छात्र ऋण माफी को समझना: वैश्विक नागरिकों के लिए पीएसएलएफ और आय-आधारित पुनर्भुगतान को समझना

दुनिया भर में कई व्यक्तियों के लिए, संयुक्त राज्य अमेरिका में उच्च शिक्षा प्राप्त करना एक महत्वपूर्ण निवेश है, जो अक्सर छात्र ऋण के साथ आता है। इन वित्तीय दायित्वों का प्रबंधन करना कठिन हो सकता है, लेकिन अमेरिकी संघीय छात्र ऋण प्रणाली राहत के कई रास्ते प्रदान करती है, विशेष रूप से माफी कार्यक्रमों के माध्यम से। यह पोस्ट दो सबसे प्रमुख कार्यक्रमों को स्पष्ट करेगी: सार्वजनिक सेवा ऋण माफी (PSLF) कार्यक्रम और आय-आधारित पुनर्भुगतान (IDR) योजनाएं। इन विकल्पों को समझना उधारकर्ताओं के लिए महत्वपूर्ण है, जिसमें अंतर्राष्ट्रीय छात्र भी शामिल हैं जिन्होंने संघीय ऋण लिया हो सकता है, ताकि वे अपने ऋण का प्रभावी ढंग से प्रबंधन कर सकें और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकें।

अमेरिकी संघीय छात्र ऋण के परिदृश्य को समझना

माफी कार्यक्रमों में जाने से पहले, अमेरिकी संघीय छात्र ऋण की मूल बातें समझना आवश्यक है। ये ऋण मुख्य रूप से अमेरिकी शिक्षा विभाग द्वारा जारी किए जाते हैं और बैंकों या अन्य वित्तीय संस्थानों द्वारा दिए जाने वाले निजी ऋणों से अलग होते हैं। संघीय ऋण अक्सर अधिक लचीले पुनर्भुगतान विकल्पों और उधारकर्ता सुरक्षा के साथ आते हैं। अंतर्राष्ट्रीय छात्रों के लिए, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि संघीय छात्र ऋण के लिए पात्रता वीजा स्थिति और अन्य कारकों के आधार पर काफी भिन्न हो सकती है। आमतौर पर, संघीय छात्र ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, एक छात्र को अमेरिकी नागरिक, अमेरिकी राष्ट्रीय, या पात्र गैर-नागरिक होना चाहिए। यदि किसी अंतर्राष्ट्रीय छात्र ने संघीय ऋण प्राप्त किया है, तो उपलब्ध पुनर्भुगतान और माफी विकल्पों को समझना सर्वोपरि है।

सार्वजनिक सेवा ऋण माफी (PSLF): लोक सेवकों के लिए एक मार्ग

सार्वजनिक सेवा ऋण माफी (PSLF) कार्यक्रम व्यक्तियों को सार्वजनिक सेवा में करियर बनाने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिसके तहत 120 अर्हक मासिक भुगतान करने के बाद उनके संघीय प्रत्यक्ष ऋणों पर शेष राशि माफ कर दी जाती है।

PSLF क्या है?

PSLF एक संघीय कार्यक्रम है जो उन उधारकर्ताओं के लिए प्रत्यक्ष ऋणों पर शेष राशि माफ कर देता है, जिन्होंने एक अर्हक पुनर्भुगतान योजना के तहत 120 अर्हक मासिक भुगतान किए हैं, जबकि वे एक अर्हक नियोक्ता के लिए पूर्णकालिक काम कर रहे हैं। PSLF के तहत माफ की गई राशि को आम तौर पर संघीय सरकार द्वारा कर योग्य आय नहीं माना जाता है।

PSLF के लिए पात्रता आवश्यकताएँ:

PSLF के लिए पात्र होने के लिए, उधारकर्ताओं को कई प्रमुख मानदंडों को पूरा करना होगा:

