ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകൾ മനസ്സിലാക്കാം: കണക്കാക്കുന്ന രീതികളെക്കുറിച്ചുള്ള ഒരു ആഗോള ഗൈഡ്

ഇന്നത്തെ ആഗോളവൽകൃത സാമ്പത്തിക ലോകത്ത് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ മനസ്സിലാക്കുന്നത് വളരെ പ്രധാനമാണ്. നിങ്ങൾ ഒരു ലോണിന് അപേക്ഷിക്കുകയാണെങ്കിലും, ഒരു അപ്പാർട്ട്മെന്റ് വാടകയ്ക്ക് എടുക്കുകയാണെങ്കിലും, അല്ലെങ്കിൽ ഒരു മൊബൈൽ ഫോൺ കരാർ ഉറപ്പിക്കുകയാണെങ്കിലും, നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ സാമ്പത്തിക ഉൽപ്പന്നങ്ങളിലേക്കും സേവനങ്ങളിലേക്കുമുള്ള നിങ്ങളുടെ പ്രവേശനത്തെ കാര്യമായി സ്വാധീനിക്കുന്നു. ലോകമെമ്പാടും ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകൾ എങ്ങനെ കണക്കാക്കുന്നു എന്നതിനെക്കുറിച്ചുള്ള സമഗ്രമായ ഒരു അവലോകനം ഈ ഗൈഡ് നൽകുന്നു, ഒപ്പം നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക യോഗ്യതയെ സ്വാധീനിക്കുന്ന പ്രധാന ഘടകങ്ങളെ എടുത്തു കാണിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

എന്താണ് ഒരു ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ?

നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കി നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക യോഗ്യതയെ സംഖ്യാപരമായി പ്രതിനിധീകരിക്കുന്നതാണ് ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ. നിങ്ങൾ കടം വാങ്ങിയ പണം തിരിച്ചടക്കാൻ എത്രത്തോളം സാധ്യതയുണ്ടെന്നതിൻ്റെ ഒരു സൂചികയാണിത്. നിങ്ങൾക്ക് പണം കടം നൽകുന്നതിലുള്ള റിസ്ക് വിലയിരുത്താൻ വായ്പാദാതാക്കൾ ഈ സ്കോർ ഉപയോഗിക്കുന്നു. ഉയർന്ന ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ സാധാരണയായി കുറഞ്ഞ റിസ്കിനെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു, ഇത് മികച്ച പലിശനിരക്കുകളിലേക്കും വായ്പാ വ്യവസ്ഥകളിലേക്കും നയിക്കുന്നു.

അടിസ്ഥാന തത്വം ഒന്നുതന്നെയാണെങ്കിലും, ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിംഗ് സംവിധാനങ്ങൾ വിവിധ രാജ്യങ്ങളിൽ കാര്യമായി വ്യത്യാസപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു. അതിനാൽ, നിങ്ങളുടെ പ്രദേശത്ത് ഉപയോഗിക്കുന്ന പ്രത്യേക സ്കോറിംഗ് മോഡലുകൾ മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.

ലോകമെമ്പാടുമുള്ള ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകളെ സ്വാധീനിക്കുന്ന പ്രധാന ഘടകങ്ങൾ

പ്രത്യേക അൽഗോരിതങ്ങളും ഓരോന്നിനും നൽകുന്ന പ്രാധാന്യവും വ്യത്യസ്തമാണെങ്കിലും, നിരവധി പ്രധാന ഘടകങ്ങൾ ആഗോളതലത്തിൽ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകളെ സ്ഥിരമായി സ്വാധീനിക്കുന്നു:

