Kaip optimizuoti pensijų sąskaitas: Pasaulinis vadovas

Išėjimo į pensiją planavimas yra esminis finansinio saugumo aspektas, nesvarbu, kur gyvenate. Norint sukurti tvirtą pensijų fondą, reikia kruopštaus planavimo ir pensijų sąskaitų optimizavimo. Šiame vadove pateikiama išsami strategijų, taikomų visame pasaulyje, apžvalga, kuri padės jums maksimaliai padidinti savo pensijų santaupas.

Pensijų sąskaitų supratimas: Pasaulinė perspektyva

Pensijų sąskaitų aplinka visame pasaulyje labai skiriasi. Nors konkretūs sąskaitų tipai gali skirtis, pagrindiniai mokesčių lengvatų ir ilgalaikio augimo principai išlieka tie patys. Panagrinėkime keletą įprastų pensijų sąskaitų tipų:

• Darbdavio remiamos programos: Jas siūlo darbdaviai ir dažnai įmokas moka tiek darbdavys, tiek darbuotojas. Pavyzdžiai yra 401(k) planai Jungtinėse Amerikos Valstijose, profesinės pensijų sistemos Jungtinėje Karalystėje ir „superannuation“ fondai Australijoje.
• Individualios pensijų sąskaitos (IRA): Tai asmeninės pensijų sąskaitos, kurias asmenys gali atsidaryti savarankiškai. Pavyzdžiai yra tradicinės IRA ir Roth IRA JAV, savarankiškai investuojamos asmeninės pensijos (SIPP) Jungtinėje Karalystėje ir registruoti pensijų taupymo planai (RRSP) Kanadoje.
• Valstybės remiamos programos: Daugelis šalių siūlo valstybės remiamas pensijų programas, kurios suteikia pagrindinį pensijų pajamų lygį. Pavyzdžiai yra Socialinė apsauga Jungtinėse Amerikos Valstijose, Kanados pensijų planas (CPP) ir senatvės pensija Australijoje.

Norint optimizuoti savo pensijų santaupas, pirmiausia reikia suprasti, kokie pensijų sąskaitų tipai yra prieinami jūsų šalyje ir su jais susijusias mokesčių lengvatas.

1 žingsnis: Įvertinkite savo dabartinę finansinę padėtį

Prieš optimizuojant pensijų sąskaitas, labai svarbu suprasti savo dabartinę finansinę padėtį. Tai apima jūsų pajamų, išlaidų, skolų ir esamo turto vertinimą. Išsamus finansinis vertinimas suteikia pagrindą realistiškiems pensijos tikslams nustatyti ir pritaikytai optimizavimo strategijai parengti.

Sukurkite biudžetą

Sekite savo pajamas ir išlaidas, kad suprastumėte, kur keliauja jūsų pinigai. Nustatykite sritis, kuriose galite sumažinti išlaidas ir skirti daugiau lėšų pensijų santaupoms. Yra daugybė biudžeto sudarymo programėlių ir įrankių, kurie gali padėti šiame procese.

Įvertinkite savo skolas

Didelių palūkanų skolos, pavyzdžiui, kredito kortelių skolos, gali smarkiai pakenkti jūsų galimybėms taupyti pensijai. Pirmenybę teikite didelių palūkanų skolų grąžinimui, kad atlaisvintumėte daugiau pinigų srautų pensijų įmokoms. Apsvarstykite skolų konsolidavimo ar likučio pervedimo galimybes, jei jos yra prieinamos.

Apskaičiuokite savo grynąją vertę

Nustatykite savo grynąją vertę, atimdami savo įsipareigojimus (skolas) iš savo turto (santaupų, investicijų, nekilnojamojo turto). Tai suteikia bendrą jūsų finansinės būklės vaizdą ir padeda stebėti jūsų pažangą laikui bėgant.

2 žingsnis: Apibrėžkite savo pensijos tikslus

Aiškus pensijos tikslų apibrėžimas yra būtinas norint nustatyti, kiek jums reikia sutaupyti ir kaip paskirstyti savo turtą. Apsvarstykite tokius veiksnius kaip norimas gyvenimo būdas pensijoje, sveikatos priežiūros išlaidos, kelionių planai ir bet koks palikimas, kurį norite palikti.

