Latviešu

Visaptverošs ceļvedis par procentu likmju modeļiem, kas tiek izmantoti aizdevumu kalkulatoros, lai jūs varētu pieņemt pārdomātus finanšu lēmumus visā pasaulē.

Aizdevuma kalkulators: Izpratne par procentu likmju modeļiem pārdomātu lēmumu pieņemšanai

Aizdevumu kalkulatori ir neaizstājami rīki ikvienam, kurš apsver iespēju aizņemties naudu hipotekārajam kredītam, auto līzingam, patēriņa kredītam vai biznesa finansēšanai. Tomēr šo kalkulatoru precizitāte un lietderība ir atkarīga no to pamatā esošā procentu likmes modeļa. Šis ceļvedis iedziļināsies dažādos procentu likmju modeļos, kas tiek izmantoti aizdevumu kalkulatoros, sniedzot jums visaptverošu izpratni par to darbību un rezultātu interpretāciju. Šīs zināšanas dos jums iespēju pieņemt pārdomātus finanšu lēmumus neatkarīgi no jūsu atrašanās vietas.

Kāpēc ir svarīgi izprast procentu likmju modeļus

Pirms iedziļināties konkrētos modeļos, ir būtiski saprast, kāpēc šīs zināšanas ir svarīgas:

Pamatjēdzieni: GPL, nominālā procentu likme un faktiskā procentu likme

Pirms modeļu izpētes noskaidrosim dažus galvenos terminus, kas bieži parādās aizdevumu aprēķinos:

Piemērs: Iedomājieties, ka atrodaties Vācijā un jums tiek piedāvāts aizdevums ar nominālo procentu likmi 5%, kuras procenti tiek uzkrāti reizi mēnesī. Faktiskā procentu likme būs nedaudz augstāka par 5% ikmēneša procentu uzkrāšanas dēļ. GPL būs vēl augstāka, ja aizdevumam būs saistītas maksas, piemēram, apstrādes maksa.

Izplatītākie procentu likmju modeļi, ko izmanto aizdevumu kalkulatoros

Aizdevumu kalkulatoros parasti tiek izmantoti vairāki procentu likmju modeļi. Šeit ir apkopoti visizplatītākie:

1. Vienkāršie procenti

Vienkāršie procenti ir visvienkāršākā metode. Procenti tiek aprēķināti tikai no aizdevuma pamatsummas un netiek kapitalizēti. Tas ir salīdzinoši reti sastopams vairumam standarta aizdevumu veidu, bet var tikt piemērots dažiem īstermiņa aizdevumiem vai īpašos reklāmas piedāvājumos.

Formula:

Procenti = Pamatsumma x Likme x Laiks

Piemērs: Jūs aizņematies 1000 ASV dolāru ar vienkāršo procentu likmi 10% gadā uz 3 gadiem. Kopējie samaksātie procenti būtu 1000 $ x 0,10 x 3 = 300 $. Kopējā atmaksājamā summa būtu 1300 $.

2. Saliktie procenti

Saliktie procenti ir visizplatītākais modelis procentu aprēķināšanai aizdevumiem. Ar saliktajiem procentiem procenti tiek pelnīti ne tikai no pamatsummas, bet arī no iepriekšējos periodos uzkrātajiem procentiem. Tas laika gaitā noved pie eksponenciāla pieauguma. Procentu uzkrāšanas biežums (piemēram, reizi mēnesī, ceturksnī, gadā) būtiski ietekmē kopējos samaksātos procentus.

Formula:

A = P (1 + r/n)^(nt)

Kur:

Piemērs: Jūs aizņematies 10 000 ASV dolāru ar procentu likmi 6% gadā, ar ikmēneša kapitalizāciju, uz 5 gadiem. Lūk, kā izskatītos aprēķins:

A = 10 000 $ (1 + 0,06/12)^(12*5)

A = 10 000 $ (1 + 0,005)^60

A = 10 000 $ (1,005)^60

A = 10 000 $ * 1.34885

A = 13 488,50 $

Kopējā atmaksājamā summa ir 13 488,50 $, kas nozīmē, ka samaksātie procenti ir 3488,50 $.

