Globāla profesionāļa ceļvedis stratēģiskā kredītkaršu čērningā ceļojumu balvām

Iedomājieties, ka lidojat biznesa klasē uz starptautisku galamērķi, apmetaties pieczvaigžņu viesnīcā un maksājat tikai daļu no faktiskās cenas. Daudziem tas ir lielākais ceļojumu sapnis. Arvien lielākam skaitam zinošu cilvēku tā ir realitāte, kas kļuvusi iespējama, pateicoties metodiskai un disciplinētai finanšu stratēģijai, ko bieži dēvē par "kredītkaršu čērningu".

Šis ceļvedis demistificē šo praksi, atsakoties no sensacionālisma, lai sniegtu profesionālu, globāli piemērojamu sistēmu. Kredītkaršu čērnings savā būtībā nav par parādu uzkrāšanu. Tā ir stratēģiska prakse pieteikties kredītkartēm, lai nopelnītu vērtīgus reģistrācijas bonusus (SUB), izpildītu minimālās tēriņu prasības un pēc tam sistemātiski pārvaldītu šīs kartes, lai maksimāli palielinātu ceļojumu balvas, piemēram, aviokompāniju jūdzes un viesnīcu punktus.

Svarīgs atrunas paziņojums: Šī stratēģija ir paredzēta tikai personām ar izcilu finanšu disciplīnu. Ir neapspriežams noteikums, ka jums katru mēnesi pilnībā un laicīgi jānomaksā kredītkartes atlikums. Procentu maksājumi par atlikuma pārnešanu ātri vien izdzēsīs jebkādas nopelnītās balvas, pārvēršot spēcīgu stratēģiju par dārgu kļūdu. Ja jūs nevarat apņemties ievērot šo zelta likumu, šī prakse nav domāta jums.

Turklāt kredītkaršu pasaule nav monolīta. Noteikumi, pieejamie produkti un kredītu sistēmas dažādās valstīs krasi atšķiras. Šis ceļvedis sniedz universālu stratēģisku ietvaru — domāšanas un plānošanas veidu —, ko varat pielāgot savam konkrētajam vietējam tirgum, neatkarīgi no tā, vai atrodaties Ziemeļamerikā, Eiropā, Āzijas un Klusā okeāna reģionā vai citur.

Ceļojumu balvu pamatprincipi

Pirms iedziļināties stratēģijā, ir svarīgi saprast ekosistēmu, kas to padara iespējamu. Šī sistēma ir simbiotiskas attiecības starp bankām, kredītkaršu tīkliem un ceļojumu lojalitātes programmām.

Galvenie dalībnieki

• Bankas un finanšu iestādes: Tās ir karšu izdevējas (piemēram, American Express, Chase, Barclays, HSBC). Tās veido karšu produktus un piedāvā reģistrācijas bonusus, lai piesaistītu jaunus, augstas kvalitātes klientus, kuri tērēs naudu ar viņu kartēm.
• Kredītkaršu tīkli: Tie ir maksājumu apstrādātāji (piemēram, Visa, Mastercard, American Express). Tie nodrošina darījumus starp tirgotājiem un bankām.
• Lojalitātes programmas: Tās ir aviokompāniju (piemēram, British Airways Avios, Singapore Airlines KrisFlyer, United MileagePlus) un viesnīcu (piemēram, Marriott Bonvoy, Hilton Honors, IHG One Rewards) balvu programmas. Tās sadarbojas ar bankām, lai piedāvātu kopzīmola kartes un ļautu konvertēt bankas punktus savās patentētajās jūdzēs vai punktos.

Balvu veidi: vērtību hierarhija

Ne visi punkti ir radīti vienādi. Izpratne par dažādiem veidiem ir jūsu panākumu pamatā.

