Kreditinių kortelių „churning“: atrakinkite kelionių apdovanojimus nekenkdami savo kredito istorijai

Šiuolaikiniame tarpusavyje susijusiame pasaulyje tarptautinių kelionių žavesys yra stipresnis nei bet kada. Daugeliui svajonė tyrinėti tolimus kraštus ir patirti įvairias kultūras yra didelis siekis. Vienas iš prieinamiausių būdų šiam kelionių troškimui patenkinti yra kredito kortelių kompanijų siūlomos kelionių apdovanojimų programos. Tačiau tiems, kurie siekia maksimaliai išnaudoti šias naudas, iškyla „kreditinių kortelių churning“ koncepcija – sudėtinga strategija, skirta sukaupti didelius kelionių taškus ir mylias. Šis išsamus vadovas išaiškins kreditinių kortelių „churning“ sąvoką, sutelkiant dėmesį į tai, kaip atsakingai siekti šių pelningų apdovanojimų, nekeliant pavojaus savo pasaulinei kredito būklei.

Suprantant kreditinių kortelių „churning“: pagrindai

Iš esmės, kreditinių kortelių „churning“ yra praktika, kai nuolat teikiamos paraiškos gauti kreditines korteles, įvykdomi jų išlaidų reikalavimai, o tada kortelės uždaromos arba pakeičiamos į prastesnes, siekiant pasinaudoti jų pelningomis pasveikinimo premijomis ir kitais apdovanojimais. Šios premijos, dažnai teikiamos avialinijų mylių ar viešbučių taškų forma, gali būti išskirtinai vertingos, kartais prilygstančios tūkstančiams dolerių vertės nemokamiems skrydžiams ar apgyvendinimui.

Pagrindiniai „churning“ veiksniai yra:

• Pasveikinimo premijos: Tai yra didžiausios paskatos. Kortelių išdavėjai siūlo didelius taškų ar mylių kiekius naujiems kortelių turėtojams, kurie per nustatytą laikotarpį po sąskaitos atidarymo įvykdo minimalų išlaidų reikalavimą.
• Kategorijų išlaidų premijos: Daugelis kortelių siūlo pagreitintą taškų kaupimą tam tikrose išlaidų kategorijose, tokiose kaip kelionės, maitinimas ar maisto prekės.
• Metinės naudos: Kai kurios kortelės teikia vertingų privalumų, pavyzdžiui, nemokamą registruotą bagažą, prieigą prie oro uostų laukiamųjų ar metinius kelionių kreditus, kurie gali kompensuoti metinį mokestį.

Sėkmingo „churning“ raktas slypi strateginiame cikliniame skirtingų kreditinių kortelių pasiūlymų naudojime, siekiant nuolat uždirbti šias pasveikinimo premijas, efektyviai jas „sukant“ maksimaliai naudai gauti.

Kodėl pasaulinė auditorija turėtų apsvarstyti „churning“ (atsakingai)

Asmenims visame pasaulyje kreditinių kortelių „churning“ supratimas gali tapti vartais į prieinamesnes ir dažnesnes keliones. Nors kredito sistemos ir konkretūs kortelių pasiūlymai labai skiriasi priklausomai nuo šalies, pagrindiniai lojalumo programų ir pasveikinimo premijų principai išlieka iš esmės nuoseklūs. Ši strategija gali būti ypač patraukli tiems, kurie:

• Dažnai keliauja laisvalaikiu ar verslo reikalais: Maksimalus apdovanojimų išnaudojimas tiesiogiai mažina kelionių išlaidas.
• Yra finansiškai drausmingi: „Churning“ reikalauja kruopštaus biudžeto planavimo ir išlaidų valdymo.
• Nori mokytis ir prisitaikyti: Kreditinių kortelių pasiūlymų rinka nuolat keičiasi.

Tačiau labai svarbu tai pradėti pabrėžiant atsakomybę. Galimi „churning“ spąstai, jei nebus atidžiai valdomi, gali pakenkti finansinei sveikatai.

