Budžeta plānošana neparedzamajam: Ceļvedis neregulāru ienākumu pārvaldībai

Tradicionālais darbs no 9 līdz 5 ar stabilu algu daudziem vairs nav norma. "Gig" ekonomikas, frīlansa un uzņēmējdarbības attīstība ir novedusi pie ievērojama pieauguma to cilvēku skaitā, kuriem ir neregulāri ienākumi. Tas var šķist nomācoši, īpaši, ja runa ir par budžeta plānošanu un finanšu pārvaldību. Tomēr, izmantojot pareizās stratēģijas un domāšanas veidu, neregulāru ienākumu pārvaldīšana un finanšu stabilitātes sasniegšana ir pilnībā iespējama. Šis ceļvedis sniedz praktiskus soļus un rīcības padomus, lai palīdzētu jums izveidot budžetu, kas darbojas neatkarīgi no tā, cik mainīgi varētu būt jūsu ienākumi.

Neregulāru ienākumu izpratne

Neregulāri ienākumi ir ienākumi, kas svārstās no mēneša uz mēnesi vai pat no nedēļas uz nedēļu. To var izraisīt dažādi faktori, piemēram:

• Frīlanss vai līgumdarbs: Jūsu ienākumi ir atkarīgi no nodrošināto un pabeigto projektu skaita.
• Pārdošana uz komisijas maksas pamata: Jūsu ienākumi ir tieši saistīti ar jūsu pārdošanas rezultātiem.
• Maza uzņēmuma īpašnieks: Ieņēmumi var atšķirties atkarībā no sezonas pieprasījuma, mārketinga pasākumiem un ekonomiskajiem apstākļiem.
• Sezonas darbs: Ienākumi ir koncentrēti noteiktos gada periodos. (piem., tūrisms vasarā, mazumtirdzniecība svētku sezonā)
• "Gig" ekonomikas darbi: Ienākumi no tādām platformām kā Uber, Lyft vai TaskRabbit ir atkarīgi no nostrādātajām stundām un pakalpojumu pieprasījuma.
• Autoratlīdzības vai dividendes: Ienākumi ir atkarīgi no ieguldījumu vai intelektuālā īpašuma darbības rezultātiem.

Ir būtiski atzīt un pieņemt neregulāru ienākumu raksturīgo nenoteiktību. Kad esat izpratis savu ienākumu dabu, varat sākt izstrādāt stratēģijas to efektīvai pārvaldībai.

1. solis: Sekojiet līdzi saviem ienākumiem un izdevumiem

Pirms varat izveidot budžetu, jums ir jāsaprot, no kurienes nāk jūsu nauda un kur tā aiziet. Sekošana līdzi ienākumiem un izdevumiem ir efektīvas finanšu pārvaldības pamats.

Sekojiet līdzi saviem ienākumiem

• Izmantojiet izklājlapu vai lietotni: Izveidojiet vienkāršu izklājlapu vai izmantojiet budžeta plānošanas lietotni, piemēram, Mint, YNAB (You Need a Budget), Personal Capital vai PocketGuard, lai katru mēnesi reģistrētu savus ienākumus. Ir pieejamas iespējas, kas piemērotas katrai valstij un valūtai.
• Kategorizējiet savus ienākumu avotus: Ja jums ir vairāki ienākumu avoti, sekojiet līdzi katram atsevišķi, lai noteiktu, kuri ir visuzticamākie un ienesīgākie.
• Sekojiet līdzi bruto un neto ienākumiem: Noteikti sekojiet līdzi gan saviem bruto ienākumiem (pirms nodokļiem un atskaitījumiem), gan neto ienākumiem (pēc nodokļiem un atskaitījumiem). Tas ir īpaši svarīgi pašnodarbinātām personām, kuras ir atbildīgas par savu nodokļu nomaksu.
• Vēsturiskie dati: Mēģiniet sekot līdzi saviem ienākumiem vismaz 3-6 mēnešus, vēlams gadu, lai iegūtu skaidru priekšstatu par saviem peļņas modeļiem.

Sekojiet līdzi saviem izdevumiem

• Kategorizējiet savus izdevumus: Sadaliet izdevumus tādās kategorijās kā mājoklis, transports, pārtika, komunālie pakalpojumi, izklaide, parādu maksājumi un uzkrājumi.
• Izmantojiet uzskaites rīkus: Izmantojiet budžeta plānošanas lietotnes, izklājlapas vai pat piezīmju grāmatiņu, lai reģistrētu savus izdevumus. Daudzas banku lietotnes tagad piedāvā izdevumu uzskaites funkcijas.
• Esiet detalizēts: Jo detalizētāk jūs sekosiet līdzi saviem izdevumiem, jo labāk sapratīsiet, kur aiziet jūsu nauda. Nenovērtējiet par zemu mazus, šķietami nenozīmīgus izdevumus – laika gaitā tie var sakrāties.
• Atšķiriet fiksētos un mainīgos izdevumus:
  • Fiksētie izdevumi: Tie ir izdevumi, kas katru mēnesi paliek salīdzinoši nemainīgi, piemēram, īre, hipotekārā kredīta maksājumi, apdrošināšanas prēmijas un aizdevumu maksājumi.
  • Mainīgie izdevumi: Šie izdevumi svārstās no mēneša uz mēnesi, piemēram, pārtikas preces, komunālie maksājumi, izklaide un transports.