• Aviokompāniju jūdzes: Tās ir saistītas ar konkrētas aviokompānijas biežo lidotāju programmu. Tās ir vērtīgas, lai rezervētu lidojumus ar šo aviokompāniju un tās partneriem konkrētā aliansē (Star Alliance, oneworld, SkyTeam).
• Viesnīcu punkti: Tos izmanto bezmaksas naktīm, numura klases paaugstināšanai un citiem ieguvumiem konkrētā viesnīcu ķēdē.
• Elastīgie bankas punkti: Šī ir visvērtīgākā un spēcīgākā valūta ceļojumu balvu pasaulē. Tie ir punkti, kas nopelnīti bankas pašas balvu programmā, piemēram, American Express Membership Rewards vai Chase Ultimate Rewards (izplatītas ASV tirgū, bet līdzīgas patentētas banku programmas pastāv visā pasaulē). To spēks slēpjas to elastībā; jūs varat tos pārskaitīt daudziem aviokompāniju un viesnīcu partneriem, pasargājot sevi no jebkuras atsevišķas programmas devalvācijas un sniedzot jums plašas izmantošanas iespējas.

Galvenais kredītkaršu čērninga dzinējspēks ir reģistrācijas bonuss (SUB), kas pazīstams arī kā iepazīšanās piedāvājums. Lai gan jūs pelnāt punktus par ikdienas tēriņiem, viens SUB var būt simtiem vai pat tūkstošiem dolāru vērts ceļojuma vērtībā, kas bieži vien ir līdzvērtīgs tam, ko jūs varētu nopelnīt vairāku gadu regulāros tēriņos.

Vai stratēģiskais čērnings ir domāts jums? Atklāts pašnovērtējums

Šis nav gadījuma hobijs. Tas prasa centību, organizētību un, galvenokārt, finansiālu atbildību. Pirms pat apsverat pieteikties pirmajai kartei, jums godīgi jānovērtē sava piemērotība.

Finanšu veselības kontrolsaraksts

Zelta likums: atlikumu nomaksa pilnā apmērā

Šo punktu nevar pietiekami uzsvērt. Visa stratēģija balstās uz izvairīšanos no procentu maksājumiem. Ja jūs pārnesat atlikumu, augstās gada procentu likmes (GPL) balvu kredītkartēm jums izmaksās daudz vairāk nekā jebkuras balvas, ko jūs varētu nopelnīt. Jums jāizturas pret savu kredītkarti kā pret debetkarti: netērējiet naudu, kuras jums nav.

Kredītreitinga stāvoklis

Lai tiktu apstiprināts premium ceļojumu balvu karšu saņemšanai, jums ir nepieciešams labs vai teicams kredītreitings. Kredītvēstures ziņošanas sistēmas visā pasaulē atšķiras (piemēram, Equifax, TransUnion un Experian ir izplatītas daudzās Rietumu valstīs, bet vietējie biroji pastāv visur). Tomēr principi ir universāli:

• Maksājumu vēsture: Vai jums ir ilga vēsture, kurā visi rēķini tiek apmaksāti laicīgi? Šis ir vissvarīgākais faktors.
• Kredīta izmantošana: Cik daudz no pieejamā kredīta jūs izmantojat? Ir svarīgi uzturēt šo rādītāju zemu. Tā kā čērnings prasa pilnīgu atlikumu nomaksu, izmantošanai vajadzētu palikt tuvu nullei.
• Kredītvēstures ilgums: Garāka vēsture parasti ir labāka.

Pirms sākat, iegūstiet savas kredītvēstures pārskata kopiju saskaņā ar jūsu valsts noteikumiem, lai pārliecinātos, ka tā ir precīza un veselīga.

Organizatoriskās prasmes

Vairāku kredītkaršu pārvaldīšana prasa rūpīgu organizāciju. Jums jāseko līdzi pieteikumu datumiem, minimālo tēriņu prasībām un termiņiem, gada maksas iekasēšanas datumiem un karšu priekšrocībām. Vienkārša izklājlapa ir visizplatītākais un efektīvākais rīks šim nolūkam. Ja neesat organizēts cilvēks, jūs riskējat nokavēt maksājumu vai termiņu, kam var būt nopietnas finansiālas sekas.

Universālais ietvars: soli pa solim globāla pieeja

Lai gan konkrētās kartes un noteikumi mainīsies atkarībā no jūsu atrašanās vietas, šo piecu soļu stratēģisko ietvaru var piemērot jebkurā pasaules vietā.