Svarbus kredito reitingo valdymo vaidmuo

Prieš gilinantis į „churning“ mechaniką, būtina suprasti jo poveikį jūsų kredito reitingui. Kredito reitingas yra skaitinė jūsų kreditingumo išraiška, ir jis atlieka gyvybiškai svarbų vaidmenį gaunant paskolas, hipotekas ir net kai kurias nuomos sutartis ar darbo galimybes daugelyje šalių. Nors „churning“ gali duoti didelę naudą, jis taip pat gali neigiamai paveikti jūsų kredito reitingą, jei į jį nežiūrima su tvirtu kredito valdymo principų supratimu.

Pagrindiniai veiksniai, darantys įtaką jūsų kredito reitingui:

• Mokėjimų istorija (svarbiausia): Nuoseklus ir laiku atliekamas sąskaitų apmokėjimas yra svarbiausias veiksnys. Pavėluoti mokėjimai gali smarkiai pakenkti jūsų reitingui.
• Kredito panaudojimo koeficientas: Tai yra jūsų naudojamo kredito suma, palyginti su visa turima kredito suma. Svarbu šį koeficientą išlaikyti žemą (idealiu atveju žemiau 30%, o dar geriau – žemiau 10%).
• Kredito istorijos trukmė: Kuo ilgiau turite atidarytas ir gerai tvarkomas kredito sąskaitas, tuo geriau.
• Kredito rūšių įvairovė: Turėti įvairių kredito rūšių (pvz., kredito kortelių, vartojimo paskolų) gali būti naudinga.
• Naujos kredito paraiškos: Pateikus kelias paraiškas gauti kreditą per trumpą laiką, gali atsirasti „griežtų užklausų“, kurios laikinai gali sumažinti jūsų reitingą.

Kaip „churning“ gali paveikti jūsų kredito reitingą:

• Griežtos užklausos: Kiekviena paraiška naujai kreditinei kortelei gauti paprastai sukelia griežtą užklausą. Per daug tokių užklausų per trumpą laiką gali signalizuoti skolintojams, kad galite būti didesnės rizikos klientas.
• Vidutinis sąskaitų amžius: Atidarius daug naujų sąskaitų, gali sumažėti jūsų kredito istorijos vidutinis amžius, o tai gali paveikti jūsų reitingą.
• Kredito panaudojimas: Vykdant minimalius išlaidų reikalavimus, jei kiekvieną mėnesį nepadengiate visos skolos, jūsų kredito panaudojimas padidės.
• Sąskaitų uždarymas: Uždarius senesnes sąskaitas, gali sumažėti jūsų vidutinis sąskaitų amžius ir padidėti kredito panaudojimo koeficientas, jei turite likučių kitose kortelėse.

Atsakingo „churning“ strategijos: apsaugokite savo pasaulinį kreditą

Sėkmingo ir tvaraus kreditinių kortelių „churning“ raktas slypi atsakingose praktikose, kurios teikia pirmenybę jūsų kredito reitingo sveikatai. Tikslas yra išnaudoti sistemą jos nesulaužant ir, žinoma, nepažeidžiant savo finansinės reputacijos.

1. Pirmiausia sukurkite tvirtą pagrindą

Būtina sąlyga: Prieš net svarstydami apie „churning“, sukurkite tvirtą kredito istoriją. Tai reiškia, kad turite turėti kelias gerai valdomas kredito sąskaitas (pvz., pagrindinę kredito kortelę, kurią naudojate kasdienėms išlaidoms, galbūt parduotuvės kortelę ar mažą asmeninę paskolą) su nuoseklia laiku atliekamų mokėjimų istorija ir žemu kredito panaudojimu bent 1-2 metus. Jūsų kredito reitingas turi būti „geras“ arba „puikus“ (tikslūs balai skiriasi priklausomai nuo šalies FICO ar lygiavertės sistemos), kad būtumėte patvirtinti pelningiausioms premijų kortelėms.

