Finansiālās neatkarības veidošana: globāls ceļvedis FIRE kustībā

Iedomājieties dzīvi, kurā darbs ir izvēle, nevis nepieciešamība. Dzīvi, kurā jūsu laiks patiesi pieder jums, un to var brīvi veltīt hobijiem, ģimenei, ceļojumiem vai ieguldījumam lietās, kurām ticat. Tas nav tāls, nesasniedzams sapnis; tas ir pamatprincips spēcīgai globālai parādībai, kas pazīstama kā FIRE kustība.

FIRE ir saīsinājums no Financial Independence, Retire Early (Finansiālā neatkarība, agrā pensionēšanās). Taču neļaujiet daļai "agrā pensionēšanās" jūs maldināt. Daudziem piekritējiem visā pasaulē FIRE mazāk nozīmē pilnīgu darba pamešanu uz visiem laikiem, bet gan drīzāk darba opcionalitātes sasniegšanu. Tas nozīmē izveidot tik stabilu finansiālo pamatu, ka tradicionālais darbs no deviņiem līdz pieciem kļūst tikai par vienu no daudzām iespējām, nevis vienīgo. Tā ir apzinātas dzīves, apzinātu tēriņu un stratēģiskas labklājības veidošanas filozofija, kas atbalsojas cilvēkos no dažādām kultūrām un ar dažādiem ekonomiskajiem apstākļiem.

Neatkarīgi no tā, vai atrodaties Singapūrā, Sanpaulu, Stokholmā vai Sanfrancisko, vēlme pēc autonomijas un kontroles pār savu dzīvi ir universāla cilvēka tieksme. Šis ceļvedis demistificēs FIRE kustību no globālas perspektīvas, izskaidrojot tās pamatjēdzienus, stratēģijas un izaicinājumus, lai jūs varētu izlemt, vai šis ceļš ir piemērots jums.

Kas ir finansiālā neatkarība? FIRE kustības sirds

Pirms iedziļināmies mehānikā, ir svarīgi saprast divus FIRE pīlārus.

1. pīlārs: Finansiālā neatkarība (FI)

Finansiālā neatkarība ir punkts, kurā esat uzkrājis pietiekami daudz ienākumus radošu aktīvu (piemēram, akcijas, obligācijas vai nekustamais īpašums), lai segtu savus dzīves izdevumus uz nenoteiktu laiku, nestrādājot naudas dēļ. Vienkāršiem vārdiem sakot, jūsu nauda strādā jūsu labā, un tās peļņa ir pietiekama, lai apmaksātu jūsu dzīvesveidu.

Visbiežāk izmantotais FI etalons ir 4% likums, kas pazīstams arī kā drošā izņemšanas likme (Safe Withdrawal Rate - SWR). Šis likums, kas balstīts uz ASV vēsturisko tirgus ienesīguma pētījumu, liecina, ka katru gadu jūs varat droši izņemt 4% no sava sākotnējā investīciju portfeļa, pielāgojot to inflācijai, ar lielu varbūtību, ka tas ilgs vismaz 30 gadus. Lai atrastu savu mērķa FI skaitli, varat veikt apgrieztu aprēķinu:

Jūsu FIRE skaitlis = Jūsu plānotie gada izdevumi x 25

Piemēram, ja jūs lēšat, ka jums būs nepieciešami 40 000 ASV dolāru gadā, lai dzīvotu ērti, jūsu FI skaitlis būtu 40 000 x 25 = 1 000 000 ASV dolāru. Ir svarīgi atzīmēt, ka šis ir ieteikums, nevis dzelzs likums. Faktori, piemēram, jūsu valsts tirgus stabilitāte, inflācijas likmes, nodokļi un vēlamais pensijas ilgums, var ietekmēt jūsu ideālo SWR. Daudzi FIRE kopienā tagad iesaka konservatīvāku likmi no 3% līdz 3,5%, lai palielinātu portfeļa ilgmūžību, īpaši svārstīgos tirgos vai ļoti ilgām pensijām.

