Veikiančio biudžeto sudarymas: Pasaulinis vadovas

Biudžeto sudarymas. Pats žodis gali sukelti apribojimų ir nepritekliaus jausmą. Tačiau gerai parengtas biudžetas nėra skirtas save riboti; jis skirtas suteikti jums galių siekti savo finansinių tikslų, nesvarbu, kurioje pasaulio vietoje gyvenate. Šis vadovas pateikia praktinį pagrindą, kaip sukurti biudžetą, kuris tikrai tiktų *jums*, atsižvelgiant į įvairią finansinę aplinką visame pasaulyje.

Kam vargti dėl biudžeto?

Prieš gilinantis į „kaip“, aptarkime „kodėl“. Biudžetas suteikia jūsų pinigams veiksmų planą, leidžiantį jums:

Įgyti kontrolę: Suprasti, kur keliauja jūsų pinigai, ir nustatyti sritis, kuriose galite atlikti pakeitimus.
Pasiekti finansinius tikslus: Sutaupyti pradiniam įnašui už namą, grąžinti skolas, investuoti į pensiją ar keliauti po pasaulį.
Sumažinti stresą: Žinojimas, kur paskirstyti jūsų pinigai, gali sumažinti nerimą ir pagerinti jūsų bendrą savijautą.
Pasiruošti netikėtumams: Sukurti nenumatytų atvejų fondą, kuris apsaugotų nuo nenumatytų išlaidų, tokių kaip darbo praradimas ar medicininės sąskaitos.
Priimkite pagrįstus sprendimus: Biudžetas suteikia jums galimybę priimti sąmoningus išlaidų sprendimus, atitinkančius jūsų vertybes ir prioritetus.

1 žingsnis: Įvertinkite savo dabartinę finansinę padėtį

Pirmiausia turite susidaryti aiškų vaizdą apie savo pajamas ir išlaidas. Tam reikia sąžiningumo ir kruopštumo.

Apskaičiuokite savo pajamas

Pradėkite nuo grynųjų pajamų nustatymo – sumos, kurią gaunate atskaičius mokesčius ir kitus atskaitymus. Jei gaunate fiksuotą atlyginimą, tai yra gana paprasta. Jei dirbate savarankiškai arba jūsų pajamos yra kintamos, apskaičiuokite vidurkį pagal savo ankstesnius uždarbius. Apsvarstykite visus pajamų šaltinius, įskaitant:

Atlyginimas ar darbo užmokestis
Pajamos iš savarankiškos veiklos
Pajamos iš investicijų (dividendai, palūkanos)
Pajamos iš nuomos
Valstybės išmokos
Pensijos ar senatvės pajamos

Pasaulinis aspektas: Nepamirškite konvertuoti visų pajamų į vieną valiutą, kad būtų lengviau sekti. Internete esančios valiutų skaičiuoklės yra lengvai prieinamos.

Sekite savo išlaidas

Čia daugelis žmonių susiduria su sunkumais. Turite kruopščiai sekti, kur keliauja jūsų pinigai. Galite naudoti kelis metodus:

Skaičiuoklė: Sukurkite paprastą skaičiuoklę, kurioje registruosite savo pajamas ir išlaidas.
Biudžeto programėlės: Naudokitės biudžeto programėlėmis, tokiomis kaip „Mint“, „YNAB“ („You Need a Budget“), „Personal Capital“ ar „PocketGuard“. Daugelis jų siūlo automatinį operacijų sekimą.
Banko išrašai: Peržiūrėkite savo banko ir kredito kortelių išrašus, kad nustatytumėte išlaidų modelius.
Rankinis sekimas: Turėkite užrašų knygelę arba naudokite specialią išlaidų sekimo programėlę, kad užfiksuotumėte kiekvieną pirkinį.

Suskirstykite savo išlaidas į kategorijas, kad gautumėte geresnių įžvalgų. Dažniausios kategorijos yra:

Būstas: Nuoma, būsto paskola, nekilnojamojo turto mokesčiai, draudimas, priežiūra
Transportas: Automobilio įmokos, degalai, viešasis transportas, draudimas, priežiūra
Maistas: Maisto produktai, valgymas ne namuose
Komunalinės paslaugos: Elektra, vanduo, dujos, internetas, telefonas
Sveikatos apsauga: Draudimo įmokos, vizitai pas gydytojus, receptai
Skolų mokėjimai: Kredito kortelių skolos, studijų paskolos, asmeninės paskolos
Pramogos: Filmai, koncertai, pomėgiai
Asmeninė priežiūra: Kirpimas, higienos priemonės, drabužiai
Santaupos: Nenumatytų atvejų fondas, pensija, investicijos
Įvairios: Dovanos, prenumeratos ir t.t.

Pavyzdys: Marija, gyvenanti Berlyne, Vokietijoje, naudoja skaičiuoklę savo išlaidoms sekti. Ji kruopščiai registruoja kiekvieną išleistą eurą – nuo nuomos ir komunalinių mokesčių iki kasdienės kavos ir savaitgalio išvykų. Ji suskirsto savo išlaidas į kategorijas, kad matytų, kur keliauja jos pinigai.

