क्रेडिट रिपोर्ट विवाद प्रक्रिया को समझना: एक वैश्विक मार्गदर्शिका

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट एक महत्वपूर्ण वित्तीय दस्तावेज़ है। इसमें आपके क्रेडिट इतिहास के बारे में जानकारी होती है, जिसमें आपके भुगतान का इतिहास, बकाया ऋण और क्रेडिट उपयोग शामिल हैं। ऋणदाता, मकान मालिक, बीमाकर्ता और यहां तक कि नियोक्ता भी अक्सर इस जानकारी का उपयोग आपकी साख का आकलन करने और यह तय करने के लिए करते हैं कि आपको ऋण देना है, अपार्टमेंट किराए पर देना है, बीमा प्रदान करना है या नौकरी पर रखना है। क्योंकि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट आपके वित्तीय जीवन में इतनी महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है, इसलिए यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि यह सटीक और अद्यतन हो। यह मार्गदर्शिका क्रेडिट रिपोर्ट विवाद प्रक्रिया का एक व्यापक अवलोकन प्रदान करती है, जो आपको अपनी स्थान की परवाह किए बिना, गलतियों को सुधारने और अपने वित्तीय स्वास्थ्य की रक्षा करने में सशक्त बनाती है।

क्रेडिट रिपोर्ट की त्रुटियों पर विवाद करना क्यों महत्वपूर्ण है?

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर त्रुटियों का आपके वित्तीय जीवन पर महत्वपूर्ण नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। इन त्रुटियों में शामिल हो सकते हैं:

• गलत खाता जानकारी: इसमें ऐसे खाते शामिल हो सकते हैं जो आपके नहीं हैं, गलत क्रेडिट सीमाएं या गलत खाता शेष राशि।
• त्रुटि में सूचित देर से भुगतान: एक भी देर से किया गया भुगतान, यदि गलत तरीके से सूचित किया गया हो, तो आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है।
• पहचान की चोरी: आपके नाम पर खोले गए धोखाधड़ी वाले खाते आपके क्रेडिट को गंभीर रूप से नुकसान पहुंचा सकते हैं।
• डुप्लिकेट खाते: एक ही ऋण की कई प्रविष्टियाँ कृत्रिम रूप से आपके ऋण बोझ को बढ़ा सकती हैं।
• गलत व्यक्तिगत जानकारी: गलत वर्तनी वाले नाम या गलत पते जैसी त्रुटियां कभी-कभी अन्य जानकारी की गलत रिपोर्टिंग का कारण बन सकती हैं।

इन त्रुटियों के परिणामों में शामिल हो सकते हैं:

• कम क्रेडिट स्कोर: कम क्रेडिट स्कोर से पैसे उधार लेना अधिक कठिन और महंगा हो सकता है। आपको ऋण, क्रेडिट कार्ड और गिरवी पर उच्च ब्याज दरों का सामना करना पड़ सकता है।
• ऋण अस्वीकृति: कुछ मामलों में, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर त्रुटियां सीधे ऋण अस्वीकृति का कारण बन सकती हैं।
• उच्च बीमा प्रीमियम: बीमाकर्ता अक्सर जोखिम का आकलन करने के लिए क्रेडिट जानकारी का उपयोग करते हैं, और कम क्रेडिट स्कोर के परिणामस्वरूप उच्च प्रीमियम हो सकते हैं।
• अपार्टमेंट किराए पर लेने में कठिनाई: मकान मालिक संभावित किरायेदारों की जांच के लिए क्रेडिट रिपोर्ट का उपयोग कर सकते हैं, और खराब क्रेडिट इतिहास से आवास ढूंढना मुश्किल हो सकता है।
• रोजगार संबंधी मुद्दे: कुछ नियोक्ता अपनी भर्ती प्रक्रिया के हिस्से के रूप में क्रेडिट रिपोर्ट का उपयोग करते हैं, खासकर वित्तीय जिम्मेदारी वाले पदों के लिए।

क्रेडिट रिपोर्टिंग इकोसिस्टम को समझना

क्रेडिट रिपोर्टिंग इकोसिस्टम में कई प्रमुख खिलाड़ी शामिल होते हैं:

