Geresnio kredito reitingo kūrimas: metodai pasaulinei auditorijai

Jūsų kredito reitingas yra esminė jūsų finansinės sveikatos dalis. Jis daro įtaką jūsų galimybėms gauti paskolas, išsinuomoti būstą ir netgi gauti tam tikrus darbus. Nors konkretūs vertinimo modeliai ir kredito biurai skirtingose šalyse skiriasi, pagrindiniai gero kredito reitingo kūrimo ir palaikymo principai iš esmės išlieka tie patys. Šiame vadove pateikiami praktiški metodai, kuriuos galite pritaikyti savo kredito reitingui pagerinti, nepriklausomai nuo jūsų buvimo vietos.

Kredito reitingų supratimas

Prieš pradedant nagrinėti gerinimo metodus, svarbu suprasti, ką reiškia kredito reitingas. Kredito reitingas yra skaitinė jūsų kreditingumo išraiška, pagrįsta jūsų kredito istorija. Jį naudoja skolintojai, norėdami įvertinti riziką skolinant jums pinigus. Aukštesnis reitingas paprastai rodo mažesnę riziką, o tai gali reikšti geresnes paskolų sąlygas ir palūkanų normas.

Kredito reitingai nėra universalūs. Kiekviena šalis turi savo kredito vertinimo sistemas ir kredito biurus. Pavyzdžiui:

• Jungtinėse Amerikos Valstijose FICO ir VantageScore yra labiausiai paplitę vertinimo modeliai, o pagrindiniai kredito biurai yra Experian, Equifax ir TransUnion.
• Jungtinėje Karalystėje taip pat veikia Experian, Equifax ir TransUnion, o skolintojai dažnai naudoja savo nuosavus vertinimo modelius.
• Kanadoje Equifax ir TransUnion yra pagrindiniai kredito biurai.
• Australijoje kredito ataskaitų teikimo paslaugas teikia Equifax, Experian ir Illion.
• Vokietijoje SCHUFA yra pagrindinis kredito biuras.
• Japonijoje CIC ir JICC yra pagrindinės kredito informacijos agentūros.

Nepaisant šių skirtumų, veiksniai, darantys įtaką kredito reitingams, visame pasaulyje yra panašūs. Paprastai tai yra šie veiksniai:

• Mokėjimų istorija: Ar laiku apmokate sąskaitas.
• Įsiskolinimų suma: Jūsų turimos skolos santykis su kredito limitais.
• Kredito istorijos trukmė: Kiek laiko turite kredito sąskaitas.
• Kreditų įvairovė: Jūsų turimų kredito sąskaitų tipai (pvz., kredito kortelės, paskolos).
• Naujas kreditas: Kaip dažnai teikiate paraiškas naujam kreditui gauti.

Metodai jūsų kredito reitingui pagerinti

Štai keletas patikrintų metodų, kaip pagerinti savo kredito reitingą, taikomų daugelyje šalių:

1. Visada laiku apmokėkite sąskaitas

Mokėjimų istorija yra svarbiausias veiksnys daugelyje kredito vertinimo modelių. Pavėluoti mokėjimai gali neigiamai paveikti jūsų reitingą, o nuolatiniai laiku atliekami mokėjimai rodo atsakingą kredito valdymą. Nustatykite priminimus, automatizuokite mokėjimus arba naudokite biudžeto programėles, kad niekada nepraleistumėte mokėjimo termino.

Praktinė įžvalga: Sukurkite skaičiuoklę arba naudokite biudžeto programėlę savo sąskaitoms ir mokėjimo terminams sekti. Jei įmanoma, suplanuokite automatinius mokėjimus.

Pavyzdys: Marija Ispanijoje sunkiai sekėsi laiku atlikti mokėjimus dėl nepastovių pajamų. Ji nustatė automatinius mokėjimus už būtiniausias sąskaitas (nuoma, komunalinės paslaugos, kredito kortelė) ir suplanavo pasikartojantį pervedimą į savo taupomąją sąskaitą algos dieną. Tai padėjo jai teikti pirmenybę sąskaitoms ir išvengti delspinigių.

