Išmintingi pinigų įpročiai finansinei laisvei: Pasaulinis vadovas turto kūrimui

Finansinė laisvė. Tai – sąvoka, kuri atliepia įvairiose kultūrose, peržengia sienas ir kalbas. Ji nebūtinai reiškia privataus lėktuvo ar dvaro kiekviename žemyne ​​turėjimą; daugeliui tai – galimybė rinktis. Tai – galia palikti nemėgstamą darbą, siekti aistros projekto, be panikos susidoroti su netikėta medicinine pagalba ar oriai ir saugiai išeiti į pensiją. Tai – didžiausia įgalinimo forma.

Nepriklausomai nuo to, ar uždirbate doleriais, eurais, jenomis ar pesais, kelias į finansinę nepriklausomybę yra nutiestas tais pačiais pagrindiniais blokais: išmaniais, nuosekliais įpročiais. Ekonominis kraštovaizdis gali skirtis nuo Niujorko iki Nairobio, nuo San Paulo iki Singapūro, tačiau turto kūrimo principai yra nepaprastai universalūs. Šis išsamus vadovas padės jums išmokti esminių įpročių, kuriuos galite puoselėti šiandien, kad sukurtumėte saugesnę ir laisvesnę finansinę ateitį, kad ir kur būtumėte pasaulyje.

Pagrindas: Išmokite valdyti savo pinigų mąstyseną

Prieš planuojant biudžetą ar investuojant nors vieną centą, svarbiausias darbas prasideda jūsų galvoje. Jūsų įsitikinimai ir požiūris į pinigus – jūsų „pinigų mąstysena“ – lemia kiekvieną jūsų finansinį sprendimą. Sveikos mąstysenos ugdymas yra neginčytinas pirmas žingsnis.

Priimkite gausos mąstyseną

Daugelis mūsų yra užauginti su trūkumo mąstysena, tikėdami, kad pinigų yra nedaug, juos sunku gauti ir jie yra streso šaltinis. Tai gali lemti baimėmis pagrįstus sprendimus, grynųjų pinigų kaupimą (prarandant jų vertę dėl infliacijos) ir praleidžiamas augimo galimybes.

Priešingai, gausos mąstysena į pinigus žiūri kaip į įrankį ir pripažįsta, kad turto kūrimo galimybių yra daug. Ji skatina proaktyvų požiūrį: ieškoti naujų pajamų srautų, investuoti į augimą, ir matyti turtą ne kaip baigtinį pyrago gabalą, dėl kurio reikia kovoti, o kaip kažką, ką galima sukurti ir išplėsti. Šis perėjimas nuo 'negaliu sau to leisti' prie 'kaip aš galiu sau tai leisti?' yra transformuojantis.

Nustatykite SMART finansinius tikslus

Finansinė laisvė yra neaiški sąvoka. Kad ji taptų realybe, jums reikia konkrečių tikslų. SMART metodika yra galingas, tarptautiniu mastu pripažintas įrankis, skirtas paversti abstrakčias svajones veiksmingais planais.

• Specifinis: Ką tiksliai norite pasiekti? Nesakykite tiesiog 'taupykite daugiau'. Sakykite 'sutaupykite 10 000 USD avariniam fondui'.
• Matuojamas: Kaip stebėsite savo pažangą? Kiekybiškai išreikškite savo tikslą skaičiais.
• Pasiekiamas: Ar jūsų tikslas yra realistiškas, atsižvelgiant į jūsų dabartines pajamas ir aplinkybes? Siekite aukštų tikslų, bet nenustatykite savęs nesėkmei.
• Aktualus: Ar šis tikslas atitinka jūsų gyvenimo viziją? Įsitikinkite, kad jūsų finansiniai tikslai palaiko gyvenimą, kurį norite gyventi.
• Apibrėžtas laiku: Kada pasieksite šį tikslą? Terminas sukuria skubumą ir aiškų grafiką.

Pasaulinis pavyzdys: Programinės įrangos kūrėjas Indijoje gali nusistatyti tikslą: "Sutaupysiu ₹500,000 pradiniam įnašui už butą Bangalore, investuodamas ₹15,000 per mėnesį į diversifikuotą investicinį fondą ateinančius 30 mėnesių." Tai yra SMART tikslas. Panašiai, verslininkas Vokietijoje gali siekti "per 15 metų pasiekti €2,000 pasyvių pajamų per mėnesį iš savo investicinio portfelio."

