Kā meistarīgi plānot budžetu ar neregulāriem ienākumiem: globāls ceļvedis

Daudziem tradicionālais darbs no 9 līdz 5 ar prognozējamu algu kļūst par pagātnes reliktu. Haltūru ekonomikas, frīlansa, uzņēmējdarbības un projektu darba uzplaukums ir ievadījis neregulāru ienākumu laikmetu. Lai gan elastība un autonomija ir pievilcīga, finanšu pārvaldība ar svārstīgiem ienākumiem rada īpašus izaicinājumus. Šī visaptverošā rokasgrāmata sniedz praktiski pielietojamas stratēģijas, lai izveidotu ilgtspējīgu budžetu un sasniegtu savus finanšu mērķus neatkarīgi no ienākumu mainīguma.

Neregulāru ienākumu izpratne

Neregulāri ienākumi, pazīstami arī kā mainīgi ienākumi, ir ienākumi, kas svārstās apjoma un/vai laika ziņā. Tie var ietvert:

Frīlansa ienākumi
Līgumdarbs
Uz komisijas maksām balstīta pārdošana
Maza uzņēmuma peļņa
Sezonas darbs
Papildu darbi
Autoratlīdzības

Galvenā atšķirība starp regulāriem un neregulāriem ienākumiem ir prognozējamība. Ar regulāriem ienākumiem jūs zināt, kad un cik daudz jums samaksās. Ar neregulāriem ienākumiem gan laiks, gan summa var ievērojami atšķirties.

Budžeta plānošanas izaicinājumi ar neregulāriem ienākumiem

Budžeta plānošana ar neregulāriem ienākumiem var šķist kā braukšana pa finanšu amerikāņu kalniņiem. Daži no biežākajiem izaicinājumiem ir:

Naudas plūsmas neprognozējamība: Zināt, kad nauda ienāks un cik daudz tās būs, bieži vien nav skaidrs, kas apgrūtina izdevumu plānošanu.
Pārmērīga tērēšana lielu ienākumu periodos: Kārdinājums tērēt naudu, kad ienākumi ir lieli, var novest pie finansiālām grūtībām grūtākos laikos.
Grūtības veidot uzkrājumus ilgtermiņa mērķiem: Uzkrājumu veidošana pensijai, izglītībai vai lieliem pirkumiem var šķist nepārvarama, ja ienākumi ir nekonsekventi.
Parādu uzkrāšanās: Paļaušanās uz kredītkartēm, lai segtu izdevumus zemu ienākumu periodos, var novest pie parādu uzkrāšanās un augstiem procentu maksājumiem.
Stress un trauksme: Finansiālā nenoteiktība, ko rada neregulāri ienākumi, var izraisīt ievērojamu stresu un trauksmi.

Stratēģijas ilgtspējīga budžeta izveidei

Neskatoties uz izaicinājumiem, ir pilnībā iespējams izveidot ilgtspējīgu budžetu ar neregulāriem ienākumiem. Šeit ir soli pa solim sniegta rokasgrāmata:

1. Sekojiet līdzi saviem ienākumiem un izdevumiem

Pirmais solis ir iegūt skaidru izpratni par saviem ienākumu un tēriņu modeļiem. Sekojiet līdzi saviem ienākumiem un izdevumiem vismaz 3-6 mēnešus, lai identificētu tendences un modeļus. Izmantojiet izklājlapu, budžeta plānošanas lietotni vai piezīmju grāmatiņu, lai reģistrētu katru darījumu, neatkarīgi no tā, cik mazs tas ir.

Piemērs: Marija, frīlansa grafiskā dizainere no Buenosairesas, Argentīnā, izmanto izklājlapu, lai sekotu līdzi saviem ienākumiem un izdevumiem. Viņa kategorizē savus ienākumus pēc klienta un projekta veida, un izdevumus pēc fiksētajām izmaksām (īre, komunālie maksājumi) un mainīgajām izmaksām (programmatūras abonementi, mārketings). Pēc sešiem mēnešiem viņai ir skaidrs priekšstats par saviem vidējiem mēneša ienākumiem un izdevumiem.

2. Aprēķiniet savus vidējos mēneša ienākumus

Kad esat vairākus mēnešus sekojis līdzi saviem ienākumiem, aprēķiniet savus vidējos mēneša ienākumus. Saskaitiet visus savus ienākumus izsekošanas periodā un daliet ar mēnešu skaitu. Tas dos jums stabilāku skaitli, uz kura balstīt savu budžetu.

Piemērs: Pēdējo sešu mēnešu laikā Dāvids, tīmekļa izstrādātājs Berlīnē, Vācijā, no frīlansa projektiem nopelnīja 18 000 eiro. Viņa vidējie mēneša ienākumi ir 18 000 € / 6 = 3 000 €.

3. Identificējiet savus fiksētos un mainīgos izdevumus

Sadaliet savus izdevumus divās kategorijās: fiksētie un mainīgie. Fiksētie izdevumi ir tie, kas katru mēnesi paliek relatīvi nemainīgi, piemēram, īre, hipotekārie maksājumi, aizdevumu maksājumi un apdrošināšanas prēmijas. Mainīgie izdevumi ir tie, kas svārstās, piemēram, pārtika, komunālie pakalpojumi, transports un izklaide.