• ऋण का प्रकार: केवल संघीय प्रत्यक्ष ऋण ही PSLF के लिए पात्र हैं। अन्य संघीय कार्यक्रमों (जैसे FFEL कार्यक्रम ऋण) या निजी ऋण तब तक अर्हता प्राप्त नहीं करते जब तक कि उन्हें एक प्रत्यक्ष समेकन ऋण में समेकित न कर दिया जाए।
• रोजगार: उधारकर्ताओं को अमेरिकी संघीय, राज्य, स्थानीय, या जनजातीय सरकार या एक गैर-लाभकारी संगठन द्वारा पूर्णकालिक रूप से नियोजित होना चाहिए जो आंतरिक राजस्व संहिता की धारा 501(c)(3) के तहत कर-मुक्त है। कुछ अन्य गैर-लाभकारी संगठन भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। AmeriCorps, Peace Corps, और कुछ अन्य राष्ट्रीय सेवा कार्यक्रम भी अर्हक रोजगार के रूप में गिने जाते हैं।
• भुगतान आवश्यकताएँ: उधारकर्ताओं को 120 अर्हक मासिक भुगतान करने होंगे। ये भुगतान नियत तारीख के 15 दिनों के भीतर किए जाने चाहिए, देय पूरी राशि के लिए होने चाहिए, और एक अर्हक पुनर्भुगतान योजना के तहत किए जाने चाहिए।
• पुनर्भुगतान योजना: भुगतान एक आय-आधारित पुनर्भुगतान (IDR) योजना या 10-वर्षीय मानक पुनर्भुगतान योजना के तहत किया जाना चाहिए। हालांकि, केवल एक IDR योजना के तहत किए गए भुगतान ही PSLF के लिए आवश्यक 120 भुगतानों में योगदान देंगे, क्योंकि मानक पुनर्भुगतान योजना 120 महीने की है, और माफी संभव होने से पहले ऋण का भुगतान हो जाएगा। इसलिए, PSLF के लिए IDR योजनाएं प्रभावी रूप से आवश्यक हैं।
• रोजगार सत्यापन: पुनर्भुगतान अवधि के दौरान अर्हक नियोक्ताओं के साथ निरंतर रोजगार आवश्यक है। उधारकर्ताओं को प्रगति को ट्रैक करने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि उनका रोजगार अर्हक है, एक वार्षिक रोजगार प्रमाणन फॉर्म (ECF) जमा करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है।

PSLF के लिए आवेदन कैसे करें:

PSLF के लिए आवेदन करना एक बार की घटना नहीं है, बल्कि एक सतत प्रक्रिया है। उधारकर्ताओं को चाहिए:

• ऋण पात्रता की पुष्टि करें: सुनिश्चित करें कि सभी बकाया ऋण संघीय प्रत्यक्ष ऋण हैं। यदि नहीं, तो प्रत्यक्ष समेकन पर विचार करें।
• नियोक्ता पात्रता सत्यापित करें: पुष्टि करें कि आपका नियोक्ता एक अर्हक नियोक्ता है। अमेरिकी शिक्षा विभाग इसके लिए उपकरण और संसाधन प्रदान करता है।
• एक वार्षिक रोजगार प्रमाणन फॉर्म (ECF) जमा करें: यह एक महत्वपूर्ण कदम है। कम से कम सालाना ECF जमा करके, या जब भी आप अर्हक नियोक्ता बदलते हैं, आप अपने रोजगार को सत्यापित कर सकते हैं और 120 भुगतानों की दिशा में अपनी प्रगति को ट्रैक कर सकते हैं। यह फॉर्म संघीय छात्र सहायता वेबसाइट के माध्यम से जमा किया जा सकता है।
• माफी के लिए आवेदन करें: एक बार 120 अर्हक भुगतान हो जाने के बाद, उधारकर्ता PSLF अंतिम नियोक्ता प्रमाणन फॉर्म और सर्विसर द्वारा PSLF अनुरोध जमा करके औपचारिक रूप से PSLF माफी के लिए आवेदन कर सकते हैं।

अंतर्राष्ट्रीय उधारकर्ताओं और PSLF के लिए महत्वपूर्ण विचार:

अंतर्राष्ट्रीय छात्रों के लिए जिन्होंने संघीय ऋण प्राप्त किया हो सकता है और अब सार्वजनिक सेवा भूमिकाओं में काम कर रहे हैं, निम्नलिखित महत्वपूर्ण हैं:

• अमेरिका-आधारित रोजगार: PSLF कार्यक्रम विशेष रूप से अमेरिकी संघीय, राज्य, स्थानीय, या जनजातीय सरकार, या एक अर्हक अमेरिका-आधारित गैर-लाभकारी संगठन के साथ रोजगार की मांग करता है। अंतर्राष्ट्रीय संगठनों या विदेशी सरकारी संस्थाओं के साथ रोजगार आम तौर पर अर्हता प्राप्त नहीं करता है।
• कर निहितार्थ: हालांकि PSLF के तहत माफ की गई राशि आम तौर पर संघीय रूप से कर योग्य नहीं होती है, राज्य कर कानून भिन्न हो सकते हैं। अमेरिकी राज्य कर नियमों से परिचित कर पेशेवर से परामर्श करना उचित है।
• सर्विसर परिवर्तन: संघीय छात्र ऋण को ऋण सर्विसर्स के बीच स्थानांतरित किया जा सकता है। अपने सर्विसर के साथ अपनी संपर्क जानकारी को अद्यतन रखना और यदि आपका ऋण स्थानांतरित हो जाता है तो भी ECF जमा करना जारी रखना महत्वपूर्ण है।

