20-കളിൽ മികച്ചൊരു വിരമിക്കൽ പദ്ധതി കെട്ടിപ്പടുക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു സമഗ്ര വഴികാട്ടി, ഇത് ആഗോള പ്രേക്ഷകർക്കായി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തതാണ്. നേരത്തെ നിക്ഷേപിക്കാനും, സാമ്പത്തികം വിവേകപൂർവ്വം കൈകാര്യം ചെയ്യാനും, നിങ്ങളുടെ ഭാവി സുരക്ഷിതമാക്കാനും പഠിക്കുക.
സമർത്ഥമായി തുടങ്ങാം: 20-കളിൽ വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണം ഒരു ആഗോള ഭാവിക്കായി
നിങ്ങൾ ജോലിയിൽ പ്രവേശിക്കുമ്പോൾ വിരമിക്കലിനെക്കുറിച്ച് ചിന്തിക്കുന്നത് അകാലമാണെന്ന് തോന്നിയേക്കാം, പക്ഷേ സാമ്പത്തികമായി സുരക്ഷിതമായ ഒരു ഭാവിക്കായി അടിത്തറ പാകാൻ നിങ്ങളുടെ 20-കളാണ് ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായ സമയം. കൂട്ടുപലിശയുടെ ശക്തിയും നേരത്തെ സമ്പാദിക്കുന്നതിന്റെ ദീർഘകാല നേട്ടങ്ങളും വളരെ വലുതാണ്. ഈ വഴികാട്ടി ആഗോള പ്രേക്ഷകർക്കായി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിട്ടുള്ളതാണ്, നിങ്ങൾ എവിടെ ജീവിക്കുകയോ ജോലി ചെയ്യുകയോ ചെയ്താലും ബാധകമായ പ്രായോഗിക ഉപദേശങ്ങളും തന്ത്രങ്ങളും ഇത് നൽകുന്നു.
എന്തുകൊണ്ട് 20-കളിൽ വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണം തുടങ്ങണം?
പ്രധാന കാരണം ലളിതമാണ്: സമയം. സമയം നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങളെ കൂട്ടുപലിശയിലൂടെ ഗണ്യമായി വളരാൻ അനുവദിക്കുന്നു. കൂട്ടുപലിശ എന്നാൽ നിങ്ങളുടെ പലിശയിന്മേൽ പലിശ നേടുക എന്നതാണ്. നിങ്ങൾ എത്ര നേരത്തെ തുടങ്ങുന്നുവോ, അത്രയും കാലം നിങ്ങളുടെ പണത്തിന് വളരാൻ സമയം ലഭിക്കും, കൂടാതെ നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ ലക്ഷ്യങ്ങളിൽ എത്താൻ ഓരോ മാസവും നിങ്ങൾ സമ്പാദിക്കേണ്ട തുകയും കുറവായിരിക്കും.
- കൂട്ടുപലിശയുടെ ശക്തി: രണ്ട് വ്യക്തികളെ പരിഗണിക്കുക. വ്യക്തി A 25-ാം വയസ്സിൽ പ്രതിമാസം $300 ലാഭിക്കാൻ തുടങ്ങുകയും ശരാശരി 7% വാർഷിക വരുമാനം നേടുകയും ചെയ്യുന്നു. വ്യക്തി B 35-ാം വയസ്സിൽ അതേ തുക ലാഭിക്കാൻ തുടങ്ങുന്നു, അദ്ദേഹവും 7% വരുമാനം നേടുന്നു. 65-ാം വയസ്സിൽ, വ്യക്തി B-യേക്കാൾ ഗണ്യമായി കൂടുതൽ പണം വ്യക്തി A-യുടെ പക്കലുണ്ടാകും, *മൊത്തത്തിൽ* തുല്യ വർഷങ്ങൾ സമ്പാദിച്ചിട്ടും. കാരണം, വ്യക്തി A-യുടെ പണത്തിന് കൂട്ടുപലിശയിലൂടെ വളരാൻ ഒരു ദശാബ്ദം അധികം ലഭിച്ചു.
- കുറഞ്ഞ സംഭാവന ആവശ്യകതകൾ: നേരത്തെ തുടങ്ങുന്നത് അർത്ഥമാക്കുന്നത്, ചെറുതും കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ കഴിയുന്നതുമായ പ്രതിമാസ സംഭാവനകൾ കൊണ്ട് നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ ലക്ഷ്യങ്ങളിൽ എത്താൻ കഴിയുമെന്നാണ്. നിങ്ങളുടെ കരിയറിന്റെ തുടക്കത്തിൽ വരുമാനം കുറവായിരിക്കുമ്പോൾ ഇത് പ്രത്യേകിച്ചും സഹായകമാണ്.
- വിപണിയിലെ ചാഞ്ചാട്ടങ്ങളിൽ നിന്ന് കരകയറാൻ കൂടുതൽ സമയം: വിപണിയിൽ ഉയർച്ച താഴ്ചകൾ ഉണ്ടാകുന്നത് അനിവാര്യമാണ്. നേരത്തെ തുടങ്ങുന്നത് ഈ ചാഞ്ചാട്ടങ്ങളെ മറികടക്കാനും ഏതെങ്കിലും നഷ്ടങ്ങളിൽ നിന്ന് കരകയറാനും കൂടുതൽ സമയം നൽകുന്നു.
