Studentų paskolų nurašymas: PSLF ir nuo pajamų priklausančių grąžinimo planų vadovas pasaulio piliečiams

Daugeliui žmonių visame pasaulyje aukštojo mokslo siekimas Jungtinėse Valstijose yra didelė investicija, dažnai susijusi su studentų paskolų skola. Nors šių finansinių įsipareigojimų valdymas gali būti bauginantis, JAV federalinių studentų paskolų sistema siūlo keletą pagalbos būdų, ypač per nurašymo programas. Šiame įraše išsamiai aptarsime dvi žinomiausias programas: Viešojo sektoriaus darbuotojų paskolų nurašymo (PSLF) programą ir nuo pajamų priklausančius grąžinimo (IDR) planus. Suprasti šias galimybes yra labai svarbu skolininkams, įskaitant tarptautinius studentus, kurie galėjo gauti federalines paskolas, norint veiksmingai valdyti savo skolą ir pasiekti finansinius tikslus.

JAV federalinių studentų paskolų sistemos supratimas

Prieš gilinantis į nurašymo programas, būtina suprasti JAV federalinių studentų paskolų pagrindus. Šias paskolas daugiausia teikia JAV Švietimo departamentas ir jos skiriasi nuo privačių paskolų, kurias siūlo bankai ar kitos finansų įstaigos. Federalinės paskolos dažnai suteikia lankstesnes grąžinimo galimybes ir skolininkų apsaugą. Tarptautiniams studentams svarbu atkreipti dėmesį, kad teisė gauti federalines studentų paskolas gali labai skirtis priklausomai nuo vizos statuso ir kitų veiksnių. Paprastai, norėdamas gauti federalinę studentų paskolą, studentas turi būti JAV pilietis, JAV nacionalinis pilietis arba tinkamas ne pilietis. Jei tarptautinis studentas gavo federalines paskolas, labai svarbu suprasti galimas grąžinimo ir nurašymo galimybes.

Viešojo sektoriaus darbuotojų paskolų nurašymas (PSLF): kelias viešojo sektoriaus darbuotojams

Viešojo sektoriaus darbuotojų paskolų nurašymo (PSLF) programa skirta skatinti asmenis siekti karjeros viešajame sektoriuje, nurašant likusį jų federalinių tiesioginių paskolų likutį po to, kai jie atliko 120 reikalavimus atitinkančių mėnesinių įmokų.

Kas yra PSLF?

PSLF yra federalinė programa, kuri nurašo likusį tiesioginių paskolų likutį skolininkams, kurie atliko 120 reikalavimus atitinkančių mėnesinių įmokų pagal reikalavimus atitinkantį grąžinimo planą, dirbdami visą darbo dieną pas reikalavimus atitinkantį darbdavį. Nurašyta suma pagal PSLF programą federalinės vyriausybės paprastai nelaikoma apmokestinamosiomis pajamomis.

PSLF tinkamumo reikalavimai:

Norėdami gauti PSLF, skolininkai turi atitikti kelis pagrindinius kriterijus:

Paskolos tipas: Tik federalinės tiesioginės paskolos (Direct Loans) yra tinkamos PSLF programai. Paskolos iš kitų federalinių programų (pvz., FFEL programos paskolos) ar privačios paskolos netinka, nebent jos konsoliduojamos į tiesioginę konsolidavimo paskolą (Direct Consolidation Loan).
Užimtumas: Skolininkai turi dirbti visą darbo dieną JAV federalinėje, valstijos, vietos ar genties vyriausybėje arba ne pelno organizacijoje, kuri yra atleista nuo mokesčių pagal Vidaus pajamų kodekso 501(c)(3) skyrių. Kai kurios kitos ne pelno organizacijos taip pat gali atitikti reikalavimus. AmeriCorps, Taikos korpusas ir kai kurios kitos nacionalinės tarnybos programos taip pat laikomos tinkamu užimtumu.
Įmokų reikalavimai: Skolininkai turi atlikti 120 reikalavimus atitinkančių mėnesinių įmokų. Šios įmokos turi būti atliktos per 15 dienų nuo nustatytos datos, turi būti sumokėta visa reikiama suma ir jos turi būti atliktos pagal reikalavimus atitinkantį grąžinimo planą.
Grąžinimo planas: Įmokos turi būti atliekamos pagal nuo pajamų priklausantį grąžinimo (IDR) planą arba 10 metų standartinį grąžinimo planą. Tačiau tik įmokos, atliktos pagal IDR planą, prisidės prie 120 įmokų, reikalingų PSLF, nes standartinis grąžinimo planas trunka 120 mėnesių ir paskola būtų grąžinta prieš tai, kai būtų galima ją nurašyti. Todėl IDR planai yra faktiškai privalomi PSLF programai.
Užimtumo patvirtinimas: Būtinas nuolatinis darbas pas reikalavimus atitinkančius darbdavius per visą grąžinimo laikotarpį. Skolininkai raginami kasmet teikti Užimtumo patvirtinimo formą (ECF), kad galėtų sekti pažangą ir užtikrinti, kad jų darbas atitinka reikalavimus.