2. Išlaikykite žemą kredito panaudojimo lygį

Kredito panaudojimas reiškia jūsų naudojamo kredito sumą, palyginti su jūsų kredito limitu. Paprastai rekomenduojama išlaikyti kredito panaudojimą žemiau 30 %. Pavyzdžiui, jei turite kredito kortelę su 1 000 USD limitu, stenkitės, kad jūsų likutis būtų mažesnis nei 300 USD.

Praktinė įžvalga: Reguliariai stebėkite savo kredito panaudojimą. Sumažinkite savo kredito kortelių likučius prieš pasibaigiant atsiskaitymo ciklui, kad pagerintumėte savo panaudojimo santykį. Apsvarstykite galimybę atlikti kelis mokėjimus per mėnesį.

Pavyzdys: Deividas Kanadoje turėjo kredito kortelę su 5 000 USD limitu. Jis nuolat išleisdavo apie 2 000 USD kiekvieną mėnesį. Atlikdamas du mokėjimus po 1 000 USD kiekvieną mėnesį, jis sumažino savo deklaruojamą kredito panaudojimą iki 0 % didžiąją atsiskaitymo ciklo dalį, taip žymiai pagerindamas savo kredito reitingą.

3. Neišnaudokite viso kredito kortelių limito

Viso kredito kortelių limito išnaudojimas skolintojams signalizuoja, kad esate per daug priklausomi nuo kredito, o tai gali neigiamai paveikti jūsų reitingą. Net jei kiekvieną mėnesį grąžinate visą likutį, didelis likutis atsiskaitymo ciklo pabaigoje gali sumažinti jūsų reitingą.

Praktinė įžvalga: Venkite didelių pirkinių su kredito kortele, nebent galite juos iš karto apmokėti. Apsvarstykite galimybę naudoti debeto kortelę arba taupyti dideliems pirkiniams.

Pavyzdys: Studentė Jungtinėje Karalystėje naudojo savo kredito kortelę vadovėliams ir kitoms mokyklinėms priemonėms pirkti, greitai pasiekdama savo kredito limitą. Jos kredito reitingas žymiai sumažėjo. Perėjusi prie studento debeto kortelės ir atidžiai planuodama biudžetą, ji sugebėjo išvengti viso kredito kortelės limito išnaudojimo ir palaipsniui atkurti savo kredito reitingą.

4. Venkite prašyti per daug kreditų vienu metu

Kiekvieną kartą, kai kreipiatės dėl kredito, jūsų kredito ataskaitoje įrašoma griežta užklausa (angl. hard inquiry). Per daug griežtų užklausų per trumpą laiką gali sumažinti jūsų reitingą. Būkite išrankūs kreipdamiesi dėl kredito ir kreipkitės tik tada, kai jums jo tikrai reikia.

Praktinė įžvalga: Darykite pertraukas tarp kredito paraiškų. Jei ieškote paskolos, palyginkite kelių skolintojų palūkanų normas per trumpą laiką (pvz., 14–30 dienų), kad sumažintumėte kelių užklausų poveikį.

Pavyzdys: Jaunas specialistas Indijoje per mėnesį pateikė paraiškas penkioms skirtingoms kredito kortelėms, tikėdamasis pasinaudoti įvadiniais pasiūlymais. Daugybė griežtų užklausų žymiai sumažino jo kredito reitingą. Jis išmoko atidžiai ištirti ir palyginti kredito kortelių galimybes prieš teikdamas paraišką.

5. Palikite senas kredito sąskaitas atidarytas (atsakingai)

Jūsų kredito istorijos trukmė yra vienas iš jūsų kredito reitingo veiksnių. Uždarius senas kredito sąskaitas, ypač tas, kurios turi ilgą istoriją ir gerą mokėjimų įrašą, gali sutrumpėti jūsų kredito istorija ir potencialiai sumažėti jūsų reitingas. Palikite senas sąskaitas atidarytas, net jei jų reguliariai nenaudojate, jei tik galite jas atsakingai valdyti.