2 žingsnis: Pasirinkite biudžeto sudarymo metodą

Yra keletas biudžeto sudarymo metodų, kurie gali padėti jums paskirstyti pajamas. Štai keletas populiarių variantų:

50/30/20 taisyklė

Šis paprastas metodas skiria 50 % jūsų pajamų būtinosioms išlaidoms, 30 % – norams, ir 20 % – taupymui ir skolų grąžinimui.

Būtinybės (50%): Būtinosios išlaidos, tokios kaip būstas, transportas, maistas ir komunalinės paslaugos.
Norai (30%): Nebūtinos išlaidos, tokios kaip valgymas ne namuose, pramogos ir pomėgiai.
Santaupos / skolų grąžinimas (20%): Taupymas pensijai, nenumatytų atvejų fondo kūrimas ir skolų grąžinimas.

Pavyzdys: Ahmedas, dirbantis Dubajuje, Jungtiniuose Arabų Emyratuose, taiko 50/30/20 taisyklę. 50 % savo atlyginimo jis skiria butui, transportui ir maisto produktams. 30 % skiriama valgymui ne namuose ir pramogoms, o 20 % padalijama tarp jo pensijų sąskaitos ir automobilio paskolos grąžinimo.

Nulinio balanso biudžetas

Taikant šį metodą, kiekvieną savo pajamų piniginį vienetą priskiriate konkrečiai kategorijai, užtikrindami, kad jūsų pajamos atėmus išlaidas būtų lygios nuliui. Tai verčia jus sąmoningai leisti pinigus.

Pavyzdys: Sara, gyvenanti Sidnėjuje, Australijoje, naudoja nulinio balanso biudžetą. Ji kruopščiai planuoja, kur keliaus kiekvienas Australijos doleris kiekvieną mėnesį – nuo nuomos ir maisto produktų iki taupymo ir pramogų. Visi likę pinigai paskiriami jos taupymo tikslams.

Vokelių sistema

Ši grynaisiais pinigais pagrįsta sistema apima grynųjų pinigų paskirstymą į skirtingus vokus konkrečioms išlaidų kategorijoms. Kai pinigai voke baigiasi, daugiau išlaidauti toje kategorijoje nebegalite.

Pavyzdys: Deividas, gyvenantis Meksike, Meksikoje, naudoja vokelių sistemą kintamoms išlaidoms, tokioms kaip maisto produktai ir pramogos. Mėnesio pradžioje jis išsiima grynųjų pinigų ir paskirsto juos į skirtingus vokus. Tai padeda jam neviršyti biudžeto ir išvengti per didelių išlaidų.

Atvirkštinis biudžeto sudarymas

Tai apima jūsų taupymo ir investicinių įnašų automatizavimą, o likusias pajamas galite leisti kaip tinkami. Tai puikus pasirinkimas tiems, kuriems sunkiai sekasi nuosekliai taupyti.

Pavyzdys: Ania, gyvenanti Maskvoje, Rusijoje, naudoja atvirkštinį biudžeto sudarymą. Ji automatiškai perveda tam tikrą procentą savo atlyginimo į savo investicinę sąskaitą kiekvieną mėnesį. Tada ji laisvai planuoja biudžetą su likusiomis pajamomis, žinodama, kad jos taupymo tikslai jau yra įgyvendinami.

3 žingsnis: Sudarykite savo biudžetą

Dabar laikas praktiškai pritaikyti pasirinktą biudžeto sudarymo metodą. Štai žingsnis po žingsnio vadovas:

Nustatykite savo pajamas: Kaip apskaičiuota 1 žingsnyje.
Pasirinkite biudžeto sudarymo metodą: Pasirinkite metodą, kuris geriausiai atitinka jūsų asmenybę ir finansinę padėtį.
Paskirstykite savo pajamas: Remdamiesi pasirinktu metodu, paskirstykite savo pajamas įvairioms kategorijoms.
Sekite savo išlaidas: Toliau sekite savo išlaidas, kad įsitikintumėte, jog neviršijate biudžeto.
Atlikite korekcijas: Jei tam tikrose kategorijose išleidžiate per daug, nustatykite sritis, kurias galite apkarpyti.

Pasaulinis aspektas: Kurdami biudžetą, atsižvelkite į vietinius papročius ir kultūrines normas. Pavyzdžiui, kai kuriose kultūrose dovanų teikimas yra reikšminga išlaidų dalis, todėl tai reikės įtraukti į savo biudžetą.

4 žingsnis: Sekite savo pažangą ir atlikite korekcijas

Biudžetas nėra statiškas dokumentas; tai dinamiškas įrankis, kurį reikia reguliariai peržiūrėti ir koreguoti. Štai kaip išlikti kelyje:

Reguliari peržiūra: Peržiūrėkite savo biudžetą bent kartą per mėnesį, kad įvertintumėte savo pažangą ir nustatytumėte sritis, kurias reikia koreguoti.
Analizuokite išlaidų modelius: Ieškokite savo išlaidų tendencijų. Ar nuolat per daug išleidžiate tam tikroje kategorijoje?
Koreguokite biudžeto kategorijas: Jei reikia, koreguokite biudžeto kategorijas, kad jos atspindėtų jūsų dabartinius poreikius ir prioritetus.
Nustatykite realistiškus tikslus: Užtikrinkite, kad jūsų finansiniai tikslai būtų realistiški ir pasiekiami. Nebandykite apkarpyti išlaidų per daug ir per greitai.
Švęskite sėkmę: Pripažinkite ir švęskite savo pažangą. Tai padės jums išlikti motyvuotiems.