2. pīlārs: Agrā pensionēšanās (RE)

"Agrās pensionēšanās" komponents ir visvairāk pārprastā FIRE daļa. Dažiem tas patiešām nozīmē tradicionālu pensionēšanos — darba tirgus pamešanu 30, 40 vai 50 gadu vecumā, lai nodotos brīvā laika aktivitātēm. Tomēr arvien lielākai daļai "RE" nozīmē sevis atgūšanu (Reclaiming Yourself) vai nodarbinātību izklaidei (Recreationally Employed). Tā ir brīvība:

Pamest augsta stresa, nepiepildošu karjeru.
Sākt savu uzņēmējdarbību bez spiediena, ka tai nekavējoties jābūt rentablai.
Strādāt nepilnu slodzi pie projektiem, kas jums patiesi patīk.
Veltīt gadus brīvprātīgajam darbam, ģimenes audzināšanai vai radošām nodarbēm.
Ņemt pagarinātus akadēmiskos atvaļinājumus ceļošanai vai mācībām.

FIRE ir par iespēju radīšanu. Tas ir par jūsu izdzīvošanas atsaistīšanu no algota darba.

Daudzās FIRE garšas: sava ceļa atrašana

FIRE kustība nav universāla pieeja. Tā ir attīstījusies vairākos dažādos stilos, lai atbilstu dažādiem ienākumu līmeņiem, dzīvesveidiem un mērķiem. To izpratne var palīdzēt jums atrast versiju, kas rezonē ar jūsu personīgo nākotnes redzējumu.

Lean FIRE

Lean FIRE piekritēji tiecas pēc finansiālās neatkarības ar minimālistisku budžetu. Viņi mērķē uz mazāku uzkrājumu, bieži vien sedzot gada izdevumus, kas ir zemāki par vidējiem savā reģionā (piemēram, zem 40 000 ASV dolāru gadā daudzās Rietumvalstīs). Šis ceļš prasa dziļu apņemšanos taupībai, minimālismam un apzinātam patēriņam. Lai gan tas var novest pie agrākas aiziešanas no darba tirgus, tas piedāvā mazāku finansiālo drošības spilvenu neparedzētiem lieliem izdevumiem.

Fat FIRE

Spektra otrā galā ir Fat FIRE. Tas ir domāts personām, kuras vēlas saglabāt greznu vai augstākās vidusšķiras dzīvesveidu pensijā. Viņu mērķa FI skaitlis ir ievērojami augstāks, ļaujot veikt ievērojamus gada tēriņus (piemēram, virs 100 000 ASV dolāru gadā). Šis ceļš parasti prasa ļoti augstus ienākumus, veiksmīgu uzņēmējdarbību vai izcilus investīciju ienesīgumus, bet nodrošina pārpilnības un finansiālās drošības dzīvi.

Barista FIRE

Barista FIRE ir populāra hibrīda pieeja. Tā ietver pietiekami daudz līdzekļu uzkrāšanu, lai jūs varētu pamest savu primāro, augsta stresa darbu un pieņemt mazāk prasīgu, bieži vien nepilnas slodzes darbu, lai segtu savus ikdienas dzīves izdevumus. Nosaukums cēlies no idejas strādāt kafejnīcā, kas varētu piedāvāt veselības apdrošināšanas pabalstus (svarīgs faktors tādās valstīs kā ASV). Šīs pieejas skaistums ir tas, ka jūsu galvenais investīciju portfelis paliek neskarts, ļaujot tam turpināt augt un uzkrāties, līdz esat gatavs pilnai pensijai.

Coast FIRE

Coast FIRE ir drīzāk pagrieziena punkts, nevis galamērķis. Jūs sasniedzat Coast FIRE, kad esat ieguldījis pietiekami daudz naudas, lai tā bez papildu ieguldījumiem pieaugtu, lai atbalstītu tradicionālo pensionēšanos 65 gadu vecumā (vai jūsu izvēlētajā vecumā). Kad esat sasniedzis savu Coast FIRE skaitli, jums ir nepieciešams nopelnīt tikai tik daudz, lai segtu savus pašreizējos izdevumus. Tas noņem spiedienu agresīvi krāt, atbrīvojot jūsu ienākumus citiem mērķiem un dramatiski samazinot finansiālo stresu gadus pirms tradicionālās pensionēšanās.

Trīs pīlāri jūsu FIRE uzkrājuma veidošanai

FIRE sasniegšana jebkurā no tā formām balstās uz vienkāršu, bet spēcīgu matemātisku realitāti. Runa nav par tirgus laika noteikšanu vai slepenas investīcijas atrašanu. Runa ir par trīs galveno pīlāru optimizēšanu.

1. pīlārs: Pārvaldiet savu uzkrājumu likmi

Vienīgais vissvarīgākais faktors, kas nosaka, cik ātri jūs varat sasniegt finansiālo neatkarību, ir jūsu uzkrājumu likme. Tas ir procentuālais daudzums no jūsu ienākumiem pēc nodokļiem, ko jūs uzkrājat un investējat. Augstāki ienākumi palīdz, bet augsta uzkrājumu likme ir tas, kas patiesi paātrina jūsu laika grafiku.