Praktinė įžvalga: Nustatykite nedidelį, pasikartojantį mokėjimą senoje kredito kortelėje (pvz., transliacijos paslaugos prenumeratą) ir nustatykite automatinius mokėjimus, kad sąskaita išliktų aktyvi ir geros būklės.

Pavyzdys: Pensininkas Prancūzijoje svarstė uždaryti savo seniausią kredito kortelę, kurios nebuvo naudojęs daugelį metų. Sužinojęs apie poveikį jo kredito reitingui, jis nusprendė palikti sąskaitą atidarytą ir ja apmokėti savo mėnesinę interneto sąskaitą, užtikrindamas, kad sąskaita išliktų aktyvi ir teigiamai prisidėtų prie jo kredito istorijos.

6. Reguliariai tikrinkite savo kredito ataskaitą ir ginčykite klaidas

Kredito ataskaitose gali būti klaidų, pavyzdžiui, neteisinga sąskaitos informacija ar pasenę likučiai. Reguliariai peržiūrėdami savo kredito ataskaitą galite nustatyti ir ginčyti bet kokius netikslumus, kurie galėtų neigiamai paveikti jūsų reitingą. Daugelyje šalių jūs turite teisę gauti nemokamą kredito ataskaitą kasmet (arba dažniau tam tikromis aplinkybėmis).

Praktinė įžvalga: Gaukite savo kredito ataskaitą iš kiekvieno pagrindinio kredito biuro savo šalyje. Atidžiai peržiūrėkite ataskaitą, ar nėra klaidų. Jei radote klaidą, laikykitės kredito biuro ginčų sprendimo procedūros, kad ji būtų ištaisyta.

Pavyzdys: Mokytoja Brazilijoje savo kredito ataskaitoje aptiko klaidą: paskola, kurią ji jau buvo grąžinusi, vis dar buvo nurodyta kaip neapmokėta. Ji pateikė ginčą kredito biurui ir pateikė dokumentus, įrodančius, kad paskola buvo grąžinta. Klaida buvo ištaisyta, o jos kredito reitingas pagerėjo.

7. Apsvarstykite galimybę gauti užtikrintą kredito kortelę arba kredito kūrimo paskolą

Jei jūsų kredito istorija yra ribota arba prasta, užtikrinta kredito kortelė arba kredito kūrimo paskola gali būti naudingas būdas sukurti arba atkurti kreditą. Norint gauti užtikrintą kredito kortelę, reikia įnešti grynuosius pinigus kaip užstatą, kuris paprastai tampa jūsų kredito limitu. Kredito kūrimo paskola yra maža paskola, kurią grąžinate dalimis. Abi galimybės praneša apie jūsų mokėjimo veiklą kredito biurams, padėdamos jums kurti teigiamą kredito istoriją.

Praktinė įžvalga: Ištirkite užtikrintų kredito kortelių ir kredito kūrimo paskolų galimybes savo šalyje. Pasirinkite variantą su priimtinais mokesčiais ir palūkanų normomis. Atlikite visus mokėjimus laiku, kad sukurtumėte teigiamą kreditą.

Pavyzdys: Neseniai į Vokietiją atvykusi imigrantė neturėjo kredito istorijos. Ji pateikė paraišką gauti užtikrintą kredito kortelę su nedideliu kredito limitu. Atsakingai naudodama kortelę ir laiku atlikdama visus mokėjimus, ji palaipsniui sukūrė teigiamą kredito istoriją ir vėliau gavo neužtikrintą kredito kortelę.

8. Tapkite įgaliotuoju naudotoju kito asmens kredito kortelėje

Jei turite draugą ar šeimos narį su gera kredito istorija ir kredito kortele su mažu likučiu, jie gali sutikti pridėti jus kaip įgaliotąjį naudotoją. Kai esate įgaliotasis naudotojas, sąskaitos mokėjimų istorija bus įrašyta jūsų kredito ataskaitoje, padedant jums kurti kreditą. Tačiau įsitikinkite, kad pagrindinis kortelės turėtojas naudoja kortelę atsakingai, nes jo elgesys taip pat paveiks jūsų kreditą.