- നല്ല സാമ്പത്തിക ശീലങ്ങൾ വികസിപ്പിക്കുക: നേരത്തെ തന്നെ സമ്പാദ്യത്തിന്റെയും നിക്ഷേപത്തിന്റെയും ശീലം സ്ഥാപിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ ജീവിതത്തിന്റെ എല്ലാ മേഖലകളിലും ദീർഘകാല സാമ്പത്തിക വിജയത്തിനായി നിങ്ങളെ സജ്ജമാക്കുന്നു.
നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി മനസ്സിലാക്കുക
വിരമിക്കലിനായി ആസൂത്രണം തുടങ്ങുന്നതിനുമുമ്പ്, നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി മനസ്സിലാക്കേണ്ടതുണ്ട്. ഇതിൽ നിങ്ങളുടെ വരുമാനം, ചെലവുകൾ, കടങ്ങൾ, ആസ്തികൾ എന്നിവ വിലയിരുത്തുന്നത് ഉൾപ്പെടുന്നു.
1. നിങ്ങളുടെ വരുമാനവും ചെലവുകളും രേഖപ്പെടുത്തുക
ഓരോ മാസവും നിങ്ങളുടെ പണം എവിടേക്കാണ് പോകുന്നതെന്ന് കണ്ടെത്താൻ ഒരു ബഡ്ജറ്റിംഗ് ആപ്പ്, സ്പ്രെഡ്ഷീറ്റ് അല്ലെങ്കിൽ നോട്ട്ബുക്ക് ഉപയോഗിക്കുക. ചെലവുകൾ തരംതിരിച്ച് എവിടെയൊക്കെ കുറയ്ക്കാൻ കഴിയുമെന്ന് കണ്ടെത്തുക.
ഉദാഹരണം: Mint (യുഎസ്സിലും കാനഡയിലും ലഭ്യമാണ്), YNAB (You Need A Budget) പോലുള്ള നിരവധി ബഡ്ജറ്റിംഗ് ആപ്പുകൾ ആഗോളതലത്തിൽ ലഭ്യമാണ്, ഇവ പല രാജ്യങ്ങളിലും ജനപ്രിയമാണ്. കൃത്യമായ കറൻസിക്കും പ്രാദേശിക സാമ്പത്തിക സ്ഥാപനങ്ങളുമായി ബന്ധിപ്പിക്കുന്നതിനും നിങ്ങളുടെ പ്രദേശത്തെ പ്രത്യേക ആപ്പുകൾ പരിഗണിക്കുക.
2. നിങ്ങളുടെ കടങ്ങൾ വിലയിരുത്തുക
നിങ്ങളുടെ എല്ലാ കടങ്ങളും (വിദ്യാഭ്യാസ വായ്പകൾ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടം, കാർ വായ്പകൾ മുതലായവ) അവയുടെ പലിശനിരക്കുകളും തിരിച്ചടവ് വ്യവസ്ഥകളും സഹിതം പട്ടികപ്പെടുത്തുക. ഉയർന്ന പലിശനിരക്കുള്ള കടം ആദ്യം അടച്ചുതീർക്കാൻ മുൻഗണന നൽകുക, കാരണം അത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളിലേക്കുള്ള പുരോഗതിയെ കാര്യമായി തടസ്സപ്പെടുത്തും. പലിശനിരക്ക് കുറയ്ക്കുന്നതിന് ഡെറ്റ് കൺസോളിഡേഷൻ അല്ലെങ്കിൽ ബാലൻസ് ട്രാൻസ്ഫറുകൾ പരിഗണിക്കുക.
ഉദാഹരണം: പല യൂറോപ്യൻ രാജ്യങ്ങളിലും, വിദ്യാഭ്യാസ വായ്പാ വ്യവസ്ഥകളും പലിശനിരക്കുകളും യുഎസ്സിനേക്കാൾ അനുകൂലമാണ്, എന്നാൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടം ഇപ്പോഴും ഒരു പ്രധാന പ്രശ്നമാണ്. നിങ്ങളുടെ രാജ്യത്തെ പ്രത്യേക കടത്തിന്റെ സാഹചര്യം മനസ്സിലാക്കുക.
3. നിങ്ങളുടെ ആസ്തി കണക്കാക്കുക
നിങ്ങളുടെ ആസ്തി എന്നത് നിങ്ങളുടെ ആസ്തികളും (നിങ്ങൾക്ക് സ്വന്തമായുള്ളവ) ബാധ്യതകളും (നിങ്ങൾ നൽകാനുള്ളവ) തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസമാണ്. നിങ്ങളുടെ ആസ്തി കണക്കാക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ സാമ്പത്തിക ആരോഗ്യത്തിന്റെ ഒരു ചിത്രം നൽകുകയും കാലക്രമേണ നിങ്ങളുടെ പുരോഗതി നിരീക്ഷിക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു അടിസ്ഥാനമായി വർത്തിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.
