InsurTech: kaip skaitmeninės platformos keičia pasaulinę draudimo pramonę

Šimtmečius draudimo pramonė buvo pasaulio ekonomikos ramstis, paremtas rizikos vertinimo, pasitikėjimo ir ilgalaikio stabilumo principais. Tačiau jai taip pat buvo būdingi popierizmu pagrįsti procesai, sudėtingi produktai ir pokyčių tempas, kurį geriausiai galima apibūdinti kaip ledyninį. Šiandien šis ledynas tirpsta precedento neturinčiu greičiu dėl galingos ardančios jėgos: InsurTech.

Šios revoliucijos centre yra skaitmeninės draudimo platformos – išsamios technologinės ekosistemos, kurios ne tik skaitmenizuoja senus procesus, bet ir iš esmės pergalvoja, kas yra draudimas ir kaip jis teikiamas. Nuo dirbtiniu intelektu pagrįstų žalų administravimo iki pagal poreikį teikiamos draudimo apsaugos, pritaikytos jūsų gyvenimo būdui, šios platformos perkelia pramonės dėmesį nuo polisų prie žmonių, nuo reaktyvių išmokų prie proaktyvios prevencijos. Šiame įraše nagrinėsime šių skaitmeninių platformų architektūrą, jų įgalinamas inovacijas, pasaulinį poveikį ir ateitį, kurią jos kuria draudikams ir klientams.

Įtrūkimai pamatuose: kodėl tradicinis draudimas buvo pribrendęs pokyčiams

Norint įvertinti „InsurTech“ revoliucijos mastą, pirmiausia reikia suprasti tradicinio draudimo modelio apribojimus. Dešimtmečius veikiantys draudikai rėmėsi sistemomis ir procesais, kurie, nors ir patikimi, tapo didelėmis kliūtimis inovacijoms ir klientų pasitenkinimui.

• Žlugdančios pasenusios sistemos: Daugelis įsitvirtinusių draudikų vis dar remiasi centrinėmis sistemomis, sukurtomis aštuntajame ir devintajame dešimtmečiuose. Šios monolitinės, nelanksčios sistemos neįtikėtinai apsunkina, sulėtina ir pabrangina naujų produktų kūrimą, integraciją su moderniomis technologijomis ar net efektyvų duomenų pasiekimą.
• Rankiniai, neefektyvūs procesai: Nuo rizikos vertinimo iki žalos atlyginimo, tradicinis draudimas labai priklausė nuo rankinio duomenų įvedimo, dokumentų tvarkymo ir žmogaus įsikišimo. Tai lemia dideles veiklos sąnaudas, didesnę klaidų tikimybę ir varginančiai lėtą klientų aptarnavimą.
• Prasta klientų patirtis (CX): Kliento kelionė dažnai buvo fragmentiška ir neskaidri. Poliso pirkimas reikalavo sudėtingų dokumentų ir ilgų konsultacijų. Žalos deklaravimas galėjo sukelti ilgą, varginantį ir mažai skaidrumo turintį procesą. Pramonė garsėjo tuo, kad buvo orientuota į produktą, o ne į klientą.
• Vieno dydžio produktai: Tradicinis rizikos modeliavimas, pagrįstas plačiais demografiniais duomenimis, lėmė standartizuotus produktus, kurie neatsižvelgė į individualų elgesį ir poreikius. Saugus vairuotojas mažos rizikos zonoje dažnai mokėjo panašias įmokas kaip ir rizikingesnis vairuotojas vien dėl to, kad jie priklausė tai pačiai amžiaus ar vietovės grupei.

Ši aplinka sukūrė didelę galimybę lanksčioms, technologiškai pažangioms įmonėms įeiti į rinką ir tiesiogiai spręsti šias problemas, kas lėmė „InsurTech“ ir jį palaikančių skaitmeninių platformų iškilimą.

Modernaus draudiko projektas: skaitmeninės draudimo platformos pagrindiniai komponentai

Tikra skaitmeninė draudimo platforma yra daugiau nei tik klientui skirta programėlė ar nauja svetainė. Tai holistinė, visapusiška ekosistema, pagrįsta moderniais technologijų principais. Šios platformos sukurtos siekiant lankstumo, mastelio keitimo ir sujungiamumo, leidžiančios draudikams veikti kaip modernioms technologijų įmonėms.

