Saugus kreditinių kortelių „churningas“: Pasaulinis gidas

Kreditinių kortelių „churningas“, taip pat žinomas kaip kreditinių kortelių ciklinis naudojimas arba premijų „hakatonas“, yra strategija, apimanti pakartotinį prašymų teikimą kreditinėms kortelėms gauti, siekiant pasinaudoti prisijungimo premijomis, išleisti minimalią reikalaujamą sumą ir tada uždaryti sąskaitą arba pakeisti ją į nemokamą kortelę prieš pradedant skaičiuoti metinius mokesčius. Tikslas yra sukaupti didelį kiekį taškų, mylių ar grynųjų pinigų grąžinimo premijų kelionėms, prekėms ar sąskaitos kreditams. Nors tai gali būti pelninga strategija, būtina suprasti su ja susijusias rizikas ir galimas pasekmes. Šis gidas pateikia išsamią kreditinių kortelių „churningo“ apžvalgą, daugiausia dėmesio skiriant saugioms ir atsakingoms praktikoms, skirtoms pasaulinei auditorijai.

Kas yra kreditinių kortelių „churningas“?

Iš esmės, kreditinių kortelių „churningas“ yra strategiškas kreditinių kortelių sąskaitų atidarymo ir uždarymo procesas, siekiant pakartotinai gauti prisijungimo premijas ir atlygius. Tai nėra neteisėta, tačiau reikalauja kruopštaus planavimo ir drausmingo finansų valdymo. Procesas paprastai apima šiuos žingsnius:

1. Tyrimas ir tikslinių kreditinių kortelių nustatymas: Ieškokite kreditinių kortelių su dosniomis prisijungimo premijomis, kurios atitinka jūsų išlaidų įpročius ir atlygio pageidavimus.
2. Minimalaus išlaidų reikalavimo įvykdymas: Išleiskite reikiamą sumą per nurodytą laikotarpį, kad gautumėte premiją.
3. Atlygių išpirkimas: Panaudokite uždirbtus taškus, mylias ar grynuosius pinigus pagal jų paskirtį (pvz., kelionėms, prekėms, sąskaitos kreditams).
4. Įvertinimas ir veiksmų ėmimasis: Prieš pradedant skaičiuoti metinį mokestį, nuspręskite, ar pasilikti kortelę (jei nauda viršija mokestį), ar uždaryti sąskaitą, ar pakeisti ją į nemokamą variantą.
5. Kartojimas: Palaukite atitinkamą laiką prieš vėl teikdami paraišką tai pačiai kortelei gauti (jei tai leidžia išdavėjas).

Pavyzdys: Kreditinė kortelė siūlo 50 000 avialinijų mylių išleidus 3 000 USD per pirmuosius tris mėnesius. Strategiškai apmokėdami savo įprastas išlaidas kortele ir kiekvieną mėnesį visiškai padengdami likutį, galite užsidirbti premijos mylias ir išpirkti jas skrydžiui.

Kreditinių kortelių „churningo“ privalumai

• Reikšmingi atlygiai: Sukaupkite didelį kiekį taškų, mylių ar grynųjų pinigų grąžinimo premijų per gana trumpą laiką.
• Kelionių galimybės: Išpirkite atlygius skrydžiams, viešbučiams ir kitoms su kelionėmis susijusioms išlaidoms, potencialiai sutaupydami tūkstančius dolerių.
• Grynųjų pinigų grąžinimas: Uždirbkite grynųjų pinigų grąžinimą, kurį galima panaudoti kasdienėms išlaidoms ar investicijoms.
• Prabangios patirtys: Gaukite prieigą prie išskirtinių privilegijų, tokių kaip oro uosto laukiamųjų salės, konsjeržo paslaugos ir kelionių draudimas.

Pavyzdys: Atlikdamas kelių kelioninių kreditinių kortelių „churningą“, asmuo galėtų sukaupti pakankamai mylių skrydžiui verslo klase į Aziją ir atgal, kurio vertė siekia kelis tūkstančius dolerių.