ഫോർമുല: ആസ്തി = ആസ്തികൾ - ബാധ്യതകൾ
വിരമിക്കൽ ലക്ഷ്യങ്ങൾ നിർണ്ണയിക്കുക
വ്യക്തവും യാഥാർത്ഥ്യബോധമുള്ളതുമായ വിരമിക്കൽ ലക്ഷ്യങ്ങൾ പ്രചോദിതരായിരിക്കാനും ശരിയായ പാതയിൽ തുടരാനും നിർണായകമാണ്. നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിക്കുന്ന ജീവിതശൈലി, വിരമിക്കൽ പ്രായം, പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന ചെലവുകൾ തുടങ്ങിയ ഘടകങ്ങൾ പരിഗണിക്കുക.
1. നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ കാലത്തെ ചെലവുകൾ കണക്കാക്കുക
ഇതൊരു വെല്ലുവിളി നിറഞ്ഞതും എന്നാൽ അത്യാവശ്യവുമായ ഘട്ടമാണ്. നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ ചെലവുകളും വിരമിക്കൽ കാലത്ത് അവ എങ്ങനെ മാറാമെന്നും പരിഗണിക്കുക. നിങ്ങൾ കൂടുതൽ യാത്ര ചെയ്യുമോ? നിങ്ങൾക്ക് ആരോഗ്യ സംരക്ഷണ ചെലവുകൾ ഉണ്ടാകുമോ? നിങ്ങൾ ചെറിയ വീട്ടിലേക്ക് മാറുകയോ മറ്റൊരു സ്ഥലത്തേക്ക് താമസം മാറുകയോ ചെയ്യാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നുണ്ടോ?
പരിഗണിക്കേണ്ട ഘടകങ്ങൾ:
- ആരോഗ്യ സംരക്ഷണ ചെലവുകൾ: ഇവ വളരെ വലുതായിരിക്കും, പ്രത്യേകിച്ചും സാർവത്രിക ആരോഗ്യ പരിരക്ഷ ഇല്ലാത്ത രാജ്യങ്ങളിൽ.
- ഭവന ചെലവുകൾ: നിങ്ങളുടെ വീട് പൂർണ്ണമായും സ്വന്തമാകുമോ, അതോ നിങ്ങൾക്ക് ഇപ്പോഴും മോർട്ട്ഗേജ് പേയ്‌മെന്റുകൾ ഉണ്ടാകുമോ?
- യാത്രയും വിനോദവും: അവധിക്കാലത്തിനും ഹോബികൾക്കുമായി നിങ്ങൾ എത്രമാത്രം ചെലവഴിക്കാൻ പദ്ധതിയിടുന്നു?
- പണപ്പെരുപ്പം: പണപ്പെരുപ്പം കണക്കിലെടുക്കുക, ഇത് കാലക്രമേണ നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യത്തിന്റെ വാങ്ങൽ ശേഷി കുറയ്ക്കും.
പൊതുവായ നിയമം: നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കലിന് മുമ്പുള്ള വരുമാനത്തിന്റെ ഏകദേശം 70-80% പകരം വയ്ക്കാൻ ആവശ്യമായ സമ്പാദ്യം ഉണ്ടാക്കാൻ ലക്ഷ്യമിടുക.
2. നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിക്കുന്ന വിരമിക്കൽ പ്രായം നിർണ്ണയിക്കുക
നിങ്ങൾ എപ്പോഴാണ് യാഥാർത്ഥ്യബോധത്തോടെ വിരമിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നത്? ഇത് നിങ്ങൾ ഓരോ മാസവും എത്രമാത്രം ലാഭിക്കണം എന്നതിനെ കാര്യമായി ബാധിക്കും. നിങ്ങൾ എത്ര നേരത്തെ വിരമിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നുവോ, അത്രയും ശക്തമായിരിക്കണം നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യ, നിക്ഷേപ തന്ത്രങ്ങൾ.
പരിഗണിക്കേണ്ട ഘടകങ്ങൾ:
- ആരോഗ്യം: നിങ്ങളുടെ ആരോഗ്യത്തിന് നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ പദ്ധതികളിൽ ഒരു പ്രധാന പങ്ക് വഹിക്കാൻ കഴിയും.
- തൊഴിൽ സംതൃപ്തി: നിങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ ജോലി ആസ്വദിക്കുന്നുണ്ടോ, അതോ അത് ഉപേക്ഷിക്കാൻ നിങ്ങൾ ഉത്സുകനാണോ?
- സാമ്പത്തിക വിഭവങ്ങൾ: വിരമിക്കൽ കാലത്ത് നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിക്കുന്ന ജീവിതശൈലിയെ പിന്തുണയ്ക്കാൻ ആവശ്യമായ സമ്പാദ്യവും നിക്ഷേപങ്ങളും നിങ്ങൾക്കുണ്ടോ?
3. നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ സമ്പാദ്യ ലക്ഷ്യം കണക്കാക്കുക
നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ ചെലവുകളെയും ആഗ്രഹിക്കുന്ന വിരമിക്കൽ പ്രായത്തെയും കുറിച്ച് ഒരു ധാരണ ലഭിച്ചുകഴിഞ്ഞാൽ, നിങ്ങൾ എത്രമാത്രം ലാഭിക്കണമെന്ന് കണക്കാക്കാം. നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യ സമ്പാദ്യ തുക നിർണ്ണയിക്കാൻ സഹായിക്കുന്നതിന് ഓൺലൈൻ റിട്ടയർമെന്റ് കാൽക്കുലേറ്ററുകൾ ഉപയോഗിക്കുകയോ ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവുമായി ബന്ധപ്പെടുകയോ ചെയ്യുക. ഈ കാൽക്കുലേറ്ററുകൾ പലപ്പോഴും പണപ്പെരുപ്പം, നിക്ഷേപ വരുമാനം, ആയുർദൈർഘ്യം എന്നിവ കണക്കിലെടുക്കുന്നു.
