Finansinių galimybių atrakinimas: pasaulinis vadovas, kaip kurti ir gerinti savo kredito reitingą

Šiandienos tarpusavyje susijusioje pasaulinėje ekonomikoje jūsų finansinė reputacija dažnai jus aplenkia. Nesvarbu, ar kreipiatės dėl būsto paskolos Melburne, automobilio paskolos Keiptaune ar kreditinės kortelės Kalgaryje, vienas skaičius dažnai vaidina lemiamą vaidmenį: jūsų kredito reitingas. Šis galingas trijų skaitmenų skaičius veikia kaip universali kalba skolintojams, siūlanti jūsų kreditingumo ir finansinės atsakomybės momentinę nuotrauką. Stiprus reitingas gali atverti duris į geresnes palūkanų normas, didesnes kredito linijas ir didesnę finansinę laisvę. Priešingai, prastas reitingas gali sukelti didelių kliūčių, todėl finansinis augimas taps sudėtinga kova į kalną.

Šis išsamus vadovas skirtas pasaulinei auditorijai. Nors konkrečios kredito biurų ir reitingų modelių pavadinimai gali skirtis skirtingose šalyse, pagrindiniai kredito kūrimo ir gerinimo principai yra nepaprastai nuoseklūs visame pasaulyje. Mes išskaidysime procesą, suteikdami jums žinių ir veiksmingų strategijų, kad galėtumėte kontroliuoti savo finansinį pasakojimą, pagerinti savo kredito reitingą ir sukurti saugesnę ateitį, nesvarbu, kurioje pasaulio vietoje esate.

Kodėl jūsų kredito reitingas yra jūsų finansinis pasas

Pagalvokite apie savo kredito reitingą kaip apie finansinį pasą. Jis suteikia jums prieigą prie įvairių finansinių produktų ir paslaugų. Skolintojai, nuo didelių tarptautinių bankų iki vietinių kredito unijų, naudoja šį reitingą, kad greitai įvertintų riziką, susijusią su pinigų skolinimu jums. Didesnis reitingas reiškia mažesnę riziką, o tai reiškia apčiuopiamą naudą jums.

• Geresnės palūkanų normos: Stiprus kredito reitingas yra geriausias jūsų derybų įrankis. Jis gali sutaupyti tūkstančius ar net dešimtis tūkstančių dolerių per paskolos laikotarpį dėl mažesnių palūkanų normų būsto paskoloms, paskoloms automobiliams ir asmeninėms paskoloms.
• Didesnė patvirtinimo tikimybė: Pareiškėjams, turintiems gerą kreditą, labiau tikėtina, kad bus patvirtintos paskolos ir kreditinės kortelės. Tai gali būti labai svarbu, kai jums reikia prieigos prie kapitalo svarbiam gyvenimo įvykiui, pvz., perkant namą ar pradedant verslą.
• Palankesnės sąlygos: Be palūkanų normų, geras reitingas gali suteikti jums didesnes kredito linijas, atsisakyti mokesčių ir lankstesnes grąžinimo galimybes.
• Be skolinimo: Kai kuriose šalyse jūsų kredito istorija gali turėti įtakos ne tik paskoloms. Nuomotojai gali ją peržiūrėti prieš patvirtindami nuomos paraišką, draudimo bendrovės gali ją naudoti nustatydamos įmokas ir net kai kurie darbdaviai gali į ją atsižvelgti kaip į patikrinimo dalį.

Pagrindas: jūsų kredito ataskaitos supratimas

Prieš gerindami savo reitingą, turite suprasti jo pagrindą: savo kredito ataskaitą. Šis išsamus dokumentas yra neapdoroti duomenys, iš kurių apskaičiuojamas jūsų reitingas. Tai išsamus jūsų skolinimosi ir grąžinimo istorijos įrašas.