Kaip teikti paraišką PSLF programai:

Paraiškos teikimas PSLF programai nėra vienkartinis veiksmas, o nuolatinis procesas. Skolininkai turėtų:

Patvirtinti paskolų tinkamumą: Užtikrinti, kad visos negrąžintos paskolos yra federalinės tiesioginės paskolos. Jei ne, apsvarstyti tiesioginį konsolidavimą.
Patikrinti darbdavio tinkamumą: Patvirtinti, kad jūsų darbdavys yra reikalavimus atitinkantis darbdavys. JAV Švietimo departamentas teikia įrankius ir išteklius šiam tikslui.
Kasmet teikti Užimtumo patvirtinimo formą (ECF): Tai yra labai svarbus žingsnis. Teikdami ECF bent kartą per metus arba keisdami reikalavimus atitinkantį darbdavį, galite patvirtinti savo užimtumą ir sekti pažangą link 120 įmokų. Šią formą galima pateikti per Federalinės studentų pagalbos svetainę.
Pateikti paraišką nurašymui: Atlikus 120 reikalavimus atitinkančių įmokų, skolininkai gali oficialiai teikti paraišką PSLF nurašymui, pateikdami PSLF galutinio darbdavio patvirtinimo formą ir PSLF prašymą per paskolos administratorių.

Svarbūs aspektai tarptautiniams skolininkams ir PSLF:

Tarptautiniams studentams, kurie galėjo gauti federalines paskolas ir dabar dirba viešojo sektoriaus pareigose, šie aspektai yra labai svarbūs:

Darbas JAV: PSLF programa konkrečiai reikalauja darbo JAV federalinėje, valstijos, vietos ar genties vyriausybėje arba reikalavimus atitinkančioje JAV įsikūrusioje ne pelno organizacijoje. Darbas tarptautinėse organizacijose ar užsienio vyriausybinėse įstaigose paprastai neatitinka reikalavimų.
Mokesčių pasekmės: Nors nurašyta suma pagal PSLF programą paprastai nėra apmokestinama federaliniais mokesčiais, valstijų mokesčių įstatymai gali skirtis. Patartina pasikonsultuoti su mokesčių specialistu, išmanančiu JAV valstijų mokesčių reglamentus.
Administratorių pasikeitimai: Federalinės studentų paskolos gali būti perduodamos iš vieno paskolos administratoriaus kitam. Labai svarbu atnaujinti savo kontaktinę informaciją pas administratorių ir toliau teikti ECF formas, net jei jūsų paskola yra perduodama.

Nuo pajamų priklausantys grąžinimo (IDR) planai: įmokų pritaikymas pagal jūsų pajamas

Nuo pajamų priklausantys grąžinimo (IDR) planai yra lankstaus studentų paskolų grąžinimo pagrindas. Šie planai nustato mėnesinių įmokų viršutinę ribą, atsižvelgiant į skolininko diskrecines pajamas ir šeimos dydį, siūlydami lengviau valdomą grąžinimo grafiką. Svarbu tai, kad IDR planai taip pat yra būtina sąlyga norint gauti PSLF, nes įmokos turi būti atliekamos pagal vieną iš šių planų, kad būtų įskaičiuotos į 120 reikalavimus atitinkančių įmokų.

Kas yra IDR planai?

IDR planai koreguoja jūsų mėnesinę studentų paskolos įmoką atsižvelgiant į jūsų pajamas ir šeimos dydį. Bet koks likęs paskolos likutis nurašomas po 20 ar 25 metų mokėjimų, priklausomai nuo plano. Panašiai kaip ir PSLF atveju, nurašyta suma pagal IDR planus *gali* būti laikoma apmokestinamosiomis pajamomis federalinės vyriausybės. Tačiau 2024 m. pradžioje JAV vyriausybė paskelbė, kad nurašytos sumos pagal IDR planus nebus laikomos apmokestinamosiomis pajamomis iki 2025 m. pabaigos. Skolininkai turėtų sekti galimus šios politikos pakeitimus.