ഉദാഹരണം: ഒരു റിട്ടയർമെന്റ് കാൽക്കുലേറ്റർ നിങ്ങൾക്ക് സുഖമായി വിരമിക്കാൻ 1.5 മില്യൺ യുഎസ് ഡോളർ ആവശ്യമാണെന്ന് കണക്കാക്കിയേക്കാം. ഈ സംഖ്യ നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിഗത സാഹചര്യങ്ങളെയും സ്ഥലത്തെയും അടിസ്ഥാനമാക്കി ഗണ്യമായി വ്യത്യാസപ്പെടും.
ശരിയായ വിരമിക്കൽ സമ്പാദ്യ മാർഗ്ഗങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നു
നിങ്ങൾക്ക് ലഭ്യമായ പ്രത്യേക വിരമിക്കൽ സമ്പാദ്യ മാർഗ്ഗങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ താമസിക്കുന്ന രാജ്യത്തെയും തൊഴിൽ സാഹചര്യങ്ങളെയും ആശ്രയിച്ചിരിക്കും. ലഭ്യമായ ഓപ്ഷനുകളെക്കുറിച്ച് ഗവേഷണം നടത്തുകയും നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കും റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള സന്നദ്ധതയ്ക്കും ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായവ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
1. തൊഴിലുടമ സ്പോൺസർ ചെയ്യുന്ന വിരമിക്കൽ പദ്ധതികൾ
നിങ്ങളുടെ തൊഴിലുടമ ഒരു വിരമിക്കൽ പദ്ധതി വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നുവെങ്കിൽ (യുഎസ്സിലെ 401(k), കാനഡയിലെ രജിസ്റ്റേർഡ് റിട്ടയർമെന്റ് സേവിംഗ്സ് പ്ലാൻ (RRSP), അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് രാജ്യങ്ങളിലെ സമാന പദ്ധതികൾ പോലുള്ളവ), അത് പ്രയോജനപ്പെടുത്തുക, പ്രത്യേകിച്ചും അവർ മാച്ചിംഗ് സംഭാവനകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നുവെങ്കിൽ. മാച്ചിംഗ് സംഭാവനകൾ അടിസ്ഥാനപരമായി സൗജന്യ പണമാണ്, ഇത് നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ സമ്പാദ്യത്തെ ഗണ്യമായി വർദ്ധിപ്പിക്കും.
പരിഗണനകൾ:
- സംഭാവനാ പരിധികൾ: നിങ്ങളുടെ തൊഴിലുടമ സ്പോൺസർ ചെയ്യുന്ന പ്ലാനിന്റെ വാർഷിക സംഭാവനാ പരിധികൾ മനസ്സിലാക്കുക.
- നിക്ഷേപ ഓപ്ഷനുകൾ: പ്ലാനിനുള്ളിൽ ലഭ്യമായ നിക്ഷേപ ഓപ്ഷനുകൾ അവലോകനം ചെയ്യുകയും നിങ്ങളുടെ റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള സന്നദ്ധതയ്ക്കും നിക്ഷേപ ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കും അനുയോജ്യമായവ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
- വെസ്റ്റിംഗ് ഷെഡ്യൂൾ: തൊഴിലുടമയുടെ മാച്ചിംഗ് സംഭാവനകൾക്കുള്ള വെസ്റ്റിംഗ് ഷെഡ്യൂൾ മനസ്സിലാക്കുക. ഈ സംഭാവനകളിൽ പൂർണ്ണമായി അവകാശം ലഭിക്കുന്നതിന് നിങ്ങൾ ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവ് ജോലി ചെയ്യേണ്ടിവരും.
ആഗോള ഉദാഹരണങ്ങൾ:
- യുണൈറ്റഡ് സ്റ്റേറ്റ്സ്: 401(k), 403(b)
- കാനഡ: രജിസ്റ്റേർഡ് റിട്ടയർമെന്റ് സേവിംഗ്സ് പ്ലാൻ (RRSP), ടാക്സ്-ഫ്രീ സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് (TFSA)
- യുണൈറ്റഡ് കിംഗ്ഡം: വർക്ക്പ്ലേസ് പെൻഷൻ
- ഓസ്‌ട്രേലിയ: സൂപ്പർആനുവേഷൻ
- ജർമ്മനി: റീസ്റ്റർ-റെന്റ, റൂറപ്പ്-റെന്റ
2. വ്യക്തിഗത വിരമിക്കൽ അക്കൗണ്ടുകൾ (IRAs) അല്ലെങ്കിൽ തത്തുല്യമായവ
നിങ്ങൾക്ക് തൊഴിലുടമ സ്പോൺസർ ചെയ്യുന്ന ഒരു വിരമിക്കൽ പദ്ധതിയിലേക്ക് പ്രവേശനമില്ലെങ്കിൽ, അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ തൊഴിലുടമയുടെ പദ്ധതിക്ക് പുറമെ കൂടുതൽ സമ്പാദിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നുവെങ്കിൽ, ഒരു വ്യക്തിഗത വിരമിക്കൽ അക്കൗണ്ട് (IRA) അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ രാജ്യത്തെ തത്തുല്യമായവ തുറക്കുന്നത് പരിഗണിക്കുക. ഈ അക്കൗണ്ടുകൾ നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുകയും വിരമിക്കലിനായി കൂടുതൽ കാര്യക്ഷമമായി ലാഭിക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കുകയും ചെയ്യും.
