InsurTech: Kā digitālās platformas revolucionizē globālo apdrošināšanas nozari

Gadu simtiem apdrošināšanas nozare ir bijusi viens no globālās ekonomikas pīlāriem, balstīta uz riska novērtēšanas, uzticības un ilgtermiņa stabilitātes principiem. Tomēr to ir raksturojuši arī ar papīriem pārpildīti procesi, sarežģīti produkti un pārmaiņu temps, ko vislabāk varētu raksturot kā ledāja lēnumu. Šodien šis ledājs kūst nepieredzētā ātrumā, pateicoties spēcīgam graujošam spēkam: InsurTech.

Šīs revolūcijas centrā ir digitālās apdrošināšanas platformas — visaptverošas tehnoloģiju ekosistēmas, kas ne tikai digitalizē vecos procesus, bet arī fundamentāli pārdomā, kas ir apdrošināšana un kā tā tiek sniegta. No mākslīgā intelekta vadītām atlīdzībām līdz jūsu dzīvesveidam pielāgotam apdrošināšanas segumam pēc pieprasījuma, šīs platformas pārvirza nozares fokusu no polisēm uz cilvēkiem, no reaktīvām izmaksām uz proaktīvu novēršanu. Šajā rakstā tiks apskatīta šo digitālo platformu arhitektūra, to nodrošinātās inovācijas, to globālā ietekme un nākotne, ko tās veido gan apdrošinātājiem, gan klientiem.

Plaisas pamatos: Kāpēc tradicionālā apdrošināšana bija gatava pārmaiņām

Lai novērtētu InsurTech revolūcijas mērogu, vispirms ir jāsaprot tradicionālā apdrošināšanas modeļa ierobežojumi. Gadu desmitiem ilgi esošie apdrošinātāji darbojās ar sistēmām un procesiem, kas, lai arī bija uzticami, kļuva par būtiskiem šķēršļiem inovācijām un klientu apmierinātībai.

• Novecojušas mantotās sistēmas: Daudzi stabili apdrošinātāji joprojām paļaujas uz lieldatoru bāzes sistēmām, kas izveidotas 1970. un 80. gados. Šīs monolītās, neelastīgās sistēmas padara jaunu produktu ieviešanu, integrāciju ar modernām tehnoloģijām vai pat efektīvu piekļuvi datiem neticami sarežģītu, lēnu un dārgu.
• Manuāli, neefektīvi procesi: No risku parakstīšanas līdz atlīdzību apstrādei, tradicionālā apdrošināšana ir bijusi ļoti atkarīga no manuālas datu ievades, papīru darbiem un cilvēka iejaukšanās. Tas rada augstas darbības izmaksas, lielāku kļūdu iespējamību un klientiem nomācoši lēnu izpildes laiku.
• Vāja klientu pieredze (CX): Klienta ceļš bieži bija sadrumstalots un neskaidrs. Polises iegāde ietvēra sarežģītu dokumentāciju un ilgas konsultācijas. Atlīdzības pieteikšana varēja aizsākt garu, grūtu procesu ar mazu caurskatāmību. Nozare bija bēdīgi slavena ar to, ka tā bija orientēta uz produktu, nevis uz klientu.
• “Viens izmērs der visiem” produkti: Tradicionālā riska modelēšana, kas balstīta uz plašiem demogrāfiskajiem datiem, radīja standartizētus produktus, kuri nespēja ņemt vērā individuālo uzvedību un vajadzības. Drošs autovadītājs zema riska zonā bieži maksāja līdzīgas prēmijas kā riskantāks autovadītājs, tikai tāpēc, ka viņi ietilpa tajā pašā vecuma vai atrašanās vietas grupā.

Šī vide radīja nozīmīgu iespēju veikliem, tehnoloģiski progresīviem uzņēmumiem ienākt tirgū un tieši risināt šīs problēmas, kas noveda pie InsurTech un to nodrošinošo digitālo platformu uzplaukuma.