Praktinis patarimas: Sutelkite dėmesį į vienos ar dviejų kortelių naudojimą visoms savo išlaidoms ir jų pilną apmokėjimą kiekvieną mėnesį. Tai kuria teigiamą mokėjimų istoriją ir išlaiko žemą kredito panaudojimą.

2. Supraskite kortelių išdavėjų „5/24“ ir panašias taisykles

Daugelis didžiųjų kredito kortelių išdavėjų turi vidines politikas, kurios riboja naujų kortelių, kurias galite gauti per tam tikrą laikotarpį, skaičių. Garsiausia yra „Chase“ banko „5/24“ taisyklė, kuri reiškia, kad nebūsite patvirtinti daugumai „Chase“ kortelių, jei per pastaruosius 24 mėnesius atidarėte penkias ar daugiau kitų kredito kortelių iš bet kurio banko.

Praktinis patarimas: Sekite savo naujų kortelių paraiškas visuose bankuose. Teikite pirmenybę paraiškoms dėl kortelių iš išdavėjų, turinčių griežtesnes taisykles (pvz., „Chase“), kol nepasieksite jų limitų. Atvirkščiai, rinkitės korteles iš išdavėjų su lankstesnėmis politikomis, kai bandote valdyti savo paraiškų teikimo greitį.

3. Teikite pirmenybę kortelėms su didelėmis pasveikinimo premijomis ir mažais metiniais mokesčiais (arba kompensuojamais mokesčiais)

Sutelkite savo „churning“ pastangas į korteles, kurios siūlo didžiausią grąžą. Paprastai tai reiškia korteles su didelėmis pasveikinimo premijomis, kurias galima gauti su pagrįstomis išlaidomis. Taip pat atsižvelkite į metinį mokestį. Daugelis premium kelionių kortelių turi aukštus metinius mokesčius, tačiau jos taip pat siūlo privalumų (pvz., kelionių kreditus, prieigą prie laukiamųjų, arba sąskaitos kreditus tam tikriems pirkiniams), kurie gali lengvai kompensuoti mokestį, ypač jei planuojate juos naudoti. Kai kurie metiniai mokesčiai netgi atleidžiami pirmaisiais metais.

Praktinis patarimas: Prieš teikdami paraišką, ištirkite kortelės privalumus ir apskaičiuokite, ar jie nusveria metinį mokestį, ypač pirmaisiais metais. Ieškokite kortelių, kurios siūlo didelę pasveikinimo premiją, įvykdžius valdomą minimalių išlaidų reikalavimą.

4. Visada apmokėkite likučius pilnai ir laiku

Tai nediskutuotina. Palūkanos už kredito kortelės skolą greitai panaikins bet kokių uždirbtų premijų vertę. „Churning“ yra pelningas tik tada, jei vengiate mokėti palūkanų. Elkitės su savo kredito kortelėmis kaip su debeto kortelėmis – išleiskite tik tiek, kiek galite sau leisti nedelsiant grąžinti.

Praktinis patarimas: Nustatykite automatinius mokėjimus bent minimaliai įmokai, kad išvengtumėte pavėluotų mokesčių ir neigiamų įrašų jūsų kredito ataskaitoje. Tačiau siekite sumokėti visą sąskaitos likutį iki mokėjimo termino pabaigos. Naudokitės biudžeto programėlėmis ar skaičiuoklėmis, kad sektumėte savo išlaidas visose kortelėse.

5. Valdykite savo kredito panaudojimo koeficientą

Naujų kortelių atidarymas ir išlaidų reikalavimų vykdymas gali laikinai padidinti jūsų bendrą turimą kreditą. Tačiau, jei nevaldysite savo išlaidų, jūsų panaudojimas vis tiek gali būti didelis. Taip pat svarbu atkreipti dėmesį į panaudojimą atskirose kortelėse. Įprasta strategija yra išlaikyti išlaidas kortelėje gerokai žemiau jos limito, net jei planuojate jas apmokėti prieš sąskaitos uždarymo datą. Taip yra todėl, kad išdavėjas dažnai praneša jūsų likutį kredito biurams tam tikrą mėnesio dieną (sąskaitos uždarymo dieną), ir jei tas likutis yra didelis, tai gali neigiamai paveikti jūsų reitingą.