Kas sukuria jūsų kredito ataskaitą? Pažvelkite į pasaulinius kredito biurus

Kredito ataskaitas sudaro ir tvarko kredito biurai (taip pat žinomi kaip kredito informacijos agentūros). Nors kai kurios yra tarptautinės korporacijos, daugelis šalių taip pat turi savo nacionalinius biurus. Jūsų finansinius duomenis šioms agentūroms praneša skolintojai, tokie kaip bankai, kreditinių kortelių bendrovės ir kitos finansų įstaigos.

• Pasauliniai žaidėjai: Labiausiai pripažinti pavadinimai, veikiantys daugelyje šalių, yra Experian, Equifax ir TransUnion. Juos rasite Šiaurės Amerikoje, JK, Australijoje, Pietų Afrikoje, Indijoje ir kai kuriose Europos ir Lotynų Amerikos dalyse.
• Nacionaliniai biurai: Daugelis šalių turi dominuojančius nacionalinius biurus. Pavyzdžiui, Vokietija turi SCHUFA, Indija turi CIBIL (kuri yra TransUnion dalis), o Brazilija turi Serasa Experian.

Svarbu žinoti, kurie biurai veikia jūsų šalyje, nes galite turėti atskirą kredito ataskaitą su kiekvienu iš jų.

Kaip gauti kredito ataskaitą

Dauguma teisinių sistemų visame pasaulyje suteikia jums teisę susipažinti su savo kredito informacija. Daugelyje šalių, tokių kaip Jungtinės Valstijos, Kanada ir Jungtinė Karalystė, jums priklauso bent viena nemokama jūsų kredito ataskaitos kopija iš kiekvieno didelio biuro kiekvienais metais. Informacijos apie tai, kaip pateikti užklausą dėl savo ataskaitos, ieškokite savo šalies centrinio banko arba finansų vartotojų apsaugos agentūros svetainėje. Būkite atsargūs dėl paslaugų, kurios ima didelius mokesčius už tai, ką dažnai galite gauti nemokamai.

Jūsų ataskaitos iššifravimas: į ką atkreipti dėmesį

Kai turėsite savo ataskaitą, kruopščiai ją peržiūrėkite. Klaidų pasitaiko dažniau nei galite pagalvoti ir jos gali nesąžiningai sumažinti jūsų reitingą. Ieškokite:

• Asmeninė informacija: Įsitikinkite, kad jūsų vardas, adresas ir kita identifikacinė informacija yra teisinga.
• Informacija apie sąskaitą: Patikrinkite, ar visos išvardytos sąskaitos (kreditinės kortelės, paskolos, būsto paskolos) priklauso jums. Patikrinkite nurodytus likučius, kredito limitus ir mokėjimų istoriją, ar jie yra tikslūs.
• Neigiami elementai: Atkreipkite ypatingą dėmesį į visus praneštus vėluojančius mokėjimus, rinkliavas, įsipareigojimų nevykdymus ar bankrotus. Užtikrinkite, kad jų detalės būtų tikslios.
• Kredito užklausos: Pažiūrėkite, kurie skolintojai neseniai patikrino jūsų kreditą. Nepažįstamos užklausos gali būti tapatybės sukčiavimo ženklas.

Jei radote klaidą, turite teisę ją ginčyti. Susisiekite tiek su kredito biuru, tiek su skolintoju, kuris pranešė informaciją, kad inicijuotumėte taisymo procesą.

Penki stipraus kredito reitingo ramsčiai

Nors tikslios formulės, naudojamos reitingų modeliuose, tokiuose kaip FICO ar VantageScore, yra patentuotos paslaptys, jos visos yra pastatytos ant tų pačių pagrindinių principų. Suprasti šiuos penkis ramsčius yra raktas į pergalingos kredito strategijos kūrimą.

1 ramstis: mokėjimų istorija (apytiksliai 35 % jūsų reitingo)

Tai yra pats svarbiausias veiksnys. Skolintojai nori matyti nuoseklų ir patikimą jūsų sąskaitų apmokėjimo laiku įrašą. Vėluojančių mokėjimų istorija, net ir vos kelias dienas, gali labai pakenkti jūsų reitingui. Įsipareigojimų nevykdymas, rinkliavos ir bankrotai yra patys sunkiausi neigiami įvykiai.