Moderna apdrošinātāja projekts: digitālās apdrošināšanas platformas galvenās sastāvdaļas

Īsta digitālās apdrošināšanas platforma ir kas vairāk nekā tikai uz klientu vērsta lietotne vai jauna tīmekļa vietne. Tā ir holistiska, pilnīga ekosistēma, kas balstīta uz moderniem tehnoloģiju principiem. Šīs platformas ir izstrādātas veiklībai, mērogojamībai un savienojamībai, ļaujot apdrošinātājiem darboties kā moderniem tehnoloģiju uzņēmumiem.

1. Mākonī bāzēta arhitektūra

Atšķirībā no lokālām mantotajām sistēmām, modernas platformas tiek veidotas “mākonī”. Tas nozīmē, ka tās izmanto mākoņpakalpojumu sniedzējus, piemēram, Amazon Web Services (AWS), Microsoft Azure vai Google Cloud. Ieguvumi ir transformējoši:

• Mērogojamība: Apdrošinātāji var palielināt vai samazināt savus skaitļošanas resursus atkarībā no pieprasījuma, maksājot tikai par to, ko izmanto. Tas ir ļoti svarīgi, lai apstrādātu maksimālās slodzes lielu laikapstākļu notikumu vai mārketinga kampaņu laikā.
• Globālā sasniedzamība: Mākonī bāzētu platformu var viegli ieviest dažādos reģionos visā pasaulē, palīdzot apdrošinātājiem paplašināties starptautiski, vienlaikus ievērojot vietējos datu uzturēšanās likumus.
• Izmaksu efektivitāte: Tā novērš milzīgos kapitālieguldījumus, kas nepieciešami fizisku datu centru uzturēšanai, pārvirzot izmaksas uz paredzamāku operatīvo izdevumu modeli.

2. Uz API balstīta ekosistēma un atvērtā apdrošināšana

Lietojumprogrammu saskarnes (API) ir digitālās ekonomikas saistaudi. Digitālās apdrošināšanas platformas tiek veidotas, izmantojot “API-first” pieeju, kas ļauj tām nemanāmi savienoties un koplietot datus ar plašu trešo pušu pakalpojumu ekosistēmu. Tas nodrošina:

• Bagātināti dati risku parakstīšanai: Integrācija ar datu sniedzējiem, lai iegūtu reāllaika informāciju par laikapstākļiem, īpašumu ierakstiem, transportlīdzekļu vēsturi un daudz ko citu.
• Iegultā apdrošināšana: API ļauj viegli iegult apdrošināšanas produktus citu uzņēmumu klientu ceļojumos (piemēram, pievienojot ceļojumu apdrošināšanu lidojuma rezervēšanas procesā).
• Maksājumu elastība: Integrācija ar dažādām globālām maksājumu vārtejām, piemēram, Stripe, PayPal vai Adyen, lai piedāvātu klientiem viņu iecienītākās maksājumu metodes.
• Uzlaboti pakalpojumi: Savienošana ar IoT ierīcēm, telemātikas nodrošinātājiem vai pat veselības un labsajūtas lietotnēm, lai piedāvātu personalizētākus un profilaktiskus pakalpojumus.

3. Datu analītika un mākslīgais intelekts (AI/ML)

Dati ir apdrošināšanas nozares degviela, un AI ir dzinējs, kas pārvērš šo degvielu inteliģentā rīcībā. Digitālajām platformām pamatā ir uzlabotas datu un AI iespējas, kas pārveido galvenās funkcijas:

• Automatizēta risku parakstīšana: AI algoritmi dažu sekunžu laikā var analizēt tūkstošiem datu punktu, lai novērtētu risku un noteiktu prēmijas, nodrošinot tūlītējus cenu piedāvājumus un polišu izsniegšanu.
• Personalizācija: Mašīnmācīšanās modeļi var analizēt klientu uzvedību, lai ieteiktu pareizos produktus pareizajā laikā, radot hiper-personalizētu pieredzi.
• Krāpšanas atklāšana: AI var identificēt aizdomīgus modeļus un anomālijas atlīdzību datos, kas būtu neredzami cilvēka analītiķim, būtiski samazinot krāpnieciskas izmaksas. Ievērojams piemērs ir Lielbritānijas uzņēmums Tractable, kura AI pārskata automašīnu bojājumu fotogrāfijas, lai dažu minūšu laikā sagatavotu remonta tāmes.
• Prognozējošā analītika: Apdrošinātāji var prognozēt klientu aiziešanu, identificēt savstarpējās pārdošanas iespējas un pat prognozēt atlīdzību pieaugumu pēc dabas katastrofām.

