इन्शुरटेक: डिजिटल प्लॅटफॉर्म जागतिक विमा उद्योगात कशी क्रांती घडवत आहेत

शतकानुशतके, विमा उद्योग जागतिक अर्थव्यवस्थेचा एक आधारस्तंभ राहिला आहे, जो जोखीम मूल्यांकन, विश्वास आणि दीर्घकालीन स्थिरतेच्या तत्त्वांवर आधारित आहे. तथापि, त्याची ओळख कागदपत्रांनी भरलेल्या प्रक्रिया, गुंतागुंतीची उत्पादने आणि बदलाचा अत्यंत मंद वेग अशीही होती. आज, तो मंद वेग एका शक्तिशाली विघटनकारी शक्तीमुळे अभूतपूर्व दराने बदलत आहे: इन्शुरटेक.

या क्रांतीच्या केंद्रस्थानी आहेत डिजिटल विमा प्लॅटफॉर्म्स—सर्वसमावेशक तंत्रज्ञान इकोसिस्टम्स, ज्या केवळ जुन्या प्रक्रियांचे डिजिटायझेशन करत नाहीत, तर विमा म्हणजे काय आणि तो कसा दिला जातो याची मुळातून पुनर्कल्पना करत आहेत. एआय-चालित क्लेम्सपासून ते तुमच्या जीवनशैलीनुसार तयार केलेल्या ऑन-डिमांड कव्हरेजपर्यंत, हे प्लॅटफॉर्म उद्योगाचा भर पॉलिसींवरून लोकांवर, प्रतिक्रियात्मक पेमेंटवरून सक्रिय प्रतिबंधावर हलवत आहेत. ही पोस्ट या डिजिटल प्लॅटफॉर्म्सची रचना, त्यांच्यामुळे शक्य झालेल्या नवकल्पना, त्यांचा जागतिक प्रभाव आणि ते विमा कंपन्या व ग्राहकांसाठी तयार करत असलेले भविष्य यावर प्रकाश टाकेल.

पायाला पडलेले तडे: पारंपरिक विमा विघटनसाठी का तयार होता

इन्शुरटेक क्रांतीची व्याप्ती समजून घेण्यासाठी, प्रथम पारंपरिक विमा मॉडेलच्या मर्यादा समजून घेणे आवश्यक आहे. अनेक दशकांपासून, प्रस्थापित विमा कंपन्या अशा प्रणाली आणि प्रक्रियांवर चालत होत्या, ज्या विश्वसनीय असल्या तरी, नवकल्पना आणि ग्राहकांच्या समाधानासाठी मोठे अडथळे बनल्या होत्या.

• पंगू बनवणाऱ्या लेगसी सिस्टीम्स: अनेक प्रस्थापित विमा कंपन्या आजही १९७० आणि ८० च्या दशकात तयार केलेल्या मेनफ्रेम-आधारित कोअर सिस्टीम्सवर अवलंबून आहेत. या एकसंध, लवचिक नसलेल्या सिस्टीम्समुळे नवीन उत्पादने बाजारात आणणे, आधुनिक तंत्रज्ञानाशी जोडले जाणे किंवा डेटापर्यंत कार्यक्षमतेने पोहोचणेही अत्यंत कठीण, मंद आणि महागडे होते.
• मॅन्युअल, अकार्यक्षम प्रक्रिया: अंडररायटिंगपासून ते क्लेम प्रोसेसिंगपर्यंत, पारंपरिक विमा मोठ्या प्रमाणावर मॅन्युअल डेटा एंट्री, कागदपत्रे आणि मानवी हस्तक्षेपावर अवलंबून होता. यामुळे जास्त ऑपरेशनल खर्च, चुकांची अधिक शक्यता आणि ग्राहकांसाठी निराशाजनकपणे मंद प्रतिसाद वेळ लागतो.
• खराब ग्राहक अनुभव (CX): ग्राहकाचा प्रवास अनेकदा खंडित आणि अपारदर्शक होता. पॉलिसी खरेदी करण्यामध्ये गुंतागुंतीची कागदपत्रे आणि दीर्घ सल्लामसलत समाविष्ट होती. क्लेम दाखल केल्यास पारदर्शकतेशिवाय एक लांबलचक, कष्टदायक प्रक्रिया सुरू होऊ शकत होती. हा उद्योग ग्राहक-केंद्रित ऐवजी उत्पादन-केंद्रित म्हणून कुप्रसिद्ध होता.
• सर्वांसाठी एकच उत्पादन: व्यापक लोकसंख्याशास्त्रीय डेटावर आधारित पारंपरिक जोखीम मॉडेलिंगमुळे प्रमाणित उत्पादने तयार झाली, जी वैयक्तिक वर्तणूक आणि गरजा विचारात घेण्यात अयशस्वी ठरली. कमी जोखमीच्या भागातील एक सुरक्षित ड्रायव्हरला अनेकदा जास्त जोखमीच्या ड्रायव्हरसारखाच प्रीमियम भरावा लागत असे, कारण ते एकाच वयोगटात किंवा स्थान श्रेणीत मोडत होते.