പരിഗണനകൾ:
- സംഭാവനാ പരിധികൾ: നിങ്ങളുടെ IRA അല്ലെങ്കിൽ തത്തുല്യമായവയുടെ വാർഷിക സംഭാവനാ പരിധികൾ മനസ്സിലാക്കുക.
- നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ: വിവിധ തരം IRA-കൾ (ഉദാഹരണത്തിന്, പരമ്പരാഗതം vs. റോത്ത്) വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങളെക്കുറിച്ച് ഗവേഷണം ചെയ്യുക.
- നിക്ഷേപ ഓപ്ഷനുകൾ: വൈവിധ്യമാർന്ന നിക്ഷേപ ഓപ്ഷനുകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ഒരു IRA ദാതാവിനെ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
3. മറ്റ് നിക്ഷേപ ഓപ്ഷനുകൾ
വിരമിക്കൽ-നിർദ്ദിഷ്ട അക്കൗണ്ടുകൾക്ക് പുറമേ, സ്റ്റോക്കുകൾ, ബോണ്ടുകൾ, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ, എക്സ്ചേഞ്ച്-ട്രേഡഡ് ഫണ്ടുകൾ (ETFs), റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് തുടങ്ങിയ വിരമിക്കലിനായി സമ്പത്ത് കെട്ടിപ്പടുക്കാൻ സഹായിക്കുന്ന മറ്റ് നിക്ഷേപ ഓപ്ഷനുകളും പരിഗണിക്കുക. അപകടസാധ്യത കുറയ്ക്കുന്നതിന് നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങൾ വൈവിധ്യവൽക്കരിക്കുക.
പരിഗണനകൾ:
- റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള സന്നദ്ധത: നിങ്ങളുടെ റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള സന്നദ്ധത മനസ്സിലാക്കുകയും നിങ്ങളുടെ സൗകര്യ നിലയുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്ന നിക്ഷേപങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
- നിക്ഷേപ കാലയളവ്: നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം ആവശ്യമായി വരുന്നതുവരെയുള്ള സമയമാണ് നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപ കാലയളവ്. ദൈർഘ്യമേറിയ നിക്ഷേപ കാലയളവ് കൂടുതൽ റിസ്ക് എടുക്കാൻ നിങ്ങളെ അനുവദിക്കുന്നു.
- വൈവിധ്യവൽക്കരണം: അപകടസാധ്യത കുറയ്ക്കുന്നതിന് വിവിധ അസറ്റ് ക്ലാസുകൾ, വ്യവസായങ്ങൾ, ഭൂമിശാസ്ത്രപരമായ പ്രദേശങ്ങൾ എന്നിവയിലുടനീളം നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങൾ വൈവിധ്യവൽക്കരിക്കുക.
ഒരു നിക്ഷേപ തന്ത്രം വികസിപ്പിക്കുന്നു
നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപ തന്ത്രം നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ ലക്ഷ്യങ്ങൾ, റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള സന്നദ്ധത, നിക്ഷേപ കാലയളവ് എന്നിവയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയായിരിക്കണം. വ്യക്തിഗതമാക്കിയ ഒരു നിക്ഷേപ പദ്ധതി വികസിപ്പിക്കുന്നതിന് ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവുമായി ബന്ധപ്പെടുന്നത് പരിഗണിക്കുക.
1. നിങ്ങളുടെ റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള സന്നദ്ധത നിർണ്ണയിക്കുക
ഉയർന്ന വരുമാനത്തിനായി പണം നഷ്ടപ്പെടാനുള്ള സാധ്യതയെക്കുറിച്ച് നിങ്ങൾക്ക് ആശങ്കയില്ലേ? അതോ നിങ്ങൾ കൂടുതൽ റിസ്ക്-വിമുഖനാണോ, നിങ്ങളുടെ മൂലധനം സംരക്ഷിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നുവോ? നിങ്ങളുടെ റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള സന്നദ്ധത നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്ന നിക്ഷേപങ്ങളുടെ തരത്തെ സ്വാധീനിക്കും.
റിസ്ക് ടോളറൻസ് സ്പെക്ട്രം:
- കൺസർവേറ്റീവ്: ബോണ്ടുകൾ, മണി മാർക്കറ്റ് അക്കൗണ്ടുകൾ തുടങ്ങിയ കുറഞ്ഞ അപകടസാധ്യതയുള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾ ഇഷ്ടപ്പെടുന്നു.