4. Uz klientu orientēta lietotāja saskarne (UI/UX)

Modernās platformas prioritizē nevainojamu un intuitīvu klientu pieredzi, kas ir salīdzināma ar to, ko cilvēki sagaida no vadošajiem e-komercijas vai fintech uzņēmumiem. Galvenās funkcijas ietver:

• Pašapkalpošanās portāli: Dodot klientiem iespēju pārvaldīt savas polises, veikt maksājumus un atjaunināt savu informāciju tiešsaistē vai mobilajā lietotnē 24/7.
• Digitāla reģistrācija: Vienkāršs, racionalizēts process cenu piedāvājuma saņemšanai un polises iegādei dažu minūšu laikā, bieži ar minimālu datu ievadi.
• Ar AI darbināmi tērzēšanas roboti: Sniedzot tūlītējas atbildes uz biežākajiem klientu jautājumiem, atbrīvojot cilvēku aģentus sarežģītāku jautājumu risināšanai.
• Caurspīdīgs atlīdzību process: Ļaujot klientiem pieteikt atlīdzību ar dažiem pieskārieniem tālrunī (First Notice of Loss - FNOL) un sekot līdzi tās gaitai reāllaikā.

5. Modulāra un uz mikropakalpojumiem balstīta arhitektūra

Vienas, monolītas sistēmas vietā modernas platformas tiek veidotas, izmantojot mikropakalpojumus — mazu, neatkarīgu pakalpojumu kopumu, kas sazinās savā starpā. Piemēram, cenu noteikšanas, rēķinu izrakstīšanas, atlīdzību un polišu administrēšanas funkcijas var būt atsevišķi mikropakalpojumi. Šī modularitāte nodrošina neticamu veiklību:

• Ātrāka produktu ieviešana: Jaunus apdrošināšanas produktus var konfigurēt un ieviest nedēļu vai pat dienu laikā, nevis mēnešiem vai gadiem, kas nepieciešami ar mantotajām sistēmām.
• Vienkāršāki atjauninājumi: Atsevišķus pakalpojumus var atjaunināt vai aizstāt, neietekmējot visu sistēmu, tādējādi samazinot risku un paātrinot inovāciju ciklus.
• Elastība: Apdrošinātāji var izvēlēties sev nepieciešamos moduļus, integrējot tos ar esošajām sistēmām vai veidojot pilnīgi jaunu tehnoloģiju kopumu no nulles.

Revolucionāras inovācijas, ko nodrošina digitālās platformas

Šo tehnoloģisko komponentu kombinācija ir pavērusi jaunu inovatīvu apdrošināšanas produktu un biznesa modeļu vilni, kurus iepriekš nebija iespējams īstenot.

Lietošanā balstīta apdrošināšana (UBI)

UBI apgriež tradicionālo auto apdrošināšanas modeli kājām gaisā. Tā vietā, lai balstītu prēmijas uz demogrāfiskiem vidējiem rādītājiem, tā izmanto reāllaika datus no telemātikas ierīces automašīnā, viedtālruņa lietotnes vai pašas savienotās automašīnas, lai mērītu faktisko braukšanas uzvedību. Tas ietver tādus rādītājus kā nobrauktie kilometri, ātrums, paātrinājums un bremzēšanas paradumi. Pasaules piemēri ietver:

• Metromile (ASV): “Maksā par jūdzi” apdrošināšanas pionieris, kas iekasē zemu bāzes likmi plus dažus centus par katru nobraukto jūdzi.
• VitalityDrive (Dienvidāfrika): Atalgo drošu braukšanas uzvedību ar degvielas naudas atmaksu un citiem stimuliem.
• By Miles (Lielbritānija): Tieši mērķē uz autovadītājiem, kas nobrauc mazāk kilometru, ar modeli, kas līdzīgs Metromile.

Šis modelis ir godīgāks pret patērētājiem, veicina drošāku braukšanu un sniedz apdrošinātājiem neticami bagātīgus datus riska novērtēšanai.

