더 나은 신용 점수 만들기: 글로벌 독자를 위한 기법

신용 점수는 재정 건강의 중요한 구성 요소입니다. 대출 확보, 주택 임대, 심지어 특정 직업에 대한 승인 여부에도 영향을 미칩니다. 특정 점수 산정 모델과 신용 평가 기관은 국가마다 다르지만, 좋은 신용 점수를 만들고 유지하는 기본 원칙은 대체로 동일합니다. 이 가이드는 거주 지역에 관계없이 신용 점수를 향상시키기 위해 실행할 수 있는 실용적인 기법을 제공합니다.

신용 점수 이해하기

개선 기법을 살펴보기 전에 신용 점수가 무엇을 나타내는지 이해하는 것이 중요합니다. 신용 점수는 신용 기록을 기반으로 한 신용도를 수치로 나타낸 것입니다. 대출 기관이 돈을 빌려주는 위험을 평가하는 데 사용됩니다. 점수가 높을수록 일반적으로 위험이 낮다는 것을 의미하며, 이는 더 나은 대출 조건과 이자율로 이어질 수 있습니다.

신용 점수는 보편적이지 않습니다. 각 국가에는 고유의 신용 점수 시스템과 신용 평가 기관이 있습니다. 예를 들면 다음과 같습니다:

• 미국에서는 FICO와 VantageScore가 가장 일반적인 점수 모델이며, 주요 신용 평가 기관은 Experian, Equifax, TransUnion입니다.
• 영국에서는 Experian, Equifax, TransUnion이 운영되며, 대출 기관은 종종 자체적인 독점 점수 모델을 사용합니다.
• 캐나다에서는 Equifax와 TransUnion이 주요 신용 평가 기관입니다.
• 호주에서는 Equifax, Experian, Illion이 신용 보고 서비스를 제공합니다.
• 독일에서는 SCHUFA가 주요 신용 평가 기관입니다.
• 일본에서는 CIC와 JICC가 주요 신용 정보 기관입니다.

이러한 차이에도 불구하고 신용 점수에 영향을 미치는 요인은 전 세계적으로 유사한 경향이 있습니다. 이러한 요인은 일반적으로 다음을 포함합니다:

• 납부 이력: 청구서를 제때 납부하는지 여부.
• 총 부채 금액: 신용 한도 대비 보유하고 있는 부채의 양.
• 신용 기록 기간: 신용 계좌를 보유한 기간.
• 신용 상품 조합: 보유하고 있는 신용 계좌의 종류 (예: 신용카드, 대출).
• 신규 신용: 신규 신용을 얼마나 자주 신청하는지.

신용 점수 향상을 위한 기법

다음은 대부분의 국가에서 적용 가능한, 신용 점수 향상을 위한 몇 가지 검증된 기법입니다:

1. 청구서는 항상 제때 납부하기

납부 이력은 대부분의 신용 점수 모델에서 가장 중요한 요소입니다. 연체는 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있지만, 꾸준한 정시 납부는 책임감 있는 신용 관리를 보여줍니다. 알림을 설정하거나, 자동 이체를 이용하거나, 예산 관리 앱을 사용하여 납부 기한을 절대 놓치지 않도록 하세요.

실행 가능한 통찰: 스프레드시트를 만들거나 예산 관리 앱을 사용하여 청구서와 납부 기한을 추적하세요. 가능한 경우 자동 이체를 설정하세요.

예시: 스페인의 마리아는 불규칙한 수입 때문에 연체로 어려움을 겪었습니다. 그녀는 필수 청구서(월세, 공과금, 신용카드)에 대해 자동 이체를 설정하고, 월급날에 저축 계좌로 정기 이체를 예약했습니다. 이를 통해 청구서의 우선순위를 정하고 연체료를 피할 수 있었습니다.

2. 신용 사용률을 낮게 유지하기

신용 사용률은 신용 한도 대비 사용하고 있는 신용 금액을 의미합니다. 일반적으로 신용 사용률을 30% 미만으로 유지하는 것이 권장됩니다. 예를 들어, 한도가 $1,000인 신용카드가 있다면 잔액을 $300 미만으로 유지하는 것을 목표로 하세요.

실행 가능한 통찰: 신용 사용률을 정기적으로 모니터링하세요. 청구 주기가 끝나기 전에 신용카드 잔액을 상환하여 사용률을 개선하세요. 한 달에 여러 번 결제하는 것을 고려해 보세요.

예시: 캐나다의 데이비드는 한도가 $5,000인 신용카드를 가지고 있었습니다. 그는 매달 약 $2,000를 꾸준히 사용했습니다. 매달 $1,000씩 두 번 결제함으로써, 그는 청구 주기의 대부분 동안 보고되는 신용 사용률을 0%로 줄여 신용 점수를 크게 향상시켰습니다.

3. 신용카드를 한도까지 사용하지 않기

신용카드를 한도까지 사용하는 것은 대출 기관에게 귀하가 신용에 과도하게 의존하고 있다는 신호를 보내며, 이는 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 매달 잔액을 전액 상환하더라도 청구 주기가 끝날 때 잔액이 높으면 점수가 낮아질 수 있습니다.