Įvertinkite pensijos išlaidas

Įvertinkite numatomas išlaidas pensijoje. Apsvarstykite tokius veiksnius kaip būstas, maistas, transportas, sveikatos priežiūra, pramogos ir kelionės. Daugelis finansų planavimo skaičiuoklių gali padėti jums prognozuoti pensijos išlaidas, remiantis jūsų dabartiniais išlaidų įpročiais ir infliacijos prielaidomis.

Nustatykite savo pensijos pajamų šaltinius

Nustatykite visus galimus pajamų šaltinius pensijoje, įskaitant valstybės remiamas programas, darbdavio remiamus planus, asmenines pensijų sąskaitas ir kitas investicijas. Apskaičiuokite, kiek pajamų tikitės gauti iš kiekvieno šaltinio.

Nustatykite pensijos santaupų tikslą

Remdamiesi numatomomis pensijos išlaidomis ir pajamų šaltiniais, apskaičiuokite, kiek santaupų jums reikia sukaupti iki pensijos. Šis tikslas vadovaus jūsų taupymo ir investavimo strategijai.

3 žingsnis: Maksimaliai padidinkite įmokas į mokesčių lengvatomis pasižyminčias sąskaitas

Mokesčių lengvatomis pasižyminčios pensijų sąskaitos siūlo didelių privalumų, tokių kaip iš mokesčių atskaitomos įmokos, atidėtas mokesčių augimas ir (kai kuriais atvejais) neapmokestinami išėmimai. Maksimalus įmokų į šias sąskaitas didinimas yra pensijų sąskaitų optimizavimo pagrindas.

Supraskite įmokų limitus

Kiekvieno tipo pensijų sąskaita turi specifinius įmokų limitus, kurie paprastai koreguojami kasmet. Būkite informuoti apie dabartinius įmokų limitus ir stenkitės įmokėti didžiausią įmanomą sumą. Pavyzdžiui, Jungtinėse Amerikos Valstijose yra įmokų limitai 401(k) ir IRA sąskaitoms. Panašiai ir kitos šalys turi limitus įmokoms į savo mokesčių lengvatų schemas.

Pasinaudokite darbdavio įmokų atitikimu

Jei jūsų darbdavys siūlo atitinkamą įmoką į jūsų pensijų planą, būtinai ja pasinaudokite. Tai iš esmės yra nemokami pinigai, kurie gali žymiai padidinti jūsų pensijų santaupas. Įsitikinkite, kad įmokate pakankamai, kad gautumėte maksimalų darbdavio atitikimą.

Apsvarstykite papildomas įmokas vyresniame amžiuje

Daugelis pensijų planų leidžia asmenims, sulaukusiems 50 metų ar vyresniems, daryti papildomas įmokas (angl. „catch-up“ contributions). Šios įmokos gali padėti jums pagreitinti taupymą, jei atsiliekate nuo grafiko arba norite sustiprinti savo pensijų fondą artėjant pensijai.

4 žingsnis: Optimizuokite turto paskirstymą ir diversifikaciją

Turto paskirstymas ir diversifikacija yra svarbūs sėkmingos pensijų investavimo strategijos komponentai. Turto paskirstymas reiškia jūsų investicijų paskirstymą tarp skirtingų turto klasių, tokių kaip akcijos, obligacijos ir nekilnojamasis turtas. Diversifikacija apima jūsų investicijų paskirstymą kiekvienoje turto klasėje, siekiant sumažinti riziką.

Nustatykite savo rizikos toleranciją

Įvertinkite savo rizikos toleranciją, kad nustatytumėte tinkamą turto paskirstymą savo pensijų portfeliui. Rizikos tolerancija yra jūsų gebėjimas ir noras atlaikyti investicinius nuostolius. Jaunesni investuotojai, turintys ilgesnį laiko horizontą, paprastai turi didesnę rizikos toleranciją nei vyresni investuotojai, artėjantys prie pensijos.