1. Debesijos architektūra

Skirtingai nuo vietoje įdiegtų pasenusių sistemų, modernios platformos yra kuriamos „debesyje“. Tai reiškia, kad jos naudoja debesijos paslaugų teikėjus, tokius kaip „Amazon Web Services“ (AWS), „Microsoft Azure“ ar „Google Cloud“. Privalumai yra transformuojantys:

• Mastelio keitimas: Draudikai gali didinti ar mažinti savo skaičiavimo išteklius pagal poreikį, mokėdami tik už tai, ką naudoja. Tai itin svarbu norint susidoroti su piko apkrovomis didelių oro sąlygų įvykių ar rinkodaros kampanijų metu.
• Pasaulinis pasiekiamumas: Debesijos platforma gali būti lengvai įdiegta skirtinguose pasaulio regionuose, padedant draudikams plėstis tarptautiniu mastu ir laikytis vietinių duomenų saugojimo įstatymų.
• Ekonomiškumas: Tai pašalina dideles kapitalo išlaidas, reikalingas fiziniams duomenų centrams palaikyti, perkeliant išlaidas į labiau nuspėjamą veiklos išlaidų modelį.

2. API pagrįsta ekosistema ir atvirasis draudimas

Taikomųjų programų sąsajos (API) yra skaitmeninės ekonomikos jungiamasis audinys. Skaitmeninės draudimo platformos kuriamos taikant „API-first“ (liet. API pirmiausia) metodą, leidžiantį joms sklandžiai prisijungti ir dalytis duomenimis su plačia trečiųjų šalių paslaugų ekosistema. Tai įgalina:

• Praturtinti duomenys rizikos vertinimui: Integracija su duomenų teikėjais, norint gauti realaus laiko informaciją apie orus, nekilnojamojo turto įrašus, transporto priemonių istoriją ir kt.
• Integruotas draudimas: API leidžia draudimo produktus lengvai integruoti į kitų verslų klientų keliones (pvz., pridedant kelionių draudimą skrydžio rezervavimo metu).
• Mokėjimų lankstumas: Integracija su įvairiais pasauliniais mokėjimo šliuzais, tokiais kaip „Stripe“, „PayPal“ ar „Adyen“, siekiant pasiūlyti klientams jų pageidaujamus mokėjimo būdus.
• Patobulintos paslaugos: Prisijungimas prie daiktų interneto (IoT) įrenginių, telematikos tiekėjų ar net sveikatingumo programėlių, siekiant pasiūlyti labiau personalizuotas ir prevencines paslaugas.

3. Duomenų analizė ir dirbtinis intelektas (DI/ML)

Duomenys yra draudimo pramonės kuras, o DI yra variklis, paverčiantis tą kurą protingais veiksmais. Skaitmeninės platformos savo esme turi pažangias duomenų ir DI galimybes, kurios transformuoja pagrindines funkcijas:

• Automatizuotas rizikos vertinimas: DI algoritmai per kelias sekundes gali išanalizuoti tūkstančius duomenų taškų, kad įvertintų riziką ir nustatytų įmokas, leisdami akimirksniu pateikti pasiūlymus ir išduoti polisus.
• Personalizavimas: Mašininio mokymosi modeliai gali analizuoti klientų elgseną, kad rekomenduotų tinkamus produktus tinkamu laiku, sukurdami itin personalizuotas patirtis.
• Sukčiavimo aptikimas: DI gali nustatyti įtartinus modelius ir anomalijas žalų duomenyse, kurie būtų nematomi žmogui analitikui, žymiai sumažinant apgaulingas išmokas. Žymus pavyzdys yra JK įsikūrusi įmonė Tractable, kurios DI peržiūri automobilių apgadinimų nuotraukas ir per kelias minutes parengia remonto sąmatas.
• Prognostinė analizė: Draudikai gali prognozuoti klientų nutraukimą, nustatyti kryžminio pardavimo galimybes ir net prognozuoti žalų antplūdį po stichinių nelaimių.