Rizikos ir galimi trūkumai

Nors atlygiai gali būti viliojantys, kreditinių kortelių „churningas“ taip pat kelia potencialių rizikų. Būtina žinoti apie šiuos trūkumus prieš pradedant taikyti šią strategiją:

• Poveikis kredito reitingui: Atidarius kelias kreditinių kortelių sąskaitas per trumpą laiką, jūsų kredito reitingas gali laikinai sumažėti dėl griežtų užklausų ir sumažėjusio vidutinio sąskaitų amžiaus. Tačiau atsakingas naudojimas ir laiku atliekami mokėjimai gali sušvelninti šį poveikį ir netgi pagerinti jūsų kredito reitingą laikui bėgant.
• Metiniai mokesčiai: Daugelis premijas teikiančių kreditinių kortelių turi metinius mokesčius, kurie gali sumažinti jūsų atlygį, jei nebūsite atsargūs. Būtina įvertinti, ar atlygis viršija mokesčius, prieš teikiant paraišką kortelei gauti.
• Išlaidų reikalavimai: Įvykdyti minimalius išlaidų reikalavimus gali būti sudėtinga, ypač jei neturite daug išlaidų. Svarbu vengti per didelio išlaidavimo ar daiktų pirkimo, kurių jums nereikia, vien tam, kad užsidirbtumėte premiją.
• Išdavėjų apribojimai: Kreditinių kortelių išdavėjai gali taikyti apribojimus, kaip dažnai galite teikti paraišką tai pačiai kortelei gauti ar gauti prisijungimo premiją. Būtinai atidžiai perskaitykite sąlygas ir nuostatas.
• Sąskaitų uždarymas: Per trumpą laiką uždarius per daug sąskaitų, tai gali sukelti kreditinių kortelių išdavėjų įtarimą ir potencialiai lemti sąskaitų uždarymą.
• Sudėtingumas ir laiko sąnaudos: Kreditinių kortelių „churningas“ reikalauja kruopštaus planavimo, organizavimo ir kelių sąskaitų stebėjimo. Kai kuriems asmenims tai gali būti daug laiko reikalaujantis ir varginantis procesas.
• Pagunda per daug išlaidauti: Atlygių vilionė gali suvilioti asmenis per daug išlaidauti, o tai gali sukelti skolas ir finansines problemas.

Pavyzdys: Atidarius tris kreditines korteles per trumpą laiką, jūsų kredito reitingas gali laikinai nukristi, ypač jei jūsų kredito istorija yra gana trumpa.

Atsakingas kreditinių kortelių „churningas“: Geriausios praktikos

Norint sušvelninti rizikas ir maksimaliai padidinti kreditinių kortelių „churningo“ naudą, būtina laikytis atsakingų praktikų:

• Išlaikykite gerą kredito reitingą: Geras kredito reitingas yra būtinas norint gauti patvirtinimą kreditinėms kortelėms su pelningomis prisijungimo premijomis. Laiku apmokėkite sąskaitas, išlaikykite žemą kredito panaudojimo lygį (idealiu atveju žemiau 30 %) ir venkite teikti per daug paraiškų kreditinėms kortelėms gauti vienu metu.
• Sekite savo paraiškas kreditinėms kortelėms gauti: Veskitės visų savo paraiškų kreditinėms kortelėms gauti įrašus, įskaitant paraiškos datą, kortelės išdavėją ir paraiškos būseną. Tai padės jums išlikti organizuotiems ir išvengti per dažno paraiškų teikimo.
• Atidžiai perskaitykite sąlygas ir nuostatas: Prieš teikdami paraišką kreditinei kortelei gauti, atidžiai perskaitykite sąlygas ir nuostatas, kad suprastumėte tinkamumo reikalavimus, išlaidų reikalavimus, premijų sąlygas ir metinio mokesčio politiką.
• Atsakingai įvykdykite minimalius išlaidų reikalavimus: Strategiškai naudokite kortelę savo įprastoms išlaidoms apmokėti, kad įvykdytumėte minimalius išlaidų reikalavimus, neperleisdami pinigų ir nepirkdami nereikalingų daiktų. Apsvarstykite galimybę naudoti kortelę sąskaitoms, maisto produktams, degalams ir kitiems būtiniems pirkiniams apmokėti.
• Apmokėkite sąskaitas pilnai ir laiku: Visada laiku ir pilnai apmokėkite savo kreditinių kortelių sąskaitas, kad išvengtumėte palūkanų ir išlaikytumėte gerą kredito reitingą.
• Venkite teikti per daug paraiškų vienu metu: Per trumpą laiką pateikus per daug paraiškų kreditinėms kortelėms gauti, tai gali sukelti kreditinių kortelių išdavėjų įtarimą ir neigiamai paveikti jūsų kredito reitingą. Bendra gairė yra palaukti bent tris–šešis mėnesius tarp paraiškų teikimo.
• Reguliariai stebėkite savo kredito ataskaitą: Reguliariai tikrinkite savo kredito ataskaitą dėl klaidų ar apgaulingos veiklos. Kasmet galite gauti nemokamą savo kredito ataskaitos kopiją iš kiekvieno pagrindinio kredito biuro.
• Supraskite išdavėjų apribojimus: Būkite informuoti apie kreditinių kortelių išdavėjų nustatytas taisykles. Kai kurie išdavėjai turi taisykles, kaip dažnai galite teikti paraišką tai pačiai kortelei gauti ir gauti premiją. Pavyzdžiui, Chase „5/24“ taisyklė riboja tam tikrų kortelių patvirtinimą, jei per pastaruosius 24 mėnesius atidarėte penkias ar daugiau kreditinių kortelių sąskaitų. „American Express“ dažnai riboja pasveikinimo premijas iki vieno karto per visą produkto gyvavimo laikotarpį.
• Apsvarstykite galimybę pakeisti kortelę į žemesnio lygio, o ne ją atšaukti: Jei nenorite mokėti metinio mokesčio, apsvarstykite galimybę pakeisti kortelę į nemokamą tos pačios kortelės versiją, užuot ją atšaukę. Tai gali padėti išsaugoti jūsų kredito istoriją ir išvengti neigiamo poveikio jūsų kredito reitingui. Tačiau atminkite, kad pakeitus kortelę į žemesnio lygio, ateityje galite prarasti galimus atnaujinimo pasiūlymus.
• Būkite organizuoti: Sekite visas savo kreditinių kortelių sąskaitas, įskaitant atidarymo datas, metinius mokesčius, išlaidų reikalavimus ir premijų terminus. Naudokite skaičiuoklę arba specialią programėlę, kad išliktumėte organizuoti.
• Būkite sąžiningi ir skaidrūs: Visada pateikite tikslią informaciją savo kreditinių kortelių paraiškose. Netikslus pajamų ar kitos informacijos pateikimas gali lemti jūsų paraiškos atmetimą ar net sąskaitos uždarymą.
• Žinokite, kada sustoti: Kreditinių kortelių „churningas“ tinka не visiems. Jei pastebite, kad per daug išlaidaujate, sunkiai įvykdote minimalius išlaidų reikalavimus ar jaučiatės priblokšti, laikas sustoti.