Apsveriet matemātiku: ja jūs uzkrājat 10% no saviem ienākumiem, jums būs nepieciešami (1-0,10)/0,10 = 9 gadi krāšanas, lai segtu 1 gada izdevumus. Pieņemot ilgu karjeru, tas ir tradicionālais ceļš. Bet, ja jūs uzkrājat 50% no saviem ienākumiem, jūs katru darba gadu uzkrājat 1 gada izdevumus. Tas var saīsināt jūsu darba karjeru no 40+ gadiem līdz aptuveni 17 gadiem. Ja jūs varat sasniegt 75% uzkrājumu likmi, jūs katru darba gadu uzkrājat 3 gadu izdevumus, potenciāli sasniedzot FI mazāk nekā desmit gadu laikā.

Kā palielināt savu uzkrājumu likmi (globāli piemērojamas stratēģijas):

Sekojiet katram centam: Vienu mēnesi sekojiet līdzi visiem saviem ienākumiem un izdevumiem. Izmantojiet lietotni, izklājlapu vai piezīmju grāmatiņu. Apzināšanās ir pirmais solis uz pārmaiņām.
Izveidojiet apzinātu tēriņu plānu: Budžets nav par ierobežošanu; tas ir par jūsu tēriņu saskaņošanu ar jūsu vērtībām. Nosakiet, kas jums patiesi sagādā prieku, un nežēlīgi samaziniet izmaksas par lietām, kas to nedara.
Pievērsieties "Lielajam trijniekam": Lielākajai daļai mājsaimniecību visā pasaulē trīs lielākie izdevumi ir mājoklis, transports un pārtika. Šo jomu optimizēšana sniedz vislielākos rezultātus. Tas varētu nozīmēt dzīvošanu mazākā mājoklī, vietas izvēli ar zemākām dzīves izmaksām, sabiedriskā transporta vai velosipēda lietošanu automašīnas vietā, vai mājas ēdiena gatavošanas mākslas apguvi.

2. pīlārs: Palieliniet savus ienākumus

Lai gan taupība ir spēcīga, ir robeža tam, cik daudz jūs varat samazināt. Tomēr teorētiski nav robežu tam, cik daudz jūs varat nopelnīt. Koncentrēšanās uz ienākumu palielināšanu ir otra uzkrājumu likmes vienādojuma puse un var dramatiski paātrināt jūsu ceļojumu.

Kā palielināt savus ienākumus (globāli piemērojamas stratēģijas):

Attīstiet pieprasītas prasmes: Investējiet prasmēs, kas ir vērtīgas globālajā tirgū, piemēram, programmatūras izstrādē, datu zinātnē, digitālajā mārketingā vai specializētās konsultācijās. Tiešsaistes mācību platformas ir padarījušas to pieejamāku nekā jebkad agrāk.
Pārrunājiet savu algu: Pastāvīgi izpētiet savu tirgus vērtību un esiet gatavs pārrunāt savu atalgojumu. Viena veiksmīga pārruna var pievienot tūkstošiem jūsu gada ienākumiem, ko var novirzīt jūsu investīcijām.
Veidojiet papildu ienākumu avotu: Internets ir pavēris neskaitāmas iespējas papildu ienākumiem, kas nav atkarīgi no atrašanās vietas. Apsveriet frīlansa rakstīšanu, grafisko dizainu, virtuālo asistēšanu, e-komerciju vai tiešsaistes satura veidošanu.
Pieņemiet uzņēmējdarbību: Lai gan riskantāka, veiksmīga uzņēmuma dibināšanai ir visaugstākais potenciāls masveida ienākumu pieaugumam un labklājības radīšanai.

3. pīlārs: Investējiet stratēģiski un vienkārši

Ar naudas krāšanu vien nepietiek. Inflācijas dēļ bankas kontā glabāta nauda laika gaitā zaudē savu pirktspēju. Lai veidotu patiesu labklājību, jums ir jāinvestē savi uzkrājumi, lai tie varētu augt un radīt paši savus ienākumus. Atslēga ir salikto procentu maģija, kur jūsu investīciju peļņa sāk pelnīt savu peļņu, novedot pie eksponenciāla pieauguma.

