்கைகளின் பிரதிகளைப் பெற்று, அதில் உள்ள தவறுகளை கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்யவும். பொதுவான தவறுகள் பின்வருமாறு:

• தவறான கணக்கு இருப்புகள்
• உங்களுக்குச் சொந்தமில்லாத கணக்குகள்
• சரியான நேரத்தில் செய்யப்பட்ட தாமதமான கட்டணங்கள்
• திறந்ததாக இன்னும் பட்டியலிடப்பட்டுள்ள மூடப்பட்ட கணக்குகள்
• நகல் கணக்குகள்
• தவறான தனிப்பட்ட தகவல்

செயல்படுத்தக்கூடிய நுண்ணறிவு: நீங்கள் கண்டறியும் எந்தவொரு பிழையையும் கடன் பணியகங்களுடன் தகராறு செய்து ஆவணங்களை ஆதரிக்கவும். அவர்கள் விசாரணை செய்து தவறுகளை சரிசெய்ய சட்டப்பூர்வமாக கடமைப்பட்டுள்ளனர். இந்த செயல்முறைக்கு நேரம் ஆகலாம், ஆனால் உங்கள் கடன் அறிக்கை துல்லியமானது என்பதை உறுதி செய்வது மதிப்புக்குரியது.

உலகளாவிய குறிப்பு: கடன் அறிக்கையிடல் அமைப்புகள் நாட்டைப் பொறுத்து பெரிதும் மாறுபடும். உங்கள் பிராந்தியத்தில் உள்ள குறிப்பிட்ட கடன் பணியகங்கள் மற்றும் தகராறு செயல்முறைகளை ஆராயுங்கள்.

4. அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராகுங்கள்

நல்ல நிலையில் நீண்டகால கடன் கணக்கு வைத்திருக்கும் நண்பர் அல்லது குடும்ப உறுப்பினர் உங்களிடம் இருந்தால், நீங்கள் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராக முடியுமா என்று அவர்களிடம் கேளுங்கள். அவர்களின் சாதகமான கட்டண வரலாறு உங்கள் கடன் அறிக்கையில் சேர்க்கப்பட்டு, உங்கள் மதிப்பெண்ணை அதிகரிக்கும். இருப்பினும், அவர்களின் கணக்கில் ஏதேனும் எதிர்மறையான கட்டண வரலாறு உங்கள் மதிப்பெண்ணையும் பாதிக்கும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். முதன்மை கார்டு வைத்திருப்பவர் தங்கள் கிரெடிட்டுடன் பொறுப்பாக இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

நெறிமுறை கருத்தில்: முதன்மை கணக்கு வைத்திருப்பவருக்கு தாக்கங்களை வெளிப்படையாகத் தெரிவிக்கவும். இரு தரப்பினருக்கும் சம்பந்தப்பட்ட ஆபத்து மற்றும் நன்மைகளை விவாதிக்கவும்.

5. கடன்-உருவாக்கி கடனைப் பாதுகாக்கவும்

கடன்-உருவாக்கும் கடன்கள், வரையறுக்கப்பட்ட அல்லது சேதமடைந்த கிரெடிட் உள்ள தனிநபர்கள் ஒரு சாதகமான கட்டண வரலாற்றை நிறுவ உதவுவதற்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. இந்த கடன்களுடன், நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் வழக்கமான கட்டணங்களைச் செலுத்துகிறீர்கள், மேலும் கடன் வழங்குநர் உங்கள் கட்டணச் செயல்பாட்டை கடன் பணியகங்களுக்குத் தெரிவிக்கிறார். கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை கடன் வருமானம் பெரும்பாலும் பாதுகாப்பான கணக்கில் வைக்கப்படுகிறது.

ஆராய்ச்சி: வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்களிடையே விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளை ஒப்பிடுங்கள். அனைத்து முக்கிய கடன் பணியகங்களுக்கும் கடன் வழங்குநர் அறிக்கையிடுகிறார் என்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.

6. ஒரே நேரத்தில் பல கடன் கணக்குகளுக்கு விண்ணப்பிப்பதைத் தவிர்க்கவும்

நீங்கள் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் ஒவ்வொரு முறையும், உங்கள் கடன் அறிக்கையில் கடினமான விசாரணை மேற்கொள்ளப்படுகிறது. குறுகிய காலத்தில் அதிகமான கடினமான விசாரணைகள் உங்கள் மதிப்பெண்ணைக் குறைக்கலாம். உங்களுக்கு என்ன தேவையோ அதற்கு மட்டும் உங்கள் கடன் விண்ணப்பங்களை வரம்பிடவும், காலப்போக்கில் அவற்றைப் பரப்பவும்.