या परिस्थितीमुळे चपळ, तंत्रज्ञान-केंद्रित कंपन्यांना बाजारात प्रवेश करण्याची आणि या समस्या थेट सोडवण्याची मोठी संधी मिळाली, ज्यामुळे इन्शुरटेक आणि त्याला चालना देणाऱ्या डिजिटल प्लॅटफॉर्म्सचा उदय झाला.

आधुनिक विमा कंपनीचा आराखडा: डिजिटल विमा प्लॅटफॉर्मचे मुख्य घटक

एक खरा डिजिटल विमा प्लॅटफॉर्म केवळ ग्राहकांसमोरील ॲप किंवा नवीन वेबसाइटपेक्षा अधिक आहे. ही आधुनिक तंत्रज्ञान तत्त्वांवर आधारित एक समग्र, एंड-टू-एंड इकोसिस्टम आहे. हे प्लॅटफॉर्म चपळता, स्केलेबिलिटी आणि कनेक्टिव्हिटीसाठी डिझाइन केलेले आहेत, ज्यामुळे विमा कंपन्यांना आधुनिक तंत्रज्ञान कंपन्यांप्रमाणे काम करता येते.

1. क्लाउड-नेटिव्ह आर्किटेक्चर

ऑन-प्रिमाइसेस लेगसी सिस्टीम्सच्या विपरीत, आधुनिक प्लॅटफॉर्म्स "क्लाउडमध्ये" तयार केले जातात. याचा अर्थ ते ॲमेझॉन वेब सर्व्हिसेस (AWS), मायक्रोसॉफ्ट अझर (Microsoft Azure) किंवा गूगल क्लाउड (Google Cloud) यांसारख्या क्लाउड प्रदात्यांचा वापर करतात. याचे फायदे परिवर्तनकारी आहेत:

• स्केलेबिलिटी (प्रसरणक्षमता): विमा कंपन्या मागणीनुसार त्यांच्या संगणकीय संसाधनांना कमी-जास्त करू शकतात, आणि फक्त वापरलेल्या संसाधनांसाठी पैसे देऊ शकतात. मोठ्या हवामान घटना किंवा मार्केटिंग मोहिमेदरम्यान जास्त लोड हाताळण्यासाठी हे महत्त्वपूर्ण आहे.
• जागतिक पोहोच: क्लाउड-नेटिव्ह प्लॅटफॉर्म जगभरातील वेगवेगळ्या प्रदेशांमध्ये सहजपणे तैनात केला जाऊ शकतो, ज्यामुळे विमा कंपन्यांना स्थानिक डेटा रेसिडेन्सी कायद्यांचे पालन करत आंतरराष्ट्रीय स्तरावर विस्तार करण्यास मदत होते.
• खर्च-प्रभावीपणा: हे भौतिक डेटा सेंटर्सच्या देखभालीसाठी लागणारा प्रचंड भांडवली खर्च दूर करते, आणि खर्च अधिक अंदाजे ऑपरेशनल खर्चाच्या मॉडेलमध्ये रूपांतरित करते.

2. API-चालित इकोसिस्टम आणि ओपन इन्शुरन्स

ॲप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेसेस (APIs) हे डिजिटल अर्थव्यवस्थेचे जोडणारे दुवे आहेत. डिजिटल विमा प्लॅटफॉर्म्स "API-फर्स्ट" दृष्टिकोनाने तयार केले जातात, ज्यामुळे ते तृतीय-पक्ष सेवांच्या विशाल इकोसिस्टमशी अखंडपणे कनेक्ट होऊ शकतात आणि डेटा शेअर करू शकतात. यामुळे हे शक्य होते:

• अंडररायटिंगसाठी समृद्ध डेटा: हवामान, मालमत्तेची नोंद, वाहनाचा इतिहास आणि बरेच काही यावर रिअल-टाइम माहितीसाठी डेटा प्रदात्यांशी एकत्रीकरण करणे.
• एम्बेडेड विमा: APIs विमा उत्पादनांना इतर व्यवसायांच्या ग्राहक प्रवासात सहजपणे एम्बेड करण्याची परवानगी देतात (उदा. विमान तिकीट बुकिंग प्रक्रियेदरम्यान प्रवास विमा जोडणे).
• पेमेंट लवचिकता: ग्राहकांना त्यांच्या पसंतीच्या पेमेंट पद्धती ऑफर करण्यासाठी स्ट्राइप (Stripe), पेपाल (PayPal) किंवा एडयेन (Adyen) यांसारख्या विविध जागतिक पेमेंट गेटवेशी एकत्रीकरण करणे.
• वर्धित सेवा: अधिक वैयक्तिकृत आणि प्रतिबंधात्मक सेवा देण्यासाठी IoT डिव्हाइसेस, टेलिमॅटिक्स प्रदाते किंवा आरोग्य आणि निरोगी ॲप्सशी कनेक्ट करणे.

3. डेटा ॲनालिटिक्स आणि कृत्रिम बुद्धिमत्ता (AI/ML)

डेटा हे विमा उद्योगाचे इंधन आहे, आणि एआय (AI) हे इंजिन आहे जे त्या इंधनाला बुद्धिमान कृतीत बदलते. डिजिटल प्लॅटफॉर्मच्या केंद्रस्थानी प्रगत डेटा आणि एआय क्षमता आहेत, ज्यामुळे मुख्य कार्ये बदलत आहेत:

• स्वयंचलित अंडररायटिंग: एआय अल्गोरिदम जोखीम मूल्यांकन करण्यासाठी आणि प्रीमियम निर्धारित करण्यासाठी सेकंदात हजारो डेटा पॉइंट्सचे विश्लेषण करू शकतात, ज्यामुळे त्वरित कोट आणि पॉलिसी जारी करणे शक्य होते.
• वैयक्तिकरण (Personalization): मशीन लर्निंग मॉडेल्स ग्राहकांच्या वर्तनाचे विश्लेषण करून योग्य वेळी योग्य उत्पादनांची शिफारस करू शकतात, ज्यामुळे अत्यंत वैयक्तिकृत अनुभव निर्माण होतात.
• फसवणूक शोधणे: एआय क्लेम डेटामधील संशयास्पद नमुने आणि विसंगती ओळखू शकते, जे मानवी विश्लेषकाला दिसणार नाहीत, ज्यामुळे फसव्या पेमेंटमध्ये लक्षणीय घट होते. याचे एक उल्लेखनीय उदाहरण म्हणजे यूके-आधारित कंपनी ट्रॅक्टेबल (Tractable), ज्याचा एआय कारच्या नुकसानीच्या फोटोंचे पुनरावलोकन करून काही मिनिटांत दुरुस्तीचा अंदाज देतो.
• भविष्यसूचक विश्लेषण (Predictive Analytics): विमा कंपन्या ग्राहकांच्या गळतीचा अंदाज लावू शकतात, क्रॉस-सेलिंगच्या संधी ओळखू शकतात आणि नैसर्गिक आपत्तीनंतर क्लेमच्या वाढीचा अंदाजही लावू शकतात.

4. ग्राहक-केंद्रित यूजर इंटरफेस (UI/UX)

आधुनिक प्लॅटफॉर्म्स एका अखंड आणि अंतर्ज्ञानी ग्राहक अनुभवाला प्राधान्य देतात, जो लोक आघाडीच्या ई-कॉमर्स किंवा फिनटेक कंपन्यांकडून अपेक्षित करतात. मुख्य वैशिष्ट्यांमध्ये समाविष्ट आहे:

• सेल्फ-सर्व्हिस पोर्टल्स: ग्राहकांना त्यांच्या पॉलिसी व्यवस्थापित करण्यास, पेमेंट करण्यास आणि त्यांची माहिती ऑनलाइन किंवा मोबाइल ॲपद्वारे २४/७ अद्ययावत करण्यास सक्षम करणे.
• डिजिटल-फर्स्ट ऑनबोर्डिंग: कोट मिळवण्यासाठी आणि काही मिनिटांत पॉलिसी खरेदी करण्यासाठी एक सोपी, सुव्यवस्थित प्रक्रिया, अनेकदा कमीतकमी डेटा एंट्रीसह.
• एआय-चालित चॅटबॉट्स: सामान्य ग्राहक प्रश्नांची त्वरित उत्तरे देणे, ज्यामुळे मानवी एजंट अधिक गुंतागुंतीच्या समस्या हाताळू शकतात.
• पारदर्शक क्लेम प्रक्रिया: ग्राहकांना त्यांच्या फोनवर काही टॅप्समध्ये क्लेम दाखल करण्याची (फर्स्ट नोटीस ऑफ लॉस - FNOL) आणि त्याच्या प्रगतीचा रिअल-टाइममध्ये मागोवा घेण्याची परवानगी देणे.

5. मॉड्युलर आणि मायक्रो सर्व्हिसेस-आधारित आर्किटेक्चर

एकाच, एकसंध प्रणालीऐवजी, आधुनिक प्लॅटफॉर्म्स मायक्रो सर्व्हिसेस वापरून तयार केले जातात—लहान, स्वतंत्र सेवांचा संग्रह जो एकमेकांशी संवाद साधतो. उदाहरणार्थ, कोटिंग, बिलिंग, क्लेम्स आणि पॉलिसी प्रशासन कार्ये ही सर्व स्वतंत्र मायक्रो सर्व्हिसेस असू शकतात. ही मॉड्युलॅरिटी अविश्वसनीय चपळता प्रदान करते:

• जलद उत्पादन लाँच: नवीन विमा उत्पादने काही आठवड्यांत किंवा दिवसांत कॉन्फिगर करून लाँच केली जाऊ शकतात, लेगसी सिस्टीम्ससह लागणाऱ्या महिन्यांच्या किंवा वर्षांच्या तुलनेत.
• सोपे अपडेट्स: संपूर्ण प्रणालीवर परिणाम न करता वैयक्तिक सेवा अपडेट किंवा बदलल्या जाऊ शकतात, ज्यामुळे जोखीम कमी होते आणि नवकल्पना चक्रांना गती मिळते.
• लवचिकता: विमा कंपन्या त्यांना आवश्यक असलेले मॉड्यूल्स निवडू शकतात, त्यांना विद्यमान प्रणालींसह समाकलित करू शकतात किंवा पूर्णपणे नवीन तंत्रज्ञान स्टॅक तयार करू शकतात.

गेम-चेंजिंग नवकल्पना ज्यांना डिजिटल प्लॅटफॉर्म्सनी शक्ती दिली आहे

या तांत्रिक घटकांच्या संयोगाने नाविन्यपूर्ण विमा उत्पादने आणि व्यवसाय मॉडेल्सची एक नवीन लाट निर्माण केली आहे, जी पूर्वी अंमलात आणणे अशक्य होते.

वापरा-आधारित विमा (UBI)

यूबीआय पारंपरिक वाहन विमा मॉडेलला पूर्णपणे उलटे करते. लोकसंख्याशास्त्रीय सरासरीवर प्रीमियम आधारित करण्याऐवजी, ते कारमधील टेलिमॅटिक्स डिव्हाइस, स्मार्टफोन ॲप किंवा कनेक्टेड कारमधून मिळणाऱ्या रिअल-टाइम डेटाचा वापर करून वास्तविक ड्रायव्हिंग वर्तनाचे मोजमाप करते. यात चालवलेले अंतर, वेग, प्रवेग आणि ब्रेकिंग सवयी यांसारख्या मेट्रिक्सचा समावेश होतो. जागतिक उदाहरणांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

• मेट्रोमाईल (USA): प्रति-मैल विमा क्षेत्रात अग्रणी, कमी मूळ दर आणि प्रत्येक मैल चालवल्यावर काही सेंट्स आकारते.
• व्हायटॅलिटीड्राइव्ह (दक्षिण आफ्रिका): सुरक्षित ड्रायव्हिंग वर्तनाला इंधन कॅशबॅक आणि इतर प्रोत्साहनांसह पुरस्कृत करते.
• बाय माइल्स (UK): मेट्रोमाईलच्या मॉडेलप्रमाणेच कमी मायलेज चालवणाऱ्या ड्रायव्हर्सना स्पष्टपणे लक्ष्य करते.

हे मॉडेल ग्राहकांसाठी अधिक न्याय्य आहे, सुरक्षित ड्रायव्हिंगला प्रोत्साहन देते आणि विमा कंपन्यांना जोखीम मूल्यांकनासाठी अत्यंत समृद्ध डेटा प्रदान करते.