Pagrindinis įprotis: sąmoningas biudžeto planavimas ir stebėjimas

Žodis 'biudžetas' dažnai sukelia apribojimo ir atėmimo jausmą. Atėjo laikas jį perkrauti. Biudžetas nėra finansinis marškiniai; tai – žemėlapis, suteikiantis jūsų pinigams tikslą. Tai – sąmoningas išlaidavimas, o ne visų malonumų atėmimas iš jūsų gyvenimo.

Populiarūs biudžeto sudarymo metodai pasaulinei auditorijai

Nėra vieno universalaus biudžeto. Svarbiausia rasti sistemą, kuri jums tinka. Štai du universaliai pritaikomi metodai:

• Taisyklė 50/30/20: Tai puikus atspirties taškas dėl savo paprastumo. Savo pajamas po mokesčių paskirstote į tris kategorijas: 50% poreikiams (būstas, komunalinės paslaugos, transportas, maistas), 30% norams (pomėgiai, valgymas lauke, kelionės) ir 20% taupymui ir skolų grąžinimui. Šie procentai yra lankstūs ir gali būti koreguojami atsižvelgiant į jūsų pajamų lygį ir vietines pragyvenimo išlaidas.
• Nulinio biudžeto sudarymas (ZBB): Šiuo detalesniu metodu kiekvienam savo valiutos vienetui priskiriate užduotį. Pajamos minus išlaidos lygu nuliui. Tai priverčia jus sąmoningai elgtis su kiekvienu doleriu, euru ar svaru. Tai puikiai tinka tiems, kuriems reikia daugiau kontrolės ir kurie nori optimizuoti savo pinigų srautą.

Pasinaudokite technologijomis! Nesuskaičiuojama daugybė tarptautinių programėlių, tokių kaip YNAB (You Need A Budget), Spendee, ar net paprasta skaičiuoklė, gali padėti jums automatiškai stebėti savo išlaidas, nepaisant jūsų valiutos.

Paprasta stebėjimo galia

Negalite valdyti to, ko nematuojate. Paprastas veiksmas – stebėti, kur dingsta jūsų pinigai 1-2 mėnesius, yra akis atveriantis patyrimas. Jis atskleidžia nesąmoningus išlaidavimo įpročius, identifikuoja potencialias santaupas ir suteikia žaliavinius duomenis, reikalingus efektyviam biudžetui sukurti. Tai – diagnostikos fazė jūsų finansinės sveikatos patikrinime.

Saugos tinklo kūrimas: Santaupos ir avariniai fondai

Prieš kurdami turtą, turite apsisaugoti nuo finansinių sukrėtimų. Netikėtas darbo praradimas, medicininė krizė ar skubus namų remontas gali sugriauti visą jūsų finansinį planą, jei esate nepasirengę. Čia praverčia patikima taupymo strategija.

Principas „Pirmiausia sumokėkite sau“

Tai vienas galingiausių įpročių, kurį galite įgyti. Prieš mokėdami sąskaitas, pirkdami maisto produktus ar leisdami pinigus pramogoms, atidėkite dalį savo pajamų taupymo tikslams. Efektyviausias būdas tai padaryti yra automatizuoti. Nustatykite pasikartojantį pervedimą iš savo pagrindinės einamosios sąskaitos į atskirą taupomąją sąskaitą dieną po atlyginimo. Tai pašalina valios pastangas iš lygties ir taupymą traktuoja kaip neginčytiną išlaidą.

Pasaulinio avarinio fondo kūrimas

Avarinis fondas yra jūsų asmeninė finansinė draudimo polisa. Universali taisyklė yra turėti 3–6 mėnesių būtinosios pragyvenimo išlaidos sutaupytos likvidžioje, lengvai prieinamoje sąskaitoje (pvz., didelės palūkanų normos taupomojoje sąskaitoje).