Parametriskā apdrošināšana

Parametriskā (vai uz indeksu balstītā) apdrošināšana ir viena no aizraujošākajām inovācijām, īpaši klimata un katastrofu riska jomā. Tā vietā, lai izmaksātu, pamatojoties uz faktisko zaudējumu novērtējumu — process, kas var būt lēns un strīdīgs — tā izmaksā automātiski, kad tiek sasniegts iepriekš definēts, neatkarīgi pārbaudāms kritērijs.

• Kā tas darbojas: Polisē varētu būt norādīts: “Ja 50 km rādiusā no jūsu īpašuma notiek 7,0 magnitūdu vai stiprāka zemestrīce, mēs jums 48 stundu laikā izmaksāsim 50 000 ASV dolāru.” Izmaksu ierosina zemestrīces dati, nevis atlīdzību regulators, kurš apmeklē īpašumu.
• Globālie pielietojumi: Uzņēmumi, piemēram, Arbol, piedāvā parametrisko segumu lauksaimniekiem visā pasaulē nelabvēlīgu laika apstākļu, piemēram, sausuma vai pārmērīga lietus gadījumā, ar izmaksām, ko ierosina satelīta dati. Īrijā bāzētais Blink Parametric piedāvā parametrisko lidojumu traucējumu apdrošināšanu, kas automātiski izmaksā ceļotājam, ja viņa lidojums tiek aizkavēts par vairāk nekā noteiktu stundu skaitu. Šis modelis nodrošina ātrumu, caurspīdīgumu un noteiktību, kad polises turētājiem tas ir visvairāk nepieciešams.

Iegultā apdrošināšana

Iegultā apdrošināšana ir prakse, kad apdrošināšanas segums vai aizsardzība tiek iekļauta produkta vai pakalpojuma iegādes procesā, padarot to par nemanāmu, dabisku darījuma daļu. Mērķis ir piedāvāt segumu brīdī, kad tas klientam ir visatbilstošākais.

• Piemēri ir visur: Kad jūs pērkat lidmašīnas biļeti un norēķinu lapā jums tiek piedāvāta ceļojumu apdrošināšana. Kad jūs pērkat augstas klases elektronisku ierīci un jums tiek piedāvāta pagarinātā garantija vai aizsardzība pret bojājumiem. Progresīvāks piemērs ir Tesla, kas piedāvā savu apdrošināšanu, izmantojot datus no saviem transportlīdzekļiem, lai dinamiski noteiktu polišu cenas pārdošanas brīdī.
• Kāpēc tas ir svarīgi: Tas padara apdrošināšanu pieejamāku un ērtāku, sasniedzot klientus tieši brīdī, kad viņi uztver risku. Uzņēmumiem tas rada jaunu ieņēmumu avotu un uzlabo viņu pamatprodukta vērtības piedāvājumu.

Ar AI darbināta atlīdzību apstrāde

Atlīdzību process — bieži saukts par “patiesības mirkli” apdrošināšanā — tiek pilnībā pārveidots ar AI palīdzību. Visslavenākais disruptors šajā jomā ir Lemonade, ASV bāzēts apdrošinātājs, kurš slavens ar to, ka izmaksāja atlīdzību tikai trīs sekundēs, ko pilnībā apstrādāja tā AI. Process izskatās šādi:

1. Klients ieraksta īsu video savā tālrunī, izskaidrojot notikušo.
2. Lemonade AI analizē video, pārbauda polises nosacījumus, palaiž krāpšanas novēršanas algoritmus, un, ja viss ir kārtībā, apstiprina atlīdzību.
3. Maksājums tiek nekavējoties nosūtīts uz klienta bankas kontu.

Tas rada daudz labāku klientu pieredzi un dramatiski samazina operatīvās izmaksas, kas saistītas ar mazu, vienkāršu atlīdzību apstrādi.

Stāsts par divām pasaulēm: Digitālo apdrošināšanas platformu globālā ietekme

Digitālo apdrošināšanas platformu ieviešana un ietekme ievērojami atšķiras dažādos pasaules tirgos, atspoguļojot atšķirīgus ekonomiskos apstākļus, regulatīvo vidi un patērētāju uzvedību.