4. Į klientą orientuota vartotojo sąsaja (UI/UX)

Modernios platformos teikia pirmenybę sklandžiai ir intuityviai klientų patirčiai, prilygstančiai tai, ko žmonės tikisi iš pirmaujančių el. prekybos ar „fintech“ įmonių. Pagrindinės funkcijos apima:

• Savitarnos portalai: Suteikiantys klientams galimybę valdyti savo polisus, atlikti mokėjimus ir atnaujinti savo informaciją internetu ar per mobiliąją programėlę 24/7.
• Skaitmeninis prisijungimas: Paprastas, supaprastintas procesas, leidžiantis gauti pasiūlymą ir nusipirkti polisą per kelias minutes, dažnai su minimaliu duomenų įvedimu.
• DI pagrįsti pokalbių robotai: Teikiantys momentinius atsakymus į dažniausiai pasitaikančius klientų klausimus, atlaisvinantys žmogiškuosius agentus sudėtingesnėms problemoms spręsti.
• Skaidrus žalos administravimo procesas: Leidžiantis klientams pateikti žalą keliais paspaudimais savo telefone (pirmasis pranešimas apie nuostolį - FNOL) ir stebėti jos eigą realiuoju laiku.

5. Modulinė ir mikropaslaugomis pagrįsta architektūra

Vietoj vienos monolitinės sistemos, modernios platformos kuriamos naudojant mikropaslaugas – mažų, nepriklausomų paslaugų rinkinį, kurios bendrauja tarpusavyje. Pavyzdžiui, kainos skaičiavimo, sąskaitų išrašymo, žalų ir polisų administravimo funkcijos gali būti atskiros mikropaslaugos. Šis moduliškumas suteikia neįtikėtiną lankstumą:

• Greitesnis produktų pristatymas: Nauji draudimo produktai gali būti sukonfigūruoti ir paleisti per kelias savaites ar net dienas, o ne mėnesius ar metus, kaip reikalauja pasenusios sistemos.
• Lengvesni atnaujinimai: Atskiros paslaugos gali būti atnaujintos ar pakeistos nepaveikiant visos sistemos, mažinant riziką ir pagreitinant inovacijų ciklus.
• Lankstumas: Draudikai gali pasirinkti reikiamus modulius, integruoti juos su esamomis sistemomis arba sukurti visiškai naują technologijų paketą nuo nulio.

Revoliucinės inovacijos, įgalintos skaitmeninių platformų

Šių technologinių komponentų derinys atvėrė naują inovatyvių draudimo produktų ir verslo modelių bangą, kurių anksčiau buvo neįmanoma įgyvendinti.

Naudojimu pagrįstas draudimas (UBI)

UBI apverčia tradicinį automobilių draudimo modelį aukštyn kojomis. Vietoj to, kad įmokos būtų grindžiamos demografiniais vidurkiais, jis naudoja realaus laiko duomenis iš telematikos įrenginio automobilyje, išmaniojo telefono programėlės ar paties prijungto automobilio, kad įvertintų faktinį vairavimo elgesį. Tai apima tokius rodiklius kaip nuvažiuoti kilometrai, greitis, pagreitis ir stabdymo įpročiai. Pasauliniai pavyzdžiai:

• Metromile (JAV): Mokėjimo už mylią draudimo pradininkas, taikantis mažą bazinį tarifą ir kelis centus už kiekvieną nuvažiuotą mylią.
• VitalityDrive (Pietų Afrika): Apdovanoja už saugų vairavimą grąžinant dalį pinigų už degalus ir teikiant kitas paskatas.
• By Miles (JK): Aiškiai orientuojasi į mažiau kilometrų nuvažiuojančius vairuotojus, taikydama panašų modelį kaip „Metromile“.

Šis modelis yra teisingesnis vartotojams, skatina saugesnį vairavimą ir suteikia draudikams neįtikėtinai daug duomenų rizikos vertinimui.