पॅरामेट्रिक विमा

पॅरामेट्रिक (किंवा निर्देशांक-आधारित) विमा ही सर्वात रोमांचक नवकल्पनांपैकी एक आहे, विशेषतः हवामान आणि आपत्तीच्या जोखमीसाठी. वास्तविक नुकसानीच्या मूल्यांकनावर आधारित पैसे देण्याऐवजी—जी प्रक्रिया मंद आणि वादग्रस्त असू शकते—हे पूर्वनिर्धारित, स्वतंत्रपणे सत्यापित करण्यायोग्य ट्रिगर पूर्ण झाल्यावर आपोआप पैसे देते.

• हे कसे कार्य करते: एका पॉलिसीमध्ये असे म्हटले जाऊ शकते: "जर तुमच्या मालमत्तेच्या ५० किमी त्रिज्येत ७.० किंवा त्याहून अधिक तीव्रतेचा भूकंप झाला, तर आम्ही तुम्हाला ४८ तासांच्या आत $५०,००० देऊ." पेमेंट भूकंपाच्या डेटाद्वारे ट्रिगर केले जाते, मालमत्तेला भेट देणाऱ्या क्लेम ॲडजस्टरद्वारे नाही.
• जागतिक उपयोग: आर्बोल (Arbol) सारख्या कंपन्या जगभरातील शेतकऱ्यांना दुष्काळ किंवा अतिवृष्टीसारख्या प्रतिकूल हवामान परिस्थितीसाठी पॅरामेट्रिक कव्हरेज देतात, ज्याचे पेमेंट उपग्रह डेटाद्वारे ट्रिगर केले जाते. आयर्लंडमधील ब्लिंक पॅरामेट्रिक (Blink Parametric) पॅरामेट्रिक फ्लाइटमधील व्यत्यय विमा ऑफर करते, जो प्रवाशाची फ्लाइट ठराविक तासांपेक्षा जास्त उशीर झाल्यास आपोआप पेमेंट करतो. हे मॉडेल पॉलिसीधारकांना सर्वात जास्त गरज असताना वेग, पारदर्शकता आणि निश्चितता प्रदान करते.

एम्बेडेड विमा

एम्बेडेड विमा म्हणजे उत्पादन किंवा सेवेच्या खरेदीमध्ये विमा कव्हरेज किंवा संरक्षण एकत्रित करण्याची प्रथा, ज्यामुळे ते व्यवहाराचा एक अखंड, नैसर्गिक भाग बनते. ग्राहकांसाठी सर्वाधिक समर्पकतेच्या क्षणी कव्हरेज ऑफर करणे हे याचे ध्येय आहे.

• उदाहरणे सर्वत्र आहेत: जेव्हा तुम्ही विमान तिकीट खरेदी करता आणि तुम्हाला चेकआउट पेजवर प्रवास विमा ऑफर केला जातो. जेव्हा तुम्ही हाय-एंड इलेक्ट्रॉनिक डिव्हाइस खरेदी करता आणि तुम्हाला विस्तारित वॉरंटी किंवा नुकसानीचे संरक्षण ऑफर केले जाते. याचे एक अधिक प्रगत उदाहरण म्हणजे टेस्ला (Tesla), जे स्वतःचा विमा ऑफर करते आणि विक्रीच्या वेळी पॉलिसींची किंमत गतिशीलपणे ठरवण्यासाठी आपल्या वाहनांमधील डेटा वापरते.
• हे महत्त्वाचे का आहे: हे विम्याला अधिक सुलभ आणि सोयीस्कर बनवते, ग्राहकांपर्यंत नेमक्या त्या क्षणी पोहोचते जेव्हा त्यांना जोखीम जाणवते. व्यवसायांसाठी, ते एक नवीन महसूल स्रोत तयार करते आणि त्यांच्या मुख्य उत्पादनाचे मूल्य वाढवते.