Praktinis patarimas: Apmokėkite likučius ciklo viduryje, prieš sąskaitos uždarymo datą, jei numatote, kad bus praneštas didelis likutis. Tai gali padėti išlaikyti jūsų praneštą panaudojimą žemą, net kai aktyviai stengiatės įvykdyti minimalius išlaidų reikalavimus.

6. Būkite atsargūs dėl „dirbtinių išlaidų“ (MS) ir jų rizikos

„Dirbtinės išlaidos“ (angl. Manufactured Spending, MS) yra technika, kurią naudoja kai kurie „churneriai“, siekdami įvykdyti minimalius išlaidų reikalavimus ar užsidirbti premijų neatlikdami įprastų pirkinių. Tai dažnai apima grynųjų pinigų ekvivalentų (pvz., išankstinio mokėjimo dovanų kortelių ar pinigų perlaidų) pirkimą su premijas teikiančia kredito kortele, o vėliau jų išgryninimą arba įnešimą į banko sąskaitą. Nors MS gali būti efektyvus, jis susijęs su didele rizika:

• Išdavėjų veiksmai: Kredito kortelių kompanijos aktyviai stebi ir dažnai uždaro sąskaitas tų, kurie užsiima MS. Tai gali lemti taškų praradimą, visų jūsų sąskaitų pas tą išdavėją uždarymą ir net neigiamą įrašą jūsų kredito ataskaitoje.
• Mokesčiai: Daugelis MS metodų apima mokesčius (pvz., už dovanų kortelių ar pinigų perlaidų pirkimą), kurie gali sumažinti arba panaikinti jūsų pelną.
• Teisėtumas ir etika: Nors daugumoje jurisdikcijų asmenims tai nėra neteisėta, didelio masto MS gali būti neigiamai vertinamas išdavėjų ir gali peržengti jų paslaugų teikimo sąlygų ribas.

Praktinis patarimas: Daugumai „churnerių“, ypač tiems, kurie teikia pirmenybę kredito sveikatai, yra saugiau ir tvariau vykdyti minimalius išlaidų reikalavimus per teisėtas, kasdienes organines išlaidas. Jei vis dėlto tyrinėjate MS, pradėkite nuo mažų sumų, supraskite riziką ir žinokite savo išdavėjo politiką.

7. Supraskite „gyvenamosios vietos“ ir „lokacijos“ taisykles

Kredito kortelių kompanijos dažnai išduoda korteles atsižvelgdamos į jūsų gyvenamąją vietą. Tarptautinei auditorijai tai gali būti didelė kliūtis. Dauguma didžiųjų kredito kortelių išdavėjų tokiose šalyse kaip Jungtinės Valstijos, Kanada, JK ar Australija korteles siūlo pirmiausia tų šalių gyventojams, kurie turi vietinį adresą ir dažnai vietinę banko sąskaitą ar socialinio draudimo numerį (SSN) / mokesčių mokėtojo identifikacinį numerį (TIN).

Praktinis patarimas: Jei nesate šalies, kurioje yra tvirta kredito kortelių premijų ekosistema, gyventojas, „churning“ gali būti sudėtingas ar neįmanomas. Ištirkite kortelių išdavėjus savo gyvenamosios vietos šalyje. Kai kurios šalys turi puikias lojalumo programas, net jei „churning“ kultūra nėra taip išvystyta.

8. Žinokite, kada uždaryti ar pakeisti sąskaitą prastesne

Kai kortelės nauda mažėja arba artėja jos metinio mokesčio terminas, turėsite nuspręsti, ar ją pasilikti, pakeisti į bemetinio mokesčio versiją, ar uždaryti. Kortelės uždarymas gali neigiamai paveikti jūsų vidutinį sąskaitų amžių ir padidinti kredito panaudojimą. Pakeitimas prastesne versija dažnai yra geresnis pasirinkimas, siekiant išsaugoti sąskaitos istoriją ir kredito limitą.