Piemērs: Pieņemsim, ka esat frīlansa tīmekļa izstrādātājs Argentīnā. Jūs sekojat līdzi saviem ienākumiem un izdevumiem sešus mēnešus un konstatējat, ka jūsu mēneša ienākumi svārstās no 500 USD līdz 2000 USD (konvertēti no Argentīnas peso pēc dominējošā valūtas kursa). Jūsu fiksētie izdevumi ir 600 USD (īre, internets, programmatūras abonementi), un jūsu mainīgie izdevumi svārstās no 200 USD līdz 500 USD (pārtika, transports, izklaide). Šis uzskaites process palīdz jums izprast ienākumu mainīgumu un izdevumu modeļus.

2. solis: Aprēķiniet savus vidējos mēneša ienākumus

Kad esat sekojis līdzi saviem ienākumiem vairākus mēnešus, aprēķiniet savus vidējos mēneša ienākumus. Tas kalpos par pamatu jūsu budžetam.

Formula: Kopējie ienākumi uzskaites periodā / Mēnešu skaits = Vidējie mēneša ienākumi

Piemērs: Ja jūsu kopējie ienākumi sešu mēnešu laikā ir 9000 USD, jūsu vidējie mēneša ienākumi ir 9000 / 6 = 1500 USD.

Ir svarīgi būt reālistiskam, izmantojot savus vidējos ienākumus. Lai gan tas ir noderīgs etalons, ir būtiski atcerēties, ka jūsu faktiskie ienākumi jebkurā konkrētā mēnesī var būt augstāki vai zemāki par šo vidējo rādītāju. Koncentrējieties uz budžeta veidošanu, pamatojoties uz *konservatīvu* aprēķinu.

3. solis: Prioritizējiet būtiskos izdevumus

Jūsu būtiskie izdevumi ir neapspriežamas izmaksas, kas nepieciešamas jūsu pamatdzīves līmeņa uzturēšanai. Tie parasti ietver:

• Mājoklis: Īres vai hipotekārā kredīta maksājumi, īpašuma nodokļi un mājokļa apdrošināšana.
• Komunālie maksājumi: Elektrība, gāze, ūdens un internets.
• Pārtika: Pārtikas preces un nepieciešamās maltītes.
• Transports: Auto maksājumi, degviela, sabiedriskais transports vai citas ceļa izmaksas.
• Veselības aprūpe: Veselības apdrošināšanas prēmijas, ārstu apmeklējumi un recepšu medikamenti.
• Parādu maksājumi: Minimālie maksājumi par aizdevumiem un kredītkartēm.

Sastādiet savu būtisko izdevumu sarakstu un aprēķiniet vidējās mēneša izmaksas katram no tiem. Šie ir izdevumi, kas jums jāsedz pirmie, neatkarīgi no jūsu ienākumu svārstībām.

Padoms: Kad vien iespējams, vienojieties par zemākām likmēm saviem fiksētajiem izdevumiem. Piemēram, meklējiet lētāku apdrošināšanu, vienojieties par zemāku procentu likmi savām kredītkartēm vai apsveriet hipotekārā kredīta refinansēšanu. Pat nelieli ietaupījumi laika gaitā var radīt lielu atšķirību.

4. solis: Izveidojiet elastīgu budžetu

Elastīgs budžets ir būtisks, strādājot ar neregulāriem ienākumiem. Tā vietā, lai izveidotu stingru budžetu, kuru jums ir grūti ievērot, elastīgs budžets ļauj pielāgot savus tēriņus atbilstoši jūsu ienākumiem tajā mēnesī.

Aplokšņu sistēma (digitāla vai fiziska)

Aplokšņu sistēma ietver konkrētas naudas summas piešķiršanu dažādām tēriņu kategorijām un šīs naudas fizisku (vai digitālu) "ievietošanu" aploksnēs. Kad nauda aploksnē ir beigusies, jūs vairs nevarat tērēt šajā kategorijā.

• Fiziskas aploksnes: Tas ietver reālu aplokšņu un skaidras naudas izmantošanu. Tas var būt noderīgs vizuāls atgādinājums par jūsu tēriņu limitiem.
• Digitālās aploksnes: Daudzas budžeta plānošanas lietotnes ļauj jums izveidot virtuālas aploksnes vai kategorijas, lai sekotu līdzi saviem tēriņiem.