Piemērs: Aišai, virtuālajai asistentei Nairobi, Kenijā, ir fiksētie izdevumi 30 000 KES (īre), 5 000 KES (internets) un 10 000 KES (aizdevuma atmaksa). Viņas mainīgie izdevumi ietver pārtiku (15 000 KES), transportu (8 000 KES) un izklaidi (5 000 KES).

4. Izveidojiet reālistisku budžetu, pamatojoties uz vidējiem ienākumiem

Izmantojot datus par vidējiem mēneša ienākumiem un izdevumiem, izveidojiet reālistisku budžetu. Vispirms sadaliet savus ienākumus, lai segtu fiksētos izdevumus. Pēc tam atlikušos ienākumus sadaliet mainīgajiem izdevumiem, uzkrājumiem un parādu atmaksai. Esiet reālistisks attiecībā uz saviem tērēšanas paradumiem un pēc vajadzības pielāgojiet budžetu.

Svarīga piezīme: Balstiet savu budžetu uz *zemākajiem* uzticamajiem mēneša ienākumiem, nevis *vidējiem*, lai novērstu iztrūkumu.

5. Piešķiriet prioritāti uzkrājumiem un parādu atmaksai

Pat ar neregulāriem ienākumiem ir ļoti svarīgi piešķirt prioritāti uzkrājumiem un parādu atmaksai. Mērķējiet katru mēnesi ietaupīt vismaz 10-15% no saviem ienākumiem ārkārtas situācijām, pensijai un citiem finanšu mērķiem. Nomaksājiet augstu procentu parādus pēc iespējas ātrāk, lai samazinātu kopējo finansiālo slogu.

Piemērs: Huans, frīlansa tulkotājs Madridē, Spānijā, par prioritāti izvirza 500 € ietaupīšanu mēnesī savam pensiju fondam. Viņš arī katru mēnesi piešķir papildu 200 €, lai nomaksātu savu kredītkartes parādu.

6. Izveidojiet ārkārtas situāciju fondu

Ārkārtas situāciju fonds ir būtisks ikvienam, kam ir neregulāri ienākumi. Mērķējiet uzkrāt 3-6 mēnešu dzīvošanas izdevumus viegli pieejamā kontā. Tas nodrošinās finansiālu spilvenu, lai segtu negaidītus izdevumus vai ienākumu iztrūkumu.

Piemērs: Li Vejs, frīlansa fotogrāfs Šanhajā, Ķīnā, ir izveidojis ārkārtas situāciju fondu 30 000 ¥ apmērā, kas ir līdzvērtīgs viņa trīs mēnešu dzīvošanas izdevumiem. Viņš šo naudu glabā augsta ienesīguma krājkontā.

7. Izmantojiet sev piemērotu budžeta plānošanas metodi

Ir vairākas budžeta plānošanas metodes, kuras varat izmantot, lai pārvaldītu neregulārus ienākumus:

Aplokšņu sistēma: Sadaliet skaidru naudu dažādām tēriņu kategorijām un fiziski ievietojiet naudu aploksnēs. Šī metode palīdz vizualizēt tēriņus un iekļauties budžetā.
Nulles bāzes budžets: Sadaliet katru savu ienākumu dolāru noteiktai kategorijai, nodrošinot, ka jūsu ienākumi mīnus izdevumi ir nulle. Šī metode palīdz apzināti plānot tēriņus.
50/30/20 likums: Sadaliet 50% no saviem ienākumiem vajadzībām, 30% vēlmēm un 20% uzkrājumiem un parādu atmaksai. Šī metode nodrošina vienkāršu ietvaru budžeta plānošanai.
"Peļņa vispirms" metode: Pirms līdzekļu piešķiršanas izdevumiem, par prioritāti izvirziet peļņas gūšanu no sava uzņēmuma ienākumiem. Šī metode palīdz uzņēmējiem veidot rentablu biznesu.

Eksperimentējiet ar dažādām metodēm, lai atrastu to, kas atbilst jūsu finanšu mērķiem un dzīvesveidam.

8. Automatizējiet savus uzkrājumus un rēķinu apmaksu

Automatizējiet savus uzkrājumus un rēķinu apmaksu, lai nodrošinātu, ka jūs konsekventi veidojat uzkrājumus un laicīgi apmaksājat rēķinus. Iestatiet automātiskus pārskaitījumus no norēķinu konta uz krājkontu un ieplānojiet automātiskus maksājumus par rēķiniem. Tas palīdzēs jums sekot līdzi finanšu mērķiem un izvairīties no kavējuma naudām.

9. Izveidojiet naudas plūsmas prognozi

Naudas plūsmas prognoze ir jūsu paredzamo ienākumu un izdevumu projekcija noteiktā laika periodā, parasti mēnesī vai ceturksnī. Tas var palīdzēt paredzēt potenciālos naudas plūsmas iztrūkumus un attiecīgi plānot. Regulāri atjauniniet savu naudas plūsmas prognozi, mainoties jūsu ienākumiem un izdevumiem.