• Apskaičiuokite savo skaičių: Nustatykite savo minimalias mėnesines išlaidas – tai, ko jums absoliučiai reikia išgyventi (nuoma/hipoteka, komunalinės paslaugos, maistas, būtinas transportas). Padauginkite tai iš 3 iki 6.
• Atsižvelkite į savo kontekstą: Jei esate laisvai samdomas darbuotojas su kintamomis pajamomis arba gyvenate šalyje su nestabilia ekonomika, siekti 6-12 mėnesių gali būti protingiau. Jei turite labai stabilų darbą ir kelis pajamų srautus, 3 mėnesių gali pakakti.
• Vieta svarbu: Laikykite šį fondą stabilia valiuta ir sąskaitoje, prie kurios galite greitai prieiti be baudų. Tai jūsų buferis nuo gyvenimo neapibrėžtumo.

Turto žudikų naikinimas: strateginis skolų valdymas

Ne visos skolos yra lygiavertės, tačiau didelių palūkanų vartojimo skolos yra didelis turto kūrimo priešas. Tai tarsi bandymas užkopti į kalną su kuprine, pilna akmenų. Mokėdami dideles palūkanas reiškia, kad jūsų pinigai dirba skolintojui, o ne jums.

Geroji skola ir blogoji skola

• Geroji skola (potencialiai): Tai skola, naudojama įsigyti turtą, kurio vertė greičiausiai didės arba padidins jūsų pajamas. Pavyzdžiai yra protinga būsto paskola pagrindiniam būstui, studento paskola paklausiam laipsniui arba paskola pelningam verslui pradėti.
• Blogoji skola: Tai skola, naudojama vartojimui, ypač nuvertėjančiam turtui. Didelių palūkanų kredito kortelių skolos, asmeninės paskolos atostogoms ir automobilių paskolos su per didelėmis palūkanų normomis patenka į šią kategoriją. Pagrindinis jūsų skolų valdymo plano tikslas turėtų būti pašalinti šio tipo skolas.

Įrodyta skolų grąžinimo strategija

Du metodai pasirodė esą veiksmingi visame pasaulyje:

1. Skolų lavina: Jūs surašote visas savo skolas nuo didžiausios palūkanų normos iki mažiausios. Jūs mokate minimalias įmokas už visas skolas, bet visas papildomas lėšas skiriate skolai su didžiausia palūkanų norma. Kai ji bus grąžinta, visą tą įmokos sumą pervedate į kitą didžiausios palūkanų normos skolą. Šis metodas yra matematiškai greičiausias ir sutaupo daugiausiai pinigų palūkanoms.
2. Skolų sniego gniūžtė: Jūs surašote savo skolas nuo mažiausio balanso iki didžiausio, nepaisant palūkanų normos. Jūs mokate minimalias įmokas už visas skolas ir pirmiausia sutelkiate dėmesį į mažiausios skolos apmokėjimą. Kai ji bus grąžinta, tą įmoką pervedate į kitą mažiausią skolą. Šis metodas suteikia galingų psichologinių pergalių ankstyvoje stadijoje, o tai gali padidinti motyvaciją ir padėti jums laikytis plano.

Geriausias metodas yra tas, kurio nuosekliai laikysitės. Pasaulinei auditorijai principas išlieka tas pats: susikurkite planą, būkite agresyvūs ir kuo greičiau atsikratykite didelių palūkanų skolų.

Turto aktyvavimas: Investavimo galia

Pinigų taupymas yra labai svarbus saugumui, tačiau to nepakanka tikram, ilgalaikiam turtui kurti. Dėl infliacijos pinigai, laikomi taupomojoje sąskaitoje, laikui bėgant praranda perkamąją galią. Norėdami pasiekti finansinę laisvę, turite priversti savo pinigus dirbti investuodami.

Kodėl taupymo nepakanka: sudėtinių palūkanų magija

Albertas Einšteinas, kaip pranešama, sudėtines palūkanas pavadino „aštuntuoju pasaulio stebuklu“. Tai procesas, kai jūsų investicijų grąža pradeda generuoti savo grąžą. Tai – sniego gniūžtės efektas jūsų pinigams.