Paskirstykite turtą pagal laiko horizontą

Jūsų laiko horizontas, arba laiko tarpas, kol jums reikės pasiekti savo pensijų lėšas, taip pat turėtų daryti įtaką jūsų turto paskirstymui. Investuotojai, turintys ilgesnį laiko horizontą, paprastai gali skirti didesnę portfelio dalį akcijoms, kurios istoriškai suteikė didesnę grąžą ilguoju laikotarpiu. Investuotojai, turintys trumpesnį laiko horizontą, gali teikti pirmenybę konservatyvesniam paskirstymui, labiau pabrėžiant obligacijas.

Diversifikuokite turto klasių viduje

Diversifikuokite savo investicijas kiekvienoje turto klasėje, kad sumažintumėte riziką. Pavyzdžiui, akcijų rinkoje investuokite į didelės, vidutinės ir mažos kapitalizacijos akcijų mišinį, taip pat į akcijas iš skirtingų pramonės šakų ir geografinių regionų. Obligacijų rinkoje diversifikuokite pagal skirtingus terminus ir kredito reitingus.

Apsvarstykite pasaulinę diversifikaciją

Investavimas į tarptautines rinkas gali dar labiau padidinti diversifikaciją ir potencialiai pagerinti grąžą. Įtraukite dalį savo portfelio į tarptautines akcijas ir obligacijas, kad gautumėte prieigą prie skirtingų ekonomikų ir augimo galimybių. Investuodami tarptautiniu mastu, būkite atidūs valiutos rizikai.

5 žingsnis: Sumažinkite investavimo mokesčius ir išlaidas

Investavimo mokesčiai ir išlaidos laikui bėgant gali sumažinti jūsų pensijų santaupas. Šių išlaidų minimizavimas yra labai svarbus norint maksimaliai padidinti ilgalaikę grąžą.

Pasirinkite pigius investavimo variantus

Pasirinkite investavimo variantus su mažais išlaidų koeficientais, pavyzdžiui, indeksų fondus ir biržoje prekiaujamus fondus (ETF). Šie fondai paprastai seka konkretų rinkos indeksą ir siūlo plačią diversifikaciją už mažą kainą. Aktyviai valdomi fondai, kita vertus, paprastai turi didesnius išlaidų koeficientus ir gali ne visada aplenkti savo etaloninius indeksus.

Žinokite apie paslėptus mokesčius

Būkite atidūs bet kokiems paslėptiems mokesčiams, susijusiems su jūsų pensijų sąskaitomis, pavyzdžiui, sąskaitos priežiūros mokesčiams, sandorių mokesčiams ir konsultavimo mokesčiams. Atidžiai peržiūrėkite savo sąskaitų ataskaitas, kad nustatytumėte ir suprastumėte visus mokesčius.

Apsvarstykite galimybę kreiptis į finansų patarėjus, dirbančius tik už fiksuotą mokestį

Jei ieškote profesionalios finansinės konsultacijos, apsvarstykite galimybę dirbti su finansų patarėju, dirbančiu tik už fiksuotą mokestį. Tokiems patarėjams moka tik jų klientai ir jie negauna komisinių už investicinių produktų pardavimą. Tai gali padėti užtikrinti, kad jų patarimai būtų objektyvūs ir atitiktų jūsų interesus.

6 žingsnis: Reguliariai perbalansuokite savo portfelį

Laikui bėgant, jūsų turto paskirstymas gali nukrypti nuo tikslinio paskirstymo dėl rinkos svyravimų. Perbalansavimas apima gerai pasirodžiusių aktyvų pardavimą ir prasčiau pasirodžiusių pirkimą, siekiant atkurti pradinį portfelio paskirstymą.

Nustatykite perbalansavimo grafiką

Nustatykite perbalansavimo grafiką, pavyzdžiui, kasmet ar kas pusmetį. Alternatyviai, galite perbalansuoti savo portfelį, kai jūsų turto paskirstymas žymiai nukrypsta nuo tikslinio paskirstymo (pvz., 5% ar daugiau).