தந்திரோபாய அணுகுமுறை: நீங்கள் புதிதாகத் தொடங்கினால், பாதுகாப்பான கிரெடிட் கார்டு அல்லது கடன்-உருவாக்கும் கடனைத் திறக்க முன்னுரிமை கொடுங்கள். பின்னர், கூடுதல் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன் அந்த கணக்குகளை பொறுப்புடன் நிர்வகிப்பதில் கவனம் செலுத்துங்கள்.

நீண்ட கால உத்திகள் நீடித்த கடன் ஆரோக்கியத்திற்கு

1. ஆரோக்கியமான கடன் கலவையை பராமரிக்கவும்

பல்வேறு வகையான கடன் கணக்குகளை (எ.கா., கிரெடிட் கார்டுகள், தவணை கடன்கள், அடமானங்கள்) வைத்திருப்பது பல்வேறு வகையான கடன்களைப் பொறுப்புடன் நிர்வகிக்கும் உங்கள் திறனை நிரூபிக்க முடியும். இருப்பினும், உங்கள் கடன் கலவையை மேம்படுத்த தேவையற்ற கடன்களை எடுக்காதீர்கள். உங்கள் இருக்கும் கணக்குகளை திறம்பட நிர்வகிப்பதில் கவனம் செலுத்துங்கள்.

2. உங்கள் கடனை தவறாமல் கண்காணிக்கவும்

உங்கள் கடன் அறிக்கையைத் தவறாமல் கண்காணிப்பது உங்கள் முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிக்கவும், சாத்தியமான பிழைகளை அடையாளம் காணவும், அடையாள திருட்டின் அறிகுறிகளைக் கண்டறியவும் உங்களை அனுமதிக்கிறது. பல சேவைகள் இலவச கடன் கண்காணிப்பை வழங்குகின்றன, உங்கள் கடன் அறிக்கையில் மாற்றங்கள் ஏற்படும்போது விழிப்பூட்டல்களை வழங்குகின்றன.

வழிகாட்டி குறிப்பு: வங்கிகள், கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் அல்லது கடன் பணியகங்கள் வழங்கும் இலவச கடன் கண்காணிப்பு சேவைகளைப் பயன்படுத்தி உங்கள் கடன் ஆரோக்கியம் குறித்து தொடர்ந்து தெரிந்து கொள்ளுங்கள்.

3. பழைய கணக்குகளை மூடும் தூண்டுதலை எதிர்க்கவும்

பழைய கடன் கணக்குகளை மூடுவது உங்கள் ஒட்டுமொத்த கிடைக்கும் கடனைக் குறைக்கலாம், இது உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை அதிகரிக்கும் மற்றும் உங்கள் மதிப்பெண்ணை எதிர்மறையாக பாதிக்கும். ஒரு கணக்கை மூட ஒரு கட்டாய காரணம் இல்லையென்றால் (எ.கா., அதிக வருடாந்திர கட்டணம்), நீங்கள் அதை தவறாமல் பயன்படுத்தாவிட்டாலும், அதைத் திறந்து வைத்திருப்பதைக் கவனியுங்கள்.

எச்சரிக்கை: தேவையற்ற செலவுகளைத் தவிர்க்க கார்டின் வருடாந்திர கட்டணமில்லாத பதிப்பிற்கு தரமிறக்குவதைக் கவனியுங்கள்.

4. கடன் பழுதுபார்க்கும் நிறுவனங்கள் குறித்து கவனமாக இருங்கள்

சில கடன் பழுதுபார்க்கும் நிறுவனங்கள் சட்டபூர்வமான சேவைகளை வழங்கக்கூடும் என்றாலும், அவற்றில் பல மோசடிகள். உறுதியளிக்கப்பட்ட முடிவுகளை உறுதியளிக்கும் அல்லது முன்பணம் செலுத்தும்படி உங்களிடம் கேட்கும் நிறுவனங்கள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள். உங்கள் கடன் அறிக்கையில் உள்ள பிழைகளை நீங்களே தகராறு செய்வதன் மூலம் அதே முடிவுகளை அடிக்கடி அடையலாம்.

உங்களை நீங்களே கற்றுக்கொள்ளுங்கள்: புகழ்பெற்ற கடன் ஆலோசனை நிறுவனங்கள் கடன் மேலாண்மை குறித்த மதிப்புமிக்க வழிகாட்டுதலையும் கல்வியையும் வழங்க முடியும்.