Pagrindiniai galimi IDR planai:

Yra keletas IDR planų, kurių kiekvienas turi šiek tiek skirtingus skaičiavimus ir nurašymo terminus:

Peržiūrėtas „Mokėk tiek, kiek uždirbi“ (REPAYE) planas: Šis planas paprastai reikalauja mokėti 10% jūsų diskrecinių pajamų, o nurašymas vyksta po 20 metų bakalauro studijų paskoloms ir 25 metų magistrantūros studijų paskoloms.
„Mokėk tiek, kiek uždirbi“ (PAYE) planas: Įmokos paprastai neviršija 10% jūsų diskrecinių pajamų, o nurašymas vyksta po 20 metų, nepriklausomai nuo paskolos tipo. Šis planas turi specifinius tinkamumo reikalavimus.
Nuo pajamų priklausantis grąžinimas (IBR): Šis planas siūlo įmokas, sudarančias 10% arba 15% diskrecinių pajamų, priklausomai nuo to, kada pirmą kartą gavote paskolas, o nurašymas vyksta po 20 ar 25 metų.
Nuo pajamų priklausantis grąžinimas (ICR): Tai seniausias IDR planas, kuriame įmokos grindžiamos 20% diskrecinių pajamų arba suma, kurią mokėtumėte pagal grąžinimo planą su fiksuota įmoka per 12 metų, pakoreguota pagal pajamas. Nurašymas vyksta po 25 metų. Tai yra vienintelis IDR planas, prieinamas „Parent PLUS“ paskoloms, kurios buvo konsoliduotos.

Kaip užsiregistruoti IDR planui:

Užsiregistruoti IDR planui yra paprastas procesas:

Surinkite pajamų dokumentus: Jums reikės pajamų įrodymo, paprastai iš naujausios mokesčių deklaracijos. Jei jūsų pajamos labai pasikeitė nuo mokesčių deklaravimo, gali tekti pateikti atnaujintus pajamų dokumentus.
Nustatykite šeimos dydį: Turėsite pateikti informaciją apie savo namų ūkio dydį.
Pateikite paraišką: Paraišką galima užpildyti internetu per Federalinės studentų pagalbos svetainę (StudentAid.gov). Turėsite prisijungti prie savo paskyros ir pasirinkti parinktį teikti paraišką IDR planui.
Kasmetinis patvirtinimas: Labai svarbu kasmet iš naujo patvirtinti savo pajamas ir šeimos dydį. To nepadarius, jūsų įmokos grįš į standartinio grąžinimo plano sumą, ir galite prarasti visą pasiektą pažangą link nurašymo.

IDR planų taikymas pasauliniu mastu:

IDR planai yra skirti skolininkams, turintiems JAV federalines studentų paskolas. Diskrecinių pajamų apskaičiavimas remiasi JAV mokesčių įstatymais ir apibrėžimais. Todėl:

Pajamų deklaravimas: Tarptautiniai skolininkai, gyvenantys ne JAV, turės pateikti savo užsienio pajamų dokumentus. Šie dokumentai turės būti išversti į anglų kalbą, jei dar nėra išversti. JAV Švietimo departamento paskolų administratoriai įvertins, kaip užsienio pajamos konvertuojamos į JAV dolerius ir kaip tai veikia diskrecinių pajamų skaičiavimus.
Mokesčių sutartys: Priklausomai nuo skolininko gyvenamosios šalies ir galiojančių mokesčių sutarčių su JAV, nurašytų paskolų sumų apmokestinimas gali būti paveiktas. Labai rekomenduojama pasikonsultuoti su mokesčių patarėju, išmanančiu tarptautinę mokesčių teisę.
Valiutų kursų svyravimai: Patvirtinant pajamas ar atliekant mokėjimus, valiutų keitimo kursai gali turėti įtakos. Paskolų administratoriai paprastai naudoja oficialius valiutų keitimo kursus, kuriuos pateikia JAV Iždo departamentas.

PSLF ir IDR susiejimas: sinergija siekiant nurašymo

Labai svarbu suprasti, kad daugumai skolininkų, siekiančių PSLF, užsiregistruoti nuo pajamų priklausančiam grąžinimo (IDR) planui yra ne tik naudinga, bet dažnai ir būtina. PSLF programa reikalauja 120 reikalavimus atitinkančių mėnesinių įmokų. Reikalavimus atitinkanti įmoka yra ta, kuri atliekama pagal reikalavimus atitinkantį grąžinimo planą. Nors 10 metų standartinis grąžinimo planas yra reikalavimus atitinkantis planas, paprastai dėl jo paskola grąžinama per 10 metų, todėl PSLF tampa nepasiekiama. Todėl, norėdami atlikti įmokas, kurios įskaičiuojamos į PSLF, ir tuo pačiu galbūt turėti mažesnes mėnesines išlaidas, skolininkai paprastai turi būti užsiregistravę IDR planui.