Pasaulinė išvada: Nepriklausomai nuo to, kur esate, nuolatinis sąskaitų apmokėjimas laiku kiekvieną kartą yra gero kredito pagrindas.

2 ramstis: kredito panaudojimo santykis (apytiksliai 30 % jūsų reitingo)

Tai reiškia apyvartinio kredito, kurį naudojate, sumą, palyginti su bendru turimu kreditu. Pavyzdžiui, jei turite vieną kreditinę kortelę, kurios likutis yra 2 000 USD, o limitas - 10 000 USD, jūsų panaudojimo santykis yra 20 %. Didelis panaudojimas rodo skolintojams, kad galite būti per daug išplėstas ir jums gresia didesnė įsipareigojimų nevykdymo rizika.

Pasaulinė išvada: Stenkitės, kad bendras kredito panaudojimo santykis būtų mažesnis nei 30 %. Ekspertai dažnai rekomenduoja, kad rezultatai būtų geriausi, jei liksite žemiau 10 %.

3 ramstis: kredito istorijos trukmė (apytiksliai 15 % jūsų reitingo)

Ilgesnė kredito istorija paprastai lemia geresnį reitingą. Šis veiksnys atsižvelgia į jūsų seniausios sąskaitos amžių, naujausios sąskaitos amžių ir visų jūsų sąskaitų vidutinį amžių. Ilga, stabili istorija suteikia skolintojams daugiau duomenų, kad įvertintų jūsų ilgalaikį finansinį elgesį.

Pasaulinė išvada: Jei įmanoma, pradėkite kurti kreditą anksti ir venkite uždaryti seniausias kredito sąskaitas, net jei jomis dažnai nesinaudojate.

4 ramstis: kredito derinys (apytiksliai 10 % jūsų reitingo)

Skolintojams patinka matyti, kad galite atsakingai valdyti skirtingų tipų kreditą. Sveiką derinį gali sudaryti apyvartinis kreditas (pvz., kreditinės kortelės) ir paskolos su išmokomis (pvz., paskola automobiliui ar būsto paskola). Tai rodo finansinę brandą ir pajėgumus.

Pasaulinė išvada: Neatidarykite naujų sąskaitų tik dėl to, bet laikui bėgant siekite įvairaus kredito produktų portfelio, kurį valdote atsakingai.

5 ramstis: naujas kreditas (apytiksliai 10 % jūsų reitingo)

Šis veiksnys apžvelgia, kaip neseniai ir kaip dažnai kreipėtės dėl naujo kredito. Kiekvieną kartą, kai kreipiatės dėl paskolos ar kreditinės kortelės, tai paprastai sukelia „kietą užklausą“ jūsų ataskaitoje, kuri gali laikinai sumažinti jūsų reitingą keliais punktais. Kelių naujų sąskaitų atidarymas per trumpą laikotarpį gali būti įspėjamasis ženklas skolintojams, rodantis, kad galite patirti finansinių sunkumų.

Pasaulinė išvada: Kreipkitės dėl naujo kredito strategiškai ir tik tada, kai tai būtina. Išdėstykite savo paraiškas, kad sumažintumėte poveikį savo reitingui.

Veiksmingi metodai kredito reitingo gerinimui

Dabar, kai suprantate teoriją, pereikime prie praktikos. Štai patikrintos technikos, kaip pagerinti savo kredito reitingą, suskirstytos į trumpalaikes ir ilgalaikes strategijas.