Pavyzdys: Kendžis, gyvenantis Tokijuje, Japonijoje, peržiūri savo biudžetą kas savaitę. Jis pastebėjo, kad transportui išleidžia daugiau, nei tikėjosi. Jis pakoregavo savo biudžetą ieškodamas alternatyvių transporto galimybių, tokių kaip važiavimas dviračiu ar ėjimas pėsčiomis, norėdamas sutaupyti pinigų.

5 žingsnis: Dažniausi biudžeto sudarymo iššūkiai ir kaip juos įveikti

Biudžeto sudarymas ne visada lengvas. Štai keletas dažniausių iššūkių ir kaip juos įveikti:

Nenuoseklios pajamos: Jei jūsų pajamos kintamos, sukurkite atsargą taupydami daugiau didesnių pajamų mėnesiais, kad padengtumėte išlaidas mažesnių pajamų mėnesiais.
Netikėtos išlaidos: Sukurkite nenumatytų atvejų fondą, kad padengtumėte netikėtas išlaidas, pavyzdžiui, automobilio remontą ar medicinines sąskaitas.
Disciplinos stoka: Susiraskite atskaitomybės partnerį arba naudokite biudžeto programėlę, kuri teikia priminimus ir padrąsinimą.
Jausmas, kad esate apribotas: Atminkite, kad biudžetas nėra apie nepriteklių; tai apie sąmoningus pasirinkimus, atitinkančius jūsų vertybes. Skirkite šiek tiek pinigų linksmybėms ir pramogoms.
Lyginimasis su kitais: Venkite lyginti savo finansinę padėtį su kitais. Sutelkite dėmesį į savo tikslus ir pažangą.

Pasaulinis aspektas: Skirtingos ekonominės sąlygos ir socialinės apsaugos sistemos visame pasaulyje turės įtakos tam, kaip asmenys turi planuoti savo biudžetą. Asmuo šalyje su visuotine sveikatos priežiūra gali skirti mažiau medicininėms išlaidoms nei asmuo šalyje be jos. Panašiai, asmenys vietovėse su aukšta infliacija turės atidžiau planuoti biudžetą būtiniausioms prekėms ir paslaugoms.

Pažangūs biudžeto sudarymo patarimai pasaulio piliečiui

Asmenims, gyvenantiems ar dirbantiems tarptautiniu mastu, štai keletas papildomų aspektų:

Valiutų kursų svyravimai: Jei uždirbate pajamas viena valiuta, o išleidžiate kita, atkreipkite dėmesį į valiutų kursų svyravimus. Apsvarstykite galimybę naudoti rizikos draudimo strategijas arba turėti sąskaitas keliomis valiutomis.
Mokestinės pasekmės: Supraskite gyvenimo ir darbo užsienyje mokestines pasekmes. Pasikonsultuokite su mokesčių patarėju, kad užtikrintumėte atitiktį.
Gyvenimo lygio skirtumai: Prieš persikeldami ištirkite gyvenimo lygį skirtingose šalyse. Kai kurios šalys yra gerokai brangesnės nei kitos.
Bankininkystė ir finansinės paslaugos: Rinkitės bankus ir finansines paslaugas, siūlančias tarptautines galimybes, tokias kaip pigūs tarptautiniai pervedimai ir kelių valiutų sąskaitos.
Kultūrinės normos: Žinokite kultūrines normas, susijusias su pinigais ir išlaidavimu. Kai kuriose kultūrose laikoma nemandagiu atvirai diskutuoti apie finansus.

Pavyzdys: Elena, amerikietė emigrantė, gyvenanti Singapūre, naudoja kelių valiutų sąskaitą savo finansams valdyti. Ji laiko lėšas tiek JAV doleriais, tiek Singapūro doleriais, kad išvengtų valiutos keitimo mokesčių. Ji taip pat konsultuojasi su mokesčių patarėju, kad suprastų savo užsienio pajamų mokestines pasekmes.

Išvada

Veikiančio biudžeto sudarymas yra kelionė, o ne tikslas. Tai reikalauja atsidavimo, disciplinos ir noro prisitaikyti. Vykdydami šiame vadove aprašytus veiksmus, galite perimti savo finansų kontrolę, pasiekti savo tikslus ir gyventi finansiškai saugesnį gyvenimą, nesvarbu, kurioje pasaulio vietoje esate. Atminkite, kad geriausias biudžetas yra tas, kuris atitinka jūsų unikalias aplinkybes ir padeda jums siekti savo finansinių siekių. Pradėkite šiandien, net jei tai tik mažas žingsnis, ir būsite pakeliui į finansinę laisvę.