Taupymas ir investavimas siekiant užtikrintos ateities: išsamus pasaulinis vadovas

Kiekviename pasaulio kampelyje, nuo šurmuliuojančių didmiesčių iki ramių kaimo miestelių, žmonės dalijasi bendru siekiu: sukurti saugią ir klestinčią ateitį sau ir savo artimiesiems. Finansinis saugumas nėra prabanga; tai laisvė priimti gyvenimo sprendimus, nevaržomus pinigų. Tai apie netikėtų audrų atlaikymą, ilgalaikių svajonių įgyvendinimą ir orų išėjimą į pensiją. Bet kaip šį universalų siekį paversti apčiuopiama realybe? Atsakymas slypi dviejų pagrindinių asmeninių finansų ramsčių įvaldymui: taupymo ir investavimo.

Šis išsamus vadovas skirtas pasaulinei auditorijai. Mes pašalinsime žargoną ir regioninius sunkumus, kad sutelktume dėmesį į nesenstančius, universalius principus, kurie suteikia galimybę asmenims visur perimti savo finansinio likimo kontrolę. Nesvarbu, ar tik pradedate savo karjerą, esate vidurio karjeros profesionalas, ar planuojate kitą savo gyvenimo etapą, čia aprašytos strategijos suteiks jums planą, kaip sukurti tvarų turtą.

Du finansinės gerovės ramsčiai: taupymas prieš investavimą

Nors dažnai vartojami pakaitomis, taupymas ir investavimas yra skirtingos sąvokos, kurios tarnauja skirtingiems, bet vienodai svarbiems tikslams. Supratimas apie šį skirtumą yra pirmasis žingsnis kuriant tvirtą finansinį planą.

1 ramstis: kritinis taupymo pamatas

Taupymas yra pinigų atidėjimas, kurių neišleidžiate dabar, kad panaudotumėte ateityje. Tai yra finansinio stabilumo pagrindas. Pagalvokite apie tai kaip apie tvirto pamato statymą prieš statant dangoraižį. Be jo bet kokia finansinė struktūra yra pažeidžiama griūties.

Kas yra taupymas?

Iš esmės taupymas yra buferio sukūrimas tarp jūsų pajamų ir išlaidų. Šie pertekliniai pinigai paprastai laikomi labai likvidžiose, mažos rizikos sąskaitose, kur jie yra lengvai prieinami. Pagrindinis taupymo tikslas nėra generuoti didelę grąžą, bet išsaugoti kapitalą ir užtikrinti jo prieinamumą, kai reikia trumpalaikiams tikslams ar nenumatytiems atvejams.

Nekompromisinis pagalbos fondas

Svarbiausias taupymo tikslas kiekvienam asmeniui, nepriklausomai nuo vietos ar pajamų, yra pagalbos fondas. Tai pinigų fondas, atidėtas išskirtinai netikėtiems gyvenimo įvykiams: staigus darbo praradimas, medicininė krizė, skubus namų remontas ar šeimos nelaimė. Pasaulinis finansų ekspertų konsensusas yra turėti bent 3–6 mėnesių būtinųjų pragyvenimo išlaidų. Šis fondas suteikia ramybę ir apsaugo jus nuo ilgalaikių investavimo tikslų žlugdymo ar įsiskolinimo, kai gyvenimas meta iššūkius.

Efektyvios taupymo strategijos bet kam ir bet kur

• Mokėkite sau pirmiausia: galingiausias taupymo įprotis. Prieš mokėdami sąskaitas ar išleisdami diskreciniams dalykams, atidėkite dalį savo pajamų taupymui. Automatizuokite šį procesą nustatydami periodinį pervedimą iš savo pagrindinės sąskaitos į taupomąją sąskaitą atlyginimo dieną.
• Sukurkite biudžetą: negalite valdyti to, ko nematuojate. Biudžetas yra tiesiog jūsų pinigų planas. Stebėkite savo pajamas ir išlaidas, kad nustatytumėte sritis, kuriose galite sumažinti išlaidas ir nukreipti lėšas savo taupymo tikslams. Daugybė pasaulinių programų ir paprastų skaičiuoklių gali padėti tai padaryti.
• Nustatykite aiškius, trumpalaikius tikslus: Taupymas yra labiau motyvuojantis, kai turite tikslą. Nesvarbu, ar tai būtų pradinis įnašas už namą per trejus metus, profesinis sertifikatas kitais metais, ar didelė kelionė, turėti konkretų tikslą ir grafiką palengvina drausmę.