एआय-चालित क्लेम प्रक्रिया

क्लेम प्रक्रिया—ज्याला अनेकदा विम्यामध्ये "सत्याचा क्षण" म्हटले जाते—एआयमुळे पूर्णपणे बदलत आहे. या क्षेत्रातील सर्वात प्रसिद्ध विघटनकारक म्हणजे लेमोनेड (Lemonade), एक यूएस-आधारित विमा कंपनी ज्याने फक्त तीन सेकंदात एक क्लेम भरला, जो पूर्णपणे त्याच्या एआयद्वारे हाताळला गेला. प्रक्रिया अशी दिसते:

1. ग्राहक काय घडले हे स्पष्ट करणारा एक छोटा व्हिडिओ आपल्या फोनवर रेकॉर्ड करतो.
2. लेमोनेडचा एआय व्हिडिओचे विश्लेषण करतो, पॉलिसीच्या अटी तपासतो, फसवणूक-विरोधी अल्गोरिदम चालवतो आणि सर्व काही स्पष्ट असल्यास, क्लेमला मंजुरी देतो.
3. पेमेंट त्वरित ग्राहकाच्या बँक खात्यात पाठवले जाते.

यामुळे एक अत्यंत उत्कृष्ट ग्राहक अनुभव निर्माण होतो आणि लहान, सरळ क्लेम हाताळण्याशी संबंधित ऑपरेशनल खर्च नाटकीयरित्या कमी होतो.

दोन जगांची कहाणी: डिजिटल विमा प्लॅटफॉर्मचा जागतिक प्रभाव

डिजिटल विमा प्लॅटफॉर्मचा अवलंब आणि प्रभाव विविध जागतिक बाजारपेठांमध्ये लक्षणीयरीत्या भिन्न आहे, जो विविध आर्थिक परिस्थिती, नियामक वातावरण आणि ग्राहक वर्तणूक दर्शवतो.

प्रगत बाजारपेठा (उत्तर अमेरिका, पश्चिम युरोप, ऑस्ट्रेलिया)

या अत्यंत विकसित बाजारपेठांमध्ये, विमा व्याप्ती आधीच जास्त आहे. इन्शुरटेकचा भर नवीन बाजारपेठा तयार करण्यापेक्षा प्रस्थापित कंपन्यांकडून बाजारपेठेतील हिस्सा मिळवण्यावर अधिक आहे. मुख्य ट्रेंडमध्ये समाविष्ट आहे:

• ग्राहक अनुभवाची युद्धे: इन्शुरटेक आणि तंत्रज्ञान-जागरूक प्रस्थापित कंपन्या सर्वात अखंड, अंतर्ज्ञानी आणि वैयक्तिकृत डिजिटल अनुभव प्रदान करण्यावर तीव्र स्पर्धा करतात.
• ऑपरेशनल कार्यक्षमता: प्रस्थापित विमा कंपन्या प्रामुख्याने त्यांच्या लेगसी सिस्टीम्सचे आधुनिकीकरण करण्यासाठी, प्रक्रिया स्वयंचलित करण्यासाठी आणि त्यांचे उच्च खर्चाचे प्रमाण कमी करण्यासाठी डिजिटल प्लॅटफॉर्म स्वीकारत आहेत.
• विशिष्ट उत्पादने (Niche Products): स्टार्टअप्स विशेष क्षेत्रे निर्माण करत आहेत, जसे की फ्रीलांसरसाठी विमा, लहान व्यवसायांसाठी सायबर सुरक्षा विमा किंवा उच्च-मूल्याच्या संग्रहणीय वस्तूंसाठी कव्हरेज.

विकसनशील बाजारपेठा (आशिया, आफ्रिका, लॅटिन अमेरिका)

या प्रदेशांमध्ये, लाखो लोक विमाविरहित किंवा कमी विम्याचे आहेत. येथे, डिजिटल प्लॅटफॉर्म एक मूलभूतपणे भिन्न आणि अधिक परिवर्तनकारी भूमिका बजावतात: आर्थिक समावेशकता वाढवणे.

• मोबाइल-फर्स्ट वितरण: उच्च स्मार्टफोन व्याप्ती आणि मोबाइल-फर्स्ट ग्राहक मानसिकतेमुळे, डिजिटल प्लॅटफॉर्म हे विमा वितरणाचे प्राथमिक माध्यम आहे.
• मायक्रो-इन्शुरन्स: डिजिटल प्लॅटफॉर्ममुळे कमी उत्पन्न असलेल्या लोकसंख्येला कमी किमतीची, लहान-तिकिटाची विमा उत्पादने (उदा. हॉस्पिटल कॅश, वैयक्तिक अपघात विमा) देणे आर्थिकदृष्ट्या व्यवहार्य बनते. याचे एक प्रमुख उदाहरण म्हणजे बिमा (BIMA), जी आफ्रिका आणि आशियातील मोबाइल ऑपरेटरसोबत भागीदारी करून लाखो प्रथमच विमा खरेदी करणाऱ्यांना त्यांच्या मोबाइल फोनद्वारे मायक्रो-इन्शुरन्स पोहोचवते.
• लेगसीला मागे टाकणे: या बाजारपेठेतील विमा कंपन्यांवर दशकांपूर्वीच्या लेगसी सिस्टीमचा भार नाही. ते आपले कामकाज पहिल्या दिवसापासून आधुनिक, चपळ, क्लाउड-नेटिव्ह प्लॅटफॉर्मवर तयार करू शकतात, ज्यामुळे ते खूप वेगाने नवकल्पना करू शकतात.