5. உள்ளூர் கடன் விதிமுறைகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்

கடன் அறிக்கையிடல் சட்டங்கள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகள் நாடுகளைப் பொறுத்து கணிசமாக மாறுபடும். உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டை மேம்படுத்த நீங்கள் சரியான நடவடிக்கைகளை எடுக்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த, உங்கள் பிராந்தியத்தில் பொருந்தும் குறிப்பிட்ட விதிகளைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். உதாரணமாக, கடன் பணியகங்களுக்கு அறிக்கையிடப்படும் கடன்களின் வகைகள், எதிர்மறையான தகவல்கள் உங்கள் அறிக்கையில் இருக்கும் காலம் மற்றும் தகராறு தீர்வு செயல்முறைகள் கணிசமாக வேறுபடலாம்.

உள்ளூர் ஆதாரங்களை ஆராயுங்கள்: ஒரு நுகர்வோர் என்ற முறையில் உங்கள் உரிமைகள் மற்றும் பொறுப்புகள் பற்றிய தகவலுக்கு உங்கள் பிராந்தியத்தில் உள்ள நுகர்வோர் பாதுகாப்பு முகவர் நிலையங்கள் அல்லது சட்ட உதவி அமைப்புகளைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள்.

பொதுவான கடன் மதிப்பீட்டு குறைபாடுகளைத் தவிர்த்தல்

1. கிரெடிட் கார்டுகளை அதிகபட்சமாகப் பயன்படுத்துதல்

உங்கள் கிடைக்கும் கடனின் ஒரு பெரிய பகுதியை பயன்படுத்துவது உங்கள் கட்டணத்தை சரியான நேரத்தில் செலுத்தினாலும் உங்கள் மதிப்பெண்ணைக் கணிசமாகக் குறைக்கலாம். பொறுப்பான கடன் நிர்வாகத்தைக் காட்ட உங்கள் கடன் பயன்பாட்டைக் குறைவாக வைத்திருங்கள்.

2. கடன்களுக்கு இணை கையெழுத்திடுதல்

முதன்மை கடன் வாங்கியவர் தவறினால் கடனுக்கு இணை கையெழுத்திடுவது கடனுக்கு உங்களை பொறுப்பாக்குகிறது. குறிப்பாக கடன் வாங்கியவர் தாமதமான கட்டணங்களின் வரலாற்றைக் கொண்டிருந்தால் இது உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டை எதிர்மறையாக பாதிக்கும்.

3. கடன் வசூலிப்பவர்களைப் புறக்கணித்தல்

கடன் வசூலிப்பவர்களைப் புறக்கணிப்பது கடனை மறைந்துவிடாது. கடனைத் தீர்ப்பதற்கான உங்கள் விருப்பங்களைப் பற்றி விவாதிக்க வசூல் நிறுவனத்தைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள். அவர்களைப் புறக்கணிப்பது சட்ட நடவடிக்கைக்கு வழிவகுக்கும் மற்றும் உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டிற்கு மேலும் சேதம் விளைவிக்கும்.

4. அடையாள திருட்டு

அடையாள திருட்டு உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டில் பேரழிவு தரும் விளைவை ஏற்படுத்தும். சந்தேகத்திற்கிடமான செயல்பாட்டிற்காக உங்கள் கடன் அறிக்கையைத் தவறாமல் கண்காணிக்கவும், உங்கள் தனிப்பட்ட தகவல்களைப் பாதுகாக்க நடவடிக்கைகளை எடுக்கவும். நீங்கள் அடையாள திருட்டுக்கு ஆளானதாக சந்தேகித்தால் உடனடியாக அதிகாரிகளிடம் தெரிவிக்கவும்.

முடிவு: சிறந்த கடன் எதிர்காலத்தை உருவாக்குதல்

உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டை மேம்படுத்துவது ஒழுக்கம் மற்றும் நிலைத்தன்மை தேவைப்படும் ஒரு தொடர்ச்சியான செயல்முறையாகும். இந்த வழிகாட்டியில் கோடிட்டுக் காட்டப்பட்டுள்ள உத்திகளைச் செயல்படுத்துவதன் மூலம், உங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்தைக் கட்டுப்படுத்தவும், உங்கள் இருப்பிடம் அல்லது நிதி பின்னணி எதுவாக இருந்தாலும், சிறந்த கடன் எதிர்காலத்தை உருவாக்கவும் முடியும். பொறுமை முக்கியம் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்; குறிப்பிடத்தக்க முன்னேற்றங்களுக்கு நேரம் ஆகலாம், ஆனால் ஒரு நல்ல கடன் மதிப்பீட்டின் நன்மைகள் முயற்சிக்கு மதிப்புள்ளவை. உங்கள் கடன் தகுதியை மேம்படுத்த மிகவும் பயனுள்ள நடவடிக்கைகளை நீங்கள் எடுக்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த, உங்கள் குறிப்பிட்ட பிராந்தியத்தில் உள்ள கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் நடைமுறைகள் குறித்து எப்போதும் தெரிந்து கொள்ளுங்கள்.