Attīstītie tirgi (Ziemeļamerika, Rietumeiropa, Austrālija)

Šajos augsti attīstītajos tirgos apdrošināšanas izplatība jau ir augsta. InsurTech fokuss ir mazāk vērsts uz jaunu tirgu radīšanu, bet vairāk uz tirgus daļas iegūšanu no esošajiem spēlētājiem. Galvenās tendences ietver:

• Klientu pieredzes kari: InsurTech un tehnoloģiski zinoši esošie spēlētāji sīvi konkurē, nodrošinot visvienkāršāko, intuitīvāko un personalizētāko digitālo pieredzi.
• Darbības efektivitāte: Stabili apdrošinātāji pieņem digitālās platformas galvenokārt, lai modernizētu savas mantotās sistēmas, automatizētu procesus un samazinātu savas augstās izmaksu attiecības.
• Nišas produkti: Jaunuzņēmumi veido specializētas nišas, piemēram, apdrošināšanu frīlanseriem, kiberdrošības apdrošināšanu mazajiem uzņēmumiem vai segumu augstvērtīgiem kolekcionējamiem priekšmetiem.

Jaunattīstības tirgi (Āzija, Āfrika, Latīņamerika)

Šajos reģionos simtiem miljonu cilvēku ir neapdrošināti vai nepietiekami apdrošināti. Šeit digitālajām platformām ir fundamentāli atšķirīga un, iespējams, daudz transformējošāka loma: palielināt finansiālo iekļaušanu.

• Mobilā izplatīšana: Ar augstu viedtālruņu izplatību un uz mobilajām ierīcēm orientētu patērētāju domāšanu digitālās platformas ir galvenais apdrošināšanas izplatīšanas kanāls.
• Mikroapdrošināšana: Digitālās platformas padara ekonomiski izdevīgu piedāvāt zemu izmaksu, maza apjoma apdrošināšanas produktus (piemēram, slimnīcas naudu, nelaimes gadījumu segumu) zemu ienākumu iedzīvotājiem. Vadošais piemērs ir BIMA, kas sadarbojas ar mobilo sakaru operatoriem visā Āfrikā un Āzijā, lai piegādātu mikroapdrošināšanu miljoniem pirmreizēju apdrošināšanas pircēju, izmantojot viņu mobilos tālruņus.
• Mantoto sistēmu apsteigšana: Apdrošinātāji šajos tirgos nav apgrūtināti ar gadu desmitiem vecām mantotajām sistēmām. Viņi var veidot savu darbību uz modernām, veiklām, mākonī bāzētām platformām jau no pirmās dienas, ļaujot viņiem daudz ātrāk ieviest inovācijas.

Ceļš uz priekšu: Izaicinājumi un apsvērumi

Neskatoties uz milzīgo potenciālu, pāreja uz pilnībā digitālu apdrošināšanu nav bez šķēršļiem. Gan jaunuzņēmumi, gan esošie spēlētāji saskaras ar būtiskiem izaicinājumiem.

• Mantoto sistēmu dilemma esošajiem spēlētājiem: Lieliem, stabiliem apdrošinātājiem galvenās mantotās sistēmas nomaiņa ir līdzīga atvērtas sirds operācijas veikšanai skrienošam maratonistam. Tas ir augsta riska, daudzu gadu un ārkārtīgi dārgs pasākums. Daudzi izvēlas hibrīda pieeju, veidojot digitālu slāni virs savām vecajām sistēmām, kas var radīt savu sarežģītību kopumu.
• Datu drošība un privātums: Tā kā apdrošinātāji vāc arvien detalizētākus personas datus — no braukšanas paradumiem līdz veselības rādītājiem — viņi kļūst par galvenajiem mērķiem kiberuzbrukumiem. Stingras drošības uzturēšana un atbilstība dažādiem globāliem datu privātuma noteikumiem, piemēram, GDPR Eiropā un CCPA Kalifornijā, ir galvenā prioritāte.
• Talanti un kultūras maiņa: Prasmes, kas nepieciešamas digitālās apdrošināšanas uzņēmuma vadīšanai, krasi atšķiras no tradicionālā uzņēmuma prasmēm. Pieprasījums pēc datu zinātniekiem, mākoņinženieriem, UX dizaineriem un digitālo produktu vadītājiem krietni pārsniedz piedāvājumu. Vēl svarīgāk, tas prasa kultūras maiņu organizācijā — no riska izvairīšanās, lēnas hierarhijas uz veiklu, uz klientu orientētu, “testē un mācies” domāšanas veidu.
• Cilvēciskais pieskāriens: Lai gan automatizācija ir lieliska vienkāršiem, liela apjoma uzdevumiem, apdrošināšana bieži nodarbojas ar sensitīviem, emocionāli uzlādētiem notikumiem, piemēram, nāvi ģimenē, nopietnu slimību vai mājas zaudēšanu. Pārmērīga automatizācija var novest pie empātijas trūkuma. Veiksmīgākie apdrošinātāji būs tie, kas apgūs hibrīda modeli, nemanāmi apvienojot digitālo efektivitāti ar ekspertu cilvēka iejaukšanos sarežģītos un sensitīvos gadījumos.