आय-आधारित पुनर्भुगतान (IDR) योजनाएं: आपके आय के अनुसार भुगतान को अनुकूलित करना

आय-आधारित पुनर्भुगतान (IDR) योजनाएं लचीले छात्र ऋण पुनर्भुगतान का एक आधारशिला हैं। ये योजनाएं उधारकर्ता की विवेकाधीन आय और परिवार के आकार के आधार पर मासिक भुगतान को सीमित करती हैं, जो एक अधिक प्रबंधनीय पुनर्भुगतान अनुसूची प्रदान करती हैं। महत्वपूर्ण रूप से, IDR योजनाएं PSLF प्राप्त करने के लिए भी एक शर्त हैं, क्योंकि 120 अर्हक भुगतानों में गिने जाने के लिए भुगतान इनमें से किसी एक योजना के तहत किया जाना चाहिए।

IDR योजनाएं क्या हैं?

IDR योजनाएं आपकी आय और परिवार के आकार के आधार पर आपके मासिक छात्र ऋण भुगतान राशि को समायोजित करती हैं। योजना के आधार पर, 20 या 25 वर्षों के भुगतान के बाद किसी भी शेष ऋण शेष राशि को माफ कर दिया जाता है। PSLF के समान, IDR योजनाओं के तहत माफ की गई राशि को संघीय सरकार द्वारा कर योग्य आय माना *जा सकता है*। हालांकि, 2024 की शुरुआत तक, अमेरिकी सरकार ने घोषणा की कि IDR योजनाओं के तहत माफ की गई राशि को 2025 तक कर योग्य आय के रूप में नहीं माना जाएगा। उधारकर्ताओं को इस नीति में संभावित परिवर्तनों के बारे में सूचित रहना चाहिए।

उपलब्ध प्रमुख IDR योजनाएं:

कई IDR योजनाएं हैं, जिनमें से प्रत्येक में थोड़ी अलग गणना और माफी की समय-सीमा है:

• संशोधित पे ऐज़ यू अर्न (REPAYE): इस योजना में आमतौर पर आपकी विवेकाधीन आय के 10% के भुगतान की आवश्यकता होती है, जिसमें स्नातक ऋण के लिए 20 साल और स्नातक ऋण के लिए 25 साल बाद माफी मिलती है।
• पे ऐज़ यू अर्न (PAYE): भुगतान आम तौर पर आपकी विवेकाधीन आय के 10% पर सीमित होते हैं, जिसमें ऋण के प्रकार की परवाह किए बिना 20 वर्षों के बाद माफी मिलती है। इस योजना में विशिष्ट पात्रता आवश्यकताएं हैं।
• आय-आधारित पुनर्भुगतान (IBR): यह योजना विवेकाधीन आय के 10% या 15% के भुगतान की पेशकश करती है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने पहली बार अपना ऋण कब प्राप्त किया था, जिसमें 20 या 25 वर्षों के बाद माफी मिलती है।
• आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान (ICR): यह सबसे पुरानी IDR योजना है, जिसमें भुगतान विवेकाधीन आय के 20% या 12 वर्षों में एक निश्चित भुगतान के साथ पुनर्भुगतान योजना पर आप जो भुगतान करेंगे, आय के लिए समायोजित किया गया है। माफी 25 वर्षों के बाद होती है। यह एकमात्र IDR योजना है जो समेकित किए गए पैरेंट प्लस ऋणों के लिए उपलब्ध है।

IDR योजना में कैसे नामांकन करें:

एक IDR योजना में नामांकन करना एक सीधी प्रक्रिया है:

• आय दस्तावेज़ीकरण इकट्ठा करें: आपको अपनी आय का प्रमाण चाहिए होगा, आमतौर पर आपके सबसे हालिया टैक्स रिटर्न से। यदि कर दाखिल करने के बाद आपकी आय में काफी बदलाव आया है, तो आपको अद्यतन आय दस्तावेज़ीकरण प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है।
• परिवार का आकार निर्धारित करें: आपको अपने घर के आकार के बारे में जानकारी देनी होगी।
• एक आवेदन जमा करें: आवेदन संघीय छात्र सहायता वेबसाइट (StudentAid.gov) के माध्यम से ऑनलाइन पूरा किया जा सकता है। आपको अपने खाते में लॉग इन करना होगा और IDR योजना के लिए आवेदन करने का विकल्प चुनना होगा।
• वार्षिक पुन:प्रमाणीकरण: अपनी आय और परिवार के आकार को सालाना पुन:प्रमाणित करना महत्वपूर्ण है। ऐसा करने में विफलता के परिणामस्वरूप आपके भुगतान मानक पुनर्भुगतान योजना राशि पर वापस आ जाएंगे, और आप माफी की दिशा में की गई किसी भी प्रगति को खो सकते हैं।