• പണമടച്ച ചരിത്രം (Payment History): ഇത് ഏറ്റവും നിർണായകമായ ഘടകമാണ്. ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ, വായ്പകൾ, യൂട്ടിലിറ്റി ബില്ലുകൾ എന്നിവയുൾപ്പെടെ നിങ്ങളുടെ എല്ലാ കടങ്ങളും കൃത്യസമയത്ത് അടയ്ക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ സ്കോർ ഗണ്യമായി മെച്ചപ്പെടുത്തുന്നു. പേയ്‌മെന്റുകൾ മുടങ്ങുന്നതും, വൈകി അടയ്ക്കുന്നതും, വീഴ്ച വരുത്തുന്നതും നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക യോഗ്യതയെ പ്രതികൂലമായി ബാധിക്കുന്നു.
• കടബാധ്യതയുടെ അളവ് (Credit Utilization): നിങ്ങൾക്ക് ലഭ്യമായ ആകെ ക്രെഡിറ്റുമായി താരതമ്യപ്പെടുത്തുമ്പോൾ നിങ്ങൾ ഉപയോഗിക്കുന്ന ക്രെഡിറ്റിന്റെ അളവിനെയാണ് ഇത് സൂചിപ്പിക്കുന്നത്. ഉയർന്ന ക്രെഡിറ്റ് ഉപയോഗം, പ്രത്യേകിച്ച് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് പരിധിയുടെ 30% കവിയുന്നത്, നിങ്ങളുടെ സ്കോർ കുറയ്ക്കാൻ കാരണമാകും. നിങ്ങളുടെ ബാലൻസ് കുറച്ചു നിർത്തുന്നത് ഉത്തരവാദിത്തമുള്ള ക്രെഡിറ്റ് മാനേജ്മെന്റിനെ കാണിക്കുന്നു.
• ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രത്തിന്റെ ദൈർഘ്യം (Length of Credit History): ദൈർഘ്യമേറിയ ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രം സാധാരണയായി കൂടുതൽ സ്ഥിരതയുള്ള ഒരു സാമ്പത്തിക ട്രാക്ക് റെക്കോർഡിനെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു. കാലക്രമേണ ക്രെഡിറ്റ് കൈകാര്യം ചെയ്യാനുള്ള തെളിയിക്കപ്പെട്ട കഴിവ് കാണാനാണ് വായ്പാദാതാക്കൾ താല്പര്യപ്പെടുന്നത്. നേരത്തെ തന്നെ ക്രെഡിറ്റ് ഉണ്ടാക്കുന്നതും അക്കൗണ്ടുകൾ നല്ല നിലയിൽ പരിപാലിക്കുന്നതും പ്രയോജനകരമാണ്.
• ക്രെഡിറ്റ് മിശ്രിതം (Credit Mix): ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ, ഇൻസ്റ്റാൾമെന്റ് ലോണുകൾ (ഉദാഹരണത്തിന്, കാർ ലോണുകൾ, മോർട്ട്ഗേജുകൾ), ലൈൻസ് ഓഫ് ക്രെഡിറ്റ് എന്നിങ്ങനെ വിവിധതരം ക്രെഡിറ്റുകളുടെ ഒരു മിശ്രിതം നിങ്ങളുടെ സ്കോറിനെ ഗുണപരമായി സ്വാധീനിക്കും. വിവിധതരം കടങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യാനുള്ള നിങ്ങളുടെ കഴിവിനെ ഇത് കാണിക്കുന്നു. എന്നിരുന്നാലും, വൈവിധ്യവൽക്കരണത്തിന് വേണ്ടി മാത്രം അക്കൗണ്ടുകൾ തുറക്കുന്നതിനു പകരം ഉത്തരവാദിത്തത്തോടെയുള്ള കൈകാര്യം ചെയ്യലിൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുക.
• പുതിയ ക്രെഡിറ്റ് (New Credit): ഒരു ചെറിയ കാലയളവിനുള്ളിൽ വളരെയധികം പുതിയ ക്രെഡിറ്റ് അക്കൗണ്ടുകൾ തുറക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ സ്കോർ കുറയ്ക്കാൻ കാരണമാകും. ക്രെഡിറ്റിനായുള്ള ഓരോ അപേക്ഷയും നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ടിൽ ഒരു ഹാർഡ് എൻക്വയറിക്ക് കാരണമാകുന്നു, ഇത് താൽക്കാലികമായി നിങ്ങളുടെ സ്കോർ കുറയ്ക്കും. നിങ്ങൾ സമർപ്പിക്കുന്ന ക്രെഡിറ്റ് അപേക്ഷകളുടെ എണ്ണത്തിൽ ശ്രദ്ധിക്കുക.

ലോകമെമ്പാടുമുള്ള ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിംഗ് മോഡലുകൾ

നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ഫലപ്രദമായി കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിന് നിങ്ങളുടെ രാജ്യത്തോ പ്രദേശത്തോ ഉപയോഗിക്കുന്ന പ്രത്യേക ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിംഗ് മോഡൽ മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. ചില പ്രധാന ഉദാഹരണങ്ങൾ ഇതാ:

യുണൈറ്റഡ് സ്റ്റേറ്റ്സ്: ഫൈക്കോയും (FICO) വാൻറ്റേജ്‌സ്കോറും (VantageScore)

യുണൈറ്റഡ് സ്റ്റേറ്റ്സിൽ, ഏറ്റവും വ്യാപകമായി ഉപയോഗിക്കുന്ന ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിംഗ് മോഡലുകൾ ഫൈക്കോ (ഫെയർ ഐസക് കോർപ്പറേഷൻ), വാൻറ്റേജ്‌സ്കോർ എന്നിവയാണ്. ഫൈക്കോ സ്കോറുകൾ 300 മുതൽ 850 വരെയാണ്, ഉയർന്ന സ്കോറുകൾ മികച്ച സാമ്പത്തിക യോഗ്യതയെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു. മൂന്ന് പ്രധാന ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകൾ (ഇക്വിഫാക്സ്, എക്സ്പീരിയൻ, ട്രാൻസ് യൂണിയൻ) വികസിപ്പിച്ചെടുത്ത വാൻറ്റേജ്‌സ്കോറും 300 മുതൽ 850 വരെയുള്ള സ്കെയിൽ ഉപയോഗിക്കുന്നു.