2 ramstis: investavimo augimo variklis

Kai jūsų taupymo pamatas, ypač pagalbos fondas, yra saugus, atėjo laikas įdarbinti savo pinigus. Štai kur atsiranda investavimas. Investavimas yra variklis, kuris paskatins jūsų kelionę į didelį, ilgalaikį turto kūrimą.

Kas yra investavimas?

Investavimas yra pinigų paskirstymas turtui, tikintis, kad ilgainiui bus gauta teigiama grąža. Skirtingai nei taupymas, kuris yra kapitalo išsaugojimas, investavimas yra kapitalo vertės padidėjimas. Investuodami prisiimate tam tikrą rizikos lygį mainais į galimą didesnę grąžą, kuri gali žymiai viršyti infliaciją.

Kodėl investavimas yra būtinas ilgalaikiams tikslams

Vien tik pinigų taupymas nepakanka, kad užsitikrintumėte patogų išėjimą į pensiją ar pasiektumėte svarbius finansinius tikslus. Priežastis yra tylus turto naikintojas: infliacija. Infliacija yra greitis, kuriuo kyla bendras prekių ir paslaugų kainų lygis ir, atitinkamai, mažėja perkamoji galia. Jei jūsų taupymo sąskaitoje uždirbate 1% palūkanų, bet infliacija yra 3%, jūsų pinigai iš tikrųjų praranda 2% savo vertės kiekvienais metais. Investavimas yra pagrindinė priemonė kovoti su infliacijos poveikiu ir jį įveikti, leidžiant jūsų turtui augti realiomis sąlygomis.

Augimo atrakinimas: pagrindiniai sėkmingo investavimo principai

Investavimo pasaulis gali atrodyti sudėtingas, tačiau sėkmė grindžiama keliais galingais, universaliais principais. Įsisavinę šias sąvokas, būsite nukreipti į gerų sprendimų priėmimą, nepriklausomai nuo rinkos sąlygų.

Sudėtinių palūkanų magija: jūsų galingiausias sąjungininkas

Albertas Einšteinas dažnai cituojamas, kad sudėtines palūkanas pavadino „aštuntuoju pasaulio stebuklu“. Palūkanų kaupimas yra procesas, kai jūsų investicijos pajamos, gautos iš kapitalo prieaugio ar palūkanų, pradeda generuoti savo pajamas. Tai sniego gniūžtės efektas. Pradžioje augimas yra lėtas, bet per dešimtmečius jis tampa nesustabdoma jėga. Dvi pagrindinės sudėtinių palūkanų sudedamosios dalys yra laikas ir pakartotinai investuota grąža. Kuo anksčiau pradėsite investuoti, tuo galingesnis tampa šis efektas. Štai kodėl nedidelė suma, investuota 20-ies, gali tapti verta daug daugiau nei didesnė suma, investuota 40-ies.

Rizika ir atlygis: subtili pusiausvyra

Tai yra pagrindinė kompromisas visuose finansuose. Turtas, turintis potencialą gauti didesnę grąžą, iš prigimties yra susijęs su didesne rizika (t. y. didesnė tikimybė prarasti vertę). Priešingai, mažesnės rizikos turtas paprastai siūlo mažesnę galimą grąžą. Nėra tokio dalyko kaip didelės grąžos, be rizikos investicija. Svarbiausia jūsų investavimo kelionės dalis yra suprasti savo asmeninį toleranciją rizikai ir sukurti portfelį, kuris atitiktų jį.