IDR योजनाओं की वैश्विक प्रयोज्यता:

IDR योजनाएं उन उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन की गई हैं जिनके पास अमेरिकी संघीय छात्र ऋण हैं। विवेकाधीन आय की गणना अमेरिकी कर कानूनों और परिभाषाओं पर आधारित है। इसलिए:

• आय रिपोर्टिंग: अमेरिका के बाहर रहने वाले अंतर्राष्ट्रीय उधारकर्ताओं को अपनी विदेशी आय का दस्तावेज़ीकरण प्रदान करना होगा। यदि यह पहले से नहीं है तो इस दस्तावेज़ का अंग्रेजी में अनुवाद करना होगा। अमेरिकी शिक्षा विभाग के ऋण सर्विसर यह आकलन करेंगे कि विदेशी आय अमेरिकी डॉलर में कैसे अनुवादित होती है और यह विवेकाधीन आय की गणना को कैसे प्रभावित करती है।
• कर संधियाँ: उधारकर्ता के निवास के देश और अमेरिका के साथ किसी भी लागू कर संधियों के आधार पर, माफ की गई ऋण राशि की करदेयता प्रभावित हो सकती है। अंतर्राष्ट्रीय कर कानून में जानकार कर सलाहकार से परामर्श करने की अत्यधिक अनुशंसा की जाती है।
• मुद्रा में उतार-चढ़ाव: आय को पुन:प्रमाणित करते समय या भुगतान करते समय, मुद्रा विनिमय दरें एक भूमिका निभा सकती हैं। ऋण सर्विसर आमतौर पर अमेरिकी ट्रेजरी विभाग द्वारा प्रदान की गई आधिकारिक विनिमय दरों का उपयोग करते हैं।

PSLF और IDR को जोड़ना: माफी के लिए सहक्रिया

यह समझना महत्वपूर्ण है कि PSLF चाहने वाले अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए, एक आय-आधारित पुनर्भुगतान (IDR) योजना में नामांकन करना न केवल फायदेमंद है, बल्कि अक्सर एक आवश्यकता भी है। PSLF कार्यक्रम के लिए 120 अर्हक मासिक भुगतान की आवश्यकता होती है। एक अर्हक भुगतान वह है जो एक अर्हक पुनर्भुगतान योजना के तहत किया जाता है। जबकि 10-वर्षीय मानक पुनर्भुगतान योजना एक अर्हक योजना है, यह आमतौर पर 10 वर्षों के भीतर ऋण का भुगतान कर देती है, जिससे PSLF अप्राप्य हो जाता है। इसलिए, PSLF की ओर गिने जाने वाले भुगतान करने के लिए, जबकि संभावित रूप से मासिक लागत कम हो, उधारकर्ताओं को आमतौर पर एक IDR योजना में नामांकित होने की आवश्यकता होती है।

इसका मतलब है कि एक अर्हक नियोक्ता के लिए सार्वजनिक सेवा में काम करने वाला एक उधारकर्ता:

• एक IDR योजना में नामांकन करेगा।
• उस IDR योजना के तहत 120 अर्हक भुगतान करेगा, जबकि एक अर्हक नियोक्ता के लिए काम कर रहा हो।
• 120 अर्हक भुगतानों के बाद, PSLF माफी के लिए आवेदन करेगा।

यह संयोजन उधारकर्ताओं को उनकी आय के आधार पर कम मासिक भुगतानों से लाभ उठाने की अनुमति देता है, जबकि उनके शेष संघीय ऋण शेष को माफ करने के अंतिम लक्ष्य की दिशा में काम करते हैं।

सभी उधारकर्ताओं, विशेष रूप से अंतर्राष्ट्रीय उधारकर्ताओं के लिए महत्वपूर्ण विचार

छात्र ऋण माफी कार्यक्रमों को नेविगेट करने के लिए परिश्रम और विस्तार पर ध्यान देने की आवश्यकता होती है। यहाँ कुछ महत्वपूर्ण बिंदु दिए गए हैं, जिनमें अंतर्राष्ट्रीय उधारकर्ताओं पर विशेष ध्यान दिया गया है:

• सूचित रहें: अमेरिकी शिक्षा विभाग नियमित रूप से नीतियों और कार्यक्रमों को अद्यतन करता है। संघीय छात्र सहायता वेबसाइट (StudentAid.gov) की नियमित रूप से जाँच करना आवश्यक है।
• सटीक रिकॉर्ड-कीपिंग: सभी भुगतानों, रोजगार प्रमाणपत्रों, और अपने ऋण सर्विसर के साथ संचार का सावधानीपूर्वक रिकॉर्ड बनाए रखें। यह पात्रता साबित करने और प्रगति को ट्रैक करने के लिए महत्वपूर्ण है।
• घोटालों से सावधान रहें: उन कंपनियों या व्यक्तियों से सावधान रहें जो दावा करते हैं कि वे एक शुल्क के लिए ऋण माफी की गारंटी दे सकते हैं। हमेशा सीधे अपने ऋण सर्विसर या अमेरिकी शिक्षा विभाग के साथ काम करें।
• पेशेवरों से परामर्श करें: जटिल स्थितियों के लिए, विशेष रूप से अंतर्राष्ट्रीय आय, करों, या निवास से संबंधित, एक योग्य वित्तीय सलाहकार, कर पेशेवर, या छात्र ऋण में विशेषज्ञता वाले कानूनी वकील से परामर्श करने की अत्यधिक अनुशंसा की जाती है।
• ऋण समेकन: यदि आपके पास कई संघीय ऋण हैं, विशेष रूप से पुराने FFEL कार्यक्रम ऋण, तो एक प्रत्यक्ष समेकन ऋण पर विचार करें। यह आपके पुनर्भुगतान को सरल बना सकता है और उन ऋणों को PSLF के लिए पात्र बनाने के लिए आवश्यक है।
• विवेकाधीन आय की गणना: IDR योजनाओं के लिए विवेकाधीन आय की परिभाषा महत्वपूर्ण है। इसकी गणना आपकी समायोजित सकल आय (AGI) और आपके परिवार के आकार के लिए गरीबी दिशानिर्देश के 150% के बीच के अंतर के रूप में की जाती है, जैसा कि अमेरिकी स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग द्वारा सालाना प्रकाशित किया जाता है। अंतर्राष्ट्रीय उधारकर्ताओं के लिए, विदेशी आय को AGI में बदलना जटिल हो सकता है।

निष्कर्ष

जिन व्यक्तियों ने संयुक्त राज्य अमेरिका में अपनी शिक्षा प्राप्त की है और संघीय छात्र ऋण का प्रबंधन कर रहे हैं, उनके लिए सार्वजनिक सेवा ऋण माफी (PSLF) और आय-आधारित पुनर्भुगतान (IDR) जैसे कार्यक्रम वित्तीय राहत के लिए महत्वपूर्ण मार्ग प्रदान करते हैं। जबकि ये कार्यक्रम मुख्य रूप से अमेरिका-आधारित हैं, वे उन अंतर्राष्ट्रीय उधारकर्ताओं के लिए सुलभ हो सकते हैं जो विशिष्ट पात्रता मानदंडों को पूरा करते हैं, विशेष रूप से रोजगार और आय दस्तावेज़ीकरण के संबंध में।

ऋण प्रकार, रोजगार आवश्यकताओं, भुगतान योजनाओं, और वार्षिक पुन:प्रमाणीकरण प्रक्रिया की जटिलताओं को समझना महत्वपूर्ण है। अंतर्राष्ट्रीय उधारकर्ताओं के लिए, विदेशी आय रूपांतरण, कर निहितार्थ, और मुद्रा विनिमय दरों की बारीकियों को नेविगेट करना एक और जटिलता जोड़ता है। सूचित रहकर, मेहनती रिकॉर्ड बनाए रखकर, और जरूरत पड़ने पर पेशेवर मार्गदर्शन लेकर, उधारकर्ता इन कार्यक्रमों का प्रभावी ढंग से लाभ उठा सकते हैं ताकि वे अपने छात्र ऋण के बोझ को कम कर सकें और अपने दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त कर सकें। सार्वजनिक सेवा के प्रति प्रतिबद्धता या आय के आधार पर भुगतानों का प्रबंधन वास्तव में पर्याप्त ऋण माफी का कारण बन सकता है, जिससे ये कार्यक्रम वित्तीय कल्याण के लिए मूल्यवान उपकरण बन जाते हैं।