• क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां (CRAs): ये वे कंपनियां हैं जो उपभोक्ताओं के बारे में क्रेडिट जानकारी एकत्र और बनाए रखती हैं। कई देशों में, कुछ प्रमुख CRA हैं, जैसे संयुक्त राज्य अमेरिका और कनाडा में इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन। हालांकि, आपके क्षेत्र में संचालित होने वाली विशिष्ट CRA भिन्न हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, यूके में, इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन भी प्रमुख खिलाड़ी हैं, लेकिन क्रेडिटसेफ और कॉलक्रेडिट (अब ट्रांसयूनियन) जैसी अन्य एजेंसियां भी हैं। ऑस्ट्रेलिया में, इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और इलियन प्रमुख हैं। अपने क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने और विवाद शुरू करने के लिए अपने देश में संचालित होने वाली प्राथमिक CRA की पहचान करना आवश्यक है।
• डेटा फ़र्निचर: ये वे व्यवसाय हैं जो CRA को क्रेडिट जानकारी प्रदान करते हैं। इनमें बैंक, क्रेडिट कार्ड कंपनियां, ऋणदाता, खुदरा विक्रेता और ऋण संग्राहक शामिल हैं।
• उपभोक्ता: यह आप हैं! आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट तक पहुंचने और किसी भी गलत जानकारी पर विवाद करने का अधिकार है।

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट तक पहुंचना

क्रेडिट रिपोर्ट विवाद प्रक्रिया में पहला कदम अपने देश में संचालित होने वाली प्रत्येक प्रमुख CRA से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक प्रति प्राप्त करना है। कई न्यायालयों में, आप सालाना या विशिष्ट परिस्थितियों में (जैसे, क्रेडिट से इनकार किए जाने के बाद) एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं। मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के संबंध में अपने अधिकारों को समझने के लिए अपने देश के कानूनों की जांच करें।

उदाहरण 1: संयुक्त राज्य अमेरिका: यूएस में, आप www.annualcreditreport.com के माध्यम से प्रत्येक तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो (इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन) से सालाना एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं।

उदाहरण 2: यूनाइटेड किंगडम: यूके में, आप इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन से एक छोटे शुल्क पर या एक मुफ्त परीक्षण के माध्यम से अपनी वैधानिक क्रेडिट रिपोर्ट तक पहुंच सकते हैं (शुल्क से बचने के लिए परीक्षण अवधि समाप्त होने से पहले रद्द करना सुनिश्चित करें)। आप क्रेडिट कर्मा और क्लियरस्कोर जैसी सेवाओं का उपयोग करके भी मुफ्त में अपनी क्रेडिट रिपोर्ट तक पहुंच सकते हैं, हालांकि ये सेवाएं केवल एक या दो एजेंसियों से डेटा प्रदान कर सकती हैं।

उदाहरण 3: ऑस्ट्रेलिया: ऑस्ट्रेलिया में, आप प्रत्येक क्रेडिट रिपोर्टिंग निकाय (इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और इलियन) से हर 12 महीने में एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं। यदि आपको पिछले 90 दिनों के भीतर क्रेडिट से इनकार किया गया है तो आप एक मुफ्त प्रति का भी अनुरोध कर सकते हैं।

एक बार जब आपके पास आपकी क्रेडिट रिपोर्ट हो जाए, तो किसी भी त्रुटि या गलत जानकारी के लिए उनकी सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

त्रुटियों और गलतियों की पहचान करना

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट के प्रत्येक अनुभाग की अच्छी तरह से समीक्षा करें, निम्नलिखित की तलाश करें:

• व्यक्तिगत जानकारी: सत्यापित करें कि आपका नाम, पता, जन्म तिथि और सामाजिक सुरक्षा संख्या (या समकक्ष राष्ट्रीय पहचान संख्या) सही हैं।
• खाता जानकारी: जांचें कि सूचीबद्ध सभी खाते आपके हैं और खाता संख्या, क्रेडिट सीमा और शेष राशि सटीक हैं।
• भुगतान इतिहास: प्रत्येक खाते के भुगतान इतिहास की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि सभी भुगतान सही ढंग से रिपोर्ट किए गए हैं।
• सार्वजनिक रिकॉर्ड: अपनी रिपोर्ट में सूचीबद्ध किसी भी दिवालियापन, निर्णय या कर ग्रहणाधिकार की जांच करें। सुनिश्चित करें कि ये आइटम सटीक हैं और वे आपके हैं।
• पूछताछ: किसी भी अनधिकृत क्रेडिट जांच की पहचान करने के लिए पूछताछ की सूची की समीक्षा करें।

विवाद प्रक्रिया: एक चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका

क्रेडिट रिपोर्ट विवाद प्रक्रिया में आमतौर पर निम्नलिखित चरण शामिल होते हैं:

चरण 1: दस्तावेज़ इकट्ठा करें

विवाद शुरू करने से पहले, अपने दावे का समर्थन करने वाले किसी भी दस्तावेज़ को इकट्ठा करें। इसमें शामिल हो सकते हैं:

• खाते के विवरण: बैंक स्टेटमेंट, क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट, या ऋण स्टेटमेंट जो सटीक खाता जानकारी या भुगतान इतिहास दिखाते हैं।
• भुगतान रसीदें: लेनदारों को किए गए भुगतानों का प्रमाण।
• पहचान सत्यापन दस्तावेज़: आपके ड्राइविंग लाइसेंस, पासपोर्ट, या अन्य सरकार द्वारा जारी पहचान पत्र की एक प्रति।
• पत्राचार: विवादित जानकारी के संबंध में आपने लेनदारों के साथ जो भी पत्र या ईमेल का आदान-प्रदान किया है।
• पुलिस रिपोर्ट: यदि त्रुटि पहचान की चोरी से संबंधित है, तो पुलिस रिपोर्ट की एक प्रति शामिल करें।

चरण 2: क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी से संपर्क करें

अगला कदम उन सभी CRA के साथ विवाद दर्ज करना है जिनमें आपकी रिपोर्ट पर गलत जानकारी है। आप आमतौर पर CRA की नीतियों के आधार पर, इसे ऑनलाइन, मेल द्वारा या फोन द्वारा कर सकते हैं। ऑनलाइन अक्सर सबसे कुशल और पसंदीदा तरीका होता है।

अपना विवाद दर्ज करते समय, सुनिश्चित करें कि आप:

• त्रुटियों को स्पष्ट रूप से पहचानें: उस सटीक जानकारी को निर्दिष्ट करें जिसे आप गलत मानते हैं।
• बताएं कि जानकारी गलत क्यों है: विस्तृत स्पष्टीकरण प्रदान करें कि आप क्यों मानते हैं कि जानकारी गलत है।
• सहायक दस्तावेज़ प्रदान करें: अपने दावे का समर्थन करने वाले किसी भी दस्तावेज़ की प्रतियां शामिल करें। मूल दस्तावेज़ न भेजें।
• सुधार या विलोपन का अनुरोध करें: स्पष्ट रूप से बताएं कि आप CRA से क्या करवाना चाहते हैं – या तो गलत जानकारी को सही करें या उसे अपनी रिपोर्ट से हटा दें।

उदाहरण विवाद पत्र का अंश:

"मैं अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक गलत प्रविष्टि पर विवाद करने के लिए लिख रहा हूँ। विशेष रूप से, खाता संख्या 1234567890 के साथ \"XYZ क्रेडिट कार्ड\" के रूप में सूचीबद्ध खाता मेरा नहीं है। मैंने इस लेनदार के साथ कभी कोई खाता नहीं खोला है। मैंने अपने ड्राइविंग लाइसेंस की एक प्रति और एक शपथ पत्र संलग्न किया है जो पुष्टि करता है कि मैं इस खाते से जुड़ा नहीं हूँ। मैं अनुरोध करता हूँ कि आप इस मामले की तुरंत जांच करें और इस धोखाधड़ी वाले खाते को मेरी क्रेडिट रिपोर्ट से हटा दें।"

चरण 3: क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी की जांच

एक बार जब CRA आपका विवाद प्राप्त कर लेता है, तो उन्हें मामले की जांच करने की आवश्यकता होती है। वे आमतौर पर डेटा फ़र्निचर (क्रेडिटर या ऋणदाता जिसने जानकारी रिपोर्ट की थी) से संपर्क करेंगे ताकि जानकारी की सटीकता को सत्यापित किया जा सके। CRA के पास अपनी जांच पूरी करने के लिए एक सीमित समय होता है, जो देश के नियमों के आधार पर भिन्न होता है। उदाहरण के लिए, यूएस में, CRA के पास आमतौर पर विवाद की जांच के लिए 30 दिन होते हैं।

चरण 4: जांच के परिणाम

अपनी जांच पूरी करने के बाद, CRA आपको परिणामों के बारे में सूचित करेगा। यदि जांच इस बात की पुष्टि करती है कि जानकारी गलत है, तो CRA उसे आपकी रिपोर्ट से सही या हटा देगा। यदि जांच में पाया जाता है कि जानकारी सटीक है, तो CRA उसे आपकी रिपोर्ट पर रहने देगा। आपको परिणामों का एक लिखित स्पष्टीकरण प्राप्त होगा।

चरण 5: फिर से विवाद करना या एक बयान जोड़ना

यदि आप CRA की जांच के परिणामों से असहमत हैं, तो आपके पास कई विकल्प हैं:

• फिर से विवाद करें: आप जानकारी पर फिर से विवाद कर सकते हैं, अपने दावे का समर्थन करने के लिए अतिरिक्त दस्तावेज़ या जानकारी प्रदान कर सकते हैं। उन कारणों को संबोधित करना सुनिश्चित करें कि CRA ने शुरू में आपके विवाद को क्यों खारिज कर दिया था।
• एक बयान जोड़ें: आपको अपनी कहानी के अपने पक्ष को समझाते हुए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में एक बयान जोड़ने का अधिकार है। यह बयान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के साथ तब शामिल किया जाएगा जब भी इसे किसी तीसरे पक्ष द्वारा एक्सेस किया जाएगा। जबकि यह आपके स्कोर को नहीं बदलेगा, यह लेनदारों या आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के अन्य उपयोगकर्ताओं को संदर्भ प्रदान कर सकता है।
• डेटा फ़र्निचर से संपर्क करें: आप गलत जानकारी पर विवाद करने के लिए सीधे डेटा फ़र्निचर से भी संपर्क कर सकते हैं। यदि डेटा फ़र्निचर इस बात से सहमत है कि जानकारी गलत है, तो वे CRA को उसे आपकी रिपोर्ट से सही या हटाने का निर्देश दे सकते हैं।
• कानूनी सहायता लें: कुछ मामलों में, क्रेडिट रिपोर्ट विवाद को सुलझाने के लिए आपको कानूनी सहायता लेने की आवश्यकता हो सकती है। यह तब आवश्यक हो सकता है जब CRA या डेटा फ़र्निचर गलत जानकारी को सही करने के लिए तैयार न हो।

देश-विशिष्ट विचार और विनियम

जबकि क्रेडिट रिपोर्ट विवाद प्रक्रिया के सामान्य सिद्धांत कई देशों में समान हैं, वहीं कुछ महत्वपूर्ण देश-विशिष्ट विचार और विनियम भी हैं जिनके बारे में जागरूक होना चाहिए। इनमें शामिल हो सकते हैं:

• डेटा संरक्षण कानून: कई देशों में डेटा संरक्षण कानून हैं जो यह नियंत्रित करते हैं कि व्यक्तिगत जानकारी, जिसमें क्रेडिट जानकारी भी शामिल है, कैसे एकत्र, उपयोग और प्रकट की जाती है। ये कानून उपभोक्ताओं को उनकी क्रेडिट रिपोर्ट के संबंध में अतिरिक्त अधिकार प्रदान कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यूरोपीय संघ में सामान्य डेटा संरक्षण विनियमन (GDPR) व्यक्तियों को उनके व्यक्तिगत डेटा पर अधिक नियंत्रण देता है, जिसमें उनके डेटा तक पहुंचने, उसे सही करने और मिटाने का अधिकार शामिल है।
• क्रेडिट रिपोर्टिंग कानून: प्रत्येक देश में क्रेडिट रिपोर्टिंग उद्योग को विशिष्ट कानून नियंत्रित करते हैं। ये कानून CRA, डेटा फ़र्निचर और उपभोक्ताओं के अधिकारों और जिम्मेदारियों को निर्धारित कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, संयुक्त राज्य अमेरिका में फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट (FCRA) उपभोक्ता क्रेडिट जानकारी के संग्रह, उपयोग और प्रकटीकरण को नियंत्रित करता है।
• विवाद समाधान तंत्र: विवाद समाधान तंत्र की उपलब्धता देश-दर-देश भिन्न हो सकती है। कुछ देशों में सरकारी एजेंसियां या लोकपाल हो सकते हैं जो उपभोक्ताओं को क्रेडिट रिपोर्ट विवादों को सुलझाने में मदद कर सकते हैं।
• क्रेडिट रिपोर्ट में शामिल जानकारी के प्रकार: क्रेडिट रिपोर्ट में शामिल जानकारी के प्रकार देशों के अनुसार भिन्न हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, कुछ देशों में क्रेडिट रिपोर्ट में उपयोगिता भुगतानों या किराये के इतिहास के बारे में जानकारी शामिल हो सकती है, जबकि अन्य में नहीं।