Nulles bāzes budžets

Nulles bāzes budžets prasa, lai jūs katru ienākumu dolāru piešķirtu konkrētam mērķim. Tas nozīmē, ka jūsu ienākumi mīnus izdevumi ir vienādi ar nulli. Tas liek jums būt apzinātam attiecībā uz saviem tēriņiem un nodrošina, ka jūs netērējat naudu nevajadzīgām lietām.

50/30/20 likums

50/30/20 likums ir vienkāršs vadlīniju kopums ienākumu sadalīšanai:

• 50% vajadzībām: Būtiski izdevumi, piemēram, mājoklis, komunālie pakalpojumi, pārtika un transports.
• 30% vēlmēm: Neobligātie tēriņi, piemēram, izklaide, ēšana ārpus mājas un hobiji.
• 20% uzkrājumiem un parādu atmaksai: Uzkrājumi ārkārtas situācijām, pensijai un parādu nomaksai.

Šis likums ir labs sākumpunkts, bet jums var nākties pielāgot procentus atkarībā no jūsu individuālajiem apstākļiem un finanšu mērķiem. Piemēram, ja jums ir daudz parādu, jums var nākties piešķirt vairāk nekā 20% parādu atmaksai.

Galvenais princips: Jebkura elastīga budžeta pamatā ir pielāgošanās spēja. Ja jums ir augstu ienākumu mēnesis, piešķiriet papildu līdzekļus saviem uzkrājumiem, ārkārtas fondam vai parādu atmaksai. Ja jums ir zemu ienākumu mēnesis, samaziniet neobligātos tēriņus un prioritizējiet savus būtiskos izdevumus.

5. solis: Veidojiet ārkārtas fondu

Ārkārtas fonds ir kritisks finanšu stabilitātes komponents, īpaši, ja ir neregulāri ienākumi. Tas nodrošina drošības tīklu, lai segtu negaidītus izdevumus vai ienākumu iztrūkumus.

• Mērķa summa: Mēģiniet uzkrāt 3-6 mēnešu būtisko dzīves izdevumu vērtību savā ārkārtas fondā.
• Sāciet ar mazumiņu: Ja sākat no nulles, neļaujiet mērķa summai jūs atturēt. Sāciet ar mazumiņu, katru mēnesi ietaupot fiksētu summu, pat ja tie ir tikai 25 vai 50 ASV dolāri.
• Automatizējiet savus uzkrājumus: Iestatiet automātiskus pārskaitījumus no sava norēķinu konta uz savu krājkontu katru mēnesi, lai padarītu uzkrāšanu bez piepūles.
• Augsta ienesīguma krājkonts: Izvēlieties augsta ienesīguma krājkontu, lai maksimāli palielinātu savus ienākumus no uzkrājumiem.

Globālie apsvērumi: Ideālā ārkārtas fonda summa var atšķirties atkarībā no valsts un dzīves dārdzības. Piemēram, kādam, kas dzīvo Šveicē ar augstām dzīves izmaksām, varētu būt nepieciešams lielāks ārkārtas fonds nekā kādam, kas dzīvo Taizemē ar zemākām izmaksām.

6. solis: Plānojiet nodokļus

Viens no lielākajiem izaicinājumiem ar neregulāriem ienākumiem ir nodokļu pārvaldība. Kad esat darbinieks, nodokļi tiek automātiski ieturēti no jūsu algas. Tomēr, kad esat pašnodarbināts vai līgumdarbinieks, jūs esat atbildīgs par savu nodokļu nomaksu.

• Novērtējiet savu nodokļu saistību: Izmantojiet tiešsaistes nodokļu kalkulatorus vai konsultējieties ar nodokļu speciālistu, lai novērtētu savu nodokļu saistību par gadu.
• Atlieciet naudu nodokļiem: Atlieciet procentuālu daļu no katra saņemtā maksājuma, lai segtu savus nodokļus. Vispārējs pamatprincips ir atlikt 25-30% no ienākumiem, bet tas var atšķirties atkarībā no jūsu nodokļu grupas un atskaitījumiem.
• Veiciet avansa nodokļu maksājumus: Daudzās valstīs, tostarp Amerikas Savienotajās Valstīs, jums ir jāveic avansa nodokļu maksājumi reizi ceturksnī, ja paredzat, ka jūsu nodokļu parāds pārsniegs noteiktu summu.
• Glabājiet precīzus ierakstus: Visu gadu glabājiet detalizētus ierakstus par saviem ienākumiem un izdevumiem, lai atvieglotu nodokļu deklarēšanu.