Lielākajai daļai cilvēku, kas tiecas pēc FIRE, vēlamā stratēģija ir investēšana zemu izmaksu, plaša tirgus indeksu fondos vai biržā tirgotos fondos (ETF). Lūk, kāpēc:

Kas tie ir: Indeksu fonds ir kopieguldījumu fonda vai ETF veids, kura mērķis ir sekot konkrēta tirgus indeksa, piemēram, S&P 500 ASV vai globāla indeksa, piemēram, MSCI World, darbībai. Pērkot vienu daļu, jūs uzreiz esat diversificēts simtiem vai tūkstošiem uzņēmumu vidū.
Kāpēc tie darbojas: Tie ir pasīvi ieguldījumi. Tā vietā, lai maksātu dārgam pārvaldniekam, kurš mēģina (un bieži vien neizdodas) pārspēt tirgu, jūs vienkārši cenšaties sasniegt tirgus sniegumu. Tā rezultātā ir ievērojami zemākas maksas, kam ir milzīga pozitīva ietekme uz jūsu ilgtermiņa peļņu.

Svarīga globāla atruna: Šis nav finanšu padoms. Investīciju iespējas, nodokļu likumi un noteikumi krasi atšķiras dažādās valstīs. Ir būtiski veikt savu izpēti. Meklējiet zemu izmaksu brokeru platformas, kas pieejamas jūsu valsts pilsoņiem (piemēram, Interactive Brokers ir populāra globāla iespēja, bet vietējās alternatīvas var būt labākas). Izprotiet savas valsts nodokļu atvieglojumu pensiju kontus (piemēram, 401(k) ASV, ISA Apvienotajā Karalistē vai Superannuation Austrālijā). Zemu izmaksu, diversificētu investīciju principi ir universāli, bet konkrētā piemērošana ir jāpielāgo jūsu vietējam kontekstam.

Sava FIRE skaitļa aprēķināšana: praktiska pamācība

Gatavi kļūt praktiski? Apskatīsim, kā aprēķināt savu FIRE skaitli.

Sekojiet līdzi saviem pašreizējiem gada izdevumiem: Izmantojiet savus uzskaitītos tēriņu datus, lai iegūtu precīzu priekšstatu par to, ko iztērējat gadā. Esiet godīgi un rūpīgi.
Prognozējiet savus FI izdevumus: Padomājiet par to, kā mainīsies jūsu tēriņi, kad vairs nestrādāsiet. Vai jūsu hipotēka būs nomaksāta? Vai samazināsies transporta izmaksas? Vai palielināsies ceļojumu vai veselības aprūpes izmaksas? Izveidojiet reālistisku budžetu savam vēlamajam FI dzīvesveidam. Pieņemsim, ka jūs nonākat pie 50 000 ASV dolāru gadā.
Izvēlieties savu drošo izņemšanas likmi (SWR): Standarts ir 4%, bet, ja vēlaties būt konservatīvāks vai plānojat 50+ gadu pensiju, jūs varētu izvēlēties 3,5%. Jo zemāka SWR, jo lielāks nepieciešamais uzkrājums.
Aprēķiniet savu skaitli:
- Izmantojot 4% SWR: 50 000 $ / 0,04 = $1,250,000
- Izmantojot 3,5% SWR: 50 000 $ / 0,035 = ~$1,428,571

Šis skaitlis ir jūsu Polārzvaigzne. Tas var šķist biedējoši, bet, sadalot to un koncentrējoties uz trim pīlāriem, tas kļūst par pārvaldāmu, ilgtermiņa projektu.

FIRE izaicinājumi un kritika: līdzsvarots skatījums

FIRE kustība nav bez izaicinājumiem un pamatotas kritikas. Ir būtisks skaidrs redzējums.