पुढील मार्ग: आव्हाने आणि विचार

अफाट क्षमता असूनही, पूर्णपणे डिजिटल विम्याकडे संक्रमण अडथळ्यांशिवाय नाही. स्टार्टअप्स आणि प्रस्थापित कंपन्या दोघांनाही महत्त्वपूर्ण आव्हानांना सामोरे जावे लागते.

• प्रस्थापितांसाठी लेगसीची द्विधा मनस्थिती: मोठ्या, प्रस्थापित विमा कंपन्यांसाठी, मूळ लेगसी सिस्टीम बदलणे हे धावत्या मॅरेथॉनपटूवर ओपन-हार्ट शस्त्रक्रिया करण्यासारखे आहे. हे एक उच्च-जोखमीचे, अनेक वर्षे चालणारे आणि अत्यंत महागडे काम आहे. अनेक जण एक संकरित दृष्टिकोन निवडतात, त्यांच्या जुन्या सिस्टीमवर एक डिजिटल थर तयार करतात, ज्यामुळे स्वतःच्या गुंतागुंती निर्माण होऊ शकतात.
• डेटा सुरक्षा आणि गोपनीयता: विमा कंपन्या ड्रायव्हिंग सवयींपासून ते आरोग्य मेट्रिक्सपर्यंत अधिक सूक्ष्म वैयक्तिक डेटा गोळा करत असल्याने, ते सायबर हल्ल्यांसाठी प्रमुख लक्ष्य बनतात. मजबूत सुरक्षा राखणे आणि युरोपमधील GDPR आणि कॅलिफोर्नियामधील CCPA सारख्या जागतिक डेटा गोपनीयता नियमांच्या पॅचवर्कचे पालन करणे ही एक प्रमुख चिंता आहे.
• प्रतिभा आणि सांस्कृतिक बदल: डिजिटल विमा कंपनी चालवण्यासाठी आवश्यक असलेली कौशल्ये पारंपरिक कंपनीपेक्षा खूप वेगळी आहेत. डेटा सायंटिस्ट, क्लाउड इंजिनिअर, यूएक्स डिझायनर आणि डिजिटल उत्पादन व्यवस्थापकांची मागणी पुरवठ्यापेक्षा खूप जास्त आहे. महत्त्वाचे म्हणजे, यासाठी संस्थेमध्ये सांस्कृतिक बदल आवश्यक आहे—जोखमीपासून दूर राहणाऱ्या, मंद-गतीच्या श्रेणीरचनेकडून चपळ, ग्राहक-वेड्या, चाचणी-आणि-शिका मानसिकतेकडे.
• मानवी स्पर्श: ऑटोमेशन सोप्या, उच्च-व्हॉल्यूम कार्यांसाठी उत्कृष्ट असले तरी, विमा अनेकदा कुटुंबातील मृत्यू, गंभीर आजार किंवा घराचे नुकसान यांसारख्या संवेदनशील, भावनिक घटनांशी संबंधित असतो. अति-ऑटोमेशनमुळे सहानुभूतीचा अभाव निर्माण होऊ शकतो. सर्वात यशस्वी विमा कंपन्या त्या असतील ज्या संकरित मॉडेलमध्ये प्रभुत्व मिळवतील, ज्यात डिजिटल कार्यक्षमता आणि गुंतागुंतीच्या व संवेदनशील प्रकरणांसाठी तज्ञ मानवी हस्तक्षेपाचे अखंड मिश्रण असेल.

भविष्य आता आहे: डिजिटल विमा प्लॅटफॉर्मसाठी पुढे काय?

डिजिटल विमा प्लॅटफॉर्मची उत्क्रांती अजून संपलेली नाही. आपण आणखी सखोल बदलांच्या उंबरठ्यावर आहोत, जे विम्याला अधिक एकात्मिक, सक्रिय आणि वैयक्तिकृत बनवतील.