3. Amortizācija (fiksētas likmes aizdevumi)

Amortizācija ir atmaksas grafiks, kurā katrs maksājums sedz gan pamatsummu, gan procentus. Maksājumi parasti ir fiksēti visā aizdevuma termiņa laikā. Aizdevuma sākumposmā lielāka maksājuma daļa tiek novirzīta procentu segšanai, bet vēlāk lielāka daļa tiek novirzīta pamatsummas dzēšanai. Šis ir standarta modelis hipotekārajiem kredītiem, auto līzingiem un daudziem patēriņa kredītiem.

Ikmēneša maksājuma (M) formula:

M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1]

Kur:

Piemērs: Jūs noformējat hipotekāro kredītu 200 000 ASV dolāru apmērā ar fiksētu procentu likmi 4% gadā uz 30 gadiem (360 mēnešiem). Mēneša procentu likme ir 4%/12 = 0,00333. Aprēķināsim ikmēneša maksājumu:

M = 200 000 $ [ 0.00333(1 + 0.00333)^360 ] / [ (1 + 0.00333)^360 – 1]

M = 200 000 $ [ 0.00333(1.00333)^360 ] / [ (1.00333)^360 – 1]

M = 200 000 $ [ 0.00333 * 3.3135 ] / [ 3.3135 – 1]

M = 200 000 $ [ 0.011033 ] / [ 2.3135]

M = 200 000 $ * 0.00477

M = 954 $

Tādējādi jūsu ikmēneša hipotekārā kredīta maksājums būtu aptuveni 954 $. Lielākā daļa aizdevumu kalkulatoru nodrošinās detalizētu amortizācijas grafiku, kas parāda, cik liela daļa no katra maksājuma tiek novirzīta pamatsummas un procentu segšanai visā aizdevuma laikā.

4. Pievienoto procentu metode

Izmantojot pievienoto procentu metodi, kopējie procenti par visu aizdevuma termiņu tiek aprēķināti uzreiz un pievienoti pamatsummai. Pēc tam summa tiek dalīta ar maksājumu skaitu, lai noteiktu maksājuma summu. Lai gan tas šķiet vienkārši, šī metode rada augstāku faktisko procentu likmi nekā citas metodes, jo jūs maksājat procentus no sākotnējās pamatsummas pat tad, kad jau atmaksājat aizdevumu.

Formula:

Kopējie procenti = Pamatsumma x Likme x Laiks

Kopējā maksājamā summa = Pamatsumma + Kopējie procenti

Ikmēneša maksājums = Kopējā maksājamā summa / Mēnešu skaits

Piemērs: Jūs aizņematies 5000 ASV dolāru ar pievienoto procentu likmi 8% gadā uz 4 gadiem (48 mēnešiem). Kopējie procenti ir 5000 $ x 0,08 x 4 = 1600 $. Kopējā maksājamā summa ir 5000 $ + 1600 $ = 6600 $. Ikmēneša maksājums ir 6600 $ / 48 = 137,50 $.

Uzmanību: Aizdevumi ar pievienoto procentu metodi var būt maldinoši. Norādītā procentu likme var šķist zema, bet faktiskā procentu likme ir daudz augstāka nekā salīdzināmam aizdevumam ar saliktajiem procentiem vai amortizāciju.

5. 78 likums (ciparu summas metode)

78 likums ir vecāka procentu aprēķināšanas metode, kas koncentrē procentu maksājumus termiņa sākumā. Tas nozīmē, ka, ja jūs atmaksājat aizdevumu agrāk, jūs varat nesaņemt tik lielu nenopelnīto procentu atmaksu, kādu jūs saņemtu ar citām metodēm. To parasti izmantoja īstermiņa aizdevumiem, bet mūsdienās tas ir mazāk izplatīts patērētāju aizsardzības apsvērumu dēļ. Nosaukums cēlies no ciparu summas no 1 līdz 12 (1+2+3+...+12 = 78).