ഫൈക്കോ സ്കോർ വിഭജനം:

• പണമടച്ച ചരിത്രം: 35%
• കടബാധ്യതയുടെ അളവ്: 30%
• ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രത്തിന്റെ ദൈർഘ്യം: 15%
• ക്രെഡിറ്റ് മിശ്രിതം: 10%
• പുതിയ ക്രെഡിറ്റ്: 10%

വാൻറ്റേജ്‌സ്കോർ വിഭജനം:

• പണമടച്ച ചരിത്രം: അങ്ങേയറ്റം സ്വാധീനമുള്ളത്
• ക്രെഡിറ്റിന്റെ പ്രായവും തരവും: വളരെ സ്വാധീനമുള്ളത്
• ഉപയോഗിച്ച ക്രെഡിറ്റ് പരിധിയുടെ ശതമാനം: വളരെ സ്വാധീനമുള്ളത്
• മൊത്തം ബാലൻസ്/കടം: മിതമായ സ്വാധീനമുള്ളത്
• സമീപകാല ക്രെഡിറ്റ് പെരുമാറ്റവും അന്വേഷണങ്ങളും: കുറഞ്ഞ സ്വാധീനമുള്ളത്
• ലഭ്യമായ ക്രെഡിറ്റ്: കുറഞ്ഞ സ്വാധീനമുള്ളത്

കാനഡ: ഇക്വിഫാക്സും (Equifax) ട്രാൻസ് യൂണിയനും (TransUnion)

കാനഡ പ്രധാനമായും ഇക്വിഫാക്സ്, ട്രാൻസ് യൂണിയൻ എന്നിവയിൽ നിന്നുള്ള ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു, ഇവ രണ്ടും 300 മുതൽ 900 വരെയാണ്. യുഎസ്സിലെപ്പോലെ, പണമടച്ച ചരിത്രവും ക്രെഡിറ്റ് ഉപയോഗവും നിർണായക ഘടകങ്ങളാണ്.

കനേഡിയൻ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകളിലെ പ്രധാന ഘടകങ്ങൾ:

• പണമടച്ച ചരിത്രം
• ക്രെഡിറ്റ് ഉപയോഗം
• ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രത്തിന്റെ ദൈർഘ്യം
• ഉപയോഗിച്ച ക്രെഡിറ്റിന്റെ തരങ്ങൾ
• ക്രെഡിറ്റ് അന്വേഷണങ്ങൾ

യുണൈറ്റഡ് കിംഗ്ഡം: എക്സ്പീരിയൻ (Experian), ഇക്വിഫാക്സ് (Equifax), ട്രാൻസ് യൂണിയൻ (TransUnion)

യുകെ എക്സ്പീരിയൻ, ഇക്വിഫാക്സ്, ട്രാൻസ് യൂണിയൻ എന്നിവ നൽകുന്ന ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകളെ ആശ്രയിക്കുന്നു. ഓരോ ഏജൻസിയും അതിൻ്റേതായ സ്കോറിംഗ് സിസ്റ്റം ഉപയോഗിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിലും, പണമടച്ച ചരിത്രം, ക്രെഡിറ്റ് ഉപയോഗം, ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രത്തിന്റെ ദൈർഘ്യം തുടങ്ങിയ സമാന ഘടകങ്ങൾ അവർ പരിഗണിക്കുന്നു. സ്കോർ പരിധികൾ ഏജൻസികൾക്കിടയിൽ വ്യത്യാസപ്പെടുന്നു.