Greitos pergalės: trumpalaikio poveikio strategijos

• Ginčykite klaidas savo kredito ataskaitoje: Tai yra greičiausias galimas pataisymas. Jei radote klaidą (pvz., vėluojantį mokėjimą, kuris iš tikrųjų buvo laiku, sąskaitą, kuri nėra jūsų), ginčydami ją ir pašalindami, galite labai padidinti reitingą.
• Sumokėkite kreditinių kortelių likučius: Kadangi kredito panaudojimas yra pagrindinis veiksnys, apyvartinių skolų apmokėjimas yra galinga svertas. Pirmiausia sutelkite dėmesį į korteles, kurių didžiausias panaudojimo santykis (tos, kurios yra arčiausiai savo limito).
• Tapkite įgaliotu vartotoju: Jei turite patikimą šeimos narį ar partnerį, turintį ilgą mokėjimų laiku istoriją ir žemą kredito panaudojimo santykį, paprašykite, kad jie įtrauktų jus kaip įgaliotą vartotoją į vieną iš savo kreditinių kortelių. Jų teigiama istorija gali atsispindėti jūsų ataskaitoje ir padidinti jūsų reitingą.
• Prašykite padidinti kredito limitą: Jei buvote atsakingas klientas, galite paprašyti savo kreditinės kortelės išdavėjo padidinti kredito limitą. Jei patvirtinama, tai akimirksniu sumažina jūsų kredito panaudojimo santykį (darant prielaidą, kad jūsų likutis išlieka toks pat).

Ilgalaikės strategijos tvariai kredito sveikatai

• Įsipareigokite 100 % mokėjimų laiku: Nustatykite automatinius mokėjimus arba kalendoriaus priminimus visoms savo sąskaitoms. Vienas vėluojantis mokėjimas gali panaikinti mėnesių sunkų darbą. Mokėjimų istorija yra svarbiausia, o nuoseklumas yra vienintelis būdas ją sukurti.
• Laikykite senas sąskaitas atidarytas: Atsispirkite norui uždaryti seniausią kredito kortelės sąskaitą, net jei ją apmokėjote. Laikydami ją atidarytą, išsaugote savo kredito istorijos trukmę, o tai yra teigiamas veiksnys. Naudokite ją nedideliam, pasikartojančiam pirkiniui kartą ar du per metus, kad ji būtų aktyvi.
• Būkite strategiški dėl naujo kredito: Kreipkitės dėl kredito tik tada, kai jums jo tikrai reikia. Kai apsiperkate dėl paskolos (pvz., būsto paskolos ar paskolos automobiliui), pabandykite pateikti visas savo paraiškas per trumpą laikotarpį (pvz., 14–30 dienų). Reitingų modeliai dažnai traktuoja kelias to paties tipo paskolos užklausas per trumpą laikotarpį kaip vieną įvykį.
• Naudokite užtikrintą kreditinę kortelę, kad atkurtumėte: Jei turite prastą kredito istoriją arba jos neturite, užtikrinta kreditinė kortelė yra puikus įrankis. Jūs pateikiate piniginį užstatą, kuris tampa jūsų kredito limitu. Jūs naudojate ją kaip įprastą kreditinę kortelę, o jūsų mokėjimai pranešami kredito biurams, leidžiantys jums sukurti teigiamą istoriją.

Specialūs scenarijai: kredito kūrimas nuo nulio arba atkūrimas

Skirtingi gyvenimo etapai kelia unikalių kredito iššūkių. Štai kaip juos įveikti.

„Kreditui nematomiems“: studentams ir jauniems suaugusiesiems

Pradėti nuo tuščio lapo gali būti sudėtinga. Apsvarstykite šias galimybes:

• Studentų kreditinės kortelės: Daugelis bankų siūlo korteles specialiai studentams, kurių kredito limitai dažnai yra mažesni, o patvirtinimo reikalavimai švelnesni.
• Užtikrintos kreditinės kortelės: Kaip minėta aukščiau, tai yra patikimas būdas pradėti kurti teigiamą mokėjimų istoriją.
• Bendras pasirašymas: Tėvas ar globėjas, turintis gerą kreditą, gali pasirašyti paskolą ar kreditinę kortelę už jus, tačiau atminkite, kad jie teisiškai atsakingi už skolą, jei nesumokėsite.