Šī metode piešķir vairāk procentu aizdevuma agrīnajiem mēnešiem. To aprēķina, pamatojoties uz maksājumu periodu skaita ciparu summu. Piemēram, 12 mēnešu aizdevumam ciparu summa ir 78. Procenti par pirmo mēnesi ir 12/78 no kopējiem procentiem, par otro mēnesi – 11/78 un tā tālāk.

Lai gan pilns aprēķins ir sarežģīts un parasti netiek parādīts vienkāršā formulā, ir svarīgi saprast *koncepciju*, ka tā nesamērīgi iekasē procentus aizdevuma termiņa sākumā.

Apsveriet šo: Tā struktūras dēļ, atmaksājot aizdevumu, kas aprēķināts pēc 78 likuma, priekšlaicīgi var ietaupīt ievērojami mazāk, nekā gaidīts.

Fiksētās vs. mainīgās procentu likmes

Vēl viens būtisks faktors, kas jāņem vērā, ir tas, vai aizdevumam ir fiksēta vai mainīga procentu likme:

Globāls piemērs: Valstīs ar nestabiliem ekonomiskajiem apstākļiem mainīgas likmes aizdevumi var būt riskantāki. Piemēram, dažās jaunattīstības ekonomikās procentu likmes var ievērojami svārstīties, izraisot negaidītu ikmēneša maksājumu pieaugumu. Un otrādi, ja procentu likmes samazināsies, aizņēmēji ar mainīgas likmes aizdevumiem gūs labumu.

Kā aizdevumu kalkulatori izmanto procentu likmju modeļus

Lielākā daļa tiešsaistes aizdevumu kalkulatoru izmanto salikto procentu formulu apvienojumā ar amortizāciju, lai aprēķinātu ikmēneša maksājumus fiksētas likmes aizdevumiem. Tomēr ir svarīgi saprast kalkulatora pieņēmumus un ierobežojumus:

Faktori, kas ietekmē procentu likmes, ārpus kalkulatora

Aizdevumu kalkulatori sniedz vērtīgas aplēses, bet faktiskā procentu likme, ko jūs saņemsiet, būs atkarīga no vairākiem faktoriem:

Praktiski ieteikumi pārdomātai aizņemšanās

Šeit ir daži praktiski soļi, ko varat veikt, lai pieņemtu pārdomātus aizņemšanās lēmumus:

Procentu likmju modeļu nākotne

Procentu likmju modeļu ainava nepārtraukti attīstās. Šeit ir dažas jaunas tendences:

Noslēgums

Izpratne par procentu likmju modeļiem ir būtiska, lai pieņemtu pārdomātus aizņemšanās lēmumus. Iepazīstoties ar dažādiem modeļiem, jūs varat precīzi novērtēt patiesās aizdevuma izmaksas, efektīvi salīdzināt aizdevumu piedāvājumus un vienoties par izdevīgiem nosacījumiem. Atcerieties ņemt vērā visus faktorus, kas ietekmē procentu likmes, tostarp jūsu kredītreitingu, aizdevuma veidu, aizdevuma termiņu un ekonomiskos apstākļus. Ar proaktīvu pieeju finanšu pratībai jūs varat dot sev iespēju sasniegt savus finanšu mērķus neatkarīgi no tā, kurā pasaules malā atrodaties. Gudri izmantojiet aizdevumu kalkulatorus, bet vienmēr pārbaudiet to pamatā esošos pieņēmumus un nepieciešamības gadījumā meklējiet profesionālu padomu. Pārdomātu finanšu lēmumu pieņemšana ir drošas un pārtikušas nākotnes stūrakmens.