ഉദാഹരണം: എക്സ്പീരിയൻ സ്കോർ പരിധി: 0-999

പൊതുവായ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ:

• 0-560: വളരെ മോശം
• 561-720: മോശം
• 721-880: തൃപ്തികരം
• 881-960: നല്ലത്
• 961-999: മികച്ചത്

യൂറോപ്പ്: ഓരോ രാജ്യത്തും വ്യത്യസ്തം

യൂറോപ്പിലുടനീളമുള്ള ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിംഗ് സംവിധാനങ്ങൾ വൈവിധ്യപൂർണ്ണമാണ്, ഓരോ രാജ്യത്തിനും അതിൻ്റേതായ പ്രത്യേക മോഡലുകൾ ഉണ്ട്. ഉദാഹരണത്തിന്, ജർമ്മനി ഷൂഫ (Schufa) ഉപയോഗിക്കുമ്പോൾ, ഫ്രാൻസിന് അതിൻ്റേതായ സംവിധാനമുണ്ട്. ഈ സംവിധാനങ്ങൾ സാധാരണയായി മറ്റ് ആഗോള മോഡലുകൾക്ക് സമാനമായ ഘടകങ്ങൾ പരിഗണിക്കുന്നു, പക്ഷേ പ്രാദേശിക സാഹചര്യങ്ങൾക്ക് പ്രത്യേകമായ അധിക ഡാറ്റ പോയിന്റുകൾ ഉൾപ്പെടുത്തിയേക്കാം.

ഉദാഹരണം: ജർമ്മനി (ഷൂഫ): ഫൈക്കോ അല്ലെങ്കിൽ വാൻറ്റേജ്‌സ്കോർ പോലെ ഷൂഫ ഒരു സംഖ്യാ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ പ്രസിദ്ധീകരിക്കുന്നില്ലെങ്കിലും, അവർ ഒരു ഉപഭോക്താവിൻ്റെ സാമ്പത്തിക യോഗ്യതയെക്കുറിച്ച് വായ്പാദാതാക്കൾക്ക് വിവരങ്ങൾ നൽകുന്നു. ഈ വിവരങ്ങളിൽ പണമടച്ച ചരിത്രം, നിലവിലുള്ള കടങ്ങൾ, ഏതെങ്കിലും പ്രതികൂല ക്രെഡിറ്റ് സംഭവങ്ങൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു.

ഓസ്‌ട്രേലിയ: എക്സ്പീരിയൻ (Experian), ഇക്വിഫാക്സ് (Equifax), ഇലിയോൺ (illion)

ഓസ്‌ട്രേലിയ എക്സ്പീരിയൻ, ഇക്വിഫാക്സ്, ഇലിയോൺ (മുമ്പ് ഡൺ & ബ്രാഡ്‌സ്ട്രീറ്റ്) എന്നിവയിൽ നിന്നുള്ള ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു. ഈ സ്കോറുകൾ ഏജൻസിയെ ആശ്രയിച്ച് സാധാരണയായി 0 മുതൽ 1000 അല്ലെങ്കിൽ 1200 വരെയാണ്. പണമടച്ച ചരിത്രം, ക്രെഡിറ്റ് ഉപയോഗം, പ്രതികൂല ക്രെഡിറ്റ് സംഭവങ്ങൾ എന്നിവ പ്രധാന നിർണ്ണായക ഘടകങ്ങളാണ്.

ഉദാഹരണം: ഇക്വിഫാക്സ് സ്കോർ പരിധി: 0-1200

പൊതുവായ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ:

• 0-499: ശരാശരിക്ക് താഴെ
• 500-649: ശരാശരി
• 650-749: നല്ലത്
• 750-849: വളരെ നല്ലത്
• 850-1200: മികച്ചത്

ഏഷ്യ: ഓരോ രാജ്യത്തും വ്യത്യസ്തം

ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിംഗ് സംവിധാനങ്ങളിൽ ഏഷ്യ വൈവിധ്യമാർന്ന ഒരു ഭൂപ്രദേശമാണ്. ജപ്പാൻ, ദക്ഷിണ കൊറിയ തുടങ്ങിയ രാജ്യങ്ങൾക്ക് സുസ്ഥാപിതമായ ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകളുണ്ട്, മറ്റുള്ളവ ഇപ്പോഴും അവരുടെ ക്രെഡിറ്റ് ഇൻഫ്രാസ്ട്രക്ചർ വികസിപ്പിച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുകയാണ്. ചില പ്രദേശങ്ങളിൽ, മൊബൈൽ ഫോൺ ഉപയോഗം, സോഷ്യൽ മീഡിയ പ്രവർത്തനം തുടങ്ങിയ ബദൽ ഡാറ്റാ ഉറവിടങ്ങൾ സാമ്പത്തിക യോഗ്യത വിലയിരുത്തുന്നതിന് കൂടുതലായി ഉപയോഗിക്കുന്നു.