- മിതമായ: റിസ്കും വരുമാനവും തമ്മിൽ ഒരു സന്തുലിതാവസ്ഥ തേടുന്നു, ഓഹരികളിലും ബോണ്ടുകളിലും ഒരു മിശ്രിതം നിക്ഷേപിക്കുന്നു.
- അഗ്രസീവ്: ഉയർന്ന വരുമാനത്തിനായി കൂടുതൽ റിസ്ക് എടുക്കാൻ തയ്യാറാണ്, പ്രധാനമായും ഓഹരികളിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നു.
2. നിങ്ങളുടെ അസറ്റ് അലോക്കേഷൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുക
അസറ്റ് അലോക്കേഷൻ എന്നത് നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപ പോർട്ട്ഫോളിയോയെ ഓഹരികൾ, ബോണ്ടുകൾ, റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് തുടങ്ങിയ വിവിധ അസറ്റ് ക്ലാസുകൾക്കിടയിൽ വിഭജിക്കുന്ന പ്രക്രിയയാണ്. നിങ്ങളുടെ അസറ്റ് അലോക്കേഷൻ നിങ്ങളുടെ റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള സന്നദ്ധതയെയും നിക്ഷേപ കാലയളവിനെയും അടിസ്ഥാനമാക്കിയായിരിക്കണം.
പൊതുവായ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ:
- ചെറുപ്പക്കാരായ നിക്ഷേപകർ: സാധാരണയായി അവരുടെ പോർട്ട്‌ഫോളിയോയുടെ ഒരു വലിയ ഭാഗം ഓഹരികളിലേക്ക് നീക്കിവയ്ക്കാൻ കഴിയും, കാരണം അവർക്ക് ഏതെങ്കിലും നഷ്ടങ്ങളിൽ നിന്ന് കരകയറാൻ കൂടുതൽ സമയമുണ്ട്.
- പ്രായമായ നിക്ഷേപകർ: അവരുടെ പോർട്ട്‌ഫോളിയോയുടെ ഒരു വലിയ ഭാഗം ബോണ്ടുകളിലേക്ക് നീക്കിവയ്ക്കാൻ ആഗ്രഹിച്ചേക്കാം, കാരണം അവ സാധാരണയായി ഓഹരികളേക്കാൾ ചാഞ്ചാട്ടം കുറഞ്ഞവയാണ്.
3. നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്‌ഫോളിയോ പതിവായി റീബാലൻസ് ചെയ്യുക
കാലക്രമേണ, വിപണിയിലെ ചാഞ്ചാട്ടങ്ങൾ കാരണം നിങ്ങളുടെ അസറ്റ് അലോക്കേഷൻ നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യത്തിൽ നിന്ന് വ്യതിചലിച്ചേക്കാം. റീബാലൻസിംഗ് എന്നത് ചില ആസ്തികൾ വിൽക്കുകയും മറ്റുള്ളവ വാങ്ങുകയും ചെയ്ത് നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്ഫോളിയോയെ നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യ അലോക്കേഷനുമായി പൊരുത്തപ്പെടുത്തുന്നതിനെ ഉൾക്കൊള്ളുന്നു. ഇത് നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിക്കുന്ന അപകടസാധ്യത നിലനിർത്താനും നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ ലക്ഷ്യങ്ങളിലേക്ക് നിങ്ങൾ ശരിയായ പാതയിലാണെന്ന് ഉറപ്പാക്കാനും സഹായിക്കുന്നു.
നിങ്ങളുടെ 20-കളിൽ പണം ലാഭിക്കാനുള്ള നുറുങ്ങുകൾ
നിങ്ങളുടെ 20-കളിൽ പണം ലാഭിക്കുന്നത് വെല്ലുവിളി നിറഞ്ഞതായിരിക്കും, പ്രത്യേകിച്ചും നിങ്ങൾ കരിയർ ആരംഭിക്കുകയും വരുമാനം പരിമിതമാവുകയും ചെയ്യുമ്പോൾ. കൂടുതൽ കാര്യക്ഷമമായി ലാഭിക്കാൻ സഹായിക്കുന്ന ചില നുറുങ്ങുകൾ ഇതാ:
- ഒരു ബജറ്റ് ഉണ്ടാക്കുക: നിങ്ങളുടെ വരുമാനവും ചെലവുകളും ട്രാക്ക് ചെയ്ത് എവിടെയൊക്കെ കുറയ്ക്കാമെന്ന് കണ്ടെത്തുക.
- നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യം ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്യുക: നിങ്ങളുടെ ചെക്കിംഗ് അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് നിങ്ങളുടെ സേവിംഗ്സ് അല്ലെങ്കിൽ ഇൻവെസ്റ്റ്മെൻ്റ് അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് ഓട്ടോമാറ്റിക് ട്രാൻസ്ഫറുകൾ സജ്ജീകരിക്കുക.
- നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന് താഴെ ജീവിക്കുക: ജീവിതശൈലിയിലെ പണപ്പെരുപ്പം ഒഴിവാക്കുക, അതായത് നിങ്ങളുടെ വരുമാനം കൂടുമ്പോൾ ചെലവ് വർദ്ധിപ്പിക്കുന്ന പ്രവണത.
