Finansinis raštingumas saugiai ateičiai: Jūsų pasaulinis vadovas pinigų valdymui

Vis labiau tarpusavyje susijusiame ir nepastoviame pasaulyje vienintelė kalba, kuri išlieka universali, yra pinigų kalba. Tačiau daugeliui tai kalba, kurios jie niekada nebuvo mokomi. Finansinis raštingumas – pasitikėjimas, žinios ir įgūdžiai priimti veiksmingus finansinius sprendimus – nebėra prabanga turtingiesiems; tai esminis gyvenimo įgūdis kiekvienam, ieškančiam stabilumo, laisvės ir saugios ateities. Nesvarbu, ar esate studentas Seule, verslininkas Lagose, profesionalas Berlyne, ar tėvas San Paule, finansų valdymo principai yra universalūs. Šis vadovas yra jūsų kelrodis.

Pamirškite bauginantį žargoną ir konkrečiai šaliai skirtus patarimus, kurie jums netinka. Mes išnagrinėsime nesenstančius finansinės gerovės ramsčius, kurie peržengia sienas. Tai nėra apie greitą praturtėjimą; tai apie tvarios gerovės kūrimą, apsauginio tinklo sukūrimą gyvenimo netikrumams ir savęs įgalinimą pasiekti ambicingiausius tikslus. Jūsų finansinio įgalinimo kelionė prasideda dabar.

Kas iš tiesų yra finansinis raštingumas? Penki finansų valdymo ramsčiai

Iš esmės finansinis raštingumas yra apie jūsų santykių su pinigais supratimą ir jų naudojimą kaip priemonę kurti norimą gyvenimą. Tai nėra apie tai, kad būtumėte matematikos genijus ar vertybinių popierių rinkos ekspertas. Tai apie įgūdžių ir įpročių ugdymą. Šią sudėtingą temą galime suskirstyti į penkis pagrindinius ramsčius:

• Uždarbis: Kaip generuojate pajamas. Tai jūsų finansinis variklis. Išnagrinėsime, kaip maksimaliai jas padidinti, neapsiribojant vienu atlyginimu.
• Biudžeto sudarymas ir išlaidos: Kaip valdote savo pinigų srautus. Tai apie tikslingą pinigų nukreipimą, o ne apribojimus.
• Taupymas: Kaip atidedate pinigus ateities tikslams ir nenumatytiems atvejams. Tai jūsų finansinis pagrindas ir apsauginis tinklas.
• Investavimas: Kaip priverčiate savo pinigus augti laikui bėgant. Taip kuriate ilgalaikį turtą ir aplenkiate infliaciją.
• Apsauga: Kaip apsaugote savo turtą ir gerovę nuo nenumatytų rizikų. Tai jūsų finansinis skydas.

Įvaldę šiuos penkis ramsčius, po vieną, paversite savo finansinį gyvenimą iš streso šaltinio į stiprybės ir galimybių šaltinį.

1 ramstis: uždarbio menas – pajamų potencialo didinimas

Jūsų pajamos yra pagrindinis jūsų finansinės kelionės kuras. Nors stabilus darbas yra puikus atspirties taškas, šiuolaikinė pasaulinė ekonomika siūlo daugybę būdų, kaip padidinti jūsų uždarbio potencialą.

Už 9–17 val. ribų: pajamų srautų įvairinimas

Pasikliauti vienu pajamų šaltiniu yra tarsi stovėti ant vienakojo suolo – tai iš esmės nestabilu. Greitai besikeičiančiame pasaulyje pajamų srautų įvairinimas yra galinga strategija siekiant saugumo ir augimo.

• Gig ekonomika ir laisvai samdomas darbas: Tokios platformos kaip „Upwork“, „Fiverr“ ir „Toptal“ sukūrė pasaulinę įgūdžių rinką. Nesvarbu, ar esate rašytojas, dizaineris, kūrėjas ar konsultantas, galite pasiūlyti savo paslaugas klientams visame pasaulyje.
• Papildomi darbai: Paverskite pomėgį ar aistrą pelnu. Tai gali būti bet kas – nuo kalbos mokymo internetu, vietinių rankdarbių gamybos iki socialinės medijos valdymo smulkiajam verslui. Svarbiausia – pasinaudoti savo unikaliais įgūdžiais.
• Pasyviosios pajamos: Tai uždarbio šventasis Gralis – pajamos, kurioms palaikyti reikia minimalių aktyvių pastangų. Pavyzdžiai: autoriniai atlyginimai už kūrybinį darbą (knygos, muzika, fotografija), pajamos iš tinklaraščio ar „YouTube“ kanalo arba grąža iš investicijų (apie tai kalbėsime vėliau). Šių srautų kūrimas reikalauja didelių išankstinių pastangų, tačiau gali nešti dividendus ilgus metus.