ഉദാഹരണം: ഇന്ത്യ (സിബിൽ): ഇന്ത്യയിലെ പ്രാഥമിക ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോയാണ് സിബിൽ (ക്രെഡിറ്റ് ഇൻഫർമേഷൻ ബ്യൂറോ (ഇന്ത്യ) ലിമിറ്റഡ്). സിബിൽ സ്കോറുകൾ 300 മുതൽ 900 വരെയാണ്, ഉയർന്ന സ്കോറുകൾ മികച്ച സാമ്പത്തിക യോഗ്യതയെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു.

ആഗോളതലത്തിൽ നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ എങ്ങനെ മെച്ചപ്പെടുത്താം

നിങ്ങൾ എവിടെയായിരുന്നാലും, ഇനിപ്പറയുന്ന തന്ത്രങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്താൻ സഹായിക്കും:

• ബില്ലുകൾ കൃത്യസമയത്ത് അടയ്ക്കുക: ഇതാണ് ഏറ്റവും നിർണായകമായ ഘട്ടം. അടയ്‌ക്കേണ്ട തീയതി ഒരിക്കലും നഷ്‌ടപ്പെടുന്നില്ലെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ ഓർമ്മപ്പെടുത്തലുകൾ അല്ലെങ്കിൽ ഓട്ടോമാറ്റിക് പേയ്‌മെന്റുകൾ സജ്ജമാക്കുക.
• ക്രെഡിറ്റ് ഉപയോഗം കുറയ്ക്കുക: നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ബാലൻസ് കുറച്ചു നിർത്തുക, നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് പരിധിയുടെ 30% ത്തിൽ താഴെയായിരിക്കുന്നതാണ് ഉത്തമം. പതിവായി ബാലൻസ് അടച്ചു തീർക്കുക അല്ലെങ്കിൽ (ചെലവ് വർദ്ധിപ്പിക്കാതെ) ക്രെഡിറ്റ് പരിധി വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ ആവശ്യപ്പെടുന്നത് പരിഗണിക്കുക.
• നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ട് നിരീക്ഷിക്കുക: പിശകുകൾക്കും കൃത്യതയില്ലായ്മകൾക്കുമായി നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ട് പതിവായി പരിശോധിക്കുക. നിങ്ങൾ കണ്ടെത്തുന്ന ഏതെങ്കിലും പിശകുകൾ ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോയെ അറിയിച്ച് തിരുത്തുക.
• വളരെയധികം പുതിയ അക്കൗണ്ടുകൾ തുറക്കുന്നത് ഒഴിവാക്കുക: ഒരു ചെറിയ കാലയളവിനുള്ളിൽ ഒന്നിലധികം ക്രെഡിറ്റ് അക്കൗണ്ടുകൾക്ക് അപേക്ഷിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ സ്കോറിനെ പ്രതികൂലമായി ബാധിക്കും. നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ മാത്രം ക്രെഡിറ്റിനായി അപേക്ഷിക്കുക.
• ക്രെഡിറ്റ് അക്കൗണ്ടുകളുടെ ഒരു മിശ്രിതം നിലനിർത്തുക: ഉചിതമെങ്കിൽ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളും ഇൻസ്റ്റാൾമെന്റ് ലോണുകളും പോലുള്ള വ്യത്യസ്ത തരം ക്രെഡിറ്റുകൾ ഉപയോഗിച്ച് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് പോർട്ട്‌ഫോളിയോ വൈവിധ്യവൽക്കരിക്കുക.
• ഒരു അംഗീകൃത ഉപയോക്താവാകുക (Authorized User): നിങ്ങൾക്ക് പരിമിതമായ ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രമേ ഉള്ളൂവെങ്കിൽ, ഉത്തരവാദിത്തമുള്ള ഒരു കുടുംബാംഗത്തിന്റെയോ സുഹൃത്തിന്റെയോ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിൽ ഒരു അംഗീകൃത ഉപയോക്താവാകുന്നത് പരിഗണിക്കുക. അവരുടെ നല്ല പേയ്‌മെന്റ് ചരിത്രം നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് നിർമ്മിക്കാൻ സഹായിക്കും.
• ഒരു സെക്യൂർഡ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് പരിഗണിക്കുക: നിങ്ങൾക്ക് മോശം ക്രെഡിറ്റ് അല്ലെങ്കിൽ ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രമില്ലെങ്കിൽ, ഒരു സെക്യൂർഡ് ക്레ഡിറ്റ് കാർഡ് ഒരു നല്ല ഓപ്ഷനാണ്. ഈ കാർഡുകൾക്ക് ഒരു സെക്യൂരിറ്റി ഡെപ്പോസിറ്റ് ആവശ്യമാണ്, ഇത് സാധാരണയായി നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് പരിധിയായി വർത്തിക്കുന്നു.

ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ടുകൾ മനസ്സിലാക്കൽ

നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രത്തിന്റെ വിശദമായ രേഖയാണ് ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ട്. ഇതിൽ നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് അക്കൗണ്ടുകൾ, പണമടച്ച ചരിത്രം, അടച്ചുതീർക്കാനുള്ള ബാലൻസുകൾ, പാപ്പരത്തം അല്ലെങ്കിൽ ജപ്തി പോലുള്ള ഏതെങ്കിലും പ്രതികൂല ക്രെഡിറ്റ് സംഭവങ്ങൾ എന്നിവയെക്കുറിച്ചുള്ള വിവരങ്ങൾ ഉൾപ്പെടുന്നു. വായ്പാദാതാക്കൾ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കമ്പനികൾ, പൊതു രേഖകൾ എന്നിവയുൾപ്പെടെ വിവിധ സ്രോതസ്സുകളിൽ നിന്ന് ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകൾ ഈ വിവരങ്ങൾ സമാഹരിക്കുന്നു.

നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ട് ആക്സസ് ചെയ്യൽ:

പല രാജ്യങ്ങളിലും, നിങ്ങൾക്ക് വർഷം തോറും അല്ലെങ്കിൽ ചില സാഹചര്യങ്ങളിൽ സൗജന്യമായി ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ടിന് അർഹതയുണ്ട്. നിങ്ങളുടെ റിപ്പോർട്ട് അഭ്യർത്ഥിക്കാൻ നിങ്ങളുടെ പ്രദേശത്തെ പ്രധാന ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകളുമായി ബന്ധപ്പെടുക. ഉദാഹരണത്തിന്, യുണൈറ്റഡ് സ്റ്റേറ്റ്സിൽ, AnnualCreditReport.com എന്ന വെബ്സൈറ്റിൽ നിന്ന് മൂന്ന് പ്രധാന ബ്യൂറോകളിൽ (ഇക്വിഫാക്സ്, എക്സ്പീരിയൻ, ട്രാൻസ് യൂണിയൻ) നിന്നും നിങ്ങൾക്ക് സൗജന്യ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ട് ലഭിക്കും.

നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ട് അവലോകനം ചെയ്യൽ:

ഏതെങ്കിലും പിശകുകൾക്കോ കൃത്യതയില്ലായ്മകൾക്കോ വേണ്ടി നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ട് ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം അവലോകനം ചെയ്യുക. തെറ്റായ അക്കൗണ്ട് ബാലൻസുകൾ, തെറ്റായി റിപ്പോർട്ട് ചെയ്ത പേയ്‌മെന്റ് ചരിത്രം, നിങ്ങൾക്ക് സ്വന്തമല്ലാത്ത അക്കൗണ്ടുകൾ എന്നിവ സാധാരണ പിശകുകളിൽ ഉൾപ്പെടുന്നു. എന്തെങ്കിലും പിശകുകൾ കണ്ടെത്തിയാൽ, അവ ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോയെ രേഖാമൂലം അറിയിക്കുക. അന്വേഷിക്കാനും പരിശോധിച്ചുറപ്പിക്കാവുന്ന പിശകുകൾ തിരുത്താനും അവർ ബാധ്യസ്ഥരാണ്.

നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ജീവിതത്തിൽ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകളുടെ സ്വാധീനം

നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഒരു ലോൺ അല്ലെങ്കിൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ലഭിക്കാനുള്ള നിങ്ങളുടെ കഴിവിനെ മാത്രമല്ല ബാധിക്കുന്നത്. ഇത് താഴെ പറയുന്നവയെയും സ്വാധീനിക്കും:

• പലിശ നിരക്കുകൾ: ഉയർന്ന ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ സാധാരണയായി ലോണുകൾക്കും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾക്കും കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കുകൾക്ക് നിങ്ങളെ യോഗ്യരാക്കുന്നു, ഇത് കാലക്രമേണ നിങ്ങൾക്ക് പണം ലാഭിക്കാൻ സഹായിക്കുന്നു.
• വായ്പയുടെ അംഗീകാരം: നിങ്ങൾക്ക് നല്ല ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉണ്ടെങ്കിൽ വായ്പാദാതാക്കൾ നിങ്ങളുടെ ലോൺ അപേക്ഷ അംഗീകരിക്കാൻ കൂടുതൽ സാധ്യതയുണ്ട്.
• ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയങ്ങൾ: ചില പ്രദേശങ്ങളിൽ, ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയങ്ങൾ നിർണ്ണയിക്കാൻ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു. കുറഞ്ഞ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉയർന്ന പ്രീമിയങ്ങൾക്ക് കാരണമായേക്കാം.
• വാടക അപേക്ഷകൾ: ഭൂവുടമകൾ പലപ്പോഴും വാടക അപേക്ഷാ പ്രക്രിയയുടെ ഭാഗമായി ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകൾ പരിശോധിക്കുന്നു. ഒരു നല്ല ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഒരു അപ്പാർട്ട്മെന്റിനായി അംഗീകരിക്കപ്പെടാനുള്ള നിങ്ങളുടെ സാധ്യത വർദ്ധിപ്പിക്കും.
• തൊഴിലവസരങ്ങൾ: ചില തൊഴിലുടമകൾ നിയമന പ്രക്രിയയുടെ ഭാഗമായി ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകൾ പരിശോധിക്കുന്നു, പ്രത്യേകിച്ച് സാമ്പത്തിക ഉത്തരവാദിത്തം ഉൾപ്പെടുന്ന തസ്തികകൾക്ക്.
• യൂട്ടിലിറ്റി സേവനങ്ങൾ: നിങ്ങൾക്ക് കുറഞ്ഞ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉണ്ടെങ്കിൽ യൂട്ടിലിറ്റി കമ്പനികൾ ഒരു ഡെപ്പോസിറ്റ് അല്ലെങ്കിൽ ഉയർന്ന നിരക്കുകൾ ആവശ്യപ്പെട്ടേക്കാം.

അന്താരാഷ്ട്ര ക്രെഡിറ്റ് സംവിധാനങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കൽ

ഒരു പുതിയ രാജ്യത്തേക്ക് മാറുന്നത് ക്രെഡിറ്റ് സ്ഥാപിക്കുന്നതിൽ വെല്ലുവിളികൾ ഉണ്ടാക്കും. നിങ്ങളുടെ മുൻ രാജ്യത്തെ ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രം സാധാരണയായി സ്വയമേവ കൈമാറ്റം ചെയ്യപ്പെടുന്നില്ല. നിങ്ങളുടെ പുതിയ സ്ഥലത്ത് നിങ്ങൾ ഒരു പുതിയ ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രം നിർമ്മിക്കേണ്ടതുണ്ട്.

ഒരു പുതിയ രാജ്യത്ത് ക്രെഡിറ്റ് സ്ഥാപിക്കുന്നതിനുള്ള നുറുങ്ങുകൾ:

• ഒരു ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് തുറക്കുക: ഒരു പ്രാദേശിക ബാങ്കുമായി ഒരു ബന്ധം സ്ഥാപിക്കുന്നത് ഒരു നല്ല ആദ്യപടിയാണ്.
• ഒരു സെക്യൂർഡ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിന് അപേക്ഷിക്കുക: ഒരു സെക്യൂർഡ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് വേഗത്തിൽ ക്രെഡിറ്റ് നിർമ്മിക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കും.
• ഒരു അംഗീകൃത ഉപയോക്താവാകുക: സാധ്യമെങ്കിൽ, പുതിയ രാജ്യത്ത് നല്ല ക്രെഡിറ്റുള്ള ഒരു കുടുംബാംഗമോ സുഹൃത്തോ കൈവശം വച്ചിരിക്കുന്ന ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിൽ ഒരു അംഗീകൃത ഉപയോക്താവാകുക.
• റീട്ടെയിൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ പരിഗണിക്കുക: സ്റ്റോർ കാർഡുകൾ എന്നും അറിയപ്പെടുന്ന റീട്ടെയിൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ പരമ്പരാഗത ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളേക്കാൾ എളുപ്പത്തിൽ ലഭിക്കും.
• എല്ലാ ബില്ലുകളും കൃത്യസമയത്ത് അടയ്ക്കുക: വാടക, യൂട്ടിലിറ്റികൾ, ഫോൺ ബില്ലുകൾ എന്നിവയുൾപ്പെടെ നിങ്ങളുടെ എല്ലാ ബില്ലുകളും കൃത്യസമയത്ത് അടയ്ക്കുന്നുവെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക. ഈ പേയ്‌മെന്റുകൾ നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിനെ നേരിട്ട് ബാധിച്ചേക്കില്ല, പക്ഷേ അവ വായ്പാദാതാക്കൾക്ക് ഉത്തരവാദിത്തമുള്ള സാമ്പത്തിക പെരുമാറ്റം പ്രകടിപ്പിക്കാൻ കഴിയും.

