Maksājumu apstrāde un PCI atbilstība: Globāls ceļvedis

Mūsdienu savstarpēji saistītajā pasaulē droša maksājumu apstrāde ir ārkārtīgi svarīga jebkura izmēra uzņēmumiem. Tā kā tiešsaistes darījumu apjoms visā pasaulē turpina strauji pieaugt, karšu turētāju datu aizsardzība pret zādzībām un krāpšanu ir svarīgāka nekā jebkad agrāk. Šis visaptverošais ceļvedis sniedz pārskatu par Maksājumu karšu industrijas (PCI) atbilstību — drošības standartu kopumu, kas izstrādāts, lai aizsargātu sensitīvu maksājumu informāciju.

Kas ir PCI atbilstība?

PCI atbilstība attiecas uz Maksājumu karšu industrijas datu drošības standarta (PCI DSS) ievērošanu. Tas ir prasību kopums, ko izveidojušas lielākās kredītkaršu kompānijas – Visa, Mastercard, American Express, Discover un JCB –, lai nodrošinātu drošu karšu turētāju datu apstrādi. PCI DSS attiecas uz jebkuru organizāciju, kas pieņem, apstrādā, uzglabā vai pārsūta kredītkaršu informāciju, neatkarīgi no tās lieluma vai atrašanās vietas.

PCI DSS galvenais mērķis ir samazināt kredītkaršu krāpšanu un datu noplūdes, nosakot īpašus drošības kontroles pasākumus un praksi. Atbilstība nav juridiska prasība visās jurisdikcijās, bet tā ir līgumsaistība tirgotājiem, kas apstrādā kredītkaršu maksājumus. Neievērošana var radīt būtiskas sankcijas, tostarp naudas sodus, paaugstinātas darījumu maksas un pat iespēju zaudēt tiesības pieņemt kredītkaršu maksājumus.

Kāpēc PCI atbilstība ir svarīga?

PCI atbilstība sniedz daudzas priekšrocības uzņēmumiem:

• Uzlabota drošība: PCI DSS prasību ieviešana stiprina jūsu drošības stāvokli un samazina datu noplūdes un kiberuzbrukumu risku.
• Klientu uzticība: PCI atbilstības demonstrēšana veido uzticību jūsu klientiem, apliecinot viņiem, ka viņu maksājumu informācija ir drošībā.
• Reputācijas pārvaldība: Datu noplūde var nopietni kaitēt jūsu reputācijai un mazināt klientu uzticību. PCI atbilstība palīdz aizsargāt jūsu zīmolu un uzturēt pozitīvu tēlu.
• Samazinātas izmaksas: Datu noplūžu novēršana var ietaupīt ievērojamas izmaksas, kas saistītas ar naudas sodiem, juridiskajām nodevām un seku novēršanas pasākumiem.
• Juridiskās un līgumsaistības: Atbilstība PCI DSS bieži ir līgumprasība ar maksājumu apstrādātājiem un piesaistītājbankām.

Iedomājieties nelielu tiešsaistes mazumtirgotāju Dienvidaustrumāzijā, kas globāli pārdod vietēji ražotus rokdarbus. Ievērojot PCI DSS, viņi saviem starptautiskajiem klientiem sniedz garantiju, ka viņu kredītkaršu dati ir aizsargāti, tādējādi veicinot uzticību un atkārtotus pirkumus. Bez tā klienti varētu vilcināties veikt pirkumus, kas novestu pie zaudētiem ieņēmumiem un sabojātas zīmola reputācijas. Līdzīgi, lielai Eiropas viesnīcu ķēdei ir jāievēro šis standarts, lai nodrošinātu viesu kredītkaršu informācijas drošību no visas pasaules.

Kam ir jābūt PCI atbilstošam?

Kā jau minēts iepriekš, jebkurai organizācijai, kas apstrādā kredītkaršu datus, ir jābūt PCI atbilstošai. Tas ietver:

• Tirgotājus: Mazumtirgotājus, restorānus, viesnīcas, e-komercijas uzņēmumus un jebkuru citu uzņēmumu, kas pieņem kredītkaršu maksājumus.
• Maksājumu apstrādātājus: Uzņēmumus, kas apstrādā kredītkaršu darījumus tirgotāju vārdā.
• Pakalpojumu sniedzējus: Trešo pušu piegādātājus, kas sniedz pakalpojumus saistībā ar maksājumu apstrādi, piemēram, datu uzglabāšanu, drošības konsultācijas un programmatūras izstrādi.