Derybų ir mokymosi visą gyvenimą galia

Jūsų pagrindinis darbas išlieka jūsų pajamų pagrindu. Nenuvertinkite savo galimybių jas padidinti. Išmokite atlyginimo derybų meno. Tai nėra apie agresyvumą; tai apie aiškų savo vertės demonstravimą ir pramonės standartų tyrimą jūsų regione. Reguliariai dokumentuokite savo pasiekimus ir būkite pasiruošę už save pakovoti.

Be to, konkurencingoje pasaulinėje darbo rinkoje stagnacija kelia riziką. Investuokite į save per mokymąsi visą gyvenimą. Lankykite internetinius kursus, dalyvaukite seminaruose ir įgykite sertifikatus. Žinių atnaujinimas apie pramonės tendencijas ne tik užtikrina jūsų dabartinę poziciją, bet ir atveria duris į geriau apmokamas galimybes, kad ir kur būtumėte pasaulyje.

2 ramstis: išlaidų mokslas – pinigų srautų valdymas su biudžetu

Daugelis žmonių susigūžia išgirdę žodį „biudžetas“. Jie įsivaizduoja ribojančią finansinę dietą, kuri atima visą malonumą. Tai klaidinga nuomonė. Biudžetas nėra narvas; tai navigacijos sistema. Jis suteikia jums leidimą išleisti pinigus, nurodydamas, kur jie turi keliauti, užuot stebėjusis, kur jie dingo.

Raskite jums tinkamą biudžeto sudarymo sistemą

Nėra universalaus biudžeto. Geriausias biudžetas yra tas, kurio galite laikytis. Štai keletas populiarių sistemų, kurias galite pritaikyti:

• 50/30/20 taisyklė: Paprasta, galinga išeities pozicija. Paskirstykite 50% savo pajamų po mokesčių poreikiams (būstas, komunalinės paslaugos, transportas, maisto produktai), 30% norams (valgymas mieste, pomėgiai, kelionės) ir 20% taupymui bei skolos grąžinimui. Tai lanksti, o ne griežta taisyklė.
• Nulinio biudžeto sudarymas: Naudojant šį metodą, kiekvienam jūsų pajamų doleriui (arba eurui, jenai, randui ir kt.) priskiriama užduotis. Jūsų pajamos minus jūsų išlaidos (įskaitant taupymą ir investicijas) yra lygios nuliui. Tai labai tikslingas metodas, užtikrinantis, kad pinigai nebūtų švaistomi.
• Pirmiausia sumokėkite sau metodas: Paprasčiausias būdas. Prieš mokėdami bet kokias sąskaitas ar išleisdami ką nors, automatiškai perveskite tam tikrą pinigų sumą iš kiekvieno atlyginimo į savo taupomąsias ir investicines sąskaitas. Likusi dalis yra jūsų valdoma. Taip pirmenybė teikiama jūsų ateičiai.

Sąmoningo išlaidavimo psichologija

Tikroji biudžeto galia slypi sąmoningo išlaidavimo skatinime. Prieš pirkdami paklauskite savęs:

• Ar tai poreikis, ar noras?
• Ar šis pirkinys atitinka mano ilgalaikius tikslus?
• Ar yra ekonomiškesnis būdas pasiekti tą patį rezultatą?

Šis paprastas sustojimas gali užkirsti kelią impulsyviems pirkiniams ir nukreipti didelius pinigų kiekius į tai, kas jums išties svarbu, ar tai būtų finansinė nepriklausomybė, svajonių atostogos, ar jūsų vaikų išsilavinimas.

3 ramstis: taupymo disciplina – finansinio pagrindo kūrimas

Taupymas yra esminis tiltas tarp jūsų pajamų ir investicijų. Tai yra pinigų atidėjimas šiandien konkrečiam tikslui rytoj. Be tvirto taupymo įpročio jūsų finansinis namas statomas ant smėlio.