1. solis: Definējiet savus ceļojumu mērķus

Šis ir vissvarīgākais solis. Bez skaidra mērķa jūs savāksiet nejaušu punktu sortimentu, ko, iespējams, nekad nevarēsiet efektīvi izmantot. Pajautājiet sev:

• Kur jūs vēlaties doties? Ceļojumam uz Eiropu no Austrālijas nepieciešama atšķirīga punktu stratēģija nekā ceļojumam uz Dienvidaustrumāziju no Apvienotās Karalistes.
• Kuras aviokompānijas turp lido? Identificējiet galvenos pārvadātājus un to alianses (Star Alliance, oneworld, SkyTeam), kas apkalpo jūsu vēlamos maršrutus.
• Kāds ir jūsu ceļošanas stils? Vai jūs tiecaties pēc biznesa klases lidojuma augstākās klases aviokompānijā vai luksusa uzturēšanās Park Hyatt viesnīcā? Vai arī jūs dodat priekšroku maksimāli palielināt ceļojumu skaitu, ko varat veikt ekonomiskajā klasē?

Jūsu mērķi noteiks, kuri aviokompāniju, viesnīcu un elastīgie bankas punkti jums ir visvērtīgākie.

2. solis: Izpētiet savu vietējo tirgu

Šis solis prasa mājasdarbu. Jums jākļūst par ekspertu kredītkaršu jomā savā valstī.

Galveno dalībnieku identificēšana jūsu valstī

Izmantojiet meklētājprogrammas ar vaicājumiem, piemēram, "labākās ceļojumu kredītkartes [Jūsu valsts]", "labākās aviokompāniju kredītkartes [Jūsu valsts]" vai "kredītkaršu reģistrācijas bonusi [Jūsu valsts]". Tas jūs aizvedīs uz vietējām finanšu salīdzināšanas vietnēm, blogiem un forumiem, kas veltīti šim hobijam. Identificējiet galvenos karšu izdevējus un visizdevīgākos pašlaik pieejamos iepazīšanās piedāvājumus.

Vietējo noteikumu un regulējumu izpratne

Šeit globālā stratēģija kļūst lokalizēta. Jums ir jāizpēta konkrētie noteikumi, ko jūsu valsts bankas ir ieviesušas, lai ierobežotu čērningu. Piemēri ietver:

• Reģistrācijas bonusa saņemšanas tiesības: Dažām bankām var būt "vienreiz mūžā" noteikums konkrētas kartes bonusam. Citas var jūs ierobežot, pamatojoties uz to, cik daudz karšu esat nesen atvēris (piemēram, neformālais "5/24 noteikums", kas saistīts ar Chase ASV). Citos reģionos, piemēram, daļā Eiropas vai Austrālijā, noteikumi varētu būt iecietīgāki, ļaujot jums atkal nopelnīt bonusu par to pašu karti pēc noteikta perioda (piemēram, 12-24 mēnešiem). Jums tas ir jāizpēta katrai bankai, kuru apsverat.
• Gada maksas: Vai no tām atbrīvo pirmajā gadā? Šī ir izplatīta un vērtīga priekšrocība, kas samazina jūsu sākotnējo risku.
• Kredīta pieprasījumi: Kā karšu pieteikumi (bieži saukti par "cietajiem pieprasījumiem") ietekmē jūsu vietējo kredītreitingu un cik ilgi tie paliek jūsu pārskatā?

Reģionālo "zelta dzīslu" atrašana

Katram reģionam ir unikālas iespējas. Piemēram, Apvienotajā Karalistē un Spānijā British Airways/Iberia Avios programma ir īpaši spēcīga, pateicoties jaudīgām kopzīmola kartēm. Austrālijā dominē kartes, kas pelna Qantas Points vai Velocity Points. Singapūrā un Honkongā jūs atradīsiet lieliskas kartes, kas ir kopzīmola ar attiecīgi Singapore Airlines un Cathay Pacific. Jūsu pētījumam jākoncentrējas uz šo vietējo stipro punktu identificēšanu.

3. solis: Izstrādājiet savu stratēģiju

Ar definētiem mērķiem un izpētītu vietējo tirgu ir pienācis laiks izveidot plānu.