Tai reiškia, kad skolininkas, dirbantis viešajame sektoriuje pas reikalavimus atitinkantį darbdavį, turėtų:

Užsiregistruoti IDR planui.
Atlikti 120 reikalavimus atitinkančių įmokų pagal tą IDR planą, dirbdamas pas reikalavimus atitinkantį darbdavį.
Po 120 reikalavimus atitinkančių įmokų, pateikti paraišką PSLF nurašymui.

Šis derinys leidžia skolininkams pasinaudoti mažesnėmis mėnesinėmis įmokomis, pagrįstomis jų pajamomis, siekiant galutinio tikslo – nurašyti likusį federalinės paskolos likutį.

Svarbūs aspektai visiems skolininkams, ypač tarptautiniams

Studentų paskolų nurašymo programų valdymas reikalauja kruopštumo ir dėmesio detalėms. Štai keletas svarbių punktų, ypatingą dėmesį skiriant tarptautiniams skolininkams:

Būkite informuoti: JAV Švietimo departamentas reguliariai atnaujina politiką ir programas. Būtina reguliariai tikrinti Federalinės studentų pagalbos svetainę (StudentAid.gov).
Tiksli apskaita: Kruopščiai saugokite visų mokėjimų, užimtumo patvirtinimų ir susirašinėjimo su paskolos administratoriumi įrašus. Tai labai svarbu norint įrodyti tinkamumą ir sekti pažangą.
Saugokitės sukčių: Būkite atsargūs su įmonėmis ar asmenimis, kurie teigia galintys garantuoti paskolos nurašymą už mokestį. Visada bendradarbiaukite tiesiogiai su savo paskolos administratoriumi arba JAV Švietimo departamentu.
Konsultuokitės su specialistais: Sudėtingose situacijose, ypač susijusiose su tarptautinėmis pajamomis, mokesčiais ar gyvenamąja vieta, labai rekomenduojama pasikonsultuoti su kvalifikuotu finansų patarėju, mokesčių specialistu ar teisininku, besispecializuojančiu studentų paskolų srityje.
Paskolų konsolidavimas: Jei turite kelias federalines paskolas, ypač senesnes FFEL programos paskolas, apsvarstykite tiesioginę konsolidavimo paskolą. Tai gali supaprastinti jūsų grąžinimą ir yra būtina, kad šios paskolos taptų tinkamos PSLF programai.
Diskrecinių pajamų skaičiavimas: IDR planams labai svarbus yra diskrecinių pajamų apibrėžimas. Jis apskaičiuojamas kaip skirtumas tarp jūsų koreguotų bendrųjų pajamų (AGI) ir 150% skurdo ribos jūsų šeimos dydžiui, kurią kasmet skelbia JAV Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas. Tarptautiniams skolininkams užsienio pajamų konvertavimas į AGI gali būti sudėtingas.

Išvada

Asmenims, kurie siekė mokslo Jungtinėse Valstijose ir valdo federalinių studentų paskolų skolą, tokios programos kaip Viešojo sektoriaus darbuotojų paskolų nurašymas (PSLF) ir nuo pajamų priklausantys grąžinimo (IDR) planai siūlo svarbius kelius į finansinę pagalbą. Nors šios programos yra daugiausia orientuotos į JAV, jos gali būti prieinamos ir tarptautiniams skolininkams, atitinkantiems specifinius tinkamumo kriterijus, ypač susijusius su užimtumu ir pajamų dokumentavimu.

Svarbiausia yra suprasti paskolų tipų, užimtumo reikalavimų, mokėjimo planų ir kasmetinio patvirtinimo proceso subtilybes. Tarptautiniams skolininkams užsienio pajamų konvertavimo, mokesčių pasekmių ir valiutų keitimo kursų niuansų valdymas prideda dar vieną sudėtingumo lygį. Būdami informuoti, kruopščiai tvarkydami įrašus ir prireikus ieškodami profesionalios pagalbos, skolininkai gali veiksmingai pasinaudoti šiomis programomis, kad sumažintų savo studentų paskolų naštą ir pasiektų savo ilgalaikius finansinius tikslus. Įsipareigojimas viešajai tarnybai ar mokėjimų valdymas atsižvelgiant į pajamas iš tiesų gali lemti didelį skolos nurašymą, todėl šios programos yra vertingi įrankiai finansinei gerovei užtikrinti.