Jūsų neginčijamas prioritetas: avarinis fondas

Gyvenimas nenuspėjamas. Darbo praradimas, medicininė avarija ar skubus namų remontas gali nutikti bet kam, bet kur. Avarinis fondas yra grynųjų pinigų kaupykla, laikoma atskiroje, lengvai prieinamoje taupomojoje sąskaitoje, skirta padengti šiuos netikėtus įvykius, neiškraipant jūsų finansų ar neįstumiant į skolas.

Kiek jums reikia? Standartinis pasaulinis etalonas yra 3–6 mėnesių būtinos pragyvenimo išlaidos. Apskaičiuokite, kiek jums reikia nuomai/paskolai, komunalinėms paslaugoms, maistui ir transportui. Pradėkite nuo mažų sumų, jei reikia, bet pradėkite. Šis fondas yra jūsų finansinis prioritetas numeris vienas. Tai ne investicija; tai jūsų asmeninė draudimo poliso apsauga nuo gyvenimo netikėtumų.

Taupymas jūsų tikslams

Be avarinių situacijų, taupymas skirtas jūsų apibrėžtiems tikslams. Labiau motyvuoja taupyti kam nors apčiuopiamo. Sukurkite atskiras taupomąsias sąskaitas arba „taupykles“ skirtingiems tikslams:

• Trumpalaikiai tikslai (1–3 metai): Atostogos, naujas nešiojamas kompiuteris, pradinis įnašas automobiliui.
• Vidutinės trukmės tikslai (3–10 metų): Pradinis įnašas namui, finansavimas nuosavam verslui arba taupymas vaikų išsilavinimui.

Įvardindami savo tikslus, sukuriate galingą psichologinį ryšį, kuris palengvina taupymą ir daro jį labiau atpalaiduojančiu.

4 ramstis: investavimo galia – priverskite savo pinigus dirbti jums

Jei taupymas yra gynybos žaidimas, investavimas yra puolimas. Nors taupymas apsaugo jūsų dabartį, investicijos kuria jūsų ateitį. Investavimo tikslas yra priversti jūsų pinigus dirbti su turtu, kuris laikui bėgant turi potencialą augti, padedant jums aplenkti infliaciją ir sukurti didelį turtą.

Aštuntasis pasaulio stebuklas: sudėtinės palūkanos

Albertas Einšteinas dažnai cituojamas sakant: „Sudėtinės palūkanos yra aštuntasis pasaulio stebuklas. Kas jas supranta, uždirba; kas nesupranta, moka.“

Sudėtinės palūkanos yra palūkanos, kurias uždirbate iš savo pradinės investicijos plius sukauptos palūkanos. Tai sukuria sniego gniūžtės efektą. Įsivaizduokime paprastą, universalų pavyzdį: Investuojate 1 000 USD. Pirmaisiais metais uždirbate 10% grąžą, todėl turite 1 100 USD. Antraisiais metais uždirbate 10% ne nuo pradinės 1 000 USD, o nuo naujos bendros sumos – 1 100 USD. Uždirbate 110 USD, o jūsų bendra suma siekia 1 210 USD. Per dešimtmečius šis efektas tampa neįtikėtinai galingas. Svarbiausias sudėtinių palūkanų veiksnys yra laikas. Štai kodėl labai svarbu pradėti investuoti kuo anksčiau, net ir su mažomis sumomis.

Pagrindinių investicinių koncepcijų supratimas

Investicijų pasaulis gali atrodyti sudėtingas, tačiau pagrindiniai principai yra paprasti ir universalūs.

• Turto klasės: Tai investicijų kategorijos. Pagrindinės yra:
  • Akcijos (kapitalas): Viešosios įmonės nuosavybės dalis. Didesnis potencialus grąža, bet ir didesnė rizika.
  • Obligacijos (fiksuotos pajamos): Paskola, kurią suteikiate vyriausybei ar korporacijai mainais už reguliarias palūkanų išmokas. Paprastai mažesnė rizika ir mažesnė grąža nei akcijos.
  • Nekilnojamasis turtas: Fizinis turtas. Gali užtikrinti nuomos pajamas ir vertės augimą.
  • Žaliavos: Žaliavos, tokios kaip auksas, nafta ir žemės ūkio produktai.
• Rizikos tolerancija: Su kokiu kintamumu (pakilimais ir nuosmukiais) jūsų investicijos vertei jaučiatės patogiai? Tai priklauso nuo jūsų amžiaus, finansinių tikslų ir asmeninio temperamento. Jaunesnis asmuo, turintis ilgą laiko horizontą, paprastai gali sau leisti prisiimti daugiau rizikos nei asmuo, artėjantis pensinio amžiaus.
• Diverisifikacija: Tai auksinė investavimo taisyklė: „Nedėkite visų kiaušinių į vieną krepšį.“ Paskirstydami savo pinigus tarp skirtingų turto klasių, pramonės šakų ir geografinių regionų, sumažinate riziką, kad prastas rezultatas vienoje srityje sunaikins visą jūsų portfelį.