Sāciet ar mazumiņu un vienkārši

Jūsu pirmajā mēģinājumā nevajadzētu pieteikties piecām kartēm uzreiz. Sāciet ar vienu vai divām jaudīgām kartēm, kas atbilst jūsu mērķiem. Elastīgu balvu karte no lielas bankas gandrīz vienmēr ir labākais sākumpunkts, jo tā sniedz visvairāk iespēju.

"Paturošā" karte pret "Čērninga" karti

Ilgtspējīga stratēģija bieži ietver divu veidu kartes. "Paturošā" karte ir pamatprodukts, kuru plānojat turēt ilgtermiņā, jo tās pastāvīgās priekšrocības (piemēram, ceļojumu apdrošināšana, atpūtas telpu piekļuve vai spēcīgas peļņas likmes ikdienas tēriņiem) atsver tās gada maksu. "Čērninga" karte ir tāda, ko jūs iegūstat galvenokārt reģistrācijas bonusa dēļ, ar nolūku to pārvērtēt, pazemināt klasi vai slēgt, pirms pienāk otrās gada maksas termiņš.

Pieteikumu tempa noteikšana

Pieteikšanās pārāk daudziem kredītiem īsā laika periodā ir brīdinājuma signāls aizdevējiem. Saprātīgs temps ir pieteikties jaunai kartei reizi 3-6 mēnešos, īpaši sākumā. Tas demonstrē atbildīgu kredīta meklēšanas uzvedību.

4. solis: Izpildiet nevainojami

Šī fāze ir par precizitāti un disciplīnu.

Minimālo tēriņu prasības (MSR) izpilde

Kad jūsu karte ir apstiprināta, sākas laika atskaite MSR izpildei. Tā ir naudas summa, kas jums jāiztērē ar karti noteiktā laika posmā (piemēram, 3000 ASV dolāru 3 mēnešu laikā), lai atbloķētu reģistrācijas bonusu. Tas jādara bez mākslīgiem tēriņiem vai nevajadzīgu lietu pirkšanas. Leģitīmas stratēģijas ietver:

• Pieteikuma laika saskaņošana ar lielu, plānotu pirkumu (piemēram, jauna elektronika, gada apdrošināšanas maksājumi, mājas remonts).
• Visu regulāro ikmēneša izdevumu apmaksa ar jauno karti (piemēram, pārtika, degviela, komunālie pakalpojumi, straumēšanas abonementi).
• Rēķinu, piemēram, telefona vai komunālo pakalpojumu, priekšapmaksa, ja jūsu pakalpojumu sniedzējs to atļauj.

Sekojiet līdzi visam

Jūsu izklājlapa ir jūsu komandcentrs. Katrai kartei pierakstiet:

• Kartes nosaukums un banka
• Pieteikuma datums un apstiprinājuma datums
• Reģistrācijas bonusa piedāvājums (piem., 60 000 punkti)
• Minimālo tēriņu prasība un termiņš
• Bonusa saņemšanas apstiprinājuma datums
• Gada maksas summa un iekasēšanas datums
• Kalendāra atgādinājums, kas iestatīts 11 mēnešus pēc atvēršanas, lai izlemtu par kartes likteni.

5. solis: Izmantojiet un pārvaldiet savas balvas

Punktu pelnīšana ir tikai puse no cīņas. To gudra izmantošana ir tas, kas rada vērtību.

Izpirkšanas māksla

Šī ir dziļa tēma, bet pamati ietver izpratni par to, kā atrast balvu pieejamību aviokompāniju un viesnīcu tīmekļa vietnēs. Vērtības maksimizēšanas atslēga bieži vien ir elastīgo bankas punktu pārskaitīšana aviokompāniju partneriem, lai rezervētu premium klases (biznesa vai pirmās klases) starptautiskos lidojumus, kur jūs varat sasniegt vērtību vairāku centu apmērā par punktu.