Diversifikavimas: vieninteliai nemokami pietūs investuojant

Senas posakis „Nedėkite visų kiaušinių į vieną krepšį“ yra diversifikavimo esmė. Diversifikavimas reiškia investicijų paskirstymą įvairioms turto klasėms (akcijas, obligacijas, nekilnojamąjį turtą), geografiniams regionams (jūsų šalis ir tarptautinės rinkos) ir pramonės šakoms. Tikslas yra sumažinti riziką. Kai vienai jūsų portfelio daliai sekasi prastai, kitai daliai gali sektis gerai, išlyginant jūsų bendrą grąžą ir apsaugant jus nuo katastrofiškų nuostolių, jei viena investicija žlugs.

Pasaulinė investicijų transporto priemonių apžvalga: įrankių rinkinio kūrimas

Šiandien investuotojai turi prieigą prie daugybės turto klasių. Štai keletas dažniausiai pasitaikančių priemonių, prieinamų asmenims visame pasaulyje.

Akcijos (akcijos): nuosavybės teisės į pasaulinį augimą

Kai perkate akciją (arba dalį), perkate nedidelę nuosavybės dalį viešai prekiaujamoje įmonėje. Jei įmonė klesti, jūsų akcijų vertė gali padidėti (kapitalo vertės padidėjimas) ir galite gauti dalį pelno dividendų forma. Istoriškai akcijos siūlė didžiausią ilgalaikę grąžą, tačiau jos taip pat yra susijusios su didesniu nepastovumu (kainų svyravimais).

Fiksuotos pajamos (obligacijos): jūsų portfelio inkaras

Obligacija iš esmės yra paskola, kurią suteikiate vyriausybei ar korporacijai. Mainais už jūsų paskolą emitentas pažada jums periodiškai mokėti palūkanų mokėjimus („kuponą“) per nustatytą laikotarpį ir tada grąžinti pagrindinę sumą termino pabaigoje (termino pabaiga). Obligacijos paprastai laikomos mažiau rizikingomis nei akcijos ir suteikia nuspėjamą pajamų srautą, todėl jos yra stabilizuojanti jėga diversifikuotame portfelyje.

Nekilnojamasis turtas: investavimas į materialųjį turtą

Investavimas į turtą, tiesiogiai perkant fizinį turtą nuomai arba netiesiogiai per tokias priemones kaip nekilnojamojo turto investicijų fondai (REIT), yra dar vienas populiarus kelias į turto kūrimą. Nekilnojamasis turtas gali suteikti nuomos pajamas ir potencialą padidėti vertei. Tiesioginė nuosavybė reikalauja didelio kapitalo ir valdymo, o REIT leidžia investuoti į turto portfelį su daug mažiau kapitalo, panašiai kaip į akcijas.

Biržoje prekiaujami fondai (ETF) ir investiciniai fondai: diversifikavimas tapo lengvas

Daugeliui asmenų tai yra praktiškiausi ir efektyviausi būdai pradėti investuoti. ETF ir investiciniai fondai yra profesionaliai valdomi pinigų fondai, kurie investuoja į platų turto rinkinį – šimtus ar net tūkstančius akcijų, obligacijų ar kitų investicijų – visus viename fonde. Pirkdami plataus rinkos ETF dalį (pvz., tą, kuris seka pasaulinį akcijų indeksą), galite pasiekti greitą diversifikavimą labai mažomis sąnaudomis. Jie yra puiki priemonė pradedantiesiems ir patyrusiems investuotojams.

Kitos svarstytinos turto klasės

Patyrusiems investuotojams kitos galimybės apima žaliavas (tokias kaip auksas, sidabras ir nafta), kurios gali veikti kaip apsauga nuo infliacijos, ir vis dažniau alternatyvias investicijas, tokias kaip privataus kapitalo ar skaitmeninis turtas. Jie paprastai yra susiję su didesne rizika ir reikalauja daugiau išsamių žinių.

Asmeninio investavimo plano kūrimas

Sėkminga investavimo strategija nėra vienodas sprendimas; jis turi būti pritaikytas jūsų unikalioms aplinkybėms. Štai žingsnis po žingsnio sistema, kaip sukurti savo planą.

1 žingsnis: aiškiai apibrėžkite savo finansinius tikslus

Dėl ko investuojate? Jūsų tikslai nustatys jūsų investavimo horizontą (kiek laiko turite investuoti) ir strategiją.