Pavyzdys: Prieš teikdami paraišką naujai kreditinei kortelei gauti, patikrinkite savo kredito reitingą, kad įsitikintumėte, jog jis atitinka išdavėjo reikalavimus. Daugumai premijas teikiančių kortelių paprastai rekomenduojamas 700 ar aukštesnis reitingas.

Pasauliniai aspektai, susiję su kreditinių kortelių „churningu“

Kreditinių kortelių „churningo“ strategijos ir taisyklės skirtingose šalyse labai skiriasi. Prieš bandant atlikti kreditinių kortelių „churningą“, būtina atsižvelgti į šiuos pasaulinius veiksnius:

• Kredito ataskaitų sistemos: Kredito ataskaitų sistemos skiriasi priklausomai nuo šalies. Kai kuriose šalyse yra gerai išvystyti kredito biurai, o kitose – mažiau išsamios sistemos. Supraskite, kaip jūsų šalyje skaičiuojami ir naudojami kredito reitingai. Jungtinėse Valstijose kredito reitingai daugiausia grindžiami FICO ir VantageScore modeliais. Jungtinėje Karalystėje pagrindinį vaidmenį atlieka kredito informacijos agentūros, tokios kaip „Experian“ ir „Equifax“. Kai kuriose Europos šalyse naudojamos alternatyvios kredito vertinimo sistemos.
• Kreditinių kortelių taisyklės: Kreditinių kortelių taisyklės skirtingose šalyse labai skiriasi. Kai kuriose šalyse galioja griežtos taisyklės dėl kreditinių kortelių palūkanų normų, mokesčių ir rinkodaros praktikų, o kitose – taisyklės yra švelnesnės. Pavyzdžiui, Europos Sąjungoje galioja taisyklės dėl tarpbankinių mokesčių ir vartotojų apsaugos, susijusios su kreditinių kortelių operacijomis.
• Premijas teikiančių kreditinių kortelių prieinamumas: Premijas teikiančių kreditinių kortelių prieinamumas skirtingose šalyse skiriasi. Kai kuriose šalyse yra platus premijas teikiančių kreditinių kortelių asortimentas, o kitose – ribotas pasirinkimas. Tokiose šalyse kaip Jungtinės Valstijos, Kanada ir Australija, premijas teikiančios kreditinės kortelės yra paplitusios. Kai kuriose besivystančiose šalyse premijas teikiančios kreditinės kortelės gali būti retesnės.
• Prisijungimo premijų kultūra: Prisijungimo premijų paplitimas labai skiriasi. Tam tikros rinkos, pavyzdžiui, Jungtinės Valstijos, yra žinomos dėl didelių ir dažnų prisijungimo premijų kreditinėms kortelėms. Kitos rinkos gali turėti mažesnius ar retesnius premijų pasiūlymus.
• Užsienio operacijų mokesčiai: Jei planuojate naudoti savo kreditines korteles tarptautinėms kelionėms ar pirkiniams, atkreipkite dėmesį į užsienio operacijų mokesčius. Šie mokesčiai gali greitai susidaryti ir sumažinti jūsų atlygį. Ieškokite kreditinių kortelių be užsienio operacijų mokesčių.
• Valiutų kursų svyravimai: Išperkant atlygius tarptautinėms kelionėms ar pirkiniams, atsižvelkite į valiutų kursų svyravimus. Šie svyravimai gali paveikti jūsų atlygio vertę.
• Mokestinės pasekmės: Kai kuriose šalyse kreditinių kortelių atlygiai gali būti apmokestinami. Supraskite kreditinių kortelių atlygių mokestines pasekmes savo šalyje. Paprastai JAV grynųjų pinigų grąžinimo premijos nėra apmokestinamos, o taškai ir mylios, uždirbti išleidžiant pinigus, gali būti laikomi apmokestinamais, jei jie konvertuojami į grynuosius pinigus ar kitas apmokestinamas pajamas.