Gada maksu pārvaldīšana

Apmēram mēnesi pirms "čērninga" kartes gada maksas termiņa jums ir vairākas iespējas:

1. Paturēt karti: Ja kartes priekšrocības pagājušajā gadā sniedza lielāku vērtību nekā maksas izmaksas, varētu būt vērts to paturēt.
2. Pieprasīt noturēšanas piedāvājumu: Zvaniet uz banku un paskaidrojiet, ka apsverat kartes slēgšanu gada maksas dēļ. Viņi var piedāvāt jums bonusa punktus vai konta kredītu, lai mudinātu jūs palikt. Tā ir izplatīta prakse visā pasaulē.
3. Pazemināt kartes klasi: Pajautājiet, vai banka var mainīt jūsu produktu uz karti bez gada maksas. Šī ir lieliska iespēja, jo tā saglabā atvērtu kredītlīniju un konta vecumu, kas abi ir labi jūsu kredītvēsturei.
4. Slēgt kontu: Ja iepriekš minētās iespējas nav pieejamas vai vēlamas, jūs varat slēgt kontu. Tas ir "čērnings" čērningā. Apzinieties, ka tam var būt neliela, īslaicīga negatīva ietekme uz jūsu kredītreitingu, nedaudz palielinot jūsu kredīta izmantošanas koeficientu un samazinot vidējo kontu vecumu.

Padziļināti jēdzieni pieredzējušam ceļotājam

Kad esat apguvis pamatus, varat izpētīt sarežģītākas stratēģijas.

• Aviokompāniju alianses un pārskaitījumu partneri: Padziļiniet savas zināšanas par to, kā darbojas alianses. Piemēram, jūs varat izmantot British Airways Avios (oneworld), lai rezervētu lidojumus ar Japan Airlines, vai izmantot Air Canada Aeroplan punktus (Star Alliance), lai lidotu ar Lufthansa. Šo partnerību izpratne atver milzīgu vērtību.
• Biznesa kredītkartes: Ja esat maza uzņēmuma īpašnieks, konsultants vai jums ir ārštata ienākumi, jūs, iespējams, varat saņemt biznesa kredītkartes savā valstī. Tām bieži ir ļoti augsti reģistrācijas bonusi un tām var nebūt piemērojami tie paši pieteikšanās noteikumi kā personīgajām kartēm.
• Divu spēlētāju režīms: Ja jums ir laulātais vai partneris, jūs varat strādāt kā komanda. Jūs varat viens otram ieteikt kartes (bieži nopelnot ieteikuma bonusu), apvienot punktus mājsaimniecības kontos, kur tas ir atļauts, un dubultot reģistrācijas bonusu skaitu, ko jūsu mājsaimniecība var nopelnīt.

Kredītkaršu čērninga ētika un riski

Ir svarīgi pieiet šim hobijam ar profesionālu domāšanu. Jūs nemēģināt apkrāpt bankas; jūs stratēģiski izmantojat publiski reklamētas akcijas saskaņā ar to noteikumiem un nosacījumiem.

Tomēr bankas ir uzņēmumi. Ja tās uztvers jūsu uzvedību kā nerentablu vai ļaunprātīgu (piemēram, pārmērīgi atverot un slēdzot kartes bez patiesiem tēriņiem), tām ir tiesības slēgt jūsu kontus un pat konfiscēt jūsu punktus. To sauc par "shutdown" (slēgšanu). Lai no tā izvairītos, uzturiet veselīgas attiecības ar bankām. Saglabājiet dažas kartes ilgtermiņā, izmantojiet tās regulāriem tēriņiem un apsveriet citus to produktus, piemēram, norēķinu vai ieguldījumu kontus.

Secinājums: Jūsu ceļojums uz gudrākiem ceļojumiem

Kredītkaršu čērnings ir spēcīgs instruments finansiāli disciplinētam un organizētam profesionālim. Tas pārvērš regulārus izdevumus par subsidētu ceļu, lai redzētu pasauli. Ceļojums nesākas ar kredītkartes pieteikumu, bet gan ar apņemšanos atbildīgi pārvaldīt finanses.

Definējot savus mērķus, rūpīgi izpētot savu vietējo tirgu, precīzi izpildot savu plānu un vienmēr par prioritāti izvirzot savu finanšu veselību, jūs varat atvērt ceļojumu iespēju pasauli. Ceļš prasa pūles, bet tiem, kas ir gatavi strādāt, balvas — pirmās klases sēdvieta, skats no luksusa numura, atmiņas par ceļojumu, kuru uzskatījāt par nesasniedzamu — ir neparastas.