- വീട്ടിൽ കൂടുതൽ പാചകം ചെയ്യുക: പുറത്തുനിന്ന് ഭക്ഷണം കഴിക്കുന്നത് ചെലവേറിയതാണ്. പണം ലാഭിക്കാനുള്ള മികച്ച മാർഗമാണ് വീട്ടിൽ പാചകം ചെയ്യുന്നത്.
- ഡിസ്കൗണ്ടുകളും ഡീലുകളും പ്രയോജനപ്പെടുത്തുക: നിങ്ങൾ വാങ്ങുന്ന സാധനങ്ങളിൽ ഡിസ്കൗണ്ടുകളും ഡീലുകളും നോക്കുക.
- അനാവശ്യ കടങ്ങൾ ഒഴിവാക്കുക: ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളുടെ ഉപയോഗം പരിമിതപ്പെടുത്തുക, അനാവശ്യ സാധനങ്ങൾക്കായി വായ്പ എടുക്കുന്നത് ഒഴിവാക്കുക.
- സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ സ്ഥാപിക്കുക: വ്യക്തമായ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ ഉള്ളത് നിങ്ങളെ പ്രചോദിതനായും സമ്പാദ്യത്തിൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കാനും സഹായിക്കും.
ഒഴിവാക്കേണ്ട സാധാരണ വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണ തെറ്റുകൾ
നിങ്ങളുടെ 20-കളിൽ ഒഴിവാക്കേണ്ട ചില സാധാരണ വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണ തെറ്റുകൾ ഇതാ:
- മതിയായ നേരത്തെ തുടങ്ങാതിരിക്കുക: നേരത്തെ സൂചിപ്പിച്ചതുപോലെ, നിങ്ങൾ നേരത്തെ തുടങ്ങുമ്പോൾ കൂട്ടുപലിശയുടെ ശക്തി ഏറ്റവും വലുതാണ്.
- മതിയായ അളവിൽ ലാഭിക്കാതിരിക്കുക: നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ കുറഞ്ഞത് 15% എങ്കിലും വിരമിക്കലിനായി ലാഭിക്കാൻ ലക്ഷ്യമിടുക.
- വളരെ യാഥാസ്ഥിതികമായി നിക്ഷേപിക്കുക: റിസ്ക് നിയന്ത്രിക്കുന്നത് പ്രധാനമാണെങ്കിലും, വളരെ യാഥാസ്ഥിതികമായി നിക്ഷേപിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ ലക്ഷ്യങ്ങളിൽ എത്താനുള്ള നിങ്ങളുടെ കഴിവിനെ തടസ്സപ്പെടുത്തും.
- നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങൾ വൈവിധ്യവൽക്കരിക്കാതിരിക്കുക: റിസ്ക് കുറയ്ക്കുന്നതിനുള്ള പ്രധാന മാർഗ്ഗമാണ് വൈവിധ്യവൽക്കരണം.
- നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ സമ്പാദ്യം കൊള്ളയടിക്കുക: വിരമിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിന്ന് പണം പിൻവലിക്കുന്നത് ഒഴിവാക്കുക, കാരണം ഇത് നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യത്തെ കാര്യമായി ബാധിക്കും.
- നിങ്ങളുടെ പദ്ധതി പതിവായി അവലോകനം ചെയ്യാതിരിക്കുക: നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ പദ്ധതി വർഷത്തിൽ ഒരിക്കലെങ്കിലും അവലോകനം ചെയ്ത് അത് നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യങ്ങളോടും റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള സന്നദ്ധതയോടും ഇപ്പോഴും പൊരുത്തപ്പെടുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക.
- പണപ്പെരുപ്പത്തെ അവഗണിക്കുക: പണപ്പെരുപ്പത്തിന് കാലക്രമേണ നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യത്തിന്റെ വാങ്ങൽ ശേഷി കുറയ്ക്കാൻ കഴിയും. നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ പദ്ധതി പണപ്പെരുപ്പം കണക്കിലെടുക്കുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക.
ആഗോള വെല്ലുവിളികളെ നേരിടുന്നു
ഒരു ആഗോള പൗരനെന്ന നിലയിൽ, വിരമിക്കലിനായി ആസൂത്രണം ചെയ്യുമ്പോൾ നിങ്ങൾ അതുല്യമായ വെല്ലുവിളികൾ നേരിട്ടേക്കാം. ഈ ഘടകങ്ങൾ പരിഗണിക്കുക:
- കറൻസിയിലെ ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകൾ: നിങ്ങൾ ഒരു കറൻസിയിൽ വരുമാനം നേടുകയും മറ്റൊന്നിൽ വിരമിക്കാൻ പദ്ധതിയിടുകയും ചെയ്യുന്നുവെങ്കിൽ, കറൻസിയിലെ ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകളെക്കുറിച്ച് ബോധവാന്മാരായിരിക്കുക, ഇത് നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യത്തിന്റെ മൂല്യത്തെ ബാധിക്കും.
- നികുതി നിയമങ്ങൾ: നിങ്ങളുടെ താമസിക്കുന്ന രാജ്യത്തെയും നിങ്ങൾക്ക് നിക്ഷേപങ്ങളുള്ള ഏതെങ്കിലും രാജ്യങ്ങളിലെയും നികുതി നിയമങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കുക.