Pavyzdys: Vokietijoje kreditinės kortelės nėra taip plačiai naudojamos kaip debeto kortelės, o premijas teikiančios kreditinės kortelės yra retesnės, palyginti su Jungtinėmis Valstijomis.

Alternatyvios strategijos naudai maksimaliai padidinti

Jei kreditinių kortelių „churningas“ atrodo per daug rizikingas ar sudėtingas, apsvarstykite šias alternatyvias strategijas kreditinių kortelių atlygiui maksimaliai padidinti:

• Sutelkite dėmesį į vieną ar dvi premijas teikiančias kreditines korteles: Užuot teikę paraiškas kelioms kreditinėms kortelėms gauti, sutelkite dėmesį į atlygio maksimalų padidinimą naudojant vieną ar dvi korteles, kurios atitinka jūsų išlaidų įpročius.
• Pasinaudokite premijų kategorijomis: Daugelis kreditinių kortelių siūlo papildomus atlygius tam tikrose išlaidų kategorijose, tokiose kaip kelionės, maitinimas ar maisto produktai. Strategiškai naudokite savo kreditines korteles, kad maksimaliai padidintumėte atlygį šiose kategorijose.
• Naudokitės kreditinių kortelių privilegijomis: Pasinaudokite savo kreditinių kortelių teikiamomis privilegijomis, tokiomis kaip kelionių draudimas, pirkinių apsauga ir pratęstos garantijos.
• Rekomenduokite draugams ir šeimos nariams: Daugelis kreditinių kortelių išdavėjų siūlo rekomendacijų premijas, kai rekomenduojate draugams ir šeimos nariams, kuriems patvirtinama kreditinė kortelė.
• Apsvarstykite kelionių atlygio programą: Prisijunkite prie avialinijų ar viešbučių tinklo siūlomos kelionių atlygio programos. Šios programos dažnai siūlo vertingus atlygius ir privalumus.
• Naudokitės internetinių pirkinių portalais: Daugelis kreditinių kortelių išdavėjų ir kelionių atlygio programų siūlo internetinių pirkinių portalus, kurie suteikia papildomų atlygių už pirkinius, atliktus per portalą.

Išvada

Kreditinių kortelių „churningas“ gali būti galinga strategija norint uždirbti reikšmingus atlygius, tačiau ji nėra be rizikos. Suprasdami galimus trūkumus ir laikydamiesi atsakingų praktikų, galite maksimaliai padidinti kreditinių kortelių „churningo“ naudą, sumažindami rizikas. Nepamirškite išlaikyti gero kredito reitingo, atidžiai skaityti sąlygas ir nuostatas, atsakingai įvykdyti minimalius išlaidų reikalavimus ir laiku bei pilnai apmokėti sąskaitas. Prieš pradėdami kreditinių kortelių „churningą“, būtinai ištirkite konkrečias taisykles ir praktikas savo šalyje. Jei nesate tikri, ar kreditinių kortelių „churningas“ jums tinka, apsvarstykite galimybę pasikonsultuoti su finansų patarėju.

Atsakomybės apribojimas: Šis gidas skirtas tik informaciniams tikslams ir neturėtų būti laikomas finansine konsultacija. Prieš priimdami bet kokius finansinius sprendimus, pasikonsultuokite su kvalifikuotu finansų patarėju.