Nākotne ir tagad: Kas tālāk gaida digitālās apdrošināšanas platformas?

Digitālo apdrošināšanas platformu evolūcija nebūt nav beigusies. Mēs esam uz sliekšņa vēl dziļākām pārmaiņām, kas padarīs apdrošināšanu integrētāku, proaktīvāku un personalizētāku.

Hiper-personalizācija lielā mērogā

Nākamā robeža ir pāreja no statiskas personalizācijas (balstītas uz jūsu profilu) uz dinamisku, reāllaika personalizāciju. Iedomājieties dzīvības apdrošināšanas polisi, kur prēmija nedaudz pielāgojas, pamatojoties uz datiem no jūsu fitnesa izsekotāja, vai mājas apdrošināšanas polisi, kas dod jums atlaidi dienās, kad atceraties aktivizēt savu viedo drošības sistēmu.

Proaktīva un profilaktiska apdrošināšana

Apdrošināšanas galvenais mērķis mainās no vienkāršas zaudējumu segšanas uz zaudējumu novēršanu. Lietu internets (IoT) ir galvenais virzītājspēks. Apdrošinātāji jau nodrošina klientiem viedās mājas ierīces, piemēram, ūdens noplūdes sensorus, dūmu detektorus un drošības kameras. Analizējot datus no šīm ierīcēm, viņi var brīdināt māju īpašniekus par potenciāliem riskiem (piemēram, “Mēs esam konstatējuši lēnu noplūdi jūsu pagrabā”) un novērst dārgu atlīdzību.

Blokķēde un viedie līgumi

Lai gan vēl agrīnā stadijā, blokķēdes tehnoloģija sola radīt jaunu uzticības un efektivitātes līmeni. Viedie līgumi — pašizpildes līgumi, kuru noteikumi ir tieši ierakstīti kodā — varētu automatizēt sarežģītus atlīdzību procesus ar perfektu caurspīdīgumu un bez starpnieku nepieciešamības. Tas varētu būt īpaši revolucionāri daudzpusējai komerciālajai apdrošināšanai un pārapdrošināšanai.

Secinājums: Jauna aizsardzības paradigma

Digitālās apdrošināšanas platformas nav tikai tehnoloģisks jauninājums; tās pārstāv fundamentālu paradigmas maiņu gadsimtiem senā nozarē. Tās nojauc mantoto sistēmu un neefektīvo procesu barjeras un to vietā veido ekosistēmu, kas ir veikla, inteliģenta un neatlaidīgi orientēta uz klientu.

Ceļojums ir sarežģīts, pilns ar integrācijas, drošības un kultūras pārmaiņu izaicinājumiem. Tomēr virziens ir skaidrs. Apdrošinātāji, kas plauks nākamajā desmitgadē, nebūs tie ar visgarāko vēsturi vai lielākajām ēkām. Tie būs tie, kas apgūs šīs digitālās platformas, lai kļūtu par īstiem tehnoloģiju uzņēmumiem — piegādājot vienkāršāku, godīgāku un proaktīvāku aizsardzību globālai klientu bāzei. Patērētājam tas nozīmē beigas neskaidrām polisēm un nomācošiem procesiem un sākumu ērai, kurā apdrošināšana ir nemanāma, spēcinoša un patiesi personiska mūsdienu dzīves daļa.