Pat ja jūs uzticat maksājumu apstrādi trešās puses pakalpojumu sniedzējam, jūs joprojām esat galvenais atbildīgais par to, lai jūsu klientu dati būtu aizsargāti. Ir svarīgi pārbaudīt, vai jūsu pakalpojumu sniedzēji ir PCI atbilstoši un ir ieviesuši atbilstošus drošības pasākumus.

12 PCI DSS prasības

PCI DSS sastāv no 12 pamatprasībām, kas sagrupētas sešos kontroles mērķos:

1. Izveidojiet un uzturiet drošu tīklu un sistēmas

• 1. prasība: Instalējiet un uzturiet ugunsmūra konfigurāciju, lai aizsargātu karšu turētāju datus. Ugunsmūri darbojas kā barjera starp jūsu iekšējo tīklu un internetu, novēršot neatļautu piekļuvi sensitīviem datiem.
• 2. prasība: Neizmantojiet piegādātāja noklusējuma iestatījumus sistēmas parolēm un citiem drošības parametriem. Noklusējuma paroles hakeriem ir viegli uzminēt. Nomainiet tās uzreiz pēc instalēšanas un regulāri pēc tam.

2. Aizsargājiet karšu turētāju datus

• 3. prasība: Aizsargājiet uzglabātos karšu turētāju datus. Samaziniet uzglabāto karšu turētāju datu apjomu un izmantojiet šifrēšanu, tokenizāciju vai maskēšanu, lai aizsargātu sensitīvu informāciju.
• 4. prasība: Šifrējiet karšu turētāju datu pārraidi atvērtos, publiskos tīklos. Izmantojiet spēcīgus šifrēšanas protokolus, piemēram, TLS/SSL, lai aizsargātu datus, kas tiek pārsūtīti internetā.

3. Uzturiet ievainojamību pārvaldības programmu

• 5. prasība: Aizsargājiet visas sistēmas pret ļaunprogrammatūru un regulāri atjauniniet antivīrusu programmatūru vai programmas. Uzturiet savu antivīrusu programmatūru atjauninātu un regulāri skenējiet sistēmas, lai atklātu ļaunprogrammatūru.
• 6. prasība: Izstrādājiet un uzturiet drošas sistēmas un lietojumprogrammas. Regulāri lietojiet drošības ielāpus un atjauninājumus savai programmatūrai un aparatūrai, lai novērstu zināmas ievainojamības. Tas attiecas gan uz pielāgotām izstrādātām lietojumprogrammām, gan uz trešo pušu programmatūru.

4. Ieviesiet stingrus piekļuves kontroles pasākumus

• 7. prasība: Ierobežojiet piekļuvi karšu turētāju datiem atbilstoši darba nepieciešamībai. Piešķiriet piekļuvi karšu turētāju datiem tikai tiem darbiniekiem, kuriem tā ir nepieciešama darba pienākumu veikšanai.
• 8. prasība: Identificējiet un autentificējiet piekļuvi sistēmas komponentiem. Ieviesiet spēcīgus autentifikācijas pasākumus, piemēram, vairāku faktoru autentifikāciju, lai pārbaudītu lietotāju identitāti, kas piekļūst jūsu sistēmām.
• 9. prasība: Ierobežojiet fizisku piekļuvi karšu turētāju datiem. Nodrošiniet savu fizisko telpu drošību un ierobežojiet piekļuvi vietām, kur tiek glabāti vai apstrādāti karšu turētāju dati.

5. Regulāri uzraugiet un testējiet tīklus

• 10. prasība: Izsekojiet un uzraugiet visu piekļuvi tīkla resursiem un karšu turētāju datiem. Ieviesiet reģistrēšanas un uzraudzības sistēmas, lai izsekotu lietotāju aktivitātēm un atklātu aizdomīgu rīcību.
• 11. prasība: Regulāri testējiet drošības sistēmas un procesus. Veiciet regulāras ievainojamību skenēšanas un ielaušanās testus, lai identificētu un novērstu drošības vājās vietas.