실행 가능한 통찰: 즉시 상환할 수 없다면 신용카드로 큰 금액을 결제하는 것을 피하세요. 직불카드를 사용하거나 고가 품목을 위해 저축하는 것을 고려해 보세요.

예시: 영국의 한 학생은 교과서와 기타 학용품을 구입하기 위해 신용카드를 사용하여 빠르게 신용 한도에 도달했습니다. 그녀의 신용 점수는 크게 하락했습니다. 학생용 직불카드로 전환하고 신중하게 예산을 관리함으로써, 그녀는 신용카드 한도 초과를 피하고 점차 신용 점수를 회복할 수 있었습니다.

4. 한 번에 너무 많은 신용 신청 피하기

신용을 신청할 때마다 신용 보고서에 하드 인쿼리(신용 조회 기록)가 추가됩니다. 짧은 기간에 너무 많은 하드 인쿼리는 점수를 낮출 수 있습니다. 신청할 신용 상품을 신중하게 선택하고, 진정으로 필요할 때만 신청하세요.

실행 가능한 통찰: 신용 신청 간에 간격을 두세요. 대출을 알아볼 때는 여러 대출 기관의 금리를 짧은 기간(예: 14-30일) 내에 비교하여 여러 조회 기록의 영향을 최소화하세요.

예시: 인도의 한 젊은 전문가는 신규 가입 혜택을 이용하기 위해 한 달 안에 5개의 다른 신용카드를 신청했습니다. 수많은 하드 인쿼리로 인해 그의 신용 점수는 크게 하락했습니다. 그는 신청하기 전에 신용카드 옵션을 신중하게 조사하고 비교하는 법을 배웠습니다.

5. 오래된 신용 계좌를 (책임감 있게) 유지하기

신용 기록의 기간은 신용 점수의 한 요소입니다. 오래된 신용 계좌, 특히 오랜 기록과 좋은 납부 이력을 가진 계좌를 해지하면 신용 기록 기간이 짧아지고 잠재적으로 점수가 낮아질 수 있습니다. 책임감 있게 관리할 수 있다면 정기적으로 사용하지 않더라도 오래된 계좌를 유지하세요.

실행 가능한 통찰: 오래된 신용카드에 소액의 반복적인 요금(예: 스트리밍 서비스 구독료)을 청구하고 자동 이체를 설정하여 계좌를 활성 상태로 유지하고 양호한 상태를 유지하세요.

예시: 프랑스의 한 은퇴자는 몇 년 동안 사용하지 않은 가장 오래된 신용카드를 해지할까 고민했습니다. 신용 점수에 미치는 영향을 알게 된 후, 그는 계좌를 유지하기로 결정하고 월간 인터넷 요금을 결제하는 데 사용하여 계좌가 활성 상태를 유지하고 신용 기록에 긍정적으로 기여하도록 했습니다.

6. 신용 보고서를 정기적으로 확인하고 오류 이의 제기하기

신용 보고서에는 부정확한 계좌 정보나 오래된 잔액과 같은 오류가 포함될 수 있습니다. 신용 보고서를 정기적으로 검토하면 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 부정확한 정보를 식별하고 이의를 제기할 수 있습니다. 많은 국가에서는 매년 (또는 특정 상황에서는 더 자주) 무료 신용 보고서를 받을 권리가 있습니다.

실행 가능한 통찰: 해당 국가의 각 주요 신용 평가 기관에서 신용 보고서를 받으세요. 보고서에 오류가 있는지 주의 깊게 검토하세요. 오류를 발견하면 신용 평가 기관의 이의 제기 절차에 따라 수정하도록 하세요.

예시: 브라질의 한 교사는 자신의 신용 보고서에서 오류를 발견했습니다: 이미 상환한 대출이 여전히 미상환으로 기재되어 있었습니다. 그녀는 신용 평가 기관에 이의를 제기하고 대출이 상환되었음을 증명하는 서류를 제출했습니다. 오류는 수정되었고 그녀의 신용 점수는 향상되었습니다.

7. 담보 신용카드 또는 신용 형성 대출 고려하기

신용 기록이 제한적이거나 좋지 않은 경우, 담보 신용카드나 신용 형성 대출은 신용을 쌓거나 회복하는 데 도움이 되는 방법이 될 수 있습니다. 담보 신용카드는 현금을 담보로 예치해야 하며, 이는 일반적으로 신용 한도가 됩니다. 신용 형성 대출은 분할 상환하는 소액 대출입니다. 두 옵션 모두 귀하의 납부 활동을 신용 평가 기관에 보고하여 긍정적인 신용 기록을 쌓는 데 도움을 줍니다.

실행 가능한 통찰: 해당 국가의 담보 신용카드 및 신용 형성 대출 옵션을 조사하세요. 합리적인 수수료와 이자율을 가진 옵션을 선택하세요. 긍정적인 신용을 쌓기 위해 모든 결제를 제때 하세요.