Piemērs: Havjers, frīlansa mārketinga konsultants Mehiko, Meksikā, veido ikmēneša naudas plūsmas prognozi, pamatojoties uz saviem paredzamajiem klientu projektiem un maksājumu grafikiem. Tas viņam palīdz paredzēt potenciālos ienākumu pārrāvumus un attiecīgi pielāgot savus tēriņus.

10. Izmantojiet "lielo ienākumu mēneša" stratēģiju

Kad jums ir mēnesis ar ievērojami lielākiem ienākumiem nekā parasti, pretoties vēlmei izšķērdēt naudu. Tā vietā izmantojiet šos papildu ienākumus, lai:

Vēl vairāk papildinātu savu ārkārtas situāciju fondu.
Agresīvi nomaksātu parādus (īpaši augstu procentu parādus).
Iepriekš finansētu nākotnes izdevumus (piemēram, atliktu naudu svētku dāvanām vai gada abonementiem).
Ieguldītu ilgtermiņā.

11. Pārrunājiet maksājumu nosacījumus

Kur iespējams, pārrunājiet labvēlīgus maksājumu nosacījumus ar saviem klientiem. Tas varētu ietvert priekšapmaksas pieprasīšanu, īsāku maksājumu termiņu noteikšanu vai stimulu piedāvāšanu par agrāku samaksu.

Piemērs: Sāra, frīlansa rakstniece Londonā, Lielbritānijā, pieprasa 50% priekšapmaksu par visiem jaunajiem projektiem un piedāvā 5% atlaidi klientiem, kuri maksā 15 dienu laikā.

12. Diversificējiet savus ienākumu avotus

Paļaušanās uz vienu ienākumu avotu var būt riskanta, īpaši ar neregulāriem ienākumiem. Diversificējiet savus ienākumu avotus, īstenojot vairākus projektus, apkalpojot vairākus klientus vai veicot papildu darbus. Tas nodrošinās stabilāku un prognozējamāku ienākumu plūsmu.

Piemērs: Ahmeds, frīlansa fotogrāfs Kairā, Ēģiptē, gūst ienākumus no kāzu fotogrāfijas, portretu sesijām un foto banku fotogrāfijas. Šī diversifikācija palīdz viņam pārvarēt pieprasījuma svārstības jebkuram vienam pakalpojumam.

13. Attīstiet spēcīgus finanšu paradumus

Veidojiet spēcīgus finanšu paradumus, piemēram:

Dzīvošana zem saviem līdzekļiem: Tērējiet mazāk, nekā nopelnāt.
Izvairīšanās no impulsīviem pirkumiem: Rūpīgi apdomājiet pirms jebkura pirkuma veikšanas.
Regulāra budžeta pārskatīšana: Veiciet nepieciešamās korekcijas.
Finanšu konsultāciju meklēšana: Ja nepieciešams, konsultējieties ar finanšu konsultantu.

14. Regulāri pārvērtējiet un pielāgojiet

Jūsu budžets nav akmenī iecirsts. Regulāri to pārvērtējiet, ideālā gadījumā katru mēnesi, lai nodrošinātu, ka tas joprojām atbilst jūsu ienākumiem, izdevumiem un finanšu mērķiem. Esiet gatavs veikt nepieciešamās korekcijas, lai noturētos uz pareizā ceļa.

Rīki un resursi budžeta plānošanai ar neregulāriem ienākumiem

Vairāki rīki un resursi var palīdzēt jums pārvaldīt finanses ar neregulāriem ienākumiem:

Budžeta plānošanas lietotnes: Mint, YNAB (You Need a Budget), Personal Capital
Izklājlapas: Google Sheets, Microsoft Excel
Finanšu konsultanti: Sertificēti finanšu plānotāji (CFP)
Tiešsaistes kursi un darbnīcas: Daudzas tiešsaistes platformas piedāvā kursus un darbnīcas par budžeta plānošanu un personīgajām finansēm.

Noslēgums: Pārņemiet kontroli pār savām finansēm

Budžeta plānošana ar neregulāriem ienākumiem prasa disciplīnu, plānošanu un pielāgošanās spēju. Sekojot līdzi saviem ienākumiem un izdevumiem, veidojot reālistisku budžetu, piešķirot prioritāti uzkrājumiem un parādu atmaksai, kā arī izmantojot pareizos rīkus un resursus, jūs varat pārņemt kontroli pār savām finansēm un sasniegt savus finanšu mērķus. Neļaujiet svārstīgiem ienākumiem atturēt jūs no drošas un pārtikušas nākotnes veidošanas. Izbaudiet neregulāru ienākumu elastību un autonomiju, gudri pārvaldot savas finanses.

Atcerieties, ka galvenais ir konsekvence un pielāgošanās spēja. Ieviešot šīs stratēģijas un regulāri pārskatot savu progresu, jūs varat izveidot finansiālu pamatu, kas ļaus jums plaukt pat ar neregulāriem ienākumiem.