6. Uzturiet informācijas drošības politiku

• 12. prasība: Uzturiet politiku, kas attiecas uz informācijas drošību visam personālam. Izstrādājiet un ieviesiet visaptverošu informācijas drošības politiku, kas izklāsta jūsu organizācijas drošības praksi un procedūras. Šī politika regulāri jāpārskata un jāatjaunina.

Katrai prasībai ir detalizētas apakšprasības, kas sniedz konkrētus norādījumus par to, kā ieviest kontroli. Atbilstības sasniegšanai nepieciešamo pūļu apjoms būs atkarīgs no jūsu organizācijas lieluma un sarežģītības, kā arī no apstrādāto karšu darījumu apjoma.

PCI DSS atbilstības līmeņi

PCI Drošības standartu padome (PCI SSC) nosaka četrus atbilstības līmeņus, pamatojoties uz tirgotāja gada darījumu apjomu:

• 1. līmenis: Tirgotāji, kas apstrādā vairāk nekā 6 miljonus karšu darījumu gadā.
• 2. līmenis: Tirgotāji, kas apstrādā no 1 miljona līdz 6 miljoniem karšu darījumu gadā.
• 3. līmenis: Tirgotāji, kas apstrādā no 20 000 līdz 1 miljonam e-komercijas darījumu gadā.
• 4. līmenis: Tirgotāji, kas apstrādā mazāk nekā 20 000 e-komercijas darījumu gadā vai līdz 1 miljonam kopējo darījumu gadā.

Atbilstības prasības atšķiras atkarībā no līmeņa. 1. līmeņa tirgotājiem parasti ir nepieciešams ikgadējs novērtējums uz vietas, ko veic Kvalificēts drošības novērtētājs (QSA) vai Iekšējais drošības novērtētājs (ISA), savukārt zemāka līmeņa tirgotāji var veikt pašnovērtējumu, izmantojot Pašnovērtējuma anketu (SAQ).

Kā sasniegt PCI atbilstību

Šeit ir soli pa solim ceļvedis PCI atbilstības sasniegšanai:

1. Nosakiet savu atbilstības līmeni: Identificējiet savu PCI DSS atbilstības līmeni, pamatojoties uz jūsu darījumu apjomu.
2. Novērtējiet savu pašreizējo vidi: Veiciet rūpīgu savas pašreizējās drošības situācijas novērtējumu, lai identificētu trūkumus un ievainojamības.
3. Novērsiet ievainojamības: Novērsiet visas identificētās ievainojamības, ieviešot nepieciešamos drošības kontroles pasākumus.
4. Aizpildiet Pašnovērtējuma anketu (SAQ) vai piesaistiet QSA: Atkarībā no jūsu atbilstības līmeņa vai nu aizpildiet SAQ, vai piesaistiet QSA, lai veiktu novērtējumu uz vietas.
5. Iesniedziet Atbilstības apliecinājumu (AOC): Iesniedziet savu SAQ vai QSA ziņojumu par atbilstību (ROC) savai piesaistītājbankai vai maksājumu apstrādātājam.
6. Uzturiet atbilstību: Nepārtraukti uzraugiet savu vidi, veiciet regulārus drošības novērtējumus un atjauniniet drošības kontroles pasākumus, lai uzturētu pastāvīgu atbilstību.

Pareizās SAQ anketas izvēle

Tirgotājiem, kuriem ir tiesības izmantot Pašnovērtējuma anketu (SAQ), ir ļoti svarīgi izvēlēties pareizo anketu. Ir vairāki dažādi SAQ veidi, katrs pielāgots konkrētām maksājumu apstrādes metodēm. Biežākie SAQ veidi ir:

• SAQ A: Tirgotājiem, kuri visas karšu turētāju datu funkcijas ir nodevuši ārpakalpojumā PCI DSS atbilstošiem trešo pušu pakalpojumu sniedzējiem.
• SAQ A-EP: E-komercijas tirgotājiem ar pilnībā ārpakalpojumā nodotu maksājumu lapu.
• SAQ B: Tirgotājiem, kas izmanto tikai nospiedumu ierīces vai atsevišķus, iezvanes termināļus.
• SAQ B-IP: Tirgotājiem, kas izmanto atsevišķus, PTS apstiprinātus maksājumu termināļus ar IP savienojumu.
• SAQ C: Tirgotājiem ar maksājumu lietojumprogrammu sistēmām, kas savienotas ar internetu.
• SAQ C-VT: Tirgotājiem, kas izmanto virtuālo termināli (piemēram, piesakoties tīmekļa terminālī, lai apstrādātu maksājumus).
• SAQ P2PE: Tirgotājiem, kas izmanto apstiprinātas Point-to-Point Encryption (P2PE) ierīces.
• SAQ D: Tirgotājiem, kas neatbilst neviena cita SAQ veida kritērijiem.