예시: 독일에 최근 이민 온 한 여성은 신용 기록이 없었습니다. 그녀는 소액의 신용 한도를 가진 담보 신용카드를 신청했습니다. 카드를 책임감 있게 사용하고 모든 결제를 제때 함으로써, 그녀는 점차 긍정적인 신용 기록을 쌓았고 나중에 무담보 신용카드를 승인받았습니다.

8. 다른 사람의 신용카드에 공인 사용자로 등록되기

신용 기록이 좋고 잔액이 낮은 신용카드를 가진 친구나 가족이 있다면, 그들이 당신을 공인 사용자로 추가해 줄 수 있습니다. 공인 사용자로서 해당 계좌의 납부 이력이 귀하의 신용 보고서에 보고되어 신용을 쌓는 데 도움이 됩니다. 그러나 주 카드 소유자의 행동이 귀하의 신용에도 영향을 미치므로 그들이 카드를 책임감 있게 사용하는지 확인해야 합니다.

실행 가능한 통찰: 신뢰할 수 있는 친구나 가족에게 그들의 신용카드에 공인 사용자가 되는 것에 대해 이야기해 보세요. 책임감 있는 신용 관리의 중요성을 그들이 이해하도록 하세요.

예시: 나이지리아의 한 대학생은 아버지의 신용카드에 공인 사용자로 추가되었습니다. 그의 아버지는 오랜 신용 기록을 가지고 있었고 항상 청구서를 제때 납부했습니다. 학생의 신용 점수는 크게 향상되어 학자금 대출 자격을 얻을 수 있었습니다.

9. 부채를 현명하게 관리하기

높은 수준의 부채는 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 부채를 효과적으로 관리하기 위한 계획을 세우세요. 여기에는 예산 관리, 부채 통합 또는 전문적인 재정 조언 구하기 등이 포함될 수 있습니다.

실행 가능한 통찰: 수입과 지출을 추적하기 위한 예산을 만드세요. 지출을 줄일 수 있는 부분을 파악하고 부채 상환에 더 많은 자금을 할당하세요. 부채 눈덩이(debt snowball) 또는 부채 눈사태(debt avalanche) 방법을 고려하여 상환 우선순위를 정하세요.

예시: 아르헨티나의 한 가족은 높은 신용카드 부채로 어려움을 겪고 있었습니다. 그들은 부채를 더 낮은 이자율의 개인 대출로 통합했습니다. 이를 통해 더 작고 관리하기 쉬운 월 납입금을 내고 궁극적으로 부채를 더 빨리 갚을 수 있었습니다.

10. 인내심을 가지세요: 신용 쌓기는 시간이 걸립니다

신용 점수를 향상시키는 것은 하룻밤 사이에 이루어지는 과정이 아닙니다. 긍정적인 신용 기록을 쌓고 책임감 있는 신용 관리를 입증하는 데는 시간이 걸립니다. 인내심을 갖고 꾸준하며 끈기 있게 노력하면 결국 결과를 보게 될 것입니다.

실행 가능한 통찰: 시간 경과에 따른 진행 상황을 추적하세요. 정기적으로 신용 점수를 모니터링하여 노력이 어떻게 성과를 내고 있는지 확인하세요. 동기 부여를 유지하기 위해 그 과정에서 성공을 축하하세요.

예시: 인도네시아의 한 자영업자는 재정적 어려움을 겪은 후 몇 년에 걸쳐 신용을 회복했습니다. 꾸준히 청구서를 제때 납부하고, 신용 사용률을 낮게 유지하고, 새로운 부채를 피함으로써 그녀는 점차 신용 점수를 향상시켰고 사업 확장을 위한 사업 대출을 확보할 수 있었습니다.

국가별 신용 시스템 탐색하기

신용 쌓기의 일반적인 원칙은 보편적이지만, 해당 국가 신용 시스템의 구체적인 미묘한 차이를 이해하는 것이 중요합니다.

• 현지 신용 평가 기관 조사: 해당 국가에서 어떤 신용 평가 기관이 운영되는지, 그리고 신용 보고서를 어떻게 얻을 수 있는지 알아보세요.
• 점수 모델 이해: 해당 국가에서 사용되는 점수 모델과 점수에 영향을 미치는 요인에 대해 배우세요.
• 자신의 권리 알기: 신용 보고서에 접근하고 오류에 이의를 제기할 권리를 포함하여 소비자로서의 권리에 대해 숙지하세요.
• 현지 조언 구하기: 해당 국가의 신용 시스템에 익숙한 재무 상담사나 신용 상담가에게 조언을 구하는 것을 고려해 보세요.

결론

더 나은 신용 점수를 만드는 것은 재정적 미래를 위한 가치 있는 투자입니다. 이 가이드에 설명된 기법을 실행하고 해당 국가 신용 시스템의 구체적인 미묘한 차이를 이해함으로써 신용을 관리하고 재정 목표를 달성할 수 있습니다. 신용 관리에 있어 인내심을 갖고, 꾸준하며, 책임감 있게 행동하는 것을 기억하세요. 그러면 강력한 신용 프로필을 구축하는 길에 들어서게 될 것입니다.