Naujakuriams ir imigrantams: kredito sukūrimas naujoje šalyje

Persikėlus į naują šalį dažnai reiškia, kad jūsų esama kredito istorija nekeliauja su jumis. Gali tekti pradėti nuo nulio. Ieškokite paslaugų savo naujoje šalyje, kurios padeda naujakuriams. Kai kurie skolintojai gali atsižvelgti į jūsų bankinius santykius, nuomos istoriją ar net komunalinių paslaugų mokėjimus. Tokios įmonės kaip Nova Credit taip pat stengiasi padėti imigrantams perkelti savo užsienio kredito istoriją į tam tikras šalis, tokias kaip JAV.

Tiems, kurie atkuriama: atsigavimas po finansinių sunkumų

Atsigavimas po didelio finansinio įvykio, pvz., bankroto ar įsipareigojimų nevykdymo, reikalauja laiko ir kruopštumo. Svarbiausia yra atkurti teigiamo elgesio modelį. Neigiami elementai galiausiai iškris iš jūsų ataskaitos (terminas skiriasi priklausomai nuo šalies ir įvykio, dažnai 7–10 metų). Tuo tarpu sutelkite dėmesį į tai, ką galite kontroliuoti: gaukite užtikrintą kortelę, sumokėkite kiekvieną mokėjimą laiku, laikykite likučius mažus ir lėtai pridėkite naują, gerai valdomą kreditą laikui bėgant.

Dažni kredito reitingo mitai paneigti

Dezinformacija gali būti brangi. Pašalinkime keletą dažnų mitų.

• Mitas: savo kredito patikrinimas kenkia jūsų reitingui.

  Faktas: Kai patikrinate savo kreditą ( „minkšta užklausa“), tai neturi jokios įtakos jūsų reitingui. Tik tada, kai skolintojas patikrina jį kaip naujos kredito paraiškos dalį ( „kieta užklausa“), jūsų reitingas gali šiek tiek sumažėti.

• Mitas: senų kreditinių kortelių uždarymas pagerina jūsų reitingą.

  Faktas: Tai yra vienas iš labiausiai žalingų mitų. Senos sąskaitos uždarymas kenkia jums dviem būdais: ji sutrumpina jūsų vidutinę kredito istorijos trukmę ir sumažina bendrą turimą kreditą, o tai gali padidinti jūsų kredito panaudojimo santykį.

• Mitas: norint sukurti kreditą, turite turėti likutį savo kreditinėse kortelėse.

  Faktas: Jums nereikia turėti likučio ir mokėti palūkanų, kad sukurtumėte kreditą. Jūsų mokėjimų istorija įrašoma, nesvarbu, ar apmokate sąskaitą visiškai, ar tik minimalią sumą. Finansiškai patikimiausia strategija yra naudoti savo kortelę ir kiekvieną mėnesį visiškai apmokėti sąskaitos likutį.

• Mitas: jūsų pajamos, amžius ar vieta tiesiogiai veikia jūsų reitingą.

  Faktas: Kredito reitingų modeliai yra akli šiems veiksniams. Jiems rūpi tik duomenys jūsų kredito ataskaitoje, susiję su jūsų skolinimosi ir grąžinimo įpročiais.

Jūsų kelias į geresnę finansinę ateitį

Kredito reitingo kūrimas ir gerinimas yra maratonas, o ne sprintas. Tam reikia kantrybės, drausmės ir aiškaus žaidimo taisyklių supratimo. Reguliariai stebėdami savo kredito ataskaitą, suprasdami penkis kredito sveikatos ramsčius ir nuosekliai taikydami šiame vadove aprašytas strategijas, galite žengti tvirtus žingsnius tvirtesnio finansinio profilio link.

Jūsų kredito reitingas yra daugiau nei tik skaičius; tai jūsų finansinės kelionės atspindys ir raktas, galintis atverti būsimas galimybes. Pradėkite šiandien, gaukite kredito ataskaitą, susikurkite planą ir įsipareigokite ugdyti teigiamus įpročius, kurie jums tarnaus visą gyvenimą, leisdami pasiekti savo finansinius tikslus pasaulinėje arenoje.