Parametrinis draudimas

Parametrinis (arba indeksu pagrįstas) draudimas yra viena įdomiausių naujovių, ypač klimato ir katastrofų rizikos srityje. Vietoj to, kad išmoka būtų mokama remiantis faktinio nuostolio įvertinimu – procesu, kuris gali būti lėtas ir ginčytinas – ji išmokama automatiškai, kai įvykdomas iš anksto nustatytas, nepriklausomai patikrinamas kriterijus.

• Kaip tai veikia: Polise gali būti nurodyta: "Jei 50 km spinduliu nuo jūsų nuosavybės įvyks 7,0 ar didesnio stiprumo žemės drebėjimas, per 48 valandas jums išmokėsime 50 000 USD." Išmoką sukelia žemės drebėjimo duomenys, o ne žalų vertintojo apsilankymas vietoje.
• Pasaulinės taikymo sritys: Tokios įmonės kaip Arbol siūlo parametrinę apsaugą ūkininkams visame pasaulyje nuo nepalankių oro sąlygų, tokių kaip sausra ar pernelyg didelis lietus, o išmokos mokamos remiantis palydovų duomenimis. Airijoje įsikūrusi Blink Parametric siūlo parametrinį skrydžių sutrikdymo draudimą, kuris automatiškai išmoka išmoką keliautojui, jei jo skrydis vėluoja ilgiau nei nustatytą valandų skaičių. Šis modelis užtikrina greitį, skaidrumą ir tikrumą, kai to labiausiai reikia polisų turėtojams.

Integruotas draudimas

Integruotas draudimas – tai praktika, kai draudimo apsauga ar apsauga yra įtraukiama į produkto ar paslaugos pirkimą, paverčiant ją sklandžia, natūralia sandorio dalimi. Tikslas – pasiūlyti apsaugą didžiausios svarbos klientui momentu.

• Pavyzdžių yra visur: Kai perkate lėktuvo bilietą ir atsiskaitymo puslapyje jums siūlomas kelionių draudimas. Kai perkate aukštos klasės elektroninį prietaisą ir jums siūloma pratęsta garantija ar apsauga nuo pažeidimų. Pažangesnis pavyzdys yra Tesla, siūlanti savo draudimą, naudodama duomenis iš savo transporto priemonių, kad dinamiškai nustatytų polisų kainas pardavimo vietoje.
• Kodėl tai svarbu: Tai daro draudimą prieinamesnį ir patogesnį, pasiekiant klientus būtent tuo momentu, kai jie suvokia riziką. Verslui tai sukuria naują pajamų šaltinį ir padidina pagrindinio produkto vertės pasiūlymą.

DI pagrįstas žalų administravimas

Žalų administravimo procesas, dažnai vadinamas „tiesos akimirka“ draudime, yra visiškai transformuojamas dirbtinio intelekto. Garsiausias šios srities ardytojas yra Lemonade, JAV įsikūręs draudikas, kuris garsėja tuo, kad išmokėjo žalą vos per tris sekundes, o visą procesą atliko jo DI. Procesas atrodo taip:

1. Klientas savo telefonu įrašo trumpą vaizdo įrašą, paaiškindamas, kas atsitiko.
2. „Lemonade“ DI analizuoja vaizdo įrašą, patikrina poliso sąlygas, paleidžia sukčiavimo prevencijos algoritmus ir, jei viskas aišku, patvirtina žalą.
3. Mokėjimas akimirksniu išsiunčiamas į kliento banko sąskaitą.

Tai sukuria nepalyginamai geresnę klientų patirtį ir dramatiškai sumažina veiklos sąnaudas, susijusias su nedidelių, paprastų žalų administravimu.

Dviejų pasaulių istorija: skaitmeninių draudimo platformų pasaulinis poveikis

Skaitmeninių draudimo platformų diegimas ir poveikis labai skiriasi įvairiose pasaulio rinkose, atspindėdamas skirtingas ekonomines sąlygas, reguliavimo aplinką ir vartotojų elgseną.