Praktinis patarimas: Prieš uždarydami kortelę, apsvarstykite galimybę ją pakeisti į bemetinio mokesčio kortelę iš to paties išdavėjo. Tai išsaugo jūsų kredito istoriją ir turimą kreditą. Jei privalote uždaryti kortelę, pirmiausia uždarykite naujausias sąskaitas, o ne seniausias ir labiausiai įsitvirtinusias.

Pirmųjų „churning“ tikslų pasirinkimas: pasauliniai aspektai

Kelionių premijų pasaulis yra platus, su daugybe avialinijų, viešbučių tinklų ir kredito kortelių išdavėjų. Pradedantiesiems protinga pradėti nuo programų ir kortelių, kurios yra gerai žinomos, turi aiškias taisykles ir siūlo didelę vertę.

Pagrindinės pasaulinės kelionių lojalumo programos:

• Avialinijų aljansai:
• Star Alliance: (pvz., United Airlines, Lufthansa, Singapore Airlines) - Vienas didžiausių aljansų, siūlantis plačią pasaulinę aprėptį.
• Oneworld: (pvz., British Airways, American Airlines, Qantas) - Stipri pozicija Šiaurės Amerikoje, Europoje ir Australijoje.
• SkyTeam: (pvz., Delta Air Lines, KLM, Korean Air) - Dėmesys Šiaurės Amerikai, Europai ir Azijai.
• Viešbučių lojalumo programos:
• Marriott Bonvoy: Apima platų prekių ženklų portfelį visame pasaulyje.
• Hilton Honors: Dar vienas didelis pasaulinis tinklas su daugybe nuosavybių.
• World of Hyatt: Žinomas dėl savo kokybės ir puikių išpirkimo galimybių, nors ir mažesnis nei Marriott ar Hilton.
• IHG Rewards Club: (InterContinental Hotels Group) - Apima tokius prekių ženklus kaip Holiday Inn ir Crowne Plaza.

Kreditinių kortelių tipai, į kuriuos verta orientuotis (bendri pavyzdžiai - specifika skiriasi pagal regioną):

• Bendrosios kelionių kortelės: Šios kortelės kaupia lanksčius taškus (pvz., American Express Membership Rewards, Chase Ultimate Rewards, Citi ThankYou Points), kuriuos galima perkelti įvairiems avialinijų ir viešbučių partneriams. Tai suteikia didžiausią lankstumą.
• Bendraženklės avialinijų kortelės: Šios kortelės kaupia mylias tiesiogiai su konkrečia aviakompanija. Jos dažnai teikia aviakompanijai būdingų privalumų, tokių kaip nemokamas registruotas bagažas ar prioritetinis įlaipinimas.
• Bendraženklės viešbučių kortelės: Panašiai kaip avialinijų kortelės, šios kaupia taškus tiesiogiai su viešbučių tinklu ir dažnai suteikia elito statuso privalumų.

Praktinis patarimas: Ištirkite, kurie avialinijų aljansai ir viešbučių programos turi geriausią aprėptį ir išpirkimo galimybes jūsų norimoms kelionių kryptims. Tada nustatykite kredito korteles, kurios kaupia taškus tose programose ir siūlo patrauklias pasveikinimo premijas.

Strateginis pasveikinimo premijų panaudojimas

Pasveikinimo premija yra kreditinių kortelių „churning“ kertinis akmuo. Strategija apima kortelių įsigijimą, jų minimalių išlaidų reikalavimų įvykdymą, premijos gavimą ir tada perėjimą prie kitos galimybės.

Minimalių išlaidų reikalavimų įvykdymas:

Tai dažnai yra sudėtingiausia dalis naujokams. Svarbiausia yra planuoti iš anksto ir kiek įmanoma integruoti išlaidas į savo įprastą biudžetą.