• Ilgalaikis (10+ metų): išėjimas į pensiją yra klasikinis pavyzdys. Ilgas laiko horizontas leidžia prisiimti daugiau rizikos dėl potencialiai didesnės grąžos.
• Vidutinės trukmės (5–10 metų): tai gali būti taupymas vaiko universitetiniam išsilavinimui arba pradinei įmokai už namą. Strategija gali būti labiau subalansuota tarp augimo ir kapitalo išsaugojimo.
• Trumpalaikis (mažiau nei 5 metai): pinigai, reikalingi artimiausioje ateityje siekiamiems tikslams, neturėtų būti veikiami didelės rinkos rizikos. Juos dažnai geriausia laikyti didelio pajamingumo taupomosiose sąskaitose arba labai mažos rizikos obligacijose.

2 žingsnis: supraskite savo asmeninį toleranciją rizikai

Tolerancija rizikai yra jūsų emocinis ir finansinis gebėjimas atlaikyti nuostolius savo portfelyje. Tai faktorių derinys: jūsų amžius, pajamų stabilumas, finansinės žinios ir psichologinis temperamentas. Ar esate tas, kuris panikuotų ir parduotų per rinkos nuosmukį, ar galite pakęsti nepastovumą dėl ilgalaikio pelno? Būkite sąžiningi sau. Investavimo strategija, kuri yra per daug agresyvi jūsų asmenybei, yra ta, kurios vargu ar laikysitės.

3 žingsnis: nustatykite savo turto paskirstymą

Tai bene svarbiausias investavimo sprendimas, kurį priimsite. Turto paskirstymas yra tai, kaip padalijate savo portfelį tarp skirtingų turto klasių (pvz., 60% akcijų, 30% obligacijų, 10% nekilnojamojo turto). Jūsų paskirstymas turėtų būti tiesioginis jūsų tikslų ir tolerancijos rizikai atspindys. Jaunesni investuotojai, turintys ilgą laiko horizontą, gali turėti agresyvesnį paskirstymą (pvz., 80–90% akcijų), o tie, kurie artėja prie pensijos, turės konservatyvesnį derinį su didesniu paskirstymu obligacijoms, kad išsaugotų kapitalą.

4 žingsnis: pasirinkite konkrečias investicijas

Kai nuspręsite dėl savo turto paskirstymo, galite pasirinkti konkrečias investicijas kiekvienoje klasėje. Daugumai žmonių mažų sąnaudų, plačiai diversifikuotų indeksų fondų arba ETF portfelis yra puiki ir labai efektyvi strategija. Šis metodas, dažnai vadinamas pasyviuoju investavimu, leidžia išvengti sunkaus ir dažnai bevaisio bandymo išsirinkti atskiras laimingas akcijas ir siekiama užfiksuoti bendrą rinkos grąžą.

Veiksmai, kurių reikia imtis, kad pradėtumėte savo kelionę šiandien

Žinios be veiksmų yra bejėgės. Štai penki paprasti žingsniai, kurių galite imtis jau dabar, kad pereitumėte nuo teorijos prie praktikos.

1. Sukurkite realų pasaulinį biudžetą

Naudokite paprastą skaičiuoklę arba pasaulinę biudžeto sudarymo programą (pvz., YNAB, Mint arba Wallet), kad stebėtumėte kiekvieną dolerį, eurą, jeną ar svarą. Supraskite, kur keliauja jūsų pinigai, kad galėtumėte sąmoningai nukreipti juos į tai, kas svarbiausia: jūsų ateitį.

2. Suteikite pirmenybę savo pagalbos fondui

Nepradėkite rimtai investuoti, kol tai nebus padaryta. Atidarykite atskirą, didelio pajamingumo taupomąją sąskaitą ir automatizuokite pervedimus, kol pasieksite 3–6 mėnesių išlaidų tikslą. Tai yra jūsų finansinis saugos tinklas.

3. Įsipareigokite nuolat tobulinti savo žinias

Finansų pasaulis vystosi. Skaitykite pasaulyje gerbiamų autorių knygas (tokias kaip Benjamino Grahamo „Protingas investuotojas“ arba Morgano Houselio „Pinigų psichologija“), sekite patikimus finansų naujienų šaltinius ir klausykite tinklalaidžių. Kuo daugiau sužinosite, tuo labiau pasitikėsite savimi.