Kaip pradėti investuoti (pasauliniu mastu)

Anksčiau investavimas buvo sunkus ir brangus. Šiandien technologijos jį demokratizavo. Kad ir kur gyventumėte, tikėtina, kad turite prieigą prie platformų, kurios palengvina pradžią.

• Mažų išlaidų indeksiniai fondai ir ETF (biržoje prekiaujami fondai): Užuot bandę pasirinkti atskiras laiminčias akcijas, šie fondai leidžia jums nusipirkti mažą dalį viso rinkos indekso (pvz., S&P 500 JAV ar pasaulinio akcijų indekso). Tai užtikrina momentinį diversifikavimą su labai mažomis išlaidomis. Jie yra vienas iš labiausiai rekomenduojamų atspirties taškų naujiems investuotojams visame pasaulyje.
• Robo-patarėjai: Tai skaitmeninės platformos, kurios naudoja algoritmus, kad sukurtų ir valdytų diversifikuotą investicinį portfelį jums, atsižvelgiant į jūsų tikslus ir rizikos toleranciją. Jie siūlo nebrangų, be priežiūros būdą pradėti profesionalaus lygio portfelio valdymą.
• Darbdavio remiamos pensijų taupymo programos: Jei jūsų darbdavys siūlo pensijų taupymo planą, ypač tokį, kuriame jie atitinka jūsų įmokas, tai dažnai yra geriausia vieta pradėti. Darbdavio atitikimas iš esmės yra nemokami pinigai ir tiesioginė grąža iš jūsų investicijos. Šių planų pavadinimai skiriasi visame pasaulyje (pvz., 401(k), ISA, Superannuation), tačiau principas yra tas pats.

5 ramstis: apsaugos skydas – jūsų turto ir gerovės saugojimas

Turto kūrimas yra viena, o jo apsauga – visai kas kita. Vienas netikėtas įvykis gali sunaikinti ilgus metus trukusį sunkų darbą. Šis ramstis skirtas apsauginio skydo sukūrimui aplink jūsų finansinį gyvenimą.

Draudimo vaidmuo

Draudimas yra rizikos perdavimo įrankis. Jūs mokate nedidelį, numatomą mokestį (įmoką) draudimo bendrovei, o mainais ji sutinka padengti didelių, nenuspėjamų nuostolių išlaidas. Jums reikalingų draudimo rūšių priklauso nuo jūsų gyvenimo aplinkybių, tačiau pagrindinės koncepcijos yra visuotinės:

• Sveikatos draudimas: Apsaugo jus nuo potencialiai žlugdančių medicininių išlaidų. Absoliučiai būtinas.
• Gyvybės draudimas: Rūpinasi jūsų išlaikomaisiais asmenimis (sutuoktiniu, vaikais), jei mirštate. Labai svarbu, jei kiti priklauso nuo jūsų pajamų.
• Neįgalumo draudimas: Pakeičia dalį jūsų pajamų, jei dėl ligos ar traumos negalite dirbti. Jūsų gebėjimas uždirbti yra didžiausias turtas; tai jį apsaugo.
• Turto draudimas: Apsaugo jūsų namus, automobilį ir kitą vertingą turtą nuo žalos ar vagystės.

Skolų valdymas protingai

Ne visos skolos yra vienodos. Labai svarbu atskirti „gerą skolą“ nuo „blogos skolos“.

• Gera skola: Skola, paimta turtui įsigyti, kuris, tikėtina, didės vertės arba generuos pajamas. Pavyzdžiai: protinga būsto paskola arba studentų paskola išsilavinimui, didinančiam uždarbio potencialą.
• Bloga skola: Didelės palūkanų skola, naudojama vartojimui. Kredito kortelės skola yra klasikinis pavyzdys. Ji brangi ir eikvoja jūsų turtą.