Brandžios rinkos (Šiaurės Amerika, Vakarų Europa, Australija)

Šiose labai išsivysčiusiose rinkose draudimo skverbtis jau yra didelė. „InsurTech“ dėmesys skiriamas ne tiek naujų rinkų kūrimui, kiek rinkos dalies atėmimui iš esamų žaidėjų. Pagrindinės tendencijos:

• Klientų patirties karai: „InsurTech“ įmonės ir technologiškai išprusę esami žaidėjai aršiai konkuruoja dėl sklandžiausios, intuityviausios ir labiausiai personalizuotos skaitmeninės patirties teikimo.
• Veiklos efektyvumas: Įsitvirtinę draudikai diegia skaitmenines platformas pirmiausia siekdami modernizuoti savo pasenusias sistemas, automatizuoti procesus ir sumažinti didelius išlaidų koeficientus.
• Nišiniai produktai: Startuoliai atranda specializuotas nišas, tokias kaip draudimas laisvai samdomiems darbuotojams, kibernetinio saugumo draudimas mažoms įmonėms ar didelės vertės kolekcionuojamų daiktų draudimas.

Besivystančios rinkos (Azija, Afrika, Lotynų Amerika)

Šiuose regionuose šimtai milijonų žmonių yra neapdrausti arba nepakankamai apdrausti. Čia skaitmeninės platformos atlieka iš esmės kitokį ir, galima teigti, labiau transformuojantį vaidmenį: didina finansinę įtrauktį.

• Pirmiausia mobilusis platinimas: Dėl didelio išmaniųjų telefonų paplitimo ir vartotojų mąstysenos, orientuotos į mobiliuosius įrenginius, skaitmeninės platformos yra pagrindinis draudimo platinimo kanalas.
• Mikrodraudimas: Skaitmeninės platformos leidžia ekonomiškai pagrįstai siūlyti nebrangius, mažos vertės draudimo produktus (pvz., pinigai ligoninėje, draudimas nuo nelaimingų atsitikimų) mažas pajamas gaunantiems gyventojams. Puikus pavyzdys yra BIMA, kuri bendradarbiauja su mobiliojo ryšio operatoriais Afrikoje ir Azijoje, teikdama mikrodraudimą milijonams pirmą kartą draudimą perkančių asmenų per jų mobiliuosius telefonus.
• Pasenusių sistemų peršokimas: Draudikų šiose rinkose neapsunkina dešimtmečių senumo pasenusios sistemos. Jie gali kurti savo veiklą remdamiesi moderniomis, lanksčiomis, debesijos platformomis nuo pat pirmos dienos, kas leidžia jiems daug greičiau diegti naujoves.

Kelias į priekį: iššūkiai ir svarstymai

Nepaisant didžiulio potencialo, perėjimas prie visiškai skaitmeninio draudimo nėra be kliūčių. Tiek startuoliai, tiek esami žaidėjai susiduria su dideliais iššūkiais.

• Pasenusių sistemų dilema esamiems žaidėjams: Dideliems, įsitvirtinusiems draudikams pakeisti pagrindinę pasenusią sistemą yra panašu į atvirą širdies operaciją bėgančiam maratonininkui. Tai didelės rizikos, kelerius metus trunkantis ir itin brangus procesas. Daugelis renkasi hibridinį požiūrį, kurdami skaitmeninį sluoksnį ant savo senų sistemų, kas gali sukelti savų sudėtingumų.
• Duomenų saugumas ir privatumas: Kai draudikai renka vis detalesnius asmeninius duomenis – nuo vairavimo įpročių iki sveikatos rodiklių – jie tampa pagrindiniais kibernetinių atakų taikiniais. Tvirtos saugumo sistemos palaikymas ir atitiktis įvairiems pasauliniams duomenų privatumo reglamentams, tokiems kaip GDPR Europoje ir CCPA Kalifornijoje, yra svarbiausias rūpestis.
• Talentai ir kultūrinis pokytis: Įgūdžiai, reikalingi skaitmeninei draudimo bendrovei valdyti, labai skiriasi nuo tradicinės. Duomenų mokslininkų, debesijos inžinierių, UX dizainerių ir skaitmeninių produktų vadybininkų paklausa gerokai viršija pasiūlą. Dar svarbiau, tai reikalauja kultūrinio pokyčio organizacijoje – nuo rizikos vengiančios, lėtai judančios hierarchijos iki lanksčios, į klientą orientuotos, „testuok ir mokykis“ mąstysenos.
• Žmogiškasis prisilietimas: Nors automatizavimas puikiai tinka paprastoms, didelės apimties užduotims, draudimas dažnai susijęs su jautriais, emociškai įkrautais įvykiais, tokiais kaip mirtis šeimoje, sunki liga ar namų praradimas. Pernelyg didelis automatizavimas gali sukelti empatijos trūkumą. Sėkmingiausi draudikai bus tie, kurie įvaldys hibridinį modelį, sklandžiai derindami skaitmeninį efektyvumą su ekspertų žmogiškuoju įsikišimu sprendžiant sudėtingus ir jautrius atvejus.