• Numatykite dideles išlaidas: Jei žinote, kad artėja didelis pirkinys (pvz., namų remontas, mokesčiai už mokslą ar net automobilio draudimo įmokos), suplanuokite naujos kortelės atidarymą, kad sutaptų su šiomis išlaidomis.
• Apmokėkite sąskaitas savo kortele: Kai kurios komunalinių paslaugų įmonės, vyriausybinės agentūros ar net nuomotojai leidžia atsiskaityti kredito kortele, kartais už nedidelį mokestį. Apskaičiuokite, ar uždirbtos premijos nusveria mokestį.
• Dovanų kortelių strategija (naudokite atsargiai): Kaip minėta kalbant apie MS, dovanų kortelių pirkimas parduotuvėms, kuriose dažnai apsiperkate, gali padėti įvykdyti išlaidų reikalavimus. Tačiau būkite atsargūs dėl MS rizikos.
• Koordinuokite su šeima/draugais: Jei turite patikimų šeimos narių ar draugų, galite pasiūlyti apmokėti bendras išlaidas savo kortele ir paprašyti jų grąžinti pinigus. Užtikrinkite, kad būtų sudaryti aiškūs susitarimai.

Praktinis patarimas: Sukurkite skaičiuoklę, kad galėtumėte sekti minimalių išlaidų terminus kiekvienai naujai kortelei. Išvardykite galimus didelius pirkinius ar sąskaitų apmokėjimus, kurie gali padėti jums organiškai įvykdyti šiuos reikalavimus.

Paraiškų teikimo laikas: „Kortelių laikrodis“

Būtina valdyti kredito kortelių paraiškų teikimo laiką. Per greitai pateikus per daug paraiškų, galima sulaukti atmetimų ir neigiamai paveikti savo kredito reitingą.

• Taisyklė „1/3/6/12/24“ (gairės): Tai yra įprasta heuristika tarp „churnerių“: stenkitės teikti ne daugiau kaip 1 paraišką kas 3 mėnesius, 3 paraiškas kas 6 mėnesius, 6 paraiškas kas 12 mėnesių ir 10 paraiškų kas 24 mėnesius. Pritaikykite tai pagal savo komforto lygį ir konkretaus išdavėjo taisykles (pvz., „Chase“ 5/24).
• Strateginė seka: Teikite paraiškas kortelėms iš išdavėjų su griežtesnėmis patvirtinimo taisyklėmis (pvz., „Chase“), kai jūsų kredito profilis yra stipriausias ir neseniai buvote patvirtinti kitoms kortelėms. Išsaugokite korteles iš lankstesnių išdavėjų tam atvejui, kai galite būti ant griežtesnių išdavėjų limitų ribos.

Praktinis patarimas: Naudokite paprastą sekimo įrankį (skaičiuoklę ar programėlę), kad registruotumėte paraiškos pateikimo datą, išdavėją ir kortelės pavadinimą. Tai padės jums laikytis savo paraiškų teikimo greičio tikslų.

Pažangios „churning“ technikos ir svarstymai

Įvaldę pagrindus, galite tyrinėti pažangesnes strategijas, tačiau visada atsargiai ir aiškiai suprasdami riziką.

Produkto keitimai (PC)

Vietoj kortelės uždarymo, dažnai galite ją „pakeisti produktu“ į kitą to paties išdavėjo kortelę, paprastai į bemetinio mokesčio variantą. Tai naudinga, nes nesukelia griežtos užklausos, neuždaro sąskaitos (išsaugant kredito istoriją ir vidutinį amžių) ir išlaiko kredito liniją atvirą, padedant jūsų kredito panaudojimo koeficientui.

Praktinis patarimas: Jei turite kortelę, kurios metinis mokestis artėja ir nenorite jo mokėti, arba jei gavote pasveikinimo premiją ir jums nebereikia konkrečių kortelės privalumų, patikrinkite, ar galite ją pakeisti į paprastesnę to paties išdavėjo siūlomą kortelę.