Nepareizas SAQ anketas izvēle var novest pie neprecīza drošības stāvokļa novērtējuma un iespējamām atbilstības problēmām. Konsultējieties ar savu piesaistītājbanku vai maksājumu apstrādātāju, lai noteiktu jūsu uzņēmumam piemērotāko SAQ.

Biežākās PCI atbilstības problēmas

Daudzi uzņēmumi saskaras ar izaicinājumiem, cenšoties sasniegt un uzturēt PCI atbilstību. Dažas no biežākajām problēmām ir:

• Informētības trūkums: Daudzi mazie uzņēmumi vienkārši nezina par PCI DSS prasībām un saviem pienākumiem.
• Sarežģītība: PCI DSS var būt sarežģīts un grūti saprotams, īpaši personālam, kas nav tehniskais speciālists.
• Izmaksas: Nepieciešamo drošības kontroles pasākumu ieviešana var būt dārga, īpaši maziem uzņēmumiem ar ierobežotu budžetu.
• Resursu ierobežojumi: Daudziem uzņēmumiem trūkst iekšējo resursu un zināšanu, lai efektīvi pārvaldītu savus PCI atbilstības centienus.
• Atbilstības uzturēšana: PCI atbilstība nav vienreizējs notikums. Tā prasa nepārtrauktu uzraudzību, testēšanu un atjauninājumus, lai uzturētu atbilstību ilgtermiņā.

Padomi PCI atbilstības vienkāršošanai

Šeit ir daži padomi, kas palīdzēs vienkāršot PCI atbilstību:

• Samaziniet karšu turētāju datu apjomu: Samaziniet uzglabāto karšu turētāju datu apjomu, izmantojot tokenizāciju vai citas datu maskēšanas metodes.
• Nododiet maksājumu apstrādi ārpakalpojumā: Apsveriet iespēju nodot maksājumu apstrādi PCI DSS atbilstošam trešās puses pakalpojumu sniedzējam.
• Izmantojiet PCI DSS atbilstošu aparatūru un programmatūru: Pārliecinieties, ka visa maksājumu apstrādei izmantotā aparatūra un programmatūra ir PCI DSS atbilstoša.
• Ieviesiet stingrus piekļuves kontroles pasākumus: Ierobežojiet piekļuvi karšu turētāju datiem tikai tiem darbiniekiem, kuriem tā ir nepieciešama darba pienākumu veikšanai.
• Automatizējiet drošības procesus: Automatizējiet drošības procesus, piemēram, ievainojamību skenēšanu un ielāpu pārvaldību, lai samazinātu manuālo darbu un uzlabotu efektivitāti.
• Meklējiet ekspertu palīdzību: Piesaistiet PCI atbilstības konsultantu, lai palīdzētu jums orientēties PCI DSS prasībās un ieviest nepieciešamos drošības kontroles pasākumus.

PCI atbilstības nākotne

PCI DSS nepārtraukti attīstās, lai risinātu jaunus draudus un izmaiņas maksājumu vidē. PCI SSC regulāri atjaunina standartu, lai iekļautu jaunas drošības labākās prakses un tehnoloģijas. Tā kā maksājumu metodes turpina attīstīties, piemēram, pieaugot mobilo maksājumu un kriptovalūtu popularitātei, PCI DSS, visticamāk, pielāgosies, lai risinātu ar šīm jaunajām tehnoloģijām saistītās drošības problēmas.