मोठ्या प्रमाणावर हायपर-पर्सनलायझेशन

पुढील सीमा स्थिर वैयक्तिकरण (तुमच्या प्रोफाइलवर आधारित) पासून गतिशील, रिअल-टाइम वैयक्तिकरणकडे जाणे आहे. कल्पना करा की एक जीवन विमा पॉलिसी, जिचा प्रीमियम तुमच्या फिटनेस ट्रॅकरमधील डेटावर आधारित थोडासा समायोजित होतो, किंवा एक गृह विमा पॉलिसी, जी तुम्हाला ज्या दिवशी तुमची स्मार्ट सुरक्षा प्रणाली सक्रिय करायची आठवण राहते त्या दिवशी सवलत देते.

सक्रिय आणि प्रतिबंधात्मक विमा

विम्याचे अंतिम ध्येय केवळ नुकसानीसाठी पैसे देण्यापासून ते नुकसान कधीही होऊ न देण्याकडे बदलत आहे. इंटरनेट ऑफ थिंग्ज (IoT) हे याचे मुख्य सक्षमकर्ता आहे. विमा कंपन्या आधीच ग्राहकांना वॉटर लीक सेन्सर, स्मोक डिटेक्टर आणि सुरक्षा कॅमेरे यांसारखी स्मार्ट होम उपकरणे पुरवत आहेत. या उपकरणांमधील डेटाचे विश्लेषण करून, ते घरमालकांना संभाव्य धोक्यांबद्दल सतर्क करू शकतात (उदा. "आम्हाला तुमच्या तळघरात हळू गळती आढळली आहे") आणि महागडा क्लेम टाळू शकतात.

ब्लॉकचेन आणि स्मार्ट कॉन्ट्रॅक्ट्स

अजूनही सुरुवातीच्या टप्प्यात असले तरी, ब्लॉकचेन तंत्रज्ञानामध्ये विश्वास आणि कार्यक्षमतेची नवीन पातळी निर्माण करण्याचे वचन आहे. स्मार्ट कॉन्ट्रॅक्ट्स—स्वयं-अंमलबजावणी करणारे करार ज्यात कराराच्या अटी थेट कोडमध्ये लिहिल्या जातात—मध्यस्थांशिवाय, परिपूर्ण पारदर्शकतेसह गुंतागुंतीच्या क्लेम प्रक्रिया स्वयंचलित करू शकतात. हे विशेषतः बहु-पक्षीय व्यावसायिक विमा आणि पुनर्विम्यासाठी क्रांतिकारक ठरू शकते.

निष्कर्ष: संरक्षणासाठी एक नवीन आदर्श

डिजिटल विमा प्लॅटफॉर्म हे केवळ एक तांत्रिक अपग्रेड नाहीत; ते शतकानुशतके जुन्या उद्योगासाठी एक मूलभूत आदर्श बदल दर्शवतात. ते लेगसी सिस्टीम्स आणि अकार्यक्षम प्रक्रियांचे अडथळे दूर करत आहेत, आणि त्यांच्या जागी एक अशी इकोसिस्टम तयार करत आहेत जी चपळ, बुद्धिमान आणि अविरतपणे ग्राहक-केंद्रित आहे.

हा प्रवास गुंतागुंतीचा आहे, जो एकत्रीकरण, सुरक्षा आणि सांस्कृतिक बदलांच्या आव्हानांनी भरलेला आहे. तरीही, प्रवासाची दिशा स्पष्ट आहे. पुढील दशकात त्या विमा कंपन्या यशस्वी होतील ज्यांचा इतिहास सर्वात मोठा किंवा इमारती सर्वात मोठ्या आहेत त्या नव्हे. तर त्या कंपन्या यशस्वी होतील ज्या या डिजिटल प्लॅटफॉर्मवर प्रभुत्व मिळवून खऱ्या तंत्रज्ञान कंपन्या बनतील—जागतिक ग्राहकांना सोपे, न्याय्य आणि अधिक सक्रिय संरक्षण प्रदान करतील. ग्राहकांसाठी, याचा अर्थ अपारदर्शक पॉलिसी आणि निराशाजनक प्रक्रियांचा अंत, आणि अशा युगाची सुरुवात जिथे विमा आधुनिक जीवनाचा एक अखंड, सशक्त आणि खऱ्या अर्थाने वैयक्तिक भाग असेल.