Išlaikymo pasiūlymai

Prieš uždarydami kortelę su metiniu mokesčiu, kartais galite paskambinti išdavėjui ir paklausti, ar jie turi kokių nors „išlaikymo pasiūlymų“, kurie paskatintų jus išlaikyti sąskaitą atvirą. Tai gali būti atleistas metinis mokestis, premijos taškai po tam tikrų išlaidų arba sąskaitos kreditai.

Praktinis patarimas: Skambindami atšaukti kortelę, mandagiai paminėkite, kad metinis mokestis yra priežastis, dėl kurios svarstote ją uždaryti. Paklauskite, ar yra kokių nors pasiūlymų, kurie padėtų kompensuoti išlaidas.

Supraskite „viso gyvenimo“ sąlygas

Daugelis kortelių išdavėjų savo pasveikinimo premijų pasiūlymuose turi „vieną kartą per visą gyvenimą“ sąlygą. Tai reiškia, kad premiją galite gauti tik vieną kartą asmeniui. Tačiau kartais „visas gyvenimas“ gali reikšti „pasiūlymo galiojimo laiką“ arba „jūsų santykių su išdavėju laiką“, kas gali būti interpretuojama skirtingai. Būkite atsargūs, nes bandymas gauti premiją kelis kartus gali lemti premijų atsiėmimą arba sąskaitos uždarymą.

Praktinis patarimas: Visada atidžiai perskaitykite pasveikinimo premijos sąlygas. Jei jose aiškiai nurodyta „vieną kartą per visą gyvenimą“, manykite, kad galite ją gauti tik vieną kartą.

Naršymas po pasaulinius kredito kortelių programų skirtumus

Svarbu pripažinti, kad kredito kortelių „churning“, kaip jis išpopuliarėjo tokiose šalyse kaip Jungtinės Valstijos, nėra vienodai prieinamas ar struktūrizuotas visuose regionuose. Kiekviena šalis turi savo unikalią finansinę ekosistemą.

• Europos Sąjunga (ES): Nors daugelis ES šalių turi stiprias bankininkystės sistemas, kredito kortelių premijų programos paprastai yra mažiau dosnios nei JAV. Tačiau kai kurios šalys siūlo grynųjų pinigų grąžinimo ar pagrindines premijas. Reglamentai, tokie kaip PSD2, taip pat gali paveikti mokėjimų apdorojimo veikimą.
• Azijos ir Ramiojo vandenyno regionas: Tokios šalys kaip Singapūras ir Honkongas turi labiau išvystytas kredito kortelių premijų programas, dažnai su patraukliomis prisijungimo premijomis. Tačiau pelningiausių kelionių partnerių, į kuriuos galima pervesti taškus, prieinamumas gali būti ribotas, palyginti su JAV rinka. Daugelyje Azijos šalių naudojama „taškų“ sistema, kurią galima išpirkti tiesiogiai į nuolaidas ar kuponus, o ne į perkeliamas mylias.
• Kanada: Kanada turi augančią premijų rinką su keliomis puikiomis kelionių premijų kortelėmis. Tačiau pasveikinimo premijos paprastai yra mažesnės nei JAV, o taškų kaupimo normos gali būti ne tokios agresyvios.
• Australija: Panašiai kaip Kanada, Australija siūlo geras premijų korteles, tačiau ekosistema nėra tokia plati kaip JAV. Taškus dažnai galima išpirkti į keliones ar prekes.

Praktinis patarimas: Visada ištirkite konkrečią kredito kortelių rinką savo gyvenamosios vietos šalyje. Sutelkite dėmesį į vietinius bankus ir lojalumo programas, kurios siūlo geriausią vertę pagal jūsų išlaidų įpročius ir kelionių siekius.