Apsvarstykite mokestines pasekmes

Būkite atidūs perbalansavimo mokestinėms pasekmėms. Parduodant turtą apmokestinamoje sąskaitoje, gali atsirasti kapitalo prieaugio mokesčiai. Jei įmanoma, perbalansuokite savo portfelį mokesčių lengvatomis pasižyminčiose sąskaitose, kad išvengtumėte šių mokesčių.

7 žingsnis: Būkite informuoti ir prisitaikykite prie pokyčių

Finansų aplinka nuolat keičiasi, todėl svarbu būti informuotam ir prireikus pritaikyti savo pensijos planą. Sekite mokesčių įstatymų, investavimo tendencijų ir savo asmeninių aplinkybių pokyčius.

Peržiūrėkite savo pensijos planą kasmet

Bent kartą per metus peržiūrėkite savo pensijos planą, kad įsitikintumėte, jog jis vis dar atitinka jūsų tikslus ir aplinkybes. Prireikus pakoreguokite savo taupymo ir investavimo strategiją.

Ieškokite profesionalios konsultacijos

Apsvarstykite galimybę kreiptis į kvalifikuotą finansų patarėją, kuris gali padėti jums įveikti pensijų planavimo sudėtingumą ir priimti pagrįstus sprendimus.

Prisitaikykite prie gyvenimo pokyčių

Pritaikykite savo pensijos planą atsižvelgdami į svarbius gyvenimo pokyčius, tokius kaip santuoka, skyrybos, vaiko gimimas ar darbo praradimas. Šie įvykiai gali smarkiai paveikti jūsų finansinę padėtį ir pareikalauti jūsų pensijų taupymo strategijos koregavimo.

Pensijos planavimo pavyzdžiai skirtingose šalyse

Norėdami iliustruoti šių principų taikymą visame pasaulyje, panagrinėkime pensijų planavimą keliose skirtingose šalyse:

• Jungtinės Amerikos Valstijos: JAV pensijų sistema labai priklauso nuo darbdavio remiamų 401(k) planų ir individualių pensijų sąskaitų (IRA), papildytų Socialine apsauga. Daugelis amerikiečių stengiasi maksimaliai padidinti įmokas į šias mokesčių lengvatomis pasižyminčias sąskaitas ir diversifikuoti savo investicijas tarp akcijų, obligacijų ir nekilnojamojo turto.
• Jungtinė Karalystė: JK pensijų sistemą sudaro valstybinės pensijos, darbovietės pensijos (profesinės pensijų schemos) ir asmeninės pensijos (SIPP). Asmenys dažnai moka įmokas tiek į darbovietės, tiek į asmenines pensijas, kad sukurtų diversifikuotą pensijų portfelį.
• Australija: Australijoje yra privaloma „superannuation“ sistema, pagal kurią darbdaviai privalo pervesti tam tikrą darbuotojų atlyginimo procentą į „superannuation“ fondą. Asmenys taip pat gali savanoriškai mokėti įmokas į savo „superannuation“ sąskaitas, kad padidintų savo pensijų santaupas.
• Kanada: Kanados pensijų sistemą sudaro Kanados pensijų planas (CPP), senatvės apsauga (OAS) ir registruoti pensijų taupymo planai (RRSP). Kanadiečiai dažnai naudoja RRSP, kad taupytų pensijai su atidėtais mokesčiais.

Išvada

Pensijų sąskaitų optimizavimas yra labai svarbus žingsnis siekiant finansinio saugumo pensijoje. Įvertindami savo finansinę padėtį, apibrėždami pensijos tikslus, maksimaliai didindami įmokas į mokesčių lengvatomis pasižyminčias sąskaitas, optimizuodami turto paskirstymą, mažindami investavimo mokesčius, reguliariai perbalansuodami portfelį ir būdami informuoti, galite sukurti tvirtą pensijų fondą, kuris užtikrins jums patogią ir pilnavertę pensiją. Nepamirškite pasikonsultuoti su kvalifikuotu finansų patarėju, kad sukurtumėte asmeninį pensijos planą, atitinkantį jūsų konkrečius poreikius ir aplinkybes.