Įsivaizduokite: Investuojate 1000 USD. Jis uždirba 10% grąžą, todėl dabar turite 1100 USD. Kitais metais uždirbate 10% ne nuo pradinių 1000 USD, o nuo naujos sumos – 1100 USD. Šis eksponentinis augimas yra viena galingiausių jėgų turto kūrime, ir jos galia laikui bėgant dramatiškai didėja. Kuo anksčiau pradėsite, tuo galingesnė ji tampa.

Universalus požiūris į investavimo pradžią

Investavimas gali atrodyti bauginantis, tačiau pagrindinės sąvokos yra paprastos. Daugumai žmonių paprasta, diversifikuota, ilgalaikė strategija yra efektyviausia.

• Supraskite diversifikaciją: Nedėkite visų kiaušinių į vieną krepšelį. Diversifikacija reiškia jūsų investicijų paskirstymą įvairioms turto klasėms (pvz., akcijoms ir obligacijoms) ir geografinėms vietovėms (jūsų šaliai ir kitoms).
• Pasirinkite pigius indeksinius fondus ir ETF: Pradedantiesiems tai dažnai yra geriausias atspirties taškas. Indeksinis fondas arba biržoje prekiaujamas fondas (ETF) yra viena investicija, kuri apima šimtus ar tūkstančius skirtingų akcijų (pvz., S&P 500 fondas JAV rinkai arba MSCI World fondas pasaulinei rinkai). Jie siūlo momentinę diversifikaciją ir paprastai turi labai mažus valdymo mokesčius.
• Galvokite ilgalaikiu požiūriu: Akcijų rinka trumpuoju laikotarpiu yra nepastovi, tačiau istoriškai ilgalaikiu laikotarpiu ji augo. Nepanikuokite ir neparduokite rinkos nuosmukio metu. Įprotis yra nuosekliai investuoti (strategija, vadinama 'vidutinės kainos pirkimas') ir išlikti kursu daugelį metų, net dešimtmečius.
• Žinokite savo rizikos toleranciją: Kaip jaučiatės dėl savo investicijų vertės svyravimų? Jūsų amžius, finansiniai tikslai ir asmeninis temperamentas nulems jūsų idealų turto derinį. Jaunesni investuotojai paprastai gali prisiimti didesnę riziką siekdami didesnės potencialios grąžos.

Pastaba pasaulio investuotojams: Nors principai yra universalūs, platformos nėra. Ištirkite patikimas, nebrangias tarptautines tarpininkavimo įmones, veikiančias jūsų šalyje (pvz., Interactive Brokers, Saxo Bank arba vietinius analogus). Visada atkreipkite dėmesį į mokesčių pasekmes investuojant jūsų konkrečioje jurisdikcijoje.

Plėskite akiratį: didinkite savo pajamas

Yra riba, kiek galite sutaupyti, tačiau teoriškai nėra ribos, kiek galite uždirbti. Nors taupus gyvenimas yra svarbus, vien tik išlaidų mažinimas gali lemti trūkumo mąstyseną. Kita finansinės laisvės lygties pusė – aktyviai dirbti siekiant padidinti savo pajamas.

Aktyviosios ir pasyviosios pajamos

• Maksimaliai padidinkite savo aktyvias pajamas: Tai – pinigai, kuriuos uždirbate iš savo pagrindinio darbo. Investuokite į save. Įgykite naujų įgūdžių, gaukite sertifikatus ir tapkite savo srities ekspertu. Nebijokite derėtis dėl atlyginimo ar ieškoti geriau apmokamų galimybių. Jūsų karjera yra didžiausia jūsų turto kūrimo priemonė.
• Kurkite didinamas arba pasyvias pajamas: Skaitmeniniame amžiuje, galimybės užsidirbti pinigų ne tradiciniame darbe yra beribės. Tai gali apimti:
  • Laisvai samdomas darbas/konsultavimas: Naudokite savo profesinius įgūdžius platformose, tokiose kaip Upwork ar Toptal, kad aptarnautumėte pasaulinę klientų bazę.
  • Skaitmeninių produktų kūrimas: Parašykite el. knygą, sukurkite internetinį kursą, parduokite nuotraukas ar dizaino šablonus. Sukurkite vieną kartą, parduokite daug kartų.
  • Interneto verslo pradžia: Nuo elektroninės prekybos iki nišinio tinklaraščio ar "YouTube" kanalo, internetas suteikia platformą, leidžiančią pasiekti pasaulinę auditoriją.
  • Investavimas į dividendus mokančias akcijas ar nekilnojamąjį turtą: Tai yra tradicinės pasyviųjų pajamų formos, kurios gali būti galingi turto kūrėjai.