Tirgus risks: Liels akciju tirgus sabrukums tieši pirms vai pēc pensionēšanās (pazīstams kā ienesīguma secības risks) var nopietni kaitēt jūsu portfeļa ilgmūžībai. Elastīga izņemšanas stratēģija, naudas rezerve vai vēlme nopelnīt papildu ienākumus var mazināt šo risku.
Ekstrēma taupība un izdegšana: Nerimstoša tiekšanās pēc augstas uzkrājumu likmes var novest pie izdegšanas, sociālās izolācijas un trūkuma sajūtas. Ir svarīgi atrast līdzsvaru starp krāšanu rītdienai un pilnvērtīgas dzīves baudīšanu šodien. Ceļojumam jābūt tikpat patīkamam kā galamērķim.
Veselības aprūpes plānošana: Valstīs bez vispārējas valsts veselības aprūpes medicīnisko izmaksu plānošana agrīnā pensijā ir milzīgs un sarežģīts izaicinājums. Šis vienīgais faktors var ievērojami palielināt jūsu FIRE skaitli un prasa plašu izpēti un plānošanu.
Privilēģijas atzīšana: Ir svarīgi atzīt, ka spēja sasniegt augstu uzkrājumu likmi ir privilēģija. Tiem, kas cīnās ar zemām algām, sistēmiskiem ekonomiskiem trūkumiem vai atbalsta radiniekus jaunattīstības valstīs, FIRE var šķist neiespējams sapnis. Tomēr apzinātu tēriņu un investēšanas pamatprincipi, pat nelielā mērogā, joprojām var uzlabot personas finansiālo drošību, pat ja agrā pensionēšanās nav galvenais mērķis.
Jēgas atrašana pēc FI: Daudzi, kas veiksmīgi sasniedz FI, saskaras ar identitātes un mērķa zudumu, kas bija saistīts ar viņu karjeru. Ir vitāli svarīgi attīstīt hobijus, attiecības un intereses ārpus darba ilgi pirms atlūguma iesniegšanas.

Jūsu pirmie soļi FIRE ceļā

Jūtaties iedvesmots? Tūkstoš jūdžu ceļojums sākas ar vienu soli. Lūk, kā jūs varat sākt jau šodien, neatkarīgi no tā, kurā pasaules malā atrodaties.

Definējiet savu "kāpēc": Kāpēc jūs vēlaties finansiālo brīvību? Vai tas ir ceļošanai? Lai pavadītu vairāk laika ar ģimeni? Lai sāktu uzņēmējdarbību? Pierakstiet to. Spēcīgs "kāpēc" jūs uzturēs cauri izaicinājumiem.
Aprēķiniet savu neto vērtību: Uzskaitiet visus savus aktīvus (skaidra nauda, investīcijas, īpašums) un atņemiet visas savas saistības (parādi, aizdevumi). Šī ir jūsu starta līnija. Nezaudējiet drosmi, ja tā ir negatīva; zināšanas ir spēks.
Sāciet sekot līdzi saviem tēriņiem: Jūs nevarat optimizēt to, ko nemērat. Izmantojiet lietotni vai izklājlapu, lai precīzi redzētu, kur nonāk jūsu nauda.
Veiciet vienu mazu izmaiņu: Nemēģiniet mainīt visu vienā naktī. Izvēlieties vienu jomu, ko optimizēt. Atceliet abonementu, kuru neizmantojat. Apņemieties gatavot mājās vēl vienu ēdienreizi nedēļā. Automatizējiet nelielu pārskaitījumu uz krājkontu.
Izglītojieties: Lasiet grāmatas, sekojiet blogiem un klausieties podkāstus par personīgajām finansēm un investīcijām gan no globālas, gan vietējas perspektīvas. Pievienojieties tiešsaistes kopienām, piemēram, `r/financialindependence` subreddit, lai sazinātos ar cilvēkiem no visas pasaules, kuri ir uz tā paša ceļa.
Atveriet investīciju kontu: Izpētiet labāko zemo izmaksu brokeri, kas jums ir pieejams, un sāciet investēt, pat ja tas ir tikai neliels daudzums katru mēnesi. Galvenais ir sākt un veidot ieradumu.

Nobeigums: FIRE ir apzinātības ceļojums

FIRE kustība ir daudz vairāk nekā tikai skaitļi izklājlapā. Tā ir dziļa domāšanas maiņa. Tas ir par noklusējuma dzīves scenārija apšaubīšanu, kas paredz strādāt 40-50 gadus, bieži vien darbā, kuru nemīlat, lai beidzot izbaudītu dažus brīvības gadus vecumdienās. Tas ir par sava visvērtīgākā, neatjaunojamā aktīva – jūsu laika – atgūšanu.

Tas ir disciplīnas, pacietības un mērķtiecības ceļš. Tas prasa, lai jūs būtu gan savas dzīves galvenais finanšu direktors, gan galvenais izpilddirektors. Neatkarīgi no tā, vai jūs tiecaties pēc Lean FIRE, Fat FIRE, vai vienkārši vēlaties izmantot tās principus, lai izveidotu spēcīgāku finansiālās drošības tīklu, ceļojums liks jums definēt savas vērtības, dzīvot apzinātāk un galu galā veidot dzīvi, kas ir autentiski jūsu pašu. Brīvība, ko iegūstat ceļā, ir pūļu vērta.