Nodokļu likumi atšķiras: Ir svarīgi konsultēties ar nodokļu konsultantu jūsu konkrētajā valstī, jo nodokļu likumi visā pasaulē ievērojami atšķiras. Viņi var sniegt norādījumus par atskaitījumiem, kredītiem un citām nodokļu ietaupīšanas stratēģijām.

7. solis: Atdaliet uzņēmējdarbības un personīgās finanses

Ja esat pašnodarbināts vai jums pieder uzņēmums, ir būtiski atdalīt uzņēmējdarbības un personīgās finanses. Tas atvieglo ienākumu un izdevumu uzskaiti, nodokļu pārvaldību un personīgo aktīvu aizsardzību.

• Atveriet atsevišķu uzņēmuma bankas kontu: Izmantojiet šo kontu tikai ar uzņēmējdarbību saistītiem darījumiem.
• Iegūstiet uzņēmuma kredītkarti: Izmantojiet uzņēmuma kredītkarti uzņēmējdarbības izdevumiem un sekojiet tiem līdzi atsevišķi no personīgajiem izdevumiem.
• Izmantojiet grāmatvedības programmatūru: Izmantojiet grāmatvedības programmatūru, piemēram, QuickBooks vai Xero, lai sekotu līdzi saviem ienākumiem, izdevumiem un rēķiniem.

8. solis: Automatizējiet savas finanses

Automatizācija var ievērojami vienkāršot jūsu finanšu pārvaldību un palīdzēt jums ievērot budžetu.

• Automatizējiet uzkrājumus: Iestatiet automātiskus pārskaitījumus uz savu krājkontu, ārkārtas fondu un pensiju kontu.
• Automatizējiet rēķinu apmaksu: Iestatiet automātiskus maksājumus par saviem rēķiniem, lai izvairītos no kavējuma naudām un nodrošinātu, ka maksājat rēķinus laikā.
• Izmantojiet budžeta plānošanas lietotnes: Izmantojiet budžeta plānošanas lietotnes, lai automātiski sekotu līdzi saviem ienākumiem, izdevumiem un progresam ceļā uz finanšu mērķiem.

9. solis: Regulāri pārskatiet un pielāgojiet savu budžetu

Jūsu budžets nav statisks dokuments. Tas ir regulāri jāpārskata un jāpielāgo, lai atspoguļotu izmaiņas jūsu ienākumos, izdevumos un finanšu mērķos. Mēģiniet pārskatīt savu budžetu vismaz reizi mēnesī vai biežāk, ja jūsu ienākumi ir īpaši nestabili.

• Sekojiet līdzi savam progresam: Salīdziniet savus faktiskos ienākumus un izdevumus ar budžetā paredzētajām summām, lai redzētu, cik labi jūs ievērojat savu budžetu.
• Identificējiet uzlabojumu jomas: Meklējiet jomas, kurās varat samazināt tēriņus vai palielināt ienākumus.
• Pielāgojiet savus mērķus: Mainoties jūsu finansiālajai situācijai, jums var nākties attiecīgi pielāgot savus finanšu mērķus.

10. solis: Attīstiet vairākus ienākumu avotus

Viens no labākajiem veidiem, kā mazināt neregulāru ienākumu risku, ir attīstīt vairākus ienākumu avotus. Tādā veidā, ja viens ienākumu avots izsīkst, jums ir citi ienākumu avoti, uz kuriem paļauties.

• Frīlansa darbs: Piedāvājiet savas prasmes un pakalpojumus vairākiem klientiem.
• Pasīvie ienākumi: Gūstiet ienākumus no avotiem, kas prasa minimālu pastāvīgu piepūli, piemēram, īres īpašumi, autoratlīdzības vai tiešsaistes kursi.
• Ieguldījumi: Ieguldiet akcijās, obligācijās vai citos aktīvos, kas rada dividendes vai procentus.

Secinājums

Neregulāru ienākumu pārvaldība var būt izaicinājums, bet tas nav neiespējami. Sekojot līdzi saviem ienākumiem un izdevumiem, veidojot elastīgu budžetu, veidojot ārkārtas fondu un plānojot nodokļus, jūs varat sasniegt finansiālu stabilitāti un sirdsmieru neatkarīgi no tā, cik mainīgi varētu būt jūsu ienākumi. Atcerieties būt pacietīgam, neatlaidīgam un pielāgoties spējīgam, un nebaidieties meklēt profesionālu palīdzību, ja tas ir nepieciešams. Ar pareizajām stratēģijām un domāšanas veidu jūs varat pārņemt kontroli pār savām finansēm un sasniegt savus finanšu mērķus.

Svarīga piezīme: Šis ceļvedis sniedz vispārīgu informāciju un to nevajadzētu uzskatīt par finanšu padomu. Konsultējieties ar kvalificētu finanšu konsultantu, lai saņemtu personalizētu padomu, kas balstīts uz jūsu individuālajiem apstākļiem.