4. Pradėkite nuo mažų ir būkite nuoseklūs

Norint pradėti investuoti, nereikia didelės pinigų sumos. Dėl pasaulinių maklerio platformų ir mikroinvestavimo programų augimo galite pradėti nuo labai mažos sumos. Svarbiausia yra ne pradinė suma, o nuoseklumo įprotis. Investuoti nedidelę, reguliarią sumą kiekvieną mėnesį (strategija, žinoma kaip vidutinė dolerio kaina) yra daug galingiau nei laukti, kol investuosite didelę vienkartinę sumą.

5. Automatizuokite viską

Automatizavimas yra nuoseklumo ir drausmės paslaptis. Nustatykite automatinius pervedimus iš savo banko sąskaitos į savo taupymo ir investavimo sąskaitas kiekvieną atlyginimo dieną. Tai pašalina emocijas ir valią iš lygties, užtikrinant, kad nuolat kaupsite savo turtą fone.

Navigavimas audroje: investavimas per rinkos nepastovumą

Rinkos nekyla tiesia linija. Nuosmukiai, korekcijos ir meškų rinkos yra normali, neišvengiama investavimo kelionės dalis. Jūsų ilgalaikę sėkmę apibrėš tai, kaip elgsitės šiais turbulencijos laikotarpiais.

Rinkos ciklų psichologija

Žmonių emocijos dažnai yra didžiausias investuotojo priešas. Godumas skatina žmones pirkti rinkos viršūnėse, kai turtas yra brangus, o baimė skatina juos parduoti rinkos dugnuose, kai turtas yra pigus. Sėkmės raktas yra būti racionaliems, kai kiti yra emocingi. Rinkos nuosmukis nėra krizė; tai galimybė įsigyti kokybiško turto su nuolaida.

Strategija likti kurse

Jei turite gerai apgalvotą, diversifikuotą investavimo planą, atitinkantį jūsų ilgalaikius tikslus, geriausias veiksmas rinkos nuosmukio metu paprastai yra nieko nedaryti. Venkite obsesyviai tikrinti savo portfelį. Pasitikėkite savo strategija ir istoriniu rinkų polinkiu atsigauti ir pasiekti naujų aukštumų ilgainiui.

Drausmė subalansuoti

Subalansavimas yra periodiškas turto pirkimas ar pardavimas savo portfelyje, siekiant atkurti pradinį turto paskirstymą. Pavyzdžiui, jei stiprus akcijų rinkos augimas jūsų portfelį nuo 60/40 akcijų/obligacijų derinio perkėlė į 70/30, parduotumėte dalį akcijų ir pirktumėte dalį obligacijų, kad grįžtumėte į 60/40. Tai nustato drausmę: tai verčia jus parduoti brangiai ir pirkti pigiai, visai priešingai nei mums sako mūsų emocijos.

Išvada: jūsų ateitis yra jūsų rankose

Sukurti saugią finansinę ateitį nėra paslaptis, skirta turtingiems ar finansiškai apdovanotiems. Tai yra paprastų, galingų principų taikymo su drausme ir kantrybe per ilgą laikotarpį rezultatas. Tai prasideda nuo gynybinio taupymo akto, siekiant sukurti tvirtą pagrindą ir apsisaugoti nuo gyvenimo netikrumų. Tada ji pereina prie puolamosios investavimo strategijos, įdarbinant savo pinigus, kad aplenktų infliaciją ir sukurtų tikrą, ilgalaikį turtą pasinaudojant sudėtinių palūkanų galia.

Nepriklausomai nuo to, kur esate pasaulyje ar savo finansinėje kelionėje, kelias į priekį yra aiškus. Sukurkite planą, švieskite save, pradėkite nuo mažų, būkite nuoseklūs ir laikykitės kurso. Finansiniai sprendimai, kuriuos priimsite šiandien, atsilieps ateinančius dešimtmečius. Perimdami savo taupymų ir investicijų kontrolę, jūs ne tik valdote pinigus; jūs kuriate laisvės, galimybių ir saugumo ateitį sau ir ateities kartoms.