- അതിർത്തി കടന്നുള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾ: നിങ്ങൾക്ക് ഒന്നിലധികം രാജ്യങ്ങളിൽ നിക്ഷേപങ്ങളുണ്ടെങ്കിൽ, നിയന്ത്രണങ്ങളെയും സാധ്യതയുള്ള നികുതി പ്രത്യാഘാതങ്ങളെയും കുറിച്ച് ബോധവാന്മാരായിരിക്കുക.
- ആരോഗ്യ സംരക്ഷണ സംവിധാനങ്ങൾ: നിങ്ങൾ വിരമിക്കാൻ പദ്ധതിയിടുന്ന രാജ്യത്തെ ആരോഗ്യ സംരക്ഷണ സംവിധാനത്തെക്കുറിച്ച് ഗവേഷണം നടത്തുക.
- ജീവിതച്ചെലവ്: ഓരോ രാജ്യത്തും ജീവിതച്ചെലവ് ഗണ്യമായി വ്യത്യാസപ്പെടാം. നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണത്തിൽ ഇത് ഉൾപ്പെടുത്തുക.
ഉദാഹരണം: നിങ്ങൾ ലണ്ടനിൽ ജോലി ചെയ്യുകയും തായ്‌ലൻഡിൽ വിരമിക്കാൻ പദ്ധതിയിടുകയും ചെയ്യുന്നുവെങ്കിൽ, ബ്രിട്ടീഷ് പൗണ്ടും തായ് ബഹ്തും തമ്മിലുള്ള വിനിമയ നിരക്കും തായ്‌ലൻഡിലെ ജീവിതച്ചെലവും നിങ്ങൾ പരിഗണിക്കേണ്ടതുണ്ട്.
പ്രൊഫഷണൽ ഉപദേശം തേടുന്നു
വ്യക്തിഗതമാക്കിയ ഉപദേശവും മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശവും ലഭിക്കുന്നതിന് ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവുമായി ബന്ധപ്പെടുന്നത് പരിഗണിക്കുക. നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിഗത സാഹചര്യങ്ങളും ലക്ഷ്യങ്ങളും കണക്കിലെടുക്കുന്ന ഒരു സമഗ്ര വിരമിക്കൽ പദ്ധതി വികസിപ്പിക്കാൻ ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിന് നിങ്ങളെ സഹായിക്കാൻ കഴിയും.
ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിനെ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നു:
- യോഗ്യതകൾ: ഉചിതമായ യോഗ്യതകളും സർട്ടിഫിക്കേഷനുകളും (ഉദാ. സർട്ടിഫൈഡ് ഫിനാൻഷ്യൽ പ്ലാനർ - CFP) ഉള്ള ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിനെ തിരയുക.
- പരിചയം: വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണത്തിൽ പരിചയമുള്ള ഒരു ഉപദേഷ്ടാവിനെ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
- ഫീസ്: ഉപദേഷ്ടാവിന് എങ്ങനെയാണ് പ്രതിഫലം നൽകുന്നത് എന്ന് മനസ്സിലാക്കുക (ഉദാ. ഫീസ്-മാത്രം, കമ്മീഷൻ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളത്).
- റഫറൻസുകൾ: മറ്റ് ക്ലയന്റുകളിൽ നിന്ന് റഫറൻസുകൾ ചോദിക്കുക.
ഉപസംഹാരം
നിങ്ങളുടെ 20-കളിലെ വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണം ഭയപ്പെടുത്തുന്നതായി തോന്നാം, പക്ഷേ നിങ്ങൾക്ക് എടുക്കാൻ കഴിയുന്ന ഏറ്റവും മികച്ച സാമ്പത്തിക തീരുമാനങ്ങളിൽ ഒന്നാണിത്. നേരത്തെ തുടങ്ങുന്നതിലൂടെ, നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി മനസ്സിലാക്കുന്നതിലൂടെ, വ്യക്തമായ ലക്ഷ്യങ്ങൾ സ്ഥാപിക്കുന്നതിലൂടെ, ഒരു മികച്ച നിക്ഷേപ തന്ത്രം വികസിപ്പിക്കുന്നതിലൂടെ, സാമ്പത്തികമായി സുരക്ഷിതമായ ഒരു ഭാവിക്കായി നിങ്ങൾക്ക് ഒരു ഉറച്ച അടിത്തറ പണിയാൻ കഴിയും. നിങ്ങളുടെ പദ്ധതിയെ നിങ്ങളുടെ പ്രത്യേക സാഹചര്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് ക്രമീകരിക്കാനും ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ പ്രൊഫഷണൽ ഉപദേശം തേടാനും ഓർക്കുക. കൂട്ടുപലിശയുടെ ശക്തിയും നേരത്തെയുള്ള സമ്പാദ്യത്തിന്റെ ദീർഘകാല നേട്ടങ്ങളും സ്വീകരിക്കുക, ലോകത്ത് എവിടെ ചിലവഴിക്കാൻ നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുത്താലും നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ സ്വപ്നങ്ങൾ സാക്ഷാത്കരിക്കുന്നതിനുള്ള ശരിയായ പാതയിലായിരിക്കും നിങ്ങൾ.