Pirmiausia agresyviai grąžinkite didelių palūkanų „blogą skolą“. Dvi populiarios strategijos yra „lavinos metodas“ (pirmiausia grąžinamos skolos su didžiausiomis palūkanų normomis, kas sutaupo daugiausiai pinigų) ir „sniego gniūžtės metodas“ (pirmiausia grąžinamos mažiausios skolos, kas gali suteikti galingą psichologinį impulsą).

Pagrindinis turto planavimas

Tai skamba kaip kažkas, kas skirta tik labai turtingiems, bet tai tinka visiems. Turto planavimas yra tiesiog sprendimas, kaip jūsų turtas bus valdomas ir paskirstytas po jūsų mirties arba jei tapsite neveiksnus. Mažiausiai, nepriklausomai nuo jūsų turto, turėtumėte turėti testamentą. Šis teisinis dokumentas užtikrina, kad jūsų pageidavimai būtų vykdomi ir palengvina sunkų laikotarpį jūsų artimiesiems.

Jūsų veiksmų planas: žingsnis po žingsnio vadovas finansiniam įgalinimui

Jaučiatės priblokšti? Tai normalu. Svarbiausia – pradėti nuo mažų dalykų ir įgyti pagreitį. Štai praktinis, nuoseklus veiksmų planas, kurį galite pradėti šiandien.

1. Įvertinkite savo pradinę padėtį: Apskaičiuokite savo grynąją vertę. Tai nėra vertinimas; tai aiškus momentinis vaizdas. Išvardykite visą savo turtą (ką turite) ir atimkite visas savo prievoles (ką esate skolingi). Stebėkite savo išlaidas vieną mėnesį, kad suprastumėte, kur iš tiesų keliauja jūsų pinigai.
2. Nusistatykite reikšmingus finansinius tikslus: Ką norite, kad jūsų pinigai jums darytų? Būkite konkretūs, išmatuojami, pasiekiami, aktualūs ir apibrėžti laiku (SMART). Užsirašykite juos.
3. Pasirinkite ir įgyvendinkite biudžetą: Pasirinkite biudžeto sudarymo sistemą iš 2 ramsties ir įsipareigokite jos laikytis. Naudokite programėlę, skaičiuoklę ar paprastą užrašų knygelę. Įrankis nesvarbus; svarbu įprotis.
4. Sukurkite savo avarinį fondą: Atidarykite atskirą, didelio pajamingumo taupomąją sąskaitą ir pradėkite automatizuoti įnašus. Padarykite tai savo pagrindiniu taupymo prioritetu, kol sutaupysite 3–6 mėnesių išlaidų.
5. Sukurkite skolos mažinimo planą: Jei turite didelių palūkanų skolų, pasirinkite strategiją („Lavinos“ arba „Sniego gniūžtės“) ir intensyviai ją spręskite.
6. Pradėkite investuoti ilgalaikiam laikotarpiui: Kai jūsų avarinis fondas bus sukurtas ir didelių palūkanų skolos bus kontroliuojamos, pradėkite investuoti. Net ir maža, reguliari suma yra galinga. Ištyrinėkite nebrangius pasaulinius ETF arba robo-patarėjus, prieinamus jūsų šalyje. Jei turite darbdavio planą su atitikimu, įmokėkite pakankamai, kad gautumėte visą atitikimą.
7. Peržiūrėkite ir koreguokite kasmet: Jūsų finansinis gyvenimas nėra statinis. Kartą per metus peržiūrėkite savo tikslus, biudžetą ir investicijas. Gyvenimas keičiasi, ir jūsų finansinis planas turėtų prisitaikyti.

Išvada: viso gyvenimo kelionė

Finansinis raštingumas nėra tikslas, kurį pasiekiate; tai mokymosi ir prisitaikymo kelionė visą gyvenimą. Įvaldę šiuos penkis ramsčius – Uždarbis, Biudžeto sudarymas, Taupymas, Investavimas ir Apsauga – jūs ne tik valdote pinigus. Jūs statote pagrindą pasirinkimo, saugumo ir atsparumo gyvenimui.

Kelias į saugią ateitį yra grįstas mažais, nuosekliais ir apgalvotais sprendimais. Pradėkite šiandien. Perskaitykite knygą, paklausykite tinklalaidės, atvirai pasikalbėkite apie pinigus su savo partneriu. Ženkite vieną mažą žingsnį iš veiksmų plano. Jūs turite galią kontroliuoti savo finansinį likimą, o atlygis – laisvės, o ne baimės apibrėžta ateitis – vertas visų pastangų.