Tikslas yra atsieti savo laiką nuo pajamų. Net ir vieno nedidelio, papildomo pajamų srauto pridėjimas gali dramatiškai pagreitinti jūsų kelionę į finansinę laisvę.

Saugokite savo ateitį: viso gyvenimo finansinis raštingumas

Jūsų finansinis švietimas nesibaigia perskaičius šį straipsnį. Finansų pasaulis nuolat vystosi. Paleidžiami nauji produktai, keičiasi taisyklės ir ekonominės sąlygos. Galutinis ir galbūt svarbiausias išmanus pinigų įprotis yra įsipareigojimas mokytis visą gyvenimą.

Nuolatinio mokymosi įprotis

Kiekvieną mėnesį skirkite laiko savo finansiniam raštingumui tobulinti. Skaitykite patikimas knygas apie asmeninius finansus ir investavimą (klasika, tokia kaip Morgano Houselo "Pinigų psichologija" ar JL Collinso "Paprastas kelias į turtą", turi universalių pamokų). Klausykite gerai įvertintų finansinių tinklalaidžių. Sekite pasaulines ekonomikos naujienas iš neutralių šaltinių, tokių kaip "The Economist", "Reuters" ar "Bloomberg".

Atlikite reguliarius finansinius patikrinimus

Kaip ir kasmet atliktumėte sveikatos patikrinimą, turite reguliariai peržiūrėti savo finansinę būklę. Bent kartą per metus arba kiekvieną kartą, kai patiriate svarbų gyvenimo įvykį (naujas darbas, santuoka, vaiko gimimas), atsisėskite ir peržiūrėkite:

• Savo biudžetą ir išlaidų įpročius.
• Savo pažangą siekiant finansinių tikslų.
• Savo investicijų portfelio našumą ir paskirstymą.
• Savo skolų grąžinimo planą.
• Savo draudimo apsaugą.

Tai užtikrina, kad jūsų finansinis planas išliks suderintas su jūsų kintančiu gyvenimu ir padės jums pasiekti galutinį tikslą.

Išvada: Jūsų kelionė prasideda šiandien

Finansinė laisvė nėra laimėjimas loterijoje ar sėkmės istorija per naktį. Tai – mažų, protingų įpročių, disciplinuotai praktikuojamų ilgą laiką, suminis rezultatas. Tai maratonas, o ne sprintas. Kelias yra paprastas, bet ne visada lengvas.

Apžvelkime septynis pagrindinius įpročius jūsų pasaulinei kelionei į finansinę laisvę:

1. Valdykite savo mąstyseną: Ugdykite gausą ir nustatykite aiškius, SMART tikslus.
2. Sąmoningai planuokite biudžetą: Suteikite kiekvienam savo pinigų vienetui tikslą.
3. Taupykite stropiai: Pirmiausia mokėkite sau ir sukurkite tvirtą avarinį fondą.
4. Strategiškai valdykite skolas: Pašalinkite didelių palūkanų skolas, kurios žudo jūsų turtą.
5. Nuosekliai investuokite: Priverskite savo pinigus dirbti ir leiskite sudėtinėms palūkanoms atlikti sunkų darbą.
6. Didinkite savo pajamas: Išplėskite savo uždarbio potencialą, viršydami pagrindinį darbą.
7. Įsipareigokite mokytis visą gyvenimą: Būkite informuoti ir prireikus koreguokite savo planą.

Nesvarbu, iš kur skaitote, šie principai galioja. Valiuta gali keistis, mokesčių įstatymai gali skirtis, tačiau šių įpročių galia yra universali. Geriausias laikas pradėti buvo vakar. Antras geriausias laikas yra dabar.

Pradėkite šiandien. Pradėkite nuo mažų žingsnių. Bet svarbiausia – pradėkite. Jūsų ateities „aš“ jums už tai padėkos.