Globāli apsvērumi PCI atbilstībai

Lai gan PCI DSS ir globāls standarts, ir jāņem vērā daži reģionāli un nacionāli apsvērumi:

• Datu privātuma likumi: Daudzās valstīs ir datu privātuma likumi, piemēram, Vispārīgā datu aizsardzības regula (VDAR) Eiropā, kas var pārklāties ar PCI DSS prasībām. Pārliecinieties, ka papildus PCI DSS ievērojat visus piemērojamos datu privātuma likumus.
• Maksājumu vārteju prasības: Dažādām maksājumu vārtejām var būt atšķirīgas PCI atbilstības prasības. Pārbaudiet sava maksājumu vārtejas nodrošinātāja īpašās prasības.
• Valodu un kultūras atšķirības: Sazinoties ar klientiem un darbiniekiem par PCI atbilstību, ņemiet vērā valodu un kultūras atšķirības. Ja nepieciešams, nodrošiniet apmācību un dokumentāciju vairākās valodās.
• Valūtas un maksājumu metožu preferences: Dažādās valstīs ir atšķirīgas valūtas un maksājumu metožu preferences. Apsveriet iespēju piedāvāt dažādas maksājumu iespējas, lai apmierinātu savu globālo klientu bāzi.

Piemēram, uzņēmumam, kas paplašinās Brazīlijā, līdzās PCI DSS ir jāzina par "LGPD" (Lei Geral de Proteção de Dados), kas ir Brazīlijas ekvivalents VDAR. Tāpat uzņēmums, kas paplašinās Japānā, vēlēsies izprast vietējās preferences attiecībā uz maksājumu metodēm, piemēram, Konbini (maksājumi veikalos), papildus kredītkartēm, nodrošinot, ka jebkurš ieviestais risinājums paliek PCI atbilstošs.

Reāli PCI atbilstības piemēri praksē

• E-komercijas platforma: Globāla e-komercijas platforma ievieš tokenizāciju, lai aizsargātu klientu kredītkaršu datus. Faktiskie kredītkaršu numuri tiek aizstāti ar unikāliem tokeniem, kas tiek glabāti drošā glabātavā. Platforma izmanto šos tokenus, lai apstrādātu darījumus, nekad neatklājot sensitīvos kredītkaršu datus.
• Restorānu ķēde: Liela restorānu ķēde savās tirdzniecības vietu (POS) sistēmās ievieš pilnīgu šifrēšanu (E2EE). E2EE šifrē karšu turētāju datus ievades brīdī un atšifrē tos tikai maksājumu apstrādātāja drošajā vidē. Tas aizsargā datus no pārtveršanas pārraides laikā.
• Viesnīcu ķēde: Globāla viesnīcu ķēde ievieš vairāku faktoru autentifikāciju (MFA) visiem darbiniekiem, kuriem ir piekļuve karšu turētāju datiem. MFA prasa lietotājiem norādīt divus vai vairākus autentifikācijas faktorus, piemēram, paroli un vienreizēju kodu, kas nosūtīts uz viņu mobilo tālruni, lai pārbaudītu viņu identitāti.
• Programmatūras piegādātājs: Programmatūras piegādātājs, kas izstrādā maksājumu apstrādes programmatūru, veic regulārus ielaušanās testus, lai identificētu un novērstu drošības ievainojamības. Ielaušanās testēšana ietver reālu uzbrukumu simulāciju, lai novērtētu programmatūras drošību un identificētu vājās vietas, kuras varētu izmantot hakeri.

Noslēgums

PCI atbilstība ir būtiska prasība jebkuram uzņēmumam, kas apstrādā kredītkaršu datus. Ieviešot PCI DSS prasības, jūs varat aizsargāt savu klientu sensitīvo informāciju, veidot uzticību un izvairīties no dārgām datu noplūdēm. Lai gan PCI atbilstības sasniegšana un uzturēšana var būt izaicinājums, tas ir vērtīgs ieguldījums, kas aizsargās jūsu uzņēmumu un jūsu klientus. Atcerieties, ka PCI atbilstība ir nepārtraukts process, nevis vienreizējs notikums. Nepārtraukti uzraugiet savu vidi, atjauniniet drošības kontroles un sekojiet līdzi jaunākajiem draudiem un labākajām praksēm, lai uzturētu spēcīgu drošības stāvokli. Konsultēšanās ar kiberdrošības profesionāļiem, kuri labi pārzina atbilstības standartus, var padarīt šo procesu daudz vienkāršāku.