Etinės ir finansinės netinkamo valdymo rizikos

Nors „churning“ gali būti galingas įrankis, būtina žinoti apie galimus trūkumus ir rizikas:

• Kredito reitingo pažeidimas: Kaip aptarta, pernelyg daug paraiškų, didelis panaudojimas ir praleisti mokėjimai gali smarkiai pakenkti jūsų kredito reitingui, paveikdami jūsų galimybę gauti kreditą ateityje.
• Sąskaitos uždarymas / premijos praradimas: Išdavėjai gali uždaryti sąskaitas arba atsiimti premijas, jei mano, kad jūsų veikla pažeidžia jų paslaugų teikimo sąlygas, ypač dėl dirbtinių išlaidų ar piktnaudžiavimo premijomis.
• Per didelės išlaidos: Pagunda išleisti daugiau, kad įvykdytumėte premijų reikalavimus, gali lemti skolų kaupimąsi, jei tai nevaldoma su griežta disciplina.
• Sudėtingumas ir laiko sąnaudos: Efektyvus „churning“ reikalauja organizuotumo, sekimo ir nuolatinio naujų pasiūlymų stebėjimo, kas gali atimti daug laiko.

Praktinis patarimas: Į kreditinių kortelių „churning“ žiūrėkite pirmiausia su finansinės atsakomybės požiūriu. Laikykite tai būdu optimizuoti esamas išlaidas, o ne priemone įsigyti daiktų, kurių negalite sau leisti. Visada teikite pirmenybę pilnam likučių apmokėjimui.

Ar kreditinių kortelių „churning“ tinka jums?

Kreditinių kortelių „churning“ yra galingas įrankis maksimaliai išnaudoti kelionių premijas, tačiau jis tinka не visiems. Tai reikalauja tvirto asmeninių finansų supratimo, kruopštaus organizuotumo ir nepalaužiamos disciplinos.

Apsvarstykite „churning“, jei jūs:

• Turite tvirtą kredito reitingą ir atsakingo kredito valdymo istoriją.
• Esate finansiškai drausmingi ir galite nuosekliai kiekvieną mėnesį pilnai apmokėti kredito kortelių likučius.
• Esate organizuoti ir norite sekti kelias kredito korteles, išlaidų reikalavimus ir metinių mokesčių datas.
• Esate dažnas keliautojas, kuris gali efektyviai panaudoti sukauptus taškus ir mylias.
• Esate kantrūs ir suprantate, kad didelio taškų balanso sukūrimas reikalauja laiko ir strateginių pastangų.

Venkite „churning“, jei jūs:

• Turite nepadengtą likutį savo kredito kortelėse.
• Turite žemą arba vidutinį kredito reitingą.
• Esate linkę į impulsyvius pirkinius arba jums sunku laikytis biudžeto.
• Nesidomite laiko investicijomis, reikalingomis sekimui ir valdymui.
• Jaučiatės nepatogiai teikdami paraiškas naujiems kredito produktams.

Išvada: keliaukite protingiau, o ne sunkiau

Kreditinių kortelių „churning“, kai į jį žiūrima su žiniomis, disciplina ir dėmesiu puikios kredito istorijos palaikymui, gali būti neįtikėtinai naudinga strategija pasaulio keliautojams. Tai yra apie finansinių institucijų siūlomų lojalumo programų ir pasveikinimo premijų išnaudojimą, kad jūsų kelionių svajonės taptų labiau pasiekiamos ir įperkamos. Suprasdami kredito reitingavimo, išdavėjų politikos ir atsakingų išlaidų įpročių niuansus, galite leistis į kelionę, siekdami maksimaliai išnaudoti kelionių premijas, nepakenkdami savo finansinei gerovei.

Atminkite, kad galutinis tikslas yra keliauti daugiau, patirti daugiau ir gyventi turtingesnį gyvenimą. Kreditinių kortelių „churning“, protingai naudojamas, yra tik vienas įrankis jūsų arsenale, padedantis tai pasiekti. Visada būkite informuoti, atsakingi ir linksmų kelionių!