Praktinė įžvalga: Pasikalbėkite su patikimu draugu ar šeimos nariu apie galimybę tapti įgaliotuoju naudotoju jų kredito kortelėje. Užtikrinkite, kad jie supranta atsakingo kredito valdymo svarbą.

Pavyzdys: Universiteto studentas Nigerijoje buvo pridėtas kaip įgaliotasis naudotojas prie savo tėvo kredito kortelės. Jo tėvas turėjo ilgą kredito istoriją ir visada laiku apmokėdavo sąskaitas. Studento kredito reitingas žymiai pagerėjo, leisdamas jam gauti studentų paskolą.

9. Išmintingai valdykite savo skolas

Didelis įsiskolinimų lygis gali neigiamai paveikti jūsų kredito reitingą. Sukurkite planą, kaip efektyviai valdyti savo skolas. Tai gali apimti biudžeto planavimą, skolų konsolidavimą arba profesionalios finansinės konsultacijos paiešką.

Praktinė įžvalga: Sudarykite biudžetą, kad galėtumėte sekti savo pajamas ir išlaidas. Nustatykite sritis, kuriose galite sumažinti išlaidas ir skirti daugiau lėšų skoloms grąžinti. Apsvarstykite „skolų sniego gniūžtės“ arba „skolų lavinos“ metodą, kad nustatytumėte prioritetus savo grąžinimams.

Pavyzdys: Šeima Argentinoje kovojo su didele kredito kortelių skola. Jie konsolidavo savo skolas į asmeninę paskolą su mažesne palūkanų norma. Tai leido jiems atlikti mažesnius, lengviau valdomus mėnesinius mokėjimus ir galiausiai greičiau grąžinti skolą.

10. Būkite kantrūs: kredito istorijos kūrimas reikalauja laiko

Kredito reitingo gerinimas nėra vienos nakties procesas. Reikia laiko sukurti teigiamą kredito istoriją ir parodyti atsakingą kredito valdymą. Būkite kantrūs, nuoseklūs ir atkaklūs savo pastangose, ir galiausiai pamatysite rezultatus.

Praktinė įžvalga: Stebėkite savo pažangą laikui bėgant. Reguliariai stebėkite savo kredito reitingą, kad pamatytumėte, kaip atsipirko jūsų pastangos. Švęskite savo sėkmes pakeliui, kad išliktumėte motyvuoti.

Pavyzdys: Savarankiškai dirbanti verslininkė Indonezijoje keletą metų atkūrinėjo savo kreditą po finansinių sunkumų. Nuolat laiku apmokėdama sąskaitas, išlaikydama žemą kredito panaudojimo lygį ir vengdama naujų skolų, ji palaipsniui pagerino savo kredito reitingą ir galėjo gauti verslo paskolą savo veiklai plėsti.

Orientavimasis šalies specifinėse kredito sistemose

Nors bendrieji kredito kūrimo principai yra universalūs, svarbu suprasti specifinius jūsų šalies kredito sistemos niuansus.

• Ištirkite savo vietos kredito biurus: Sužinokite, kurie kredito biurai veikia jūsų šalyje ir kaip gauti savo kredito ataskaitą.
• Supraskite vertinimo modelį: Sužinokite apie jūsų šalyje naudojamą vertinimo modelį ir veiksnius, kurie daro įtaką jūsų reitingui.
• Žinokite savo teises: Susipažinkite su savo, kaip vartotojo, teisėmis, įskaitant teisę gauti savo kredito ataskaitą ir ginčyti klaidas.
• Ieškokite vietos patarimų: Apsvarstykite galimybę kreiptis patarimo į finansų patarėją ar kredito konsultantą, kuris yra susipažinęs su jūsų šalies kredito sistema.

Išvada

Geresnio kredito reitingo kūrimas yra vertinga investicija į jūsų finansinę ateitį. Įgyvendindami šiame vadove pateiktus metodus ir suprasdami specifinius jūsų šalies kredito sistemos niuansus, galite kontroliuoti savo kreditą ir pasiekti savo finansinius tikslus. Nepamirškite būti kantrūs, nuoseklūs ir atsakingi valdydami savo kreditą, ir jūs būsite pakeliui į tvirto kredito profilio sukūrimą.