देश-विशिष्ट विनियमों के उदाहरण

• जर्मनी: जर्मनी में मुख्य क्रेडिट ब्यूरो शुफ़ा (Schufa) है। जर्मन कानून उपभोक्ताओं को सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए सालाना एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट (Schufa-Auskunft) मुफ्त में एक्सेस करने की अनुमति देता है (Datenkopie nach Art. 15 DSGVO)। विवादों को सीधे शुफ़ा या संबंधित डेटा फ़र्निचर के साथ निपटाया जाता है।
• फ्रांस: फ्रांस में, कई क्रेडिट ब्यूरो मौजूद हैं, लेकिन ध्यान एक व्यापक क्रेडिट स्कोर पर कम और ऋण पंजीकरण पर अधिक है। कमीशन नैशनल डी ल'इंफॉर्मेटिक एट डेस लिबर्टेस (CNIL) डेटा संरक्षण प्राधिकरण है। उपभोक्ताओं के पास GDPR के तहत अपने डेटा तक पहुंचने और उसे सही करने के मजबूत अधिकार हैं।
• जापान: जापान में तीन मुख्य क्रेडिट ब्यूरो हैं: क्रेडिट इंफॉर्मेशन सेंटर (CIC), जापान क्रेडिट इंफॉर्मेशन रेफरेंस सेंटर कॉर्प (JICC), और KSC (जापानी बैंकर्स एसोसिएशन)। प्रत्येक ब्यूरो विभिन्न प्रकार के क्रेडिट डेटा में माहिर है। उपभोक्ता शुल्क के लिए प्रत्येक ब्यूरो से अपनी क्रेडिट जानकारी का अनुरोध कर सकते हैं।

सफल विवाद के लिए सुझाव

यहां सफल क्रेडिट रिपोर्ट विवाद की संभावना बढ़ाने के लिए कुछ सुझाव दिए गए हैं:

• दृढ़ रहें: यदि आपका प्रारंभिक विवाद असफल रहता है तो हार न मानें। अतिरिक्त दस्तावेज़ या जानकारी प्रदान करते हुए जानकारी पर फिर से विवाद करें।
• रिकॉर्ड रखें: CRA और डेटा फ़र्निचर के साथ सभी पत्राचार की प्रतियां रखें। यदि आपको विवाद को बढ़ाना पड़े तो यह सहायक होगा।
• स्पष्ट और संक्षिप्त रहें: विवाद दर्ज करते समय, त्रुटि के अपने स्पष्टीकरण में स्पष्ट और संक्षिप्त रहें।
• मजबूत सबूत प्रदान करें: आपके सबूत जितने मजबूत होंगे, आपके विवाद के सफल होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी।
• अपने अधिकारों को समझें: अपने देश में लागू क्रेडिट रिपोर्टिंग कानूनों के तहत अपने अधिकारों से परिचित हों।
• पेशेवर मदद लें: यदि आप स्वयं क्रेडिट रिपोर्ट विवाद को सुलझाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो क्रेडिट काउंसलर या अटॉर्नी से पेशेवर मदद लेने पर विचार करें।

एक स्वस्थ क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाए रखना

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर त्रुटियों पर विवाद करना आपके वित्तीय स्वास्थ्य की रक्षा करने में एक महत्वपूर्ण कदम है, लेकिन अच्छी क्रेडिट आदतों का अभ्यास करना भी महत्वपूर्ण है। इनमें शामिल हैं:

• अपने बिलों का समय पर भुगतान करें: भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर में सबसे महत्वपूर्ण कारक है।
• अपने क्रेडिट उपयोग को कम रखें: क्रेडिट उपयोग आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट की तुलना में आपके द्वारा उपयोग की जा रही क्रेडिट की मात्रा है। अपने क्रेडिट उपयोग को 30% से नीचे रखने का लक्ष्य रखें।
• बहुत अधिक नए खाते खोलने से बचें: कम समय में बहुत अधिक नए खाते खोलने से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है।
• अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित रूप से निगरानी करें: त्रुटियों या पहचान की चोरी के संकेतों के लिए नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें।

निष्कर्ष

अपनी वित्तीय स्वास्थ्य की रक्षा के लिए क्रेडिट रिपोर्ट विवाद प्रक्रिया को समझना आवश्यक है। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करने, त्रुटियों की पहचान करने और विवाद दर्ज करने के लिए समय निकालकर, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट सटीक और अद्यतन है। अपने देश में क्रेडिट रिपोर्टिंग कानूनों से खुद को परिचित करना याद रखें और आवश्यकता पड़ने पर पेशेवर मदद लें। एक स्वस्थ क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाए रखना एक निरंतर प्रक्रिया है जिसके लिए लगन और अच्छी वित्तीय आदतों की आवश्यकता होती है।

अस्वीकरण: यह मार्गदर्शिका क्रेडिट रिपोर्ट विवाद प्रक्रिया के बारे में सामान्य जानकारी प्रदान करती है और इसे कानूनी या वित्तीय सलाह के रूप में अभिप्रेत नहीं है। अपनी विशिष्ट परिस्थितियों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह के लिए एक योग्य पेशेवर से परामर्श करें।