Ateitis jau čia: kas laukia skaitmeninių draudimo platformų?

Skaitmeninių draudimo platformų evoliucija dar toli gražu nebaigta. Esame ant dar gilesnių pokyčių slenksčio, kurie padarys draudimą labiau integruotą, proaktyvų ir personalizuotą.

Hiperpersonalizavimas dideliu mastu

Kitas etapas – pereiti nuo statinio personalizavimo (pagrįsto jūsų profiliu) prie dinamiško, realaus laiko personalizavimo. Įsivaizduokite gyvybės draudimo polisą, kurio įmoka šiek tiek koreguojama pagal jūsų fitneso stebėjimo prietaiso duomenis, arba namų draudimo polisą, kuris suteikia nuolaidą tomis dienomis, kai nepamirštate aktyvuoti savo išmaniosios apsaugos sistemos.

Proaktyvus ir prevencinis draudimas

Galutinis draudimo tikslas keičiasi iš paprasto nuostolio atlyginimo į nuostolio prevenciją. Daiktų internetas (IoT) yra pagrindinis to įgalintojas. Draudikai jau teikia klientams išmaniuosius namų įrenginius, tokius kaip vandens nuotėkio jutikliai, dūmų detektoriai ir apsaugos kameros. Analizuodami šių įrenginių duomenis, jie gali įspėti namų savininkus apie galimas rizikas (pvz., "Aptikome nedidelį nuotėkį jūsų rūsyje") ir išvengti brangios žalos.

Blokų grandinė ir išmaniosios sutartys

Nors vis dar ankstyvoje stadijoje, blokų grandinės technologija žada sukurti naują pasitikėjimo ir efektyvumo lygį. Išmaniosios sutartys – savaime vykdomos sutartys, kurių sąlygos tiesiogiai įrašytos į kodą – galėtų automatizuoti sudėtingus žalų procesus su tobula skaidrumu ir be tarpininkų poreikio. Tai galėtų būti ypač revoliucinga daugiašaliam komerciniam draudimui ir perdraudimui.

Išvada: nauja apsaugos paradigma

Skaitmeninės draudimo platformos nėra tik technologinis atnaujinimas; jos atspindi esminį paradigmos pokytį šimtmečius gyvuojančioje pramonėje. Jos griauna pasenusių sistemų ir neefektyvių procesų barjerus, o jų vietoje kuria ekosistemą, kuri yra lanksti, protinga ir nepaliaujamai orientuota į klientą.

Kelionė yra sudėtinga, kupina integracijos, saugumo ir kultūrinių pokyčių iššūkių. Tačiau kelionės kryptis yra aiški. Ateinantį dešimtmetį klestės ne tie draudikai, kurie turi ilgiausią istoriją ar didžiausius pastatus. Tai bus tie, kurie įvaldys šias skaitmenines platformas, kad taptų tikromis technologijų įmonėmis, teikiančiomis paprastesnę, teisingesnę ir proaktyvesnę apsaugą pasaulinei klientų bazei. Vartotojui tai reiškia neskaidrių polisų ir varginančių procesų pabaigą bei epochos, kurioje draudimas yra sklandi, įgalinanti ir tikrai asmeniška šiuolaikinio gyvenimo dalis, pradžią.