ബദൽ ക്രെഡിറ്റ് ഡാറ്റയും ഫിൻ‌ടെക് പരിഹാരങ്ങളും

സമീപ വർഷങ്ങളിൽ, സാമ്പത്തിക യോഗ്യത വിലയിരുത്തുന്നതിന് ബദൽ ക്രെഡിറ്റ് ഡാറ്റ ഉപയോഗിക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു പ്രവണത വർദ്ധിച്ചുവരികയാണ്, പ്രത്യേകിച്ച് പരിമിതമായതോ പരമ്പരാഗത ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രം ഇല്ലാത്തതോ ആയ വ്യക്തികൾക്ക്. മൊബൈൽ ഫോൺ ഉപയോഗം, സോഷ്യൽ മീഡിയ പ്രവർത്തനം, ഓൺലൈൻ പേയ്‌മെന്റ് ചരിത്രം തുടങ്ങിയ ഡാറ്റാ ഉറവിടങ്ങൾ പ്രയോജനപ്പെടുത്തി ഫിൻ‌ടെക് കമ്പനികൾ കൂടുതൽ ഉൾക്കൊള്ളുന്ന ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിംഗ് മോഡലുകൾ സൃഷ്ടിക്കുന്നു.

ബദൽ ക്രെഡിറ്റ് ഡാറ്റയുടെ ഉദാഹരണങ്ങൾ:

• മൊബൈൽ ഫോൺ ഉപയോഗം: പേയ്‌മെന്റ് ചരിത്രവും ഉപയോഗ രീതികളും.
• സോഷ്യൽ മീഡിയ പ്രവർത്തനം: കണക്ഷനുകളും ഓൺലൈൻ പെരുമാറ്റവും. (സ്വകാര്യതാ നിയമങ്ങൾ പരിഗണിച്ച് ജാഗ്രതയോടെ ഉപയോഗിക്കുക.)
• ഓൺലൈൻ പേയ്‌മെന്റ് ചരിത്രം: ഇ-കൊമേഴ്‌സ് ഇടപാടുകളും ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റുകളും.
• വാടക പേയ്‌മെന്റുകൾ: കൃത്യസമയത്തുള്ള വാടക പേയ്‌മെന്റുകൾ.
• യൂട്ടിലിറ്റി പേയ്‌മെന്റുകൾ: സ്ഥിരമായ യൂട്ടിലിറ്റി ബിൽ പേയ്‌മെന്റുകൾ.

ബദൽ ക്രെഡിറ്റ് ഡാറ്റ ഒരു വ്യക്തിയുടെ സാമ്പത്തിക യോഗ്യതയെക്കുറിച്ച് കൂടുതൽ സമഗ്രമായ ചിത്രം നൽകാൻ കഴിയുമെങ്കിലും, സാധ്യതയുള്ള അപകടസാധ്യതകളെയും പരിമിതികളെയും കുറിച്ച് അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്. ഡാറ്റാ സ്വകാര്യതയും സുരക്ഷയും പരമപ്രധാനമായ ആശങ്കകളാണ്. കൂടാതെ, ബദൽ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിംഗ് മോഡലുകൾ ന്യായവും പക്ഷപാതരഹിതവുമാണെന്ന് ഉറപ്പാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.

ഉപസംഹാരം

നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ആരോഗ്യം ഫലപ്രദമായി കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിന് ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ കണക്കാക്കുന്ന രീതികൾ മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിനെ സ്വാധീനിക്കുന്ന പ്രധാന ഘടകങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കുകയും നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക യോഗ്യത മെച്ചപ്പെടുത്തുന്നതിന് മുൻകൈയെടുത്ത് നടപടികൾ സ്വീകരിക്കുകയും ചെയ്യുന്നതിലൂടെ, നിങ്ങൾ എവിടെയായിരുന്നാലും മികച്ച സാമ്പത്തിക ഉൽപ്പന്നങ്ങളിലേക്കും സേവനങ്ങളിലേക്കുമുള്ള പ്രവേശനം നിങ്ങൾക്ക് ഉറപ്പാക്കാം. നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ട് പതിവായി നിരീക്ഷിക്കാനും ബില്ലുകൾ കൃത്യസമയത്ത് അടയ്ക്കാനും ഉത്തരവാദിത്തമുള്ള ക്രെഡിറ്റ് ശീലങ്ങൾ നിലനിർത്താനും ഓർമ്മിക്കുക. നിങ്ങൾ യുണൈറ്റഡ് സ്റ്റേറ്റ്സ്, കാനഡ, യൂറോപ്പ്, ഏഷ്യ, അല്ലെങ്കിൽ ലോകത്തെവിടെയെങ്കിലും ആകട്ടെ, ഒരു നല്ല ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ശോഭനമായ ഒരു സാമ്പത്തിക ഭാവിയുടെ വാതിലുകൾ തുറക്കാൻ കഴിയുന്ന ഒരു വിലയേറിയ സ്വത്താണ്.